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【阅读提示：如需了解更多香港保险可发站内私信，有问必复】&&&&&&& 香港有关保险的法律十分发达和健全，可以最大限度的保护客户利益。比如，香港保单条款中有&不可争议&条款，明确规定保险公司不能拒绝投保两年以上的寿险索赔。&&&&&&&& 其次，其监管体制以高效率，高透明和严格闻名于世。&&&&&&&& 第三，在保险市场上，内地以保险代理人制为主，香港则有发达的保险中介：保险中间人（推销员、代理人、经纪人和保险顾问）、公证行、律师等法人单位或个人，其实在欧洲很多国家已经没有专门的保险代理人了，此外，香港非常重视人性化服务。&&&&&&& 每次看到媒体报道，请教国内所谓国内的哪家公司的保险专家，提到香港保险都会说到，是地下保单，理赔会有问题等诸多指责，今天作为详细研究过两地的保险产品和相关法规的我，就来再次批判的来分析一二。&&&&&&& 何来地下保单？就是因为之前大家不了解，听信一些香港代理人的话，在国内就把保单稀里糊涂的签约了，既不受国内法律保护，也不受香港法律保护，所以任何事情都需要了解清楚,现在信息这么发达，就像过去我们害怕西方资本主义那么发达，不敢宣传一样。&&&&&&&&之所以不放开大陆人士赴港投保，说到底无非是个利益问题，我们的保险发展的比人家落后嘛，大家都知道香港保险好，谁还买国内的呢？那作为民生的金 融产业不是更发展不起来了嘛？现在银行慢慢放开了，信托也放开了，证券股票也在开放中，保险也是必然的，然而保险的放开，可能是最难的，个中原因非常多。&&&&&&& 其二，赴港的内地居民投保在理赔上有什么问题呢？&&&&&&& 区分对待，很多人说，会有争议，搞不好要去香港打官司，要是你自己找对了代理人或是顾问，他给你推荐应该是合适你的状况的，除非是这个人故意误导或是专业不足，否则会有什么问题？人品我们暂不作评价，专业性我们来分析一下：&&&&&&&& 1. 一般的人寿保险，理赔需要的法医的死亡证明，和火化证明之类，香港公司理赔部门可能会调查证实，但是保险公司不会不给你理赔。&&&&&&&& 2. 重大疾病，很多香港的保险公司都在大陆有定点医院，没有的也会要求正规大医院医院的诊断证明，或病理切片报告之类的，如果真是不幸遇到重疾，一定要把条款给医生看看，理赔需要提供的资料条款里面都列的很清楚，这些资料寄到香港，保险公司会不给你理赔？&&&&&&& 3. 医疗保险，很多内地大城市的医院都和包括香港等国家和地区的保险公司签订了互相认可的协约，这个方面的发展最近几年很大了，保诚公司目前在国内有200多家合作医院目前还在不断增加中。
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【买保险为什么首选香港？】— 香港保险的十大优势
【阅读提示：如需了解更多香港保险可发站内私信，有问必复】1.相对來說，香港的保单需缴付的保费较低并可享有的保额较大，因费率主要以香港地区之风险來厘定。2.香港的保单回报可观，因保险公司可投资的项目，地区，资金总额，皆较中国大陸的保险公司有更多的选择，另外全球性的营运，分散投资皆可以为公 司及客户在相对较低风险的情况下争取最佳的回报。3.香港乃全球知名的国际金融中心，香港保险业营运歷史悠久(超过100 年)，监管制度完善及行之有效，是投保人士信心之选。4.多种不同類型的金融产品，可为户作出妥善的财富分配及投资选择。5.特区政府之私隐条例可保护投保人的个人私隐。6.资金可合法地自由进出香港。7.无 &资产增值税&, 无 &遗产税&。8.无免责条款，经过保险公司核保及保单生效后，无职业及生活地区限制，全球性保障。9.人民币近年的升值令以港币或美金投保变得更化算。10.通过代理人投保能得到更专业的服务，而且买香港保险是需要长期服务的，并不是一次性买卖，所以千万别在内地的保险经纪公司购买香港保险，这些内地的保险经纪公司在内地推广香港保险本来就是属于不合法的。
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【香港保险攻略】是不是每个人都应该买保险？
对于一般的家庭，如果你认为你有足够的钱，万一不小心出了什么事，比如大病，家里随便拿出几十万，而且家里的任何一切都不受影响的，那你就别买咯。问题是，有很多的家庭，都因为家人突然有病，导致要卖房、导致要欠债、导致小孩连读书钱都没有了。治好了还好，治不好，家里人还要帮忙还债。再者，即便有钱能凑齐大病的治疗费，但是，已经占用了整个家庭的现金流，所有资金几乎全部只能用在治疗上，想必也会极大影响整个家庭的抗风险能力。所以，要不要买，就看你自己想法。对于养老金，如果你能够每个月能自觉的做基金定投，你完全可以不买。养老金，就是年轻时有工作能力时，强迫自己多存存钱，到年老的时候没有工作能力的时候，可以活得跟年轻时一样轻松自如而已。只是，很多人在年轻时都是月光族，怎么样都存不下钱，这种情况，就给自己买份养老金，养成存钱的习惯，形成强制储蓄的习惯，老有所依还得靠自己啊。对于有钱的人，他们买保险就是为了传承资产，转移资产，合理避税。还有一些有钱人，如果他一下给他的孩子一笔钱，很怕孩子一下子就用完。那么，可以买些年金产品，将给孩子的钱，分成几十年，慢慢给他。每个人，买保险的原因和动机都不一样的，而且还是这句，保险是量身定做的，要根据你的目标给你设计不同的保障计划。保险是要买的，但绝对不是人买我买，而是要适合自己的。
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【香港保险攻略】如果要买保险，应该让经纪人了解哪些信息？
1）家庭年收入：一般用年收入10%-15%考虑全面的保障，所以知道这点，就可以定下粗略的保费支出。（当然，这部分只考虑基本的保障，教育金和养老金不在此列，因为教育金和养老金属于储蓄）2）家庭支柱是哪位：这点很重要，因为在为家庭设计保障时，是先将家庭支柱的保障做足，再考虑非家庭支柱的保障。因为，一旦风险发生，家庭支柱对家庭影响是最大的。一旦家庭支柱由于重疾或其他情况，无法工作时，整个家庭都会受影响。3）每个家庭成员的出生年月：这样易于算保费，也易于在设计计划时可以全盘考虑。4）每个家庭成员各自具有的福利，如公费医疗、社保等等。5）家庭正在负担的所有压力：是否在供房，如果，则贷款额和贷款年限是多少？----设计保额时候需要考虑，保额要大于贷款额，而定寿的年限要大于贷款年限。一旦在贷款期间，家庭支柱发生什么问题，就可以用保险的赔款，来还贷款，不会影响到家里人。是否需要赡养父母，大概需要赡养多少年？------保额也要大于赡养父母费用的总和，而定寿的年限也要大于赡养父母的年限。因为一旦在未来这几十年里，家庭支柱发生什么问题，就可以用保险的赔款，来养父母，不要让父母因为子女的离去而生活受到影响。是否需要养小孩？------要算出小孩从现在到22岁大学毕业，所需要的生活费和教育费总额。保额也要大于这个总额，定寿的年限也要大于小孩成长的年限。这样，在小孩成长过程中，如果家庭支柱有什么问题，孩子可以拿着保险的赔款来读书和生活。6）自己对生活的预期，比如是否需要通过保险，来为自己准备养老金；或者，是希望通过教育险来为孩子准备教育金，还是通过其他的途径等等。
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【香港保险攻略】已经有医保了，还需要买重疾险吗？
1、【医保】其实分成两部分，一部分是门诊的，其实这笔钱是自己掏钱的。另一部分是住院时，用的是统筹的。住院，还需要看在什么医院，不同医院的起付线是不一样的，三甲医院的起付线2000元，还有非社保用药是不报的，大概报下来是50%左右，剩余部分就是靠商业险了。2、对于重疾险来说，商业险里面的重疾险和医保里面的重疾险都有什么区别呢？（1）比如，某人不幸得了重疾，花了30万。那么，一住进医院治疗，自己要先准备30万，因为医保是要看完病才报销的。看完病以后，拿着医院账单，在医保那里能够报了大概15万，剩余的15万要自己给。有钱还好，就是担心自己找不出这30万，那么就算问人借，在短期借出这笔钱也不是简单的事。（2）有另一个人，也不幸得了重疾，但是买了30万重疾险。当他确诊重疾时，马上从保险公司得到理赔款30万，拿去治病刚刚好，看完病拿着医院账单在医保那里报了15万，拿着医保的报销款还可以买些补品吃。3、很多人有大病，也喜欢去香港去治，但是如果用医保，在香港一分钱都报不了。但是，如果商业保险的重疾险，一旦确诊就马上给付现金，也不管你治不治，也不管你去哪里治。差别就在这里，到现在你还会觉得重疾险没用吗？
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【香港保险攻略】孩子的教育基金要不要买？
教育金，如果你是希望获得高收益的，那你一定很失望的。教育金，其实就跟银行存款差不多，只是多了对大人的保障功能。也就是说，在存钱的过程中，如果大人不幸重疾、残疾、身故，影响工作，也影响收入的时候，不用再存钱了，而宝宝仍然拿到读书钱，而且还每年给宝宝一笔钱，将宝宝养到22岁。而银行，如果出现同样的事，只能拿回原来存的钱。这就是差别。讲个例子，如果某人每年存1万元到A银行，存15年，一共15万，到期可以连本带利拿回来。但是，平时的小病小痛要自付，有大病也要自己付。如果大人一旦在第2年，患重疾残疾身故，存不了钱了，宝宝的读书和生活都会成问题。但是，同样如果某人每年存1万元到B银行，存15年，一共15万，到期可以连本带利拿回来。但是，平时的小病小痛可以报销，如果有大病可以获得10万元。如果大人在第二年不幸重疾残疾身故，存不了钱了，就不用再存了，而宝宝仍然在高中、大学获得教育金，而且从那时开始，还每年给宝宝一笔钱，将宝宝养到22岁。那么，会选A银行还是B银行呢？A就是普通的银行，而B就是保险公司的教育金账户咯。当然，如果大人已经加了足够的定寿，而且还有很好很稳定的投资渠道的话，当然可以不用买教育金咯，呵呵。
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于 14-12-17 16:32 分类 &
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保险怪像之内地人去香港买保险&利弊全解析&
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在你的印象中，香港是什么样的地方？去香港主要是为了什么？毋庸赘述，“东方之珠”、“购物天堂”、“时尚之都”绝对是榜上有名 ，而去旅游、去扫货、去生孩子也绝对是高居榜首，可是，你知道现在人们的关注点转移到哪了吗？买保险！香港保险业监理处的数据显 示，、年，来自内地的保费收入分别为44亿港元、63亿港元、99亿及149亿港元，年均增幅超过30%。
& & & & 　　为何会出现此种保险怪像？香港保险和内地保险有何不同？对投保人来说又有何利弊？下面就请跟随保险岛小编理一理整桩事的来龙去脉 。
　　内地人为何热衷去香港买保险？
& & & & 　　“香港保险收益高，并且保障范围广。”近日赴港花了18万元人民币（3万美元）买了份分红保险的王阿姨如此解释她的选择。近年来， 和王阿姨一样，内地人赴港买保险已成为了一种潮流，其中有何缘由？
& & & & 　　据畅销财经著作《理财的智慧》作者梁志达先生介绍，香港自1840年即已有保险业，经过100多年的发展，香港已经是世界保险巨头云集 之地。香港保险的费率低、收益高、覆盖广三个特点，是吸引内地居民的重要因素。
& & & & 　　正如一位购买了香港某保险公司保单的张先生所说：“在收益率方面，内地保险公司的产品完全没有办法和境外保险竞争，内地保险产品 的预期收益率最高在3%至5%之间，而境外保险都在10%以上，甚至达到20%。”
　　其收益率高有多方面原因，一是香港作为一个国际性的金融中心，资金运用的渠道广；同时，香港的保险公司风险控制和成本控制能力强 ；其次，在税费方面境内外的保险公司也有所不同。
& & & & 　　至于香港保险其它两个特点，友邦保险的一位代理人介绍说：在香港买保险的费率比内地低，如重大疾病险，大致比内地低两至三成。若 购买寿险附加重大疾病险，费率一般仅为内地的1/2或1/3。保障范围比内地更广泛，而且理赔条款也比较宽松。内地重大疾病险目前最多 提供30多种，不包括原位癌等特殊重疾；而香港重疾险可以保障50多种重大疾病的保障。
& & & & 　　除了上述三方面的诱惑之外，理赔条款宽松也是一项重要因素：
& & & & 　　由日起，香港保险索偿投诉局将服务范围扩展至非香港居民只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发，所有保单持有人， 不论其居住地在哪，皆可获得投诉局的免费服务。
& & & & 　　香港的保险公司采取严格核保，宽松理赔的经营理念，具有较高的理赔成功率。而且香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不 能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年， 超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。
& & & & 　　此外，从香港保单优势比较突出的重疾险、高端医疗、大额财富传承和投连险等保单不难看出，对高净值人群来说，赴港买保险带来的不 仅仅是高额保障，还有隐藏资产、转移资产、规避税收和避免债务危机等功能，这或许也是大量内地高端客户抢滩香港保险的重要原因。
& & & & 　　
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内地人去香港买保险的风险不容忽视
& & & & 　　如上所言，如此大的诱惑带来的不仅是香港保费的内地占比份额快速增加，对于投保人来讲，高额的保障背后早已隐患重重！
& & & & 　　首先，从购买途径来看投保本身或已违法
& & & & 　　一般内地居民购买香港保险产品有两种途径：一是香港保险公司的营销人员到内地销售、签单，并通过伪造入境记录让保单生效；另一种 就是内地居民过境香港，在停留期间购买香港保险产品。
& & & & 　　对于其是否合法的问题，记者从广东保监局了解到，按照我国当前的法规，内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的 。需要注意的是，在内地投保或在内地填写投保书、缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费携带到香港的保险公司签发保单的行为则属 于违法行为，并不受法律保护。
& & & & 　　目前在香港买保险的内地消费者90%以上是通过朋友、同学、同事等中间人介绍，中间人承担起达成信任桥梁的重要作用。因此，投资者 要对中间人深入了解，不少在内地成交的不合法“地下保单”就是因为轻信了中间人所致。因此，建议内地消费者第一次购买保险和缴纳 费用时亲自到香港办理，并要选择专业的保险经纪人、最佳性价比的产品组合。
其次：前往香港购买保险还需考虑贬值风险
& & & & 　　内地人士赴香港买保险，若是长期储蓄型的保单，且是以港币标价的保单，那么汇率风险比较大，毕竟港币是与美元采用联系汇率直接挂 钩，随着人民币对美元升值，港币的贬值风险就较大。
& & & & 　　“港币和美元挂钩，与人民币的1元兑换价，七年内从1.2元跌到0.8元，相当于本金40%的亏损。香港保单长期来看，未必有其声称的高收 益。因此，投保时应注意是以港币结算还是人民币结算。不过，目前香港保险公司已开始提供人民币计价的保单，内地市民去香港买保险 可以选择用人民币计价。
& & & & 　再次：指定签约医院使就医赔偿存在很多不便
& & & & 　　若内地人赴港买了重疾险或其他健康险后，仍在内地就医，则通常只就医于保险公司指定的签约医院才能获得赔偿。据了解，香港各保险 公司的内地签约医院数量有限。例如：某香港保险公司在中国内地指定签约医院虽有百家，但具体到投保人身边的则少之又少。
& & & & 　　由于境内外医疗判断标准存在差异，如果保险合同中对于判定标准未约定或约定不明，那么，理赔时对于“是否构成保险事故”也容易产 生争议。
& & & & 　　最后：缴费理赔等程序使得投保人支付较多费用
& & & & 　　如果是长期保单，尤其是期交产品，这也意味着需要长期服务，投保人要考虑每年亲自赴港缴费时所产生的机票食宿等一笔不小的开销， 若要在香港银行开户后利用网银，授权保险公司每年从账户中自动支取保费，这样是否安全有待考虑，且需支付一定的手续费。
& & & & 　　此外，香港核保严格，手续资料多，合同内容不像内地的合同那么适合我们的思维模式，而且都是用繁体字，不便阅读。英文不熟练的内 地投保人也应慎签非中文版本的保险合同，谨防“看不懂”的保险合同中可能隐藏的拒赔陷阱。
　　因为境外保单的保险条款在词汇、专业术语上与内地有很大差异，内地法律对境外、港澳的保险公司是没有什么约束力的，如发生理赔争 议，投保人几乎没有投诉的机会。一旦发生争议，投保人需要向香港或澳门的法院起诉，并要聘请港澳律师，而内地的各种证明未必会得 到港澳律师的认可，官司打起来，无疑耗时耗力，而又多半可能是没有结果的。
& & & & 　　内地人去香港买保险注意事项
& & & & 　　当然，认清了上述风险，投保人一定要权衡利弊慎之又慎，注意以下事项，切勿盲目跟风。
& & & & 　　1.基于保单的有效性，保单申请人及见证人必须亲自赴港，要在香港签署保单才获得香港法律保障；反之若保单并不是在香港签署（例如 在内地的城市），则违反内地及香港的法规，保单的有效性不受保障。
& & & & 　　2.保费宜直接交给保险公司，切勿以中介人的名字为抬头收款人，并应向保险公司索取正式收据。投保人应与保险中介人建立多种联系方 法，必要时亦应直接联络保险公司。由于投保人身处内地，投保人应不时上网浏览保险公司的资讯或查阅自己保单账户的情况。
& & & & 　　内地人去香港买保险之险种建议
& & & & 　　而面对纷繁多样的险种，投保人应如何选择呢？专家建议内地居民还是需要理性地分析利弊，不能仅从发展史、服务、产品开发等角度做 出判断，还要客观分析在实际环境中，该险种是否足够适合自己，以下是大众建议：
& & & & 　　首先来看医疗险和意外险：最好不买。因为内地与香港的医疗险和意外险在保费和保障的范围上相似，没有必要舍近求远的去香港买这两 种保险。当发生保险责任时，内地保险公司网点多，直接给保险公司或者保险代理人打电话要求理赔更加方便、快捷。而如果这种险在香 港买，一旦出现保险责任，你需要准备好材料寄到香港，香港保险公司理赔时给你开出支票（币种：港元或美元），你需要在内地银行兑 现，或换汇等，这样会浪费你更多的时间，也可能还有汇率带来的经济损失。
& & & & 　　其次来说重疾险：部分靠谱。香港的重疾险的保障范围要比国内同类保险要广，且保费比国内至少低20%，香港重疾险最多保障范围是95 种疾病，而内地最多保障35种疾病，香港的重疾险理赔形式更加灵活，内地重疾险一般是当投保人在保险期间出现重大疾病，保险公司给 与一次性赔付，保险合同终止；但在香港买的重疾险理赔形式更多样，比如它有早期危疾病（即：得了病但还算不上重大疾病级别）可预 支保额，保险合同继续，如果再次出现重大疾病可再预支最高100%的保额，这种方式更好的保障了投保人利益。好规划特别提示：在香港 购买的重疾险，虽然保险合同上对医院等级没有要求，但是，生活在内地的投保人要问清楚什么样的医院开出的就诊证明是可以得到赔偿 的（这个具体要以保险公司的规定为准）。所以这个重疾险虽好，但不是对每个人都实用。如果你在内地就诊的医院不符合香港重疾险就 医标准，即使买了重疾险也没有用。
& & & & 　　再次来讲投资连结险：最好不买。香港的投连险更加个性化，品种多，投资回报普遍比国内投连险的收益高，但是也不建议购买。为什么 ？因为投连险一般投保期限在5，10或者20年甚至更长的时间(注：在香港买保险基本上保险缴费都要用港元或美元)，从2003至今，10年 来港元兑人民币贬值了约24%，也就意味着你的投资收益在过去十年间也贬值了24%，所以再高的收益也抵不过10年间港元贬值。从过去10 年港元兑人民币的汇率来看，投保人会体会到，保险在缴费阶段，随着人民币升值，我交的保费其实越来越少了，对你合适；但是保险在 返还保费和收益时是以港元来返还，你就傻眼了，因为港元不再那么值钱了。因此，内地投保人要特别注意人民币和港元的汇率问题。另 外，保险的投资收益与风险成正比的原则依然实用，所以如果香港投资连结险标出过高收益（比如年化预期收益在10%以上），投保人要 警惕该保险的投资风险。
& & & & 　　最后是教育基金保险：一般是在孩子刚出生时开始购买。投保期限有三年、五年、十年。一般投保到第三年以后可以开始支取红利。投保 时间越短，性价比越高。但是时间长的话，短期压力会小。在香港本地，一般情况下，普通家庭在购买此种保险之后，会在孩子到了上大 学的时候，一次性支取全部金额，当然也可分批取出。“现在教育费用越来越高，如果你不希望在孩子上大学的时候，你要一次性拿出很 多钱来，你可以在他刚出生的时候一点一滴地积累，到时候一次性拿出来岂不是很好？可以用平时的点滴积累来分散一下教育开支的压力 。”
14-12-17 14:56
注册 13-4-10行业 IT 通信
这只能说明，大陆有钱的越来越多的
14-12-17 14:59
注册 09-1-9行业 其它来自 江苏镇江
脑子坏的了
14-12-17 15:01
注册 07-12-8行业 金融保险来自 镇江
只能说在大陆只要不被骗就算安逸了，诚信在哪？
14-12-17 15:21
注册 13-4-10行业 IT 通信
QUOTE:原帖由 泥巴 于 14-12-17 15:21 发表
只能说在大陆只要不被骗就算安逸了，诚信在哪？ 香港买保险被骗的也比比皆是
[ 本帖最后由 zj5881084yc 于 14-12-17 15:23 编辑 ]
14-12-17 15:23
& 保险怪像之内地人去香港买保险&利弊全解析&&nbsp&nbsp
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上传及分享相册精彩内容推荐中国内地客户购买香港保险后发生理赔后如何把保险金兑现，不受外汇管制的限制呢？
& &越来越多的中国内地客户购买了香港保单，但香港保险的理赔金是由香港的银行直接开的港币现金支票，那么客户如何把香港港币现金支票兑换成人民币，同时又不受内地的外汇管制（内地每人每年换汇的额度是等值5万美金）呢？
& &&&解决方案一：香港的保险公司直接会把理赔的港币现金支票快递到客户的手上，客户可以选择在内地的四大行去做托收，时间大概在45天左右，客户需要在托收的银行已经开了个账户。优点是手续简便，缺点是时间太长。
& &解决方案二：客户在香港开户（同时开通网上银行服务），理赔的现金支票可以由保险经纪公司直接存到你在香港的银行账户，然后客户自己把这笔港币直接通过网上银行汇到客户内地的银行账户，客户可以可以在内地银行柜面直接先兑换等值5万美金后，再把剩余的港币直接提现，最后可以通过你的家人，亲戚，朋友来把这些港币换成人民币，每人等值5万美金额度。这样有多少都能换成人民币了。
优点方便快捷！
& &解决方案三：如何客户是重疾理赔的话，客户急切需要交一大笔住院或者手术费用的话，可以直接用香港银行账户的银行卡在医院的POS机直接刷卡就可以了。
如果是工银亚洲的香港账户在内地的工行也是可以免费提现的，每天等值2万港币大概16000人民币。这样基本就解决了大部分的问题！基本不需要麻烦，直接跟用内地的银行开是一样的！
& & &如需了解更多有关香港保险的资讯或者索取保险计划书可以加微信：
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富豪为避税热买香港保险 回报率为国内3至5倍
　　据香港文汇报报道，继赴港置业移民热潮之后，内地富豪正掀起一波赴港抢保热，而他们的目的绝不仅仅是图个保障，或是追逐蝇头小利。本报记者在采访中发现，富豪们赴港买保险（放心保），多是垂涎避税、避债、避险的资产转移功能。有知情人士爆料，一些濒临破产的中小业主，居然把实业抵押给内地银行套取现金，转手到香港购买保险，将巨额资产暗渡陈仓至境外，期望在内地保险权大于债权的法律框架下，即使是公司被清盘，手中保单都不会打水漂。　　香港保险业监理处最新公布的数据称，今年首季内地人在港投保28亿港元，比去年同期增长55.5%。香港去年向内地访客发出的新保单保费达99亿港元，占去年全年新保单保费的12.8%。即香港保险市场每卖出100港元的新造保单，就有12.8港元的贡献来自内地投保人。　　据悉，来港买保险的多是富裕人士。讲到香港保险产品对内地富人的吸引，香港安盛保险上海代理方、上海洛晟资产管理公司总裁范伟勇对本报表示，保险产品当然具理财功能，但除却传统意义上的保障与投资外，追求避税、避债、避险的特殊功效，在购买境外保险的行为中更为突出。富豪们还借助境外保险产品，进行家族信托、遗产信托安排，达到转移资产的目的。　　安盛上海每月4000万保单　　内地试点遗产税的传闻不绝于耳，尽管官方数度否认，但富豪们还是难以安心。在海外通行操作中，指定受益人的人寿保险可以规避遗产税。范伟勇透露，目前他每月能接到3,000万至4,000万港元的保险业务单，多数是内地富人出于规避遗产税的考虑，赴港购买人寿险，指定受益人为其子嗣，以期有朝一日能够不用交任何税费，就可以将名下资产顺利过渡给下一代。　　在香港购买保险手续便捷，赔付纠纷又没有内地公司多，因此自若干年前传闻内地某些城市要开展遗产税试点以来，香港的大额保单在内地就十分旺销。据一位中资银行在港子公司信托部负责人透露，他所经手的家族信托中有七至八成含有保险业务，一般多以寿险为主。　　民企爆煲前借钱投保　　更有濒临破产的中小企业主，通过赴港买保险的方式避债。范伟勇说，内地民营企业平均寿命只有2.9年，很多中小企债务缠身、危机四伏，一旦企业做不下去了，有企业主就想尽一切办法融资，或者抵押工厂借款，拿到钱就去香港买保险。由于保险受益权大于债权，就算企业被清盘，他们的人寿保险还是不受影响。范伟勇透露，2011年温州债务纠纷发生后，很多企业主都以这种方式转移资金到境外，而目前正有一个上海籍老板正在与他洽谈上述业务。　　近一两年来，中国经济增速放缓，一些富豪担心财富在经济下行周期中缩水，由此对境外保险也产生了浓厚的兴趣。野村证券香港私人银行部董事总经理何乐生曾表示，一度遇到过内地富人想买价值达1亿美元的寿险，保单价值高到任何一家保险公司都不愿独自承担，要分到几家以分散风险。　　1,000万美元保单最常见　　有香港保险经纪称，内地高净值人士更常见的保单金额是1,000万美元，按照全球其他国家的标准也是很高的金额。这些人都很有生意头脑，在经济放缓的大背景下，他们最在意的就是如何让自己的资产不贬值，范伟勇如此解释。　　转移财产离婚免分身家　　内地暴增的离婚纠纷案也催热了境外保险。一位不愿具名的内地律师说他曾接到过这样的案子：一对夫妻闹离婚，正当男方起诉离婚时，女方发现有从香港保险公司寄来的缴款通知单，投保人是男方，受益人却并非家庭成员，很多想要离婚的人，都会在起诉离婚前考虑转移财产，到境外买保险也是选择之一。　　据悉，由于内地豪客众多，香港保险公司均十分注重内地市场。一位香港资深保险经纪人表示，几乎每家保险公司都设立了专门办公室接待内地客，通常是通过代理人和保险中介公司去认识客户，再由中介安排客户到港验证并签单付款，一些保险公司甚至可用内地的信用卡刷卡扣款。　　内险纠纷多港企理赔快　　近期联合进行保险业公众形象调查显示，71.82%被访者认为当前内地保险行业急需保护消费者合法权益；78.84%认为保险公司服务不到位；保险公司急需改进的两个方面是合理收费和提高效率，分别对应保险市场中退保损失巨大、扣费高以及理赔难、理赔慢问题。　　内地：随意拒赔延期赔付　　在内地保险市场，经常发生因保险公司以投保人未如实告知为由拒赔的纠纷。以人身险为例，一些投保寿险的消费者，在自身突遭重大疾病时，却被保险公司以自身已知道患病才投保，故意隐瞒病史。如实告知已成部分保险公司的挡箭牌，进而发展成随意拒赔或突然解除合同，侵犯消费者权益。　　延期赔付也是内地保险业的大问题，为此最高人民法院5月还特别发布《保险法》解释，规定三十日理赔核定期间，起算点为自保险人初次收到被保险人或者受益人索赔请求及有关证明或者资料之日起算。　　香港：完成理赔2周内到款　　反观香港，保险公司的理赔速度明显较快。前述某香港保险公司内地负责人Jack表示，香港业界互相扯皮的事情较少，受益人有香港银行账号的就直接汇款，如没有也可通过开支票等形式，受益人甚至无需来港。一般购买了健康险，在受伤、生病后的5至10个工作日内完成理赔，款项2周内就能到账。　　在香港购买保险手续亦较简便。有业内资深人士介绍，例如一家港资保险公司的人寿险在60万美元保额以下都不需要体检和提供财务证明，为子女投保也没有10万美元的人寿保额限制，内地通常在数十万元就需要体检和提交非常详细的财务证明文件。另外，香港的金融市场非常发达，财务顾问通常会整合私人银行、信托公司、保险公司，为客户提供更为安全高效的融资方案，协助客户妥善地安排资产。　　内地保险市场化的时间只有20年??左右，目前还处于比较初级的发展阶段，在产品创新和服务上都有很大的提升空间，无法满足先富起来的中产阶层和高净值人群的全部理财需求，这部分人群自然而然地就会将投资转移到境外。上述保险业资深人士说。　　话你知：买港保险须亲赴港　　业内人士指，目前香港保险公司都会要求内地客户必须亲自赴港，在香港签署相关的协议、合同，且在香港的银行开户，并将钱款过数到银行。香港公司则会有严格的电话回访，保单也是直接寄给客户。若所购买的产品需定期存钱，则可由其他人代劳，无需亲自去做外汇转账。如果有理赔服务往来，内地人士一般都是联系中介服务机构或代理人，或者直接把资料寄送给保险公司来完成理赔。但若不满意保险公司的赔偿而要进行法律诉讼时，内地人士可能需要亲临香港办理。而一些申诉、聆讯、审理或裁决也有可能要求当事人亲临香港法院提出诉讼才能受理。　　新闻背后：保险权大于债权阿爸破产无影响　　促使内地富豪钟情以买保险来避债避险避税，源起内地两条法律的规定，一是《中华人民共和国继承法》第33条及《中华人民共和国保险法》第23条，该两条法律的字面理解是债权大于继承权，但保险权大于债权。换言之，若是继承老爸遗产的，除要交税外，还要清还老爸的欠债；但老爸的资产若是为儿女买保险的，则老爸就算欠债破产，都不会影响儿女的保险利益。　　传征遗产税富豪纷走资　　继承法第33条规定：继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。　　保险法第23条规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。　　根据上述两条法律的规定，内地部分保险界及部分法律专家理解为可以避债避险避税，由于本月初央视报道深圳将出台遗产税试点方案，部分富豪可能出于提早避税，信诚人寿北京分公司签下一张2亿元人民币保额的保单，这也是目前中国寿险业最大的一张个人终身寿险保单，加上近日内地频繁出现巨额个人保单，令大额投保避债避险避税话题再度被热议。　　律师：保险业促销噱头　　新华网就保险权大于债权此问题，引述北京中高盛律师事务所保险律师李滨的意见认为，在中国现行法律框架下，保险根本就不具有避税、避债的功能，同时保险金的给付需要满足一定的条件，如要发生约定的保险事故，因此，相信这只是保险业处于持续低迷状态下为了销售而提出的噱头。李滨指出，富豪若想转移财产，将存款直接存入下一代名下，或将固定资产登记在下一代名下的方式更好。　　吸引力高：分红高保费低富豪白领青睐　　除了监管胜内地，香港保险选择多、分红高、保费低，也成为倍受青睐的理由。购买香港保险的不仅仅是内地富豪，也有一些收入普通的内地白领，他们购买香港保险更看重收益与服务。据某香港保险公司的内地负责人Jack介绍，香港保险业务竞争非常激烈，全球保险公司在港均有设点，因此他们可供选择的产品相对内地同业更完备、价格上也有优势。　　寿险回报率高内地达5倍　　一位香港保险代理李先生对本报记者表示，公司在上海卖得最好的是寿险、储蓄分红险及大病医疗险，香港保险产品中的投资型保险分红多在4%至5%以上，高者甚至可达8%至10%。范伟勇也表示，同样保费的寿险，香港保险的回报率比内地高3至5倍；同样保费的健康险，香港现售的险种回报率甚至有比内地高出10倍。　　此外，低保费也是吸引上海人去香港买保险的重要原因。以同样一份投保100万港元、限期20年的寿险为例，香港某款保险公司的设计是，每年只需缴纳保费1,167港元，缴纳满期保费总共为23,340港元，即可获得100万港元保额。而内地保险公司的设计是，单独投保80万元人民币（约100万港元）保额，年交保费1,600元人民币，投保20年，则共计缴保费3.2万元人民币（约4万港元），费用比香港的定期寿险高出近五至六成。　　不过，意外险是个例外。据称，内地的意外险基本性价比会优于香港的意外险产品，主要原因是这类消费型保险比较简单，客户基数大，令风险成本被摊薄。　　近年来，A股持续低迷，银行理财产品回报率被利息追平，楼市调控未见放松，内地手握闲钱的富人或白领慨叹投资无门。据业内人士透露，现在赴港专门购买投连险的人士，都是内地的高净值人群，分布区域以北上广为主。