7月央行调整贷款利率 广州首套房贷利率上升
【导语】：7月20日起央行称，将取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平，同时对农村信用社贷款利率不再设上限，但对个人房贷利率浮动区间暂不作调整。
　　首套房贷利率不降反升
　　经国务院批准，中国人民银行决定，自7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。央行称，将取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平，同时对农村信用社贷款利率不再设上限，但对个人房贷利率浮动区间暂不作调整。
　　记者走访广州市内各家银行网点发现，由于贷款额度紧张，广州银行业的房贷利率不降反升，如招商、广发等多家银行已将首套房贷款利率上浮至基准利率1.1倍。工行和建行仍然以基准利率执行首套房贷款利率，甚至有些银行已经暗中停止了房贷利率。
　　记者探营：首套房贷放款速度放慢
　　按照央行的有关规定，此次贷款利率下限的取消，并不包括个人住房贷款利率。因此，对于广大市民来说，最为关心的房贷浮动区间暂不作调整。记者在广州市东风路的广发银行网点询问得知，现在首套房的利率变化很快，6月份的时候，基本上是实行原有利率的9折，但7月中旬就上调过一次至9.5折。这周刚刚接到通知，要再次调高到基准利率的1.1倍，基本上是市场上最高利率。“政策刚出来，对于首套房的基准利率均上浮10%，而以前则是根据客户的资信情况、楼盘而有所区别，有执行基准利率的，也有9折。”五羊新城的招行网点理财经理告诉记者。银行个贷部门负责人则向记者透露，“总行目前尚无任何新的指示，仍有一定的优惠”。
　　此外，记者了解到，对于首套住房的放款，进程速度也逐渐放慢。某股份制银行房贷部人士告诉记者，个人房贷我们一直还是在办理，但审批速度放缓了，原来只要是单证齐全、手续完备，基本上1个月就可以正常放款，现在可能要1个半月甚至2个月。如果是在月末或季末申请房贷，可能排队的时间还要更长。
　　对于首套房贷利率的“不降反升"，记者采访了不少银行内部人士。一位长期从事信贷工作的银行信贷部门负责人告诉记者，此次放开贷款利率下限很明显是“反哺”中小企业，引导银行将更多的信贷资源倾斜到中小企业，因此银行纷纷调整信贷结构，缩减个人信贷额度是应时之举，很多银行不能明着说停贷，这样会流失很多个人客户，而只能通过提高利率的手段将客户分流。
　　银行反应：中小行下浮利率冲动大
　　大部分银行都认为，放开贷款利率短期影响不会很大，下半年贷款额度预计会非常紧张，但贷款利率下浮的空间很小，不过中小银行因为市场空间变窄，会有下浮利率的冲动以争取更多的客户。
　　南粤银行相关人士向记者表示，从我行目前情况看，暂时没有利率下行的压力。但长期来看，大中型银行会受到谈判地位较高的大中型企业的压力，而有利率下行压力。大中型银行客户下沉以后，会挤压中小型银行的业务空间，我行作为中小型银行，因间接受到市场竞争，也会产生利率下行的压力。
　　“我们银行暂时没有就这次的政策变化专门做业务调整和变动的计划，因此贷款利率水平和产品短时间都不会有太多的变化。但实际上我们应对利率市场化的工作一直在进行。”华兴银行相关负责人记者表示。
　　业内观点：中小企贷款利率很难大幅下滑
　　建信基金表示，从流动性的角度看，放开贷款利率下限对短期融资成本下降幅度影响有限，因为贷款利率下限并不是阻碍当前利率水平下降的关键因素。数据显示，截至2013年1季度，执行上浮利率的贷款占比约为65%，执行基准利率的贷款占比约为24%，而执行下浮利率的贷款占比仅为11%。贷款利率下限放开不等于降息，其作用并不立即影响存量贷款的利率水平，而需要随着贷款滚动逐步体现。
　　此外，预计短期内商业银行将延续既有定价政策，加之额度管制的存在，银行信贷资源的稀缺性仍然不变，地产、融资平台等领域资金需求旺盛，支撑银行议价能力。就目前中国经济状况而言，短期还将维持羸弱状态，经济下行风险可能进一步加大，贷款利率下限放开的短期效果对保增长作用非常有限。
　　汇丰中国首席经济学家屈宏斌日前也分析认为，在经济放缓之时，这次放开贷款利率管制体现了政府对金融改革的决心。“长远来说，这一决定能帮助企业降低贷款成本，但当前直接带来的短期影响是很小的。”屈宏斌说。
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　　 建行率?
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适逢国庆长假，各大银行的基层网点也开始?
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我在农村信用社贷了三万贷款，为什么到一个季度还不扣利息
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京公网安备号银行存款利息不降反升 居民存款房贷可货比三家
来源：解放网-新闻晚报
作者：任文娇 崔烨
　　记者 任文娇 崔烨 报道　　连续整个周末，央行降息、宣布存贷款利率浮动、5月经济数据发布、外贸数据跟上&&而其中最“超预期”的还是在于允许存款利率上浮和贷款利率下浮，这标志着利率市场化向前走了一大步。对市民
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来说，最直接的就是存贷款利率可以“货比三家”；对于机构来说，贷款利率下降，存款利率明降暗升，使银行业可能减少超过一千亿元的利差，将使银行业竞争更加激烈　　大行结盟上浮 小行各自为阵　　在央行宣布允许利率上浮的首个工作日，周五四大行“节拍一致”：活期存款利率均调整为0.44%，上浮幅度为最大的权限10%，三个月、半年和一年期存款利率则较基准利率上浮25个基点，分别至3.1%、3.3%和3.50%，对于一年期存款利率来说，等于是“抹平”了降息的效果，与此次降息前的利率水平一样。　　与大行相比，小银行“显得”更加大胆和灵活，根据今天上午记者跟新的数据，银行、华夏、、东莞农商行、温州银行、青岛银行、无锡农商行均将一年定期存款利率调整为同期央行基准利率的1.1倍，也就是3.575%，比降息前的3.5%还要高0.075%。　　而、浦发、光大等银行比较随大流，跟着大行同步调节：在降息了0.25个百分点后，又上浮了同样的点数，一年期定期存款利率仍为3.5%。　　当然，也有牢牢执行降息以后的一年期定存3.25%的利率。　　银行分析师认为，银行选择不同的存款利率策略，跟各家银行的存款结构、风险管理能力、发展战略息息相关。中小银行的存款利率低于五大行，一定程度会造成中小银行的存款流失，但流失不会太严重，而且对业绩影响不大。　　饶有趣味的是，就在上周四晚央行宣布降息后10分钟，沪上某中型股份制商业银行一位客户经理发了这样一条微博：“厮杀开始了。 ”和降息相比，银行业内人士更关注的是放开利率管制。同日，央行还宣布将存款利率浮动上限扩大至基准利率的1.1倍，将贷款利率浮动下限调整至基准利率的0.8倍。靠高利差坐地收钱的银行业面临挑战，同时，银行的定价能力也备受考验。　　利率市场化迈出坚实一步　　“因为中小银行的存款来源主要来自于企业，而企业存款以活期居多，因此其不一定要上浮定期存款利率来吸引存款来源，反之其定期存款利率低于大行也不一定造成存款流失严重。”一位银行内部人士解释各大小型银行不同的 “反应”。　　中央财经大学金融学院教授郭田勇则认为，此次降息，虽是存贷款利率同步下调，但银行实际利差在收窄，由于存贷款利率浮动空间增大，此次降息也意味着利率市场化又迈出了一步。　　有业内人士预计，不排除各家银行在观望市场之后主动调整存贷款利率，市场上或将形成一种更为差异化的利率分布，这也将显著考验各家银行的定价能力。　　在外资银行，汇丰相关人士对利率浮动区间扩大发表了自己的看法：“结合之前央行关于利率市场化进一步推进时机基本成熟的表述,再配合今年以来资本项目开放、人民币汇率形成机制改革的加快,我国金融领域改革今年全面推进的势头形成。预计金融版图将在未来三年发生巨变，对整体经济福利水平的提高有益。 ”　　而对于普通市民来说，由于近期关于银行乱收费、霸王条款争议很多，虽然银行处于风口浪尖，但却从未真正撼动过银行盈利的根本。此次存贷款利率可以“货比三家”，至少把更多的选择权交给了老百姓。　　当然，从目前来看，存款利率上浮的象征意义远大于实际效果。毕竟，利率上浮即使到达10%，也就在3.575%，而纵观市场上不少低风险理财产品，半年期就可到4.5%以上。　　二套房贷权重增大　　不过，记者注意到，央行的口径是 “自同日起将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。”但目前市场中，银行对上浮利率速度较快，下浮贷款的似乎还没有 “风声”显露。　　但其实，在刚刚过去的周末集中出炉的各种财经新闻中，有一条消息没有引起关注：在银监会正式发布的《商业银行资本管理办法（试行）》中，正式文件对二套房贷与首套房贷给予同样的风险权重。此前的征求意见稿对住房抵押贷款区分一套房和第二套房给予差别风险权重，一套房抵押贷款风险权重为45%，第二套房抵押贷款风险权重为60%。　　此次出台的正式文件将个人住房抵押贷款的风险权重统一定为50%。对已抵押房产，在购房人没有全部归还贷款前，商业银行以再评估后的净值为抵押追加贷款的，追加部分的风险权重为150%。　　在各方揣测央行降息是否为未来一系列宽松政策的引子时，银监会又宣布来年将首套房贷和二套房贷于风险权重“一视同仁”，这是否意味着二套房贷政策将有所宽松？上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊对记者表示：“这不是政策放宽，而是对同样的抵押物给予同样的待遇，因为其价值是相同的，这是与国际接轨的。 ”　　但银行内部人士也表示，这一调整将有效降低二套房贷的资金成本。对银行而言，二套房贷的贷款利率为基准利率的1.1倍，而首套房贷的贷款利率普遍在基准利率85折至基准利率之间，显著低于二套房贷利率。在首套房贷和二套房贷的风险权重相当的前提下，商业银行必然有扩大二套房贷占比的冲动。　　“由于目前存款竞争环境下，实际存款利率将提高至基准利率1.1倍，但实际能享受8折利率优惠的贷款偏少，并主要集中于政府和大型国企。 ”一位银行内部人士告诉记者，测算结果显示，降息后存贷差仅缩小4基点，影响利差-1%。考虑存款利率上浮10%，存贷利差缩窄24基点，影响利差-6%以内。　　从贷款的角度，银行业宏观分析师表示，截至今年四月末，我国金融机构贷款余额为58万亿元，如果利率下调25个基点，银行为实体经济让利1500亿元，如果再加上利率上限上浮的让利，整体让利规模达到2000亿元，而这些此前都是实实在在的银行利润。　　房价反弹不可期　　二套房贷风险权重的下调，以及利率管制的适度放开，会否引得银行在二套房贷市场上为吸引客户而下调借贷利率。奚君羊认为： “利率主要取决于资金供求状况，在资金比较宽松的情况下，银行会竞相下调利率，但在资金紧缺时则不会下调。”　　此番央行降息，房地产业迎利好。有关房价反弹时间点的讨论从未平息，奚君羊认为， “如果央行再有几次利率下调，则房价完全可能出现反弹；如果政府的限购政策有所松动，则反弹力度更大。”　　当然，目前住建部明确表示地产调控不会放松，限购城市想越狱也实属非易。 “房价反弹论”在短期内或仍存疑，有房企内部人士提醒， “首套二套房贷风险权重持平，看似对二套房贷放松了10%的首付款，但是首套房的首付提高了20%，这点对楼市影响很大。房价要反弹没那么简单”。　　9日，银监会有关负责人还指出，巴塞尔III协议中的标准是国际资本监管的最低要求，巴塞尔委员会鼓励各成员国根据自身情况实施更为严格的资本监管标准：“《商业银行资本管理办法 （试行）》确定的新资本监管标准并不高。”　　中央财经大学业研究中心主任郭田勇认为： “在银行业竞争激烈的背景下，贷款利率降低0.25个百分点将会有效地执行，甚至还会进一步向下浮动，而存款利率将会上浮，明降暗升。利差收窄，将会使银行业减少超过一千亿元的利差收入。”
(责任编辑：廖廖)
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