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浅析我国通货膨胀给商业银行负债管理带来的困难与对策【毕业论文，绝对精品】
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浅析我国通货膨胀给商业银行负债管理带来的困难与对策
官方公共微信新形势下我国商业银行负债风险管理研究--《东北财经大学》2011年硕士论文
新形势下我国商业银行负债风险管理研究
【摘要】：随着我国金融市场的不断发展以及对外开放程度的不断加深,国内金融体系的内部结构将发生深刻的变革,金融市场的竞争也越来越激烈,作为金融市场主体力量的商业银行,将面临着严峻的挑战。
商业银行是举债经营的机构,依靠负债来发展其资产业务。但是深入研究目前国内商业银行的负债结构,会发现存在着很多不理想的状态。从整体上来看,商业银行负债品种单一,负债构成比例不均衡,缺乏创新动力,同时,对负债的管理也缺乏系统的理论。针对目前的经济形势以及自身业务发展中存在的障碍,商业银行应努力调整自身的负债结构,创新负债类产品,防范和控制负债风险,提高管理效率和收益水平,这对我国商业银行的发展具有重要的战略意义,同时也能促进我国金融市场的繁荣和发展。
西方国家对商业银行负债管理的研究始于二十世纪六七十年代。本文将在结合西方银行负债管理理论与我国国情的基础上,对国内商业银行的负债结构进行剖析,分析新的经济形势给我国银行负债带来的影响,指出目前国内商业银行负债的特征以及存在的风险,并结合当前的市场状况和国外的管理经验,对商业银行的负债管理提出了适合国内发展的建议和对策。
本文采用理论与实证相结合、比较与分析的方法对我国商业银行负债管理进行具体阐述。全文共分为四个部分,第一部分是绪论,阐述了选题背景与意义、研究现状、研究思路与方法；第二部分介绍了商业银行负债的相关理论知识,为下文分析提供了理论基础；第三部分具体分析了目前我国商业银行负债的特征以及存在的风险；最后一部分是针对存在的负债风险,提出了相应的解决对策。
【关键词】：
【学位授予单位】：东北财经大学【学位级别】：硕士【学位授予年份】：2011【分类号】：F832.2【目录】：
摘要2-3ABSTRACT3-71 导论7-12 1.1 研究背景和意义7-8
1.1.1 选题背景7
1.1.2 研究意义7-8 1.2 文献综述8-11
1.2.1 国外研究现状8-10
1.2.2 国内研究现状10-11 1.3 研究思路与方法11 1.4 论文的创新与不足11-122 商业银行负债结构及国内外对比12-22 2.1 我国商业银行负债结构变化的回顾12-13 2.2 影响负债水平的因素13-15
2.2.1 影响负债的宏观因素13-14
2.2.2 影响负债的微观因素14-15 2.3 商业银行负债风险的表现形式15-16 2.4 国内外商业银行负债结构比较16-22
2.4.1 我国商业银行的负债结构16-20
2.4.2 国外商业银行的负债结构20-21
2.4.3 国内外商业银行负债结构比较21-223 新形势下商业银行负债的结构特征与风险22-36 3.1 新的经济形势对我国银行负债的影响22-27
3.1.1 外部环境变化对商业银行负债的影响22-26
3.1.2 内部因素加大商业银行经营管理压力26-27 3.2 我国商业银行负债的结构特征27-32
3.2.1 负债产品单一27-28
3.2.2 负债产品化和构成模糊化28-29
3.2.3 总负债中以被动型负债为主29-30
3.2.4 负债期限活期化30-32 3.3 负债新特征带来的负债风险32-36
3.3.1 冲击基础货币,影响货币政策效应和流动性监管32
3.3.2 一定程度上造成"影子利率",扰乱货币市场32-33
3.3.3 资产与负债期限不匹配带来流动性风险33-34
3.3.4 对商业银行的获利途径提出挑战34
3.3.5 创新型负债产品带来负债假象34-364 防范商业银行负债风险的建议与对策36-43 4.1 提高负债风险防范意识,规避负债风险36 4.2 致力于解决深层次的体制问题36-38
4.2.1 逐步放松利率管制,实现利率市场化37
4.2.2 从体制建设上加强对负债的监管37-38 4.3 积极完善主动负债市场机制,扩大主动负债比重38-39
4.3.1 培育完善的金融市场38
4.3.2 加强市场法制建设38-39
4.3.3 完善内部资金转移价格体系39
4.3.4 改善负债结构,扩大主动负债比重39 4.4 加大金融创新力度,开拓多元化负债产品39-41
4.4.1 改进现有的负债工具40
4.4.2 发展多元化负债产品40-41
4.4.3 利用创新试错法促进负债工具的创新41 4.5 做好负债与资产的匹配工作,规避收益性风险41-43结论43-44参考文献44-46后记46-47
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我国商业银行资产负债管理的现状和对策
优质期刊推荐我国商业银行负债管理现状与对策
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　　中图分类号：F830.2文献标识码：A文章编号：X（0-02 　　商业银行在社会层面作为金融中介机构，起着促进着社会资金的合理配置，为社会资源的充分利用和社会财富的有效积累发挥作用。同时，从实现股东价值较大化的金融企业层面上，必然会要求其经营模式以高负债经营为主要特征，实现以小搏大的经营效果。目前，我国商业银行的负债业务提供了其绝大部分的资金来源，因此商业银行的负债管理在商业银行的经营管理中占据着重要的地位，加强负债业务的妥善经营管理刻不容缓。 　　一、我国商业银行负债经营现状 　　1.商业银行负债经营分析 　　从商业银行的业务分类角度来看，客户存款是银行的主要负债，约占负债资金来源的80%以上，同业及其他金融机构存放款项是仅次于客户存款的负债来源。此外联行存款、借入款项或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债，但在各家银行银行负债占比各有不同。而随着金融市场日趋激烈的竞争，商业银行相继研发了一些了新型的负债工具，包括发行金融债券、大额可转让定期存单、出售或发行商业票据等，这些新业务既大大丰富了负债业务的分布，也日益成为负债业务发展的增长来源。 　　从商业银行的负债类型角度来看，商业银行的资产负债表所反映出来的负债部分按照结构可具体分为存款负债，借入负债和其他负债。存款负债，又称被动负债，是商业银行较主要的负债，在银行整个负债中占有重要地位。借入负债，又称主动负债，按照期限长短，可划分为短期借款和长期借款。其他负债，主要是银行在结算中形成的临时性负债和应付未付款项，包括应解汇款、汇出汇款等。 　　2.我国商业银行负债结构 　　从表1中的数据来看，截止日，中国规模较大的五家商业银行的负债结构中，存款负债占据比例。其中，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行的客户存款负债占比均在80%以上，中国银行和交通银行的客户存款负债占比相对其他银行较低，但也占据负债的大量份额。另一方面，通过表2的“利息成本/客户存款”一栏，可以对各家银行客户存款负债的成本得出直观的估计。其中，交通银行的数据明显高于其他大型商业银行的指标，反映出其客户存款资金获取的成本要高于其他银行。 　　以上表格从数据上反映了我国大型商业银行的负债结构中，客户存款仍为主要构成，同业存放作为排名第二的负债来源仍然占比较小。各家银行的利息支出成本基本与各家银行的负债总额相呼应，从侧面说明了各家银行的利息支出成本管理处在同一水平。 　　二、我国商业银行负债管理的问题 　　1.存款产品供应单一，以期限决定利率为主 　　我国商业银行存款产品价格决定要素由期限和利率确定，而利率又和期限挂钩，存款产品一旦期限确定，其基准利率水平及较高上浮比例也就确定了。因此我国的存款产品定价实际上只有取决于期限，从而使得我国存款利率的“期限特征”十分明显。这种僵化的供给机制并没有考虑不同商业银行在经营产品能力上的差异，带来的直接后果是，各家金融机构向客户提供的产品大同小异。产品设计主体错位，导致银行不能够根据自己的优势来定位，银行无法实施差异化战略。从客户角度讲，因为各个银行提供的产品看起来都是一样的，也就没有选择产品的可能性和必要性。 　　2.主动负债在负债业务构成中比例较低 　　根据表1中的数据我们不难发现，在我国商业银行的负债构成中，客户存款在总负债中的比例普遍在80%左右，而这部分存款在银行负债构成中属于被动负债。近两年虽然我国商业银行的负债总量仍然在持续增长，但是如果将主动性负债和被动性负债分开来看，这两部分在都有所增加的同时，差额却一直在拉大。通过对比研究，国外银行的被动性负债水平普遍低于我国，主动负债在这些银行中的地位相当重要，对比可以清晰的看出我们的主动负债业务还有很大发展空间。虽然中国商业银行的资金来源也在逐渐多元化，例如从2002年开始出现的金融债券，并且近年来比重在逐渐提高，但是与上述国家相比，主动负债在总体负债中的占比仍然偏低。 　　3.负债资金来源短期化倾向愈发明显 　　我国主要商业银行负债结构的另一个突出特点是，短期负债占比过高、中长期负债占比较低。活期存款和可提前支取的定期存款的比例在50%以上，说明活期存款在商业银行总负债中占有重要地位，加上较短期限定期存款以及未到期提前取现等等现象，长短期负债存量不稳定的问题更加突出，使得商业银行流动性危机隐患增加，不利于各项资产业务的展开。长期以来，人们的理财意识薄弱，使商业银行没有产品创新的客观动力。尤其是在计划经济时代，资金是高度集中的，分配到人们手中的现金仅仅够生活支出。而随着我国经济的发展，人们生活水平的提高，收入增加，人们的投资意识逐渐增强，这也是银行改变负债资金来源短期化的有利契机。 　　三、优化我国商业银行负债结构的对策与建议 　　1.提高客户服务水平，扩宽银行负债来源 　　在商业银行存款产品趋于同质化的情况下，加强针对性的客户服务创新是有效扩大负债规模、调整负债结构的重要突破口。改变僵化的服务心态、增加客户自助业务的网上渠道、扩展信息咨询服务类型，才能在激烈的市场竞争中把银行负债业务做大做强。而这些措施的较根本来源，在于各商业银行的企业文化、品牌形象建设。如果服务的核心动力解决了，服务的外在表现必然会水到渠成。 　　2.加快负债产品创新，挖掘客户潜在需求 　　金融产品的销售越来越受到银行的重视，各类金融理财产品也层出不穷。理财产品市场的迅速扩张在优化负债结构、促进创新金融产品等方面给银行带来了积极的影响。但是，在理财产品市场的迅速扩张背后，更为关键的是理财产品的不断创新。否则，对于商业银行来说，负债规模的扩张会直接带来负债业务风险的加大。只有金融机构更注重挖掘客户的潜在需求，加快针对特定类型客户的产品创新，才能在扩张负债规模的同时，规避负债风险、促进负债结构的合理转变。 　　3.制定负债管理策略，落实不同需求匹配 　　在市场风险不断的今天，商业银行的负债管理不能仅仅盯住负债规模，更要注重银行负债资金的期限长短、利率高低配置。具体的负债管理措施较终会落实到具体的客户中，对于一些自身实力雄厚、处于热门行业的企业要增加服务品种，为优良客户制定适合其特点的负债产品，做到优良客户不流失，并不断增加新客源。而对于普通储蓄客户，也要通过各种渠道获取其产品需求，将商业银行的负债管理意向与客户需求结合起来。 　　参考文献： 　　[1]李杨勇，等著.商业银行资产负债管理[M].清华大学出版社，2007. 　　[2]陈小宪.加速建立现代商业银行的资产负债管理体系[J].金融研究，2003. 　　[3]孙兆斌，陈建斌.后危机时代中国商业银行的资产负债管理[J].新金融，2010. 　　[5]邹燕，陈福全.关于我国商业银行资产负债管理的几点思考[J].商场现代化，2005. 　　作者简介：吴俊锋（1988-），男，河南省焦作市人，硕士研究生，金融学专业。转载请注明来源。原文地址： 　　快速投稿通道《中医药学刊》《地质与勘探》《铸造》《现代诊断与治疗》《中国有色冶金》《计算机杂志》《中华现代临床医学杂志》《当代文坛》《中国现代医药杂志》《湖南林业科技》 　　（免责声明：本文系转载自网络，发布本文为传递更多信息之用，另：本文仅代表作者个人观点，与本站无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保或承诺，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容。）
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