剖析我国民间借贷现状研究论文 - 信贷毕业论文
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摘要：近年来,随着市场经济的深入发展,有息民间借贷的规模不断扩大,并产生了较复杂的契约关系。当前的有息民间借贷,利率普遍较高,实际上已经成为高利贷,加之缺乏管理,纠纷不断。当借贷方无法偿还借款时,出借方往往雇一些社会上的无业青年使用“武力”解决。民间借贷已经引起社会的普遍关注,其规范问题急待解决。
关键词：民间借贷；监测工作；高利贷
民间借贷作为一种古老的融资方式,长期以来活跃于基层金融市场,对居民、个体工商户和私营企业的资金短缺进行了有利调剂。随着市场经济的发展,民间借贷迅速膨胀,并呈现出新动向。它所引发的一系列纠纷,引起了社会的关注。
一、民间借贷的新动向及原因分析
一是借贷主体多元化。从调查情况来看,民间借贷的主体情况十分复杂,不仅包括农户、城镇居民、个体工商户,而且涉及较多的企事业单位。部分私营企业由于资金需求大、获取银行贷款支持难,只好选择民间借贷这一融资方式.并且日益发展成为民间借贷市场的主角。二是借贷手续趋向书面化。过去民间借贷一般以口头约定为主,现在大多数要签订书面协议,协议条款包括担保、保证、借款额、归还期、违约金等。有的协议借贷金额条款将本金与利息合二为一,使人难辨利率高低。三是借贷手续规范化。农民群众的自我保护意识不断增强,因而在借贷行为上更为谨慎,借贷手续更为规范。大多数借贷行为有正式的字据凭证,有的还要求有中间人作为担保.有的地方甚至出现了专门为借贷双方担保的经济人。四是发展势头呈现职业化。一些个体工商户进入食利阶层。由从事生产经营转为仅从事资金借贷,逐步形成“私人钱庄”,使风险更集中。五是借贷利率居高不下。年息一般在15%至30%之间,比同期银行利率高出2至4倍,极大地扰乱了金融秩序。
当前民间借贷迅速发展并呈现出的上述新动向有着深刻的原因:一是民间借贷手续简便、快捷。据调查,借贷双方一般为本乡或邻乡甚至是本村人。贷方对借方情况相对熟悉。借方如需要资金,通过中介人担保向贷方说明资金用途、借款金额、还款日期及利息,即可签订借款协议(合同),得到所需要的资金。相对于银行贷款,这一借贷形式比较灵活,符合农户季节性生产经营资金需求急的特点。二是部分农民理财意识发生转化。在当前存款利率较低,其他投资渠道较窄等情况下,部分农户把闲置的资金转向民间借贷以获得高收益。并且,随着人们社会信用意识的提高,民间借贷行为更趋理智化、规范化,从出借到归还.都采用书面协议这一合规方式进行。避免了不必要的争执,出借方的收益能够得到法律保护。三是农村个体营业户资金需求增大。据调查,某地区部分边远乡镇一般的种养殖、运输专业户,经营成本在2万元左右,其周转资金约为5000元。而农村金融部门对这些专业户的贷款额度较小。一般在5000元以下,且期限较短,不能满足农户生产经营所需。因而多数农村专业户只好进行民间借贷。四是银行贷款复杂,条件要求较高。从某乡部分农户那里了解到,农民向信用社贷款,先要由信用社信贷员对其家庭收入、资信状况、资金用途等进行调查取证。再找有偿还能力的中介人作担保,最后出具担保人、贷款人的身份证、印鉴,签订借款合同,方才能办理一笔贷款。相对严格的贷款程序,使部分资金需求者在无法获得银行贷款支持的情况下,不得不转向民间借贷。五是金融机构集中收缩、信贷权限全面上收,造成金融融资功能萎缩,促使民间借贷日趋活跃。
二、民间借贷的发展存在的问题
由于民间借贷游离于国家宏观调控之外,借贷行为受国家宏观调控政策的影响较小,随意性特征明显。因此民间借贷存在着大量风险。这些风险表现在以下几个方面:一是以民营企业为主体的经营性风险。县域民营企业普遍存在管理水平较低、人员素质较差、财务体制不健全、信用等级低等问题。同时,县域大部分民营企业主要从事农副产品的收购和初级加工,产品附加值低,这就注定了企业生产经营的效能相对低下,赢利能力差。这也是正规金融信贷难以注入资金的主要原因。因此,随着民间融资规模的不断扩张,民营企业逐渐成为民间借贷的主体,从而资金的风险系数增高,经营性风险因素也呈上升趋势。二是民间融资的高利率导致了资金成本风险。目前,县域民间融资的利率大多呈高升趋势,有的利率已远远超出了当地实际经济发展水平和借款方的实际承受能力,加重了资金借入方的成本支出,获取利润的空间被压缩或亏损;但对于资金的供给方来说,利率高,能够为其实现资金效益的最大化,然而过分追求资金的效益性,却忽视资金的安全性,最终结果只能是两败俱伤。三是民间融资的程序简化导致了道德性风险。民间融资方式程序简单,且极不规范,决定了道德性风险的存在。民间借贷之所以被推崇,主要是受资金需求方无可供抵押或担保的标的物所致。同时,民间融资的供资方并没有一套类似于银行业机构的信贷管理办法,对资金的借人方缺乏有效的约束和监管,一旦借入方以此来诈骗钱财,将给资金供给方带来不可挽回的损失。四是民间融资的高利率导致了民间融资缺乏法律保障,存在制度性风险。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。还规定:“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的,视为不支付利息”。如果公民之间的借款没有约定利息,贷款方就无权收取利息。而当借款人决定不归还借款时,出借人往往也不依靠法律手段去解决。他们习惯于雇佣社会上的无业青年以暴力的方式逼迫借款人还钱。这种行为在不少地方出现了导致借款人死亡的情况。
三、民间借贷的规范建议
针对当前民间借贷发展中出现的问题,为了有效的规范其发展,笔者提出以下的建议:
第一,加大金融监管力度,维护正常的金融秩序。根据我国有关经济法规的规定,人民银行对全国的金融业有监管的职责。而对民间借贷进行有效的监管,则是基层人民银行的职责所在。当前对民间借贷监测存在的问题是,借钱者认为“借钱不光荣”,不愿意向外透露借贷信息,如城镇个体工商户和下岗失业人员再就业都需要资金的支持和信贷投入,而县域各国有商业银行小额贷款业务几乎没有发生,农村信用社支持“三农”后资金也非常紧张,因此只好转向民间借贷,但在实际选监测点进行监测时,监测到的户数极少。再如:中小企业贷款难问题日渐突出,在银行贷款无门的情况下,企业为了自身发展,也加入到民间融资的行列来,而且资金额比个人借贷更大。但在深入企业调查时,明知企业有民间融资行为,企业却不予承认,所以也就无法统计。同时,债权人也坚持“财不外露”的思想,不愿向外透露借贷信息,实际监测大多采用侧面打听的方式,加大了监测的难度。对此,基层人民银行一方面应该耐心宣传国家政策,讲明监测与个人财产和借贷行为无关,并对个人资料严格保密。另一方面让群众明确在什么情况下民间借贷行为受国家法律保护,并且怎样维护自己的合法权益。
第二,政府部门应妥善处理好社会上的待业青年。当借款人不能返还借款的时候,出借人会把目光盯向这些青年,以暴力的方式逼迫借款人还钱。而在逼迫的过程中,很容易引发违法甚至犯罪行为。因此,政府部门应尽力对这部分青年人做好就业安置工作。
第三,制定适应民问借贷行为发展的法律规范。明确民间借贷出借金额、管理机构.规定只要是有利息收入的,必须到管理机构进行登记,纳税,规范民间借贷行为。
随着市场经济的进一步发展,民间接待也呈现生机。如果规范得当,民间借贷作为一种融资方式会更加促进市场经济的发展,但是如果规范不当,则会阻碍市场经济的发展,我们必须提高警惕。
参考文献:[1]王可为.西部欠发达地区经济金融发展探索与研究[M].北京:中国金融出版社,2008.2.[2]吴晓灵.中央银行新法规手册.北京:中国金融出版社,2007,10.[3]杨明基:基层中央银行业务操作与管理[M].兰州:兰州大学出版社,2004,12.
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温州民间借贷融资现状、影响及规范
浙​江​是​我​国​民​营​经​济​最​为​活​跃​的​地​区​,​温​州​是​我​国​民​营​经​济​的​发​源​地​之​一​。​在​温​州​中​小​企​业​发​展​的​过​程​中​,​民​间​借​贷​兴​起​和​发​展​、​民​间​金​融​的​崛​起​与​以​银​行​为​主​的​正​规​金​融​机​构​一​起​构​成​支​撑​温​州​经​济​发​展​的​二​元​金​融​结​构​。​然​而​,​从01​年​开​始​,
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温州民间借贷现状调查：满城“食利”风险潜伏
第1页:满城“食利” 量升价跌
第2页:纠纷增多风险凸现 草根金融需要更加“阳光”
　　向来被视为金融发展标志性区域的温州，借贷之风由来已久。人行温州中心支行刚刚进行了一次民间借贷问卷调查，发现有89%的家庭（或个人）和59.67%的企业参与了民间借贷。
　　曾经，这仅仅是一种攀附亲缘和地缘之上的民间行为，而如今，随着民间高利借贷机构式强，民间金融经历变更后，“食利者”聚拢资金链之上，貌似已进入“满城借贷”态势。
　　谁是“食利者”？他们如何聚拢，又如何分享收益？他们扮演怎样的角色？会是潜在隐患？
　　这到底是个怎样的“利”字江湖？
　　“呈会”溯源
　　温州，借贷之风由来以久。
　　万风(化名)，男，30多岁。20多年前，家族就从事民间借贷，如今，除了做投资，亦有不少资金涉及高利借贷，深谙民间金融“江湖”体系。
　　万风提及，温州的民间借贷史，对于温州当年经济发展，实际上起到了非常关键的作用，“上世纪70年代末，为什么都是&大锅饭&，温州人为什么能先跑起来？很多温州老板第一笔钱，实际上都来自民间借贷。大家把钱聚在一起办大事。”
　　这种以“呈会”形式出现的融资方式，即亲朋直接共同集资，轮流给彼此使用，使用者要支付利息。
　　“从那时起，温州人明确两点，一是&亲兄弟明算账&，二是&借用资金是要付出成本的&”。万风说，这就是温州民间借贷基本“游戏规则”。
　　万风称，久而久之，在温州人概念中，“信用”已成为一种可以用来作为抵押的资产，而民间借贷也在这个基础之上愈加繁荣。
　　到了上世纪80年代中期，这种互助形式慢慢催生出了资金“掮客”，“他们真正把借钱当生意来做。”
　　资金“掮客”群体，日后成为催生各类担保公司、典当行和寄售行主力，甚至成为高利贷“操盘者”。
　　满城“食利”
　　随着典当行激增，寄售行兴旺，担保公司盛行，近几年，温州民间金融生态不断历经变更。
　　传统借贷模式已被彻底打破，如今的民间借贷市场，渐成各类“食利者”的欢场。
　　一种说法是，温州几近“满城借贷”态势。
　　公开资料显示，人民银行温州中心支行前段时间进行的一次民间借贷问卷调查，接受调查的对象中，有89%的家庭(或个人)和59.67%的企业参与了民间借贷。
　　万风强调，“满城借贷”听起来颇为夸张，但却是很多温州人认同的常态，“借贷已是温州人生活的一部分，并不是谈之色变的龌龊勾当。”
　　他举了个例子：张平(化名)5年前毕业，进入一家事业单位工作，前段时间，他以1分多月息，向某商业银行贷出个人信用贷款20万元。随后，把这笔钱以2分月息，交给一个开担保公司的亲戚放高利贷。
　　“这太普遍了，现在民间金融活跃，很多普通老百姓，也或多或少与高利贷沾上边。”万风说。
　　类似张平这样的群体，即为底层“食利者”代表。他们数量众多，分布弥散，并非寄生资本，只是想让手中的钱，有一个增值保值的途径，“在他们看来，这跟其他投资无异。”
　　这种借贷，往往会以“击鼓传花”形式流转。比如，A以1分月息把钱借给B；B又以1.5～2分月息借给C；C再把钱以2.5～3分的月息，借给某民间高利借贷机构(中间可以有更多的环节)，然后，民间高利借贷机构又以更高利率借给D。
　　这其中，人人都是“食利者”。如果资金链没有断裂，他们都有可观收入，民间借贷市场自然显现所谓繁荣。
　　普通人看中“食利”，做企业的人，很难无视这种状况。“做实业赚钱不容易，倒不如放贷来得轻松，这几乎成为商界公开的秘密。”万风说。
　　企业主很容易就能加入这个“圈子”。因为他们手头有设备和厂房，可以抵押贷款。
　　而温州人多好投资，以致信贷资金用途经初期监控，后期便很难界定用途。账面上看，贷款去向一点没问题，而实际却被用来放高利贷。
　　上述调查便提及，受访的温州中小企业中，有60%左右企业已参与民间借贷中。
　　“量升价跌”
　　之前，关于温州民间借贷状况概况，很多人用了“量价齐升”这个词，意为不仅利率不断攀升，规模也持续放大。
　　温州中小企业促进会会长周德文此前表示，民间借贷利率已非常高了，短期借款月息6～8分，半年以上(长期)的也要3～4分。
　　人民银行温州中心支行一季度民间借贷市场监测结果显示，温州民间借贷市场确实持续活跃，借贷利率连续攀升。
　　3月，民间借贷市场综合利率水平达24.81%，为去年年中建立综合监测体系以来最高值。
　　不仅如此，3月末，温州全市社会融资总量达432.74亿元，其中新增本外币贷款占社会融资总量的63.5%，同比下降7.3个百分点。
　　贷款规模和民间借贷量一向呈“你进我退”关系，由此也不难推测，民间借贷市场的“量”，也处于上升通道。
　　这种状况在一直延续？昨天，万风给出的最新估算是，民间短期借贷月利率，大概维持在6～8分左右，长期的在2～3分。
　　按此说法，民间借贷利率略有回调？人民银行温州中心支行最新民间借贷利率监测数据，似乎佐证了这一说法。5月，温州民间借贷综合利率为24.38%，比上季度末回落0.43个百分点。
　　“利率这个东西，变动性很大，不同的人，在不同状况下，即使找同一个熟人借钱，约定利率都可能差别很大。”万风说，这与借贷时间长短、资金充足与否等都关系密切。
　　万风估计，这次回调，和近期民间借贷市场风险预期上升，以及放贷主体对风险的控制意识加强，应该不无关系。“或许民间借贷市场也在自我修正，确实不要太过分了。”
　　不过，在“价”跌同时，“量”的上升似乎很难改变。
　　该支行刚刚出具的今年第二季度储户问卷显示，温州人的民间借贷意愿，继第一季度创出新高后，持续保持攀升势头。在最合算的投资方式中，选择民间借贷的储户占24.5%，较上季度提高4.75个百分点，较去年同期提高11.25个百分点，并首度超越其他投资方式，成为最合算投资方式。选择房地产投资的占比，则较上季大幅下降5.25个百分点。
　　“民间借贷成了民间游资的一条出路，并且很多温州人看好。”万风说。
　　本报记者 解亮
(责任编辑：UN011)
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