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国外公共征信模式研究及对我国的借鉴与启示其它相关论文
　　公共征信模式概述
　　公共征信机构产生于上个世纪30年代，1934年，世界上第一家公共征信机构出现在德国。此后的20余年间，法国、意大利、智利、土耳其等国家也相继建立了公共征信机构；20世纪60年代以后，公共征信机构的发展逐渐加快，进入了一个高速发展时期。欧洲、拉丁美洲的许多国家都建立了公共征信机构，亚洲、非洲的一些国家也纷纷仿效。目前，世界范围内约有60多个国家建立了公共征信机构，其中，以欧洲的法国、德国、比利时等国家的公共征信机构的发展最为成熟和突出，具有代表意义。因此，我们的研究主要以欧洲国家的公共征信机构为主。在欧洲，有七个国家（奥地利、比利时、法国、德国、西班牙、意大利、葡萄牙）建立了公共征信机构。根据欧洲中央银行行长委员会定义，公共征信机构是“一个旨在向商业银行、中央银行和其他银行监督机构提供有关公司及个人对整个银行体系负债情况信息的系统”，由政府出资，中央银行管理，在建立中央信贷登记系统的基础上，逐步形成的一个全国性的数据库网络系统。有的公共征信机构既包括针对企业的公共系统，也包括对个人的公共系统，服务于该机构所在国家的所有金融机构。
　　公共征信机构的出现晚于私营征信机构。由于私营征信公司存在一定的局限性，许多国家的法律和监管框架也不鼓励私人部门信息共享。因此，一些国家建立了由中央银行或金融监管当局负责运行的中央信贷登记系统。目前，建立了公共征信机构的国家的信息分享方式主要有两种。一种是公共征信机构与私人征信机构并存，二者相互补充，如德国、意大利等国家。这种模式选择的背景主要是由于法律、社会信用基础等外在条件的制约，单一的公共征信或私人征信都无法满足市场的需要，难以发挥完整的征信作用，因此选择这种模式来弥补效能缺失，形成一个完整的征信体系。另一种是一个国家的信息分享几乎完全依靠公共征信系统，例如法国。选择这种模式的国家，主要是由于国内法律在隐私保护等方面规定的非常严格，没有留下私人征信机构发展的空间。同时，也有一些国家信用意识较差，市场需求不足，没有征信基础，只能依赖政府用强制手段推行，因此只建立了公共征信机构，例如泰国和波兰。
　　经验表明，公共征信机构的出现虽然晚于私营征信机构，但是，它是为弥补私营征信机构的效能缺失而建立的。因此，公共征信机构对一国征信发挥着重要作用，有助于降低商业银行信息收集和信用风险管理成本。根据雅派利和帕格诺的研究，通过逆向选择模型的验证，如果银行除了解自己本地客户的信息外没有其他的垄断力量，他们就永远不想分享信息，因为这样会消除他们的利润，将市场转变为一个充分竞争的市场。同时，也因为私营征信机构无法协调这样一个机制，通过政策干预来建立一种信息分享机制就十分的可行。公共征信系统的强制信息分享可以刺激竞争、获得相关效率收益，通过向中央银行提供关于进入金融机构的贷款的实时数据，减少银行评估信贷风险方面的错误，促进银行体系的稳定性。实际上,这可能已经成为许多国家建立公共征信系统的一个决定性理由。公共征信系统降低了维持老关系甘肃金融GANSUFINANCE2008?5和建立新关系的风险，帮助人们更快建立信任，鼓励新的竞争者进入信贷市场，刺激价格竞争和产品的创新。
　　国外公共征信模式运行特点
　　（一）以欧洲为代表的公共征信系统
　　1.参加公共征信机构和信息交换的强制性。公共征信机构一般由政府投资建立，不以盈利为目的，由中央银行或金融监管当局负责运作和管理，主要目的是为了满足商业银行的贷款决策和风险管理需要，便于金融监管当局对金融机构风险暴露的监管，以及为货币政策的制定和宏观经济的分析提供数据服务等。在行政权的介入下，监管当局强制要求本国所有金融机构参加公共征信机构。同时，参加公共征信机构的金融机构的信息交换也是强制性的，即数据报送也是强制性的。依照法律的规定，处于中央银行监管之下的所有金融机构必须按要求提供数据，例如比利时的公共征信机构的管理权就被赋予了比利时国家银行，所有在比利时建立的信用机构都被强制性的要求负有报告义务。一般来说，信息首先从参加金融机构流向公共征信系统，每家机构必须定期提供有关自己发放的每笔贷款的数据。公共征信系统将各家银行发放给同一借款人的贷款数据集合起来，以便得到该借款人总的负债情况。同时，公共数据库内的数据也被自动地或应要求提供给每个参加机构。这也是目前公共征信机构建立国家普遍采用的双向数据流运作模式的原因之一。
　　2.公共征信机构准入的全面性。其在于参加公共征信机构的金融机构不是一家或几家的参与，而是全体参与，即在一国范围内、中央银行监管下的所有金融机构的全体参与。在奥地利，根据皇家法令，可以将负有报告义务的机构扩大到其他金融机构以及某些类别的保险公司；在法国、葡萄牙和西班牙，参加机构扩展到了财务公司；在葡萄牙扩展到了信用卡公司；在德国扩展到了保险公司。
　　3.公共征信机构信贷数据采集设置“门槛”。公共征信系统并不是收集所有贷款的数据，而是设置数据采集的“门槛”，即按最低贷款规模要求报告数据。最低贷款规模要求在各国各不相同：在德国、奥地利等国家最低贷款规模要求非常高，必须提供数据的要求只针对负债总额超过300万德国马克的借款人；而葡萄牙、法国、比利时等国家的最低贷款规模要求很低。法国要求参加本国公共征信机构的所有金融机构必须每月报送高于68万法郎的贷款，葡萄牙要求所有的贷款机构、财务与租赁公司以及信用卡公司，都必须每月向中央银行报告超过1000葡萄牙埃斯库多的违约贷款和逾期信息以及关于这些贷款的担保信息。　　在同一欧洲大陆，为什么形成了上述两种截然相反的最低贷款规模要求呢？这主要是由各国的公共征信机构发挥的作用不同决定的。在德国等国家，由于最低贷款规模要求高，公共征信机构只针对大型借款人，其公共征信机构的数据库内的信息存量就比较少，中小型贷款并未进入数据库。但是，该国私营和公共征信机构并存，在很大程度上，由于最低贷款规模要求划出了公共征信机构不再参与的市场领域，私营征信机构填补了中小型贷款信息收集以及信用报告的出具等市场空白，形成了与公共征信机构各自占有市场、相互补充的征信体系。公共征信机构的作用只在于监测、跟踪大型借款人的信用状况和风险承担能力。而在法国、葡萄牙等国家，公共征信机构最低贷款规模要求低，原因在于其公共征信机构包含了消费者贷款，法国、比利时更是建立了专门收集消费者贷款信息的公共征信系统。其公共征信机构由于信息收集的全面性，占有了其国内全部或大部分的市场，公共征信机构在其本国征信体系中发挥着主流作用，私营征信机构不存在或只占有极小额的市场。公共征信机构在各自本国发挥的作用不同，使各国在制度设计和安排上不同。
　　4.公共征信机构服务对象的特定性。公共征信机构的运行原则始终围绕为参加机构保密和保护单个借款人隐私而进行。因此，公共征信机构的服务对象是特定的，不面向社会大众和各类机构。一般来说，只针对被授权的中央银行工作人员和报送信息的金融机构，其中被授权的中央银行工作人员出于监督目的主动查询使用公共征信机构，严格意义上并不算是公共征信机构的服务对象；而报送信息的金融机构，由于与公共征信系统之间建立了双向数据流，因此才是公共征信机构的服务对象，也是公共征信系统数据的使用者。　　（二）发展中国家的公共征信系统
　　许多发展中国家也建立了公共和私营征信系统，但总体而言以公共征信系统为主。现阶段拉丁美洲已有17个国家建立了公共征信系统，是发展中国家中征信制度最广泛普及的地区。许多拉美国家是在有私营征信公司后才建立其公共征信公司的，例如阿根廷、巴西、智利等国。与欧洲的公共征信系统相比，拉丁美洲国家建立的公共征信系统有以下几个特点：一是在收集信息的类型方面，拉丁美洲地区几乎所有国家的公共征信系统都收集借款人正面和负面的信息。同时，拉丁美洲的大多数公共征信系统收集公司的贷款评级数据，而欧盟的7家公共征信系统中只有两家收集这一信息。二是数据“门槛”设置方面，拉丁美洲有9个国家没有设最低贷款规模要求。同时，在保留信息的时间方面，该地区实行公共征信系统的国家中有一半以上保留数据达10年以上。虽然保留信用信息的时间较长，但拉美大部分国家的公共征信系统只向金融机构提供借款人当前月份的数据。三是服务对象方面，大部分国家的公共征信系统只向那些向其提供数据的金融机构发布信息。阿根廷目前在发布信息方面最为开放，通过互联网和光盘向公众提供公共征信系统的一些信息。发展中国家的公共征信系统很少向公共部门的用户收费，但在一些国家，私营部门要获取企业或个人的信息，须向公共征信系统付费。
　　国外征信模式对我国的借鉴与启示
　　（一）我国征信体系建设应以公共征信模式为主导
　　公共征信模式能够极大地保护债权人的利益，尤其是在法律制度不太健全的国家，公共征信模式的这一优点对于一国征信体系健康、快速的发展就具有极其重要的意义。而从我国的实际情况来看，我们国家信用体系建设的外部环境比较差，群众信用意识淡薄，征信业发展历史较短，最关键的是我国征信业发展缺乏立法的支持，信用管理领域的法律缺位，无法也不具备发展私营征信的客观条件。同时，从我国征信体系建设情况来看，目前正在运行中的征信系统，就已具备了公共征信模式的特点，非营利性质的、中央银行主导、所有的金融机构参加的全国联网运行的企业和个人信用信息基础数据库自建成运行后就得到了社会各界的关注与好评，其在满足金融机构防范和管理信用风险需要、服务于货币政策和金融监管方面，发挥着越来越重要的作用。因此，我国的国情决定以公共征信模式为主是我国征信业健康快速发展最适合的选择。
　　（二）引入公共联合征信制度
　　规范我国的市场经济秩序，建立社会信用体系，是一项复杂而艰巨的系统工程，包括许多方面的内容。如前所述，传统的公共征信模式有其制度上的缺陷，随着一国经济市场化程度的不断提高，将在一定程度上限制一国征信业的发展。同时，从世界范围看，建立了公共征信模式的国家大都依据各自国家国情的不同，对传统的公共征信制度进行了改良，公共征信模式的内涵和外延也都发生了较大的改变。目前，我国征信业的发展还比较落后，虽然全国统一的数据库建立并运行，但是数据覆盖面主要限于金融机构，这就使企业、个人的信用状况无法得到全面准确的记录，企业、个人的信用行为也没有受到应有的监控和约束。为了切实解决数据分散的瓶颈问题，充分发挥该模式的优势，扬长避短。我们建议，在确定我国征信业走公共征信模式道路的基础上，在未来的发展过程中应对其具体的运作模式进行改良，使之更符合我国国情发展的需要。也就是引入公共联合征信制度，具体而言就是“以政府推动为核心、以企业和个人征信系统为依托、以建立联合征信为发展目标”。
　　“以政府推动为核心”，就是要发挥政府的协调和整合作用。我国政府对资源的调动和调控能力非常强，在实现信用信息互通和共享，解决信息分散问题方面，政府的参与非常重要。
　　“以企业和个人征信系统为依托”，就是要紧紧依托已建成并运行的企业和个人征信系统。数据的集中、互联互通以及共享都必须基于这两个系统。这样的安排不仅是为了避免重复建设，造成不必要的资源浪费，更重要的是这两个系统发展较为成熟、运行稳定，并已在我国征信体系中扮演着重要的角色，应在此基础上不断的发展完善。企业和个人征信系统不仅是公共征信模式改良的基础，也是我国征信业良性发展的基础。
　　“以建立联合征信为发展目标”，就是在以后的发展过程中，为实现信息共享、便于控制和管理，应当建立公共联合征信制度，实现会员制管理。公共征信机构的参加单位，不仅仅限于中央银行监管下的所有金融机构，还要包括企业和个人信用信息比较集中的部门，例如工商、海关、法院、电信、技术监督、税务、财政等部门。要求参加机构向企业和个人征信系统报送数据，而公共征信机构向参加机构提供各项查询服务，互惠互利，有效实现信息集中及共享。　　（三）特许经营应贯穿征信业发展始终
　　虽然我国以公共征信模式为主，但是并不是意味着私营模式不能存在，在我国的法律制度上并没有严格限制公共或私营征信市场范围的法律。因此，市场经济中，私营模式仍有其发展的空间。为了避免信息数据的滥用，保护国家信息安全和商业秘密与个人隐私，促进公共征信和私营征信二者和谐有效发展，特许经营就必须贯穿整个征信业发展始终。
　　特许经营是指在设立专业征信机构和信用评级机构以及其他涉及搜集、计算机处理或国际传递利用个人资料的征信活动，均需相关主管部门核准许可，并经登记和发给执照。征信业是从事企业和个人信用信息搜集、整理、储存、加工的特殊行业，从业水准要求高，技术性特别强，如果对其市场进入、变更、退出不加以管理和限制，不仅容易导致低水平的重复建设，形成资源浪费，也会加剧盲目竞争，使征信机构自身失信行为泛滥，影响正常的征信市场秩序。但在对不同类别、不同性质的征信机构和征信活动的许可上，应有不同的资质条件和许可规定，以利于促进形成各具特色、平等竞争的征信组织体系。
参考文献：
[1]《征信与中国经济国际研讨会文集》，中国人民银行征信管理局遍，中国金融出版社2004年9月版。
[2]《征信理论与实践》，杜金富、张新泽、李跃、王振营著，中国金融出版社2004年7月版。
[3]《征信体系和国际经济》，玛格里特?米勒编，王晓蕾、佟焱、穆长春译，中国金融出版社2004年9月版。
[5]《澳大利亚征信行为守则》
[6]Argentina Data Protection Law
[7]European Union Directive on Personal DataProtection
[8]Germany Federal Data Protection Act--博才网
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个人征信系统又称信息系统，主要为机构提供分析产品。随客户要求提高，个人征信系统的数据已经不局限于等传统运营范畴，注意力逐渐转提供社会综合数据服务的业务领域中来。个人征信系统含有广泛而精确的，可以解决顾客信息量不足对企业市场营销的约束，帮助企业以最有效的、最经济的方式接触到自己的目标客户，因而具有极高的市场价值，个人征信系统应用也扩展到直销和零售等领域。在美国个人征信机构的利润有三分之一是来自直销或数据库营销，个人征信系统已被广泛运用到企业的营销活动中。外文名individual credit reporting system功&&&&能为机构提供分析
以个人征信系统负责的主管机关营业管理部有关负责人的概括：个人征信系统个人征信系统就是由一个专门的机构给每个人建立一个“信用档案”（即），再提供给各家银行、数据主体本人、金融监管机构、司法部门以及其他政府机构使用。这种银行间通过第三方机构共享的活动就是征信。有了征信机构的介入，你再向银行借钱时，客户经理就可在征得你同意后，查询你的信用报告，这样可以以最快的速度告诉你是否可以提供贷款，节省了时间。 个人征信系统一方面是防范的工具，起到维护的作用，另一方面也起到了推进建立的作用。
日，在其官网上发布了《2003年以来中国人民银行工作主要情况》。该报告显示，截至2007年底，央行征信系统已为近6亿建立了信用档案。除采集在银行的信贷信息外，个人参保和缴费信息、信息、电信用户缴费信息等均被收录在内。具体来说，个人征信信息分为三个组成部分。第一部分是个人基本信息，第二部分是信贷信息，第三部分是非银行信息。个人基本信息包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等；信贷信息包括银行信贷信用信息汇总、贷记卡准贷记卡信息汇总、贷款信息汇总、为他人贷款担保信息汇总等；非银行信息指的就是个人参保和缴费信息、信息、、电信用户缴费等。根据实际情况客户本人声明也将被纳入到系统信息中。这些信息确实潜在地影响到个人在银行的借贷行为。以前只知道美国有着成熟的个人征信系统，现如今这套系统离我国普通老百姓越来越近。不过，对个人征信系统，你到底了解多少呢？
给百姓生活带来哪些变化？
个人征信系统将逐步影响个人的经济生活。那么，给老百姓生活到底带来哪些变化？人民银行的官员用一句话来总结:帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。
目前，个人在申请银行贷款、等业务时，需要花费较长时间、要提供很多材料，以证明自身信用，很多情况下，还可能因无法证明自己的信用状况而得不到贷款。个人信用信息基础数据库建成后，相当于为个人建立了一个信用档案，每一次按时支付水、电、燃气和电话费，以及按时向银行还本付息，都会为个人积累成一笔信誉财富，可以用作银行借款的信誉抵押品，为以后获得银行贷款提供方便。
可以预见，随着全国个人征信系统的不断铺开和成熟，今后向时，银行会先查一下你的信用报告，如果你的信用很好，则有可能得到银行在上的优惠。
它的另一个作用是:是商业银行信贷决策的参考依据，一旦产生不良信用记录，对个人信用造成不良影响，将会增加个人再次获得银行贷款、办理或业务的难度。要知道，个人征信系统所收集的信息，要保存较长年限，且不能擅自更改。
因此，的有关人士提醒老百姓，要重视对造成不良影响的行为。通过全国联网，留有不良记录的失信者名单，不仅会出现在本省份的银行系统内，还将为其他省份的资源共享。
为了更好保护个人权益，专家提醒说，个人在与银行发生借贷业务时，也有权要求查询系统中本人的，如发现内容有错误，应尽快联系提供信用报告的机构。如果借款人对系统中关于本人的记录产生异议，可以向征信服务中心或人民银行当地分、支行申请异议处理，以便及时纠正错误。主要包括三类，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是信息，包括贷款发放银行、贷款额、、还款方式、实际还款记录等；三是信息，包括发卡银行、、还款记录等。随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息，以全面反映一个人的信用状况。
不少人担心，包括这么多个人信息的纪录会不会泄露出去，从而给当事人带来不必要的麻烦？人民银行有关人士表示，大可不必担心。个人信用信息并非可以随便公诸于众的，相反它属于个人的隐私。银行只能经当事人书面授权，在审核、申请或审核是否接受个人作为担保人等，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行跟踪管理时，才能查询个人信用信息基础数据库。以北京为例，市民需带上本人身份证原件和两张复印件，前往位于西城区月坛北街26号的恒华国际大厦810房间，即分中心即可。
除了本人外，商业银行在审查申请时，可以看你的报告，但必须经过你的书面授权；如果你已经是某家商业银行的借款客户，或持有它的，这家商业银行也可以看你的信用报告，不需要经过你的书面授权。你还可以根据自己的意愿提供给其他机构看。
如果公众发现自己的信用出现了偏差，可以通过与商业银行和人民银行提出异议的方式解决。事实上，根据分中心的统计：2007年，北京约有6000余客户因出现信用偏差向中国人民银行提出异议处理，而据中国人民银行的权威人士说，客户如发现问题一般情况下的第一步处理流程是与发现问题的商业银行沟通，商业银行解决未果才会转到人民银行进行异议处理。也就是说，在商业银行核实异议的客户还要远远高于6000人这个数字。但这样一组庞大的数据和繁杂的信息收录，引发了人们的质疑。例如，有律师认为，人民银行现有记录的缺陷会导致无法保障，比如电话交费信息。比如有的人表示说，几年前搬家办理了电话停机、一直没有销户，最近收到电话公司的催款通知，上边有很多话费和。有的民众在不知情的情况下，发生了电话欠费问题。但银行2、3年以后才想起催款，电话费还没有多。”这种情况从法律上不一定有还款义务。完全可以。但是，对于当事用户来说，会被记录到银行的个人诚信“”里。
另外，银行的个人信用信息系统被一些社会舆论称之为诚信“”，这很明显具有对一个公民贬损的含义，尤其是这个系统限制公民的信贷权利。同时，当这个系统和电信、社保等联合起来以后，对公民的诚信“否定性”评价更加严重，公民的财产权益被限制更多。在活跃的现代社会，出现信用偏差的客户为数不少，而这种记录上的缺陷，使消费者的权益无法得到保障。一旦被列入“”后，很难消除。
故而，有律师建言，系统的建设，从立法，到实施都必须公正，体现社会性和公共参与性。而现在的情形是，很多公众被银行或者电信企业、机构单方面纳入不良。没有做到广征公众意见，评判标准要透明，纠错程序要公开，公民改过后的修正程序要完备等。而现有的银行信用信息系统涉嫌违反了《宪法》和有关法律的规定，没有公共性基础，判断标准过于草率，侵犯了公民的和财产权益。
据悉，在2008年，制定信贷条例草稿再次列入的工作计划中，相关的规定会进一步完善，比如会被保存多久，条例中会有所规定。一、若是申请查询本人的信用报告，需要准备以下材料：
1、本人有效身份证件原件及复印件，并留有效身份证件复印件备查；
2、如实填写《个人信用报告本人查询申请表》。
二、若是由他人代理查询个人信用报告，需要准备以下材料：
1、征信查询委托人和代理人的有效身份证件原件及复印件，并留有效身份证件复印件备查；
2、征信查询委托人授权查询委托书；
3、代理人如实填写《个人信用报告本人查询申请表》。
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P2P离央行征信仅一步之遥 央行官员忧其作用有限
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和讯网消息 随着小贷接入央行征信系统，P2P接入央行征信的舆论也越来越强烈，从舆论和实际操作来看，似乎接入央行的征信已经不存在的难题，这让很多P2P从业者感到兴奋。
在P2P集体乐观躁动的背后，疑虑同样存在，在怀疑论者看来央行征信系统可能并没有大家想象的神奇和万能，原因在于央行的征信系统数据其实欠缺非常严重，P2P的借贷者可能正是征信系统的数据&盲区&，所以最终可能作用有限。在他们看来民间征信或许才是P2P解决风控的有效解法。
P2P接入征信系统&只欠东风&
接入央行征信系统一直是众多P2P公司的梦寐以求的事，如今这件事情似乎眉目更加清晰了。
2014年上海新金融年会上，央行征信中心副主任王晓蕾在被问及P2P能否很快接入央行征信，表示如果监管能够认定P2P确实是放贷机构的话，那么征信中心有责任把其接入征信系统。王晓蕾的表态在P2P圈内引起了热议，业内普遍认为这是央行征信开始对P2P的接入松口。
接着近日有消息称，以阿里金融为代表的电商平台贷款业务已经按照小贷公司的思路，实现与央行征信系统的接入，其贷款合同信息和贷后还款信息均已经被接入央行的征信系统。同时消息援引相关人士的话说P2P未来如果政策允许也将能接入央行的征信系统，技术上已经不存在障碍。这番话被媒体和P2P行业人士解读为P2P接入征信&万事俱备，只欠东风&。
在实际操作的层面上， P2P离接入央行的征信距离只有一步之遥。作为央行旗下公司之一的上海资信早已和众多P2P平台&打得火热&，据称与上海资信合作的平台接近200家，而且该公司之前曾和数家P2P企业合作搭建借款人很名单系统，该系统技术上央行的征信系统完全吻合。上海资信不仅是央行旗下的公司，更重要的是之前小贷、担保公司也是通过该公司的平台接入到央行的征信系统的。
综上来看，无论是经验还是技术层面，P2P接入央行的征信系统已经不存在难度，缺的只是一个许可。
央行征信恐难覆盖P2P人群
对于不少P2P平台的经营者期望接入央行征信系统给企业的风控&减负&的愿望，央行和业界都有不认同的看法存在。
央行征信系统如果想对P2P借款者起到作用，那么样本就必须足够大，但王晓蕾对此疑虑重重，&拿征信系统来说，目前有8亿人，但是在这8亿人里面真正和有信贷关系的只有3亿人，换句话说，5亿人跟从来没有信贷交易关系，这5亿多人对金融部门来说是陌生人&吴晓蕾认为对于P2P的借款者来说，征信系统很可能没有他们的数据，其过往征信记录并不完善。
对于王晓蕾此种担忧，某P2P平台媒介总监陈兴在接受媒体采访时也表示了相同的看法，他认为&由于信贷用户和民间信贷用户存在太多的不交集，征信体系未必能覆盖国内所有借款人信用信息&。
王晓蕾认为央行的征信对P2P平台的作用可能是共享信息，在防止&一物多贷&过度借贷方面有所作用，至于从业者希望能发挥更大的作用，比如说查询借款者此前的信用状况恐怕无能为力，要想实现这些作用需要更多借助民间征信机构。
民间征信市场大发展程度低
我国民间征信的市场规模有多大？据多家券商测算，未来中国征信行业仅个人征信市场总空间就能达到1000亿元，而截至2012年我国征信行业收入总共才20亿元。
国内贷款征信方面做的最好的阿里，阿里巴巴的淘宝贷款由于拥有贷款商户的完整信用信息，可以很短时间内就给申请者发放贷款，但对于P2P行业来说，由于不掌握借款者信息，它们只有羡慕的份。
据了解国内民间征信发展非常不完善，几乎没有针对个人服务的征信机构，在企业征信这一环节名气比较大的民间征信公司有深圳鹏元、安融惠众等，但它们的数据量远远不够。相较之下西方发达国家比如美国则拥有Experian, Equifax, Trans Union等征信机构已经可以完善的收集每一个人的征信信息，但过国内的征信公司远远达不到这一步。
国内民间征信之所以发展不起来，有征信行业相关人士认为有多方面的原因，一方面是用户不信任征信公司，怕信息泄露造成麻烦，另一方面是国内信用环境不太好，信用应用领域不够大，用户也没有征信习惯。
但也有利好的消息，6月27日国务院日前发布《社会信用体系建设规划纲要》要求加强互联网应用及服务领域信用建设，规定提出&各地区、各行业要支持征信机构建立征信系统&。而原央行副行长吴晓玲也透露央行准备发放民间征信牌照。
而民间也在积极行动，据报道，深圳多家小贷企业正在联手成立一家征信公司。
(编辑：wangxu)
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