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打造网上e银行 国内各大银行各使各的招
.cn &14:44 南方都市报
　　传统银行与网络接轨“e恐龙”预言不攻自破
　　首届“中国国际互联网站展览会”于8月4日―8日在深圳高交会举办，展台最多、展位最大的是传统的金融企业：招商银行、中信实业银行、深圳市商业银行。他们网上即时开户汇聚的人气，显然超过了网络少女们的劲舞SHOW和前卫少年的冲浪表演。值得关注的是在这次互联网展览上，规模较大的中国银行、中国建设银行、工商银行等没有参展，只见规模稍小的深圳市商业银行、中信实业银行等。中信实业银行刚刚推出网上银行业务不久，深圳市商业银行甚至只做了演示版，便急不可待地杀将出来，希冀在未来网上业务中分得一杯羹，因此引起业内外格外关注。这似乎表明在进入网络经济的今天，中国金融界利用网络开发金融新产品已进入实质性运作阶段。　　
　　从柜台延伸到虚拟空间
　　1995年10月，美国三家银行联合在互联网上成立全球第一家网上银行--安全第一网络银行。1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行和建设银行也推出了自己的网上银行。目前，工商银行、交行、中信、光大、浦发银行、深发展、深商行也在跟进。业内人士评价，和欧美的网络银行相比，中国的差距只有三四年的时间。在某些方面做得比美国还好，因为对公业务这部分可以派生出许多新的项目。
　　网上银行如此炙手可热，原因何在？一位资深银行界人士认为：网上银行电子商务对银行的利益在于：降低银行业务成本、提高盈利能力；按照台湾普罗顾问公司罗群先生的观点，INTERNET使信息咨询的成本几乎降为零，客户的机会比单纯柜台时代多得多，忠诚度在下降，所以，网上银行除了降低成本，提供24×３65不间断服务以外，还必须提供一对多的个性化服务，尽量减少客户流失。另外，网上银行电子商务的开展为一些区域性银行能够超越区域限制向更广阔的空间发展创造了良好契机。
　　个人银行业务从柜台办理到ATM取款机，到24小时银行，出现商场刷卡的POS机，新型的电话银行和网上银行，以及最新的手机银行，这一系列衍变标志着银行业务逐渐自动化。网点的多少不再是银行竞争取胜的关键。如何能够给客户提供更方便的服务才是致胜的法宝。有关方面预测：在未来几年内传统的分支机构数量会大幅度下降，自动柜员机将低幅增长，而电话银行服务也会放缓增长速度，最具生命力和最具前途的将是网上银行项目。
　　招行发起网上金融变革
　　比尔?盖茨曾经预言：“传统商业银行是要在21世纪灭绝的一群恐龙。”他甚至说，银行业是必需的，银行是不必要的。
　　招商银行的网上金融变革将改变比尔?盖茨的预言。招商银行相比四大国有商业银行和交通银行，在规模上要低一个档次，因而决定了必须给自己一个独特的定位，互联网时代提供了这种契机，即开辟网上银行，利用互联网技术在开发对公业务产品方面进行大胆的探索。目前，该行“一网通”个人客户已超过1000万户，“一卡通”发卡量接近900万张；公司银行账户几十万家，“网上企业银行”用户突破1万户，众多国内外知名企业使用“网上企业银行”进行账户资金管理等。2000年上半年，“网上企业银行”累计交易约8万笔，交易金额达1700多亿元。
　　据统计，去年招商银行的人民币储蓄增量是除交通银行以外的其它八家股份制商业银行增量总和的1?８6倍，外币储蓄增量也接近除交通银行以外的其它八家股份制商业银行的总和。对此招商银行行长马蔚华认为，招商银行如果没有“一卡通”这个高科技产品，也就不可能有如此迅速的存款的增加。科技含量和科技手段已经成为把招商银行向电子银行推进的“发动机”。
　　从技术上看，由于招行一开始就在各营业网点采用统一标准，因而较容易实现全国联网，优势非常突出。招行的弱势在于原有客户数量较少，尚未形成有特色的专门客户群，没有像中行外贸企业客户、农行的农业生产加工及乡镇企业客户类似的稳定客户。这个弱点将随着网上银行业务的深入推广而显露出来，使招行的市场份额有所下降。
　　业务剥离与上市纳斯达克
　　近期有消息说，招商银行有可能到香港上市。招商银行甚至有可能获准将其代表处升格为分行，以作为探索在香港上市的第一步。而招商银行副行长陈伟也曾经透露，招行目前正考虑将其网上银行业务部分剥离后在美国纳斯达上市，但尚未形成决议。因为毕竟网上银行业务和传统银行业务如何剥离，怎样才能符合美国上市条件等等问题，尚未有先例，操作起来还有待探讨和研究。
　　招商银行行长马蔚华认为，以电脑应用为核心的网络时代，即数字化革命时代的到来，将形成金融业全新的经营模式--网上金融。金融电子化是金融业具有革命性意义的创举，金融企业可以充分运用电子技术所提供的巨大发展空间，而不会被电子信息所消灭。传统商业银行的网上金融变革将改变比尔?盖茨的预言，正如美洲银行总裁兼首席执行官侯特先生的反击，“我对认为美国商业银行是恐龙的人回答是，欢迎到侏罗纪公园玩。”
　　未来的银行更多的提供金融信息服务，银行业将成为具有全球、全时、全能特征的金融服务企业。中国银行国际金研所所长朱明博士认为，在网络经济时代，银行服务应主要包括金融信息、金融咨询、销售和交易、资产管理四项。
　　中国银行高起点、高标准，在网上支付系统中采用先进的SET标准。为慎重起见，目前只推出其中的部分业务。其B2C方面的优势在于国际支付目前只通过中行进行清算，而中行更看重的是面向B2B的业务，因为这部分的业务量很大，更能反映银行的实力。中行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多、经营规范，在国际金融市场中取得不少经验。因此该行在开发网上银行时，一开始就高投入、高起点，这也是中行的一贯风格。目前，中国银行与中国平安保险公司签定协议，就电子商务方面进行合作，以扩大自身竞争优势。
　　各大银行闻风跟进
　　中国建设银行突出B2C业务。建行是紧随中行、招行而推出网上支付业务的，业务范围与中行大体相似，网上支付较有特色的是提供退款功能。目前该行正在进行网上银行三期的开发工作。建设银行在全国范围采用了以各地分行为单位的分散式结构，已开通的城市有北京、广州、深圳等7个城市，建立了北京和广州两个区域中心。主要功能包括：对公和对私的查询、对私同城行内转账、手机电话费缴费、B2C网上支付、银证转账、各种挂失等。截至6月30日，企业客户238个，个人客户4146个，商户50余家，交易量约2200万元。在今后3―6个月内，将把网上银行扩大到20个城市，并推出以下新业务：龙卡支付网络，覆盖150个城市，个人客户无须签约，以密码验证身份；个人电子汇款，实现异地转账；增强公司业务，包括查询、转账、还贷、券商三级清算、信用证、结汇等；基于WAP的移动银行；网上证券买卖。
　　中国工商银行于6月30日起在深圳等31个城市开通网上银行业务，作为国内最大的商业银行，其网上银行开通对公业务对业界触动极大，也使网上银行开始形成竞争的格局。工商银行目前拥有覆盖8000多个网点、2小时到账的全国汇划系统，并表现出接纳中小银行的积极姿态。
　　浦发银行、深发展网上银行正处建设中。目前上市公司中的浦发银行和深发展均未正式开展网上支付业务。相比之下，浦发银行的现有条件更有利一些，因为它已建立了自己的网站，达到网上银行的“发布动态信息”阶段，具备进一步发展的良好基础。另一方面，上海作为正在崛起的国际经济、金融、贸易中心，率先在国内建立起区域性的认证中心。浦发银行在上海有较大的经营优势，开展网上银行业务、配合地方电子商务发展具有地利、人和之便。
　　据悉，深商行作为国内第一家商业银行，目前已专门成立网上银行部，正展开一项较大规模的计算机系统改造工程，相信会有较高的起点，估计在年内能推出部分网上银行业务。
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　　一、资产业务　　资产业务，是商业银行的主要收入来源。　　（一） 放款业务--商业银行最主要的资产业务　　一
信用放款　　信用放款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的放款，是一种资本放款。　　1、普通借款限额　　企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。　　2、 透支放款　　银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。　　3．备用贷款承诺　　备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。　　4．消费者放款　　消费者放款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的放款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。　　5．票据贴现放款　　票据贴现放款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。　　二
抵押放款　　抵押贷款有以下几种类型　　(1)．存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。　　(2)．客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。　　(3)．证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。　　(4)．不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。　　三
保证书担保放款　　保证书担保放款，是指由经第三者出具保证书担保的放款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。　　银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。　　四
贷款证券化　　贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资产库（Assets Pool）， 出售给专业性的融资公司（Special Purpose Corporation， 再由融资公司以这些资产库为担保，发行资产抵押证券。这种资产抵押证券同样可以通过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者。出售证券所收回的资金则可做为商业银行新的资金来源再用于发放其它贷款。　　（二）投资业务　　商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。投资是商业银行一项重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。　　商业银行的投资业务，按照对象的不同，可分为国内证券投资和国际证券投资。国内证券投资大体可分为三种类型，即政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资。　　国家政府发行的证券，按照销售方式的不同，可以分为两种，一种叫作公开销售的证券，一种叫作不公开销售的证券。　　商业银行购买的政府证券，包括国库券、中期债券和长期债券三种。　　1．国库券。国库券是政府短期债券，期限在一年以下。　　2．中长期债券。中长期债券是国家为了基建投资的资金需要而发行的一种债券，其利率一般较高，期限也较长，是商业银行较好的投资对象。　　二、负债业务　　负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。　　1.
活期存款　　活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。 活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。　　2． 定期存款　　定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期放款与投资具有重要意义。　　3．
储蓄存款　　储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。
储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能　　透支款项。　　4. 可转让定期存单（CDs）　　可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为3个月、6个月、9个月和12个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性和盈利性的双重要求。　　5. 可转让支付命令存款帐户　　它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。　　开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。由此满足了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。　　6. 自动转帐服务存款帐户　　这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。　　7. 掉期存款　　掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等。　　三、中间业务　　中间业务又称表外业务，其收入不列入银行资产负债表。　　结算业务　　结算业务是由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务。　　一、结算工具　　结算工具就是商业银行用于结算的各种票据。目前可选择使用的票据结算工具主要包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票等。　　主要的票据结算工具：　　（一） 银行汇票：由企业单位或个人将款项交存开户银行，由银行签发给其持往异地采购商品时办理结算或支配现金的票据。　　（二） 商业汇票：由企业签发的一种票据，适用于企业单位先发货后收款或双方约定延期付款的商品交易。　　（三） 银行本票：申请人将款项交存银行，由银行签发给其凭以办理转帐或支取现金的票据。可分为不定额本票和定额本票。　　（四） 支票：由企业单位或个人签发的，委托其开户银行付款的票据，是我国传统的票据结算工具，可用于支取现金和转帐。　　二、结算方式　　1
同城结算方式　　（1） 支票结算
商业银行最主要或大量的同城结算方式是支票结算。支票结算就是银行顾客根据其在银行的存款和透支限额开出支票，命令银行从其帐户中支付一定款项给收款人，从而实现资金调拨，了结债权债务关系的一种过程。　　（2） 帐单支票与划拨制度。这是不用开支票，通过直接记帐而实现资金结算的方式。　　（3） 直接贷记转帐和直接借记转帐。
这两种结算方式是在自动交换所的基础上发展起来的。自动交换所交换的是磁带而不是支票。它通过电子计算机对各行送交的磁带进行处理，实现不同银行资金结算。　　（4） 票据交换所自动转帐系统。
这是一种进行同城同业资金调拨的系统。参加这种系统的银行之间，所有同业拆借、外汇买卖、汇划款项等将有关数据输入到自动转帐系统的终端机，这样收款银行立即可以收到有关信息，交换所同时借记付款银行帐户，贷记收款银行帐户。　　2
异地结算方式　　（1）汇款结算
汇款结算（Remittance），是付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算方式。汇款结算又分为电汇、信汇和票汇三种形式　　（2）托收结算
托收结算（Collection），是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取款项的一种结算方式。托收业务主要有光票托收和跟单托收两类。　　（3）信用证结算
信用证（Letter of Credit），一种有条件的银行付款承诺，即开证银行根据进口商的指示，向出口商开立的，授权其签发以进口商或银行为付款人的汇票，保证在条款规定条件下必定付款或承兑的文件。　　（4）
电子资金划拨系统 随着电子计算机等新技术投入银行运用，电子计算机的大型化和网络化改变了商业银行异地资金结算的传统处理方式。通过电子资金结算系统进行异地结算，使资金周转大大加快，业务费用大大降低。　　信用证业务　　信用证（Letter of Credit），作为商业贸易的手段之一，银行信用证是进口商的代理银行为进口商提供自身的信用，保证在一定的条件下承付出口商开给进口商的票据，即将所开票据当作是开给本行的票据。所谓信用证即是保证承付这些票据的证书。　　信用证的种类　　1.
银行信用证　　汇票的接受人是银行，开证行或受其委托的保兑银行承兑开给自己的汇票，这种信用证是银行信用证（BankCredit）。　　2.
不可撤销信用证与可撤销信用证　　不可撤销信用证（Irrevocable Credit），是指开证行一旦开立了信用证并将之通知了受益人，在其有效期间，如若没有开证委托人、受益人或已依据此信用证贴现汇票的银行的同意，不可单方面地撤销此信用证，也不可变更其条件。　　3.
保兑信用证与不保兑信用证　　开证行以外的银行对卖方开出的汇票保证兑付，这种信用证称为保兑信用证（Confirmed Credit），而无此保证者则称为不保兑信用证（Unconfirmed Credit）。　　4.
一般信用证和特定信用证　　信用证的开证行特别指定某一银行贴现根据此信用证开出的汇票，这种信用证称为特定信用证（SpecialorRestricted　　Credit ），而不限定贴现银行者称为普通信用证（General
or Open Credit）。　　信托业务　　信托（Trust），可以从两方面考察，从委托人来说，信托是为自己或为第三者的利益，把自己的财产委托别人管理或处理的一种行为；从受托人来说，信托是受委托人的委托，为了受益人的利益，代为管理、营运或处理信托人托管财产的一种过程。广义的信托还包括代理业务，如受托代办有价证券的签证、发行、收回、掉换、转让、还本付息以及代客保管物品等。　　信托与代理的主要区别在于财产权是否转移，如果财产权从委托人转移到受托人，则是信托关系，而代理则不涉及财产权转移。　　信托关系（Fiduciary Relationship）是一种包括委托人、受托人和受益人在内的多边关系。　　______________________________________________________　　信托行为、财产转移
本金　　委托人－－－－－－－－－- & 受托人－－－－－& 受益人　　有关管理指示
受益　　______________________________________________________　　按信托方式划分：投资信托、融资信托、公益信托、职工福利信托。　　（1） 证券投资信托　　证券投资信托是以投资有价证券，获取投资收益为目的信托。它是由信托部门将个人或企业、团体的投资资金集中起来，代替投资者进行投资，最后将投资收益和本金偿还给受益人。　　（2） 动产或不动产信托　　动产或不动产信托是由大型设备或财产的所有者提出的、以融通资金为目的信托。　　（3）公益信托业务　　公益信托是一种由个人或团体捐赠或募集的基金，以用于公益事业为目的的信托。　　租赁业务　　1. 融资性租赁（Financial Lease ）是以融通资金为目的租赁。一般先由承租人自行从供货处选好所需设备，并谈妥交易条件，然后找出租人（金融机构或其附属的专业子公司），要求后者按谈妥的条件向供货商购买设备，并签订租赁合同，取得设备使用权，并按期交纳租金。这时出租人支付了全部资金，等于提供了百分之百的信贷，因此又叫融资性租赁或资本性租赁。　　2. 操作性租赁（Operating Lease）又叫服务性租赁，是由出租人向承租人提供一种特殊服务的租赁。这种特殊服务主要是指设备的短期使用或利用服务，如出租人买下库房、车船、电子计算机等，然后出租给承租人。操作性租赁通常适用于一些需要专门技术进行保养、技术更新、使用频度不高的设备。　　3. 出售与返租式租赁（Sale and Lease back）是财产所有人将其财产出售以后又租回使用的一种租赁方式。这种租赁的后半段与一般租赁完全相同，只是增加了前半段的出售过程，财产所有者又变成了财产使用者。　　4. 转租赁（Sublease ），是将设备或财产进行两次重复租赁的方式。国际租赁中通常采用这种租赁方式。　　代理业务　　代理融通（Factoring ）又叫代收帐款或收买应收帐款，是由商业银行或专业代理融通公司代顾客收取应收款项，并向顾客提供资金融通的一种业务方式。　　代理融通业务一般涉及三方面当事人，一是商业银行或经营代理融通业务的公司，二是出售应收帐款、取得资金融通的工商企业，三是取得商业信用及赊欠工商企业贷款的顾客。三者的关系是，工商企业对顾客赊销货物或劳务，然后把应收的赊销帐款转让给银行或代理融通公司，由后者向企业提供资金并到期向顾客收帐。　　银行卡业务　　1
信用卡　　信用卡是消费信贷的一种工具和形式，具有“先消费”、方便消费者的特点。　　信用卡的种类很多，除银行发行的信用卡外，还有商业和其他服务业发行的零信用卡、旅游娱乐卡等。　　2
支票卡　　支票卡又叫保证卡，供客户开发支票时证明其身份的发卡。卡片载明客户的帐户、签名和有效期限。　　3
自动出纳机卡和记帐卡　　自动出纳机卡是一种印有磁带、专供在自动出纳机上使用的塑料卡。卡上除标明发行银行、卡片号码外，磁带上还记录有客户的存款户帐号、密码和余额。　　4
灵光卡和激光卡　　灵光卡又叫记帐卡、方便卡，是一种带微型集成电路的塑料卡片，具有自动、数据处理和储存的功能，卡片可以记录客户每笔收支和存款余额。　　咨询业务　　在现代社会，信息已成为社会发展的主要支柱之一。商业银行通过资金运动的记录，以及与资金运动相关资料的收集整理，可以为企业提供丰富实用的经济信息。其主要内容有：企业财务资料资信评价；商品市场供需结构变化趋势介绍；金融市场动态分析。　　四、商业银行的国际业务　　国际结算业务　　国际间进行贸易和非贸易往来而发生的债权债务，要用货币收付，在一定的形式和条件下结清，这样就产生了国际结算业务。　　国际结算方式是从简单的现金结算方式，发展到比较完善的银行信用证方式，货币的收付形成资金流动，而资金的流动又须通过各种结算工具的传送来实现。　　一
汇款结算业务　　汇款是付款人把应付款项交给自己的往来银行，请求银行代替自己通过邮寄的方法，把款项支付给收款人的一种结算方式。银行接到付款人的请求后，收下款项，然后以某种方式通知收款人所在地的代理行，请它向收款人支付相同金额的款项。最后，两个银行通过事先的办法，结清两者之间的债权债务。　　汇款结算方式一般涉及四个当事人，即汇款人、收款人、汇出行和汇入行。　　国际汇款结算业务基本上分为三大类，即电汇、信汇和票汇。　　二
托收结算业务　　托收是债权人为向国外债务人收取款项而向其开发汇票，委托银行代收的一种结算方式。　　一笔托收结算业务通常有四个当事人，即委托人、托收银行、代收银行和付款人。　　西方商业银行办理的国际托收结算业务为两大类，一类为光票托收，另一类为跟单托收。　　三
信用证结算业务　　信用证结算方式是指进出口双方签订买卖合同后，进口商主动请示进口地银行向出口商开立信用证，对自己的付款责任作出保证。当出口商按照信用证的条款履行了自己的责任后，进口商将货款通过银行交付给出口商。　　一笔信用证结算业务所涉及的基本当事人有三个，即开证申请人、受益人和开证银行。　　四
担保业务　　在国际结算过程中，银行还经常以本身的信誉为进出口商提供担保，以促进结算过程的顺利进行。目前为进出口结算提供的担保主要有两种形式，即银行保证书和备用信用证。　　⒈银行保证书（Letter of Guarantee）　　银行保证书又称保函，是银行应委托人的请求，向受益人开出的担保被保证人履行职责的一种文件。　　⒉备用信用证（Stand-by Letter of Credit）　　备用信用证是一种银行保证书性质的凭证。它是开证行对受益人开出的担保文件。保证开证申请人履行自己的职责，否则银行负责清偿所欠受益的款项。　　国际信贷与投资　　国际信贷与投资是商业银行国际业务中的资产业务。国际信贷与投资与国内资产业务有所不同。这种业务的对象绝大部分是国外借款者。　　一
进出口融资　　商业银行国际信贷活动的一个重要方面，是为国际贸易提供资金融通。这种资金融通的对象，包括本国和外国的进出口商人。　　商业银行为进出口贸易提供资金融通的形式很多，主要有以下几种：　　进口押汇，是指进出口双方签订买卖合同后，进口方请求进口地的某个银行（一般为自己的往来银行），向出口方开立保证付款文件，大多为信用证。然后，开证行将此文件寄送给出口商，出口商见证后，将货物发运给进口商。银行为进口商开立信用保证文件的这一过程。　　出口押汇，出口商根据买卖合同的规定向进口商发出货物后，取得了各种单据，同时，根据有关条款，向进口商开发汇票。　　另外，提供资金融通的方式还有打包放款，票据承兑，出口贷款等。　　二
国际放款　　国际放款由于超越了国界，在放款的对象、放款的风险、放款的方式等方面，都与国内放款具有不同之处。　　商业银行国际放款的类型，可以从不同的角度进行划分。　　⑴根据放款对象的不同，可以划分为个人放款、企业放款、银行间放款以及对外国政府和中央银行的放款。　　⑵根据放款期限的不同，可以划分为短期放款、中期放款和长期放款，这种期限的划分与国内放款形式大致相同。　　⑶根据放款银行的不同，可以划分为单一银行放款和多银行放款。单一银行放款是指放款资金仅由一个银行提供。一般来说，单一银行放款一般数额较小，期限较短。多银行放款是指一笔放款由几家银行共同提供，这种放款主要有两种类型：第一，参与制放款。第二，辛迪加放款。　　三
国际投资　　根据证券投资对象的不同。商业银行国际投资可以分为外国债券投资和欧洲债券投资两种。　　⑴外国债券投资。外国债券（Foreign Bond）是指由外国债务人在投资人所在国发行的，以投资国货币标价的借款凭证。外国债券的发行人包括外国公司、外国政府和国际组织。外国债券的购买人为债权国的工商企业、金融机构以及个人等，其中，商业银行是重要的投资者。　　⑵欧洲债券投资。欧洲债券（Europe-Bond ）是指债务人在欧洲金融市场上发行的，以销售国以外的货币标价的借款凭证。　　欧洲债券是目前国际债券的最主要形式。　　欧洲债券有很多形式：　　①普通债券（Straight Band）。 这是欧洲债券的基本形式，其特点是：债券的利息固定，有明确的到期日，由于所支付的利息不随金融市场上利率的变化而升降，因此，当市场利率波动剧烈时，就会影响其发行量。　　②复合货币债券（Multiple-Currency Bond）。债务人发行债券时，以几种货币表示债券的面值。投资人购买债券时，以其中的一种货币付款。　　③浮动利率债券（Floating Rate Bond）。浮动利率债券是指债券的票面利率随金融市场利率水平的变化而调整的债券。　　④可转换为股票的债券（Convertible Euro-Bond）。 这种债券的特点是：债务人在发行债券时事行授权，投资者可以根据自己的愿望，将此种债券转换为发行公司的股票，成为该公司的股东。　　商业银行的国际业务中，外汇交易业务也是很重要的一部分，它包括：外汇头寸、即期外汇买卖、远期外汇买卖、期权交易、套汇与套利、以及投机等。　　五、商业银行联行往来业务　　联行往来的基本概念　　社会资金往来运动最终要体现在银行间的划拨上，当资金结算业务发生时，必然要通过两个或两个以上的银行机构往来才能完成，如果往来双方同属一个银行系统，即同属一个总行的各个　　分支机构间的资金帐务往来，则称其为联行往来：　　⒈全国联行往来。全国联行往来适用于总行与所属各级分支之间以及不同省、自治区、直辖市各机构之间的资金帐务往来。全国联行往业帐务由总行负责监督管理。　　⒉分行辖内往来。分行辖内往来适用于省、自治区、直辖市分行与所辖各分支机构之间以及同一省、自治区、直辖市辖内各银行机构之间的资金帐务往来。分行辖内联行在往来帐务由分行负责监督管理。　　⒊支行辖内往来。支行辖内往来适用于县（市）支行与所属各机构之间以及同一县（市）支行内各机构之间的资金帐务往来。其所涉及的帐务由县（市）支行管理监督。　　联行往来账务核算　　一
发报行核算　　发报行是联行往来帐务的发生行，是保证联行帐务正确进行的基础，对整个联行工作质量，起着重要作用。包括：报单的编制；报单的审查与寄发；联行往帐报告表的编制。　　二
收报行核算　　收报行是联行往帐的受理者，它对发报行寄来的联行报单及所附凭证，必须进行认真审核和再复核，并应准确、迅速办理转帐和对帐，以保证全国联行往来核算工作的正确进行。　　三
总行电子计算中心　　总行电子计算中心是对全国联行往来帐务进行逐笔集中监督的部门，它根据联行往帐报告表监督联行往帐；按收报行行号编制对帐表，寄收报行对帐，监督联行来帐，以保证全国联行往帐与来帐双方一致。
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