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建筑工程保险知识问答
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建筑工程保险知识问答
1、 问：工程保险的对象是什么？
答：建筑工程险的保险可分为建筑工程一切险和安装工程一切险，凡属于楼房、厂房、商场、市政工程项目、各类公路、铁路、地铁、桥梁、机场、码头、隧道、电站、排灌系统、引水工程、火电厂、水电厂、核电厂等工业建筑、民用建筑的土木建筑工程项目，均属于建筑工程保险范围。机器设备安装、企业技术改造、设备更新等安装工程项目均属于安装工程保险范围。
2、 问：工程保险承保范围是什么？
（1）主体工程保险：被保险人在保险期限内因自然灾害和意外事故等原因造成主体工程的物质损失，由保险公司负责经济赔偿。
（2）场地清理费保险：被保险人在保险期限内，在建主体工程因自然灾害或意外事故的损失，造成工地现场残骸，需要清理费用的，由保险公司负责赔偿。
（3）附加工程及临时工程保险：在建设合同的工程量清单中没有列明的项目，或只有部分拆旧费用的临时及附加项目，为了主体工程的建设又必须有这些项目的建设，可向保险公司投保附加工程及临时工程保险。
（4）施工机具施工车辆保险：被保险人在保险期限内因自然灾害及意外事故的原因造成施工机具、施工车辆损失，由保险公司负责经济赔偿。
（5）其它工程险及附加险：除此之外保险公司还可根据工程风险的需要和施工企业的需求，设计出各种附加险和特殊风险工程保险，以满足您对风险管理的要求。
（6）工程第三者责任保险：被保险人在保险期限内，因发生与主保单所承保的主体工程直接相关的意外事故引起工地内邻近区域的第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人（工程业主或施工单位）承担的经济赔偿责任，保险公司按保单规定进行赔偿。
（7）施工人员意外伤害责任保险或称雇主责任险：根据《建筑法》和《劳动法》的规定，被雇人员在施工工地发生意外事故，造成人员的伤残、死亡，不管雇主有无过失，都必须承担相应的经济责任。为确保施工安全，减少施工企业法人的经济负担，施工企业法人可以通过投保雇主责任险，将施工人员在施工过程中因意外事故等原因造成伤残、死亡而产生的依法应由雇主承担的经济赔偿责任，由保险公司负责赔偿，也就是将施工企业的经济损失风险转移给保险公司承担，以减少施工企业的经济损失，便于事故的及时处理。
3、 问：在工程项目招投标时，有关部门对保险有什么规定？
答：在建设部的工程项目招投标规范文件中规定：工程业主和施工单位必须联名投保建筑工程一切险，施工单位必须为施工人员办理意外伤害责任保险。交通部文件：交公路发[号中也明确指出&承包人应以承包人与业主联名为合同工程投保工程一切险&。
4、问：参加工程保险，应如何缴纳保费？
答：工程保险的保险费计算公式为：保费=保险金额X保险费率。工程保险保险金额的确定可按工程项目的合同价或工程投标中标的价格确定。一般费率是在0.1%-0.45%之间，工程险的费率是根据工程的地质状况、施工周围环境的危险程度、施工企业的资质等级、项目施工人的经验等因素确定的。
5、问：关于工程保险费的支出，政府部门有否规定？
答：有。根据建设部文件：建标[号中指出工程险保险费属于建筑安装工程费的直接工程费范畴，可纳入建筑安装工程项目成本。
建设工程保险属于综合性的保险，包括财产保险、人身保险、责任保险。它是以工程项目承包合同价格或概算价格作为保险金额，以重置基础进行赔偿，以建筑的主体、工程用料、临时建筑、施工机具等作为保险标的，对整个工程建设期间由于除外责任以外的自然灾害或意外事故造成的物质损失及列明的费用予以赔偿的保险。工程保险是业主和承包商转移风险的一种重要手段。一般包括下列一些险种：
一、团体人身意外伤害险、附加意外医疗险；
二、建筑工程一切险及第三者责任险；
三、安装工程一切险及第三者责任险；
四、货物运输保险；
五、扩展责任，包括：扩展类的、规范类的、限制类的，扩展类的要加收保险费。
12月新华保险新推出一种商业养老保险，5天全国销售额已逾10亿元。近来，记者从各大保险公司了解到，在提高晚年生活品质的共识影响下，商业养老产品市场呈加速增长态势。
刘萍是达州人，80多岁的父母生活不能自理，为确保自己退休后的养老金&足额、安全、专款专用&，她为自己选择了中国人寿新近推出的一款专业养老保险，作为自己社保外的补充。12月20日，中国人寿四川省分公司个险销售部销售策划岗主管袁露透露：&从9月1日上市以来，四川消费者已购买这款产品13716件保单，缴交保费近1亿元。&
为何商业养老保险销售情况见涨？中国人寿四川省分公司个险销售部总经理郭建春分析，公众对养老保险产品的热衷反映了我国个人养老模式，正由单纯的社会养老保险向社会保险、企业年金和个人商业养老保险组成的养老模型转变。
郭建春粗略计算，在大中城市，夫妇二人退休后从60岁至88岁，食品、服装、交通、人情往来等日常消费支出按3000元/月计算，仅这项支出就达百万元人民币，其中还不包括住房、医疗等大额支出。因此，&完善的个人养老模式应由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。&2010年最给力的词莫过于&涨&，如何不让手中的钱贬值，成为街头巷尾热议的话题。受益于央行2010年两次加息，目前分红险整体的收益水平普遍保持在3.5%至5%，已成为各家寿险公司中最抗通胀的产品。2011年，保险市场将会呈现怎样的格局？老百姓又该如何为自己或家庭购买适合的保险产品？
【展望】：3-5年期短期理财产品更受欢迎
投连险、万能险或受益于资本市场再次复苏
中国人寿南京分公司VIP理财师刘德华认为，2011年，短期投资理财型产品将更受欢迎。她介绍，&分红险产品比较受市场青睐，但目前的产品都是5-10年期的，很多客户都希望有3-5年期的短期理财产品，既可以保证资金的流动性，也能超过银行存款利率&。
&2011年的分红险将依然唱主角，至少占到寿险市场70%的份额。&南京首批外资保险代理人、第三方保险机构负责人熊勇分析，新的会计准则出来后，万能险、投连险不计入年度保费，所以保险公司此前推得不多，但由于万能险和投连险符合高端人群对资产配置和保险保障的需求，两类险种的投资方向均间接涉及资本市场。所以，一旦今年资本市场好转，或将带动万能险和投连险复苏。以平安万能险为例，2007年时，其收益一度达7%，泰康的投连险收益也曾高达132%。
【策略】：买适合的险种同时利用好犹豫期
家庭投保顺序：重疾意外养老排前三
对于个人或家庭而言，买保险应该注意哪些？熊勇提醒，首先要看险种是否适合自己，比如给付型的险种和报销型险种就有所不同，前者是根据约定的额度来赔付，与社保或其他商业保险不冲突；后者是根据实际产生的费用来报销，从而达成补偿的目的，与社保或其他商业互为补充。其次，投保人要如实告知，如有严重的病史，在投保时故意隐瞒，保险公司一旦发现投保人有恶意骗保的嫌疑，投保人可能要承担法律责任，投保车险也同理。第三，投保人要利用好10天犹豫期，在10天犹豫期内，如果觉得险种不适合，可以全额退保，只收10元的保单工本费，过了犹豫期再退保就会蒙受损失。
刘德华则提醒，投保时要对保险责任了解清楚，因为保险合同的生成是按保险责任来执行的，不是按计划书，计划书只是一个预期收益。她还特别强调，投保时要根据自己或家庭的需要买保险，有的人买了很多保险后又跑来退保。
保险还是要重保障，家庭支柱首先要配置保险，家庭投保的顺序依次应该是：重疾、意外、养老、投资。另外，家财险也可以配置一点，一般家财险也就100元/年，家财险保障范围可以细化到家里的每一个物件，物件不同、保额也不一样，但整体保额一般可达到10万元。(扬子晚报 沈春宁)年末，寿险公司新一轮 &开门红&竞赛拉开序幕，保险产品说明会频频召开。半个月以来，家住杨浦区的退休职工姜先生，已经连续收到来自沪上3家保险公司累计5张《产品说明会邀请函》。
姜先生心中估摸着：&自己早就过了60周岁，不符合投保寿险产品的年龄要求。难道这些保险公司开发出适合老年人的保险产品？&于是上周末，他带着身份证，前往说明会现场。
不过，当拿到保险代理人发放的产品说明书时，姜先生发现，60周岁是投保年龄上限。正当他失望地准备离开时，保险代理人暗示他可以为自己的儿子或者孙子购买保险，而且在国外还是富人躲避高额遗产税的首选方式。姜先生只有一个孙子，爱孙心切的他决定为孙子购买5份保险，年缴保险费5万元。
人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益，这是投保的前提条件，它有利防范道德风险和逆选择。那么姜先生为未成年的孙子购买的保险合同，是否属于有效力的保单呢？
笔者了解到，姜先生并非孙子的直接监护人，没有直接的抚养关系。因此，姜先生作为投保人、孙子作为被保险人的这份保险合同，必须要得到其父母的同意。在未取得其父母同意的情况下，保险合同的效力将受到影响。
平安人寿上海分公司客户服务部负责人认为，老年人为成年儿女投保，由于双方存在法定的赡养义务，保险合同可以视为有效。为未成年的孙子或孙女投保，需要得到监护人的认可；为已成年的孙子或孙女投保，则需要得到被保险人的同意。
保险利益的确定主要有3个方面：被保险人的身故给投保人和受益人造成的必须是受法律保护的经济损失；损失可用被保险人活着所能创造的经济价值来衡量；为避免投机行为，补偿不能超过损失。
根据现行《保险法》相关规定，投保人对本人、配偶、子女、父母、有抚养赡养关系的其他家庭亲属以及有劳动关系的劳动者具有保险利益。
据悉，除了投保人在购买保险时需要确认可保利益之外，在同意投保申请前，保险公司也要确定在投保人和被保人、受益人与被保人之间存在可保利益，也就是确定被保人的身故或残疾是否会给投保人和受益人带来经济上的损失。到手的鸭子飞不了。
在这种消费心理驱动下，近年来，生存金返还年限越缩越短，10年、5年、3年、1年。不久前一寿险公司甚至推出保单生效第100日开始给付生存金的产品。记者盘点今年&开门红&保险新品发现，快速返还生存金仍是不少保险公司年金保险主打招术之一。
事实上，保险并不是返还越快越实惠。记者同时了解到，对于部分过快返还的产品，监管部门正酝酿实施监管。
两份保单的&文字游戏&
类似的保险产品，保单生效三个月后返还和被保险人55岁后返还有什么不同？
以同一家寿险公司A、B两种不同分红型年金保险为例，35岁的张先生为自己投保了2份快速返还的年金保险，同年龄的周女士购买了55周岁开始领取年金的年金保险，均选择红利累积生息。前者年交保费2万元，10年交清，后者年交保费1万元，20年交清。
虽然总保费均为20万，但详细比对发现，张先生购买的A产品自合同生效三个月后的对应日起至59周岁，每年可领取基本保额的3%即2196.84元，60周岁至79周岁，每年可领取基本保额的9%即 6590.52元。如上述资金留存生息，按3%的年累积利率，80周岁时总年金可达33.14万元。此外，张先生80周岁时可领取祝寿金14.65万元。两项总计47.79万元。
周女士购买的B产品从55周岁起开始每年可领取生存金10980元，按3%的年累积利率， 80周岁时领取的生存金总额为42.33万元。不过，按B产品设计，周女士在80岁后每年还可继续领取生存金至99周岁。
也就是说，如果周女士对自己的&未来&有足够信心，B产品返还力度明显高于强调快速返还的A产品。当然A、B产品也满足了不同的客户需求：或要求快速返还，或要求长期返还。
但不容忽视的另一点是，由于时间价值的存在，客户可能需要为快速返还型保险支付额外的隐形保费。仍以上述两款产品为例，以当前定期存款利率计算，A产品早交的10万元在未来10年中亦有相当可观的数以万计的利息收入。保险合同那么厚的一叠资料，那么晦涩难懂的专业术语，那么莫名其妙的数据和表格，还有那么些密密麻麻的文字对于不擅长此道的你来说，阅读保险合同真是一件难于上青天的事情吗？其实，读懂一份保险合同有时候并不难，时间也不需太长，关键是你要有正确的阅读方法。
三个重点部分的阅读
家住上海徐汇区的Winny夫妇咨询说：&在一位代理人的帮助下，我们购买了一份健康医疗保险。但是，由于我们俩不熟悉有关合同的法律，对自己的保险合同看得一知半解，能否请专家给我们一些提示，告诉我们需要了解的重点部分？&
很多保险客户都见到过保险建议书、投保单和保险合同(保单)。这里我们就Winny夫妇的案例来看看如何读懂保险合同。毕竟上述的三种文件中，保险公司只会根据保险合同来进行理赔。投保单只是客户向保险公司发出的要约，而保险建议书是投保之前的一个说明。
对于一份普通的人寿保险，建议Winny女士在收到保险合同之后签署书面回执之前，务必仔细阅读保险条款所约定的各项内容。若有任何的疑问，都需要尽快致电保险公司的客户服务热线或者联系你的保险营销员进行询问(或者逐一核实对质)，特别是客户的姓名、性别、出生年月、工作单位、通讯地址、电话等个人信息。
当然，第一个重点是阅读与&保险责任&相关的条款，以进一步了解你所能享有的保险权益；该合同所承保的保险范围，特别是关于各个保险责任对给付时间、给付条件和给付金额的描述。同时在合同有效期内，我们的保险客户可以及时变更合同的相关内容，如保险品种、基本保险金额、通讯地址、身故保险金受益人等。
第二个重点是&责任免除&条款(描述了保险公司不承担保险责任的各种情况)。
第三个重点就是我们保险客户需要知道的义务：
在申请获得相关保险利益或者理赔金之前，客户有提供资料和如实告知的义务(阅读有关保险金的申请或者索赔申请条款)。
为了避免你的保险合同中止/终止效力，客户有及时交费的义务(请阅读合同相关保险费的缴付、宽限期或者续保等条款约定)。事实上，由于保险发展的历史阶段不同，同时国家与国家的社会保障程度不同，都使得境内的保险，包括&高端险&与境外的产品会有不少差异。中德安联首席市场官黄长青对《第一财经（微博)日报》记者表示，中国目前还是发展中国家，社会保障制度还在完善之中，&保而不包&的情况还会持续一段时间，这就需要每个人为一些基础保障，如养老、医疗等方面早作准备，购买商业保险作为补充。对于高端客户，也是需要通过保险来保障自己目前的高品质生活。
而境外尤其是高福利国家和地区，社会保障已经非常完善，个人购买商业保险的需求虽然与国内有些共性，但可能更多地从全面角度出发，如牙类保险，乃至宠物保险等等，对于高端人群，面对高额的遗产税，使用保险合法避税也是一种选择动机。保险环境的不同造成了保险需求的不同，而需求的不同使得我们可以借鉴，但不能照搬国外的产品。
一家保险公司的总精算师为本报记者梳理了一下新加坡、台湾地区等市场上所谓&高端险&情况。
新加坡的富裕人群，对保险的接受程度相当高，包括高端的医疗保险、重疾保险、失能保险、长期护理保险等等，都几乎人人必备。除此之外，投连产品也尤其受到这个人群的青睐，主要是因为能够为这个客户群提供一个专业的、相对稳定的投资方式。由于新加坡本国的投资渠道和市场规模较小，一些帮助客户投资全球资本市场进行风险分散的商品成为主流。因为新加坡的所得税比较低，大多数投资收益都免税，所以税务安排并不是购买保险的一个主要考虑因素。
中国台湾的富裕人群，对保险的接受程度也很高，保险渗透率非常高。但产品需求上就与新加坡有很大不同。因为中国台湾有比较高的遗产税，所以大多数富裕人群比较关心保险产品的节税功能，帮助他们优化资产安排，合理利用地方政府的税务优惠。另外，因为地方政府的养老金比较低，而人口老龄化、少子化的趋势非常严重，大多数富裕人群把相当高比例的收入投入个人养老年金，确保晚年生活的质量。另一个特点是因为某些原因，大多数富裕人群比较倾向于投资于美元资产。
如前所说，高端客户产品还有一些每个地区不一样的特点：比如美国的高端客户的保险需求一般都包括私人游艇的保险保障；欧洲的高端客户相当注重身故后的慈善捐赠，等等。中国人过年有个习俗，给孩子发压岁钱，以期望孩子在新的一年里健康吉利。在上海这样的大都市中孩子的压岁钱少者三五百，多者上万，甚至更多，如何科学地支配金钱，是当今家庭教育中的一大重要问题。于是，很多家长都选择了为自己的孩子购买一份保险的方式。但是，父母们真的了解孩子们现在的风险保障状况吗？
国泰人寿理财专家告诉我们，通常可以将孩子们面临的风险归纳为三类：健康、意外和教育金。教育金保险则是近年来家长们较为关注的，以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，在提供人身保障之余，向保险公司缴费，作为一种强制性储蓄，可保障孩子日后的费用使用。同传统的储蓄模式对比，它有以下优点：
1.专款专用，相当于在保险公司存了一笔定期存款，且中途退保代价较高，家长不会随意提取费用挪作他用，保证了孩子将来可提取的教育费用。
2.有保费豁免条款，避免家长中途出险，无力承担保费，而中断保险，确保孩子受教育的权利不因意外丧失。
3.此类产品仍具有保险的保障功能，可根据需要选择附加重疾、意外或住院津贴等保障。对于保险公司而言，今年度的首次加息无疑是个利好的消息。理财专家表示，保险资金投资于银行大额协议存款和债券，加息会增加这部分资产的收益率，分红险这类储蓄型保险的收益自然水涨船高。
分红险的主要投资渠道是银行大额协议存款、国债等，其中投资在银行大额协议存款的比例最大，占到了投资总体的60%还多，其次才是国债、股权类产品和不动产类等。
分红险的收益由固定的2.5%左右的利率加保险公司根据上两年的实际收益情况给予的保单红利组成。按照《分红保险管理暂行办法》规定，&保险公司每个会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的70%&。
央行加息后，保险公司的大额协议存款的利率也随之上调，因此，分红险的收益也会随之上调。据了解，加息后咨询分红险产品的投资人明显增多。
据生命人寿湖北分公司销售数据显示，今年1月份以来，该公司主打的富贵全能分红险已销售4000万元，成为全国该险种的销售冠军。
记者了解，目前中国人寿、平安人寿、中国太保、新华人寿、泰康人寿(微博)等11家寿险公司的开门红主打产品有20款，全部都是分红险产品。
在保险公司看来，分红险无疑仍将是2011年最受客户青睐的寿险产品。据了解，分红险资金资产配置以固定收益类为主，如存款、国债等，保持适度的权益类资产配置，既能保证稳定的收益，又能有适度的高回报。这使得分红险从去年开始就一枝独秀，占到寿险市场八成以上份额，更有公司的占比达到98%以上。保险理财师称，&如果CPI居高不下，加息持续的话，这种理财产品的销售肯定会越来越好&。
燃放烟花爆竹虽是对节日的庆祝，可也存在安全隐患。今年的除夕、初五凌晨，不少地区都因燃放烟花爆竹出现人员伤亡和财产损失，好在保险可以给予一定的经济补偿。
&爆竹声中一岁除&。新年里燃放烟花爆竹的习俗由来已久，可也埋下了重大的安全隐患。
凌晨，沈阳五星级皇朝万鑫酒店因燃放烟花爆竹导致严重火灾，虽然没有人员伤亡，可酒店被烧得面目全非。而据公安部消防局的消息显示，2月2日零点至2月3日上午8点，全国共发生火灾5945起，直接财产损失1300余万元。
假期过后，不少人开始为保险理赔奔走。那么究竟由烟花爆竹引起的人员伤亡、财产损失，可由哪些保险买单呢？
伤残或身故多种保险赔
因燃放烟花爆竹不当引起的人身伤亡事故时有发生。今年春节期间，北京就有2人死亡388人受伤，其中1人摘除眼球。
而常见的寿险产品，就可以为被保险人的身故进行赔偿。只要被保险人的保单尚在保险期间内有效，受益人就可以向保险公司提出索赔。如果保单中并未指定某个或某几个受益人，也未明确各人的受益比例，那么被保险人的法定继承人就将作为保单的受益人，一般均分保险金。
人身意外伤害保险同样可以发挥作用，当被保险人不幸身故或残疾时，均可按合同标准获得保险金，一般身故按全额保险金理赔，残疾根据伤残等级，获赔的一定比例的保险金。如一级伤残赔付100%、二级伤残赔付75%、三级伤残赔付50%等，以此类推，具体可参见保单最后的给付比例表。
而燃放烟花爆竹造成的烫伤、烧伤危害接受住院治疗的，就需要借助住院医疗保险了。受伤后住院治疗的人们，可以通过住院津贴型保险或报销型保险，得到一定的经济补偿，也算是减轻治疗的经济压力。为了保证理赔工作的顺利进行，被保险人有必要保留好原始的医疗发票及就诊病历等，并在规定的时间内向保险公司提出理赔申请。
急诊就医患者的医疗费用一般只能通过门急诊医疗保险理赔。由于此类保险多为团险产品，因此患者可以向所在单位询问，如有该项保障，可以在填写理赔申请、附上发票原件、病例记录复印件等单据后获得一定比例的赔偿。
家财险赔部分火灾损失
因烟花爆竹引起的家庭财产损失可以通过家庭财产保险得到部分转嫁。
根据家财险综合保险条款，房屋及附属设备、室内装潢、室内财产（家电、衣物、家具等）都可以作为保险标的受到保护，而金银珠宝、货币、票证、书籍等则不属于保险标的。当房屋发生火灾、爆炸，或飞行物体及其他空中运行物体坠落，或外来不属于被保险人所有或使用的建筑物的倒塌所造成的损失，都应由保险人按合同约定负责赔偿。在理赔时，保险金额、免赔额由合同载明的方法进行确认。
车辆损毁应及时报案
烟花爆竹在燃放过程中，还很容易造成车辆&毁容&。这不，长假过后，进行车辆补漆、美容的车主明显增多。那么，车损险是否可以对这类伤害予以赔偿呢？
在向多家大型车险公司咨询后记者发现，如果烟花爆竹仅仅对停放中车辆的玻璃造成伤害，那么车损险是无法理赔的，车主只有投保了单独的玻璃险方可得到赔偿。
而如果车身的油漆被弄花，则需要视损伤程度而定了。太平洋财险工作人员表示，车漆被炸伤，如果车主投保了车体油漆单独损伤险就可以得到赔偿，如果没有投保，则需要视车辆炸伤程度而定，若达到车损范围，也可以获得赔偿。
人保财险、平安财险的工作人员则表示，车辆油漆炸伤后，应及时投保报案，由理赔部人员上门查勘后厘定是否能够赔偿。平安财险工作人员同时提醒，在保险公司理赔人员尚未查勘情况下，车主切不可先行修理。
伴随中国经济持续高增长，通胀也随之而来，如何有效抵御通胀也成为老百姓日益关心的话题。面对崭新的2011，普通民众的理财之路在何方？从经济大环境来看，为抵抗通胀，政府出台了一系列调控措施，2010央行两度加息后，2011年新春过后再度加息，楼市继续严厉调控，股市持续大幅震荡，都可看作是经济宏观调控的风向标。在金融形势复杂多变的情况下，普通民众投资理财需更加谨慎。
为此阳光人寿保险股份有限公司总裁潘宏源先生，请这位拥有20多年海内外保险管理经验的专家为大家的理财支招。潘总建议各位朋友在进行个人资产组合的时候，重点要把保险考虑进去。因为，理财的首要前提就是防范风险，只有在合理规避风险之后，理财目标才能够实现，所以保险与其它金融工具相搭配无疑是最好的理财选择。潘总将保险比喻为是一个经济水库，它能让人们的生活无后顾之忧！一方面，它可以为一个人甚至一个家庭提供全面的保障，当我们的人生遇见困难时可提供经济支援，不管是理赔金还是保单贷款，它都能在一定程度上缓解燃眉之急；另一方面，当人生安安稳稳，那这个水库也会水涨船高，到保险期或保障期满时，也能有一笔不错的收入。保险公司有专业的理财团队，客户资金不仅安全，而且收益有保证。一般而言，期交类分红保险产品收益增长稳定，受经济周期的影响相对较小，所以在经济周期性调整时，相对其他金融机构，保险公司应对经济周期波动方面具有较大优势。规避金融风险，获取长期收益，是保险无可取代的独特价值。
在潘总看来，当人们通过保险建立起个人和家庭的保障体系之后，就可以通过其它投资渠道轻松自由地进行个人资产组合。个人可以按照一定比例将资产分配于股票和固定收益类（债券、银行存款）资产中，这个比例和个人的风险偏好有关系。一般来说，年轻的时候个人风险承受能力较强，不妨多投资些在股票中，越临近退休的时候股票投资的比例应该越低。此外，保险公司的年金产品也是一种很好的固定收益类投资产品再过两周就到春节了，四川省保险行业协会在此提醒有出游计划的朋友们，为自己的旅程系上&保险&绳。
在旅游过程中，可能出现自然灾害、交通事故等各种不可预见的风险。旅行者应根据您的出游频率和期限选择不同承保期限的保险产品。为使您获得充分保障，在购买人身意外伤害保险时，尽量选择同时带有意外医疗保险责任的产品。
特别提醒：
1、不要误认为旅行社买了&旅行社责任险&就不用购买人身意外伤害险了。因为，一是&旅行社责任险&是旅行社为自己系的&安全带&，承保的是应由旅行社自身承担的赔偿责任，而非由旅行社承担的责任，如自然灾害造成的损失、自由活动时间发生的事故，&旅行社责任险&不负赔偿责任。二是&旅行社责任险&也有不同的保险金额，而事故发生后的损失情况是不可预测和估计的，旅客是否能得到充分赔偿也不能被保证。
2、注意在所购买的产品中，哪些高风险活动属于免责范围，如攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等。
3、滑翔、蹦极、滑雪、攀岩、山地自行车、冲浪、漂流、潜水等刺激性运动被排除在一般的人身意外伤害保险承保范围外，却极易发生重大事故。建议旅行者购买危险性运动意外伤害险。
4、部分景点（如滑雪场等）在销售门票时提供了附加保险的服务，可以在购买门票时选择包含了意外伤害保险保费的门票。
5、记得在出游时，带好身份证、保险相关单据，以得到及时的保险理赔。
6、牢记保险公司客户服务电话，出险后及时报案。
大展宏&兔&富贵连年
&富贵年年&、&富贵双盈&是民生人寿为回馈新老客户，特别推出的保险理财产品，上市以来受到了市场的一致好评。实践证明，不仅能让客户理财、养老都&富贵&，还能实现保额、现金&齐丰收&是市场喜欢并认可的。目前多家人寿保险公司瞄准这一需求,推出保障投资兼备的产品。
民生人寿四川分公司营销负责人称，&富贵年年&、&富贵双盈&是民生人寿主推的系列产品，拥有高额保障的同时，兼具稳健的投资理财功能。当发生风险的时候，可补偿家庭经济损失，为家庭稳定保驾护航；当平安无事时，可实现资产的保值增值，稳步实现人生理财规划。其投资功能有两大特色：
一、边交边领：每隔一年即可获得回报，投资收益快速见得到。
二、越领越多：随着时间递增，领取金额稳步增长。
民生人寿开业以来，实现了持续、健康、快速发展，公司以高度的社会责任感，致力于创建民族保险业的优秀品牌，诚信、健康的品牌形象日益受到广大公众喜爱。
打造创新客服体系
2010年，中国大地保险推出系列增值服务，大力打造客户服务体系，主要内容包括：推广简单方便的基础理赔服务、提供贴身贴心的增值服务、塑造标准专业的服务形象、建设灵活多样的沟通渠道、打造务实高效的客服队伍等。
数年来，中国大地保险在客户服务能力建设上持续加大投入力度和深度，服务举措不断推陈出新：在全系统1700多家分支机构中，全面开展了理赔查勘服务时效的达标和争创&星级客户服务部&活动；大力推进了理赔服务质量竞赛，建立健全了客户服务评价与考核机制；继续完善全国车险通赔、赔案网上查询等特色服务，大力推广事故现场快速定损和非事故道路救援及人伤救援免费服务；积极试点车险理赔&零单证&、&上门收单证&服务、车险人伤轻微案件一次性处理办法等，更好地满足客户个性化需求，提升理赔时效；设立专门基金，支持和鼓励分支机构服务创新，全力打造&出险客户与非出险客户均有良好服务、常规服务与特色服务各具亮点&的新格局。
四川太平财险
保费收入破7亿元
太平财产保险有限公司四川分公司成立于2003年7月，目前已经发展成为拥有12家分支机构的省级分公司。经过7年的不懈奋斗，四川分公司以高素质的员工队伍、专业化的经营、优质高效的服务、持续稳健的发展态势，在四川保险市场树立了良好的太平品牌形象。
截至2010年底，四川分公司保费收入突破7亿元，保费增长幅度高于太平财产保险系统及四川财产保险行业平均增幅，保费规模全系统内位列第一，各项主要经营指标均列系统内前茅，经营效果优异。市场排名四川省第五，成都市第三。
公司自成立以来，连续7年获评中国太平保险集团公司&先进集体&；2007年，被四川省人民政府授予&保险工作先进单位&称号；2009年，被中央文明委授予&全国精神文明建设工作先进单位&称号，被中国保监会授予&系统文明单位&称号。公司将传承中国太平集团的文化和经营理念，为客户提供全方位、高品质的保险服务，致力于打造技术领先、服务质量优秀的保险公司，实现跨越式发展。
中英人寿举办
&为你&十分幸福&活动
近日，借鉴英方股东英杰华300年养老保险的经验，中英人寿保险有限公司正式推出一项为客户量身定制退休财务规划的活动&为你&十分幸福&。
中英人寿从养老保险专家的专业视角出发，建议人们在面对CPI高企所做的财务安排中，需要将一部分资金放入安全保本的养老账户中。据悉，2011年，中英人寿的每一位专业寿险顾问将为至少十个家庭，用更专业、更具市场竞争力的养老产品（ &优享人生&、&优越人生&）和更贴心的客户服务，协助客户建立起个性化的专项养老帐户，以面对CPI高企的现状和未来不确定的养老问题。同时，&为你&十分幸福&计划还将呼吁越来越多的人及早关注养老规划，以&1+3&的速度，将中英人寿的关爱传递，助力中国老龄化社会软着陆，践行中英人寿的社会责任。2011年，&为你&十分幸福&活动将是中英围绕客户需求，在新年到来之际隆重推出的又一重头戏，这份关爱将经历时间的沉淀，在未来开启之日，为客户带去更持久的幸福。
成都晚报记者 刘畅 实习生 代星月
推全程关注一站式服务
记者昨日从天安保险四川省分公司获悉，该公司为客户实施了一系列特色服务：车辆一旦出险，只需向公司电话中心95505报案，公司将主动提供报案处理、索赔指导、理赔进展告知、快速赔付、100％回访等全程关注一站式服务。在赔付时效方面，公司推出重大赔案预付赔款服务、重点客户VIP通道快速理赔服务、小额案件快速理赔服务。
天安保险四川省分公司坚持&忠诚拼搏、艰苦创业&的企业精神，加强员工职业道德教育和诚信教育，以周到贴心的客户服务和对客户高度负责的社会责任感进行合规、诚信经营。天安保险四川省分公司成立七年来，坚持科学发展观，牢固树立效益意识，坚持算账经营，忠诚拼搏、艰苦创业的精神闯出了一条规范经营、理性开拓、持续健康平稳发展的经营之路。荣获&AAA级客户满意单位&、&消费维权定点联系企业&等称号。四川分公司在全省设有中心支公司10个，营销服务部29个，并在全省拥有一批保险兼业代理机构。
&分红险必须在有稳定持续收入，且拥有富余闲置资金的前提下，对收益回报做好中长期准备。& 王韶华建议。并非所有家庭都适合购买分红险，由于其变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险；如果中途退保，投保人只能按保单的&现金价值&退钱，可能连本金都难保。另外，收入不稳定的家庭，也不宜购买分红保险。意外险有三大类：交通意外险、旅游意外险、综合意外险。保险期分为固定期和自选。后者投保时比较灵活，不少保险公司可保从1天到365天的多种时段，保额、保费也有很多档次。投保方式有柜面投保、上门服务、网上投保、电话投保等。保单分为传统保单和卡式保单，后者携带方便，印有救援电话、主要服务项目等。
●交通意外险
保险责任主要为乘坐商业运营交通工具时遭受意外事故造成的身故或残疾。目前1年期交通意外险保费100至150元的交通意外险，保额约为70万至100万元不等。
●旅游意外险
保险责任主要为旅游过程中的意外伤害、医疗、身故以及全残等。很多险种有医疗救援、未成年人运转等附加服务。保险公司根据旅游时间段收费，一款10天期的旅游意外险保费约为10至20元，保额约10万元。
目前，很多公司还推出了境外旅游意外险，保障比较充分。保险责任除身故及全残外，还包括如境外救援、境外就医、运转回国、急发病门诊、住院补偿、行李保障、个人证件和随身财物保障、旅程取消和缩短保障、劫机和航班延误保障等。当然，费率也较高。一款20天的保费250元左右的保险，保额约为200万。需要提醒的是，普通的旅游保险并不负有境外保障责任。
●综合意外险
保险责任为各种意外造成的身故、全残以及意外伤害导致的医疗费用支出等。一款一年期500元左右的保险最高保额200万元。
保险理念中，人的生命是无价的，意外险可以多份投保。但目前国内多数保险公司为了规避道德风险，意外险最多只允许购买3份，境外旅游保险只允许购买1份。
随着春节出游高峰将到来，沪上各家保险公司纷纷推出各种旅游意外保险。记者了解到，该类保险产品大多投保期限短，保费数额低，受到旅游出行人士的欢迎，但是如何快速便捷地购买到合适的旅游意外险产品也让不少人犯愁。
对此，保险业内人士建议，购买短期意外保险产品，投保人无需再去联络保险代理人，也不用去保险公司柜面进行咨询，网络购买、短信投保，以及家门口的超市便利店都能办理短期意外险。
货比三家 网络投保添优势
记者了解到，目前大多数保险公司都开通了部分产品的网上投保功能，而旅游意外险(包括航意险)是其中主打产品。旅游保险的保障责任浅显易懂，保费计算比较简单，投保人很容易在网上选择和投保。
据N太平洋财险旅游意外险部负责人介绍，一般而言，投保人只需在保险公司网站注册为普通用户后，即可阅读相关产品的条款，并根据自己的出行时间、保障时间、保障额度、出行地等进行保费计算，然后查看特定条件下的具体保障内容。
该人士表示，网络投保的好处是可以轻松货比三家，包括平安、人保、国寿、太平洋保险、泰康、新华等大中型保险公司都开通了电子平台，各家的电子系统都提供方案自选和保费计算功能，投保人完全可以针对自己的出行计划，选择合适的保险方案，然后到别家公司的网站上试算一番，找到性价比较高的产品。
短信投保渐成时尚
记者了解到，保险公司推行短信投保业务较为慎重。目前有太平洋寿险、泰康人寿及中华财险几家公司提供此项业务。希望进行手机投保的客户可以通过与这些保险公司有合作关系的银行开通&手机钱包&支付平台，通过该平台购买保险产品。
据悉，&手机钱包&是中移动、中国联通联合各大银行共同推出的一项个人移动金融业务，将客户手机号与银行账号进行绑定，通过手机短信、语音、WAP、K-JAVA、USSD等操作方式，随时随地为持有银行卡的手机客户提供个性化金融服务。
&手机钱包&用户发送包含投保功能、产品代码、被保险人姓名、被保险人身份证号、生效日期等信息的短信给支付平台，经过回发确认即可完成投保，保费则通过投保人的&手机钱包&自动支付。
为方便投保人确认投保情况，推出这项功能的保险公司还专门在其官方网站上设置了手机投保查询功能，在投保24小时后，投保人可通过本人身份证号码或保险确认号查询到生效的保单。
超市投保 方便更快捷
记者日前从中国人寿获悉，该公司早前就与数家24小时便利店、超市公司、保险代理公司、票务中心等联手在沪上社区型门店推出像电话卡一样的电子商务系列保险卡。据了解，该种产品保障比较齐全，覆盖了各种营运交通工具 (飞机、火车、地铁、轻轨、汽车、轮船)的意外保险。
该公司相关人士表示，购买这种保险卡的投保人，投保只是起到注册开通作用，并不涉及保费支付，该卡一般都有固定面值，购买该卡等于支付了保费。该人士提醒，购买该类卡的客户应及时注册开通，一旦错过卡片上的投保有效期，保险卡就会失效。
保险专家提醒，旅游要买好相关的保险，有备无患。
记者了解到，针对莘莘学子，目前旅游市场上主要推出两套旅行计划，境外主要是东南亚海岛游；境内则集中在有山有水风景秀丽的地方，而青藏线路也很受青睐。但是暑期学生出行，安全问题始终是学生家长和社会所关注的。
美国美亚保险公司上海分公司（&美亚上海&）旅行险部负责人指出，考生和家长出行无论是跟团还是自助，首先都应该有具体的行前准备，包括目的地基本情况、紧急救助信息、自备一些防暑降温等的基本救助药品；其次，避免参加一些高风险运动，现在商家为了让学生减轻心理压力，在某些景区专门推出&释放激情，清凉一夏&的活动，如漂流、攀岩、潜水等。这些活动往往过程刺激，但是风险系数相对比较高；另外，可以考虑购买一份旅行意外保险（&旅意险&）作为保障。
目前市场上旅行意外险的保险责任主要为意外伤害以及意外医疗费用给付。保险专家提醒消费者，广大暑期外出旅行的学生和家长要不断加强自我保护意识，也不要因为买了保险而掉以轻心，因为保险仅对属于承保范围内的保险事故负责赔付。很多游客存在一个误区，认为旅行社大多会购买保险，不用自己买。其实旅行社购买的保险只保障由于旅行社疏忽或失误而导致的意外，由于旅游者个人过错导致的损失，保险公司不承担赔偿责任。
意外险是旅游投保基石
旅游期间出现意外的风险较平时高很多，需要保障的内容也有其特别之处，因应人们旅行需求的提升，很多保险公司都针对黄金周推出了短期型险种，消费者购买比较方便。
即使平常买过保险，国庆出游之前，最好还是检视一下保单，根据行程特点，追加短期旅游险作为补充。一般这类险种保费低，保额高，设计上也结合了旅行特点，是日常险种不能替代的。
充足的旅游险应该包含以下三项。
●旅游人身意外伤害险。主要是针对旅行期间，投保人因为意外事故导致身故、烧伤或者不同程度的残疾给予一定赔偿。
●公共交通意外伤害保险。主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范，投保人因公共交通意外导致身故、烧伤或者不同程度的残疾将获得一定赔偿。
●旅游救助险。一改保险公司事后理赔的惯例，为投保人在事故发生时提供及时救助。
除了以上三种，投保人还应该附加意外医疗保险，以保证出现意外导致门诊和住院也能获得赔偿。
●飞机误点保险可以赔
飞机误点可能是旅游心情的克星，美好情绪很可能会在无止境的滞留中流失殆尽。遇到这种状况除了声讨航空公司服务水平之外，其实还可以在事前投保保险，经济补偿虽不高，多少可弥补下扫兴的心情。
据多个保险公司统计，因航班延误而造成的理赔在旅游险理赔案例中所占比例最高。一般由于恶劣天气、自然灾害、机械故障、罢工、劫持等导致航班延误，每5小时可获得300元赔偿。
●高危运动不是所有产品都承保
骑马驰骋在广阔的草原、潜到海底体验美丽的海底世界，以及更加惊险刺激的蹦极、跳伞、滑翔、远足&&在放纵的瞬间，可以体验到挑战生命的快感，也会倍加感觉到生命的可贵。
有此旅游规划的朋友要注意，普通旅游险、意外险大多不保潜水、滑雪、跳伞、攀岩等高危活动。最好适当增加些保费投入，选择承保这些项目的产品。
●拥有自己的SOS专线
单独出行或者喜欢自助探险的旅客，大多希望在遭遇困难时获得适时帮助，而不只是事后冷冰冰的经济赔偿。
现在很多旅行险都带有个性化的旅游支援服务，投保人在事故发生时，拨打指定电话即可在短时间内获得救助服务。
这些救助活动一般都由保险公司与救援组织合作，有24小时服务热线，在出事或者需要服务时，只要提供自己所在地详情、电话和保单号码。
旅游救援险服务项目一般包括旅行资讯、天气等咨询服务，紧急订票和订房服务，遗失行李物品的支援服务，法律、医疗支援、医疗转运等。
除此之外，还可以要求保险公司提供一些私人服务。假如你在旅途中遇到心仪的对象，一时之间不知道如何表达自己的爱慕，那么，打旅游救援热线，送花使者就会及时出现。
买旅游险特别提醒
1.熟读条款，了解保障范围，根据自己旅程设置挑选不同产品。
2.投保之后，要把保单放在家中的固定位置，并告知家人。
3.出游时，随身携带保单编号以及24小时旅游援助电话。
4.遇到航班延误等情况，应该在机场要求开出航班延误证明，保证事后理赔。
5.遇到财物丢失，应在24小时内报警，获取报警凭证，并且及时通知保险公司。一般而言，在出事后2年内均可申请理赔，但时间越长，取证难度越大，保险公司可能因此加收额外取证费用。
6.遇到生病或者严重意外等紧急情况时，要冷静并第一时间拨打24小时救助热线，治疗之后拿齐各种证明。
7.旅途中相关发票要注意保存。
购买旅游险的渠道
1.旅行社。消费者在旅行社办理了出游手续之后，可以根据需要就地购买，且可选择比较的品种较多。
2.机票票务点。这些地方代理的旅游险、意外险，大多是倾向于交通工具方面的保险。
3.签证代办机构。出国旅游的游客可以在办理签证的时候顺便购买相关旅游险产品，有一些国家对于游客保险额度有一定要求，通过签证代办机构了解相关内容并购买适合自己旅程的产品也是有效而便利的方法之一。
作者：张娜
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