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&& 2014年信用社贷款利息表
2014年信用社贷款利息表
发布者：rocket911
来源：野兔网
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希财网 版权所有 & &&湘ICP备号丹东：大力推进信用担保体系建设的探讨
（由丹东市融资担保处提供） 构建我市银企合作担保平台，大力推进信用担保体系建设是破解中小企业融资担保难题，实现经济跨跃式发展的重要举措。现将我市信用担保体系目前的现
　　（由丹东市融资担保处提供）
&&& 构建我市银企合作担保平台，大力推进信用担保体系建设是破解中小企业融资担保难题，实现经济跨跃式发展的重要举措。现将我市信用担保体系目前的现状、作用、问题、扶持发展的建议及规划情况调研如下：
&&& 一、基本情况
&&& 截止2007年，我市共成立信用担保机构13家，其中由财政出资注册成立4家，由民营出资成立9家，总注册资本25201万元,截止2007年，共为641户中小企业提供信用担保贷款90322万元，新增销售额200951万元，新增利税15835万元。
&&& 从区域分布看：丹东市内7家，分别是丹东市中小企业信用担保中心（财政出资）、丹东边境经济合作区担保中心（财政出资）、丹东市亚特信用担保公司（民营出资）、丹东市汇枢信用担保公司（民营出资）、丹东市天瑞信用担保公司（民营出资）、丹东市隆汇信用担保公司（民营出资）、丹东市金鑫信用担保有限公司（民营出资）。凤城市2家，凤城市信用担保中心（财政出资）、凤城市海洋信用担保公司（民营出资）。东港市4家，东港市财政担保中心（财政出资）、东港市金鼎信用担保公司(民营出资)、东港市五兴信用担保有限公司（民营出资）、东港市成好信用担保公司（民营出资）。
&&& 从注册资本来看：注册资本1亿的1家（东港五兴信用担保有限公司），注册资本万元的3家（丹东市中小企业信用担保中心、丹东市金鑫信用担保有限公司、凤城海洋信用担保公司），注册资本万元的8家（丹东边境经济合作区担保中心等8家），注册资本1000万元以下的1家（凤城市信用担保中心）。
&&& 从担保业绩上看（截止2007年底）：累计担保额上亿元的3家（东港五兴信用担保有限公司3亿元、丹东中小企业担保中心1.4亿元、凤城海洋信用担保公司1亿元），累计担保额在万元的3家（东港市财政担保中心8685万元、丹东市边境经济合作区担保中心8930万元、东港成好信用担保公司5180万元），累计担保额在万元的2家（凤城信用担保中心3641万元、丹东市隆汇信用担保公司3000万元），累计担保额1000万元以下的2家（丹东市亚特信用担保公司529万元、丹东市金鼎信用担保公司380万元），担保业绩较差的2家（丹东汇枢信用担保公司和丹东天瑞信用担保公司）。
&&& 从担保费收入上看：累计担保费收入500万元以上的1家（东港五兴信用担保有限公司647.17万元），累计担保费收入100～500万元以上的2家（丹东中小企业担保中心147万元、凤城海洋信用担保公司113万元），累计担保费收入100万元以下的10家。
&&& 从代偿情况上看：发生代偿情况的共3家，累计发生代偿9笔，累计代偿额1178万元，其中：丹东市中小企业担保中心发生代偿5笔，共180万元，东港财政担保中心发生代偿3笔，共485万元，东港成好信用担保公司发生代偿1笔，共513万元。
&&& 二、特点和作用
&&& 1、特点
&&& （1）新兴行业地位的确立
&&& 中小企业信用担保作为新兴行业，其主要标志：一是作为国际公认的高风险行业，其机构准入已列入国家行政许可范畴；二是国家财政部门已为其量身定做了独立的行业财务会计管理办法；三是国家、省两级财税部门已实施了信用担保行业风险补偿专项资金和税收减免政策。与此相适应，政府推动担保业发展的指导思想亦从初期的“发展中规范”到引导一个独立行业的“规范中发展”。
&&& （2）注册资本由政府主导实现由市场主导的转变
&&& 通过近8年的建设和发展，我市中小企业信用担保体系建设已由政府主导型向市场主导、政府引导型方向发展，注册资本以政府为主发展为以民间为主。8年来，国家和省政府坚持政策扶持与市场化运作相结合原则，通过资金投入和政策调控等多种手段，积极引导和推进担保体系建设走市场化道路。中小企业信用担保体系建设正在由初期的以政府投入为主向投资主体多元化方向发展。特别是《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》(国发［2005］3号)的推动，大量民间资金被激活投入担保业，其市场化进程明显加快。担保机构已从初期主要由政府出资为主，发展到以企业、民间组织和自然人等非政府出资为主，越来越多的担保机构通过市场化运作、企业化管理正促使我市担保业的发展由政府主导型逐步向市场主导、政府引导型方向转变。据统计，在我市13家担保机构中，公司制担保机构为9家，占总数的69%。在我市担保机构的出资总额25201万元中，非政府出资已达20200万元，占担保资金总额的80.16%。
&&& （3）担保体系服务中小企业的能力和自身抗风险能力得到一定程度的提高
&&& 截至2007年底，我市担保机构担保资本金总额同比增加8000万元，增长26.48%；累计担保贷款和累计担保企业户数分别同比增加72.27%和44.07%。在担保实力显著增强的同时，担保机构经营的担保品种也呈多样化趋势，除为企业提供贷款信用担保等传统产品外，票据担保、出口信用担保、履约担保(如工程履约担保、招投标担保、工程付款担保)等正在成为担保机构为满足市场需求而积极开发的业务品种。担保机构在大力拓展业务的同时，也把提高自身抗风险能力、促进担保业可持续发展放在重要位置。据统计显示，2007年底我市13家担保机构实现担保费收入总额349.7万元，比上年增加1.5倍以上，担保业的可持续发展能力进一步提高。同时，担保业控制风险、抵御风险的能力也在加强，代偿率为1.1%、损失率为0.1%，化解风险的准备金储备进一步充实。据统计，2007年底我市13家担保机构累计发生代偿1178万元，只占累计担保总额的1.6%，确认发生的代偿损失是95万元，只占担保贷款总额的0.1%。与此同时，抗风险能力不断增强。2007年底，我市13家担保机构共累计提取风险准备金823.9万元。从总体上看，担保机构整体保持了良好的发展势头，防范和化解风险的能力进一步提升，担保贷款质量得到提高，行业运行状况基本良好。
&&& （4）东港五兴信用担保公司成功推出“打捆联合担保”式担保经验
&&& 我市东港五兴信用担保有限公司自开业以来，始终以科学、严谨、务实的工作态度，对东港辖区的中小企业情况进行深入调查，掌握各企业的现状与发展潜力，以担保平台为核心，以地方政府增信为辅助的理念，由镇政府搭桥，联合成立“企业联保融资协会”，以企业诚信与相互承担责任的方式组成团队，开拓了“打捆联合担保”的新思路。实现了银行、企业、担保机构资源共享，风险责任共同承担，增加企业的信用度。
&&& 具体做法是：以乡镇为单位，由政府牵头成立企业联合担保融资协会，并规定了融资协会章程，明确了协会会员应享有的权利和应承担的义务。打捆运作实行“六重”风险控制。第一是企业提供自身有效资产进行抵押担保和企业法人个人无限连带责任书面承诺;第二是镇政府提供镇属有效资产进行抵押担保或财政转移支付资金担保;第三是由东港市政府承担10%的风险;第四是互保企业将全部有效资产抵押反担保;第五是东港市政府委托放款银行对贷款企业资金使用全过程监控;第六是担保公司向贷款银行存入贷款金额的10%保证金，同时对此项贷款全额担保。五兴担保公司与国家开发银行合作运用“打捆联合担保”的模式效益显著。首次在菩萨庙镇运作，共为十一家企业担保贷款2350万元，此贷款资金到位后，有7家企业进行改扩建，新增土地37340平方米、建筑面积13120平方米，进行了固定资产投资2121万元。动资金贷款企业新增产值2000万元，新增利税500万元，项目资金贷款企业新增产值 6000万元，新增利税1200万元。同年又在东港市前阳镇进行了第二批打捆联合担保业务，成功地为12家企业获得流动资金贷款3000万元，该贷款资金投入后预计可实现新增产值1亿元左右，新增利税2500万元，解决了向贷款银行取得贷款而抵押物不足的重大融资难问题，大力助推了东港地区经济的高速发展。2007年5月，省中小企业厅召集全省中小企业融资系统的相关领导在东港市五兴信用担保有限公司组织召开了现场会，将“打捆联合担保”模式的经验做法在全省进行了推广。
&&& 2、作用
&&&& &（1）缓解决我市中小企业融资难、贷款难
&&&&& 目前，我市各家金融机构推出的新的信贷产品较少，信贷条件（抵押物）主要还是集中在企业的不动产（国有土地、房产）上，造成大部分中小企业获得贷款难度增大。主要有以下四种类型，一类是新建企业;二类是抵押物不符合银行贷款条件;三类是扩建项目，没有抵押物;四类是贷款额度受抵押物比例限制，得不到追加贷款。针对此类问题，我们与国家开发银行共同搭建了以“中小企业融资平台”、“担保平台”和“中小企业信用促进会”为一体的“两台一会”综合服务平台，为我市中小企业贷款提供信用担保服务。几年来，我市13家信用担保机构共为641户企业提供信用担保服务获得贷款90322万元，缓解了部分中小企业融资难、贷款难的问题。
&&&& &（2）提高信贷工作效率
&&&&& 一般情况下，企业向银行申请贷款大致需要经过由支行到市行、由信贷科到贷后管理部近10多个程序的严格审核，手续多、耗时长、工作效率低等问题很难得到解决。但通过担保机构的介入，既促进了贷款申请人与银行信息共享与沟通，简化贷款审批流程，提高了工作效率，又将企业的各种资源转化为有效的反担保能力，使资金配置渠道更为通畅，扩大了银行业务，满足了企业的融资需求，担保机构自己也从中得到生存和发展，真正实现了担保机构、金融机构与企业的三赢。
&&&&& （3）社会效应明显
&&&&& 担保机构根据自身的实力和信誉，承担数倍其资本的担保能力，在社会资源的配置过程中发挥经济杠杆作用和乘数效应，对提高整个社会经济效益可以发挥较大的作用。截止2007年底，我市13家担保机构共为641户中小企业提供担保贷款90322万元，受保企业新增销售收入200951万元，新增利税15835万元，新增就业3576人。
&&&& &三、存在的问题
&&& 1、担保机构数量少，规模小，区域发展不均衡。
&&& 从全省来看：截止2007年底，全省共有担保机构150家，我市有13家，只占全省8.6% 。全省担保机构共有注册资本金80亿元，而我市仅2.3亿，占全省的2.8%。 全省超亿元的担保机构共19家，其中省直2家，大连12家，沈阳、鞍山、盘锦、营口、朝阳各1家，我市1家。
&&& 从我市来看：担保机构发展很不均，全市13家担保机构，市内7家，东港4家，凤城2家，宽甸为零。市内担保机构注册资本金共9200万元，占36.5%，东港担保机构注册资本金共14000万元，占55.5%，凤城担保机构注册资本金共2001万元，占8%，宽甸没有。
&&& 2、担保机构业务人员整体素质不高，识别、控制和化解风险的能力不强。我市13家担保机构共有从业人员74人，其中具有硕士学位2人，占0.02%，具有大学学历以上的36人，占48%。
&&& 3、个别担保机构热衷于大项目和高盈利、高风险的投资业务，或运作担保贷款。不从事中小企业贷款担保，既不为中小企业提供担保贷款服务，又使资产缺乏流动性和安全性。
&&& 4、个别担保机构未能开展正常业务，业务空置率较高，我市共13家担保机构，目前有2家担保机构未开展业务，占15.8%。
&&& 5、担保资金放大倍数偏低，担保效应难以完全发挥。原国家经委【号文件对放大倍数的选择规定，担保放大倍数是指担保资金与担保贷款的放大比例，一般在10倍以内。我市担保机构在实际操作中一般是3-4倍，只有东港五兴信用担保公司在与国家开放银行合作可放到5-10倍。我市有近8家担保机构每年的业务只能满足部分中小企业的需求，主要原因就是担保资金的放大倍数偏低，不能满足市场需要。
&&& 6、与担保机构合作的银行较少。目前，我市与担保机构合作的银行仅局限在市商业银行，其余各家金融机构都因为金融机构体制方面的限止和对与担保机构合作准入条件偏高等原因，未能开展与担保机构的合作。目前已有5家担保机构因担保行业高风险与银行合作协议不一致而停止业务，凤城海洋担保公司因原合作银行凤城城市信用社被锦州市收购，而找不到合作银行。
&&& 7、担保机构之间协作能力不强，主要是各担保公司出于商业秘密和客户资源的考虑，大都各自为战，缺乏交流和创新。
&&& 8、政府有关部门对担保行业缺泛了解，对担保机构的支持力度不够，在担保机构在办理抵押登记过程中，存在缓办拖办或不办的情况。
&&& 9、担保机构独家承担信贷风险。国家经贸委《关于建立中小企业信用担保体系试点的意见》中规定：“按照分散风险的原则，担保机构可以对银行贷款进行部分担保，担保责任分担比例由担保机构和协作银行协商。”而市商业银行规定：“担保机构对担保业务所承担的保证责任为全额连带责任保证，即丹东市商业银行与担保机构约定，当被保证人（借款人或承兑申请人等）不履行或不能履行合同约定的债务时，由担保机构无条件代为偿还。”即担保机构必须承担100%的信贷风险。
&&& 四、建议
&&& （1）对政府相关部门的建议
&&& 一是经委、物价、财政、税务、房产、土地、公安、司法等相关部门对我市信用担保体系建设应给予高度重视，鼓励民间资本投资兴办担保公司，扶持现有的担保公司做强做大，在规范担保机构担保行为的同时，对担保贷款业务过程中申办手续提供“绿色通道”。二是按照《国务院办公厅转发发展改革委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》（国办发【2006】90号）、《辽宁省人民政府办公厅转发省中小企业厅等部门关于加快中小企业信用担保体系建设意见的通知》（辽政办发【2007】70号）和《辽宁省中小企业信用担保机构贷款担保风险补偿专项资金管理办法》（辽财债【号）等有关规定，各级政府要根据财力状况和本地实际情况，安排一定资金用于扶持中小企业信用担保体系建设，建立相应的中小企业信用担保机构贷款风险补偿金。同时，省财政厅、省中小企业厅下发的《关于印发&辽宁省中小企业信用担保机构贷款担保风险补偿专项资金管理办法&补充规定的通知》（辽财债【号）规定：对于2008年未安排风险补偿金的市，将减少省财政风险补偿金分配额度。从2009年起，对当年未安排风险补偿金的市，将不给予省财政风险补偿金。为此，建议我市建立中小企业贷款担保风险补偿机制，市财政每年筹措300万元对有明显业绩的担保机构给予风险补偿，调动担保机构为中小企业提供担保的积极性，其中对新组建的信用担保机构给予5万元的开办费补贴，鼓励民间资本投资建立中小企业信用担保公司。
&&& （2）对我市金融机构的建议
&&& 一是金融机构要密切关注我市担保体系的建设，改变我市商业银行独家与担保机构合作的局面，加快建立与担保机构合作的长效机制。二是从我市经济建设的大局出发，适当放大担保倍数，放宽担保机构与之合作的准入条件。三是建立风险共担机制。在风险分担方面，应遵循市场经济规律，与担保机构进行平等、公平的合作。四是对担保机构介入的贷款项目加快评审速度，简化评审手续，保证中小企业贷款项目的高效通过。五是对有担保机构介入的贷款项目，实行贷款利率上浮不超过10%的优惠政策。
&&& （3）确立发展目标
&&& 按照市委市政府的要求和“超常规跨跃式发展”的工作思路，真正实现“三年翻一翻，五年翻两翻”的奋斗目标，到2012年，要在全市构建起以各类中小企业为主要服务对象，以民营担保机构为主体，政策性担保机构为补充，配套协作、功能完善、运作规范，能够充分发挥担保功能，有效分散、控制和化解融资风险的信用担保体系，担保机构总数达到20户以上，同时积极整合担保资源，鼓励担保机构增加资本金投入，逐步形成规模效应。全市担保机构注册资本金达到5亿元以上，形成20亿元的担保能力，为全市各类中小企业快速发展营造良好的融资环境，提供更多的资金供给。
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