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发达国家如何养老：职业年金很重要&退休金金额不固定
人民网记者&李叶
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编者按：英国就业与养老金部2012年8月公布的数据显示，2012年，英国有13万退休人员每周只能领取7英镑的基本养老金，同时有13万人每周可领取200多英镑基本养老金。这意味着，在其现行的养老金制度下，退休者每年领取基本养老金差额最高可达1万英镑。在发达国家也存在如此巨大的养老差距，他们究竟怎样养老，其养老制度又能给我国提供哪些借鉴呢？
“现在，他（曲大爷）每月从英国政府一共能领到1450英镑养老金（差不多是14000元人民币），扣除房租，他每月还剩近1000镑用于生活开支，而笔者一家四口每月的生活支出也不过800镑左右。”
微博认证为英国《华文周刊》商业拓展部总监的安光系日前发表文章，介绍从天津到英国13年的老人曲大爷的养老故事。
这篇文章被多家媒体转载，网友惊叹安光系笔下描述的英国福利制度之优越的同时，也对文章真实性提出了质疑。那么，发达国家究竟怎样养老，其养老制度又能给我国提供哪些借鉴呢？
英国：职业年金是养老金重要支柱
英国就业与养老金部2012年8月公布的数据显示，2012年，英国有13万退休人员每周只能领取7英镑的基本养老金，同时有13万人每周可领取200多英镑基本养老金。这意味着，在其现行的养老金制度下，退休者每年领取基本养老金差额最高可达1万英镑。曲大爷每月领到上千英镑养老金并非没有可能，但不是每个退休人员都像他一样“幸运”。
目前，英国的养老保险制度由国家养老金计划、职业养老金计划和个人养老金计划等三个支柱构成。
国家养老金计划包括“国家基本养老金计划”和“第二养老金计划”，由政府提供，并由政府承担兜底责任。基本养老金已覆盖所有公营和私营部门的雇员。雇员和雇主共同缴费，形成 “国民保险基金”。该基金实行现收现付制，结余资金全部购买国债或存银行，禁止进行股票投资。第二养老金主要目标人群是非常规就业者，如中低收入者、长期患病或身体残疾的从业人员，任何已缴纳了基本养老金保费同时又没有职业养老金或私人养老金的雇员将自动加入第二养老金计划。在基本养老金缴费年限相同的情况下，第二养老金根据不同收入标准支付不同的养老金。
由于基本养老金替代率较低，仅能保证员工退休后的基本生活需要，大部分人退休后的主要收入来源于职业养老金。职业养老金自2012 年10 月起成为更具强制性的职业年金，所有年收入7475 英镑以上、年龄在22 岁到法定退休年龄之间、没有参加任何职业养老计划的都将“自动加入”职业养老金计划。雇主缴纳雇员工资的3%，雇员本人缴纳4%，政府以税收让利的形式计入1%，合计8%的缴费注入雇员的个人账户。职业养老金计划积累的资金主要投资于以股票为主的资本市场。职业养老金参与者占英国全部人口的45%左右，已经成为英国养老金体系中最重要的组成部分。
个人养老金计划包括私人养老金、养老储蓄和个人寿险等。私人养老金主要面向众多中小企业，包括大量个体工商业者、自雇人士和非常规就业者，个人可以自愿选择是否加入个人养老金计划，并且待遇水平与个人缴费相关联，体现多缴多得的原则。
德国：鼓励发展“补充养老保险”
德国的养老保险制度包括法定养老保险、企业养老保险和私人养老保险三部分，后两者又被称为“补充养老保险”。
在德国，法定养老保险的覆盖面较广，既包括一般的养老金，也包括职业康复待遇、职业能力或就业能力丧失养老金等。
法定养老保险资金主要来源于雇主和雇员缴费，费率根据实际需要随时调整，目前的缴费比例为工资的19.5%，由雇主和雇员各负担一半。养老金根据退休者退休时的工资和工龄长短计算，但最高不超过退休前最后一个月工资的75％。
此外，德国还大力鼓励企业养老保险和私人养老保险。与法定养老保险不同的是，企业养老保险采取“直接支付原则”，即职工在工作期间积攒了多少企业养老保险，退休后他就能得到相应数额的养老金。目前，德国法定养老保险、企业养老保险和私人养老保险所支付养老金的比例大约分别为70％、20％和10％。
(责编：袁勃、唐述权)
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by .cn. all rights reserved咨询内容:尊敬的局长：您好！我是朱德俊。感谢领导将我日的信（信件编码：）转给了盐城市社会劳动保险中心。保险中心的一位领导和我电话沟通、解释过了。但我对这个解释仍无法信服。国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定国发〔1991〕33号文件第五条规定：企业和职工个人缴纳的基本养老保险费转入社会保险管理机构在银行开设的“养老保险基金专户，实行专项储存，专款专用，任何单位和个人均不得擅自动用。银行应按规定提取“应付未付利息”；对存入银行的基金，按其存期照人民银行规定的同期城乡居民储蓄存款利率计息，所得利息并入基金。积累基金的一部分可以购买国家债券。地方各级政府要设立养老保险基金委员会，实施对养老保险基金管理的指导和监督。委员会由政府主管领导任主任，劳动、财政、计划、审计、银行、工会等部门的负责同志参加，办公室设在劳动部门。也就是说，养老保险基金是有利息的。我领的工资按要求退给政府了，利息政府也应退给我！我的五万多元不是单位缴的，是我个人缴的。我要利息是合理、合法的。麻烦您了！祝您工作顺利，身体健康！谢谢！朱德俊
答复单位：盐城市社会劳动保险中心
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起因：今天妈妈整理自己保单的的时候，我正好在旁边，所以就聊了一下，期间妈妈和我说了一份自己的养老保险（纯粹养老险，不带其他内容）明年就到期了（2013年），但是好像不划算，于是我就把保单拿来自己研究了一番。&研究一番后，哥目若呆鸡，两眼发黑，差点昏死过去，真是亏到姥姥家去啦。亏哥以前还那么信保险，我真是太年轻了，我呸~~！&简单来说，这款养老保险每月交50元直到开始养老的那天为止。然后要么一次性拿养老金，要么，每月拿养老金。&妈妈41岁开始交保险，选择的是55岁领取，就是要交14年费用。当时因为妈妈年纪偏大，而且月供也不算高，所以妈妈就一下买了10份。这样一个月交500，一年6000，14年就是84000元。&狗血的事情来了，到期后妈妈的两个选择对应的金额分别是100150元和580元。稍微有点脑子的人一看就觉得不对劲了，下面我分别吐槽&本金就84000，一次性领取，才100150，多了仅仅16150。2万块都不到，养屁个老啊。查询1999年的利率表，一年期利率是2.25，今年是3.25。也就是说明这十几年来利率是上升在上升的。就当利率固定好了，就按一年期的最低利率存银行，2.25的利率8万块一年也有1800的利息，14年也有25200的利息。别说其他投资了，股市啊，出借之类的。&另一个选择是每月领取，直到死亡。这招更是坑爹啊，杀人于无形之中啊。每月领取的话是580，就是一年7000块钱，本来55岁一次性趸领的十万块钱要领到70岁，分15年才领完。（无形中又把钱放在了保险公司那么多年）。至此40岁开始投资的8w块钱，经过30年，直到70岁本利才10w块。尼玛就今天来说，30年前的物价哪怕不知道，但用屁股想一下也知道了。在中国高速发展的前提下，30年才增长了2w块，还能拿来养老，养你妹啊，买水喝还差不多。&投资30年，回报2成的项目估计是个人都要骂，此险为了看起来好看还是有一手准备的。因为能继续拿钱直到死亡，所以在70岁以后你只要无病无灾的话还能捞点好处，只不过意义真的不大。分析：&购买此险的话，情况是&&到70岁的时候，是拿回了10w，然后每月继续拿580，等于是每年拿7000块钱养老金。&自己存银行的话，情况是&&8w块钱2.25年利率，到70岁30年本利一共134000.然后我继续拿这134000存一年定期的话，就按3个点来算，就是4000块钱的利息。&本金差额是34000，年收益差额是3000块，又是11年，等于到了81岁才是真正的完全持平。也就是说，到了81岁以后这份保险的价值才开始慢慢体现出来，远远落后于卖保险的时候推介的五六十岁的年纪。可谓真的是养老了，都TM老得不能动了。而且每年也就多了3000块，摊到每月才200多块。真不知道，30年后的200块能不能买瓶水喝。&什么夕阳无限好，惬意又无忧无虑的老年生活，都是p。要说无忧无虑的生活，那也是几个保险公司的头头才能无忧无虑，忽悠着我们这劳苦大众，靠着我们的钱去倒腾，自己吃香喝辣的，靠，狗日的保险公司，狗日的夕阳红。狗日的精算师，狗日的养老保险，&外国的保险有多美我不知道，其他保险公司的我也不了解，我这次吐槽也仅仅针对这一款保险。没图我说个毛啊~！~！当初利率和当今利率对比保单情况每月领取查询表一次性领取查询表补充：我十分理解保险作为一种保障手段，而非盈利，不然大家都可以靠保险赚钱了。但养老险本身作为保障，至少得跟的上经济吧，才可以养老呀。没有合理的增值就谈不上养老。这并不能等同于大病险，财产险。对于有部分网友提出的，保险公司也要赚钱，不然吃什么。我也不敢苟同。那小偷偷了东西，也可以说，不偷我吃什么。保险公司既然推出了不合理的项目，被人质疑当然是理所应当的。而且买养老险这种事，一干就是几十年，到时候物是人非，哑巴吃黄连，发现状况也只有只认倒霉。对于投险的人来说明显不利。现在的我已经开始质疑所有的养老险了。养老险，就是一个骗你几十年的谎言。提醒准备购买的一定要好好算算。不要一时冲动啊！所谓树大招风，猪肥挨刀，上了首页肯定会遭到全体保险从业人员狂喷了，嘿嘿，喷也改变不了这养老险就是鸡肋的事实。我之前以一次性投入来算是我懒，后来算了一下：如果按每年固定存入6000来说，14年得到的14000左右的利息，相比一次性存入8w的25000利息少1w左右，这个差距并不算大。而且别忘了，我用的是相对比较低的利率啊。也就在81的基础上少几年而已，也要到75左右，，但是就算是75的话，那提供的几百块钱也不够养老啊。另外哪怕我不算本利之类的，就看结果，这款险也就是骗子险。我吐槽的目的是早知道这样，根本就不应该买。而不是因为看似缴费不高，相对保障还可以的假象给迷惑了。其实说白了，就是你现在每月交出500，以后每月580。一点也不亏。中年妇女稍微一愣，可能就被一个马虎眼混过去了。中间隔了那么多年，难道仅仅靠这多出来的80块养老啊！真心希望扣分或认同商业养老险或替保险公司叫冤的网友能买上这款&超值的保险&。最好全家，全族都买上。然后怀着幸福美好激动的心情等待自己美好的老年生活，不过记得一定要平平安安坚持到70岁哦，不然连毛都没捞到。感谢很多网友的回复和打分，也有私信给我的建议和帮助，我都有一一回复。不过楼里的就抱歉啦，回帖实在太多，我没法一一回复了，呵呵！继续补充：& &有朋友私信问我有没有其他利益条款，答案是根本没有，而且你的领取方式是在你签单的时候就已经决定了，打印在保单上了，以后没法改，龌蹉下流的招数啊。还好妈妈选择的是趸领。& &另外这提醒了我。如果按月领取养老金这个方式的，一定要保佑自己平安平安再平安，因为假如一旦开始领取了，没几年挂啦，那真是欲哭无泪啊。剩下还没领的都送给保险公司了。根本不会把你领取的减掉后，剩下的在给你，相当相当的不划算，超级超级的没保障。到处是陷阱啊。踩进去了，说理的地方都没有啊。纵观回帖评论，基本上鄙视当今保险的朋友占绝对，他们之中不光有养老险的，也有购买其他各种各样险种的。但结论却出奇的统一。这也从一个侧面反映了保险业的黑，无用，鸡肋，不得人心。不管宣传的再好，有在多的理由来美化，都没有用。这是为什么呢，难道仅仅是我们理解有问题。保险公司就没问题么？任由员工的胡编乱造，天花乱坠的吹，各种话术（骗术）的培训，险种的制定，事后以各种理由推卸抵赖。保险，想说爱你不容易啊！
==相关信息==
之前有网友的发帖：
还有一个集合帖：
这两个帖子里，都有网友表示，当年的投资到了今天得到的回报远远不成正比。
还有网友反驳了这种观点，认为保险本就是种保障，靠它赚钱本来就不是正确的观念。
你有一些什么看法呢？
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当时看着是美的，其实是亏的，算不过他们的，买了就是错。上当的人不少，不然保险公司喝西北风去了。
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这8W块钱不是在99年交的。99 那年你猜交了600块。
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引用:这8W块钱不是在99年交的。99 那年你猜交了600块。对的，是不是一次性交的，但哪怕零存整取交满14年，虽然没仔细算过，不过我看这份保险也是不划算的。何况早知道这样的结果，谁会买，宁可一次性拿个10w去存，去买国债，又不是非常穷，要靠这样每月500 500的累积。
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只有买错没有卖错！人家保险公司靠什么吃饭！
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利差返还型......是分红险的一种. 分红准确点其实有3大块.1是死差,2是利差,3是费差.2000年真正意义上的分红型保单才出现,还是一家外资公司推出的LZ其实也不用这么激动啦,保险是个保障工具,不是致富工具.但是这个的确坑爹了点.......
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这个养老保险就是我们现在每天都要交的养老保险吗？
还是说其他什么养老保险？我老妈工作几十年啦，现在拿养老保险可以拿到1K多块吧，而且是在三线城市，楼主妈妈的养老保险怎么才500多块啊？
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引用:这个养老保险就是我们现在每天都要交的养老保险吗？
还是说其他什么养老保险？我老妈工作几十年啦，现在拿养老保险可以拿到1K多块吧，而且是在三线城市，楼主妈妈的养老保险怎么才500多块啊？是商业养老保险，不是国家的社保呀，另外自己在保险公司买的那种。另外500块是月供，交的费用，不是每月领取的钱。一份是50，买了十份呐。
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引用:原回复由 soul青萍 于
22:44 发表这个养老保险就是我们现在每天都要交的养老保险吗？ 还是说其他什么养老保险？我老妈工作几十年啦，现在拿养老保险可以拿到1K多块吧，而且是在三线城市，楼主妈妈的养老保险怎么才500多块啊？是商业养老保险，不是国家的社保呀，另外自己在保险公司买的那种。另外500块是月供，交的费用，不是每月领取的钱。一份是50，买... 怪不得，看来你这个商业保险真是坑爹。&& 我在想，国外的商业养老保险公司有没有进入我国呢，是不是会好一点呢？
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其实当时你妈妈41岁的时候还不如买重疾保障的呢 如此低的缴费去买商业养老保险 在日后是完全起不到解决养老的问题的。
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保险是让你买个安心，出个意外可以赔偿！现在的保险作孽的~跟银行一样的来拉业务的！车险也一样的，来制造几个豪车新闻，一些人就开始买100万的第三方的！
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去年年底的时候给我妈补交社会保险8W7不到，今年1月份开始是领养老金，每月900多一点，不过包括医疗保险了
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感同身受！一样被骗中，后来明知道是不划算，但是还是要继续啊，不然要罚违约金。
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高级认证市民
建筑工程造价员
养老保险说难听点就是跟吴英案差不多一个性质，以高额利息为由圈钱然后钱潇洒差不多了在以原先谈好的10年利息减到5年利息，最终目的就是别说利息连本都别想拿回去
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通货膨胀噶高么怎么算都是亏的！银行业保险业都是坑爹的！
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一年才6000啊，你还是想发大财，就你算的利息第一年是150，第二年是300，第三年是450，第四年是600,14年以后就是利息累积到15750加本金84000，就是99750你多了400，哈哈！这个很简单，你一年交6000，年利息就2里5计算，不考虑涨幅的因素，第一年就150元利息，第二年你累积又交了6000那就1就是300利息，第三年你交6000就是18000了的利息就是这样计算，钱还是你的，利息也是你应该的，14年以后就是这点钱？那里错了？！当然时间越来长久，越来越亏，因为你本金越来越大。所以我算了一下楼主一分钱也是没有赚到！其中还是没有包括利息生利息的钱就算了交的本金的利息，何况没有上浮计算！
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说明是骗人的！无语！
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通货膨胀的话还是亏的！
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还没自己买过保险
但是大概看看了银行推荐的
就从来没有过兴趣
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保险就是买保障的，任何鼓吹投资回报的保险都是耍流氓。
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看看保险公司的报表就知道了啊,一块钱的成本产生3块钱的利润.交的时候都好的,要赔的时候限制条件太多了
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关键是保险公司能不能撑到哪个时候还难说
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保险收益连利息都跑不过，何况通胀。
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保险还有其他的作用了，他不单单是养老的
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这类保险通常还有一个条款，就是如果采取每月领取的方式，未满一定年限，如果死亡，会有一笔死亡赔偿金，这款保险有没有？
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你妈是41岁的时候就一次性给保险公司84000元吗?是每月给的吧?所以你的算法有误差
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有了国家保障的社险，除了车险，从来不买其他商业险
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