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贷款买车小心被骗：按时还贷担保公司仍要扣你的保证金
　　这两天，家住九龙坡区杨家坪的帖先生很是郁闷&&3年来他每月按时向银行还完车贷后，找到担保公司要求退还2000元保证金和汽车合格证，对方却称他还款逾期了200多天，不仅保证金不退，还要收取1万多元的违约金。帖先生赶紧到银行打印还款流水单，银行证实无逾期还款情况，这到底是怎么回事？
　　每月准时还车贷被指违约
　　2013年4月，帖先生在九龙坡渝都丰田4S店购买了一辆轿车，总价26万余元。他选择贷款，通过4S店联系到一家名叫重庆互汇投资有限公司（下称互汇公司）做中介担保，向九龙坡区支行成功贷款，时间为3年，每月还款3269元。
　　帖先生说，从2013年6月开始还贷款，今年5月全部还清。本月初，他将相关手续带到互汇公司，要求归还2000元保证金及汽车合格证。但互汇公司人员称，他在还贷中违约了，保证金无法退还，且逾期还款200多天，还要缴纳1万多元违约金方可拿回汽车合格证。
　　&我绝对没有逾期还款，可以证明。&帖先生说。昨日，重庆晚报记者看到帖先生与银行签订的《贷款合同》，上面显示帖先生每月需在17日之前还款。一份银行还款流水清单显示，帖先生每月均在17日前将足够金额汇入银行账户，没有逾期情况。
　　还款日期究竟谁说了算
　　既然银行还款流水证明帖先生没有逾期，为何互汇公司却称他违约呢？
　　帖先生说，对方拿出一份当时双方签订的合同，其中第5条规定：贷款车辆在每月20日以前的，甲方应在次月1日前付月供款，贷款车辆在每月20日以后银行发放贷款，甲方应在次月15日前付清月供款，凡不按时付款将以每日50元的标准向乙方支付违约金（累计计算）。
　　&这份合同规定我的车贷还款时间是每月1日前，这和银行约定的17日还款时间完全不一样。&帖先生说，自己当时确有疏忽，没有一条条仔细阅读，但签订时对方也没有专门提出来，而且这一条字体没有加粗加大，也没有做任何醒目提醒。
　　帖先生是做红酒生意的，也经常签合同。他说，自己当时完全没有想到担保公司会约定这一条：&我是借款人，是直接向银行还款，银行都要我17日前还款，为何担保公司还要另外约定一个时间？&
　　帖先生想不通，他觉得自己在办贷款时就已向担保公司缴纳了近万元担保费和咨询费等，担保公司不能制定各种不对等条款。&这完全是霸王条款，就好比我和你签借款10万元的合同，你在合同里写着要我每月还你100万元，这能算数吗？&
　　帖先生说，退一万步说，如果要按照1日还款来执行，为何自己还款这3年时间内，几乎每个月都逾期了，期间担保公司一次提醒都没有，反而在最后来计算违约金，&这不是事先挖好坑，故意坑人吗？&
　　担保公司称签了合同就该守约
　　昨日，重庆晚报记者和帖先生来到渝都丰田4S店，对方称这是帖先生与担保公司的事，建议找担保公司。记者陪同帖先生找到互汇公司，一名工作人员听明来意，查询了相关资料。
　　&确实逾期了，我们这边显示逾期了259天，按照50元/天计算，应该缴纳1万余元违约金。&该工作人员称，根据帖先生和互汇公司所签合同，2000元保证金肯定不退，另外要缴纳违约金才能拿走汽车合格证。
　　该工作人员说，帖先生和互汇公司所签合同上有他的签名，视为帖先生认可并接受合同全部条款内容。合同中约定1日前还款就应该遵守，否则只能赔偿违约金。
　　为何合同还款时间要比银行还款日期提前16天？该工作人员称，这也是为了客户能准时还款，避免给公司造成损失。
　　违约金没收但保证金也不退
　　现场，重庆晚报记者问互汇公司这名工作人员：&银行规定还款时间有可能与合同规定还款时间不一致，逾期收取违约金，涉及钱财的如此重要条款为何不加粗加大，特别提醒贷款人？&该工作人员没有直接回答。记者又问：&3年来明知帖先生违反合同，为何一次也不提醒？该合同条款是否有意在挖陷阱？&对方表示，自己不是经办业务员，具体情况不清楚。
　　帖先生说，如果对方善意提醒过，自己也不可能冒着违约风险，每月在17日之前还款。
　　双方谈了半小时，该工作人员称可以与领导商议，减免违约金。随后双方达成一致：互汇公司2000元保证金不退，帖先生不用交1万余元违约金，领回汽车合格证。
　　律师说法
　　担保公司约定还款日期无需履行
　　昨日，重庆晚报新闻律师团成员、重庆潜卫律师事务所律师何桐雨称，当事人帖先生与担保公司所签合同中约定的还款日期，帖先生无需履行。
　　何桐雨解释，帖先生作为贷款方，银行作为放贷方，两者直接产生经济行为。互汇公司作为担保公司，在中间只起到担保作用，除非帖先生没有及时按照银行还款日期还款，或者违反与银行签订合同，担保公司才有权根据合同约定对帖先生做出处罚。既然帖先生没有向担保公司贷款，也没有向担保公司还款，那么担保公司就无权要求帖先生，约定1日还款时间也就不成立。
　　何桐雨说，他经手的车贷案件中，也有不少贷款人因为马虎，在银行约定还款日期逾期一两天的，但却被担保公司收取动辄几万元违约金，这也是不合理的。&逾期产生违约金有严格计算标准，不能担保公司说收取多少就多少。&
　　行业内幕
　　担保公司吃保证金已成惯例
　　一名多年从事汽车贷款的业内人士对重庆晚报记者说，担保合同纠纷中最多的就是附加条件纠纷。多是贷款方与担保贷款方签约时，担保方提出&安装GPS&、&到指定保险公司购买保险&等附加条件，而贷款方对条款阅读不细致，致使没有履约或履约不完整，担保方借此扣留保证金。
　　&想办法吃保证金已成行业惯例。担保公司指点借款方看些主要条款，附加条款却一闪而过，给借款方有意或无意挖陷阱。另外，借款合同繁多，有承诺书、贷款担保申请书、贷款担保协议书等，也易造成借款方没仔细看。&业内人士说。
　　该人士向重庆晚报记者算了一笔账：一人向担保公司缴纳2000元&5000元不等的保证金，1万人就是2000万元&5000万元，且贷款时间为3年或5年，担保公司将这笔钱可以用到别处，以钱生钱。
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法院判决：车贷逾期，担保公司无权扣车
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判决关键词：
1、抵押权的实现应由抵押权人行使，对抵押物的查封、扣押应由司法机关依法定程序进行，融华公司作为担保人无权行使抵押权，更无权自行扣押抵押物并予以处置。
2、公司有权对车辆进行处置的相关约定因违反《担保法》第四十条及《物权法》第一百八十六条之规定而无效。《担保法》第四十条规定“订立抵押合同时，抵押权人和抵押人在合同中不得约定在债务履行期届满抵押权人未受清偿时，抵押物的所有权转移为债权人所有”，《物权法》第一百八十六条规定“抵押权人在债务履行期届满前，不得与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有”，而《个人汽车消费贷款担保协议书》第四条第一款第5项及第五条第二款第2项约定众汇公司有权处置贷款车辆实际上是对原告车辆所有权的侵犯。
3、被告重庆瑞信汽车销售有限公司以原告未偿还贷款为由派人强行扣走原告车辆属非法侵占他人财产的行为，现原告请求返还原物，本院予以支持。
原告于2012年，向汽车销售公司按揭购买轿车一辆。支付方式为：首付42700元，余款97000元由原告向中国工商银行贷款按揭，众汇公司提供担保。原告与被告众汇公司签订《个人汽车消费贷款担保协议书》。后因原告逾期，被告将原告别克车扣押，被告工作人员将诉争车辆开至被告处，停放至今。
本案系返还原物纠纷，被告只有举证证明其为有权占有人，方能免除返还诉争车辆之义务。第一，依据法律规定，担保人并不是有权占有人。第二，原被、告双方签订的《个人汽车消费贷款担保协议书》关于原告连续三次逾期或累计六次逾期履行还款义务，众汇公司有权对车辆进行处置的相关约定因违反《担保法》第四十条及《物权法》第一百八十六条之规定而无效。《担保法》第四十条规定“订立抵押合同时，抵押权人和抵押人在合同中不得约定在债务履行期届满抵押权人未受清偿时，抵押物的所有权转移为债权人所有”，《物权法》第一百八十六条规定“抵押权人在债务履行期届满前，不得与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有”，而《个人汽车消费贷款担保协议书》第四条第一款第5项及第五条第二款第2项约定众汇公司有权处置贷款车辆实际上是对原告车辆所有权的侵犯。基于原告对涉案车辆享有所有权，该所有权所含的占有、使用、收益、处分的权利应建立在双方具有债权债务关系且经有权机关经合法程序进行转移，除此之外，任何人不得违背当事人意愿侵犯所有权益。易言之，虽然原告对众汇公司负有违约责任，在原告拒绝交付车辆时，众汇公司仍应依据司法程序要求原告交付或处置车辆，而无权违背原告的意愿扣押该车辆。
本院认为，公民的合法财产受法律保护，禁止任何组织或者个人侵占、哄抢、破坏或者非法查封、扣押、冻结、没收。无权占有不动产或者动产的，权利人可以请求返还原物。本案原告潘有平在被告云阳县瑞祥汽车销售有限公司购买了现代朗动汽车一辆，并办理了有关车辆登记手续，系其合法财产。被告重庆瑞信汽车销售有限公司以原告未偿还贷款为由派人强行扣走原告车辆属非法侵占他人财产的行为，现原告请求返还原物，本院予以支持。被告重庆瑞信汽车销售有限公司为原告购车分期还贷作担保，双方之间形成的是担保法律关系，与本案不属同一法律关系，本案不宜直接调整，双方可另行主张权利。原告主张的代步损失，所提交的证据系潘昌云与黄斌签订租车协议，潘昌云和黄斌均不是本案的当事人，与本案没有关联，故原告主张代步损失的证据不足，对其请求本院不予支持。据此，根据《中华人民共和国民法通则》第七十五条、第一百一十七，《中华人民共和国物权法》第三十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
被告重庆瑞信汽车销售有限公司于判决生效后五日内返还原告潘有平所有的渝F****现代朗动汽车一辆。
本院认为，根据物权法的规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
根据担保法的规定，债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
本案中，抵押权人系第三人工行彭州支行，被告融华公司为担保人，在融华公司代原告原告支付逾期车款及结清车款后，工行彭州支行仅授权融华公司向原告追偿垫付的款项，融华公司并不当然成为抵押权人，且融华公司采用制造交通事故的方式，强行私自扣车的行为，不仅违反了民事活动中应当遵循自愿的基本原则，也与社会公序良俗相悖，因此融华公司的上述行为无效。抵押权的实现应由抵押权人行使，对抵押物的查封、扣押应由司法机关依法定程序进行，融华公司作为担保人无权行使抵押权，更无权自行扣押抵押物并予以处置。根据物权法的规定，侵害物权，造成权利人损害的，权利人可以请求损害赔偿，也可以请求承担其他民事责任。融华公司的行为侵害了原告的物权，造成其损害，故原告要求融华公司赔偿其相关损失的诉讼请求理由成立，本院予以支持。
依照《中华人民共和国物权法》第三十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
融华融资担保有限责任公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告支付146466元；
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　 微信号里寻财富，jrjmoney有思路！...
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（责任编辑：申雪娇）
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