作者：中国电子银行网 &&&&&&日
　　年月日由中国支付清算协会主办的互联网金融论坛在北京举行论坛对互联网金融专业委员会的议程职责定位等方面进行了讨论与阐述阿里巴巴副总裁高红冰出席论坛并发表讲话高红冰指出互联网金融的真正主体是小微企业满足小微群体的需求会对中国经济发展产生巨大的价值
　　以下是发言实录
　　尊敬的各位朋友各位银行的专家新闻记者们非常荣幸参加这个论坛我觉得协会搭建这么一个平台把各种精英集中起来把大家实践结合起来探索互联网金融向前发展的道路我非常荣幸能够今天来分享一些我们在电子商务和互联网金融方面的一些尝试做一些实践来跟大家讨论
　　我想分享这个内容题目叫互联网金融的小微之美为什么叫小微之美我们在实践中发现实际上今天浩浩荡荡生龙活虎互联网金融他的一个真正主体实际上是小微企业大银行机构不太服务好小企业没有很好的财务报表而他们是互联网金融的主体所以我对这个群体进行研究和分析我们认为或者我个人认为这是研究互联网金融的很重要的切入点
　　所以今天题目就是互联网金融小微之美重点就在小微企业包括新一代消费者在这个群体里去研究可能会是互联网金融未来发展之处看一下实际上今天发展最快在线交易兴起主战场在哪？主战场实际是在线交易我们讲到互联网金融开拓更大空间这个数据年和年线上线下零售业增长速度比较可以看到基本上过去五六年时间发生重大变化在零售增长保持%的速度传统零售业%几这样的速度新市场增长点快速崛起包括工业品批发其实也是围绕工业消费品面向零售商批发呈现高度增长所以市场结构的出发点爆发点在于什么？在于新型消费市场快速崛起金融是要为实体金融应该是做这件事情所以看到经济形态变化再来讨论金融问题恐怕互联网金融很重要前提基础我们看一下数据
　　第二数据可以看到年中国正在成为全球第一大网络零售市场这个是相当罕见的第一次能够超越我们认为神圣不可侵犯巨头美国市场这样一种背景之下看待我们互联网金融我觉得再好不过
　　今年年初经济学人封面报告阿里巴巴现象这张右边阿里巴巴两个平台天猫一个淘宝平台交易规模第一次超过美国两家最大电子商务中心亚马逊Ebay哈佛商业专家发表看法阿里巴巴具有变革性公司有人喜欢有人不喜欢他讲对中国经济贡献比大多数企业都比较多的企业我们接下来看看发生什么事情第一件事情是在十年左右淘宝年到现在十年发展淘宝创造上千万机会在他论述当中讲到一个能够造成上千万就业机会为小企业去服务的平台他的商业价值他的社会经济价值是空前的是史无前例的能够创业者就业者提供机会我个人认为是网络经济平台中国高速发展所带来成果我觉得值得肯定他
　　第二我们发现我刚才讲到小微企业实际开辟在线交流新空间我们在外贸加工平台注册企业还是在淘宝店开店企业上千万企业数量都是小企业这些小微企业没有财务报表这些小微企业可能今天开店明天就死掉这些企业构成提到上万亿交易主体这些交易规模实现不是阿里巴巴做到阿里巴巴没有本事提供这样生态和平台让这些有创新精神小企业利用平台完成交易规模所以互联网能够帮助小企业实现他们的梦想实现他们创业的能力不能给他我觉得今天我们要研究我们互联网金融里头更重要是因为他有在线工具如果不是在线工具他们实现不了这个规模所以小企业小微企业永远我们讲到在线或者互联网网络经济的主体
　　同时看到小企业什么特点%淘宝卖家只有个人以上规模非常小跟北京大学开店研究报告表达数字可以看到块钱以上每天交易占到%以上大量非常小的非常碎的是一种用闲暇时间开店但是聚合起来形成巨大规模所以这一些小企业他很难得到我们今天传统银行机构的金融服务这个是巨大的现实如果今天他们的服务他们成长起飞步伐更快
　　我们看到今天数千万小微企业互换互联网金融服务一方面他是国家经济增长创新就业和财政税收主力军这个毋庸置疑大量数据在%%%占比都是讲这些事第二这些小企业特别在线小企业提供金融服务真是我们要讨论在互联网时代怎么买服务如果满足这个需求更快速成长发挥更大作用中国经济打造具有巨大价值
　　一方面扩大就业提供了一个为小阶级创业和就业巨大平台另外一个巨大的价值他在扩大消费把扩大消费是在哪？是在边缘扩大消费增量我在去年一直到今年各种各样零售商百货店老总讨论问题你线上交易是什么？不过是线下搬到线上交易而已我们仔细研究麦肯锡研究得结论是什么？是电子商务存在和发展为消费增长带来%新增块钱由于电子商务形态存在你在看到下面数据什么在三四线城市数据达到%其实很容易理解北京上海广州一线城市很容易线下买城市可是二三线几乎买不到大商场大零售的东西所以网络经济好处他只要一台电脑上网只要快递公司农村人跟北京市民可以购买商品货物货品可以快速中央这是互联网网络效应带来的在研究报告结论我非常欣赏他发现真正的消费群体新增消费从哪来从三线四线城市后不是一线二线城市主消费怎么理解这些事情实际上电子商务或者网络重要价值中心信息匹配原来是层层级批发而且信息严重失真但是在新网络经济情况下实现高度信息匹配供和虚匹配在巨大货品存在下人的消费需求大量激发出来这个是今天中国网购市场主要特点而这些货品提供大量是小企业
　　刚刚看到小微企业提供大量聚合几百万小企业加在一起大过任何超市连锁反映三线四线商业不发达同时消费过高等一些原因造成我们整个中国消费被压抑了网络释放潜力新消费增长出现了可以总结更多关于网络交易电子商务经济特点扩大内需推动了传统产业升级包括传统批发业态造成影响也推动了转型升级扩大等推动互联网金融蓬勃发展这是我们看到或者研究到一些状况和数据
　　今天变革怎么发生的大家会问互联网金融五个字里头三个字互联网这一切都是互联网带来互联网变成社会基础设施同时商业发生重大转型革命这两个引擎放在一起今天整个商业业态和经济业态发生重大转变怎么看这件事情过去工业经济时代是制造商说算你买电视机时候拿票走后门那是彩电厂家说算今天生存时代大部分情况零售商连锁超市说了算大部分是在这些服务商手里所以生产厂商你要看沃尔马脸色你货品摆在什么地方？但是到我们最后消费者时代时候情况完全不同在淘宝平台上看不到零售商想去垄断市场任何症状所以互联网又把一个主权交给消费者主权交给消费者我们讲零售商倒闭机制意向改造所谓互联网对经济商业的颠覆等都是以消费者代表的不管短头的规模经济还是右手边小批量的经济在工业经济时代生产货品足够多的批量你成本压下来但是互联网时代小品种个性化变成主流举例子你同时买码鞋码鞋买不到但是淘宝淘的时候就专卖赚很多很多钱大消费需求聚合以后形成范围经济消费者主权回来了这个我们看到互联网金融需要去服务的新业态就是要服务小批量多品种个性化网商制造商批量服务商这些是成长主体倒回来改造传统制造业
　　我们看到消费者今天被改变以互联网为中心消费者被改变不管货品商品零售批发还是金融产品上今天都会改造消费行为消费过程消费路口包括消费者自身都会被改造有时候不需要自己要什么被一些社区或者垂直标签推着走被信息技高度赋能消费者其角色行为和力量正在发生根本性的变化为我们今天金融服务产品打造怎么变成真正懂得自己需要消费者做的话题给大家分享或者讨论时代背景一个经济背景我觉得在网络经济时代里头尽管今天他规模非常小但是正在变成从边缘到主流转化
　　研究互联网经济改造过程我们发现互联网最先进入广告传媒业百度收入肯定超过央视将近亿收入而且利润比央视高好几倍那个消费者主动搜索找产品找服务时代正在发生转换这是一个历史转折点所以广告传媒业首先被数字化被改造今天大量报纸杂志纸质板消亡碎片式分享变成主要通道和渠道紧接下来零售业务被改造今天把整个社会商品交易规模年万亿去年改造万亿今年万亿网络交易大概万亿去年大概%今年%到年能不能改到%不说批发就零售我们发现不是大零售上面主导市场而是各种各样小微卖家主导市场今天面向小企业进行服务而不是面向大基础设施提供服务我认为互联网金融发展至少在可预见一个时间点应该是这个方向所以由零售业改造往下沉批发零售被拉进去今天互联网各种各样案例今天时间关系没法展开讲看到大量经济当中变革发生不管海尔空调而是空调便能控制整个对供应链产业链价值链全部重构颠覆
　　我们右手边物流产业发生变化由批发零售业态拉动转型升级改造不是看到一个部分互联网或者叫网络经济开始传统专业经济侵蚀渗透融合交叉或者促进转型升级看得到一些状况今天大家会讲什么什么产业信息化什么什么产业互联网化倒过来讲互联网什么什么化正在变成开放平台经济业态下同时发生大胆研究预测看到业态转型将来全球经济恐怕由几个重大平台经济引导中国人能不能在这样未来平台经济占一席之地这个有可能亚马逊有可能谷歌不知道
　　原来先行结构今天变成刚才讲消费者站在中间所有围绕他进行互动协作交互重新改造这样一种业态改造背后动力机制是他效益巨大提高消费者得到好处最终消费者得到好处促进整个经济社会发展转型
　　我们也发现在过程当中很多人在讲网上欺诈讲线上欺诈但是这项研究我们发现网上诚信度要高%其实最后研究出来结果他拿几十个数据指标再拿现在指标做对比对比结果是这样交易比较起来线上程度比线下高因为淘宝有评价体系如果网上不断作弊信用不断作弊每一笔交易做出而不是某一主管部门审批很重要所以整个交易模型发生重大改变而网络交易的行为违纪可记录淘宝开网点没人删不掉你想删掉违反大家约定的你做不到的这是互联网化规则我们看到诚信度提高我是非常愿意也呼吁大家认真研究互联网机制对我们今天讲到互联网金融所谓信用改进和发展我觉得肯定得到重大启发不要一次两次评比一次两次选举界定这个人而应该消费者对他购买对他进行评价甚至用数据化方式去表达这样信用体制是开放透明是高度竞争的这个体制先进体制这个制度创新是值得倡导的我们还看到再回过头看支付宝发展支付宝从支付开始入手介入互联网金融我恰恰认为支付宝发展其实重大突破在于制度创新的突破我们都知道我们中国做生意最大麻烦是什么？我先给你钱先给我货先给你钱不给我货怎么办永远扯不清支付宝做担保支付你把钱由消费者先打给支付宝卖家发货那么多的包括这一次双十一亿次交易靠什么靠信任在靠制度在所以我理解的支付宝支付还有一个基本特征但是更重要担保支付这个功能而且这个功能使他脱颖而出在一个没有规则混乱大家相互不信任陌生人广度交易市场上这个制度创新造成支付宝对市场长期植入制度创新带来红利
　　汇报一下我们通过支付宝这种创新带来进一步发展互联网是什么？大家都讲海量用户海量到什么程度我觉得真正做互联网人都知道做不到亿用户不要做万用户万用户互联网不要做明天亿两亿用户把你挤到一边互联网合作商有一些平台几百万整个金融合作机构多家机构整个形成支付清算整个实体网络每个一个读和写线下刷卡量旗鼓相当这就是互联网金融特点交易大家看到基本不到块基本上线上刷卡%%比例所以这就是我们看到小微企业和新型消费者特点这些群体消费者是今天传统银行业服务不太好需要进一步通过转型升级更好服务好讨论互联网金融今天第三方支付公司进入市场以后应当跟现在音容机构紧密合作而不是对立竞争的关系我觉得各自有优势各自有长处大家相互学习相互促进
　　我们也看到如果简单拿数字看一下确实节省成本提高效率有万的银行柜台亿银行支撑这个数据都在说话其实看到数据而不是一个空洞的一个猜测我觉得更能看到合作利益诉求或者大家各自优势所在服务
　　国内互联网支付发展那么有几个阶段我觉得大家都是行家没有时间展开讲看最后面部分确实我们看到线上线下融合大量呈现传统银行业者怎么跟线上线下结合在合作当中需求大量增加我们今天说过去可能在早期阶段里头可以看线上做就完今天更多需求消费者也好还是商家也好其实线上线下结合是在一起所以线上线下合作变得更加重要
　　无线技术正在改变生活我们今天大概亿台PC亿多台智能手机年前没有安桌系统也没有苹果系统六年前诺基亚三星等垄断市场那个二代手机G时代新的业态全互联网过去假互联网结论传统的手机制造商在G时代已经出局G制造商快速兴起已经年时间中国亿台智能手机过三天会怎么样一个巨大变化正在发生所以无线世界很重要一点前两天有一个内部讲话讲到PC市场PC你站起来之后所以是半互联网状态手机你走哪互联网带哪是你器官你是功能是你身体一部分所以随着人的被互联网化最可怕事情发生你生活方式工作方式甚至你的行为会全部被他引导我们看到无线世界接下来非常快快速推进
　　我们看到变革未来的互联网金融变革方向可能是移动可能是OO这种将来OO没有在不在先永远在先阿里小贷有太多话题能够提供万块钱左右贷款余额能在过去几年时间累计超过万贷款累计总额平均贷款周期不到天不良率低于%现有银行机构难以做到现有的银行机构对信用评估风险评估机制以及客户诉求把握不太容易做到所以微贷支撑小微贷使用天猫各种各样交易平台还有数据最终实现了一个贷款的客户的把控满足贷款资金需求今天我们仍然看到仍然要呼吁说在这个方向贷款在这个方向投放真的太需要所以不断在创新基于大平台大数据基于用户信用体系构件都是解决问题的方向和思路
　　最后汇报一下余额宝看法余额宝是什么商品讲到一点你就是渠道我把理财产品放到你们那儿去销售利用消费者或者用户购买产品我们沟通时候讲几个观点第一观点我们用户帐户上只有几块钱是几百块钱第二互联网用户是海量的不是到营业网点穿着西装打领带这些都是跟大特点大型理财公司讨论的时候都不想改变他的金融产品我们讨论是说话如果你产品不被互联网改造不能形成互联网金融产品你放到互联网业态做不通大量理财产品也在淘宝卖卖确实不少余额宝为什么成功他们大概说几百万我说一千万可能不够今天做过来一看个月时间做到千万用户做到亿余额背后东西深化理解消费者理解互联网高度分布式业态很重要一点T加我们不要做一个理财的远离我们实体经济理财产品跟购买实体交易紧密融合内生性的金融产品互联网能够实现所以快速通过余额宝买东西利息不高一定要灵活方便这个整个设计产品背后思想我相信如果我们转同的金融机构也按照思维方式去思考去突破我觉得可以转变因为金融业太多方法太多思想太多的金融创新的里面我讲这个是很好
　　最后讲怎么去理解和考虑互联网金融体系你一定要有巨大的后台系统恐怕后台系统比现有银行系统还要可靠系统我们去支撑当天亿交易规模每天交易万笔移动端支付一样得到多万巨大IT系统智能云计算系统尤其要去IOE如果系统IBM服务器我不认为你安全在互联网金融时代数据会被美国人拿走不安全的所以去IOE国家战略国家战略安全我们思考认为除消费者交易安全之外整个系统的在国家层面上安全应该放更多高度上所以研究治理互联网金融政策法律法规是不是能够可控应该放到战略高度在一个数字化时代在一个可能数字时代我觉得这件事情值得呼吁也知值得重视
　　为这件事情做很多关于风控保护体系有一条我们支付率非低这背后技术理念已经整个生态相互制衡体系实际上我们今天革命看到未来的端倪哪怕凤毛麟角碎片更多是看他不认为明天改变这是先行思路跨平台变动状况更多沿着现行思考他认为他从事世界永远延续下去但是今天真的有可能我们很快告别旧时代迎来新时代我汇报和分享就这些内容谢谢大家
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武汉小微金融论坛聚焦网上银行：新潮与风险并存（全文）
人民网武汉10月25日电 （高雪雪）从政府不断出台的金融、财税改革政策中不难看出，惠及扶持中小微企业发展已然成为主旋律，而互联网金融一直深受中小微企业的青睐，互联网进军网上银行是否可行？与之相配套的监管措施是否齐全？今日上午，第六届中国·武汉金融博览“小微金融”分论坛在汉召开。著名经济学家、湖北省中小企业研究中心主任董登新教授针对当前小微金融的现实环境、环境大变革、多样化发展路径的重点话题与政府机构、金融机构、企业代表展开了积极深入的对话与探讨。
在演讲过程中董登新多次提及互联网金融，而对于现今大家比较热议的阿里进军网络银行他是怎样看待的呢？
网络银行监管边界不明确，存在很大风险性
董登新表示， 互联网金融对阿里来讲，最大的优势在于其拥有海量的小微客户资源，借助这些这资源就很自然的向互联网金融延伸了，但是建立网上银行现在最大的问题是监管边界不够清晰，在没有实体网点的情况下怎样对其风险评估，怎样做监管的定位，这是最大的难度。如果阿里真的被批准成立网络银行的话，那就可以有吸纳存款的权利，而至今为止对互联网金融还没有确切的监管边界，这样就很容易失控，会存在很大的风险性。是否有必要建立网络银行有待探讨
董登新个人觉得，互联网金融更侧重的是一个平台，有没有必要去做网络银行还值得探讨，因为我们传统的银行本来就有网上银行，并且网银也已经做的很发达了，相对虚拟的网络银行可能会存在差异化的竞争存在，但是我们更应该去关注的是互联网银行的监管方面，互联网金融要想拿到传统银行的实体硬牌照是有难度的。
传统银行有其实体网点竞争优势
网络银行是否会成为以后的发展趋势取代传统银行？董登新向记者介绍，国外现在也没有具有独立法人资格的网络银行，互联网金融仅仅是一个平台，完全可以挂靠在传统的银行身上，作为一个传统银行延伸的虚拟柜台，这个是可以的。相对来说，传统银行可以向互联网延伸，现在也已经做到了这一点。所以从多方面来说，传统银行有很大的实体网点竞争优势。
互联网金融更应侧重于提高其现有业务的服务水平
董登新提出，因为没有监管边界，所以互联网金融不能漫无边界的延伸，以后在经营发展上应该做一些收敛，把业务集中放在它最强项的方面去发展。互联网金融更应该注重去提升其服务的效率及业务质量，包括降低风险，网络理财等方面，将这些基础做好了才能会有更加长远的发展。
(原标题：武汉小微金融论坛聚焦网上银行：新潮与风险并存)
本文来源：人民网
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热门影院：小微金融“筑巢”智慧·21世纪经济报道数字报·21世纪网
10版：专题
民生银行零售银行圆桌会谈
小微金融“筑巢”智慧
&&本报记者 范璟 海南、北京报道&&&&日，民生银行零售银行部总经理艾民、民生银行零售银行部总经理高级助理周斌参加了《21世纪经济报道》主办的圆桌访谈，就目前国内的小微金融服务对象、民生银行小微金融的定价方式、开拓市场的方法、发展小微金融的经验等进行了畅谈。&&微金融服务对象&&《21世纪》：有银行说自己的中小企业做得好，有的银行说自己的小微金融做得好。怎么给小微金融限定一个框，然后在框里再继续做一些分层？&&民生银行：中国非常大，省与省、城市与城市之间的差别远远超过国家与国家之间的差别，所以怎么界定小微金融是个问题。国内大致上把注册资金1000万以内、销售额3000万左右作为小微金融的服务范围，但这也是非常人为地界定，实际上任何定义在中小企业这个领域都有本质上的困难。国内银行大多数中小企业贷款额在2000万到3000万，我们目前做的平均贷款额在150万左右，正好是它的十分之一，确实很小，所以可以叫小微。&&《21世纪》：民生银行的小微客户有哪些？&&民生银行：民生银行目前在小微客户选择上，首先关注的是与人民生活息息相关的吃、住、行等行业，这种机会遍地都是。这就是所谓蜜蜂理论，哪里有足够的花就在哪里采蜜。民生在选择市场的时候也在不断巩固自己独特的价值观并鉴定市场，找我们可以做的事情，这是我们的基本构想。&&《21世纪》：你们的主流客户大概贷款额在150万，这样的客户东部地区的县域是很多，也就是说东部地区的县城有你们大量的潜在客户，但是民生银行目前主要还是在大城市和二级城市发展，未来有没有考虑去覆盖东部地区？&&民生银行：东部跟中西部不大一样的地方是它的制造业很发达，有很多一镇一体的经济，而这在最近两三年不是我们的重点。&&小微企业有两类，一类是做生意，一类是做企业，我们目前阶段是更多的把钱借给做生意的人，我们70%是投入到服务和商贸领域。&&定价·发展&&《21世纪》：民生银行为什么要进入小微金融市场？遇到的主要挑战是什么？&&民生银行：民生银行介入小微金融有三个最大的挑战。第一是可持续性发展。最核心的问题是资金如何建立供求平衡，目前这种平衡还需要逐步建立。第二是提高定价能力，现在民生正在培养和训练自己快速阅读市场的能力。第三个挑战是团队不足，中国现在所有的金融从业人员加起来不到300万，贷款方则是一个4000万人的群体，有着极度的资金渴求。&&当贷款业务遇到流动性稀缺时，别的银行可能会把小微业务停下来，而民生银行会把所有资源腾出来让小微金融发展。这就是战略和战术层面的变化，是总行真正在战略上的支持。过去银行维持和大客户之间的持续关系往往是牺牲小客户的贷款头寸，但是现在民生银行一旦启动战略的调整，就会持续下去。&&《21世纪》：有些银行的定价非常简单，用成本加风险。民生银行如何进行定价？你刚刚说到现在利率大概是在7%左右，也就是基准利率上浮20%到30%，但是有没有考虑到一旦银行的竞争加重，这个定价可能还会再往下浮？&&民生银行：我们和小企业主打交道的时候，考虑三方面的成本因素。第一个是筹资成本，比如大型银行的网点优势，我们没有。第二是劳动力成本。第三就是风险成本。你谈到我们的价格是比&&基准利率上浮20%到30%，我们在推广的时候说我们要上浮20%，别人觉得我们要价太高了。但是当我问他们银行的基准利率是多少时，他们根本就不清楚。这就是间接标价法的弊端，而且这样做也是不准确的，因为每个信贷产品由于其成本结构和风险特征不同，每种产品应有不同的定价。实际上很多民间借贷的利息都用的是月利，叫1分或2分。我们认为这是沟通方式的问题。&&定价方面有两个定理，第一世界上不止有一家银行；第二，世界上不止有一个客户。小微客户的群体很大，所以我觉得定价的空间要在覆盖成本并取得正收益与提供最好的客户服务之间寻求一个平衡。&&《21世纪》：在蜜蜂理论中每只蜜蜂都知道去哪里采蜜。民生银行的小微金融人员怎样筛选客户？&&民生银行：首先，我们应该向蜜蜂学习，这个在昆虫学上叫“花朵专一性”。蜜蜂非常聪明，有几千种蜜蜂，某种蜜蜂可能只采特定的花，蜂群的分工也非常清晰。我们在贯彻蜜蜂理论的时候，也在向蜜蜂学习。比如我们现在所有的贷款都是通过行业策略、区域策略、商圈策略，然后都落实到项目的审批下，散单客户还比较少。&&团队在实践中成长&&《21世纪》：民生银行怎么训练员工，有什么方案？&&民生银行：刚开始是千军万马奔小微，必须这样，没法做细分。我以前常讲敌人都打到面前了，没什么考虑分工的，赶快冲上去。如果你现在去申请小微贷款（商贷通业务），民生500个网点的工作人员绝对会很热情的把你的贷款要求记录下来，帮助你，两年多以来民生银行的小微文化已经发生了非常深的变化。这个问题需要机制、文化的协同。&&《21世纪》：我们在接触中小企业金融服务的时候，发现一个有趣的现象，渣打银行这样的外资银行的SME是归在个人银行下面的，而不是企业银行，但是在大多数中资银行的中小银行服务都是归在企业银行下面的。为什么民生把小微金融归在零售银行下面？&&民生银行：很多银行在探索究竟是用事业部制还是准事业部制还是内生的，我认为都应该允许。&&在这个业务领域里面我们的体会是，当一个分行做到2000个客户、20亿的规模时所有的灵感都来了。当业务发展的规模还在20亿以下时，说不出来客户的特点、分类等规律性的东西。但是迈过这个瓶颈后就可以分类整理了，会发现客户是一群一群的，寻找客户像捕鱼一样。民生现在的优势在于把分支机构腾出来，让现在的支行行长能专心致志的研究小微金融。&&风险管控：选择服务业和流通业企业&&《21世纪》：对于小微企业或者中小企业的贷款，很多大银行一方面是不想贷，另外一方面觉得中小企业风险比较大，做起来不太合算。民生怎么评估小微企业的风险？另外就目前来看，小微企业贷款的不良率还是比较低的，这和现在的金融行业整体情况是不是有关，一旦经济出现问题，小企业会不会面临风险？&&民生银行：风险是一个永恒的话题。要夸大风险的话会有逆反效果，甚至可能都不敢出门。比如坐飞机，飞机失事是百万分之一的概率，但按照我们每个人心目中的风险定义想一想，估计没有人敢坐飞机了。&&我们一定要看到中国的大趋势。管子有句话讲得非常好：仓廪实而知礼节。家里有了东西了，人就讲道义了。中国的整体会越来越好。目前我们选择的客户是在这个行业里最具有积累能力的。所以我们从人性的角度来看，相信不会有太大的问题。&&第二，我们认为中国目前的制造业已经严重过剩，制造业的利润已经微薄到难以维系按照传统方式继续增长，但在渠道和零售上面还有巨大的改良空间。大家现在最关心的菜价的问题。比如辣椒从海南到北京，价格从1.2元一斤变成5.89元。在这样一些流通环节领域存在大量的市场机会，银行面临着一个有所为有所不为的机会。基于我们对整个市场的判断，民生银行1500亿小微贷款中的70%投入在服务业和流通业。&&银行最大的风险就是没有清楚的定位，今天做200万，明天300万，后天又做500万的客户。即便是做100万的贷款，我们也要对这个行业足够的了解，银行需要做的功课一点不比大额的贷款少。所以最重要的挑战是控制自己的欲望，选择自己的客户，进行合理的定价。我觉得商业银行也应该有自己的空间，不是所有客户都做，需要有一个合理的分层。&&《21世纪》：包商银行做的是更小型企业的贷款。那么民生银行贷款的标准是什么？从0到1500亿的时候有没有可能只是市场的自然需求，而在之后实际的问题才会浮现出来？&&民生银行：首先我们团队从上到下，我们一直在承认一个事情：做小企业的老板肯定比我们优秀。因为他们已经是老板，而我们还是打工的。这是第一点要承认的。第二件事情就是民生银行不靠三缘，也就是人缘、地缘、机缘，因为这是不可复制的。我们靠的是规划。比如客户所在行业、营销渠道、经营品牌、公司实力等等。&&《21世纪》：前几天马蔚华给马云颁奖，他说以前我们是很好的朋友，但现在你可能成为我们最大的竞争对手。阿里巴巴正在给它这个平台上很小的企业提供贷款和金融服务，而且也正在谋求银行牌照。阿里巴巴对你们有什么启发？&&民生银行：马云给我们两个启发，第一相信市场，小微金融最核心的是人性。当买卖双方不互相信任的时候，他发明了支付宝。第二是根据整个业务流程中的客户在不同层面的需求做持续的经营。过去我们最大的悲哀是，放一笔贷款后就结束了，并没有进行透彻的客户营销。现在民生银行分四个阶段，第一个阶段你怎么找我借钱；第二你借了我的钱，你怎么做生意；今后可能就是你有了钱以后应该怎样管理自己的财富；最后一个阶段是以后怎么享受自己的生活。这方面阿里巴巴对客户的管理给我们很多的启发。这是民生想做的客户管理，阿里巴巴值得我们所有的银行学习。马云是把中国的小企业看透的人，而我们的使命是要在小微金融领域做最受客户欢迎的银行。
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