商业银行远程开户与跨行支付障碍待解_互联网_新浪科技_新浪网
商业银行远程开户与跨行支付障碍待解
　　乔加伟
　　[编者按]为了应对互联网的冲击，传统银行业也开始触网，例如的直销银行、“钱大掌柜”、工行的“天天益”等等，拥抱互联网同时也意味着“革命”，无论是对传统思维、传统利益还是传统法规都存在一些挑战。本报特此拨开这些产品的运作故事，是为银行触网记。
　　近期，、民生银行相继内测或上线了直销银行，21世纪经济报道记者获悉，包括兴业银行等在内不少商业银行也在加紧研发，直销银行无疑将成2014年国内金融关键词。
　　为嫁接互联网基因，直销银行主打“简单”，将虚拟账户开立、汇付的便利性体验作为核心工作之一。以民生银行为例，其创新之一即为非现场开户，使民生银行以及他行客户能够仅通过移动端实现直销银行开户，并且借助互联网扩展至民生网点未覆盖地区实现异地开户。
　　“开设在直销银行上的虚拟账户，可以进行存款、汇款、投资，功能齐全，实际上相当于是一个结算账户。而目前，商业银行结算账户的开立必须现场开户；即便非现场、委托他人开户，客户也提交身份证原件。”一家银行相关负责人称。
　　他认为，目前直销银行电子虚拟账户开立，均使用非现场开户，即客户通过直销银行网站远程填写材料注册并激活，其操作是否完全符合央行对结算账户开立规定，仍值得商榷。
　　远程开户的争议
　　2003年开始施行的央行《人民币银行结算账户管理办法》规定，“存款人申请开立个人银行结算账户，中国居民应向银行出具居民身份证或临时身份证”，存款人需要在异地开立个人银行结算账户的，同样需要出具身份证明文件。
　　一般而言，开户时银行都需要客户提供身份证原件证明。
　　据本报记者观察，相比第三方支付账户，直销银行虚拟账户定位为个人结算账户，具备完整存贷汇功能，规划可实现取现、实体卡、存款、购买银行理财产品、提供个贷和信用卡等。
　　17日，21世纪经济报道记者致电了民生银行直销银行客服，对方表示，在该行直销银行上开立电子银行账户后，可以开展汇兑(轻松汇)、存款(随心存)、投资等业务。
　　对于如何进行电子虚拟账户开立，民生直销银行相关人士表示，注册时除提供姓名、证件号等身份信息外，以及常用手机和邮箱等即可。通过民生卡开立直销银行电子账户，全天7*24小时实时办理；通过他行卡开立直销银行电子账户，早7：30-19：00实时办理。
　　“据我了解，民生直销银行并非简单依据上述信息，就为客户开立账户。对于民生银行原有客户，直销银行还要与行内借记卡等信息，进行比对校验。”电子银行部一位人士称。
　　此外，对于他行客户，由于第三方支付机构虚拟账户已与各家银行银行卡关联，留存了大量银行卡开户信息，因此，目前民生银行在和一些第三方支付金融机构谈合作，通过这些第三方机构间接获取他行客户信息，完成信息校验比对。
　　不过，即便采用了上述风险控制措施，似乎仍没满足央行关于开立结算账户需出具身份证明文件的规定。
　　事实上，互联网金融对传统金融监管规定突破早已有之，上述银行人士举例称，作为第三方支付机构，按规定只允许其从事客户到商户的转账支付；但目前两个支付宝账户之间也可转账。
　　“这明显的就已经是一个汇兑行为，需要另外的汇兑牌照，如果两个支付宝账户之间可以转账，那么两个基金账户、证券帐户转账是否要放开？”他质疑称。
　　跨行支付存在壁垒
　　直销银行并非完全的自我革命，商业银行并非单单希望通过直销银行，将行内的零售客户迁移到直销银行上，而更愿意以此平台招揽他行，以及其他金融机构客户。
　　上述银行人士称，这就必然牵涉跨行、跨机构之间的支付结算问题，以民生直销银行为例，无论本行还是他行客户，必须先将资金从绑定卡转入到直销银行虚拟账户，才能享受如意宝(货币市场基金)高收益。
　　21世纪经济报道记者采访了解，一般涉及跨行支付，主要通过接入银联支付通道，就可以让其他银行代收单，从而完成跨行支付。
　　不过，上述中国银行人士表示，一方面，银联支付并不能做到全覆盖；另外，即便接入银联支付通道，如果其他银行不愿意客户流失，阻止客户向直销银行扣款，关掉银联支付口子，直销银行也无法完成支付。
　　“商业银行关掉跨行支付通道情况时有发生。因此，直销银行面临一个不小的工作，可能就是与其他银行商谈支付对接。当然除了银联通道，直销银行还可以通过第三方支付机构渠道完成跨行支付，但覆盖面较低。”上述中国银行人士称。
　　2013年9月，民生与阿里巴巴签署战略合作框架协议，“直销银行业务”合作在列，不少市场人士认为，这是要借助阿里进行流量导入，并借支付宝解决一大块跨金融机构账户之间的结算。
　　上述中国银行人士透露，民生直销银行确实与支付宝洽谈过合作，除了跨行支付，还试图通过支付宝来完成上述直销银行开户时的客户身份健全、信息比对，因为支付宝已与足够多的银行卡进行绑定。
　　“问题是，支付宝代扣是按笔收费，通道费在千分之五以上，是业内最贵支付渠道之一，直销银行很难接受这么高的成本。”他称。
　　除了上述渠道外，另一方式是，直销银行也可说服他行客户签约人民银行二代网银，从而授权客户他行账户资金可以以“资金归集”形式转入直销银行虚拟账户。不过此模式下，客户必须增加一个二代网银签约工作，较为繁琐，且部分银行目前也不支持这一业务。(编辑 王芳艳)
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看过本文的人还看过金银价持续走高 银行黄金白银T+D愈受关注
　　从“十一”黄金周期间开始，国际金价、银价持续走高，频频创下历史新高。随着金银价格的一路高歌猛进，市场上“炒金炒银”热甚嚣尘上，特别是价格较低的白银，正在受到越来越多的消费者关注。相比实物黄金、白银，和黄金、白银期货来说，交易单位小、门槛低、操作便捷
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的金银理财产品成为了更多投资者的选择，各大银行也瞄准这块市场，或推出或完善各类黄金、白银T+D的理财服务。
　　●高金银价下 银行博弈金银T+D
　　截至10月15日，国际黄金、白银期货延续近期强劲走势，双双再度刷新历史新高。截至发稿，纽约期金已创下1387.8美元新纪录，最新报价1381美元，上涨0.77%；纽约白银报价2445美元，上涨2.16%。在外盘带动下，沪金昨冲高至297.83元，再度创下历史新高，收于297.47元/克，上涨1.75%。
　　现货方面，国际现货黄金也于昨日亚太时段早盘再次刷新纪录高位，现货白银升至24.28美元/盎司的30年新高。世界最大白银支持上市交易基金(ETF)称，其白银持仓量增至纪录高位的10，125.17吨。
　　从更长时间看，从8月25日到10月15日期间，银价涨幅已高达32.87%，金价也上涨了9.47%。
　　“美元走低和通胀预期强烈仍是黄金白银走高的主要推动力。”采访中，北京分行个人银行发展管理部的张涛表示，鉴于此，浦发银行酝酿的黄金、白银T+D理财产品正在着手出台。
　　相比之下，已经推出了黄金、白银T+D业务的、兴业、民生、等银行，都在完善其产品的相关服务。除了浦发银行外，、等行也在加紧制作自己的系统交易平台，各大银行都已在金银T+D的市场上展开博弈。
　　●金银T+D产品拥有优势
　　相对于黄金、白银其他的投资方式，金银T+D拥有更大的优势吸引投资者。
　　首先就是交易时间灵活，更适合白天上班的投资者。与其他投资方式相比，金银T+D拥有周一到周四21:00～02:30的晚间交易时间，由于时差，大洋彼岸影响国际金价走势的重要经济事件，往往发生在这一时段，由于T+D模式是实时交易，夜间的交易时间里，可以第一时间回避夜间外盘急剧变化，造成对国内盘不利影响的风险，投资者的交易较黄金、白银期货而言更加灵活。
　　其二是金银T+D采取保证金模式，利用杠杆原理，投入资金更少，投资门槛较低。与实物金、银条、纸黄金相比，金银T+D只需要以15%的资金作为保证金就可以进行交易。在实物金银或纸黄金交易中，投资者拿10万元进行投资的话，10万元全额买入等价的金条或纸黄金。而如果按15％的保证金比例，T+D模式投资者只需要拿出1.5万元，即可买入10万元金银资产。而保证金比例越低，杠杆放大效应越明显，其相应的收益和风险也越高。
　　其三是不同于期货，没有交割时间限制。金银T+D业务中，持仓多久均可由投资者自己决定，不必像期货那样到期后无论价格多少必须交割，减少投资者的操作成本的同时，自由的交割时间也可以每个交易日均申请交割。当投资不利时就抛出，有利时又可以无限制地持仓。
　　再有就是交易多样化，金银T+D拥有做空机制。金银T+D的做空机制是，一旦多单入场后行情发生反转，那么，就可以平掉多单、反手做空，这样不但会把亏损的钱补回来，还可以有所盈余，相比于股票的被动等待，投资者会比较主动。
　　●各大银行金银T+D产品
　　目前，已开通金银T+D理财产品的有5家银行，分别是工商银行、、、深发展银行和，5家银行办理金银T+D的操作流程基本相同。
　　可通过对应银行的指定网点柜台办理代理实物黄金账户的注册开户。也可以开立个人网上银行，进行代理实物黄金账户的注册开户。在金交所返回黄金账户注册成功的信息后，在网上银行签署对应银行的贵金属延期交易协议书，即可进行Au（T+D）业务的操作。
　　其中工商银行的电话银行只提供办理黄金T+D业务，而白银T+D的业务则暂不可通过电话银行办理。
　　目前，虽然5家银行均未强制开通贵金属交易的网银账户办理U盾，但口令卡客户的日支付金额一般难以满足金银T+D的交易需要，所以交易金银T+D仍需办理U盾。
　　这5家银行黄金T+D的交易起点均相同，均以1000克黄金、白银为最小交易单位，最小交易金额为1000克黄金白银的时价X保证金比例，同时按照每笔交易的金银实际价格，按照一定比例收取手续费。
　　这5家银行的保证金与手续费各不相同。
　　工商银行和深发展银行最高，交易保证金均为15%，手续费为万分之十八；而兴业银行的交易保证金是12%，手续费为万分之十七；光大银行的交易保证金是15%，手续费万分之十五；民生银行的保证金与手续费都是最低的，交易保证金为10.5%，手续费为万分之十四。
　　除此以外，招商银行、浦发银行等行的金银T+D业务虽未开放，但对方均表示已经通过审批，浦发银行方面表示，其金银T+D业务平台已基本搭建完毕，只是上线时间尚未公布。
　　●业内提醒投资者警惕金银T+D风险
　　虽然金银T+D业务操作起来就像买股票一样便捷，而贵金属市场又很难出现庄家，但是这并不代表金银T+D的风险低于其他贵金属投资方式。相反的，金银T+D的风险却更大，投资者在赚到翻番的同时，也极有可能出现爆仓或者全部亏损的局面。
　　采访中，民生银行、兴业银行的咨询师均提醒投资者，由于金银T+D业务具备杠杆放大功能，风险比一般金银类投资更高，发生更大损失的可能性也更高，对于贵金属投资没有经验的投资者，并不适合以金银T+D的产品起手。金银T+D更适合已经拥有一定投资经验、且风险承受能力较高的客户。
　　咨询师表示，即便是拥有一定经验的投资者，在进行金银T+D投资时，也需用心做好资金管理，一定要实时监控保证金的状况，随时注意控制仓位，高仓位或满仓操作在金银T+D的投资中是大忌。
　　文/本报记者　倪家宁
　　黄金、白银T+D
　　黄金、白银T+D是以金、银现货为基础，以分期付款方式进行买卖，交易者可以选择合约交易日当天交割，也可以延期交割，同时引入延期补偿费机制来平抑供求矛盾的一种交易模式。黄金、白银T+D采取以小博大的10倍保证金制度，10倍放大收益，同时10倍放大亏损，属于高风险投资方式，接近“期货”概念，而与一般实物金、金银条、金币等金、银产品的投资属性相差很大，后者属于适合中长线投资的稳健保守品种。
(责任编辑：廖翊B)
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Au(T+D)、Au(T+N1)、Au(T+N2)合约参与交割的品种为Au99.95（Au99.99可替代交割），最少交割数量为一手，交割后可按相应品种的提货数量规定申请提取黄金。交易保证金\t本行个人客户的保证金为合约价值的12%\t本行个人客户的保证金为合约价值的12%\t交易手续费\t本行个人客户黄金延期交收产品和黄金现货产品的手续费率最高不超过万分之十七。
黄金T+D投资手册
一、业务简介
中国民生银行(600016,股吧)（以下简称我行）代理个人贵金属延期业务是民生银行以上海黄金交易所银行类会员的有效代理资格，为个人客户提供进入上海黄金交易所交易的渠道，进行贵金属延期交易，并代理个人客户进行资金清算，持仓风险监控及保证金管理的业务。
目前我行提供网上银行的交易渠道。我行代理的上海黄金交易所贵金属产品涵盖了所有延期交易产品，包括黄金延期AU（T+D）、黄金单月延期AU（T+N1）、黄金双月延期AU（T+N2）以及白银延期AG（T+D），客户可根据需求进行多样化投资。
由于黄金市场行情受政治、经济及突发事件等各种因素的影响，经常处于剧烈的波动之中，因此，客户应充分认识到贵金属延期交易的投资风险，对自己的投资行为承担一切责任。
客户办理流程
1、开通网银：请您先持本人真实有效的身份证件、民生借记卡前往我行网点，开通我行的网上银行贵宾版或VIP+版功能。
2、签约测评：在登陆网上银行后，选择左边菜单栏的贵金属延期交易的签约项目，按要求填写客户风险评估问卷，系统将根据您填写的内容判断您的风险承受度。
3、签署协议：达到一定风险承受标准的客户，将进入产品协议界面，请您务必在认真阅读产品协议，在充分知晓产品细则和风险的情况下，签署电子协议。
4、输入信息：根据系统提示输入相关信息。
5、功能开通：系统将自动为您开通交易功能。您将可在次一个交易日开始交易。
1、贵金属延期交易为风险较高的业务，如经评估后您的风险等级低于4级，说明您不适合此项高风险业务，如您仍坚持签约，请您前往我行网点申请。
2、请您在签署协议前，务必认真阅读协议条款。我行的交易规则以上海黄金交易所公布为准，如上海黄金交易所的规定发生变化我行将作相应调整。
3、如您已与上海黄金交易所的其他会员建立代理关系，您须先与该会员后才能在我行签约。上海黄金交易所个人客户黄金交易编码具有唯一性和终身性，因此请您熟记黄金交易编码。
4、我行系统将根据交易所实时行情及客户持仓成本，实时测算客户持仓风险，客户应监控本人保证金情况，如有需要应及时追加保证金，确保保证金充足。
5、我行系统目前暂不支持贵金属延期业务实物交收功能。
二、业务特点
1、开户便捷
只需开通我行网上银行贵宾版，即可轻松便捷的通过我行网银实现贵金属延期业务的签约开户。
2、价格透明
我行报价严格与上海黄金交易所系统实时同步。
3、交易时间灵活
上午：09：00-11：30（周一到周五）
下午：13：30-15：30（周一到周五）
晚上：21：00-02：30（周一到周四）
4、交易门槛低
贵金属延期交易采用保证金模式，只需要10.5%的保证金就可以进行贵金属投资，投入资金少。
5、交易多样化
贵金属延期交易引入多空双向机制，无论行情涨跌，均有获利机会。
6、持仓时间自由把握
无持仓时间限制，持仓多久均可，完全由客户自己把握。
7．短信提醒服务
当行情波动引起客户持仓风险到达一定程度时，我行会及时通过短信提醒客户进行保证金追加或及时平仓。
8、T+0清算
我行贵金属延期交易实行T＋0交易清算，实时监控客户持仓风险，可满足客户频繁交易的需求。民生银行(600016,股吧)对客户资金实行专户管理，确保客户资金安全。
黄金T+D买卖业务
【功能介绍】
兴业银行代理上海黄金交易所个人贵金属买卖业务是指兴业银行以上海黄金交易所类会员的有效代理资格，为个人客户提供进入上海黄金交易所交易的渠道，并代理个人客户资金清算和实物交割的业务。
为进一步满足投资者的多样化需求，日，兴业银行在实物黄金产品的基础上，首家在全国范围内向个人客户推出了以保证金方式交易的上海黄金交易所黄金现货延期交收产品。日，兴业银行又成功推出代理上海黄金交易所白银现货延期交收产品，成为国内代理上海黄金交易所挂牌交易品种最齐全的商业银行。
【业务特色】
本行提供网上银行、手机银行、电话银行、柜面四种交易渠道（电话银行暂不能进行白银产品交易）。
本行代理的上海黄金交易所贵金属产品涵盖了实物产品和延期交收产品，包括Au100g、Au99.99、Au99.95、Au（T+D）、Au（T+N1）、Au（T+N2）、Ag（T+D），能有效满足客户的多样化需求。
本行系统经全面改造升级后，客户交易界面更加友好、交易渠道更加多样化、系统稳定性更高。
报价与上海黄金交易所系统实时同步，信息公开。
严格遵循上海黄金交易所的收费标准，按客户不同交易额或日均存款余额可享受各种档次优惠。
当日买入、当日卖出，实行T＋0交易和清算，可满足客户日内短线交易的需求。
客户可选择在上海黄金交易所全国近50家指定金库提取黄金，黄金质量由上海黄金交易所保证。
现阶段对个人客户免收黄金仓储费。（白银产品不能提取现货）
兴业银行为上海黄金交易所指定清算银
[责任编辑：zhang_yuan]
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