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专家教你识破银行的五大理财陷阱
日14:09 　
大洋网-广州日报　　
宣传误导之惑
网友晒出“潜规则”，买保险、存定期等附加条款出水…[]
某些银行理财经理在给投资者推荐产品或服务时会片面夸大产品的收益，而将风险或附加条款避而不谈。例如最近挂钩型银行理财产品分为保本浮动收益和非保本浮动收益类，风险和收益总是呈正比的，如果一味宣传所谓“预期收益率”而不提示风险就是对消费者知情权的一种变相侵害。
银行理财专家支招：消费者在购买产品或服务时也要“货比三家”，进行横向和纵向的对比。同时，要理解银行产品存在收益风险、流动性风险和利率风险都是很自然的。再者，对理财师的级别和理财产品的类别有个清醒的认识是第一步。而作为银行，有必要普及推广投资者风险承受能力评估制度，将风险承受力作为产品的风险等级设计标准之一。
多端收费之怨
如今，信用卡年费、超限费、滞纳金、挂失手续费、开具(存款、清偿)手续费的小额账户管理费等一系列费用数不胜数，持卡人一般在办卡选择时都很少进行横向比较，当事件触发时往往会抱怨高收费。其中还包括很容易被消费者忽略的还款利息，目前多数银行的信用卡透支未足额还款时，刷卡人都要按全额缴纳利息；某家银行信用卡消费短信提醒还需要征收每年36元的信息服务费。
律师意见：在选择时尽量避免条款不明、漏洞多的业务或产品；其后也要逐步建立维权意识，并利用舆论、民间或法律的方式有理有节地维护自己的权益。对于无法避免的借记卡年费，建议市民有效利用借记卡综合投资理财功能，以收益抵冲年费。
隐形条款之愤
消费者在开办某些银行业务时就没有被告知某些隐形费用，例如办信用卡时，某行条款中有“乙方以外币结算方式进行的消费和取现所产生的其他货币与美元的清算汇率按照国际信用卡组织及甲方的最新规定办理，乙方同意承担因此而产生的所有汇兑损失、佣金、费用及收费”。其中，“最新规定”和“所有费用及收费”就很含糊不清，办卡者在成功成为客户时就自动失去了辩驳的机会。还有某些银行在销售完产品后没有建立理财产品账户或注明产品到期日。
银行理财专家支招：隐形条款之所以能大行其道，原因有二：其一为提供产品和服务的金融机构故意隐瞒；其二为消费者在选择时漠不关心。俗话说，细节决定成败。隐形条款并非不在合同规定的内容当中，只是由于受到的关注不够而常常被忽视。
霸王条款之恨
办理按揭贷款买房时必须要办房贷险；与汽车金融公司办理购车贷款时也需要被强制购买车贷险；办理信用卡不论成功与否，个人向银行提供的个人资料都没有索回的权利。这些霸王条款着实让消费者很无奈。
律师意见：霸王条款总是发生在双方权利义务不对等的情况下，虽然这些都是所谓“国际惯例”或“行业规则”，但是需要消费者理性对待并合理维权。例如耗时8年才取消的房贷“律师见证费”就是在消费者和消协的质疑和呼吁下成为历史的。
网络安全之忧
网上银行业务占据的市场份额已越来越大。而随之而来的网银安全问题日渐突出，但由于消费者举证困难，银行往往拒绝赔偿。
专家建议：目前，、和农业银行纷纷推出了U盾，Ukey和K宝等网络安全设备。虽然网银数字证书、动态密码需要一定费用，但是和网上购物的消费者喜好通过例如支付宝、快钱、银联电子支付和财付通等独立第三方支付企业支付一样，提高网银安全使用意识正当时。
[责任编辑:yeekili]
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财经天下评
Copyright & 1998 - 2015 Tencent. All Rights Reserved银行理财陷阱何其多？
新闻来源：
新闻作者：徐　宁
添加日期：12-10-31 09:08:06
&&&&&&& 当下，随着广大投资者理财热情的提高，银行的理财产品市场也因此变得活跃起来。然而，名目繁多的理财方式和投资途径背后可能暗藏着华丽的陷阱，买银行理财产品时如何避免中招，广大投资者值得引起重视，提高警惕。
银行理财产品的常见陷阱
&&&&&&& 时下，很多银行营业厅宣传广告上都是收益率颇为吸引人的理财产品，然而其实际收益率低于预期收益率。销售人员出于赚钱、推销产品的目的，不会完全把风险说给客户听，却夸大收益率，造成对合同的误解。在募集时期，银行往往把预计的到期收益率变成实际收益率来向投资者销售。而最后产品到期不能兑现承诺，通过延期或让投资者自行承担等方式来转嫁风险。
&&&&&&& 还有一些说明书在定义上较为模糊，比如合同规定的本金是否包含收益转存的部分，返还本金是否扣除服务费，发生亏损是否还收服务费却并不清楚。再比如，非保本浮动收益的理财产品，将“高风险理财产品”的“高”去掉。一些理财产品在免责条款上“打太极”，合同绝对性的字词如“完全符合”等。一些合同要件不连贯，因此合同的附件、产品说明书、风险提示书等都会作为合同的一部分，要注意连贯，只看合同的一部分不行，认真地阅读每一部分并及时进行咨询。
&&&&&&& 有的银行理财产品说明书使用专业难懂词句，投资者无法完全理解。例如，三年之后，如果该公司不破产，将归还本金并按实际情况支付收益。事实上，一旦公司破产，投资者可能会血本无归。
如何购买适合自己的理财产品
&&&&&&& 理财产品没有绝对的好坏之分，关键看你是不是买到了合适自己的理财产品。那么怎样购买适合自己的理财产品呢？
&&&&&&& 首先，要了解自己的“情况”，包括自己的风险承受能力和风险承受态度。一般银行会把理财客户分为保守型、稳健型和积极型三大类。不同类型的客户在产品选择上应该有所不同：比如一般保守型的客户不应该在股票类产品上做过大比例的投资，适合稳定收益的信托类理财产品;积极型的客户可以适当选择结构性理财产品，以获得高收益的可能。
&&&&&&& 其次，要了解产品的投资方向。在理财产品销售火爆的情况下，切忌投资者盲目跟风。投资者在了解自身情况后，要对希望购买的产品做一个深入的了解，投资债券，还是股票或挂钩汇率，收益率如何计算等。如果自己不理解，一定要请理财顾问解释清楚再买。产品投资方向直接决定该产品的风险和收益。
&&&&&&& 第三，要了解产品流动性。拿到产品合同除了要看产品投资方向、期限、收益如何计算，还需要看该产品是不是可以赎回，费率是多少，能不能质押，也就是产品流动性情况。
&&&&&&& 第四，要了解产品的风险。产品购买时及时看清楚合约上的风险条款，如政策风险、市场风险、流动性风险、利率风险、信用风险。
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银行理财产品销售陷阱多 购买前先弄清风险
银行理财产品销售陷阱多
　　“10万元起，年收益率25%；本金安全，收益稳定；懒人理财百万富翁不是梦……”这是一款多么诱人的银行理财产品，然而，让投资者意想不到的是，到期时却出现亏损的结果，有的产品公开宣传年收益率6%，到期时却亏损16%………近期，不少银行渠道销售的理财产品到期，出现亏损，引起投资者的不满，相关的投诉也非常多。
　　最近几日，本报记者兵分两路，广泛走访了广州市的十余家银行，发现出现这种情况，与银行销售理财产品不规范引起的误导有很大关系。
　　文/记者方利平 李震
　　不规范销售1：银行销售不提示收益率区别
　　1月30日，工行一款针对高端客户发行的理财产品到期，净值只有0.83元，投资两年亏损16%，备受投资者质疑；因代理销售的一款券商理财产品，投资6个月亏损将近40%，遭到投资者的广泛投诉。而、渣打银行也因境外理财产品出现巨幅亏损而备受质疑。
　　“预期收益率”可靠否
　　本报记者查询了大量银行理财资料后发现，近期出现亏损的理财产品，多是投资或者挂钩股票和基金的产品，由于过去两年多的时间里股市低迷，此类产品收益率受到拖累。
　　本报记者调查后发现，这与银行在销售理财产品时习惯随意标示预期收益率有很大关系。如工行亏损16%的理财产品，原本是主要投资上市公司股票、开放式基金及可分离债券中所含有的权证等高风险市场的产品，收益率根本无法预测，然而工行在推销该款理财产品时，却给出了年化6%的预期收益率，给了投资者明确的预期。结果亏损高达16%。
　　而兴业银行代售的被投资者广泛投诉的券商集合理财产品，也是一款主要投资股市的券商集合理财产品，其风险极高，但是银行在推销产品时，宣传栏却公然打出了“10万元起，年收益率25%；本金安全，收益稳定；懒人理财百万富翁不是梦；行长推荐：避险之王――东风5号集合理财……”的广告。
　　近日记者走访广州多家银行后发现，大部分银行理财经理在接受投资者咨询时能提示风险，对股票、基金类理财产品，也不会公然给出“预期收益率”。不过在区分收益率和年化收益率、具体风险解释方面，提示仍然不够。
　　前日，本报记者来到滨江东下渡路的一家银行网点，遇到了前来咨询理财产品的退休老人罗阿姨，罗阿姨表示，自己好不容易攒了5万元，看到银行门口的宣传黑板上写着78天，收益率高达5%，便想购买理财产品以提高收益。不过当罗阿姨问银行工作人员，购买5万元78天能有多少钱收益时，银行工作人员因为忙，拿了一个计算器给罗阿姨，要其自己算。
　　罗阿姨算来算去，开始以为78天能有2500元的收益，后来记者从旁提醒，5%是年化收益率，还需要除以365天算出1天的收益，然后乘以78天，才能算出78天的实际收益。结果记者帮罗姨一算，只有534元，比存银行3个月定存只多100多元。而当罗姨咨询产品有没有风险时，银行工作人员表示，该产品保本，但是有风险，随后拿出一份产品说明书给罗阿姨说，你自己看吧。看着长达好几页充满专业术语的说明书，罗阿姨心里很没底，最后退却了：“还是存定期吧。”
　　各类收益率区别很大
　　记者发现，无论是银行宣传产品，还是银行理财经理解释产品时，很少明确区分年化收益率与收益率的差别，其实两者之间实际差异很大，如罗阿姨咨询的产品写着收益率为5%，如果是年化收益率，则78天只能获得534元的收益；如果是收益率，则罗阿姨的收益可高达2500元。
　　不规范销售2： “围追堵截”储户卖产品
　　而本报记者在银行采访时，也遇到了对银行服务充满怨言的李小姐，据李小姐讲述，去年12月底，赤岗北路某国有银行内人头涌动，李小姐到柜台办理储蓄业务，结果被银行工作人员发现已有10万元存款，于是旁边走过来一个理财顾问，热心地向李小姐推荐称，银行正在卖一款理财产品，期限是90天，收益率超过5%，是否需要购买。
　　李小姐有些迟疑，然而该理财顾问不断催促道“如果再不买，这款产品就没有了”。
　　随即，就被告知这款产品已经售完了。于是该理财顾问又推荐了另外一款90天的产品，而且不断催问要不要买，说不然又会被抢光了。还没来得及看具体的产品说明书，李小姐便稀里糊涂地购买了这款产品。
　　事后，李小姐表示，十几页的产品说明书根本没时间看，理财顾问没介绍一会就催着购买，至今都不明白其所说的收益率5%是怎么回事。
　　近年来，银行理财产品热销，而营业厅里最基本的存储业务的资源反而被理财产品占有。如在银行排队办理存储业务时，经常会受到理财顾问的“骚扰”，而像因客户购买理财产品而插队的情况居然被银行所允许。
　　不规范销售3：故意模糊本金的现金价值
　　为了帮女儿将压岁钱存入银行进行理财，19日，王女士带着小孩去建行滨江东路上的一家支行办理开户手续，一大堂经理过来说：“存钱利息低，还不如给女儿一款银保理财产品，中长线投资，收益高许多，每年存1万元，存够5年就可以，现在存，下个月就可以固定返还1780元，以后每两年返还一次，而且每年还有分红，5年后，你可以将本金都拿出来。”
　　王女士算了一下，存够5年，到第六年末，就可以固定返还4次，总共可以获得7120元，便咨询了一下每年分红，银行工作人员说，这个不固定，但是去年该款产品每1万元的投保额分红分了639元，收益率高达6%以上，过去几年最多的有1000多元，基本在6%～12%之间。银行工作人员还特地拿出一份8岁小孩投保该款产品的现金价值对应表，向王女士解释说，第6年支取的话，不仅可以获得52016元的支取金额，而且可以获得8809元的万能账户价值返还，另外追加了每年6%红利。
　　王女士致电保险公司的客服电话咨询，结果解释称，第六年返还时，保险公司退还的资金除了每年分红和年终红利外，本金按现金价值返还。
　　现金价值因人而异，很难确定，但是如果按照银行人员提供的现金价值表，第六年的现金价值只有38461元，而非银行工作人员所说的52016元。
　　理财产品
　　问题系列之一
　　消费提醒：
　　买理财产品先弄清风险
　　对于银行销售理财产品的乱象，银监会曾多次出台政策进行规范，例如对于保险产品，2010年出台的“关于进一步加强商业银行代理保险业务销售与风险管理的通知”便明确规定：“不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益。”
　　银行渠道理财产品销售的不规范和误导，可能令投资者陷入超出预期的巨大风险中，一旦市场波动，不仅会令投资者面临巨亏，也将令银行的信用受损，并且面临相应的法律纠纷，甚至需承担赔偿投资者的部分损失。在理财产品销售问题上，银行和投资者是一赢俱赢，一损俱损的关系。香港的迷你债券事件，便是一个很好的例子。
　　对于投资者而言，在银行购买理财产品时，一定要慎之又慎，将风险防范放在第一位，仔细咨询理财经理、看清楚相关合同，弄清楚自己的产品是否100%保本，风险在哪，最坏的情况可能亏损多少等基本问题，其次才是比较收益率，切忌稀里糊涂就被银行理财经理吹嘘的高收益率所诱导。银行理财陷阱 2013银行从业资格考试个人理财精讲 01全套视频联系QQ：浦发银行杭州分行举办留学移民投资趋势论坛 121217余额宝资金规模突破百亿 穷人理财挑战银行阿里巴巴旗下的支付宝和天弘基金联手开发的余额宝推出一个月，规模已经突破100亿元，客户数已经突破400万户。与商业银行活期存款相比，目前余额宝的收益远超银行活期存款利息。以日为例，余额宝的7日年化收益率为4.682%，而银行活期存款利率仅0.35%。对此，天弘基金副总经理周晓明表示，余额宝是客户的投资行为，还谈不上对银行业构成威胁或冲击。【新华理财】如何利用银行年底揽储战赚钱（动画版）又到年底，各银行间又开始了揽储争夺战，本周我们就来给您支支招，看如何利用银行年底揽储争夺战来赚钱。记者调查：巨额存款竟变理财产品
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