【养老制度系列谈15】养老七轨制 农民公务员如何接轨？
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值班斑竹：
【养老制度系列谈15】养老七轨制 农民公务员如何接轨？
16:19 发表
【导语】在我国现行的养老保险制度下，国家公务员、事业单位人员、军人、企业职工、农民、城市居民还有农民工，这7类人群的养老待遇各不相同。体制内人士与体制外百姓的养老现状，可谓冰火两重天。
多轨制之下，60岁以上农民养老金标准是每人每月55元，而公务员养老金接近6000元，企业职工的养老金几乎也只有公务员的一半。广大的农村人口，养老困境更为明显：实施多年的新农保并不显好，甚至出现了个人账户的尴尬。如何破解农村养老困境？人人老有所养、老有所乐离我们还有多远？欢迎您来说一说>>>>>
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还有一个月，户籍在沈阳市东陵区桃仙街道富家村的佟静曦就满60周岁了。本该是喜事，可佟静曦却觉得郁闷，“活了大半辈子，从来没有这么闹心过。”
闹心的原因是曾经让佟静曦高兴的新农保（新型农村养老保险）。在她看来，新农保一个月55元的基础养老金是政府给农民的福利，满了60周岁就应该顺理成章地领钱。但事情并不如她所愿,她被要求先缴纳300元参保才能领取基础养老金。
“电视里不是说中国农民满60周岁就能享受养老金吗？不是说是普惠的吗？为啥还要强制我缴钱呢？”佟静曦不解。
以上述富家村60多位农村老人新农保缴费为样本，《第一财经（微博)日报》记者日前调查发现，新农保制度运行4年来，不仅仍存在部分农民对政策的误读，同时亦有诸多问题亟待解决，而个人账户面临的尴尬最为突出。
被误读的新农保
由于对新农保补缴保险费政策不满，1月份以来，包括佟静曦在内的富家村66名农村老人先后多次联名写信到沈阳市人力资源和社会保障局农保处等相关部门反映此问题。
本报记者在调查中发现，这批农村老人全部是日以后出生的。他们的诉求焦点在于：既然各有关部门和媒体在宣传新农保政策时说是普惠式的基础养老金，为什么还要交几百元保险费才能领到基础养老金？
而他们的依据，则是人社部有关领导在讲话中提及的“满60周岁的农民就可以享受55元基础养老金”，以及各级电视和报纸上很多的类似表述。
沈阳市人力资源和社会保障局农保处工作人员周立斌曾多次在电话中与反映这一问题的佟静曦交谈。他告诉本报记者，当地要求这些农村老人补缴保险费的做法是符合国家关于新农保的相关政策的。老人们的不满主要缘于对新农保具体政策的误读。
根据2009年的《国务院关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》，在新农保制度实施时年满60周岁的农民，可直接享受基础养老金。年龄已超过45周岁、不足60周岁的农村居民，应参保并逐年连续缴纳养老保险费。
沈阳市具体实施新农保的时间点是日。凡在此之前满60周岁的农村老人都可以直接享受基础养老金。佟静曦是1953年生人，按这一规定应该缴纳三年的养老保险费才可以在年满60周岁后享受基础养老金。
“我觉得很不公平，那年满60岁的人可以不交钱，我们这批人凭什么就得交钱呢？”冯静曦想不通。
“它（新农保）是个养老保险制度，不是社会福利，权利和义务是对等的，你想享受养老金就必须缴费。”周立斌说。
人力资源和社会保障部农保司官员刘从龙在回复本报记者询问时表示，新农保政策确定给予制度实施时年满60岁的农民直接享受基础养老金的待遇，主要考虑这一部分人年龄已高，这是国家给予60岁以上老年农民的一个福利。
刘从龙表示，“新农保制度实施时年满60周岁”是政策划定的一条线。不满60岁的人以此攀比，要求不缴纳养老保险费而直接享受基础养老金是不合理的，也不符合政策规定。
“年满60周岁的农民可以享受基础养老金，是有前提条件的。要么你在新农保实施时年满60周岁，要么你缴费参保。参保了才能享受养老金。城市职工养老保险也是这样，不参保怎么会有养老金？如果所有的人都不交（保险费），钱从哪里来？”刘从龙解释说。
人民大学公共管理学院社保专家李珍认为，就新农保政策本身的规定来说，这批农村老人在制度实施时年龄不满60周岁，应该缴纳保险费才能领取基础养老金。她同时表示，这批老人有现在这样的不满和质疑，也是可以理解的。
在李珍看来，严格说新农保并不算是一个社会保险。新农保由基础养老金和个人账户两部分组成。李珍分析，从学理上来说，政府给的基础养老金不能叫保费。所谓保险是基于一个计算而确立的风险分散机制，是众人为一、一人为众，其中有个再分配机制。但新农保没有再分配机制。政府给的究其实就是一个老年津贴，不跟个人缴费多少挂钩，而是到年龄我就给你55元，这其实是普惠制的津贴制度，而个人账户本身就不是保险。
“这就出现了问题，它叫新农保，但它不是保险。这叫名不副实。你说城里人有保险，现在农村人也有了保险，而且满60周岁就能领基础养老金。这种说法容易给农民一种误解。再加上农民本身对保险就不太了解，所以就会对政策产生误读。”李珍说。
个人账户的尴尬
富家村老年农民的这种误读背后，暴露了新农保实施中出现的诸多问题，其中个人账户面临的尴尬是其中最为突出的问题。
家住广东的曹玉良今年8月返回户籍所在地富家村办理了新农保参保手续。与冯静曦同年，按规定他也要补缴3年的保险费。新农保政策规定了从100元/年到500元/年共五档缴费标准。沈阳市结合当地情况作了调整，新农保保费从每年100元起共设立十档。曹玉良想都没想，就选择了最低档。
“其实我就等于是花300块钱买到了领基础养老金的资格。为了能领基础养老金，我交了这个钱，但是我交得不痛快不明白。”曹玉良说。
富家村的许多老人跟曹玉良有类似的想法。本报记者获得的一份富家村老人新农保缴费统计的资料显示，其中66位老人全部选择了最低档缴费标准。
据富家村村委会主任张庆学介绍，该村户籍人口2000多人，参保的大概在400人，几乎都是50岁以上的人，几乎所有人都选取了最低档缴费。
本报记者在采访中发现，村民们之所以选择了最低档缴费，除了有以最低代价取得领取养老金资格这一想法外，还有一个原因就是普遍对新农保的养老功能有怀疑。
富家村一位不愿意透露姓名的村民表示，以现在这个缴费水平，新农保将来根本不可能解决自己的养老问题。“一个月领的养老金不到一百元钱，也就买桶油呗，咱们能一个月就喝这桶油吗？”
国务院新农保和城居保试点工作领导小组办公室今年4月的工作简报亦称，当前包括新农保在内的城乡居民养老保险确实存在着基础养老金保障水平偏低、个人缴费水平过低等突出问题。
“95%以上的人选择100元的缴费档次，说明不是因为他喜欢这个保险，是因为他不交就拿不到基础养老金，这么说起来，不是新农保本身在吸引人，而是制度造成的无奈。”李珍说。
除此之外，个人账户面临的另一个尴尬是：在某些地方，新农保个人账户成了相关部门和机构要求农民多缴费的工具。本报记者在调查时发现，某些基层利用农民对新农保政策的懵懂和对养老的强烈需要，想方设法让农民多缴纳保费。
李珍分析，通过多缴保费，农民的养老金领取水平确实可以提高，但不可否认，一些地方政府正是通过积极让农民多缴保费以减少自己在养老金发放的财政压力。
“原本说是全部积累的新农保个人账户有可能在实践中被做成了现收现付。”李珍说。
亟须顶层设计
中国正在进入一个加速老龄化的阶段。养老问题成为政府和民众面临的一个严峻挑战。尤其是在农村，由于大部分中青年进入城市，老龄化程度及老年贫困的程度更高。
根据第六次全国人口普查，全国农村60岁以上人口的比重已经达到15.4％，高于全国13.26％的平均水平。可以说，中国老龄问题的重心在农村。
新农保的推进正是为了解决农村养老难题。新农保第一批试点从2009年9月开始，仅用三年多的时间就迅速完成了制度全覆盖。这是一项利民惠民的重大举措，1亿多老年农民已经享受到这项制度带来的好处。但从其推行4年多来的情况来看，一些问题暴露出来并亟待完善。
从个人账户来说，针对缴费标准过低的问题，各地已经在采取不同措施加以提高。从政策设计上，地方财政对参保者不少于每年30元的补贴被打入个人账户，缴费越多，补贴越高，以此增强制度吸引力。这些激励措施起到一些作用，但仍难以解决根本问题。新农保诸多问题需要从顶层设计的高度来解决。
今年是养老保险制度的顶层设计年。许多研究机构正在制定养老保险制度改革方案。一位参与新农保政策制定的社保专家介绍说，新农保个人账户缴费标准过低的问题已被关注，届时将针对相关问题加以政策完善。
冯静曦提出了一个自己觉得比较公平的做法：将基础养老金和个人账户分开，基础养老金按人头发，只要到了年龄，无论参不参保都可以领。个人账户部分参保就有，不参保就没有，多交多领，少交少领。
对此，上述不愿意透露姓名的社保专家明确表示反对。“那样的话每个人都等到60岁领这个基础养老金，还有人缴费吗？没人缴费，政策怎么持续？”
然而，冯静曦提出的基础养老金和个人账户分开的建议，却与清华大学不久前公布的养老金改革方案有所契合。
根据清华大学的方案，中国用GDP的1%～2%，建立全覆盖的、全国统一的、分步实施的“国民基础养老金”和“个人储蓄养老金”二元结构养老金制度。
清华大学养老改革体制方案的主要参与者之一、清华大学就业与社会保障研究中心主任杨燕绥介绍说，国民基础养老金就是所有达到领取养老金年龄的人都能得到一份保证基本生活开支的养老金。它的原则是“全覆盖、保基本”，只解决老年人吃饭、穿衣等日常开支，至于生活改善问题，则由个人账户来解决。
清华大学制定的养老改革方案是针对整个国家的养老体制。就新农保来说，李珍认为，个人账户的运行低效，应该予以取消。
李珍表示，超过九成的农民在参加“新农保”时选择的是最低档缴费，15年才交1500元，再与15年的管理成本相比，这个账是非常不经济的。若考虑到个人账户的低利息等因素，个人账户的存在实际上导致了福利损失，应该取消。取消个人账户，建立农村普惠式的老年收入保障制度，由政府为农村老年人提供基本养老金，这样操作起来既简单，又经济，还避免了农民与其他群体的攀比。
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点击排行榜养老保险顶层方案进入最后阶段 有望年内推出
内容来源：
　去年，人社部委托国务院发展研究中心、中国社科院、中国人民大学等7家国内外机构，各自进行有关养老保险改革顶层设计的平行研究。
　据人社部相关人士介绍，目前，有关顶层设计的研究工作已经进入到制定具体实施方案的阶段，预计2014年能够出台，明年将开始陆续实施。
　值得关注的是，此次整体改革方案覆盖了公务员和公益类事业单位工作人员在内的人群，具体方案还要等待中央审查。
　中央财经大学社会保障系主任褚福灵向记者表示，养老保险改革大的制度框架已经明确了，下一步需要再细化落实到位。
　事业单位改革全国推开
　按照国务院的工作部署，从2012年开始，就由人社部牵头组织开展养老保险顶层设计，相关部委参与，委托多家机构，进行了两年多一系列专题研究。
　受委托机构的负责人在接受21世纪经济报道记者采访时表示，已经与相关部门签署了相关保密协议，对养老保险顶层设计不能透露。
　清华大学公共管理学院就业与社会保障研究中心主任杨燕绥告诉记者，对于养老保险改革的主要方向，实际上十八届三中全会报告都已经有明确：基础养老金全国统筹；机关事业单位养老金并轨；精算平衡；渐进式迟退休以及基金长期收支平衡。
　“每个问题都挺难的。”杨燕绥称。
　去年清华版养老改革方案公布，就曾引发各界争论。业内人士认为，养老保险改革在整体上始终进展缓慢，关键卡在机关事业单位养老金改革。
　据21世纪经济报道记者了解，此次养老保险顶层设计可能会包括事业单位分类制度改革、工资制度改革、绩效考核办法的改革以及职业年金制度的建立等内容，这意味着纹丝不动的养老金并轨终于有了变化。
　不同于此前的试点改革思路，事业单位改革将在全国范围同步实施。
　2008年初，国务院确定的事业单位工作人员养老保险制度改革试点工作进行五年，试点五省市山西、上海、浙江、广东和重庆始终没有实质性进展。
　据介绍，改革之所以推进不下去，最重要的原因是与养老保险改革相关的政策没有配套出台。这些配套政策包括事业单位工作人员的工资制度改革、事业单位分类改革、职业年金制度的建立等等。
　从官方表态来看，事业单位养老保险改革方向已经明确，即事业单位职工参加企业职工保险。
　但是职工养老保险本身存在潜在风险，企业职工养老保险面临急剧加速的老龄化，现收现付混账模式能走多远，需要加以考量。
　更大的不确定性，在于事业单位究竟怎么改，才能与企业职工并轨。
　“机关事业单位职工进来后，缴费是应该的，企业职工都交了十几年了，这个应该没什么争议，但是机关不会缴费的，某些单位财政很难将钱放到养老保险里去的。”杨燕绥判断。
　多层次养老保障
　在杨燕绥看来，养老金并轨的难题是，事业单位确定成本了，由财政出多少？从哪里列支？这个问题还需要仔细讨论。
　“不能什么问题都没说清楚，就让事业单位去改。否则，事业单位就到处去找钱，这很可怕。因为事业单位大部分是医院和高校，面对的是病人和学生，现在医患关系这么乱，不就是医院到处收钱？所以，事业单位除个人缴费外，单位缴费这部分财政出多少？单位自己出多少？单位自己出的这部分渠道是什么？如果有些单位没有自支渠道，该怎么办？”杨燕绥抛出一系列的问题。总之，不能推给单位，让单位自己找钱。
　事业单位有些是可以有收费服务的，比如大学有些培训班可以有收费，但并不是所有的事业单位都可以收费的。没有收费，那事业单位的钱从哪里来，不能逼着事业单位到处去找钱。
　接受21世纪经济报道记者采访的业内人士认为，事业单位养老金改革还有一个大问题需要解决，也就是中人隐形债务。
　“有很多人已经有三四十年工龄，快退休了，之前并没有个人账户。那这部分工龄冲抵缴费后，钱谁出？不能光点菜不埋单。”杨燕绥说，没有找到解决问题的方案，强行推是推不下去的。这么多年改革不下去，这些都是主要原因。
　在人社部社会保障研究所所长金维刚看来，确保事业单位改革顺利推行，必须妥善处理改革之后各类人员养老保障权益问题。从实质上来讲，机关事业单位养老保险制度改革的关键就是如何实现改革前后待遇平稳衔接，确保改革之后有关人员的养老保障待遇水平不受到显著影响。
　对于如何妥善处理好老、中、新人的关系，金维刚撰文指出：一是“新人”从入职起参加基本养老保险制度，并按照有关政策规定缴费；基本养老金计发与本人历年缴费挂钩；同步建立职业年金；离开机关事业单位后，按国家规定的统一办法转续养老保险关系。
　二是“老人”原有待遇不降低，只对今后的待遇调整办法进行完善，纳入统一的基本养老金正常调整机制。
　三是“中人”从改革开始实行缴费，以前工作年限视同缴费年限；改革后的基本养老金待遇与缴费挂钩，包括基础养老金、过渡性养老金、个人账户养老金；同步建立职业年金。可考虑设立适当的过渡期，以实现改革之后新旧制度的平稳过渡。
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　三部委破局医保接轨 试点养老机构远程医疗||每日经济新闻||王雅洁||日 00:54
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　随着我国老龄化程度的加深，老龄人群对于医养融合的需求日益迫切。
　目前，居家养老以及普通养老机构已经难以满足失能老人的养老市场需求。以地方为例，江苏无锡60岁以上老年人已达108.81万、占总人口的23.08%，远高出全国16%的平均水平，失能、半失能老人，普遍向往医养融合的养老模式。
　上述情势倒逼决策层深入考量现有的养老模式，并拓展可行的新模式。
　据 《每日经济新闻》记者了解，此次启动养老机构远程医疗政策试点的单位共有8家。其中，北京市占3家，其余试点单位分布于湖北与云南。
　此次试点，将启动研究“将远程医疗费用纳入基本医疗保险统筹基金和新农合报销范围”。
　长期以来，相当一部分养老机构的养老床位不能纳入医保，明显制约相关养老机构的良性发展。国内曾有多家医养融合的养老机构为此做出过尝试，即老人生病可直接在养老床位上享受医保，不需要转到住院床位。但遗憾的是，这种方式又因缺乏相关配套政策的支持，进而涉嫌套用医保养老而夭折。
　此次决策层对于医保接轨层面的研究“松口”，有望打破上述医保养老难以推进的局面。
　社会力量待发力
　事实上，为进一步深推医养融合，满足日益增长的养老需求，还需要社会养老力量的有效介入。
　在这一点上，北京市人大曾提出“两条腿走路”的养老模式探索。也就是说，对于公立的养老机构，主要针对一些低收入老年人、需要特殊护理的老年人，或是半自理和不能自理的老年人。而民办养老院可以针对社会不同的需求，服务和收费都可以分层次。
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　此外，受制于投入不足等因素，民办养老机构整体服务项目单一、满足层次低，部分养老机构仅能做到“吃饱穿暖”，从业人员专业教育和培训不足，无法为老人提供更舒适和高质量的护理、康复及治疗服务。
　对此，针对目前民办养老机构良莠不齐、功能弱化的现状，应加快制定养老服务行业有关设施建设、服务规范的标准和分类管理的政策和措施，不断提高养老服务业的规范化、标准化水平，促进各类养老机构大发展，以适应不断发展的养老需求。
　“未来的趋势是，大力发展社会化养老机构，大力发展居家养老的服务社会化，发挥市场机制的作用”。上述人士说。
　国内推出首只养老地产基金 拟建300个地产项目||经济参考报||张彬 李唐宁||日 02:15
　国内推出首只养老地产基金
　拟建300个地产项目将获得国开行超60%的贷款
　《经济参考报》记者了解到，国内首只养老地产基金———兴业养老基金近日正式成立，该基金拟在全国新建300个养老地产项目，未来将采取租赁型养老模式而非出售。目前该基金的首个项目已经在黑龙江省肇源县启动，第二个项目正在广东惠州酝酿中。
　据悉，兴业养老基金是中国老龄事业发展基金会的二级机构，兴业养老基金管理委员会主任由中国老龄事业发展基金会理事长李宝库担任，这是我国成立的第一只着力于养老地产的基金。消息人士表示，该基金将向社会募集资金，并在全国新建300个养老地产项目。
　“基金已经完成注册，目前正在着手做肇源县项目。”上述消息人士对《经济参考报》记者表示，受益于项目的“民生”性质，未来该基金的养老地产将能获得国开行60%到65%的贷款，剩下30%至35%为自筹，等项目具备成熟的运作模式后有望向社会募集。另外，项目还能享受包括土地、税收等诸多方面的优惠政策。
　人口老龄化的加剧和养老服务需求的日益增长，正将养老产业带进前所未有的历史机遇期。随着今年相关政策逐一落地，养老也成为地产行业的重要概念。
　中国是目前世界上老年人口最多、增长最快的国家。全国老龄委办公室预计，到2025年，老年人口总数将达到3亿，到2050年我国老年人口总数将超过4亿，即每三个人中就有一个老年人。社会老龄化结构的加剧，对“适老化”住区和养老住区的需求集中爆发，使得“银发经济”拥有了庞大的市场。
　原民政部办公厅主任、民政部社会福利和慈善事业促进司巡视员王来柱日前透露，全国老龄办受国务院委托，完成了一个《中国养老产业规划》
　该规划提出，到2030年，我国养老服务业的总产值要突破10万亿元，中国将会形成世界上最大的养生养老健康服务业的市场。去年9月国务院发布的《关于加快养老服务业的若干意见》明确提出，到2020年，全面建成以居家为基础、社区为依托、机构为支撑，功能完善、规模适度、覆盖城乡的养老服务体系。
　各路资本中，已经有房地产企业和保险公司借政策东风高调扩张养老地产。据记者统计，截至目前，全国已有超过20余家中、大型房企高调宣布进军或涉足养老地产，如万科、保利、绿城、远洋等，有的还专门成立了“养老地产事业部”或“养老产业专业管理公司”，平安、泰康、新华等保险企业也纷纷涉足养老地产领域，以期延长保险产业链。
　随着首只养老地产基金成立，有业内人士认为此举正式预告了养老地产的爆发式增长，“基金的亮点在于它是第一只专门聚焦养老地产的基金，与其他机构不同，基金部分资金公开募集，代表着社会上大部分人都愿意做养老这件事”。
　此外，在养老地产的运作模式上，兴业养老基金也与房企和险企的现有项目存在差别，前者明确表示将采取租赁模式。
　事实上，尽管目前大型的品牌开发企业和保险企业都在涉足养老地产的开发，但其基本开发模式依然是“拿地———建设———销售———再拿地”，伟业我爱我家集团副总裁胡景晖表示，这一模式只能够解决部分具备多次置业能力的老年人群的养老需求，却难以覆盖到更大面积的老年群体。而从发达国家经验来看，对于普及型养老型地产的建设和资源分配，更多采用租赁型的养老模式，而不是买卖。
　“受益于国家对以房养老的支持政策，并依托于中国老龄事业发展基金会，兴业基金打造的项目将在土地、税收方面获得诸多优惠政策。”该基金的相关负责人表示，兴业基金将参考发达国家经验，创新发展理念和模式，其打造的项目提供的将不只是房子，更多的是服务，包括老年人的生活照料、产品用品、健康服务、文化娱乐等。
　中国下月试点“以房养老” 或存两大壁垒||北京青年报||###||日 07:12
　6月23日，中国保监会公布了《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》。自7月1日起为期两年内，北京、上海、广州、武汉四城市将试点老年人住房反向抵押养老保险。而纵观全球，“以房养老”在澳大利亚、美国、新加坡等发达国家已推行多年，但市场反响并不热烈。其在实践过程中存在的各种问题对于中国推行“以房养老”政策有着很强的借鉴意义。
　澳大利亚：
　“以房养老”是最后的选择
　说起“反向抵押贷款”，也就是俗称的“以房养老”，步入古稀之年的澳大利亚老人卡萝尔·安·赫西摇了摇头说：“不是迫不得已，我不会考虑申请这种贷款。”
　澳大利亚文化鼓励自力更生，拥有自己的房子是一个人自立、成功的主要标志，年老之后也尽量不依赖子女或亲戚。在自己行动不便需要看护时，老人们通常的做法是将房屋出售，获得现金后向养老院交押金，入住养老院。
　在澳大利亚，反向抵押贷款不是政府的一项政策，而是金融机构针对老年人推出的一个金融服务产品，因此存在风险。大多数反向抵押贷款利率较高，而且是复式利率，可能导致贷款者债务膨胀，以致需要进老人院时凑不足入住押金。此外，一旦房产抵押给金融机构，金融机构会对居住者提出要求，将房产保持在一定状态。而老人本身很可能已没有能力干修房子的活儿，请工人来做的费用又相当高。如果居住者想请其他人来一起居住，或是对房屋进行装修、出租等，都必须得到金融机构的批准。
　“以房养老”市场空间小
　美国政府自1989年开始试点运行“以房养老”，到1998年转为正式项目，由政府提供担保。经历二十多年的发展后，如今每年签约量只有7万左右，市场空间非常狭小。
　“以房养老”在美国被称作“房产净值转换贷款”或“反向抵押贷款”。与传统抵押贷款不同的是，它无需按月还款，而是在老人去世后，银行将房子拍卖后连本带息收回贷款。如果房产价值超过贷款本息，剩余部分归还给继承人；如果房产价值不足以偿还贷款本息，由政府负责补足差额；子女如想继承房产，也可将贷款本息还给银行然后将房产赎回。
　据了解，美国人的退休收入主要有三个来源，一是政府提供的社会保障金，所有美国老人都有这部分收入，是保障最基本生活的资金来源；二是企业年金等私人养老保险项目提供的养老金，部分美国老人有这笔收入，是改善退休生活的资金来源；三是个人存款，这笔资金因人而异。而“反向抵押贷款”更多是作为养老收入的补充，并非核心收入来源。
　新加坡：
　“以房养老”套现作用不明显
　上世纪90年代，反向按揭在狮城试水，2006年扩大到覆盖八成居民人口的政府组屋市场，但反应冷淡。政府继而推出以房套现的屋契回购计划、乐龄安居花红计划，允许符合条件的房主出租部分组屋获得资金来源，但同样应者寥寥。
　屋契回购计划规定，达到公积金最低存款提取年龄的老年人（现为63岁），只要家庭月收入不超过3000新元，且名下没有其他房产，即可将居住组屋的剩余屋契卖给国家发展部下属法定机构建屋发展局，获2万新元津贴，并以30年租约继续居住。部分屋契套现金额用于填补屋主公积金户头，屋主加入公积金终身入息计划，晚年可以每月领取一笔固定现金。
　郭祖恒膝下无子，妻子8年前去世，与耄耋之年的母亲、弟弟一起生活在一套1985年购置的三房式组屋。他参与了屋契回购计划，以30万新元将剩余70年屋契卖给建屋发展局，其中17万用于支付未来30年房租，剩余13万大多归入公积金账户，每月领取700新元，基本满足一家开支。
　屋契回购计划自2009年推出至今，只有474名申请者。遇冷原因是套现作用不明显，需优先填补公积金账户；很多老人担心，30年期满后若还健在，是否会无家可归；一些老人原本属于低收入人群，可从非盈利机构获得免费或超低价的养老产品或服务，参与计划后能否继续享有这些服务不得而知。专家认为，在新加坡这个以华人为主的社会中，靠子女养老仍是主流，房产世代相传的传统理念也影响有儿有女的老人们做出“以房养老”的决定。据新华社
　“以房养老”在中国或存两大壁垒
　按照《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》规定，60周岁以上拥有房产完全产权的老年人，可将房产抵押给保险公司，还继续拥有房屋使用、收益等双方协商后处置权，并照约定条件领取养老金直至身故。身故后保险公司将获得抵押房屋处置权。
　不过相关调查显示，以上海为例，有子女群体不愿意参加“以房养老”比例高达80.3%，相比之下，无子女群体中有55.3%不愿意参加。
　最主要的原因是观念问题。在中国，虽然大多数老人已经对“养儿防老”的观念有了一定的改变，但是对于家产传后的观念，却并不是那么轻易地就能改变得了的。尤其是自己辛苦了一辈子留下来的固定资产，基本上所有的老人都是将这些具体的资产在自己百年之后留给了子女继承，很少有老人能接受将房子抵押给银行或者保险公司。
　此外还有一些“技术”壁垒需要突破，最大的壁垒是中国的房产产权都是70年。产权到期老人没有故去，或者保险公司刚刚接手房产而房产到期了，又或者碰上拆迁，保险公司和老人以及老人子女之间的经济纠纷如何来处理，到目前还没有明确完善的法律体系和可以借鉴的经济模型。所以一些保险公司对此也都很慎重，在房产的估值上一般都会大大低于目前市场价，以此来规避风险。而这恰恰又是很多老人放弃选择以房养老的主要原因，感觉很不值。
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