央行降准后理财产品春节行情不会完 - 点融网财富
央行降准后理财产品春节行情不会完
　　央行昨天的降准让很多青睐银行理财产品的市民有点儿紧张每年春节之前理财产品收益率都会节节攀升但今年这么一降准谁知道银行理财产品还有没有节前行情呢？昨天 银率金融研究中心主任殷燕敏指出短期内此次降准虽然可在一定程度上缓解市场近期的资金紧张压力但股票市场IPO以及春节前资金紧张等因素依然存在银行理财产品的平均预期收益水平可能不会马上大幅下降投资者依然可以关注大型城商行和股份制银行发售的高收益理财产品
　　殷燕敏表示尽管监管部门在年对银行的存贷比考核进行了调整并增加了存款偏离度指标以控制银行通过理财产品月末季末冲存款规模的行为银行理财产品的月末效益有所淡化但季末效益依然明显
　　银率网数据显示年非结构性人民币理财产品的周平均预期收益率持续下滑由年初的%持续下滑至月中下旬的%但在此期间每个季末非结构性人民币理财产品的平均预期收益率均出现小幅反弹在月日央行宣布降息后理财产品平均预期收益率出现明显反弹月最后一周的非结构性人民币理财产品的平均预期收益率升至%由此可见银行理财产品的季末效应依然存在进入年之后非结构性人民币理财产品的周平均预期收益率再次出现下滑态势但仍维持在%的水平之上
　　殷燕敏特别指出央行降准之后市场资金面保持相对宽松银行理财产品的收益率也应随之下行但在当前的市场环境下银行理财产品的收益走势已不再简单的是资金面松紧可决定的
　　首先余额宝理财通这类互联网理财产品的兴起不仅加速了银行活期存款的流失对银行理财产品也形成了竞争市场竞争对银行理财产品的定价影响加大此外随着股票市场走牛银行理财也不再单纯依靠非标准化债权资产拉高收益通过伞型信托等方式进入股票市场中为理财产品的投资端获得更高的收益因此银行理财产品的收益水平在年底并未下滑而是大幅回升再度吸引投资者资金回流
　　殷艳敏总结说此次央行降准从长期来看为市场释放了长期的流动性从长远来看以固定收益类资产配置为主的银行理财产品的收益依然是以下降为主基调预期收益率超%的高收益产品也将减少但短期内银行理财产品的平均预期收益水平可能不会马上大幅下降投资者依然可以关注部分银行发售的高收益理财产品
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百度划定18%收益上限的事件还在发酵
　　网贷之家10月1日发布的数据显示，9月国内网贷行业成交量达到257.28亿元，预计2014年全年总成交量将达到2400亿元。
　　与此同时，自今年2月以来，网贷综合收益率便呈现逐月递减的趋势。9月综合收益下降至17.14%。报告预计年底时将跌破17%。
　　百度9月向合作的P2P平台划定18%的收益上限，新入场的银行、国资、上市公司背景平台12%以下的“超低”收益，以及网贷平台对即将落地的政策的预期，曾经的高收益或将越来越难以寻觅。
　　18%收益高线划定
　　百度划定18%收益上限的事件还在发酵。
　　9月初，百度向有推广合作的P2P商户发出通知，称通过其进行搜索推广的P2P平台综合利息不能超过18%，否则将下线推广。消息即出，已有多家平台根据要求对收益进行了调整。这也是百度因旺旺贷事件影响，在4月至5月短暂下线P2P推广后的又一举措。
　　作为商业企业，百度向合作方提出特定规则，虽显强势，却似乎并无不妥。投资人在意的是，监管尚无定论，百度划线的依据是什么?
　　在9月27日举办的P2P与企业可持续发展高峰论坛上，翼龙贷董事长王思聪就此表示，近期监管层三令五申地谈到融资成本问题，这是一个趋势。作为互联网金融，P2P应该倡导“普惠金融”，顺应趋势。
　　作为温州金改试点企业以及央行支付清算协会互联网金融专业委员会成员单位，翼龙贷曾是百度在5月恢复推广之后第一批通过的平台。此次却因为20%左右的收益率被点名。
　　在百度给出的整改期限前一天，翼龙贷公布将信用标调整至18%以下，抵押标降至17%。
　　王思聪认为，随着监管政策的落地，网贷收益一定会有所限制。虽然不会以划线的方式强加于平台，但可能会通过各种措施来设置障碍。
　　网贷之家的月报数据显示，自7月起，网贷行业综合收益率便已降至18%以下。9月综合收益率下跌至17.14%，比8月的17.46%又有所下降。其报告中称，预计至今年年底时，这一数字将跌破17%。
　　然而就近期来看，18%的红线影响还是有限。9月，综合收益率处于15%-20%之间的平台大约占到三分之一，30%以上的平台仍有近23%。
　　“一方面是由于新平台上线，利用高收益率吸引投资人;另一方面，随着避险资金流入老牌平台等，部分平台人气较弱，平台通过各种活动等，让利投资人，也使得其综合收益率有所提高。”网贷之家的报告分析称。
　　冠群驰骋投资管理公司CEO刘广东认为，过高的收益确实存在着风险，“如果说一个企业能给你年化40%的利息，那可以说他基本就没有想过还。”
　　刘广东表示，投资客户要有一个理性的符合市场规律的收入。他举例称，“如果企业在银行借500万，在冠群借50万，银行利率与冠群的20%费率一融合，年化大约在9%，而企业毛利率是17%，可以承担，我们也会支持。但如果你没有银行贷款，所有资金都通过冠群，要用100万，即便有抵押也被我们拒绝，因为企业利润不到20%，支付了20%出头的利息，是把企业害了。”
　　合理收益谁来定
　　高收益不可持续，那么多高的收益水平才合适?这并不是一个容易回答的问题。
　　根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍(约为24%)。
　　百度此前向客户发出的通知称，考虑到平台运营成本和利润，综合利率高于18%的P2P平台有可能涉嫌高利贷行为。
　　而曾有平台负责人向本报记者表示，针对每笔借款，平台要收取1%~3%的服务费，合作担保机构的费率为2%~3%，因此中间费用约为5%左右。
　　如此看来，18%的划定似乎是通过简单的减法计算得来。也有人猜测，这是与监管沟通后的结果。这一上限是否合理?依据是什么?到目前为止，百度方面并未对此做出进一步的回应。
　　而即便在同一家平台，因为业务模式、产品类型、期限等的差异，可能存在几种不同的收益率数据。对收益的一刀切，并不是件易事。
　　在百度红线出来之前，北京的平台有人贷在8月时主动将平台利率从24%降至12%左右的水平。对此，其称是为了降低借款企业的压力。
　　在上述论坛上，雍和金融CEO邱世文表示，收益的高低要以服务群体来划分。直接针对个人的产品，额度小、期限短，客户对利率其实并不太敏感。企业贷款则又不一样。
　　“谈到利率，大家关注比较多的是一线城市，我们一开始就定位在二三四线城市。”邱世文表示，在这些地区雍和金融基本保持略高于农村信用社、农商行的利率水平。除了引入担保公司的合作模式，典当行也是其合作伙伴之一。平台整体的收益水平在8%~15%之间。
　　玖富联合创始人陈理行认为，利率市场化并不是说利率越来越低，应该说利率是依据风险定价。与此同时，互联网金融降低了传统金融机构的成本，提升了效率，服务费这一块会越来越低。因此，适当的风险定价与低服务费率才是网贷收益逐步合理的表现。
　　值得注意的是，曾经被老投资者视作低收益的平台越来越多。
　　从数据来看，交易规模靠前的平台收益基本在18%以下。粗略统计也可以发现，银行系、国资系及上市公司背景系的平台收益水平更低。其中，招商银行(600036,股吧)的小企业e家，包商银行的小马bank收益基本在8%以下，开鑫贷、金开贷等国资系平台收益保持在10%以下，而银湖网、黄河金融等上市公司背景的平台收益在15%以下。
　　对于几个月以来的收益下降，网贷之家首席研究员马骏认为，主要是因为监管的临近，平台要规避政策及法律风险，并通过降低利率来降低运营成本、开发优质借款人。同时，问题平台的不断增多，也促使避险资金持续地流向低息平台。
　　来自网贷之家的数据同时显示，9月出现提现困难、诈骗、跑路等的问题平台约22家，而今年以来已达到101家。
　　与此同时，新上线平台103家，运营平台总计达1438家。“2014年似乎是平台上线的高潮期，倒闭潮与政策敏感期并未减缓平台的上线速度，预计年底运营平台数将突破1700家。”网贷之家的报告称。
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p2p网贷公司都玩高收益，是真是假？
　　眼下，谁要是不沾互联网金融，谁的思想就显得落后了。这不，上市公司如今最青睐的投资去向就是P2P。《金证券》记者注意到，上市公司披露的财报数据显示，P2P项目的初始注册资金动辄2000万元。敢于砸钱的上市公司，除了获得一个名头之外，是否真能发掘出新增长点?
　　2000万元高门槛
　　上市公司搀和的P2P项目，一般初始注册资金动辄2000万元，远非草根创业者所能企及。
　　例如，6月6日，万好万家(16.97, -1.62,
-8.71%)子公司浙江众联在线资产管理有限公司的互联网金融信息服务平台“黄河金融”上线，众联在线的注册资本为2000万元，其主营业务除了黄河金融外还有互联网保险服务“游易保”。而凯恩股份(6.09,
0.01, 0.16%)、大连控股(6.20, 0.01, 0.16%)、中捷股份(6.92, 0.03,
0.44%)今年5月上线运营了旗下的前海理想金融投融平台，3家上市公司分别投资了200万元。加上其他6位股东的参与，前海理想的注册资本达到2000万元。
　　一些颇具实力和背景的P2P平台，对入股门槛有明确要求。比如，深圳市鹏鼎创盈金融信息服务股份有限公司有超过20家上市公司投资入股，要求单个入股的公司出资不少于2000万元。据了解，鹏鼎创盈的牵头单位为深圳市高新投创业投资有限公司。高新投为深圳市属国有企业，其股东背景为深圳市国资委[微博]和财政委。6月4日，天源迪科(14.450,
0.10, 0.70%)、沃尔核材(10.71, 0.05, 0.47%)、海能达(26.70, 0.54, 2.06%)、兴森科技(28.19, 0.49,
1.77%)、科陆电子(12.55, 0.09,
0.72%)5家上市公司同时发布公告称，入股鹏鼎创盈，5家上市公司各出资2000万元，占比均为13.33%。一个半月后，又有10多家上市公司参与，每家投资均不低于2000万元。最新数据显示，鹏鼎创盈的注册资本已飙升至5.2778亿元。
　　一家投资于鹏鼎创盈的上市公司负责人告诉《金证券》记者，主要看好其项目。
　　不过，大手笔的投资，目前却没怎么看到效益。例如，从上半年投资P2P的上市公司财报里看，众联在线上半年亏损122.53万元。
　　吓人的高收益率
　　从数家上市公司投资的P2P平台情况看，与其他类型的P2P平台运营模式、资金投向没有太大区别，只是更强调零风险、高流动、稳收益。《金证券》记者注意到，与银行类P2P平台相比，这些平台推出的单个项目收益都比较高。
　　比如，前海理想官网披露的最新3笔投资项目中，无论是已经融资成功的2个，还是正在等待融资的“月盈利·理财有道一期·”，年利率均高达13.5%，融资期限一般都是3个月。
　　黄河金融则在官方宣传中声称，收益率最高能达到15%，是活期存款收益的30倍。其展示出的定期宝系列项目列表中，年化收益率最低的也有11.2%，高的则为13.2%。
　　而银湖网数据显示，其项目年化收益在12%至17%，即便相比收益率相对较高的一年期定期存款，也达其4倍之多。
　　中国电子商务研究中心分析师钱海利告诉《金证券》记者，未来P2P平台能否持续稳定生存并长久盈利，不是看平台的利率高低。她指出，目前P2P项目利率很高，很有可能是这些平台动用了部分自有资金进行补贴。
　　一家投资P2P平台的上市公司负责人则对《金证券》记者坦言，平台的盈利主要来自于中间手续费的收取，不过目前来说，自有资金的补贴较高，补贴的长久性并不确定。
　　动真格，玩概念?
　　尽管“钱景”并不明朗，投资额对上市公司业绩贡献也有限，但互联网金融概念着实受到资金追捧。
　　不过《金证券》记者发现，P2P弄潮大军中不乏“滥竽充数”者。比如，5月14日，腾邦国际(20.100, 0.33,
1.67%)公告称拟用超募资金1000万元，投资设立主营p2p网贷业务的深圳市腾邦创投有限公司，但半年报显示，公司截至6月30日的投入是零。
　　相比而言，熊猫烟花(16.41, 0.04,
0.24%)很善于使用“烟幕弹”为其P2P平台造势。《金证券》记者注意到，银湖网官网8月18日在官方公告一栏里，发布了一篇《烟花行业金融研讨会在北京圆满召开》的稿件。文章指出，熊猫烟花创始人赵伟平表示，银湖网将充分利用熊猫烟花已有的渠道进行业务拓展，年底前就将在全国超过一百家城市设立分支机构。未来熊猫烟花将把金融作为主要业务，企业名称也有可能变更为熊猫金融或银湖金融，甚至可能迁册北京，银湖网将成为熊猫烟花未来最重要的核心资产。因此，熊猫烟花将继续加大在金融领域的投入，年底前，银湖网的注册资本就将提高至5亿元人民币。
　　这一消息，使得熊猫烟花股价一路上涨。不过，熊猫烟花最新发布的澄清公告将上述说法推翻。公司称，根据长期发展规划，没有计划对名称及注册地址进行变更，公司全称为熊猫烟花集团股份有限公司，注册地址为湖南省浏阳市金沙北路589号。对于未来增资，公告称将根据业务发展情况以增资等形式加大资金投入。
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高收益产品热衷卖“概念” 误导投资
目前市场上许多投资咨询公司打着金融服务的概念，推出了一些所谓的高收益理财产品或者模式，不同程度地存在着误导和夸大事实的情况，给投资者带来很大的投资风险。
投资项目要查验资料
目前市场上，除了银行理财之外，主要有：信托、私募(有限合伙)、P2P理财模式(线下)、网贷平台(线上)等等，以上的几种形式，除了信托有明确的国家金融法律规范之外，其他的几种均以国家的《合同法》等相关法律作为依据。以P2P为例，其依据源于我国《合同法》第80条的规定：“债权人转让权利的，应当通知债务人，未经通知，该转让对债务人不发生效力。”这个奠定了债权转让合法性的基础，对于这种债权转让的行为，我国已经立法保护了很多年，而事实上很多人也采取了这种方式进行债权的转让。
投资公司为了招揽更多的资金，往往会夸大项目的优势。以一些BT项目为例，通常会告知投资者项目为地方政府提供独立债权转让确认、市或者区国资公司以经营收入提供担保、区政府拨款担保、土地出让收入为还款来源等相关措施，这无疑为投资者增强了投资信心。
然而我们也会发现，近些年地方政府投资冲动高涨，地方财政入不敷出，以贵阳、鄂尔多斯为例，从去年开始，已经陆陆续续爆发了以这些地方的企业或者项目为主要投资标的的投资亏损事件，因此“地方债”类的投资产品要慎重投资。另外，随着地产行业的不确定性因素增多，三四线城市的地产类项目也要慎重投资。
公司有无诚信看细节
企业为了取得投资者的信任，企业在宣传时采取一些宣传策划和包装是正常的，但如果利用一些似是而非的概念去误导投资者就存在欺诈的嫌疑了，这样的企业是坚决不能投资的。
记者近日接到读者李先生的电话。李先生表示：济南经七路纬四路附近一家投资担保公司推出了一个新的借贷平台，年化收益可以达到15.6%。从记者拿到的一份该公司的宣传单页上来看，这家公司的宣传存在诸多不合规的地方。比如该公司宣称的投资优势第四条：本公司与您签订的事项符合国家银监局2013年8号文规定的三方的《借款担保合同》，公开了借款人的借款信息，明示了出借人的资金去向。然而记者查阅了相关资料：中国银监会于日出台了《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》(即银监会2013年“8号文”)。该《通知》试图规范投资于“非标准化债权资产”的理财业务。所谓非标准化债权资产是指未在银行间市场及证券交易所市场交易的债权性资产，包括但不限于信贷资产、信托贷款、委托债权、承兑汇票、信用证、应收账款、各类受(收)益权、带回购条款的股权性融资等。这一规定主要用来规范商业银行，与担保公司无任何关联。该公司利用这一条款宣传纯属无中生有，误导投资者。
另外，本报报道的北京盛世天顺投资公司在网站上也曾经标明该公司获得了英国皇家集团国际财务管理公司的支持，该公司负责人虽然来报社说明了情况，且特别强调了是前期有相关的资金来往，但是近日记者登陆该公司网站时，相关英国皇家集团的信息已经被撤下。
由于我们无法完全了解到每一个项目的本质和实际的资金来去情况，因此考察一个项目是否值得投资就只能完全靠我们投资者自己对于一些细节的观察能力。公司的整体实力、规范、业务操作的合理性、国家政策的动向等等细节都会对投资产生非常重要的影响，此次本报的关注“网贷理财”专栏开启了投资阳光化的征程，欢迎一些正规的投资企业提供考察机会，也希望更多规范的企业能够出现在我们投资者面前。
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