P2P網貸跑路投資者血本無歸 國人理財安全備受考驗
投資與理財
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　　你的安全嗎
　　面對著家門外鋪天蓋地而來的各種“賺快錢”的誘惑，每個國人的家庭財產猶如大浪行舟，稍有不慎，便有可能掉進風險重重的理財漩渦。你家的理財安全嗎？成為壓在每個國人心中說不出的痛。
　 微信號裏尋財富，jrjmoney有思路！...
　　投資與理財記者 袁元
　　剛剛閉幕的黨的十八屆三中全會通過了成立國家安全委員會的決定，在建國64年之後，國家安全再度被提升到了前所未有的重要位置。這表明，經過30多年把工作重心一直放在經濟建設之後，當國內經濟從高速增長轉向平穩增長之際，當國家的經濟體量足以支撐國家安全力量的發展之後，對國家安全的投資便被提到了極為重要的議事日程上來。
　　國家安全委員會在此時橫空出世，與我國目前面臨的周邊發展環境密切相關。一些鄰國極度恐懼中國的崛起，想方設法在領土、海洋資源開發等問題上找我國的麻煩，成為國人痛恨的“麻煩製造者”。
　　與此同時，隨著中國經濟的崛起，中國的海外投資總量增長迅猛，一些國家居心不良的人士設計種種騙局，誘騙國人前去海外投資，像中國人在迦納等地遭遇的“淘金”騙局便是最好的例證。另外，國外一些國家發生突發事件，也對中國國人的生命以及財產安全構成威脅，像利比亞事件中的中國“撤僑”，就需要安全力量的大力輔助。
　　總之，伴隨中國人的財富增長以及海外投資的增長，以及國內面臨的社會穩定形勢，成立國家安全委員會正逢其時。
　　影視歌三棲明星成龍在其歌曲代表作《國家》中唱到：“國是大的家，家是小的國。”當國家開始重視自己的安全環境，成立國家安全委員會以圖應對之際，其實，組成中國大家庭的我們每個小家的安全問題也同樣重要，我們也完全有必要成立一個屬於自己小家庭的“家庭安全委員會”，保衛自己的家庭安全。
　　對於屬於國人的每個小家庭而言，其家庭安全主要包括人身安全和財產安全。走出家門，各種各樣的意外事件就沒有消停過，比如交通事故天天都有，而如今盤踞在國內各大城市上空的霧霾天氣也同樣威脅著國人的身體健康。對於人身安全的應對，除了小心謹慎之外，估計只有去買人身啦。
　　至於財產安全，恐怕是如今每個國人最為關心的問題。畢竟來說，如今掙錢不容易，可是如何保住自己辛辛苦苦掙來的錢更是不容易。保住自家財產安全的首要問題是戰勝通脹。如今，國內的通脹率在3.5%左右，這意味著你掙來的錢如果在一年之內不能取得3 . 5%以上的理財收益率，你的財產保值率會是一個負數。
　　而現今一年期存款利率為3.25%，把錢存到銀行顯然是無法保值的，這就迫使國人不得不想盡招數理財。況且，媒體上隨處可見的“你不理財，財不理你”的詞語，無時不刻不在刺激著每個國人的神經細胞，似乎不理財就犯了天條似的，國人的理財焦慮症由此而生。
　　為了讓自家微薄的財產得以保值增值，每個國人都蘊藏著“賺快錢”的心眼，親朋好友之間不停傳遞著各種“賺快錢”成功的版本，比如說集資買高息產品的，在網上放款給素不相識的對象的，轉戰全國各地炒樓花的，炒的，地下炒金的，黑著頭炒匯的。可是，這些“賺快錢”成功的各種版本背後隱藏著什麼樣的理財陷阱？這些理財方式真的安全嗎？
　　先說說集資買高息信託產品。這種方式看上去似乎比較安全，可是如果在集資時，沒有做出相應的資產投資所得分割協議，日後的爭執也是難免的。加上信託產品本身並不屬於國家必保的收益產品，一旦信託公司無法得到預料之中的信託收益，投資者所預期的高收益率很可能只是水中撈月。
　　再說說網貸吧。近來年關逼近時，很多從事網貸生意的網站如果不能及時從者手中獲得高利息，唯一的出路就是“跑路”，因此，我們近來從網上讀到很多網貸者“跑路”的新聞。而隨著網貸者的“跑路”，你放給這些網貸者的銀子也就打了“水漂”。
　　轉戰全國各地炒樓花，這在近幾年可以說得上是不錯的投資，因為這幾年房價一直處於上升通道，給參與者賺錢提供了良機。不過，隨著近來二線、三線城市房價的趨穩，未來炒樓花的收益會逐步下跌。
　　炒股票、地下炒金及炒匯，其總體套路不外乎打著“包賺”的大旗，可是你一旦真的信了的話，那基本上不是包賺，而是包賠。
　　不光是這些“看得見”的“賺快錢”方式不靠譜，現在你只要走出家門，外面形形色色、各種各樣的理財陷阱可以稱得上是“三步一小坑，五步一中坑，十步一大坑”。去買菜，菜市場門口地攤上一群舉著“存款十萬元，年息一萬二，每月取一次利息”牌子的男男女女，把自己發財的希望寄託在你的錢袋裏，只要你稍微表現出有興趣，那絕對是忽悠你沒商量。去銀行存款，客戶經理們忽悠你去買的高收益理財產品，大多是次貸產品。打開網上理財，各種年收益率超過2 0%的產品讓你不心動都不成，就連已經臭不可聞的也披上了“資本孵化”的外衣。外衣重新出山，看準的就是國人“賺快錢”的心態。可以說，國人的理財安全已經到了75年前“保衛華北、保衛黃河、保衛全中國”的地步。“ 賺快錢”的心態，讓國人的理財陷入了極度不安全的境地，如何保衛我們每個小家庭的財產安全，如何能讓我們每個家庭的理財不掉入理財陷阱，成立“ 家庭財產安全委員會”，認真審視我們的理財之路正當其時。
資產配置 小心抵禦投資風險 ||###||###||###
　　資產配置 小心抵禦投資風險
　　配置組合需要依據資金的時間期限要求、個人生命週期和投資偏好的調整，來進行動態的資產配置組合，達到持續提高應對投資風險的能力。
　　投資與記者 陳偉
　　投資風險主要分為系統風險和非系統風險。系統風險來源於宏觀方面的經濟和政治的變化對金融市場總體產生的影響，個人往往無法規避，除非具有極強的預見性，能逃離金融市場，例如2008年全球金融危機帶來的系統風險。
　　非系統風險包括財務、經營、信用和偶然事件風險等。這種風險絕大多數投資者需要承擔，但可以通過資產組合，弱化甚至完全消除非系統風險，即所謂的分散投資。
　　按照馬可維茨的投資分散化理論，若構成投資組合的各投資對象間的相關程度越低，則越有助於降低投資組合的整體投資風險水準。因此，要降低投資風險，最有效的途徑就是分散投資，也就是說不要把雞蛋放在一個籃子裏。
　　投資大師則不認同教條化的分散投資理論。他認為，多元化只是起保護無知的作用，大多數投資者對所投企業的了解不透徹，自然不敢只投一家企業，而要作多元投資。但投資的公司一多，投資者對每家企業的了解相對減少，充其量只能監測所投企業的業績。
　　在投資中，我們發現，由於投資者對上市公司研究不夠，往往投資多只股票，通過所謂的分散投資，規避風險，同時想捕捉更多市場機會。可是分散投資，風險雖然降低了，但收益也同時降低了，不是最佳的投資策略。
　　巴菲特並不是完全反對分散投資，他反對的是過度分散，反對的是分散在不了解的公司裏，他更強調集中研究投資于幾家好公司又能以合理價格買入的公司。對公司了解得越多，可能遇到的風險越小。
　　所以，談到分散投資，我們更注重大類資產的分散投資，通過構建資產配置組合來防範風險，而不是糾結于某類產品。單個產品更需要投資者精心研究，才可規避產品本身的投資風險。就像股票投資，正如巴菲特所言，我們只有加強對公司的了解，才可以真正降低投資風險。
　　構建資產配置組合是一件看似簡單其實又比較複雜的事。簡單是因為我們可以列舉幾類風險和收益率不同的大類資產，根據家庭的財務狀況，計算出一個科學的比例，投資到各類大類資產中，來分散投資，實現分散風險。
　　而複雜層面是，我們仍然要精細地研究某類產品，警惕那些通常我們認為風險並不高的產品出現意外。對於高風險的產品，一旦進行配置，不僅需要研究產品的收益波動區間，而且需要投入更多時間研究，甚至要針對某類產品進行分散投資。
　　例如P2P借貸，如果你拿出一定資產做配置，可能就需要將資金投入多個產品中，來分散風險，防止由於投入單一產品無法兌付，虧損巨大。
　　還有，配置組合需要依據資金的時間期限要求、個人生命週期和投資偏好的調整，來進行動態的資產配置組合，達到持續提高應對投資風險的能力。
　　資產配置的方法
　　“生命週期配置法”。其邏輯是：年齡越大、投資期限越短，越應少冒風險，追求穩健配置，風險資產的比例要趨於下降；反之，則可以更進取、更多配置風險資產。
　　“核心、衛星配置法”。投資者依據投資目標，尋找可能幫助其實現目標的投資工具，給予較高比例配置，這就是“核心資產”。在決定核心資產之後，從投資品種“互補”或“增強”等角度出發，再以相對低的比例配置“衛星資產”，形成組合。
“資本孵化” 人坑人的無底洞||###||###||###
　　“資本孵化” 人坑人的無底洞
　　是非法的，但一直在民間大行其道，成千上萬的人吸取了教訓，另外一批人緊跟著又被騙了進去。一撥接一撥，也不知坑害了多少人。奇怪的是，很多人明明知道傳銷不是一個安全的投資渠道，卻偏偏深陷其中，不能自拔。本文中的例子，希望能給更多的人敲響警鐘，不要輕易相信任何“天上掉餡兒餅”的騙局。
　　投資與記者 馮偉傑
　　陷阱指數：★★★★★
　　如果是第一次聽到“資本孵化”這幾個字，可能大多數人都會覺得好奇、新鮮，同時也感到專業、正規，有種高深莫測的感覺。再有人告訴你，通過這個項目，可以讓區區69800元變成1040萬元，而且每天會帶你去見各種各樣的“成功人士”，聽他們講述快速成為千萬富翁的“勵志故事”，也許你會有些心動了吧？但如果把這個詞跟“傳銷”挂上鉤時，相信大多數人都唯恐避之不及。很多人事後才發現，“資本孵化”就是一種金融傳銷，堪稱一個埋人的陷阱。
　　輕信親戚被騙
　　市民陳某受親戚李某邀約，到雲南省蒙自縣進行項目考察。到了雲南之後，才發現李某所說的項目，名為“資本孵化”，只要投資69800元，就能購買21股，參加這項所謂“國家暗中支援，吸納民間資本參與北部灣大開發”的投資項目。只要參與，不僅可返還19000元紅利，而且在兩年的時間內只要不斷發展下線，就可能獲得750萬元至1040萬元的鉅額利潤。因為是自家親戚，陳某當場拿出69800元給李某，參與“投資”。後來，當陳某意識到受騙時，再找李某，對方卻稱自己也只獲得6600元的提成，無力退款。
　　根據有關部門發佈的消息，很多市民被騙往鄭州、合肥、瀋陽、廣西、雲南等地。搞“資本孵化”的人向受害人灌輸“成功、發財”的美夢，鼓動人們的求財慾望，宣稱只需發展下線，即可實現鉅額回報，導致很多人受騙上當，血本無歸。
　　洗腦手段高超
　　記者調查發現，“資本孵化”分很多體系，像北京體系、西安體系，等等。也沒有一個公司或者一個自稱為老闆的人出現過，每個人都只知道自己的上線和下線。
　　更加離譜的是，對那些表現很好、“業績”也不錯的人，“資本孵化”的組織者們警惕性較松些，但如果你連著很長時間都拉不來人，他們不但看著你，不讓你亂走，還會揍你！
　　曾被“資本孵化”騙過的張睿對記者表示，一開始自己也不相信，但禁不住他們的花言巧語，而且他們說得非常有信心、非常有前景，還會拿各種各樣成功的例子給你看。有的時候幾百人在一起，聽那些“老師”和“成功者”講課，就像朝聖一樣。
　　“資本孵化”中的洗腦手段，的確很有一套。比如他們會故意說“政府可能會把我們定義為傳銷，定義成遊戲、賭博……”但話鋒一轉，就變成了“政府想怎麼定義，就怎麼定義。其實，幹什麼都是有風險的，投資賠了，你能定義成什麼？全國人民都知道‘資本孵化’這個掙錢，那世界不亂了？還有誰來賣雞蛋、開飯店、開歌廳、種地、生產？所以，掙錢的機會只掌握在一小部分人的手裏，什麼事情都要拋開。解釋清楚，才知道是怎麼回事，不要聽信謠言。很多人就是沒有去過任何地方，會在網上亂說，說傳銷是騙人的，等等。”
　　張睿告訴記者，他當時聽了這些話，覺得資本孵化也不是一個什麼見不得人的事，而是一項很有前途很有前景的事業，可以賺到很多錢。如果自己不參與，會很可惜。
　　一個人坑人的陷阱
　　曾陷身“資本孵化”傳銷陷阱長達兩年之久的汪宇告訴記者：“9 0%以上的人都是賺不到錢的。不過即使有，最多也就幾十萬，真的賺到10 4 0萬元的人絕對沒有。他們就是騙，騙同學、騙朋友，把他們叫過來，讓他們交上7萬塊錢，先是返回一萬九，剩下的他們就分了。”
　　“一開始，前幾天讓你免費住賓館，免費玩兒，但等你被洗腦了，就讓你自己出錢，跟其他人一起租房子住。一般是兩三個人住在一起，你也不知道住在你旁邊的是看管你的人，還是跟你一樣的人。”汪宇這樣說道。
　　“資本孵化”是一個惡性迴圈，一個人吃人的陷阱。一旦你上鉤，交的錢被別人分了之後，你只能拼命把親朋好友拉過來，“吃掉”他們，才能維持自己的生存和收益。有明白的朋友一聽就知道是騙局，心想大家好友一場，你怎麼還騙我做這個啊！長此以往，不僅賺不到錢，你還會落得眾叛親離的下場。有很多人被騙之後，因為人脈資源不夠，又騙不到朋友，只好硬著頭皮，以各種藉口找家裏要錢。
　　“資本孵化”這種形式的傳銷手段是不受法律保護的，但一直在民間大行其道，成千上萬的人吸取了教訓，另外一批人緊跟著又被騙進去。一撥接一撥，也不知坑害了多少人。奇怪的是，很多人明明知道傳銷不是一個安全的投資渠道，卻偏偏深陷其中，不能自拔。本文中的例子，希望能給更多的人敲響警鐘，不要輕易相信任何“天上掉餡兒餅”的騙局。
P2P網貸跑路 投資者血本無歸||###||###||###
　　P2P網貸跑路 投資者血本無歸
　　出事的P2P網貸平臺，大多數都是幾個人註冊的小公司，一般是在網上註冊一個域名，設計一個網站頁面，再偽造一個大型企業的營業執照，一個草臺班子就開始做P2P網貸業務。這些小平臺的資金進出、項目結算、壞賬率等，均無人監管。
　　投資與記者 王奇
　　陷阱指數：★★★★
　　“50元的投資就可以獲得7%至12%的年化收益率，這相當於門檻500萬元資產的收益率水準。”在P2P網貸平臺有利網獲得軟銀中國千萬注資的簽約儀式上，有嘉賓這樣評價P2P網貸平臺給投資者帶來的高收益。
　　從今年開始，P2P網貸作為網際網路金融的代表之一，因其高收益率而受到不少投資者的關注。投資幾百上千元，可以獲得20%、 30%甚至40%的收益，仿佛再沒有比P2P網貸更划算、便捷的理財渠道了。大多數平臺許諾100%本息保障，P2P網貸平臺一時成為一些“敢於吃螃蟹”的理財者的選擇。但是，“收益與風險總是成正比”這條理財領域的金科玉律，在P2P網貸平臺依然有效。
　　從今年9月份開始，經歷了野蠻生長的P2P網貸平臺頻繁出現危機，讓一些激進的投資者血本無歸。
　　【案例】
　　投資人郭小龍從今年5月開始在一些P2P網貸平臺投資，在連續幾次本息按時收回以後，嘗到甜頭的他開始把投入的資金從兩萬元增加到10萬元。
　　在談他投資P2P平臺的原因時，他坦言還是高收益。由於短時期能夠獲得極高收益，隨後他把投資資金增加到50萬元，一般都投年收益超過30%的平臺。“這樣才刺激！”對於高收益平臺，郭小龍這樣評價。
　　在嘗試了一些平臺後，郭小龍發現一些新平臺上線之初，都會有秒標。秒標的意思就是投資的標的一旦滿了，平臺就立馬把錢打到你賬戶上去。投10萬塊錢，幾分鐘的收益就是1000多塊。說白了，這就是白給投資者錢，來增加平臺的人氣罷了。
　　這樣的高收益，讓郭小龍拿出20萬元來打新，但結果沒能像他想像的那樣能夠順利收回資金。10月中旬，他投資的網貸平臺“福翔創投”，開業不到3天，便出現了老闆“跑路”的情況，他的20萬元血本無歸。
　　現在，郭小龍把所有投資P2P平臺的錢都撤出來了。“想起來真是有點後怕，當時光看收益，都不知道投資的這些錢去幹什麼了。幸虧沒把所有的錢投到福翔創投上，不然全部資金就血本無歸了。”現在說起投資網貸平臺的經歷，他仍然心有餘悸。
　　有媒體報道稱，目前P2P網貸平臺有2000多家，總融資規模在600億元左右，目前每天有好幾家平臺上線，同時也可能有幾家平臺倒閉。因進入門檻低，這讓不少能力不夠和目的不純者進入。在網上註冊一個域名，設計一個網站頁面，再偽造一個大型企業的營業執照，一個草臺班子就開始做P2P網貸業務。在這些P2P公司中，大多數都是幾個人註冊的小公司，資金進出、項目結算、壞賬率等數據，均無人監管。
　　P2P網貸平臺魚龍混雜，只要有平臺倒閉，就有一些投資者血本無歸。有利網CEO劉雁南告訴《投資與理財》記者，在P2P網貸平臺投資，最好要規避三種平臺。其一是“平臺詐騙”。例如“福翔創投”、“貝爾創投”、“螞蟻貸”和“優易網”，這些平臺上線之初就是為了騙錢，“ 跑路”是遲早的事情。其二是自融資平臺。一些平臺，普通投資者根本看不到借款者具體資訊，而且借款項目都是超過百萬級別的，這些平臺很可能就是為平臺背後的企業融資。平臺把錢都押在一個企業上，一旦這家企業出現問題，投資者的錢就打水漂了，這類平臺出事率也較高。其三是壞賬率高的平臺。金融活動最重要的是風險控制，網際網路金融也是如此，但一些平臺因為風控人員素質和技術水準不夠，從而讓一些賴賬者也鑽了空子。遭遇“賴賬者”，P2P平臺能做的，就是和投資者一起，通過電話和網路的方式追討。當壞賬太多的時候，P2P平臺也會支撐不住，只能倒閉走人。數據顯示，P2P的壞賬追回率只有30%～40%，更多的情況則是拖了很長時間後，不了了之。
　　清華大學經管學院經濟係教授劉玲玲認為，P2P的發展確實在一定程度上解決了現有正規金融機構的服務不到位，但一定要有制度，要有法律，要有門檻，這是解決問題的最好辦法。
　　一些P2P網貸平臺的倒閉，也讓一些真正想做好平臺的從業者有些無奈。新新貸朱捷在和《投資與理財》記者談及平臺倒閉時表示，發生這麼多的風險事件，是由各方面原因造成的。例如，這些倒閉的公司並沒有按照P2P的方式經營公司，盛行一時的秒標、拆標、假標、匪夷所思的高利率（年化高達60%以上）、自融資等背離金融原理的行為，讓風險在短時間內集聚，而他們的資本實力遠不足以消化這些風險。普通投資者太激進，只看收益，不看平臺，也是造成他們投資失敗的原因之一。
保險加鎖轉移財務風險 保障理財安全||###||###||###
　　加鎖轉移財務風險 保障安全
　　保險涉及財產和人，針對財務上不確定性和無法預期的經濟損失提供保障。雖然保險產品種類繁多，但它們都有一個共同的特徵，那就是保險可以令你有一種安全感。當你遭遇各種理財陷阱時，或許保險可以保全你的資產。
　　投資與理財記者 吳輝
　　現實中，你面臨著各種各樣的風險威脅以及各式各樣的隱形財富殺手。
　　比如失業，你的收入會有損失。比如通貨膨脹，你的財富會縮水。比如遭遇理財陷阱，你的錢會不翼而飛。比如車禍，你要賠錢。比如火災，你的房子或是財產可能化為灰燼。比如疾病，若是不幸得了癌症，你可能要面臨高額的醫療費用，甚至有可能拖垮整個家庭。比如意外死亡或傷殘，如果因為意外事故造成了死亡或是終生殘疾，從此你就不能再為這個家做任何經濟貢獻，父母可能無人贍養，孩子可能無人照顧，另一半陷入經濟困境。
　　上面列舉的風險，只是你所面臨的經濟風險的一部分，這些風險是每個人都有可能遇到的。而這些風險一旦發生，輕則造成財富縮水，重則對家庭造成不同程度的財務影響。而當家庭發生這些風險時，一定要有外來的經濟補償，以渡難關。這時候，聰明的理財者會在資產配置中加上一道保險鎖，即通過配置保險，來轉嫁家庭的財務風險，保障理財的安全。
　　保險可以令你有一種安全感
　　理財是理一生的財，如果沒有保險規劃，財務的安全性就打上了問號。這就是保險的價值所在。
　　一般而言，最常見的風險可以分為人身風險、財產風險和責任風險。保險涉及財產和人，針對財務上不確定性和無法預期的經濟損失提供保障。雖然保險產品種類繁多，但它們都有一個共同的特徵，那就是保險可以令你有一種安全感。
　　當然，保險並不是應對風險的唯一辦法。風險管理作為財務規劃的重要組成部分，有四種常見的風險管理技巧：風險規避、降低風險、風險承擔以及風險轉移。而處理風險最常用的方法就是把風險轉移，即通過保險，把風險轉嫁給保險公司。
　　不同生命階段的保險需求
　　人從出生到死亡，會經歷嬰兒、童年、少年、青年、中年和老年6個時期。其中，青年期、中年期和老年期是進行理財規劃的3個重要時期。
　　在著名理財專家劉彥斌看來，青年時期的保險重點是以保障型保險為主，比如定期壽險、重大疾病保險、意外傷害保險、房屋保險；然後是為孩子投保型的教育保險等。
　　中年時期的保險重點是以保障型保險和儲蓄型保險並重，包括定期壽險、重大疾病保險、醫療保險、養老保險；適當購買投資型保險，比如投資連結保險、變額年金保險等。
　　老年時期的保險重點是終身壽險，一般老年人不適合再添加任何投資性的保險。
　　人一生中可能碰到的風險及其防範
　　帶來經濟損失。
　　個人可重新找工作或是領取失業保險金。
　　造成經濟損失。
　　個人可購買車險或意外險來彌補損失。
　　造成收入降低或是無計劃生活開支。
　　個人可增加儲蓄、投資或是業餘工作來彌補收入，或是投保退休與養老保險。
　　造成收入損失或災難性的住院開支。
　　個人可增強健康行為或是投保健康險轉嫁風險。
　　造成收入損失、開支增加。
　　個人應加強家庭安全防範措施，比如增加儲蓄和投資來應對，投保殘疾險或意外險來轉嫁風險。
　　造成收入損失，父母可能無人贍養，孩子可能無人照顧。
　　個人可提前做好遺產規劃或是投保人壽保險。
　　財產損失
　　帶來的經濟衝擊是財產毀損的修補成本。
　　個人應對財產修補，做維護安全計劃，比如家財險或是房屋保險等。
炒股暴富 哥只是個傳說||###||###||###
　　炒股暴富 哥只是個傳說
　　有專家建議，只能用閒錢投資股市，在任何情況下，都不能動用家裏的應急錢和保命錢購買，更不能抵押和用於買股票。這是一條鐵的紀律，必須嚴格遵守。請大家牢記：股市有風險，入市須謹慎。
　　投資與記者 王奇
　　陷阱指數：★★★
　　有媒體報道，有90%的股民都是做著發財夢進入股市的。大家經常會看到這樣的報道：某人炒股從5萬炒到100萬；某人辭去工作專心炒股，兩年買房買車。抑或有身邊炒股的朋友說，今天又賺了2000塊。正是受到這些資訊的影響，進入股市的股民，幾乎不相信或者根本沒有認知股市還有“風險”二字。即使聽說有人賠錢了，也是寧願去相信別人的運氣不好。記得有一次，一位準備進入股市的朋友問記者：“你炒股，一年能翻幾倍？”聽到這種提問，記者只能勸這位仁兄不要去炒股，因為抱著這樣心態的股民幾乎是去給股市送錢的。這明顯是把股市當成了提款機，豈不知股市有可能成為吞噬你資產的無底洞。
　　【案例】
　　開餐館的郭建軍最初只是聽別人說炒股賺錢，就拿了一萬元的存款小玩一下， 不久就賺了兩千塊錢。一時間，他意氣風發，忘乎所以，到處給朋友說自己賺錢了。有好事的朋友給他算了一筆賬：“你現在投了一萬元，幾個月就賺了20%，要是你投入50萬，豈不是賺了10萬？投入100萬的話，就賺了20萬。”
　　朋友的話讓他動了心：“這樣賺錢比開餐館輕鬆多了”。於是，他把幾年開餐館掙的50萬元，都投入股市。可是，一入市，就遭遇了連續一年的熊市，投資的錢都被套牢了。但他捨不得賣掉股票，總想著股市會漲起來，自己有可能回本，接著是不斷補倉，把開餐館掙的錢都放進去了。但他重倉的股票還是跌跌不休，在補倉了30萬元之後，還是沒看到股市反彈的希望。最後要回老家蓋房，不得不在賠了35萬元後全部清倉了，虧損超過40%。
　　郭建軍回想起自己的炒股經歷，感慨萬千：“從股市出來以後才明白，自己當時就是在賭，總想著會好，宏觀面、基本面什麼都不懂。當時掙錢也僅僅是大行情好，自己僥倖罷了。我奉勸已經投身股市或者即將投身股市的散戶朋友，一定別把發財的夢想建立在虛無飄渺的股市上，股市的大部分散戶都是賠錢的。”
　　【點評】
　　股民們經常告訴別人的都是自己的哪只股票漲了多少，即使賠了，也沒有幾個人說自己賠了。進入股市的股民，大多是聽信了股市裏暴富的神話故事。
　　有人說，10個人炒股只有一個是賺錢的。有人甚至說在中國，100個人才有一個是賺錢的。可是，幾乎每個人都認為那一個人就是自己，那9個人是別人。這就是為什麼股市大多數人賠錢，還有那麼多人前赴後繼進入的原因之一。有統計顯示，萬中國股民人均虧損4萬元。
　　今年，中央電視臺頻道主持人李雨霏炒股被套、賠掉嫁粧的消息，給不少準備進入股市的人敲響了警鐘。李雨霏表示：“我因為炒股賠了很多錢，沒做這個節目之前還好，手裏還有點錢；做了這個節目之後，就發現一點一點被套，乃至於被深度套牢，後來發現連嫁粧錢都賠進去了。”李雨霏勸說散戶遠離股市，“在現在的股市裏，如果還是想憑著誰說的什麼消息去買股，你賠的概率是99%。”
　　今年4月份，知名作家六六也在微博上宣佈，從此離開股市。
　　有業內專家表示，中國的大部分股民在入市之前，都沒有接受過專業的投資教育，連最簡單的技術分析圖形、趨勢理論等都不能掌握，用心的人只能是邊炒邊學，而大多數股民還有可能誤入一些主觀分析方法的歧途，結果是民幼稚、老股民主觀頑固。還有就是不會及時止盈和止損，經常會面對多次盈利，而最終被一次暴跌行情吞噬的可能。
　　“證券分析之父”格雷厄姆先生說過：“投資股票有兩個原則，第一個是不要損失本金，第二個是不要忘記第一條。” 請大家牢記：股市有風險，入市須謹慎。
地下炒金 吞噬財富的怪獸||###||###||###
　　地下炒金 吞噬財富的怪獸
　　有的投資者明知地下炒金是違法行為，但為獲取暴利，鋌而走險，參與非法機構的交易業務。對杠桿交易風險估計不足，常使投資者血本無歸，而且申訴無門。
　　投資與記者 王奇
　　陷阱指數：★★★★★
　　“請問您對交易感興趣嗎？月收益10%。週末來聽個講座。”在國際不斷下跌，“中國大媽”抄底黃金被套的當下，地下炒金公司又活躍起來。他們宣稱可以雙向交易，金價下跌也照樣可以賺錢；如果不懂黃金交易，可以代為理財，保證10%的月收益，而且杠桿可以達到100倍，1塊錢相當於100塊錢用。地下炒金公司就這樣，以高收益引誘投資人進入，最後很多投資者血本無歸。業內人士透露，此類公司通過在交易系統上做手腳、設置陷阱，讓炒金者資金流入自己荷包。
　　【案例】
　　今年年初，李阿姨接到一個電話，問她炒股嗎？可以免費給她提供一些幫助。炒股已經賠了不少錢的李阿姨聽到對方可以提供免費的幫助，就和對方開始建立聯繫。之後，打電話的王博經常向李阿姨說股市的種種黑幕，並說中國股市不適合散戶。
　　同時，王博說自己是一家投資公司的客戶經理，正在代理一種國際黃金交易盤，這種交易以國際金價為標的，不會存在國內股市被操縱的問題；月收益保證10%；還可幫她裝專門軟體，讓她對資金去向心裏有數。
　　李阿姨表示自己不會炒金 ，王博說自己可以幫忙操盤。王博還經常請李阿姨吃飯，並介紹他代理平臺的種種好處。出於對王博的信任，在沒簽任何書面合同情況下，李阿姨向王博提供的平臺賬戶打去了33萬元（也就是五萬美金）。
　　剛開始，王博確實幫李阿姨賺了一些錢，但兩個月後，李阿姨發現自己的賬戶已經虧損了1萬。她趕緊聯繫王博，要求把錢提取出來。不料，王博說馬上就會好轉，賺錢的機會來了。不久之後，她發現自己的賬戶餘額只剩2萬美元了。氣憤不已的李阿姨再次打電話給王博，不料王博電話要麼處於通話狀態，要麼無法接通。
　　李阿姨隨後找到王博工作的公司，要求退還自己的33萬元本金。公司辯稱是理理的行為，與公司無關，並說王博已經離職。
　　隨後，李阿姨找到王博，但王博說自己沒有錢，炒黃金賠錢也是正常現象。李阿姨向警方報案，而警方接待人員說，由於當初雙方沒有簽訂相關合同，在程式上無法立案，建議她向法院提起訴訟。“打官司又花時間又花錢，成本太高。估計又要拖上一年，還不知道能不能解決？”李阿姨無奈地說。
　　【點評】
　　地下炒金，為何總是血本無歸？國家高級黃金投資分析師潘志斌在接受採訪時表示，最常見的是虛擬盤，即一些地下炒金公司利用一些人的賭徒心理，以高倍杠桿交易、倫敦金和香港知名金融公司代理商等幌子，誘惑投資者入局。當然，部分投資者的豪賭心理，也讓地下炒金有了市場。
　　當受騙者將資金匯到指定境外賬戶後，這些資金並未參與境外交易市場交易，而是滯留在地下炒金公司的賬戶中，炒金者所進行的一切交易，均是虛擬的。潘志斌說，在虛擬交易中，如果投資者做錯方向，交易會立刻成交；如果做對，則會因種種原因而無法成交。因此，無論怎麼做，投資者最終都是賠錢。
　　另外，不少投資者缺乏基本的理財知識，不了解交易規則，不理解合同條款含義，甚至連起碼的黃金投資常識都沒有，聽推銷員說投資黃金可以保值增值，黃金交易只賺不賠，就盲目跟風入市。有的投資者明知地下炒金是違法行為，但為獲取暴利，鋌而走險，參與非法機構的黃金交易業務。對杠桿交易風險估計不足，使投資者經常血本無歸，而且是申訴無門。
　　專家提醒投資者，如果想進行黃金交易，可選擇黃金期貨、交易所現貨或者的紙黃金等流動性較好的黃金交易品種。此外，也應樹立正確的理財觀，不過多參與風險較大的短線交易，尤其應避免跟風炒金和地下炒金等盲目投資行為。
高息民間借貸 餡餅很香陷阱很深||###||###||###
　　高息民間借貸 餡餅很香陷阱很深
　　“小額之父”孟加拉國家穆罕默德·尤努斯不止一次地說過，將小額貸款變成高利潤、高增長的行業是在打開“潘多拉魔盒”。 如今，“潘多拉魔盒”懲罰的不僅僅是借貸人，更多聞著“餡餅香”的人貪婪地想分食一口，加入放貸行列，卻對即將踏入的陷阱懵然不知。
　　投資與記者 鄒雨萌
　　陷阱指數：★★★★
　　“小額貸款之父”孟加拉國銀行家穆罕默德·尤努斯不止一次地說過，將小額貸款變成高利潤、高增長的行業是在打開“潘多拉魔盒”，因為這將滋生一批只知道賺錢的小額貸款公司，他們從不會擔心高息的貸款是否會傷害客戶，而缺乏起碼的社會責任。如今，“潘多拉魔盒”懲罰的不僅僅是借貸人，更多聞著“餡餅香”的人貪婪地想分食一口，加入放貸行列，卻對即將踏入的陷阱懵然不知。
　　【案例】
　　56歲的王悅家中有一套閒置房，由於擔心房價會下跌，去年將房子賣掉，獲利52萬元。接著，他通過朋友介紹，將錢投給擔保公司，擔保公司開出一年20%的利率。“房子繼續出租，一年的租金不過1.5萬元，年租金回報率只有2.8%，甚至不如銀行定期存款。房子賣掉後，將錢拿去放貸，按20%的年利率計算，一年就能拿到10萬多元，收益遠遠超過其他投資渠道。”王悅表示，擔保公司承諾資金會借給實力雄厚、信譽好的大老闆，風險很小。今年5月，王悅投資的擔保公司破產，老闆“跑路”，連介紹王悅借貸的朋友也損失慘重。還未嘗到甜頭的王悅，面對這樣的結局，無所適從，雖然最後將該擔保公司告上法庭，但至今仍未追回損失的錢財。
　　在緊縮、樓市調控背景下，民間資金缺乏投資渠道，同時，中小製造類企業、房地產、礦業等行業資金需求量大，於是民間借貸空間迅速擴大。目前僅浙江民間資本就高達萬億元，他們通過小額貸款公司、擔保公司、典當行和個人之間放貸，成為民間借貸流通的主要途徑，月息回報普遍在2分以上，最高的甚至達5分，即年利率60%。
　　面對如此高的利息，很多像王悅這樣朋友想在其中分一杯羹，卻不想最終是血本無歸。類似案例比比皆是。曾經因高利貸氾濫而成為“寶馬縣”的江蘇省泗洪縣，在借貸大戶“跑路”、停止付息後，出現高利貸市場崩盤情況，眾多放貸人血本無歸。江蘇省啟東市在年中出現信用社員工當高利貸掮客，因為資金鏈斷裂而出現離職、逃跑甚至跳樓等情況。福建省廈門市連續爆出民間高利貸崩盤大案，涉嫌介入高利貸的既有擔保公司負責人，還包括銀行高管。今年中旬，溫州陷入棄房潮，借貸人血本無歸。在瘋狂的高息民間借貸背後，暗藏著巨大危機。
　　【點評】
　　民間資金熱衷高利貸，反映出當前貸款結構不合理，中小企業融資困難，房地產行業死守掙扎和礦業追逐暴利。一旦經濟環境發生變化，房價、大宗商品價格下跌，民間高利貸極有可能爆發巨大風險。需要特別注意的是，民間借貸利率只有在同期基準利率的4倍以內，才符合監管層對於民間借貸利率的要求；反之，則屬於高利貸，不受法律保護。
　　民間借貸謹防風險
　　要問清用途
　　《民法通則》規定，合法借貸關係受法律保護，違反法律、社會公共利益及以合法形式掩蓋非法目的民事行為無效。
　　要摸清信用
　　根據法律規定，即使訴訟，窮盡法律措施，沒有償還能力，最後也難以執行到位。所以在借貸前要摸清對方是否有償還貸款的能力。
　　莫貪高利
　　高利、利滾利，借款人往往以高利息為誘餌借款或非法集資。根據相關規定，民間借貸利率可適當高於銀行借貸利率，因利率發生爭議可比照銀行同類貸款利率計息。但不能超過同期央行基準利率的4倍。
　　核對身份
　　問清是個人還是其單位借款。如債務人身份不明，在訴訟中，就有可能在單位借款與個人借款之間相互推諉，給實現債權帶來麻煩。同時，最好能留下借款人身份證複印件，防止日後可能訴訟而不知對方基本情況。
　　提供擔保
　　有保證人的借貸債務到期後，債務人無能力清償、無法清償或債務人下落不明的，由保證人承擔連帶責任。所以，為起見，可要求借款人提供擔保或第三人為保證人，數額較大還可公證，在借款人提供擔保時，如是房屋、車輛或記名、、定期存摺，在仔細審查證件有效性的同時，要到有關部門登記。
　　立下字據
　　口說無憑，一旦借款人否認，難以舉證，告到法院也是敗訴。所以，要訂立書面協議或寫借條，寫清雙方姓名、住址、借款數額、借時間等合法內容。同時要求借款人當面書寫借條並親筆簽名，最好有人在場見證。
支付寶交易 當心木馬二維碼||###||###||###
　　支付寶交易 當心木馬二維碼
　　用戶的支付寶賬號因刷二維碼被盜，這並非支付寶本身系統問題，而是手機木馬將用戶的個人資訊盜取了，以至於有關支付寶的資訊也洩露了。
　　投資與記者 吳輝
　　陷阱指數：★
　　時下，網際網路理財產品的“火”點燃起不少投資新人的理財熱情。相較于傳統的理財方式，餘額寶、活期寶、易付寶以及 “百發”等理財產品的推出，吸引了不少偏好低風險、低門檻的普通投資者。尤其是餘額寶收益高達活期存款的13.7倍，讓許多人覺得格外有吸引力。
　　在很多人看來，成熟的支付寶工具應該是100%安全的，截至2012年第一季度，支付寶註冊賬戶已達6億多。按照支付寶風控系統將風險控制在十萬分之一來計算，支付寶賬戶中約6000個有可能出現問題。儘管“6000”這一對於整個支付寶而言微不足道，但對於任何一個個人而言，這都是不願意發生的“萬一”。
　　【案例】
　　如今，在使用支付寶賬戶時，用戶除了習慣於將資金打入支付寶賬戶外，還喜歡直接綁定一張或作為“快捷支付”。尤其是餘額寶的充值，不少人都是直接從銀行卡的快捷支付直接充值的。
　　若支付寶被盜，不但餘額寶裏的資金有風險，而且通過快捷支付，還能獲取其他綁定銀行卡中的資金，那麼損失就更大了。“雙11”當天，一位山東的支付寶用戶在微博上透露，當天淩晨1時許，熟睡中，他的支付寶被盜了。緊接著，餘額寶裏的幾千元都被提現取走，而支付寶上快捷支付的銀行卡也被分批取走3萬元錢。
　　無獨有偶，浙江的一位淘寶店主也遭遇了支付寶賬戶被盜之事。10月中旬，家住浙江諸暨的淘寶店家錢女士在對客戶介紹產品時被下套，刷了一個木馬二維碼，致使支付寶賬號被盜。
　　錢女士發現支付寶賬號異常後，迅速採取行動，報警並且轉移賬戶資金。可是，令錢女士措手不及的是，被盜的支付寶賬戶居然向阿里巴巴小額了1.1萬元。這筆賬無疑落在了錢女士頭上。通過多次與阿裏聯繫，錢女士終於將貸款一事解決，可是，支付寶是否安全卻成了她心裏的一個疑問。
　　“我現在支付寶裏不敢放超過1000元，多了馬上轉走。”錢女士告訴記者，經過被盜事件後，她使用支付寶變得格外小心，對餘額寶的安全也甚是擔憂。
　　和錢女士有相同經歷的人還不少。據悉，11月13日下午5點多，一個30多歲的女人跑進嘉興洪合派出所，“我要報案，我支付寶的錢被轉走了！”女子焦急的說，她網購交易掃了一個二維碼，半小時不到，18萬元存款全沒了。
　　支付寶品牌部經理朱健在接受記者採訪時提出，用戶的支付寶賬號因刷二維碼被盜，這並非支付寶本身系統問題，而是手機木馬將用戶的個人資訊盜取了，以至於有關支付寶的資訊也洩露了。
　　【點評】
　　網際網路理財賬戶的安全，是投資者需要密切注意的問題。在享受網際網路理財的便利之餘，安全問題同樣不容忽視，包括網站是否具有充分的安全防衛措施？有沒有足夠的認證手段？投資者在使用時也需要保持良好的習慣，如不使用公共場所的網路進行操作，不輕易將自己的口令告訴他人，採用複雜的認證手段，等等。
　　據《投資與理財》記者了解，實名制的支付寶賬戶，若是餘額寶被盜，支付寶賠償的上限是5000元，所以建議大家充值餘額寶時，儘量不高於5000元。另外，網際網路理財產品大多集中在短期理財和低風險品種當中，類型較為單一。對於財務全面部署和長期規劃來說，這樣的產品並不足夠，投資者還應該有更多元化的考慮。
理財專家：理財安全需多方位衡量||###||###||###
　　理財專家：安全需多方位衡量
　　談到理財安全，人們往往只從金融產品出發，衡量理財安全的問題。恒久財富常務副總經理馬海燕認為，從理財規劃、金融產品和金融機構三個層面綜合衡量理財安全，才能為個人和家庭理財鑄就堅實的防火牆。
　　投資與理財記者 陳偉
　　投資與理財：十八屆三中全會決定設立國家安全委員會，體現出政府對完善國家安全體制的意圖。那麼對於個人或者家庭，你認為理財安全包括哪些？該如何做到風險控制和安全保障？
　　馬海燕：家庭或者個人通常會忽略理財基礎的搭建。這個基礎主要體現在：
　　第一，家庭要有，以便應對意外、急病、子女教育金等長期規劃和突發事件。越是錢比較少的年輕人或者經濟基礎比較薄弱的家庭，理財基礎尤為重要，每個月都要留有一定備用金，通常我們會說是3到6個月的儲備。
　　第二，在醫療、意外、養老和子女方面，通過購買，搭建牢固的理財基礎。現在城鎮農村均實現了基本的社會保險和醫療保險覆蓋，但是基本醫療費用報銷70%，還剩下30%，這對於一些家庭或遇到特殊情況，可能這30%都無法負擔。就需要自己購買補充醫療保險，那樣一般的病基本上就覆蓋了。有經濟能力或經濟能力提升後，需要再購買一些大病險，以應對重大疾病。
　　商業保險越早規劃越好。如果有子女，最好在其3歲之後，給其購買醫療保險，3歲之前對孩子投保成本較高。
　　第三是資產配置方面。我們發現，很多人資產過於集中，比如樓市好的時候，拿出90%的錢去投房子；股市好的時候，又拿出90%去投。資產過於集中，應對風險能力就會降低，一旦集中的某類資產價格出現較大波動，對於個人和家庭的打擊就比較大。所以還是那句老話，雞蛋不要放在一個籃子裏。分散投資，強調的是分散投資不同類別的資產，以應對風險。
　　投資與理財：現在人們提到理財，直接聯想到金融產品，因為金融產品更好理解。你怎麼看人們對產品安全的認知？
　　馬海燕：產品安全在理財安全中是第二層面，很多人只看金融產品的收益率，對產品風險認知並不高。對產品風險的認知不足，主要分兩類。一類是被高收益吸引，往往對風險認知不夠。例如，金融產品很多都是預期收益率，並不是最終實際收益率。還有對保本和非保本產品的理解不足，對投資的東西並不了解。
　　另一類，對於明顯失常的高收益，抱有僥倖心理，相信還有比自己更傻的人。例如現在P2P非常火熱，各類借貸網站魚龍混雜，這兩天隨手翻到一個網站，它說約定借貸之後，每天返還利息，兩個月的收益率就可達到100%。遇到這麼高收益率的產品，就必須警惕是否詐騙。像這類的公司很可能會在突然間消失，而我們的投資人往往認為自己不會是最後一個接棒的。
　　投資與理財：除了產品的風險，你也提到P2P的問題。投資人買產品外，也會有“金融機構”威脅人們理財安全嗎？
　　馬海燕：的確有。對金融機構的選擇應該是理財安全的第三個層次。在選擇產品前，人們需要了解產品的提供者——金融機構，投資人需要付出一定精力，去了解金融機構的資格和專業背景。選對好的金融機構本身就是降低風險，專業理財機構可以在節省投資人時間、降低投資風險方面起到重要的作用。但如果碰到金融機構經驗不足的理財人員，對風險認知不夠，也可能誘導投資人出現投資損失。也有一些騙子公司，可能會令投資人血本無歸。
關注產品風險要遠遠高於收益率||###||###||###
　　關注產品風險要遠遠高於收益率
　　投資與理財：單從產品的角度來看，如何控制產品的風險？
　　馬海燕：從投資的角度看，投資產品主要關注安全性、流動性和收益率。很多人計算完了收益率和安全性，卻忽視了流動性。有些企業並不是業務出了問題，而是由於在運營中過於激進，一時間資金週轉不開，就破產了。而個人和家庭在投資中，也要考慮各個產品間的期限配置。
　　在投資產品的選擇方面，投資人首先要了解各類資產的風險差異，什麼樣的錢適合什麼類型的投資品。其次，需要了解產品細節，例如，要了解借錢主體、依靠什麼方式還錢，如果還不了錢，風險保障措施是什麼？一個基本的原則就是：搞不明白的產品不要去碰。
　　投資與理財：人們對產品的風險意識匱乏，主要原因是什麼？到底該怎麼辦？
　　馬海燕：人們在理財之前，很多時候是缺乏正確的理財理念和原則。其實在投資產品時，先要把風險放在第一位，風險控制好，賺錢的保障概率就會大大提高。
　　其次，是對理財知識的匱乏。國人對理財整體認識的匱乏，跟國內金融行業的發展有直接關係。在第三方理財沒有出現之前，中國金融行業是分業經營，保險、和證券各做各的，大家對綜合沒有整體的認識。
　　第三方理財出現後，行業又呈現魚龍混雜的局面。所以，要不就自己搞明白財富管理和理財規劃這件事，要不就花時間了解理財機構，交給真正的專業人士去做。衡量一家專業財務管理機構並不難。第一，這家機構是否在做綜合財富管理，他們可以提供什麼樣的專業規劃和金融產品？這是可以搞清楚的。第二，他們的財富管理經驗如何？是否有專業的研究和服務團隊？
　　投資與理財：現在很多機構在賣理財產品，但大家好像對產品風險的提示不足，是有意為之嗎？
　　馬海燕：我們給很多理財人員培訓，發現不少人自己就對風險認知不夠。在海外理財師行業有個衡量的標準，理財師的年齡一般在35歲到45歲，才算比較成熟。理財師沒有做夠10年，將缺乏對風險的實際認識經驗。只有10年經歷了完整的經濟週期之後，才能對產品風險有更加深刻的認識。
　　正規金融機構的理財人員存心刻意忽視產品風險的相對比較少，有句話叫“無知者無畏”。而一些第三方理財機構的電話銷售人員，嚴格意義上講，他們並不知道自己在幹什麼。當然，也不排除一些金融機構的工作人員由於業績壓力，有意降低對產品風險的提示。
　　投資與理財：目前到底多少收益率才算是比較安全的？
　　馬海燕：我個人覺得10%至15%的產品收益率是一個合理界限，高於15%以上就要加倍提高警惕。面對承諾本息的高收益產品，我的第一反應就是它會不會是騙子。對於產品收益率的合理區間，也可結合宏觀經濟所處週期來衡量，這樣可以更好地理解產品收益率。
　　投資與理財：投資風險偏好也是風險控制的重要方面，您怎麼看這個問題？
　　馬海燕：恒久財富把投資風險偏好主要分為五檔：保守型、安全型、穩健型 進取型 激進型。經過一些問題測試，基本上能對投資人的風險偏好做出分類。
　　之後將據此配置大類資產，例如，貨幣基金和適合保守、穩健的投資人，適合激進的投資者，等等。再進一步將其落實為一個具體的投資產品組合方案。如果客戶不認同，將修正產品組合或再次評估投資者的風險偏好，直到得出客戶滿意的方案。公司每年還會對客戶做一次投資組合回顧和風險偏好測試，因為隨著時間的推移和外部環境的改變，投資人的風險偏好也可能改變。
　　投資與理財：現在大家都在談企業理財，您認為創業者或者企業家如何做好理財安全的控制呢？
　　馬海燕：一些企業家或者創業者往往將個人資產都投到事業上，家庭和公司資產未分開，一旦經營不善或者遇到經濟危機，個人或者家庭生活將受到巨大衝擊。公司的財務和家庭財務要有嚴格區分，建立安全墻，這樣就不至於因企業經營波動，導致家庭陷入經濟危機。其次就是企業的財務管理和家庭財富管理在期限、風險偏好和流動性等方面往往不相同，需要各自製定適當的理財規劃方案。
（責任編輯：葛文靜）
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