理财除了余额宝 还可以选择什么？
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从近期市场情况来看，银行理财产品的收益率大致期间为5 . 5%- 6 . 5%，期限越长、起点金额越高，往往收益率也越高。比如国投瑞福优先，每半年可以赎回，目前的收益率年化6%，一般在银行可以购买，起点金额1000元，不存在价格波动风险。
近期余额宝收益率直线下降，即将跌破5%的重要关口。有没有其他可以替代的理财工具呢？！ 投资与理财徐银明 其实，预期收益比余额宝高的中低风险理财工具还是很多的。为了便于大家学习和比较，我们还是以大家最熟悉的余额宝作为各类产品性能的比较基准。假定余额宝的各项指标为：收益率★，安全性★★★★★，流动性★★★★★，操作便捷性★★★★★。接下来介绍的理财工具，我们都以余额宝为基准，进行对比。 以下是目前国内市场主要的非余额宝类理财工具。需要特别说明的是，我们以余额宝作为比较基准，以星星的数量来描述其他理财工具的风险和收益率，是一种粗略的方法。比如债券，这是一个非常大的市场，不同的债券，风险差别很大。即使同一个债券，因投资期限不同，风险差别也很大。因此，大家对于不同类型产品的某个属性的星星数量，不要过于在意，还是得具体问题具体分析。 视野决定出路。只有相对全面地学习这些重要的理财工具，才能在不同的家庭生命周期和市场环境下，根据具体的理财目标，选择合适的理财工具。 债券不是传说 收益率★★ 安全性★★★★流动性★★★★ 操作便捷性★★★★ 或许一听债券，你可能觉得很陌生，实际上，我们生活中几乎每天都有它的影子。我们平时再熟悉不过的货币基金，其主要投资方向就是债券。从本质来说，债券就好比日常生活中的欠条，都是债权债务关系的证明，但是也有着本质的区别：债券是政府或企业向社会公众发行的，接受着国家严格的监管，而欠条是个人之间小范围的、私下的借贷行为，基本不受国家监管。这就导致两者在风险上的显著区别：债券往往风险较低，而欠条所代表的民间借贷则风险较高。 说到债券的诸多投资优势，最吸引人的当属债券的收益率了。在所有类型的债券中，的收益率是最高的。以中证公司债指数为例，该指数从20 08年1月2日发布至今，平均年化涨幅达7. 56%，远高于同期明星货币基金南方现金增利年化3 . 8 6%的收益率。目前交易所债券市场有60只公司债的到期年化收益率超过8%，平均收益率高达10%以上。 当然，高收益无风险是不可能的，在高收益的背后，往往隐藏着风险。拿这62只公司债来说，部分债券因为公司财务状况恶化，风险明显上升，我们要注意回避。但另一方面，并非都是地雷，这些债券中仍不乏质地良好、收益率超过9%的债券。从6 0只中挑选出10只质地好的并不难。事实上，国内债券市场自上世纪80年代至今，只发生过&超日债&这一起违约事件，债券整体上体现出低风险、收益稳定的特征。当然，历史不代表未来，我们仍然需要警惕违约风险的发生，在投资时要做到优中选优，有效控制风险。 要投资债券，需要到证券公司开立证券账户（一般称股票账户），具体操作几乎和股票买卖一样，非常方便。 债券投资起点金额低，一手（10份）约1000元即可购买。债券采用T+0交易，交易时间内，可以随时买卖。 可转换债券可攻可守 收益率★★★ 安全性★★★流动性★★★★ 操作便捷性★★★★ 这是一个比较另类的理财工具，被称为&保障本金的股票&，号称&下有保底、上不封顶&。 首先，可转债的第一身份是债券，和普通债券一样，有确定的期限和利息水平，发行人承诺按时还本付息。但是，它又不仅仅是个债券&&可转债投资者有权利将手中的可转债换取同一公司一定数量的股票。这个条款规定，使得可转债具备了股票的属性，当公司的股票价格上涨时，也往往能带动可转债价格上涨；而如果发行人的股票价格下跌了，可转债由于具备债券属性，抗跌性往往好于股票。 从日至今，中标可转债指数累计上涨160%，平均年化收益率14.6%，远高于同期沪深300指数年化7. 8 2%的涨幅，体现出风险较低、收益率更高的特征。而国内第一只专注于做可转债投资的基金&&，从日成立至今，已经累计上涨351. 9 6%，算术平均年化回报高达35%，显著跑赢了同期可转债指数14.6%的涨幅。 可转债的起点金额、操作和债券一样。 图表说明：上图最顶端方红线代表兴全可转债基金，中间黑色线代表中标可转债指数，最下方粉色线代表沪深300指数走势。 P2P网贷收益高风险也大 收益率★★★ 安全性★★流动性★ 操作便捷性★★★★ P2P网贷（Peer to Peer Lending）和民间借贷相似，是一种非公开的债权债务关系，主要区别在于，传统的民间借贷是线下熟人之间的借贷关系，或通过熟人介绍发生的借贷关系；而P2P网贷是通过线上的P2P交易平台，实现资金盈余方和资金赤字方的对接，P2P交易平台是这个业务的核心。 总体来看，现阶段整个行业的风险处在较高的水平，主要原因在于缺乏有效的监管，因此我们需要谨防风险。 政府监管部门对这个新生事物还缺乏成熟的监管思路和经验。但是，强调风险，并不意味着完全忽视P2P网贷的投资机会，我们还是有些方法去过滤风险，从而抓住高收益机会的。举两个简单的标准：第一，看P2P公司的大股东。比如由大型金融集团成立的网贷公司，其运营能力、担保履约能力都比较值得信赖。而如果是那些个人合伙企业，就需要综合其他多方面信息，才能做出相对合理的判断。第二，看收益率。收益率高低，可以综合反映许多信息：如果收益率给得过高，本身可能就代表着这个公司风格过于激进，我们也就需要担心其风险管理能力及可持续性。一般来说，收益率10%以下的网贷产品安全性要高得多，当然10%以上的也有好多产品，需要具体问题具体分析了。 基金定投值得信赖 收益率★★★ 安全性★★★流动性★★★ 操作便捷性★★★★ 基金定投或许是最适合上班族的理财工具之一了。基金定投起点低，灵活性好，选择多，自动扣款省时省力，还可以实现低风险前提下的潜在高收益。 以混合型基金为例，即使在日股市最高的6000多点开始定投，如果坚持到现在的2100点，其年化收益率也可以达到12%。 或许有许多人会说这是以偏概全，不能以单一的例子来证明基金定投的价值；许多尝试过基金定投的人更要咬牙切齿，痛骂基金定投了。首先，我们完全认同基金定投肯定是有风险的，在某些情况下甚至是高风险的，并非稳赚不赔。其次，我们认为基金定投是讲究技巧的，而且这些技巧并不难掌握。只要掌握好要领，按照合理的方法去做，实现低风险、高收益的投资效果是大概率事件。至于为什么那么多投资者做基金定投，却体验不好，其实原因主要在于基金定投的技巧没有掌握，而更深层次的原因，我在后续专栏文章里将会具体分析。 操作：可以通过银行等基金销售渠道，开通基金定投业务，选定扣款时间后，后续每个月自动扣款。起点金额最低100元。 银行理财产品依然是热门 收益率★★ 安全性★★★★流动性★ 操作便捷性★★★★ 总体来看，目前国内银行理财产品具备安全性高、收益稳定的特征。国有股份制银行发行的理财产品往往风险很低，而其他上市的股份制商业银行发行的理财产品风险也不大。究其原因，一方面是因为银行本身对理财产品的投资也有着较为严格的风险管理，尤其是国有银行；另一方面，商业银行理财产品的运作受到的严格监管，尤其是最近一年，银监会为控制银行理财产品的风险，监管级别明显上升，有力的防范了银行理财产品风险的进一步积聚和上升。 从近期市场情况来看，银行理财产品的收益率大致期间为5 . 5%- 6 . 5%，期限越长、起点金额越高，往往收益率也越高。 从流动性来看，银行理财产品的流动性是比较差的，产品期限往往固定，无法提前支取。不过，部分商业银行目前已开展以自己银行的理财产品为质押对象的贷款产品，一定程度上改善了产品的流动性。 购买理财产品的流程很简单，只需要在银行开立借记卡、签署理财协议，即可在柜台或网银购买。起点金额5万-10万元，未来有可能降低。 分级基金稳健份额保证收益 收益率★★ 安全性★★★★流动性★★★★ 操作便捷性★★★★ 对于喜欢每年获得稳定收益、同时对流动性要求不高的投资者，分级基金的A份额（稳健份额）是一个非常不错的选择。 在各类分级基金A份额中，有向下保护条款的A份额，其安全性堪比国债。只要可以长期投资，安全性可以放心。目前市场上有不少分级基金A份额隐含收益率达到7%以上，每年年初分配一次收益，所以实质上和公司债券很相似。但是分级基金有一个缺点：收益稳定，本金不稳定。 和公司债一样，由于存在交易，价格会经常波动。但是，对于可以长期持有的投资者，这种短期的价格波动可以不用太在意，因为每年的分红是稳定的。这里还需要说一下，分级基金还可以分为场内分级A和场外分级A。场内分级基金，简单理解就是要有股票账户才能买，最低100份起，大部分分级A价格在1元上下，因此100元就可以尝试了，但场内买的缺点是存在价格波动风险。而场外的分级基金，其实和银行理财非常相似：固定期限、固定收益。比如国投瑞福优先，每半年可以赎回，目前的收益率年化6%，一般在银行可以购买，起点金额1000元，不存在价格波动风险。
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现在选择基金定投是否合适？基金定投也需“技术含量”
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　　现在选择定投是否合适？基金定投也需&技术含量& &懒人&并非高枕无忧
　　2013年，基金市场表现抢眼。2014年，对市场持乐观预期的投资者不在少数。在采访中，记者发现，对于投资基金的理财方式，不少工薪阶层十分关注基金定投。现在选择基金定投是否合适？购买了五年的基金定投，为何仍在亏损？在基金的选择上，应选择型基金或是型基金？带着读者的疑问，记者走访了多家金融机构。
　　本报记者 董琳
　　基金定投迎来介入时机
　　近期72家基金公司陆续披露旗下2013年报，1687亿元的总利润成为近四年来公募基金业投资盈利状况最好的一年。基于过去一年基金业的良好表现，不少投资者跃跃欲试。&理财都讲究择时而入，如果现在选择基金定投，是否恰当？&在和记者的交流中，网友盈盈提出了这样的疑问。
　　&目前确实不失为一个投资时机。&泉州某证券公司营业部负责人告诉记者，&当市场震荡上行、区间震荡时，选择定投基金会有所收获。今年股市有震荡上行和区间震荡的走势预期，读者现在进场开始基金定投是不错的选择。&该负责人的说法也得到了泉州市某商业银行理财师的认可，她说：&虽然当前股市处于较低位，但在对股市未来的长期市场发展看好的情况下，可以适当考虑基金定投。&
　　除了时机的选择外，基金的选择也有所讲究。根据理财师的推荐，读者的理财目标在五年以上，可以选择波动较大的基金，如果是在五年内，则可以选择绩效较平稳的基金。
　　不可盲目选择基金
　　定投选择波动较大的股票型基金，就可以获取更高的收益率？昨日，读者林先生通过理财热线提出了他的疑问。
　　据此，记者咨询了多家银行的理财师，他们均表示波动较大的股票型基金确实较适合定投。不过，即使是股票型基金，不同基金的投资技巧也有所不同。在趋势向上的市场环境中，选择被动指数基金定投相比主动管理型股基更易取得较好收益，但如果趋势不明朗甚至不乐观，主动管理型的股票基金则优于指数基金。
　　此外，理财师建议投资者结合风险承受能力和投资目标进行挑选。风险承受能力较强的投资者，可以多配置成长性较好、波动较大的股票型基金，风险承受能力较低的投资者，则可以多配置一些波动较小、风险相对较低的债券基金。
　　&懒人理财&并非高枕无忧
　　&从2009年开始基金定投到现在，不仅没赚还反倒亏了5000多元。&读者小彬向读者抱怨道：&原本听说长期定投基金有复利效应，可没想到现在它却让我的辛苦攒下的钱&人间蒸发&。&但当记者问及小彬是否有深入了解过基金市场时，小彬摇了摇头。&除了2009年那会在稍微了解之后选购了一支股票型基金外，之后就没怎么关心过。&
　　实际上，被读者们誉为&懒人理财&的基金定投并非高枕无忧。尽管不少理财师在为投资者做理财规划时，常建议投资者考虑长线投资基金定投以平摊风险，但这并不意味着定投之后就可以放任不管。&在与客户的接触中，我们发现有不少客户没有及时了解基金的涨势情况并做出相应调整，等到亏损了不少资金之后才考虑止损。&泉州市某商业银行的理理分析，&对投资者而言，定投基金要根据市场的情况，遵循低吸高抛的原则来选择。比如可以在市场下跌过程中开始定投基金，并且在市场上扬、定投的收益率达到20%左右赎回，同时不终止定投协议，挑选别的基金继续定投。如果亏损，可以在理财经理的帮助下分析产品情况，来考虑是否需要进行调整。&
　　基金，作为当前炙手可热的理财方式，已然成为市民增值的工具。2014年，您是持续看好基金市场，或是认为基金市场的走势不容乐观？对于基金，您有什么样的故事或怎样的疑问想与我们交流，欢迎您拨打热线，或加入泉州晚报理财QQ交流群与我们分享。
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来源:她理财网　作者：　
很多投资者在投资基金前，都会有这样的疑问：是一次性的单笔投资好，还是定投好呢？其实，定投与单笔投资并没有绝对的优劣之分。定投可以算是储蓄兼投资的方式，而一次性的单笔投资则更像是较为积极的投资策略。
定投，最大程度的分散风险
1.最大程度的分散风险
定投，全称定期定额投资，即在固定的时间以固定的金额投资指定的基金。因为是分批买入，从而克服了只选择一个时点买入的缺陷。相对于一次性投入，定投的优势在于，一方面降低了风险，另一方面也省事儿，设定好时间和金额，就不用操心何时买入的问题了。
2.门槛低，可获得复利效应
与一次性投入最低1000元相比，定投不需要投入过多的资金，每月最少只需要100元，即便是市场出现波动，也不会影响到投资人的正常生活。通过不断的累计，以及收益复利效应的作用，最终会积累出一笔可观的收益。
3.熊市和震荡市场的最佳选择
当市场处于熊市时，由于基金净值下降，固定的投资金额可以买到更多的份额，待未来净值上涨时，可以获利更多。因此在市场出现振荡行情，或是连续下跌时，定投的投资效果要好于单笔投资。
4. 适合追求稳健收益的投资者
如果投资者对于风险的承受能力较弱，对于掌握市场的高低点也没有什么经验，那么建议您选择定期定额投资。
单笔投资，认清市场再选择
1.投资的目的明确
相对于定期定额投资，单笔投入则是投资者不定期不定额的将闲置资金投入基金中的投资行为。单笔投资往往目的性很明确，就是为了获利，更明确些，是短期获利。在此过程中，甚至会产生投机心理，长此以往，基金的风险也会随之被进一步放大。
2.需要认清市场，把握入场机会
由于只有“1次机会”，因此在投入时点的选择上，有更高的要求。一旦踏错时点，在一个较高的净值下一次性投入一笔资金，不仅获得的份额少，而且还将面临未来市场波动引起的净值下跌。
3.市场连续上涨时，单笔投资效果最佳
当市场出现持续的上涨时，单笔投资的盈利能力会更加凸显，不过也有个前提，那就是资金入场时的基金净值相对处于低点。
4.适合经验丰富的投资者
单笔投资是较为积极的投资方式，如果你的风险承受能力比较强，并且投资经验丰富、可以有效的掌握市场行情，做到“低买高卖”，那么单笔投入更符合你的胃口。对于单笔投入来说，在相对低点进入，就已经成功了一半。
例子告诉我们，定投通常是更好的选择
定投扣款日为每月12日，固定投入900元，连续投资6个月。基金净值分别是1.164元、1.156元、1.059元、1.087元、1.06元、1.215元，买到的基金份额分别为764.02份、769.31份、839.78份、818.15份、804.09份和731.95份，一共是4717.30份，按期末净值1.215元计算，总价值是.215=5731.52元，与总投入相比，共盈利331.52元。
如果初期按照1.164元的净值，单笔一次性买入5400元，可以获得4584.16份，6个月后，当净值涨到1.215时，总价值是.215=5569.75元，与总投入相比，盈利169.75元，但这比定投少了161.77元的收益。
其实在投资方式的选择上，无所谓谁一定好，谁一定不好，选择适合自己的才是最佳投资方式。不管最终的选择是什么，“坚持”同样重要。编辑： 饶丹
对《决定要买基金了！是定投好还是一次性购买好呢？》表态
对《决定要买基金了！是定投好还是一次性购买好呢？》发表评论
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······························提问：现在可以定投黄金基金吗？
　　网友提问：请问老师，现在可以定投有关黄金的基金吗？　　金博士导师团专家金苹苹：<span style="color: #14年第一个交易日，全球各大市场发生了逆转：国际金价大幅反弹。周四纽约2月黄金期货价格上涨22.9美元，涨幅1.9%，报收于每盎司1225.2美元；此外，国际市场中美国股市明显下跌，标普500股指跌幅近1%，而贵金属价格低位大幅反弹。大宗商品市场出现分化，原油期货和农产品市场下跌，而金属商品市场小幅上涨，美元指数低位上涨，美国长期国债收益率高位震荡。　　然而，短短一个或几个交易日的上涨，却未必能说明黄金的走势将会逆转。值得关注的是，虽然美联储伯南克重申缩减购债规模并不意味着改变宽松立场，并称FOMC将考虑改变部分运行架构，并考虑新工具。但12月利率决议缩减QE的决定事实上已经反映了就业市场的增长，虽然美国经济并未完全恢复，失业率依旧高企，但美国经济向好的预期已经确立，这也是黄金未来走势中面临的最大不确定性。大部分市场人士的观点是，2013年不仅是黄金的大跌之年，也决定了其在未来较长一段时期内都难以&恢复元气&，2014年金价走势有可能在波动中完成市场的看跌预期。　　黄金作为大宗商品，它的中长期价格走势一定是由供需关系决定的，而在供需关系中，黄金开采成本一直是影响黄金价格变化的重要因素，开采成本可以说是黄金走势中重要的支持位置。目前来看，全球平均的黄金开采成本在800-900美元/盎司之间。这也是未来黄金价格的重要支撑位。　　而对投资者来说，目前如果要定投黄金基金，如果仅仅是从短线投资的角度看，并不值得推荐。市场人士的观点是，黄金在未来较长一段时期内，都可能趋于弱势盘整、甚至是下跌的走势。故而要定投投资黄金的基金，投资者一定要以长期投资的角度出发，且做好准备&&这个投资的期限或许不仅是一年两年的时间，有可能会更长。　　相关新闻：PFP投资总监：我们为何还相信黄金　　PFP财富投资总监Tim Price撰文谈及我们为什么对黄金(1228.70, -2.50, -0.20%)保持信心。他认为美国长期利率将上升，美股投资价值下降，黄金是一个很好的投资替代品。　　美国经济年间大幅增长，股市停滞不前　　道琼斯工业平均指数日升至874,日为875。道琼斯工业平均指数在的17年间徘徊不前，在这段时间内，美国GDP增长了370%，财富500强企业销售额上升了6倍。　　长期利率上升预示股市长期熊市的开始　　美国股市在这段时间内经历了日本式的失去的十年。巴菲特如是说，&为什么会发生这种情况呢，我们首先需要了解影响投资结果的两大变量之一：利率。利率影响金融估值的方式是：利率越高，估值越低。因为投资者对资产的投资回报率要求直接与从政府债券中获取的无风险利率相关。如果政府债券利率上升，其他所有资产的价格必须下调到能够满足预期收益率的水平。&　　&在的17年间，长期政府债券收益率大幅上升，从1964年底的仅高于4%水平升至1981年后期的15%以上。利率色上升大幅推低投资品的估值，其中之一就是股票。利率增长三倍引起的估值下调是股市停滞不前的主要原因。&　　如果你担心利率可能在美联储(FED)缩减和金融资产操控担忧下被触发上升，你应该质疑对西方股市和债券市场投资。　　巴菲特1999年在&财富&杂志上撰文指出，&当长期利率下跌时，股票长期牛市产生；当长期利率上升时，股票长期熊市产生。&　　当然，受更多量化宽松预期的推动，股市在2014年可能进一步上涨，但不能说我们会一帆风顺。我们对大多数西方股市没有兴趣，因为价值并不明显，潜在增长非常可怜。　　美联储资产负债表规模创纪录，唱空黄金或走到尽头　　美联储向金融市场注入大量流动性以确保传统无风险债券的价值。另类资产，主要是贵金属，去年的表现相当糟糕。　　主流财经媒体2013年积极唱空黄金，康奈尔大学化学系教授，经济探秘者David Collum在&2013年回顾&中引用了纽约时报三个相关的报价：　　&现在的经济状况没有丝毫因素支持买入黄金。技术形态因金价下跌而被破坏，不可能很快得到修复。避免买入黄金和黄金股。&　　&两年前，黄金迷在金价上涨了近六倍的情况向疯狂地买入黄金。但从那以后，黄金稳步下行，几乎跌去了一半。华尔街一家主要的公司最近表示，金价将继续下跌，可能最终从当前水平下跌40%。&　　&两年前主导市场的恐惧大部分已经消失，取而代之的是经济复苏，黄金投机者从梦想陷入噩梦。&　　但是Collum指出， 1976年金价从200美元跌至100美元时，市场上也出现类似的言论。此后，黄金从100美元升至850美元。　　为什么我们继续保持对黄金和白银的信心呢？我们可以用统计数据说明问题。　　2013年是美联储成立的第100个年头。美联储的资产负债表在2007年扩张至8000亿美元，从那以后，美联储每年印制出的美元几乎相当于此前近100年的美元综合，截止日，美联储资产负债规模超过四万亿美元(通胀或随之而来)。将黄金的产出增加到这样的程度可相当不容易。