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信用卡攻略：适合的就是最好的
　　如果你不关注，也许你损失的是一张往返东南亚的机票。如何选择信用卡？怎样使用信用卡积分？这都是摆在消费者面前的问题。但世界上没有最好的信用卡，只有最适合的信用卡，适合自己的，才是最好的信用卡。
　　投资与理财作者 　林恩
　　由于工作需要，免不了每年都有10到20次的境内外出差。几年前，考虑到招行一直以服务著称，工资卡又在招行，可以自动还款，而且还有很多店铺有打折活动，所以认为招行是个不错的选择，就申请了招行VISA双币卡，但一直没有考虑信用卡的回馈问题。
　　几年来一直用这张卡消费。由于招行的积分规则是“奇葩”的20元=1分，不满20元整数的都不计算积分，而如今商品多是99元、199元这样的价格，无形中损失了不少积分，但累计积分仍有10000分。笔者想要兑换航空里程时发现，招行只有经典白金卡可以兑换里程。这样，只能用10000分换一些礼品，其中一套刀具就需要10000分。
　　按照招行的积分比例，可以推算出几年中笔者共消费了20多万元，如果使用其他信用卡平均2.5倍的积分，加上一些活动，至少可以获得55万积分。比如2012年因欧洲杯比赛出差波兰，由于住宿价格奇高，接近20天的时间，住宿费就高达3万元，按照交行去年境外消费10倍积分算，可以获得30万积分。
　　其他积分多数可以兑换里程，按照平均18分兑换1里程的比例，55万分至少可以兑换30000里程。国航26000里程可以兑换北京-广州的往返机票，如果兑换成亚洲万里行的里程，30000里程可以换一张北京-普吉岛往返机票。这和一套刀具相比，高下立见。
　　衡量信用卡回馈的最好方法肯定是里程兑换，毕竟积分商城的礼品种类少，并且价格偏高，而里程容易量化。当然，不是所有人都希望将积分兑换里程，那消费返现就成了另一个重要指标。目前，国内信用卡的返现多数集中在超市和加油上，最高有5%的返现，沃尔玛和家乐福等大型超市都有联名信用卡，而加油返现主要集中在一些车主卡上。还有一些信用卡积分可以兑换超市刷卡金、手机费、加油卡和支付宝积分。此外，还有(,)和建行的境外交易也返现和返支付宝红包。
　　在各式各样的信用中，如何选择信用卡成了难题，根据自己的消费习惯和回馈方式选择信用卡才是王道。笔者希望在免年费的前提下，用积分兑换里程，有了招行的教训后，决定放弃一卡走天下的小白策略，重新制定了持卡策略，尽可能获得更高的积分。同时，不需要太费脑筋，使用太多信用卡。最终决定将信用卡数量控制在3张，按照需求，分为网上购物、线下刷卡和境外消费三种主刷卡，各取所需。
　　网上购物 中信i白金
　　刚刚过去的“双11”，想必大家都血拼了不少。如果用信用卡支付，一些银行并不计算积分。这里就要推荐中信i白金信用卡，这是一张刷满12次可以免年费的白金卡，申请的门槛很低，可以说这是“人生第一张白金卡”。
　　i白金网上交易有双倍积分，只是每个月最多获得10000分，但对于人群来说，额度已经足够。线下刷卡同样是双倍积分，对照中信国航里程兑换，相当于12.5：1的里程兑换，已是非常划算的比例。
　　虽然免年费，但i白金还是有一些白金待遇，现在申请，可以获得龙腾卡，包含4次机场贵宾权益。此外，如果用i白金在指定渠道购买机票，可以获得1500万元的航空意外伤害（），同时还有航班延误2小时获赔1000元的权益。对于如今中国航班普遍晚点的情况，这样的待遇还是非常实用。
　　如果只想用一张信用卡，i白金可以覆盖国内的线上线下消费。如果是网购达人，不少银行都推出了淘宝卡，网上交易都有积分，中信QQ会员联名卡甚至有网购3倍积分。
　　线下刷卡 花旗礼享卡
　　线下刷卡消费方面，很多银行都推出了不少活动，礼享卡无疑是你值得拥有的一张信用卡。作为全球最大信用卡发卡机构的花旗银行，去年才在中国发行信用卡，但花旗还是秉承着在国际上一概的高回馈思路，在礼享卡上给持卡人很高的回馈。
　　花旗礼享卡可以选择两个乐享族和血拼族。乐享族中包括住宿、餐饮娱乐和保健美发，可以获得3倍积分，这样，礼享卡就成了当之无愧的吃喝玩乐卡。礼享卡与广发的DIY卡模式非常相似，可以自定消费类别。华夏钛金丽人卡也针对女性用户，有自定消费类别的功能。
　　花旗的活动也很丰富，礼享卡兑换里程比例是18：1，有了3倍积分，相当于6：1的高比例。这样的比例只有白金卡可以做到，不过，花旗兑换里程需要50元手续费。值得一提的是，礼享卡可以免费享受24小时紧急道路救援的服务，这对于有车一族是个福利。特别要注意的是，花旗的还款比较困难。不过，花旗有望在明年与支付宝进行合作，这样网上交易和还款都会方面很多。如果有大量存款在银行，那中信悦卡就是最佳选择，资产超过20万元，会有4至8倍的积分。
　　境外消费 交行万事达双币卡
　　每年都要出国几次，一直没利用好刷卡机会。如今，交通万事达双币卡成了笔者在海外消费的最爱，目前的活动是单月境外消费3000元以上，可以获得3倍积分，新开卡用户还可获赠20000分。这样，18：1的里程兑换就变成了6：1，非常超值。
　　如果在美元区消费和海淘，汇率上万事达要比VISA更有优势。在非美元区消费，还要考虑货币转换费的问题，这方面交行1.75%的货币转换费并不占优，其他银行多是1.5%。此外，交行的活动一直很给力，最红星期五活动中，超市消费和加油都可以返现5%，可以说交行万事达卡是比较全面的境外消费卡。一些低年费的白金信用卡也是好选择，比如兴业银行行卡悠系列白金卡和交行白麒麟白金卡，年费不到1000元，除了有机场贵宾服务外，海外消费也有多倍积分，兴业卡还免货币转换费，兑换里程的比例只有5：1和6：1。
　　不过，双币卡在欧洲的通过性并不好，欧洲商户大多要求信用卡拥有EMV芯片，国内信用卡很可能会被拒刷，EMV卡就成了欧洲旅行的必备卡。最佳选择无疑是中行推出的全币种EMV卡，可免货币转换费，白金卡也很容易免年费。此外，工行和招行都推出了全币种卡，也都是上佳选择。
　　最后特别提示，对于人士来说，还是很看重航空公司的联名卡。这里重点推荐广发南航金卡，开卡8倍里程，商旅消费双倍，目前境外消费和网上购物都是3倍，兑换里程比例是14：1。此外，广发东航卡也值得推荐。
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活动银行：兴业银行起止时间：12月31日止
活动地点：全国
活动时间：日―日
活动内容：活动期间成功申请并激活东航万事达双币联名信用卡白金卡（标准版）、钛金卡，且在激活之后三个月内持该卡通过东方航空订票热线95530成功订购购票（金额不限，退票交易除外），即可获赠<strong style="COLOR: #ff点“东方万里行”积分奖励。
活动细则：
1、本活动自日至日，客户的东航万事达双币联名信用卡白金卡（标准版）或钛金卡需在活动期间核卡并激活，“核卡日”是指客户收到的寄卡函上标明的“发卡日期”，“激活日”为我行系统记录的客户卡片首次激活的日期。
2、本活动需通过东航客服热线95530使用东航联名卡对应的“东方万里行会员卡号”预定机票并使用该卡全额支付票款，购买机票的时间以东航系统记录的该卡的该笔交易支付时间为准。购票金额不限，退票交易除外。本次活动共限前9000名，以购买机票的时间先后排名，每位持卡人仅限参与一次，名额有限，赠完即止。
3、本活动获赠的“东方万里行”积分将在客户满足活动条件后75个工作日内计入该卡的“东方万里行”会员账户中。
4、“东方万里行”积分的使用、服务和条款由中国东方航空股份有限公司提供和解释，如有变动请以中国东方航空股份有限公司对外宣告为准，如有疑问请咨询中国东方航空股份有限公司。
5、在法律允许的范围内，本行与万事达卡国际组织保留对本次活动条款进行解释的权利，并有权根据需要取消本计划或增删、修订本规定（包括但不限于参加资格、消费时间及消费金额统计、赠礼标准），并于本行相关媒体（如网站、账单、语音电话）、各分支行网点公告或万事达卡国际组织通过大众传播媒体等方式公告后生效。
推荐信用卡暑期10家银行出境游刷卡折扣“狠”实惠！|信用卡|持卡人_凤凰资讯
暑期10家银行出境游刷卡折扣“狠”实惠！
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【返现100元】刷“62”开头的世界旅行信用卡银联卡或龙卡港澳台旅行信用卡（含香港精彩旅游信用卡）消费累计每满2014元，可获赠100元返现（每客户每一自然月最高可获赠300元返现）
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48小时点击排行境外消费如何选择信用卡_银行首页_银行卡_新浪财经_新浪网
境外消费如何选择信用卡
　　对持卡人来说，细究Visa与银联的合作内幕、未来前景其实没有多大意义，而选择合适的卡片消费、找出对自己最有利的信用卡才是关键。
　　文 本刊记者 张安立
　　“Visa封堵银联境外通道”看了报纸上的新闻，钟情于境外血拼的莉莉觉得很郁闷：“报纸上说，8月1日之后，Visa银联双币信用卡在境外只能走Visa通道，会产生货币转换手续费，外币消费还不能分期还款，这到底是不是真的啊？以后出境买东西成本会上升很多吗？”
　　近日闹得沸沸扬扬的Visa与银联的恩怨纠葛牵动着不少持卡人的心，不过据记者了解，截至发稿时为止，Visa方面并没有对这一消息表示认可。相关负责人称，在过去几年甚至几十年中，Visa卡都与收单银行签订协议，规定凡是Visa的卡片都应当走Visa的通道，从持卡人角度考虑，这有助于维护其用卡权益，一旦发生纠纷，Visa可以根据有关章程维护消费者利益。也就是说，这一规定并非仅仅针对中国境内持卡人而订立，也不存在“封堵”银联一说。
　　其实，细心的持卡人可能早就发现，卡片卡号开头数字表明了不同的发卡机构。例如，“62”开头的是银联卡、“4”开头的是Visa卡，我们平时使用的双币卡虽然同时标有银联与Visa的标志，但凡是“4”开头的卡片实际上都属于Visa客户。因为Visa已将“4”字开头的BIN号在国际标准组织ISO进行了注册，因此，持卡人如果选择了“4”字开头的双币卡即意味着他将选择Visa的网络进行跨境刷卡交易。在使用时，收单银行也就需要按照事先订立好的游戏规则进行。
　　事实上，对持卡人来说，纠结于Visa与银联合作内幕并无多大意义，究竟两者关系如何、未来合作发展趋势怎样我们都只是听众，也只能接受结果，对喜欢境外旅行、血拼的持卡人而言，倒是弄明白如何合理选择卡片、如何在境外刷卡时不被收取额外费用等一些与自身利益有关的问题更实际些。
　　刷对卡片避免货币转换费
　　在不少媒体的报道中，都提到了未来一旦无法在境外使用银联渠道刷卡，会产生外币兑换手续费。那么这笔费用究竟从何而来，持卡人真的无法避免吗？
　　外汇兑换手续费，准确地说应该是“国际结算费”，它是指实际消费币种与信用卡结算币种不同时，国际卡组织向发卡银行收取的一笔货币中间转换手续费。举例来说，假设莉莉去欧洲旅行，但她带了一张Visa的人民币-美元双币卡，那么她所消费的欧元在入账时就需要换成美元，在这一过程中，就产生了外汇兑换手续费，通常，发卡银行会向持卡人收取这笔费用。外汇兑换手续费在账单中不会单独列出，所以很多持卡人并不在意。
　　从目前国内各家银行给出的收费标准看，大部分按消费金额1.5%收取，也有个别银行的标准较低或较高。例如，上海银行各双币卡均按消费金额1%收费，工行Visa卡、农行Visa卡也仅收1%，而则按消费金额1.75%的标准收取，在被调查的部分银行中，2%的标准是最高的。
　　境内持卡人之所以喜欢走银联通道是因为无论在全球哪个地方，只要通过银联渠道刷卡，消费金额都会直接按汇率转换为人民币入账，并不产生任何兑换手续费，不会增加持卡人的用卡成本。不过，在了解了外汇兑换费产生的方式后我们发现，只要持卡人刷对了卡片，这笔费用同样不会产生。
　　所谓的刷对卡片其实就是尽量选择与当地币种相同的卡片。时下最热门的当属欧洲游，受欧元贬值影响，境内不少血拼族把目光瞄准了欧洲，而想要进一步降低购物成本就需要备一张欧元卡。
　　、、都推出了以欧元为结算币种的卡片。其中，工行欧元双币卡与中信欧元双币卡都有人民币、欧元两个账户，且两者均有年费减免待遇，持卡人不仅可以减少外币转换成本，同时不必为年费担忧。
　　计划前往日本的消费者可以申请一张中行日元招财猫卡片，该卡是JCB组织与国内银行合作推出的唯一一张含日元账户的信用卡。卡片首年免年费，开卡一年内刷卡消费满五次即可免次年年费。
　　中国银行还推出了英镑国际卡与港币卡，这两种卡片均为单币种卡，需要收取一定的年费。如果持卡人未来在英国、香港地区刷卡需要面临外币兑换手续费，倒也不妨申请这两张卡。
　　此外，银联和万事达合作发行的双币卡目前仍可以在境外走银联通道，准备出境的游客不妨准备一张带有万事达标记的双币卡，或者在带有Visa标记的双币卡之外，再准备一张银联标准卡，在可走银联通道的地方用万事达双币卡或银联标准卡，就可以避免刷Visa双币卡可能带来的额外费用。
　　部分银行外币账户亦能分期
　　除了担心被收取外币兑换手续费，持卡人还为无法全额归还外币账户欠款烦恼，“我从前去香港购物，都走银联通道计入人民币账户，碰上一时间没有能力全额还款的，就做个分期。如果以后要走Visa通道，是不是外币账户不能分期啊？那我可要好好控制消费金额了。”莉莉开始盘算起来。
　　记者也对外币账户能否分期的问题产生了好奇，在对工行、中行、建行、农行等12家银行调查后发现，有个别银行的外币账户同样可以申请分期还款。
　　工行信用卡工作人员告诉记者，外币账户可以申请大额消费分期还款，美元账户单笔消费100美元以上、欧元账户单笔消费100欧元以上、港币账户单笔消费600港币以上都可以在免息期内即最后还款日前致电卡中心申请分期。手续费均一次性在批准分期后第一期账单中收取。截止2010年底，上海地区实行分期手续费优惠政策，3期0.84%、6期1.68%、9期2.52%、12期3.36%、18期5.04%、24期6.72%。其他地区如无优惠活动，则按3期1.65%、6期3.6%、9期5.4%、12期7.2%、18期11.7%、24期15.6%收取。
　　、交通银行信用卡外币账户同样可以进行分期还款，不同的是，民生卡中心按期数制定手续费标准，而交行卡中心则根据消费金额分层收费。民生信用卡账单分期需在账单日前申请，且卡内必须保留较高的信用额度，而交行信用卡账单分期需在消费入账后至到期还款日前3天之间申请。
　　值得一提的是，光大信用卡外币账户分期需要在消费前申请。例如，持卡人若预计未来一段时间内消费较多、无法全额还款，可向卡中心申请开通任意消费分期功能，申请及时生效，之后每一笔消费都会被分为12期，每期收取交易金额0.5%的手续费，最低1元。
　　汇率波动风险可提前锁定
　　对于一些持卡人担心的由信用卡免息期带来的汇率波动风险，则可以通过提前购汇等方式解决。
　　持卡人如果觉得未来一段时间外币将升值，如当下同样一笔外币消费相当于10000元人民币，未来可能相当于10500元人民币，那么不妨提前还款，不必太在意免息期无形的时间价值。或是在出境前多购买一些外币，锁定汇率，那么无论汇率如何波动，对持卡人来说都没什么影响。
　　客观地说，走银联通道其实就是锁定交易时的汇率，而走Visa或其他国际通道则可能受到短期汇率波动的影响，但未必不划算，特别是在人民币升值的过程中，持卡人还可能获益。
　　还款方式需注意
　　最后，我们提醒广大持卡人，信用卡外币账户的欠款与人民币欠款偿还方式有所不同。持卡人可在柜面直接存入外币或是进行人民币购汇还款，部分银行开通了电话购汇还款功能。若卡片绑定借记卡自动还款，则需要了解系统是否会将人民币存款自动购汇归还外币欠款，以及还款时人民币账户优先还是外币账户优先。
　　由于各家银行还款方式不同，建议持卡人特别是首次使用外币账户的持卡人，在还款到期日前致电客服中心问清楚，以免产生滞纳金、利息，甚至影响信用记录。
附表 1 ：部分银行信用卡外币兑换手续费
信用卡外币兑换手续费
均按交易金额 1% 收取
Visa 卡按交易金额 1% ， MasterCard 按交易金额 1.1% ，运通卡按交易金额 1.5% 收取
Visa 卡按交易金额 1% ， MasterCard 按交易金额 1.1% 收取
JCB 按交易金额 1% ， Visa 、 MasterCard 按交易金额 1.5% 收取
均按交易金额 1.5% 收取
均按交易金额 1.5% 收取
均按交易金额 1.5% 收取
均按交易金额 1.5% 收取
均按交易金额 1.5% 收取
均按交易金额 1.5% 收取
均按交易金额 1.7% 收取
均按交易金额 1.75% 收取
均按交易金额 2% 收取
附表 2 ：外币账户可以分期还款的部分银行
外币账户可以分期还款。单笔交易 100 美元、 600 港币或 100 欧元以上，在未过免息期之内可申请。今年上海地区： 3 期 0.84% 、 6 期 1.68% 、 9 期 2.52% 、 12 期 3.36% 、 18 期 5.04% 、 24 期 6.72% 。
外币账户可以分期还款。单笔满 600 元或等值外币且 5 万元以下，在账单日之前保留较高可用额度时可以申请自由分期， 3 期 0.8% 、 6 期 9 期 0.65% 、 12 期 0.6% （每期按分期金额收取）。
外币账户可以分期还款。分 3 、 6 、 9 、 12 、 18 、 24 期， 100-800 美元每月收手续费 0.72% ， 800-1500 美元每月收手续费 0.7% ， 1500 美元以上每月收 0.68% 。
外币账户可以分期还款。消费前致电开通，统一分 12 期，手续费为每期交易金额的 0.5% ，最低 1 元。申请后即时生效。申请时需说明境外消费。