银行风险防控心得体会
银行风险防控心得体会
第一篇：银行风险防控心得体会在银行业务高速发展的背景下，日益激烈的行业竞争、客户对于银行网点的不满和期望，以及网点运营效率低下等各种风险因素都迫切要求银行业对现有内部风险积极进行防控。邮储银行为全面提升内部风险防控意识，提高综合竞争力，认真学习现代银行的风险管理经验，从稳健经营出发，从为城乡居民提供基础金融服务和从事低风险的资产业务起步，通过不断加强银行内部管理和风险控制能力，逐步拓展新业务提高经济效益。根据队伍的现状，确定内部风险的防控重点和方向，确定培训对象和内容，制定和落实好培训计划，积极引进商业银行先进的经营理念、管理理念。改善员工的知识和专业结构，全面提高员工整体素质，使其逐步适应邮储银行的发展需要。最大限度降低风险，主要采取了以下几方面措施：1.加强领导。内部风险防控的最终目标是要实现网点自主内部控制功能的提升，把推进内部风险防控作为提高员工满意度和客户满意度，提高网点的营销服务能力和核心竞争力，乃至撬动全行内部安全意识，实现工作目标的重中之重的工作来抓。作为对内部风险防控的内容、步骤、目标和要求都进行明确，为降低内部防控风险提供科学依据。2.坚持原则。坚持优化布控、提高效益原则。本着稳定内部风险结构的思路，合理调整内部安全意识，提高网点的创效能力。根据不同的区域和经济条件，加强对基础网点和自助网点的安全风险进行建设，各部门要对自身的安全问题执行情况进行全面检查、监督和评价考核, 对执行不力的要严肃追究责任，以确保内部风险控制的质量和效果，通过网点形象建设工作促进网点全方位功能的提升。。3.建立机制。控制银行内部风险是为了更好的为客户提供服务，增加产品销售，但如果不重视内控制度建设、规章制度的落实和风险理念的教育，甚至以牺牲风险来增加服务的便利性，则有可能导致转型的失败。因此，加强员工思想道德教育和风险意识，狠抓制度落实和按章操作，建立先进的风险控制文化和合规文化，督促网点整改，巩固风险安全检查效果。4.完善措施。通过专业的合规风险教育去进行企业改革，用统一的标准，规范网点的营销模式，实现服务标准化和客户体验的一致性，以提高产品销售能力，提升客户满意度。从而提高网点内部控制的全面转型，实现企业经济效益的稳步提高。篇二：银行风险防控心得体会目前，中国经济发展势头良好，正处于转型之中，变化很快，人们的生活方式也在不断地变化。由于我国目前缺乏完善的社会信用体系、商业银行产权制度不明晰、尚未形成先进科学的经营管理机制以及经济制度转轨的成本转嫁，导致我国城市商业银行风险管理水平与国际先进的风险管理水平有较大的差距，在认识上也存在很大偏差。因此，为有效评估和管理操作风险，银行需要建立专门的特殊框架和程序来给商业银行提供更多的安全和稳健保障。但相较于成熟的市场经济国家的大的商业银行，我国商业银行的信用风险管理水平及技术仍然较落后，为有效改进信用风险管理，可从以下几个方面入手，逐步建立起科学的信用风险管理模式。一、如何加强风险防控（1）利用国际先进技术和经验尽快建立符合国际标准的银行信用内部评级体系和风险模型。利用定量方法准确地对风险进行定价，不仅可以提高资产业务的工作效率，而且可以根据资产的不同风险类别制定不同的资产价格，这样不仅可以减低信用风险，而且可以提高银行利润，通过产品差异化扩大市场份额。（2）建立完善的内控机制和激励机制，严格贷款等资产业务的流程控制，明确责任和收益的关系。（3）利用新兴工具和技术来减少和控制信用风险，建立科学的业绩评价体系。二．如何加强操作风险防控（1）建设内部风险控制文化。营造风险控制文化是指全体员工在从事业务活动时遵守统一的行为规范，所有存在重大操作风险的单位员工都清晰了解本行的操作风险管理政策，对风险的敏感程度、承受水平、控制手段有足够的理解和掌握。（2）加强内控制度建设。实行三分离制度：（1）管理与操作的分离，即管理人员、特别是高级管理人员不能从事具体业务的操作，要办业务必须经过必需的业务流程；（2）银行与客户分离，银行为方便客户，可以在防范风险的前提下，尽量简化手续，但客户经理不能代客户办理业务；（3）程序设计与业务操作分离。即程序设计人员不能从事业务操作。三、坚持以人才为本，建立有效的内部组织结构& &吸收优秀的专业人才，成立银行内部风险评级专业团队，建立符合商业银行自身要求的资产风险分类标准，来合理地识别风险。对该团队结构要做优化调整，通过定期培训，促使其知识体系及时获得更新，从而确保内部评级体系的先进性和实用性。建立有效的组织框架，保证内部评级工作的顺利进行。四、改变思想培育统一的风险管理理念&&& &商业银行作为自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的金融企业，在业务经营过程中，追求利润最大化的冲动不断增强。由于受到内在动力和外在压力等诸多因素的影响，势必会存在很大的经营风险。因此，尽快培育统一的风险管理理念是商业银行提高风险管理水平首先要解决的问题。五、建立有效的风险防范和管理机制寻找业务过程的风险点，衡量业务的风险度，在克服风险的同时，从风险管理中创造收益。逐步实现在业务部门设立单独的风险管理部门，通过它在各部门之间传递和执行风险管理政策，从业务风险产生的源头进行有效控制。篇三：银行风险防控心得体会自1998年邮政独立运营以来,中国邮政人在近几年的时间时一直在摸索邮政运营的最佳模式,寻找邮政业务最佳契机和途径。我国邮政储蓄网点超过36000个，其中2/3以上网点分布在县和县以下农村地区，已成为我国连接城乡的最大金融网。中国邮政储蓄银行挂牌成立，是我国邮政金融事业发展历程上的一件大事，具有重要的里程碑意义。是我国邮政体制改革取得的又一重大阶段性成果，也是在国家金融监管部门的指导下，金融体制改革取得的又一项新的重要成就。随着加入世贸组织过渡期的结束，中国邮政蓄银行成立伊始，合规风险逐渐成为除信用风险、市场风险和操作风险之外的我国商业银行面临的重要风险。合规作为一门独特的银行风险管理技术，如今已经得到全球银行业的普遍认同。如何大力倡导银行自身的合规文化，建立一个有效的银行合规风险管理组织体系，成为各家银行的当务之急。淮南子有训：矩不正，不可为方；规不正，不可为圆。因此，必须把&合规风险&放到与银行业三大风险，即信用风险、市场风险、操作风险同等重要的程度来重视。&&& &一、正确理解合规风险与银行三大风险&& &合规风险&指的是：银行因未能遵循法律法规、监管要求、规则、自律性组织制定的有关准则、已经适用于银行自身业务活动的行为准则，而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。合规是银行业一项核心的风险管理活动，健全、有效的合规风险管理机制，是实施以风险为本监管的基础。银行业三大风险是信用风险、市场风险和操作风险。　& &二、建立合规风险管理机制的必要性& &（一）树立主动合规意识，克服被动合规心理。合规是银行文化的重要组成部分, 也是银行业稳健运行的基本内在需求, 在银行员工中树立&合规人人有责&、&主动合规意识&、&合规创造价值&等理念，要将绩效考核机制作为培育合规文化的重要组成部分，以充分体现商业银行倡导合规经营和惩处违规的价值观念。(二)制定合规政策，组建合规部门。构建商业银行合规风险管理机制需要设立专职的合规部门，并要确保合规部门不受干扰地发现、调查问题，让合规人员及时地参与到银行组织架构和业务流程的再造过程，使依法合规经营原则真正落实到业务流程的每一个环节乃至每一位员工。合规作为一门独特的银行风险管理技术，已日益渗透到农村金融全面风险管理框架之中。合规风险逐渐成为除信用风险、市场风险和操作风险之外的农村金融面临的重要风险，因此，完善合规风险管理已成为农村金融当前的重要研究课题。完善银行业合规风险管理已是商业银行当前刻不容缓的重要任务。也是中国邮政储蓄银行改革与顺利发展的重要举措。篇四：银行风险防控心得体会防范风险时刻不松懈风险防范是银行每时每刻都存在的话题，每个行员都必须深刻的认识银行存在的风险和防范风险发生的方法。几乎每天网点早会都会向行员提及办理业务的风险以及如何防范风险发生，同时像行员介绍一些案例让每个行员在为客户办理业务的过程中遇到相关的情况能够有效的避免风险出现。近期逸景翠园支行发生的案例又是一次银行柜员在风险防范认识不够深刻的表现。|||该案例反映了柜员在办理业务过程中存在的问题有：1）柜员疏忽大意，处理业务操作不当，造成大额记账差错。疏忽大意是柜员办理业务时出现差错的主要原因，特别是有些柜员觉得特别熟练的业务更加容易引起错帐抹帐交易，一味地追求效率而不认真审核输入内容的准确性。开户时户名录入错误；汇款业务金额，日期，姓名，账号，西联汇款收汇人姓名，身份证号码，出生年月和有效期等极易录入错误，而且错了有时也比较难以发现。取款操作成存款造成了自己短款，如能及时发现还好，待客户离开之后才发现就会造成严重的后果，这些都是有实际的案例的。所以我们办理业务的过程中在提高效率的同时必须对每笔操作都认真地核对确保正确的情况下才提交。2）原始凭证保管不善，丧失记账依据，存在风险隐患。原始凭证是记载经济业务和明确经济责任的一种书面证明是记账的法律依据。如果我们随意的把客户的凭证随意乱丢，有可能被不法分子盗取利用该凭证作案引起法律纠纷。我们在每天的营业结束后必须保证我们办理业务过程所产生的传票完整不缺票，不跳票，保证凭证上的要素齐全，没有遗漏客户签名以防止某些有心的客户回头告知自己没有办理过该笔业务，而引起经济纠纷。填写错误的凭证交回客户自行作废，办理业务过程中打印的错误凭证如果是不需要跟随传票作附件的，应该使用碎纸机作废，不能随手扔进垃圾桶。对客户资料也要妥善保管不能随便泄露客户的资料。3）柜员风险防范意识不强，代客填写单据。代客户填写单据极易引起客户纠纷，产生不必要的法律风险。在办理业务过程中有时会遇到一些客户抱怨自己填写单据很慢赶时间或者自己不会填写该单据要求柜员帮忙填写，这时作为临柜人员我们必须严格清楚不能代理客户填单了解代客填单有可能产生的后果，我们要做好对客户的解释工作，或者叫大堂经理指导该客户填写单据确认客户本人签字后才能为该客户办理该笔业务。篇五：银行风险防控心得体会通过对＃＃副行长在省分行案件和重大风险事件防控专题会议上讲话深入学习，对于最近发生的风险事项和案件，暴露出的我们在工作上思想认识上还没有完全到位、工作措施上海不够细和实、内控管理上的重大缺陷，员工行为的不够敏感、对风险案件揭露能力的不够强、对突发事件的应对和处置不够有力这几个方面我们得进行深刻的反思。 通过学习，我认识到，我们在工作中必须时刻保持清醒的认识，不可掉以轻心，需进一步增强危机意识、增强对新情况、新问题的敏感性和预判力，摒弃各种麻痹大意的思想和错误的认识，时刻保持警惕，有效遏制各类风险案件的发生。 对于以上存在问题，经过学习与思考，本人觉得可以从以下几方面入手，以提高案件防控的实效性。 一、树立以人为本，提高思想教育水平。案件防控工作教育活动，首要解决的就是一个人的意识问题，应该使大家认识到，制度并不是用来看的，而是用来指导实际工作的。特别是案件专项治理的典型案例，对每一位员工应该是有很强的震憾，模范地遵守内控制度，不仅仅是对自身的爱护，也是对他人的负责。在这个方面，应该将本项工作深入持久的开展下去，做好人的思想工作，真正使每一位员工从思想上重视，从行动上自觉。 二、严肃工作纪律，提高违章违纪的代价。要加强各项内控制度落实情况的后续跟踪和监督工作，对于严重违反内控制度的要严厉予以处理，要让每一位违章违纪的员工付出沉重的代价，让其有切身之痛，严重的更应严肃处理至开除。 三、完善工作机制，防范道德风险。道德风险是各项案件发生的一个重要因素。每一件有内部员工参与的案件背后，无不有作案人长期处心积虑的身影，他们正是利用了工作机制上存在的一些问题，精心准备，伺机作案。我们要通过工作机制的转变，来防范道德风险转化为实际风险。比如，在工作机制方面，可以以制度化的形式进行岗位轮换，以制度化的形式做好稽核监察工作，以制度化的形式作好员工的培训工作等等。四、建立健全好各种规章制度。加强制度建设，重视员工道德风险防范，严格操作流程，把对员工思想排查工作纳入议事日程；并做到密切关注员工思想动态，将各种诱发案件的隐患消灭在萌芽状态。 五、切实加强自身的素质学习。特别是加强规章制度的学习，熟悉和掌握规章制度的要求，提高自身的综合素质和分析能力。认真履行工作职责，将各项制度落实到业务活动中去。强化责任意识，要求自己爱岗敬业，认真严肃对待自己的职业，忠于自己的事业，勤奋工作，深思慎行，将责任心融化于血液，体现于行动，伴随于身边。
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浅议如何做好农村信用社信贷风险防控工作
日 15:52:14
&&& 农村信用社作为地方性金融机构，客户群体主要是县域中小微企业。自2012年以来，受国际国内经济下行以及以及钢铁、水泥、煤化工等行业产能过剩等不利因素影响,大多数企业盈利能力降低，部分企业经营濒于亏损，造成企业流动资金紧张,财务状况趋于恶化，极个别企业甚至出现&骗贷&行为，农村信用社部分经营机构出现不同程度的不良贷款反弹。以河北省某市为例，全市13家农村信用联社中，近40%出现不同程度的反弹，个别联社反弹幅度达到200%以上。鉴于这一状况，切实加强农村信用社信贷业务风险防控，缓解农村信用社不良贷款反弹压力，不断提高农村信用社资产质量显得尤为重要。&&& 一、信贷风险成因分析&&& （一）内部因素&&& 1.信贷业务营销机制尚未真正、全面实施。近年来，农村信用社在信贷业务经营上，通过学习商业银行、股份制银行的先进做法，逐渐建立健全了信贷营销机制，改变了以往&坐等上门&的落后观念和做法，营销的积极性、主动性得到了提高。但从实际经营中看，部分县级联社营销机制还未真正、有效实施。一是缺乏正确的营销观念，不是从营销优质客户的角度出发，而是以审批权限为限，限定客户经理的营销范围，造成对高端客户、大额客户的营销能力不足；二是营销激励机制不能真正落实，未能真正实施按劳取酬，客户经理营销的动力不强。三是过分强调责任，尽职免责原则被忽视，抑制客户经理营销的积极性。&&& 2.信贷业务流程存在薄弱环节。一是贷款发放与支付管理薄弱，由于在放款环节上把关不严，难以按照合同约定对贷款进行发放和支付，极易造成信贷资金被挪用，甚至被用于违规领域，对贷款到期收回形成极大的威胁。二是贷后管理薄弱，相当一部分信用社&重贷前、贷中，轻贷后&思想严重,贷后检查流于形式、难以及时发现风险预警信号、出现风险预警信号后处置措施不利等情况时有发生，错过清收贷款的最佳时机。&&& （二）外部因素&&& 1.企业财务管理不规范。由于农村信用社的大部分客户为中小微企业，这些企业在财务管理上缺乏真正、严格的规范，财务报表难以全面反映企业经营状况。这种情况下，在农村信用社与企业之间产生了信息不对称，信用社难以真正、全面了解企业的经济状况、财务情况和战略发展策略，难以客观判断企业经营中存在的风险因素。&&& 2.农村信用社的信贷投向与区域经济具有高度相关性。农村信用社以县级联社为法人单位，主要服务于县域经济，这种情况决定了农村信用社信贷投向主要是县域经济中占主导地位的行业。部分县区由于经济结构单一，经济发展具有极大的脆弱性，占主导地位的行业经济形势一旦出现问题，整体县域经济立刻受到严重的影响，而这些主导行业也恰恰就是农村信用社信贷投向集中的行业。贷款行业集中度过高，严重违背农村信用社经营定位，绘就了相关行业的&虚假繁荣&，诱发信贷资金的过度跟进支持，进而造成农村信用社信贷风险加剧，贷款违约现象大幅增加。以河北省某县为例，该县的主导产业为铁矿采选业，农村信用社的贷款也主要投向了铁矿采选企业及其上下游企业，2010年以来，受国内外金融危机、钢铁价格下滑、环境保护治理等多方面因素影响，该县铁矿采选业成本增加，利润率大幅下降，企业多处于长期停工状态，县域经济严重滞缓的同时，农村信用社不良贷款大幅反弹，不良率由5%陡增至30%，经营形势不容乐观。&&& 二、防控信贷风险的措施&&& （一）切实开展信贷营销，建立起科学的营销机制。农村信用社要从根本上转变营销观念，建立健康、科学的营销机制。通过实施信贷营销，扩大贷款客户范围，增强贷款客户的可选性。在此基础上，经过审查、审批等内部风险防控机制，遴选出优质客户进行信贷支持。在开展信贷营销过程中，县级联社要切实转变考核机制，增加激励措施，对客户经理的考核要从管理现有贷款、营销新客户数量、新增授信客户数量等多个方面进行考核，真正激发客户经理营销的积极性。&&& （二）严格执行&三个办法一个指引&，加强贷款的全流程管理。一是要修改现有的合同文本，完善相关的条款和贷款协议，对于借款人不按照合同约定用途使用贷款资金的，应明确约定提前收回贷款或解除合同的条件，增强贷款合同对借款人的法律约束效力。二是要从制度和流程设计上，体现&三个办法一个指引&所提出的实贷实付原则，确保信贷资金按照合同约定用途使用和回笼，避免因挪用形成的风险隐患。&&& （三）加强贷后管理，构筑风险防控有效屏障。贷后管理作为控制风险、防止不良贷款发生的重要环节，即是农村信用社风险管理水平的体现，也直接关系到业务经营成果。农村信用社在加强贷后管理工作中，一是要根据借款人所属行业及经营特点，建立风险防控模板，标注风险点，制定风险管控的量化指标，形成风险预警机制。二是贷后管理人员要通过定期与不定期的现场检查和非现场监测，认真分析借款人经营、财务、信用状况，密切关注存货、资金账户变化，适时掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素以及有可能导致贷款资金出现违约的因素。三是将各种渠道获得的数据和信息进行整合，形成相关的风险管控定量或定性指标，进行风险预警评估。四是一旦出现风险预警信号，严格按照风险预警机制的规定，采取督促企业改善相关财务指标、要求企业撤销有关交易、降低授信额度、停止发放贷款或提前收回贷款、冻结资金及资产等措施及时处置风险，最大限度的防控信贷风险。&&& （四）建立信贷投放多元化理念，防控行业集中风险。农村信用社在制定贷款发展规划时，必须开展县域经济市场细分，按照行业确定信贷投放目标，从而防控因行业过分集中以及经济发展脆弱性形成的风险。农村信用社应把支持农业发展作为防控行业集中风险的重要手段。近两年来，河北省张家口、承德等地的部分县区不良贷款反弹并不明显，主要得益于县域经济工业化水平低，农村信用社信贷支持的主要目标是当地的农业经济。这充分说明农业经济本身具有发展前景广阔、风险分散等特点。农村信用社一定要深入研究地方政府的支农导向，探寻当地农业发展的方向，掌握农业发展的资金需求，并因地制宜的开发信贷产品，以适应农业发展的需要。&&& （五）实施信贷精细化管理，提升防控技术水平。小微企业作为农村信用社的主要客户群体，多数存在着财务数据难以收集、风险指标难以量化的实际困难，这极大的影响了农村信用社发展小微客户信贷业务的风险防控水平。以包商银行先进做法为代表的小微贷技术在这方面做了有益的探索，值得农村信用社借鉴。此类微贷业务具有以下几方面特点：在营销模式上以客户为中心，由客户经理走上街头、走进市场，与客户零距离接触，营销信贷产品，具有先进的营销意识；核心技术是现金流分析技术，完全依赖第一还款源，摈弃对抵质押品的依赖，突出风险识别的重要性。主要做法是客户经理通过实地资产盘点，收集有关信息，为客户制作资产负债表、利润表；为规避小微企业财务数据欠缺和欺诈可能性大的风险因素，采取严格的交叉检验信贷调查方法，收集一切相关的软、硬信息，全面衡量风险；在与客户交谈、与客户的顾客、邻居、亲戚朋友接触的基础上，将客户的还款意愿作为重要调查结论之一；风险缓释主要通过对借款人家庭、社会等约束条件来实现，及时有效的贷后监测是防止风险发生或降低风险损失的关键；加强客户关系管理，按照客户发展情况，采取区别营销策略，有效防止高端客户流失。
【作者：王国斌】
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对不起，图片浏览功能需脚本支持，但您的浏览器已经设置了禁止脚本运行。请您在浏览器设置中调整有关安全选项。银行业需做好风险防控和预案
04:37:00&&来源：经济日报
[提要]&&国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松近日指出，防范表外风险向表内风险传递，是2013年中国银行业需要警惕的问题。包括销售理财产品在内的银行资产负债表外的业务，对于银行来说并不构成信用或市场等风险，而只是其中一项中间业务。
　　国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松近日指出，防范表外风险向表内风险传递，是2013年中国银行业需要警惕的问题。银行未来需要梳理其资产负债表外的风险，并与表内资产一道做好风险防控和预案。包括销售理财产品在内的银行资产负债表外的业务，对于银行来说并不构成信用或市场等风险，而只是其中一项中间业务。然而，中国银行的特殊地位决定了投资者对于银行信用声誉和投资回报的要求，因此需要谨防中间业务的销售误导等操作风险。风险控制不仅需要监管推动，还应该在机构内部推动。
来源：经济日报您好， []|
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刘明康：银行业风险防控能力增强
人民网北京5月20日电（记者 曹华） 中国银监会主席今天在2011论坛上发表演讲时说，近年来我国银行业改革发展取得深刻变化，经营效率大幅提升、风险防控能力显著增强、收入来源日趋多元化，今后银行业要加强顶层设计，营造金融支持经济发展良好的监管环境。以下为其发言全文内容：尊敬的俞书记，各位嘉宾、女士们，先生们：早上好！今年是“十二五”规划开局之年，站在30余年改革发展辉煌成就的新起点上，我感到我们面临着调结构、促转型、谋科学发展等艰巨任务，其困难程度、复杂程度其实并不亚于之前的30年。中国不仅需要有一个强健的金融体系，而且需要在经济社会管理各方面搞好顶层设计和加大执行力。下面，简单谈几点认识供大家参考。一、我国银行业改革发展取得深刻变化近年来，在中央的强力推动下，金融改革开放步入深水区。经过八年多的审慎引导，我国银行业经受住了百年不遇的国际金融危机的冲击和考验，从内在机制到外在形象都发生了很大的变化，特别是运营机制和管理效率方面出现的可喜转变尤为难得。一是经营效率大幅提升。截至2010年底，银行业金融机构贷款比2003年增加了3倍，但资产利润率增加了10倍，达到了国际良好银行水平。这些利润来源之一，是对成本的有效管控。一个典型的例子是，全球市值最大的银行—成本收入比从2000年超过60%的水平下降到2010年的30%左右。二是风险防控能力显著增强。主要商业银行不良贷款余额和比例分别从2002年末的2.28万亿元和23.61%（四级分类口径），下降到2010年末的3646亿元和1.15%（更为严格的五级分类口径）。商业银行整体加权平均资本充足率从2003年末的-2.98%上升至2010年末的12.2%，所有商业银行的资本充足率水平全部超过8%的监管要求。更为重要的是，商业银行已经有了资本约束意识和持续补充资本的内在动力。所有商业银行拨备覆盖率已从2002年末的6.7%提高到2010年末的218.25%，贷款拨备率达到2.41%，并且提足拨备抵御风险已经开始成为银行股东、董事、高管的普遍共识。三是收入来源日趋多元化。2010年，上市银行手续费及佣金净收入较上年增长超过30%，增幅比去年提高7个百分点以上，等的手续费及佣金净收入占营业收入的比重已经从2002年的4%上升到20%，银行业主要依靠利差的盈利模式正在悄然转变。令人欣喜的是，手续费及佣金净收入的增长，主要来源于新业务领域的良好拓展。截至2010年末，商业银行信用卡有效发卡量超过2亿张，相当于全国每6个人中就有一个人拥有一张信用卡，而且卡均透支额度比上年增长近40%；理财产品发行额度大幅增长，仅工商银行2010年对公和个人理财产品销售额就达到4.5万亿元。在看到成绩的同时，我们必须客观看待我国银行业存在的问题。邓小平同志1993年曾指出，发展起来以后的问题不比不发展时少。事实已经证明了他的正确。二、从战略高度推动银行业转变发展方式胡锦涛同志强调，加快转变发展方式，是适应全球需求结构重大变化、顺应我国经济社会发展新的阶段性特征的必然要求。我国银行业必须保持清醒的头脑，以更加宽广的视野、更加前瞻的思维，抓紧从战略入手，推动加快发展方式转变。第一，必须持续推进业务创新。2010年国内非金融部门在股市和债市上的直接融资已经占到融资总量的1/4，融资结构多元化发展大势所趋。当然，其中的问题也不少。在银行传统业务模式发展潜力逐步下降的情况下，银行必须从现在起就着手做好三门功课：一要更加注重对小企业和微小企业的金融服务。随着直接融资市场的快速发展，大型优质企业融资将与信贷资金渐行渐远。商业银行必须严格坚守授信集中度底线，从“傍大款”、“垒大户”的传统发展模式中走出来。近年来，商业银行已经开始了这方面的探索，并取得初步成效，不少做得较好的银行2010年零售贷款已占到30%-40%。这些银行的实践充分表明，支持小企业可以给银行带来风险分散和边际效益的增加，特别是灵活的风险定价往往使服务小企业能力较强的银行在竞争中更胜一筹。二要更加注重个人金融服务。适应个性化需求的个人金融服务，是新的利润增长点。值得期许的服务领域包括因应老龄化趋势，提供简单方便、值得信赖、长期具有正的风险调整收益率的金融理财产品；也包括因应国内中产阶层壮大趋势，增加全球资产管理组合多元化产品；更包括因应拉动消费的需要，在丰富金融产品以支持物质产品生产与消费的同时，创新金融产品以支持文化、旅游等精神产品的生产与消费。三要更加注重把握直接融资市场大发展中的战略机遇。充分利用银行遍布全国的物理网点和便捷的电子网络，全面发挥专业人才相对丰富等优势，努力做好境内外结算、清算和托管等领域的配套服务，并成为相关金融产品的优质代销人和管理人。第二，必须加强尽职调查能力，善于精选客户。总体上看，我国经济增长机会和挑战并存。客户的操守和公司治理有的在进步，有的在退步。尤其是在应对通胀和对全社会规模有所控制的今天，这就要求银行业讲求认真作风，学习和借鉴现代化的客户精选方法，做好尽职调查，有所为、有所不为。这种精选战略是发展之必须，也是具体问题具体分析这个马克思主义活的灵魂的重要体现。第三，必须持续推进提升有理有据、公平合理的产品定价能力。银行业金融机构一定要能够把自己的成本、费用和风险算清楚，做到“算了再做，而不是做了再算”。一要完善内部资金转移定价制度（FTP）。部分国际先进银行已经能够将所有成本的90%以上通过内部转移定价的方式分摊到每一个产品和每一笔业务。我国商业银行必须抓紧建立内部资金转移定价制度和系统，结合中长期风险成本计算和市场资金供求状况，准确计算上存资金成本率和借出资金收益率，提高银行对贷款和中间业务的科学定价和约束能力。二要抓紧推进全面风险数据收集与管理的基础设施建设。研究完善风险数据跟踪分析与科学评估的系统平台和动态模块，加强对各类风险的科学测算，并通过加成定价方式确保收益能够覆盖成本和与期限等匹配的各种风险。三要赋予客户选择权。通过易于理解和接受的方式，告知消费者可供选择的服务项目和收费标准，给予客户充分的提示和选择空间。四要建立科学的考核办法。从实际出发，本着可持续发展原则，设定各类业务考核内涵和目标，并合理制定相应的激励约束政策措施。从上到下，一以贯之地贯彻科学发展观。第四，必须持续推进“问题到我为止”的银行文化建设。没有良好文化的支撑，再好的制度也是一纸空文。银行业是服务业，“问题到我为止”是服务业起码的要求。一是在银行业机构内部，要严格遵循安全性、流动性和盈利性的目标次序，在稳健经营的前提下有序地谋发展。银行业的每一位员工，对此都必须自觉捍卫，问题到我为止。二是在对客户服务上，要注重培育“问题到我为止”的责任文化和行为取向。每一位接触客户和市场的员工都是整个银行形象的代表，必须提高单兵作战能力和内部协同意识。其实，我国的现实是缺乏横贯型管理，门第之见和低协调效率形成了内耗，银行业自然也不例外。这种努力不但必须，而且需要不懈地培育，以增强我国软实力的竞争能力。三、加强顶层设计，营造金融支持经济发展良好的监管环境经济兴则金融兴，政策好则百业健。展望未来，我们要重点推进以下四个方面的工作：一是银行业要与新农村建设和城镇化良性互动。这方面，银行业已经在2010年底实现基础金融服务空白乡镇全覆盖，并连续两年顺利完成了涉农和小企业贷款增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年的“两个不低于”目标。今年，还将争取在全国再解决500个机构空白乡镇的机构覆盖问题。至关重要的是，所有公共服务均等化建设必须在基层同步推进，即除基础金融服务之外，更要加强安居工程建设、就业与教育、社会保障和医疗等诸多领域属于公共服务均等化的统筹改善，并设计好制度和机制，明确近期和中长期目标，一以贯之地执行。二是银行业发展与国有企业深化改革相互促进。银行业科学发展和认真的管理工作，可以促进我国企业尤其是国有企业改革全面深化，促进宏微观经济社会发展的质的进步。而经济社会的宏微观层面上的实质性进步，又是银行业健康发展的保障。当前一个很重要的工作还在于如何淡化企业属性和大小，按照发展又好又快，好字当头的精神，共同努力，确保通过公平竞争获取包括银行信贷在内的各种资源，促进社会资源的优化配置。三是切实推动转变发展方式。当前，受国际国内因素等影响，国内发展中不少环节都绷得很紧。从科学意义上讲，我国经济社会发展都更需要关注如何抓好需求侧管理优化，进一步总结经验教训，认真加快产业结构优化升级，而不是在区域之间的转移。发展快而不好，不是我们的方向。有量无质且带来一大堆国际国内隐患与纷争，这是难以为继的，绝不可取。另外，对需求侧提高科技含量的说法也要科学化，关键是我国附加值的比例能否得到突破性上升，我们的效率能否得到大幅提高。否则我们将永远遇到供应上结构性的困扰。而用行政手段来管控和处理个中的矛盾，如价格水平问题，都可收效一时，但绝无久效。四是银行业发展需要公共政策提供基础性支撑。首先，公共政策要有利于促进经济与金融可持续发展。当前我国经济生活中土地财政和外资依赖仍然突出。由此带来的问题是巨大的。对此，要按照财力与事权相匹配的要求，进一步理顺各级政府间财政分配关系，健全地方财税体系，同时建立地方财政资产负债表，提高资产负债、表内表外的透明度和由此建立直接融资的机制，结束令出法不随，上行下不效和欲效却不能的问题，十分必要。感谢“十二五”规划和中央经济工作会议的伟大成果，为我们推进各项工作提出了要求。其次，要防范国际投机资本“大进大出”可能造成的负面冲击。一些国家已经采用无息准备金要求（Unremunerated Reserve Requirement），一些国家已经开始征收国外投资所得税或金融交易税，这些方法和手段对我们在全球化生活能更安定一些，都是很好的借鉴。第三，要加快培育诚信和公平有序的竞争环境，推动信用体系建设，强化信用监督和失信惩戒，降低各行各业的道德风险，依法建设高度文明、高度民主的现代化国家十分重要。其实，信用文化是最重要的文化建设内涵之一，需要远见，需要系统性建设。女士们，先生们，在大家看好亚洲和中国并趋之若鹜的时候，我反而觉得我们应当比任何时候更加清醒和保持冷静。未来5-10年将是我国在国际竞争中的关键时期。作为金融业监管者之一员，我始终感到责任重大。但愿能与在座的各位一道分享决心和忧患，励精图治，革新除弊，以不负众望。谢谢大家！
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