我今年35岁，税后年收入是30万，一家4口，怎么理财？_问吧_向日葵保险网
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您好，首先理财有很多途径，比如股票、基金、银行、保险等。那么参照您的情况，每年收入30万，支出25万，也就是每年余存5万，等到小孩18岁，也就是经过10年，存了50万加上您银行活期20万也就是70万，远远不够您小孩留学费用和换房子钱，期间还得保证不出现任何的意外和疾病。我给您几点建议：1关于您家里每月支出大概2万元，我觉得这块有些地方节省点开支。2、您的银行活期部分可以做多种投资如银行定期、股票、理财保险等等。3、作为您必须拥有足够的保障，因为一家人的未来由你一个人支撑。由于不是特别了解情况，以上仅个人观点，详细了解可以qq咨询我。
一个月前在线
你好，理财就是平衡你的一生的收入，所以要有长期理财和短期理财。建议鸡蛋不要放一个篮子里
如果费用预算有限，建议买保险的顺序：先大人，再小孩，先健康意外医疗保障类，再养老投资理财类。家里的经济支柱第一个买。一份完整的保障计划包括寿险、重大疾病、意外伤害、意外医疗、疾病住院类、养老险类都是应该乘年轻身体健康时尽早规划好的。重疾与意外是可以消费型与返还型结合起来购买的，以保障到人生最关键的三十年，让它保额足够。33--35周岁：380元一年，就可以有重大疾病10万，意外伤害20万，意外医疗1万，意外住院津贴100元/天。67周岁：100元包括：意外身故残疾10万、意外医疗1万（100元不赔，其余100%报销）、航空意外40万、意外住院津贴20元/天（一年内多次住院，累计最高为180天）、救护车费用300元/次（每次事故给付不超过300元，全年累计不超过2000元）8周岁小孩：一年200元。即有住院医疗10万，重大疾病3万，意外医疗5000元，意外身故与意外残疾与疾病身故5万。意外医疗没有免赔额，其余医保范围100%报销。疾病住院有上海医保无免赔额，医保内费用100%报销,自费部分再按合理医疗费用报20%。重疾险类：200元一年可以有10万重疾保额，400元一年可以有20万重疾保额，600元一年可以有30万重疾保额。年龄与保费相关，保额与收入匹配的。重疾可以做到年收入的3--5倍左右，意外可以是年收入的5--10倍。细节问题再个别交流！
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您好！可以了解一下平安的陆金所。或者做长期理财
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理财的首要是保本，其次是收益。所谓保本就要做风险规划，比如面临风险时，你是否有保险公司给你掏钱，还是要把你辛辛苦苦攒的钱一下子扔里面？保本的另一个含义是选择理财产品时，是否确保你能够不损失投入资金，股票明显不符合这个特点。不知道你家庭中成员是否有健康保障、意外保障等，尤其是作为家庭支柱的你，更要做好充足的保障。如果你没有保障，那整个家庭风险就非常大了！如果需要具体的理财规划，我还需要更详细的信息，欢迎你和我联系。
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您好，很高兴帮助您，对于您的情况应该把您自己的保障做足，您是家里的顶梁柱，保障做年收入的十倍左右，就是无论我们有没有赚钱的能力都保障十年的生活不变，孩子做点基本的保障再做点教育金，以后还能储存些教育金
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3小时前在线
1、 保费的预算。
无论您是单身还是已经构建家庭了，购买保险第一步是量入为出，做好保费的预算。
　一般情况下，我们家庭的保险支出占在家庭年收入的10%至20%之间。
2、家庭成员购买保险的一般顺序　　第一是家庭支柱，给家庭支柱购买高额保险，意味家庭经济收入不会因为意外和疾病断了来源。
　　第二是家庭支柱的另一半，总之大人的保障优先于小孩和老人的保障，因为中青年负担着老小的保障。
　　第三是小孩和老人的健康保障。
　　第四是小孩的教育金和我们的养老金。z　　第五是财产险，例如车子、房子、企业财产险。
　　第六是理财，保险是很好的理财工具，但它是长期的理财工具，同时有避债避税的功能。
3、购买保险的顺序　　第一大人小孩都要有意外险，意外风险无处不在，应及早规划。
　　第二是健康医疗保险，人吃五谷杂粮，哪有不得病的？当一次大病需要20万的时候，问问自己的口袋里是否已经准备好这笔应急金了？如果没有，那么就购买足额的重大疾病险吧。
　　第三是养老和教育金，未来养老已经是目前大家最关心的社会问题之一，老有所依、老有所养、活的有尊严、活的有品质。教育金另一热点，需及早规划，穷什么不能穷教育。
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您好！建议拿年收入20%做一个家庭保障计划，根据你的情况，您的家庭开支比例达到了83%，这是很不合理的，建议家庭生活支出在40%左右比较合理，拿出30%的收入来做一个理财规划，如理财保险。股票，房产，基金，P2P等等。剩余10%作为应急处理i
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你好！可以选择平安的赢聚一生产品，选择3年期限，一年交12万，每年领1万2，如果一直累积生息到你孩子出国时可以领40万左右出来，保单继续有效。第一年的保费同时你可以保单贷款6万，加上你每年余存的5万，还有你活期剩下的7万多，总计18万左右拿来买平安的陆金所理财产品，8.5%年收益，这样合理的规划比你把钱存成活期要划算的多。&具体计划请加我QQ，为你做份详细的方案！
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您好！我是哈尔滨平安人寿的杜吉庆，很高兴能有机会为您服务!先完善一个你们的保险。◆一份完整的保障应包括：意外伤害，意外医疗，住院保障，重疾保障。养老保障在年轻的时候也要早点规划。资金宽裕的情&况下，可以考虑投资型的保险。◆如果您觉得对您有帮助的话，不要吝惜您的好评。
一个月前在线
您好！& &首先先来说说您家庭每年的开支问题，您每年收入30万但结余每年才5万，您要先从家庭开支考虑一下，这样的结余有些少，您要考虑一下那些开支是可以减少的，哪些是可以避免的。& 然后家庭的商业保险规划要从三个方面考虑首先：考虑意外伤害与意外医疗；其次：考虑重大疾病方面，称现在年轻，收入高，保费低为年纪大了做准备再次：考虑理财，宝宝的教育金问题& 每年在您的年收入中拿出20%来考虑家庭的补充保险问题，然后平均到每个月来存入，这样您不会感觉到任何的压力，轻轻松松的可以完成缴费。到退休年纪会有很好的保障，发生任何的风险都会有很好的保障，也不会增加儿女的负担。& 另外，在购买商业保险时一定要将保障型与理财型分开来买，避免因哪一个发生风险而影响了您的收益。
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您好！如果通过理财达到目的，首先需要明确家庭目标，然后了解资金缺口，最后实现这个计划过程中存在哪些风险。家庭目标：近期目标希望能够购买房子，所需资金120万，远期目标希望10年后孩子出国留学，所需资金90万。未来10年所需资金210万。资金缺口：房屋价值40万，每年存5万，10年共50万。未来10年如果家庭没有变化，则资金有90万，缺口为120万。解决方案：1、购房，所需房款120万，卖掉现有的住房40万，缺口80万。如果贷款80万，贷款利率按基准利率的80%计算，期限20年，则月还款5400元，年还款不超过65000元。2、如果20万进行投资，投资的方式可以是股票，股票基金，p2p，信托，固定利率基金等。建议考虑固定利率基金，收益稳定风险相对较低，年利率可以达到12%，则10年投资收益可以达到62万。3、每月的开支需要进行调整，由于10年投资收益62万，孩子留学款还缺28万，则每年家庭结余要3万元。由于每月需要还贷5400元，则每月家庭开支需控制在14000元。风险解决方案：以上的解决方案是基于家庭经济支柱健在的情况下做出的，一旦他身故或得了重大疾病，这一目标就不能实现了，如何规避这个风险？可以设计定期寿险使身故保额达到150万，定期重大疾病保额24万，这样做，一旦身故可以用这150万交80万房款和70万孩子出国留学款（另外20万是家庭已有的存款），一旦得重疾24万可以用于治病。150万定期寿险，所需保费3100元/年，10年交。24万定期重大疾病险，所交保费2000元/年，20年交。最后家庭开支可以调整为每月不超过13500元。具体计划可以点击头像一对一交流。
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4321定律——合理分配家庭财产　　这条定律适用于家庭财产的合理陪吃，也就是说家庭总收入可以分成4份，其中40%用于供房及其他项目的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备不时之需，10%用于保险（放心保）（放心保）。按照这种收入分配比例模型可以合理分配财产资源，管理控制风险，让损失降到最低。当然，不同家庭有不同的理财目标和风险承受能力、生活质量指标，可在4321定律的基础上按需调整。
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11天前在线
您需要是一个像我一样的理财规划师帮助您做好现金规划、收入支出规划、保险规划、投资规划、教育规划，才能满足您在理财方面的整体要求。今后您年纪大了，还要做好养老规划、节税规划、资产传承规划等。总之，一个理财目标是由多个规划相互配合、组合才能实现的。您好朋友，我是退役军官、国家理财规划师、沈阳中美大都会人寿(美国最大的保险公司
与中国的合资公司)资深保险规划师王英明，很高兴有机会为您提供专业的保险规划和理
财规划服务。
&&& 您的保障意识很正确，考虑到给一家三口都有保障，这样无论谁万一有什么问题，都
能保证家庭原有的生活品质，我想这就是您买保险的大致想法吧。
&&& 至于该怎样才能规划好一份适合的保障，我有如下忠肯建议供您参考：
&&& 首先，提醒您把家人的社保都上了。因为这是基本的保障，也是国家给的最基本的医
疗福利，再不利用，反而用商业保险来解决，成本费用都会高一块，就本末倒置了。不光
是您个人，如果父母、子女、配偶万一发生风险，是不是一样需要保险的保障？
&& 其次，特别要提醒您的是，家庭中大人的保障更重要，也是孩子最重要的保障。所以
您在考虑家庭的保障和理财规划时，要以经济支柱的保障为优先。简单说来，就是谁挣钱
多，谁的保额和保费就要多些。否则万一大人，特别是经济支柱有事，而其险种、保额又
不够的情况下，光是孩子的保障意义不大的。也就是说，家庭的保险规划要分清主次和优
先顺序，结合健康状况等慎重考虑。
　 第三，关于大人的保障，特别是主要经济支柱的保障，主要要考虑万一发生意外、大
病或身故全残风险时，您家庭还有哪些地方必需要用钱，总共需要多少，家里已有多少准
备了，然后计算出保障的额度需要多少合适。比如孩子的教育费用、房贷、父母孝养的费
用、生活费、医疗费用等等。因此，意外、大病和寿险的保额要足够，管用。也就是说不
要万一有事时是杯水车薪的。有的代理人为了让所谓收益高一些，保额常做得比较低，这
一点根据你的想法要注意一下。通过家庭收入保障定期寿险的保障能很好地解决这一问题
。如果预算足够的话，建议采用返本、分红险种加消费型险种相结合的组合。这样既能存
钱，保障也高。当然，如果预算不多，建议以消费型为主。可以把可省下的资金放到其他
非保险类理财产品中去。除了一般的意外伤害、意外医疗以及重大疾病保障外，也要考虑
意外失能的保障，也就是丧失工作能力时家庭如何应对的问题。通过失能收入保障这个险
种解决这一问题是非常经济的选择。
&&& 最后，关于孩子的保障，我公司的成长安心少儿健康、教育两全保障最适合了，而且
大人出问题保费不用交了，健康保障很全面，特别是重大疾病的保障很高，解除了后顾之
忧。且在孩子最需要钱的30岁之前把所有的钱都返完，不是那种返到60岁以后甚至更长的
，真正做到了钱用在了关键时。如果考虑给孩子一个健康保障就OK了，有以下经典案例供
&&& 设计思路：这是一个经过多年检验和总结，非常经典的保障孩子健康成长的保障方案
，可以解除家长在孩子长大成人前关于其健康方面的担忧。同时又从小就给其准备了一部
分终身的保障，即全面保障，又经济实惠，既着眼长远，同时又很灵活。年交保费2173，
交费期间20年，可享有如下保障利益：
1、疾病身故：36万
2、意外身故：10万
3、重大疾病：35万 （保障重大疾病，90天后生效）
4、意外伤害：2万 （保障意外造成的身故、全残、烧伤等）
5、意外医疗：4000（保障小磕小碰，猫抓狗咬等意外造成的门诊，无免赔限制）
6、住院医疗：3万 （保障意外和疾病住院费用）
7、返本及分红：总保费投入4万多，最终至少确定拿回6万，另外到80岁时会有可达11万
-18万多的分红（分红中途如不领取累积生息，按中档-高档测算），共计17-24万多。
8、保单贷款：保单现金价值的80%可申请贷款。
& 点评：此计划组合非常完善，预算不大，家长完全可以承受。大家可据此方案，再根据
自家情况再灵活确定每一项保额。另外，在孩子成年后可再根据需求另行设计终身险种。
保障非常好，交费期拉长，有效规避通胀影响，可随时增减附加险保额，非常灵活。返本
加分红，一举多得。
&&& 保险理财规划是一个系统工程，特别是家庭经济支柱的保障，比较专业，也比较复杂
，一两句说不清楚，同时也要根据你的情况来量身定做，简单说就是要既能帮你做好万一
有事时的准备，又要让钱生尽可能多的钱，同时又要考虑风险的大小和你的承受能力。
&&& 另外要和您交流的是：关于保险的主要功能，也是它最适合做的是给您和和家人一份
确实的保障，而不是获取高收益。量身设计最适合您和您家庭的保险规划，更是我的专长
。具体情况可以点击我图像了解，QQ或电话交流。也欢迎访问我的个人网站！
先了解一下我及我能为您提供的帮助。有在沈阳或
辽宁省内及周边的朋友，也请向他们推荐我的服务，相信对他们也一定会很有帮助。祝您一切顺利!
一个月前在线
您好：首先可以考率理财产品，分红高，而且每年可领保额的百分之20，然后可投保一些重疾、医疗方面保险。希望能帮到您，祝您阖家幸福快乐。
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好评成功！年薪3万5三分投资股基理财产品
年薪3万5三分投资股基理财产品
来源：你我贷
档案专家：民生银行广州分行：张丽、杨盛学本报记者井楠本期主人公罗师傅一家是广州典型的工人家庭。罗师傅39岁，公共汽车司机，年薪近元，另有社保医保与每年约5000元的公积金。太太40岁，百货商场业务员，年薪4万元，也有基本保险。孩子刚好12岁，马上要上初中了。家庭现有存款15万元，市值2万元(被套)。全家住在一套现价50万元的79平方米旧房中。面对未来，夫妻主要愿望有二：6年后要供孩子读大学，不知道该如何积累资金才能游刃有余地面对；希望能换一套大一些新一些的房子居住，预计要积累100万元的流动资产才可以。理财建议1.家庭教育金计划这部分资金全部购买银行理财产品，预期年化收益率6%。按现在高校大学生的学费、生活费支出标准，一年1.5万元左右，四年即1.5×4＝6万元。假设教育费用以5%的年增长率递增，则现在准备4.2万元即可满足需要。2.换房计划为加快财富积累，建议将换房计划推迟到孩子上大学后，即6年后换房。假设罗师傅理想的房产目前价格为每平方米7500元，房价成长率为5%，折旧率为2%，房贷在夫妻二人退休之前还清，按揭10年，使用公积金贷款，贷款仍为4.14%，卖房所得全部付首期。通过计算，届时购房需要约80万元，卖房所得59万元全部用于支付首期款，每年按揭还款约2.6万元，还贷支出在可承受范围内。3.保险计划在保险产品的选择上，建议罗师傅夫妻首选消费型保险，其次再考虑有储蓄功能的保险。在本案中，建议购买定期寿险，每年保费支出约2000元即可。4.规划罗师傅家庭处于成长期，风险承受能力较强，建议采取稳健偏进取的投资策略。首先留出9000元作为家庭紧急备用金，其余资金以3∶3∶4的比例分别投资、基金、银行理财产品。通过计算，2018年罗师傅可实现家庭流动资产100万的财富梦想。理财目标罗师傅和太太主要理财目标有两个:一是6年后孩子读大学，要准备高等教育金；二是希望改善家庭居住环境，换一套大一些新一些的房子居住。很显然，两个目标相比较，子女的教育金准备更为重要。因此，在帮罗师傅家庭设计理财方案时，使用目标顺序法，先准备足够资金用于日后的高等教育支出，如有结余，再考虑房产计划。财务诊断罗师傅家庭属广州典型的工人阶级家庭，孩子12岁，处于家庭成长期。家庭财务诊断分析如下：1.资产负债目前，家庭资产包括：存款15万元，基金2万元，房产50万元，资产总额为67万元，家庭财富积累并不丰厚。流动资产结构中，银行存款占比达到88%，比例过高，投资收益偏低。目前，股市已经处于相对低位，从长期投资的观点出发，可适量参与股票和基金投资来提高收益水平。2.收入支出家庭年收入8万元，其中住房公积金5000元，在广州地区属于中等收入水平。在支出方面，罗师傅没有提供家庭支出情况。为了尽可能实现家庭流动资产100万的财富梦想，建议罗师傅夫妇合理控制开支。根据广州地区的平均消费水平，假设家庭年支出为3.6万元。3.家庭保障从家庭保障角度分析，罗师傅夫妻都有基本保险，可考虑购买一些意外险，以防家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。目前最大的隐患是养老问题，应开始着手准备养老金。注：以美国等成熟资本市场的收益为参考，假设基金年投资收益率为9%，股票年投资收益率为10%~12%，银行理财产品年投资收益率不超过6%；假设应急准备金收益率为2%。教育金投资银行理财产品，收益率为6%；年度结余以及初始资金按照3∶3∶4的比例投资于股票、基金和银行理财产品，收益率为8.7%。
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建议补充重疾险和意外险。因为社保只保最基本的医疗，一旦遇到重疾，用到好药，社保是不报的，而商业重疾险是给付型的，拿着钱买任何药都可以，而且社保不保意外，而意外发生不是人能预料的，所以补充这两种险是必要的，另外有余钱的情况也可能买一些理财的来养老
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建议补充重疾险和意外险。因为社保只保最基本的医疗，一旦遇到重疾，用到好药，社保是不报的，而商业重疾险是给付型的，拿着钱买任何药都可以，而且社保不保意外，而意外发生不是人能预料的，所以补充这两种险是必要的，另外有余钱的情况也可能买一些理财的来养老
一个月前在线
您现在的收入有限，单位的社保齐全，建议您先考虑寿险（重疾）加医疗的保障计划，创业期保险费用不宜太高，控制在年缴保费在2000元左右，可以是终身也可以是定期型的保障计划，无病为有病时的准备。计划优势是弥补社保医疗费用的不足，避免因看病花销太多给自己、父母带来巨大的生活压力。
一个月前在线
& 您好！保险的原则是先保障后理财!保障为主，理财为辅!正常意外险和大病险是要优先考虑的，其次是理财产品或者养老险!保费一般不超过年收入的20%合适!人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。建议买纯保障的产品吧!保费低，保障高的!
建议购买专属的保险，到约定年龄再开始领取，以做到强制储蓄、专款专用，并使资金最大限度的增值。)同时可以搭配一些意外、大病保险，这种组合基本上可以抵御各种风险，一旦出险还可用保险公司的赔付补偿理财保险的保费，避免因保障不足导致理财保险失效。另外，因为保费与投保年龄是成正比的，如条件允许，应该尽早购买。&
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&& 买保险先要问自己为什么买？买来是解决什么问题的？遇到问题他能帮你解决吗？不能解决问题的话，再好的产品也是不好的。保险产品只要适合就是好的。
&&&& 保险的主要功能是保障，是转嫁风险。如果太注重收益那是要失望的，投资收益只是锦上添花。
&&&& 保险是长期投资，时间越长，它的复利滚存效益才会显现出来。
&&&& 一份完整的保障应包括：意外伤害，意外医疗，住院保障，重疾保障。养老保障在年轻的时候也要早点规划。资金宽裕的情&&& &&&
况下，可以考虑投资型的保险。
赞同。买保险先买医疗健康，有健康就能保证您拥有的一切。同城可加Q详细规划。
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您好，您需要考虑重大疾病和意外伤害，意外医疗方面的，可以考虑我们平安的万能险，有病治病无病养老，您可以点我的头像联系我，希望能帮到您。祝您平安幸福！
赞同！如在同城可加QQ详聊。
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欢迎来葵网。
咱们已经有了最基本的社保，建议您在年轻的时候把重疾的保障。 有2种产品向您推荐。
第一种：投资理财型 （双赢人生）：
每个月仅需支付200-500，就可以拥有至少30万的重疾保障，每年还有红利。 到我们65-75岁左右，如果我们认为自己不再需要重疾保障的话，可以申请退保，把账户里的资金全部转到您自己的账户里。
第二种：保障性重疾险（全佑一生六合一）
重疾保障终身；60岁后可以领取老年护理金，补充养老。 重疾保险可以解决我们不可预知的大风险，意外险可以解决日常生活中的小风险。 缴费方式可以选择月缴、季缴、年缴都可以。
1: &42种重疾，终身保障；其中8类一种重疾额外赔付20%；
2： 任何疾病的终末期（医生诊断病人的生存寿命在6个月内）；
3： 意外身故，双倍赔付；
4： 九种自然灾害身故，3倍赔付；
5： 老年长期护理金。&
意外险： 1：由于意外导致的身故、烧伤、残疾直接赔付保额: 2: 由于意外导致的医药费用，可按次报销，全年不限次； 3： 由于疾病或意外导致的住院、手术费用也是按次报销，全年不限次；4： 如果住院，可以领取住院补助，长达180天；5：猫爪狗咬，接受进口疫苗的报销； 6： 救护车的费用也可以报销。
欢迎您随时与我联系。
祝：万事如意！
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您好！您保险理念挺好的，购买保险应该根据家庭收入来考虑，一般不超过年收入的10-20%。必须确立“全面保障，稳健理财”的概念。保险就是要保障人身最基本的三大类风险：身故、意外伤害和疾病。对应的保险分别是人寿保险、意外伤害保险、健康保险，这三者共同构成了“全面保障，稳健理财”的“金三角”。欢迎点击我的头像，线下交流以便了解更多详细情况，设计最适合的方案。
21天前在线
您好！很高兴为您服务！
我认为您应该主要以重大疾病，意外和住院津贴为主！只要保护好自己的身体才是最重要的！
在此您可以了解泰康人寿的泰康吉祥综合保障计划！这是一份不花钱的医疗保险，同时到期返回所缴保费，以及人性重疾豁免！
具体利益欢迎联系交流！祝携手泰康，幸福安康！
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尊敬的客户您好！
您很有保险意识，很感谢您对保险的支持！
我们人保有的“福进万家两全保险”很适合您！
请您点击我的头像咨询我！谢谢
恭候您的佳音！
祝您和您的家人幸福平安！
你好！可以购买健康保障型保险，包含重疾和意外在内的保障，有病保病，无病养老，具体方案欢迎联系！
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友邦双盈人生投资连结保险兼顾了保障和长期资产累积的功能
身故残疾保险金
重大疾病豁免期交保险费
有5个投资可供选择
可以随时追加保险费
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友邦双盈人生投资连结保险兼顾了保障和长期资产累积的功能
身故残疾保险金
重大疾病豁免期交保险费
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可以随时追加保险费
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您好！建议您参考太平洋的“金佑认生”保障计划，它集意外、重疾、养老、理财分红四位一体。涵盖了人生各个阶段常见的、多发的、高费用的42种重疾加10种轻症，保障范围非常全，是一款会长大的保险，随着年龄的增长而不断长大，以抵御日益增长的医疗费用。有病治病，没病养老。祝您新年快乐!合家幸福
一个月前在线
您好，上边的回答的都不错，您可以参考下，建议您先完善保障。社保只是基础，需要商业保险补充保障。然后再考虑理财分红险。保险的首要目的是保障。祝您新年愉快
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好评成功！年收入20万元家庭的理财方案(3)_理财方案_新浪财经_新浪网
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年收入20万元家庭的理财方案(3)
　　换房方案
　　王先生目前家庭的流通性资产有存款20万元，股票和基金兑现后有13万元。如果王先生在保险规划方面降低分红型保险的投入，也能剩出5万元资金。王先生夫妇现有住房净值30万元，两年后算上其间还贷及房价上涨，卖出后可能有40万元。另外，王先生夫妇两年里的工资净收入为30万元。如果不考虑资产的增值收益，两年后王先生夫妇用于换房的资金合计有108万元。按照夫妇俩的换房目标，两年后换房最少需要100万元，加上装修，保守估计需120万元。两年后实现换房目标尚有12万元的资金缺口。具体资金预算见表3。
表3& 换房资金预算
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& （单位：万元）
　　要实现换房目标，王先生需要提升家庭资产的增值能力。目前可用于投资的家庭资产有：存款20万元、保险结余5万元、股票和基金13万元，合计有38万元。这部分资金若想在两年内实现12万元的投资收益，弥补换房资金缺口，两年内的回报率需要达到32%。这需要王先生采取较进取的投资工具来安排，具体到投资工具的选择上，尽管股票的回报可能较高，但需要较强的专业技能，如果选择股票，王先生需要投入更多的时间和精力，机会成本太高。建议王先生重点考虑基金。
　　在基金的选择上，建议王先生在专业理财师的指导下，先选择合适的基金类型，确定恰当的投资比例，进而挑选那些优质的老牌基金，组合投资实现预期收益。具体投资建议可参考表4。
表4& 基金投资组合建议
　　其他投资工具，王先生可以在专业理财师的指导下，考虑投资一些黄金、券商集合理财等。
　　买车方案
　　王先生的买车目标相对换房来讲，是一种纯消费性的开支，并非生活中必须要实现的目标。王先生可考虑在保证换房计划实现的前提下，将工资结余陆续进行相关的投资安排，两年后从所获收益实现买车计划。投资工具选择上，建议王先生在理财师的指导下考虑股票、基金、黄金和债券等。策略上在换房之前以稳妥为主，换房后以进取为主。
　　鉴于王先生夫妻都有基本的社保，需要适当补充意外险、大病险和住院险方面的投入，建议投保纯消费性即纯保障性保险，这样可以在降低保费的同时获得较高的保额保障。具体支出安排上可参考保险的“双十”原则，即保费占家庭收入的10%左右，保额占家庭年收入的10倍左右。
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