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10万信用卡透支如何变成了50万巨债？
复利记账让信用卡透支变『可怕』
日 02:26:02　
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　　昨日，本报报道了《男子透支信用卡本金10余万&因拖欠4年变50万被拘》。进看守所20多天、在户县余下上班的王某，办了几张信用卡透支以及因之产生的高额费用，让他始终觉得很后悔。
　　王某案例证明恶意
透支信用卡会“领刑”，但10余万拖欠四年变50万的事实也让人咋舌。10万欠款如何变成了50万？日常透支信用卡到底会付出怎样的代价？这其中谁应该担负主要责任？享受信用卡便利的同时如何去防范风险？
　　本金10万拖欠4年如何变成50万？
　　信用卡本金10余万，拖欠4年如何变成了50万？
　　记者采访多名银行理财人士，均认为复利公式让账单变得“可怕”。有理财经理告诉记者：“因为计算方式比较复杂，牵扯到复利计算公式，但最后的信用卡本金10余万拖欠4年变50万这个数差不多。”
　　华夏银行西安分行理财经理贺磊介绍，信用卡透支收费一般有年费、利息、滞纳金等三种。“过了免息期，大多银行信用卡透支利息以日计算，即日息万分之五。理论上，折合年息是18%，但按照复利计算是很可怕的。而滞纳金是按照未还款的5%计算，最低收取十元。理论上不存在长期透支的情况，但如果持卡人一直不还款，就会发生一个月比一个月欠得多，利滚利计算下来，账单就会变得很可怕。”
　　贺磊进而举例说：“比如你在本月1日用信用卡透支了一万元，而20日是还款日。你在当日还款9900元，只差100元没还，而就这100元足以形成很可怕的后果：因为银行很可能是按照透支额度即1万元计息，日息万分之五，而且计息日从账单日开始计算，因此也没有什么免息期了，直接从1日开始计息。”贺磊进而说：“目前大多银行是这么操作的，但也有部分银行以‘最低还款额度’设置条款，即只要你在还款日前还上透支额度的10%，即还上1000元，就会按照未还款额度计息，及还款日开始计息：即上述100元，日息按照万分之五，从20日开始计算。”因此在办信用卡的时候，银行会告诉持卡人还款方式是全额还款还是最低额度还款。
　　恶意透支&银行、持卡人均有责任
　　“还不上款，不能成为大额透支的理由。因为持卡人可以用其他方式去还款，或贷款，而不能指望信用卡透支。”记者从银行人士处了解到，长期透支、欠款不还的情况明显是恶意透支。
　　据贺磊介绍，一般持卡人恶意透支有两种情况：一是透支之初就压根没想还；二是无能力还。
　　而其中责任应该由谁来担负？有银行人士认为，银行负有主要责任，比如审核不严格，没有在源头上把控好客源。“银行的客服经理为了拉拢客户，审核时不严格，也没有掌握详细的客户信息，以及确认客户收入证明真假与否等等，就给发了信用卡。”一位不愿具名的股份制银行理财经理说。
　　高文博则认为：“恶意透支主要是持卡人的行为，责任也会由持卡人承担。”高文博进而介绍，“类似上述恶意透支行为会严重影响到其信用记录，基本上已经成为持卡人的人生污点。”比如不管他以后多有钱，即使达到私人银行级别的客户，也被该行列入“禁入”客户。
　　专家建议
　　持信用卡最佳状态是两张
　　东方财富网做过一项关于银行卡使用情况的调查发现，44%的市民持有至少一张信用卡。对此，理财专家建议，不要做“卡奴”，持卡最佳状态是持有两张信用卡：一张主打促销消费的，一张透支额度高的以备急用。
　　抛开那些申领很多信用卡，并玩转各银行信用卡优惠的“信用卡达人”，“因为那些人毕竟是少数，而且做功课也比较费劲”，贺磊认为普通人备两张适合自己的信用卡就好。“一张用来赶各种促销活动的，特别是能享受消费优惠，比如吃饭、K歌可以打折；而另一张额度高的以备无足够现金时的急用，比如出差、旅游等。”
　　再多了就不利于形成良好的消费习惯。“因为我身边很多人有这种经验，透支刷卡消费的时候感觉不到花了多少钱，但到月底账单来了的时候，你就疯掉了，长此以往就恶性循环成了所谓‘卡奴’。”贺磊说。
　　观点争鸣
　　银行高额滞纳金制度是“霸王合同”
　　“本金10万4年变成50万，这也太离谱了。”西安市民李先生认为，银行信用卡欠1分未还款就全额罚息，高额利滚利的算账方式，对消费者不公平，属霸王合同。其他银行应该向工行学习，只就未还款部分计息。
　　记者从多方银行人士了解到，大多银行的信用卡透支到期日之前未还款项收费有年费、利息、滞纳金等三种。如此“利滚利”，四年多从10万余元变成50万元。对此，有专家认为：“银行高额滞纳金及‘利滚利’制度有问题。”
　　“一方面，银行管理有问题，怎么会让10万滚成50万，才终止呢，这让老百姓怎么活？10万还不起，50万就更还不起了，银行为何不及时制止？”财经评论人士皮海洲进而认为：“银行高额滞纳金及利滚利制度也是霸王条款，这其中有很大问题，也暴露出银行管理上存在问题。”
　　另据一名股份制银行理财经理透露说：“一般情况下，当客户存在恶意透支，而欠款额度很大时，银行往往会和客户‘调解’解决，而最后还款额度往往比实际欠款要少很多。”
　　本报记者李王艳
　　相关链接
　　信用卡恶意透支咋判刑
　　《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定，“恶意透支”属于信用卡诈骗的犯罪行为。
　　根据刑法规定，恶意透支信用卡5000元以上就构成信用卡诈骗罪，可能被判处3年以下有期徒刑；恶意透支5万元至20万元之间就属于数额巨大，可能被判处5年至10年有期徒刑；20万元以上属于数额特别巨大，刑期在10年以上。
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往期回顾 &
“滞纳金”银行收得收不得
本报记者 丁岚 整理
　　新闻事件　　南京市民王超（化名），两年前用信用卡透支欠下银行7884元，两年后，7884元欠款已经变成35478元。7月3日，为了催促王超还款，南京银行将他诉上法庭。南京白下区法院一审开庭审理了此案。　　据介绍，2006年1月，王超用信用卡透支7884元，此后两年没还。王超对此的解释是，不还钱是因为银行没有及时提供对账单，致使他不能及时了解自己信用卡是否欠款。“两年里，我没收到银行任何方式的催缴。直到近期，银行提起诉讼，我才得知，欠了银行一笔钱。”而除这点不谈，王超最不能理解的是，为什么当初只欠7884.05元的本金，两年后就变成了欠款35478.01元！银行2年期存款年利率不过4.68％，2年期贷款年利率是7.56%，信用卡欠款两年居然能翻5倍？！这样的“利滚利”着实让王超吓了一跳。　　　　网友观点　　此事经媒体报道后，国内各大网站争相转载，网上网下更是一片热议。　　网易江苏网友&ip：122.96.*.*：银行也太黑了吧，利滚利简直就是黑社会高利贷的做法。　　广东广州天河网友&ip：59.42.*.*：&我在银行存了7884元，两年间给我的利息是354.78元；而王超透支7884元，两年后银行竟然让他还35478元。这两者咋就相差怎么大呢？　　安徽合肥网友&ip：60.166.*.*：银行比黄世仁会算多了，这比黄世仁的驴打滚还要厉害啊!　　北京网友&ip：59.109.*.*：别和银行斗！弄不好判你个无期！　　安徽安庆网友&ip：60.171.*.*：若论奸商，银行绝对可以排在前面。　　江苏扬州网友&[weilan_vip]：&以后打死我都不用信用卡了，也呼吁大家都不要用了。大家都不用了，看银行赚什么额外的利息。　　新华网友：银行没有给对账单，是银行的错误。不过，我认为之所以叫“信用卡”，就是凭借用户的信用。你只要办了信用卡，不管银行的条款是不是“霸王”条款，都等于你接受了，也等于你对银行承诺了，就该遵守！　　深圳南山网友&ip：218.18.*.*：用信用卡是要付出代价的,利息高的吓人,要收钱的条款办理时没有人会告诉你,客户们只有吃亏了才明白过来！　　广东广州南沙网友&ip：116.21.*.*：有道是“利过三分则为盗”，银行的这个算法，比盗更厉害！　　网友“火山底的鱼”：国家已经明令规定：放高利贷是犯法的。然而，王超就算在外面借高利贷，7884元就算十分利息，两年也只要18921.6元。但是，南京银行却说他欠款35478.01元！银行这样的行为不比放高利贷更厉害吗？这样的行为，银行应该受到怎样的处罚？还有，银行为什么要拖到两年以后才起诉他？其目的不言而喻！　　评论员杨红兵认为：南京银行收取滞纳金之说并无法律根据，滞纳金属于行政法规的领域，非行政部门的银行却借行政之“鸡”向客户非法收取迟延交纳费，这是一种“越权”行为也是一种违法行为。&　　银行观点　　开庭时，南京银行方面语气坚决：“欠债还钱，天经地义！”　　南京银行办公室一位姓崔的先生，在接受记者电话采访时表示：“领导已经交代，这个问题我们不接受记者采访，原因是此案目前法院尚未判决，我们不方便发表什么言论。”之后，这位崔先生语气坚决地告诉记者：“我行严格执行中国人民银行1999年颁布的银行卡办理办法的相关规定，我们没有错。”　　律师看法　　但是，王超的代理律师却认为，银行根本无权收取客户“滞纳金”。“我们认为原告没有及时履行通知被告还款，在时隔2年后提出诉讼，目的是谋取高额的复息和没有法律依据的滞纳金。我们认为银行要收，也只能收本金7884.05元以及合法利息.47.82元。”　　代理律师在法庭上表示：南京商业银行所说的35478元，是由本、息、复利、滞纳金四部分组成，“本和息，应该还，但复利和滞纳金，银行都不该收，尤其是‘滞纳金’。《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》规定：关于信用卡透支利息的计算方法，中国人民银行《信用卡业务管理暂行办法》作了规定，应当按该办法规定的方法计算。该办法对透支利率的规定已含有惩罚性质，信用卡透支利息不应当再计算复利。”律师告诉记者。　　这位律师认为，信用卡用户逾期还款要收取“滞纳金”，这只是中国人民银行自己定的规章。“这个规章与《中华人民共和国商业银行法》相冲突，那理所当然，单位规章要服从国家法律。所以，银行根本无权收取客户‘滞纳金’。”随后，这位律师又向记者讲述了他的另外一个不解：“现在，客户到银行存款是只计单利，而信用卡欠款时，银行却在收了高额利息的基础上，还要计复利。这是哪家的道理？！”　　这位律师同时认为，此案的出现，是法律滞后而导致的一个新问题。“我们已经做好了最坏的打算。即使这样，我们仍然要振臂呼吁一下，为全体银行卡用户的利益！”　　专家看台　　南京大学法学院的邱鹭风教授在接受记者采访时表示，以前，国有银行既是企业，同时也承担着行政机构的角色，制定了一些部门规则，实际上带有行政管理职能。“但是，现在银行都商业化了，根本不算行政部门，他们自然无权来收‘滞纳金”这种适用于行政处罚权限的‘罚金’，因为他们与客户之间在民事关系上是平等的。”具体到王超的案子上，邱鹭风表示，“这个案子就该判银行败诉。只有败诉了，银行才会反思如何提高经营水平，发展商业竞争力，而不是像现在这样，靠高额‘利差’和罚息过日子！”　　对此案，南京大学法学院张理副教授的观点是，“银行收取的这笔费用，其实性质上应该属于‘违约金’。”张理认为，银行在与客户建立信用卡服务关系时，应该会签定相关协议，有关客户透支的后果，在协议中也应当有明确约定，特别要向客户讲明对客户不利方面的相关条款责任。本案中，银行方面主张的权利是否在协议中有体现，是本案需要调查的事实之一。这种协议应当属于格式条款，根据合同法的规定，银行应当采取特别提醒的方式让客户注意到。比如，银行在“透支责任”等条款上有没有用黑体字加粗，并且让客户签字认可等，这是银行必须要举证的。否则，银行即使写了，也不能作为处罚客户的依据。除此之外，银行还要举证，在客户欠款后，银行已经通过必要的方式向客户进行了催款。否则，银行就有嫌疑，是为了获得高额复利，而恶意地在长达两年的时间内不通知客户。“如果上面的都做到了，我觉得银行就可以收这笔违约金。”　　最新进展　　记者获悉，此案的承办法院出于慎重，近日已将此案向上级法院逐级汇报了。“毕竟这类案件涉及到千家万户，相信法院会高度重视的。”相关负责人告诉记者。卡民透支七千还三万五&银行收复利滞纳金引争议
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　　信用卡透支七千元&两年后偿还三万五　　--银行收取&复利和滞纳金&引发行规合法性争议　　随着经济的发展，银行办理的业务、提供的服务日益多元化：储蓄、汇款、领工资、缴水电费、买房贷款、金融理财等等。　　然而，在与银行密切接触的单位和个人，因其某些业务的格式条款引发的争议和纠纷亦不在少数，本刊今天刊发的案件便是其中一例。　　在此，我们提醒消费者，在办理银行卡的过程中要认真审查合同条款，不要被银行所称的种种好处或者回报所迷惑，从而避免不必要的损失和麻烦。　　--编辑手记　　公民使用信用卡透支超过了还款期限，持卡者将面临着巨额的复利（利滚利）和滞纳金处罚，南京市民王朝（化名）就是其中一位。两年前，他用信用卡透支欠下银行7884元，两年后，欠款已经变成35478元，为此被银行告上法庭。　　王朝的代理律师认为：&银行收取高额复利和滞纳金违法。&　　日前，一审法院作出了支持银行收取复利及滞纳金的判决，但由此案引出的银行收取高额复利和滞纳金是否构成&霸王条款&的讨论仍在进行。　　两年欠款翻了5倍　　几年前，王朝在南京某银行办理了一张信用卡。银行承诺的&先消费，后还钱，56天还款免息&确实让王朝购物方便。　　日，王朝按照银行兑账单上的欠款金额，归还了信用卡欠款，之后再也没有使用信用卡。　　2008年2月，王朝接到南京某银行代理律师电话，询问他是否有信用卡欠款未还。&我已两年没用信用卡，欠什么款？&王朝提出质疑，律师没作解释便把电话挂了。　　2008年6月，王朝收到了南京市白下区法院寄来的传票。原告银行认为：王朝日归还的是2005年12月份之前的信用卡欠款。2006年1月初信用卡透支消费的7884.05元本金一直未还，两年后本金变成了欠款35478.01元。王朝认为，&银行2年期存款年利率4.68％，2年期贷款年利率为7.56%，而信用卡欠款两年居然增到5倍，这不公平！&　　原被告理由　　日，南京市白下区法院公开开庭审理此案。　　被告王朝认为：自日还款后，银行没有及时向他提供对账单，致使其不能及时了解是否欠款。在两年的时间内银行也没有用其他方式向他催缴欠款，当初本金未还的过错不在被告而在银行。　　原告银行认为：银行每月定期通过邮局发送对账单（平信）；也曾通过挂号信发送催收信函，并且对逾期1年以内的持卡人每月定期发送催收短信。2008年2月，原告委托律师与原告商量还款事宜。　　原告向法庭出示证据，证明原告曾经向被告邮发过催款通知。南京市邮政部门出具的证明中，详细证明了当初投递人员亲眼看到原告催款通知中被告的信用卡卡号、所欠金额。　　王朝反驳：银行应为储户信息保密，即使原告曾经邮发过催款通知，信封应该封闭，邮政投递人员不可能看到卡号和欠款金额，这份证据不具有真实性。　　合议庭当庭表示对原告提交的催款通知不予采信。　　原告认为，即使当初银行没有通知被告及时还款，但按照被告办卡时与银行签订的协议，被告应有及时还款义务。依照中国人民银行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》，银行有权收取利息、复利、滞纳金，合计35478.01元。　　王朝的代理律师认为：银行收取复利违法，收取滞纳金没有法律依据！银行要收，也只能收本金7884.05元以及合法利息.005×900（天）=3547.82元。　　原告认为：信用卡透支逾期不还，发卡银行向持卡人收取本、息、复利、滞纳金已成为行规。依照银行行规，信用卡透支逾期不还，利息为每日万分之五、也就是年息18.25%；滞纳金按欠款的5%，最低10元计算，时间按期结算，下一期计算依照前面的&利滚利&收取复利，不存在违法。　　被告律师认为：最高法院日给广东省高级法院的《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》规定：关于信用卡透支利息的计算方法，中国人民银行《信用卡业务管理暂行办法》作了规定，应当按该办法规定的方法计算。该办法对透支利率的规定已含有惩罚性质，信用卡透支利息不应当再计算复利。最高院批复的法律效力应远远高于银行业行规。市民到银行存款是计单利，而信用卡欠款，银行收取高额利息，还要计复利显失公平。　　律师认为，滞纳金是行政强制执行中的一种处罚类型，只能发生在双方法律地位不平等、国家行使公共权力的过程中，是一种管理与被管理的关系。而商业银行不是行政管理部门，其与持卡人之间的关系是平等的民事关系。当持卡人透支，银行与持卡人之间产生的只是借贷关系。所以，不属于行政部门的银行无权收取滞纳金。　　一审判决　　日前，南京市白下区法院对此案作出了一审判决：被告王朝在办理信用卡时与银行签订了《信用卡领用合同》，合同中明确规定了透支逾期不还，银行有权收取本、息、复利、滞纳金。银行收取行为符合中国人民银行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》有关规定。在没有通过法定程序对这一规章进行修正或撤销前，法院审理案件时对这一规章必须严格执行。判决被告王朝在判决生效后偿还银行35478.01元。　　事后法官说，法院的审判不可越权对国家部委颁布的规章进行审查，更不可在判决中违法宣布规章无效。根据《立法法》的规定，中国人民银行作为国务院具有行政管理职能的直属机构，可以根据法律和国务院的行政法规、决定、命令，在本部门的权限范围内制定规章。法院在对《银行卡业务管理办法》审查时，只是进行形式合法性审查，至于《银行卡业务管理办法》内容是否合理，被告可以通过其他渠道向全国人大及其常委会或者向颁发规章的机关反映。　　□以案说法　　双方观点中的法律冲突　　孟亚生　　反对者　　南京大学法学教授邱鹭风说，以前国有银行是企业，但同时也承担着行政机构的角色，具有行政管理职能，制定了一些部门规则。　　但现在银行均已商业化，不具有行政部门职能，&滞纳金&这种适用于行政处罚权限的&罚金&，银行无法律依据收取。　　银行把&滞纳金&的表述字样改成&违约金&，是否可以按原来的标准收取？邱鹭风教授认为：银行收取&违约金&意味着双方是平等的民事主体。那么是否收、收多少，在合同签订之初要平等协商，而不是现在银行制定出一个规定，由消费者未经协商便签字同意。法律规定&违约责任&是为了弥补非违约方因违约方的违约导致的财产损失，如果没有造成实际损失，违约方也可以不赔，即使赔也要本着&公平&的原则。此案中，王朝给银行带来的损失仅是占用了7884.05元的本金和利息，造成银行2年时间无法对此款再放贷创造收益，而银行两年期贷款利率是7.56%一年，7884.05元的两年收益应为1192.06&元而不是3万多元。　　律师罗利军认为，江苏省高院关于适用合同法讨论纪要第28条规定：法院在认定违约金是否过高时，应以违约造成的损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错、社会经济情况等因素，根据公平、诚实信用原则进行衡平。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，可以认定为合同法第114条第二款规定的&过分高于造成的损失&。因此，违约金的过高以高于损失的30％为界。此案中，银行如果收取违约金也不得超过.30=2365.2元。　　业内人士直言，信用卡是银行利润的重要来源，且不说利滚利和滞纳金，单18.25%的透支年息，就远远高于普通贷款利率。&　　南京法律界众多人士说，2004年就有法律界人士专门提醒非行政机关，用&滞纳金&这个词不恰当。邮电部门曾经错误使用&滞纳金&这一概念多年，但后来&滞纳金&一词在2000年的《电信条例》中被修改为&违约金&。该法第35条规定：&电信用户逾期不交纳电信费用的，电信业务经营者有权要求补交电信费用，并可以按照所欠费用每日加收3‰的'违约金'。&　　上海一名律师说，当部门规章、法规与法律相冲突时，通过诉讼形式，把问题提出来，促进各方思考从而不断完善法律法规。　　赞成者　　北京律师臧小丽、任景华认为：最高法院作出&不应计算复利&司法解释的依据是《信用卡业务管理暂行办法》，但该《办法》已被中国人民银行日发布并施行的《信用卡业务管理办法》所废止。而《信用卡业务管理办法》又被中国人民银行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》所取代。因此，最高法院的这个批复不再有效。　　现行《银行卡业务管理办法》明确规定对透支信用卡可计收复利。《银行卡业务管理办法》把银行卡按是否具有透支功能分为信用卡和借记卡两类，前者具有透支功能。信用卡又包括两种，一是贷记卡，持卡人无需向发卡银行交存备用金，发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款。二是准贷记卡，持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支。显然，对银行而言，两种信用卡所承担的风险不一样，贷记卡的持卡人可以在银行里不存一分钱而进行消费，逾期不能还款或者恶意透支的商业风险由银行承担。贷记卡银行风险大，准贷记卡风险小，二者透支利息收费标准自然不一样。　　《银行卡业务管理办法》第23条规定：&贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。&在实践中，各商业银行发行的信用卡一般都无需持卡人先交备用金，属于贷记卡，本案被告所持有的亦是如此。对透支贷记卡征收复利完全符合《银行卡业务管理办法》。　　对贷记卡透支征收复利不违反我国《商业银行法》。当前，我国的征信系统远不及发达国家那样健全，许多人根本没有树立&信用是第二生命&的观念，个人恶意透支或者故意欠债不还的情况屡见不鲜。如果以后不允许商业银行对逾期还款的贷记式信用卡征收复利，那么恶意欠债不还的人将更多，最终替那些不守信用的人买单的是银行。　　《商业银行法》第37条规定：&商业银行贷款应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。&有人认为该条规定银行只能收取利率，而不是复利，其实这是对利率的不正确理解。利率，即利息率，是利息与本金的比率。利息的计算方法可以是单利，也可以复利。复利就是我们俗话说的&利滚利，利加利&。征收复利只是利息的计算方法之一，《商业银行法》并不禁止银行征收复利。　　臧小丽、任景华两律师强调，商业银行征收的滞纳金可以理解为违约金，法院应予以支持。滞纳金作为行政法规范畴的概念，与民事合同的违约金是不同的。但在实践中，许多社会公众并不知晓滞纳金与违约金的严格区别，因而在订立合同时，对一方违约的处理往往错误使用了滞纳金、罚息、罚款等术语。虽然不够严谨，但众多的法院判决表明，民事合同中的滞纳金、罚息、罚款等视为对违约金的约定。像电话费、物业费发生逾期缴费，房租逾期支付等如果合同约定了滞纳金，一般都会理解成违约金。　　中国人民银行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》第22条：&发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。&据此，本案原告银行主张的滞纳金也应得到法律支持。　　南京大学法学专家认为，王朝一审虽然官司输了，但其质疑滞纳金和复利收取合法性问题理应引起国家立法机关的重视。　　法律提醒　　南京师范大学刑法学专家还特别提醒持卡族，恶意透支可能触犯刑律。不久前，北京一位青年用卡透支5000余元没还，最后被法院判处有期徒刑六个月，缓刑一年。　　《刑法》196条规定了4种信用卡诈骗行为，其中一种就是恶意透支。一般情况下持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，并经发卡单位催收后仍不归还的行为，属恶意透支。对此，银行都有信用卡还款时间和最低还款额要求，逾期不还银行将催收。如果在银行催收后3个月仍不还钱的，可以推定其有主观恶意透支的故意，恶意透支5000元以上属于数额较大，可以信用卡诈骗罪追究刑事责任，处5年以下有期徒刑或拘役，并处2万元以上20万元以下罚金。　　专家提示说，持卡者透支后因工作生活突发变故，应及时和发卡银行取得联系，说明情况。被银行催收后，即便没有能力一次性偿还，也要想办法按照银行最低还款额的要求偿还一部分，避免达到刑事处罚的标准。
（责任编辑：吕冰）
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