近日，市民郭女士在购买二手车时，遇到了一件奇怪事。
　　“我是9月份通过一家公司办理车贷买了一辆二手车，首付30%，利率8%多一些，因为不合适，想转卖出去。还了一个月贷款后，我申请提前还款，但是被告知不可以，而且还要交违约金。”遭遇“”的郭女士要了一份合同，这才发现，竟然成了，自己也变成了承租人。
　　车贷合同缘何成了租赁合同，为郭女士办理车贷的业务员称是，其代理的是名为汇通信诚租赁有限公司的业务，“汇通信诚可以办理车贷业务，我们只是中介。”一位苏姓工作人员说道。
　　租赁公司是否可以办理车贷？融资租赁到底是什么消费方式？记者针对车贷市场进行了调查。
　　1 想贷款购车，恰遇“银行”业务员
　　在位于重庆中路和萍乡路交界口的二手车交易市场内，每天都有不少市民和汽车爱好者来到这里淘车。
　　数月前，市民郭女士就在这个二手车市场淘到一辆“新车”。
　　“虽然那辆车已经有一年多了，但是一共才跑了几千公里，跟新车没什么两样，而且价格非常优惠，即使这两年自己开不合适，转卖出去还能有稍微的赚头呢。”郭女士立马就定下了这辆奔驰车，虽然价格非常低了，但是因为自己资金周转不开，郭女士考虑先贷款把这辆车给买下来。
　　这不是郭女士第一次购买二手车了。虽然以前没有办理过车贷，不过郭女士也比较清楚什么银行办理车贷比较多，而在咨询中，她就在那个二手车交易市场遇到了自称办理“平安银行”车贷业务的工作人员。
　　“直到现在，我还是把他当成是平安银行的人，以为他就是平安银行的业务员。”郭女士告诉记者，为其办理贷款的苏姓业务员所在的公司名为山东飞驰汽车服务有限公司，他们公司只是一个汽车相关服务咨询公司，但是在办理业务时，郭女士并不知道。
　　误以为苏姓工作人员是平安银行业务员的郭女士直接找他办理车贷业务，郭女士被告知有两种方案：一种是首付50%，贷款50% ，这种利率比较低，在6%～7% ；还有一种方式是首付30%，这种利率要高一些，一般在8%以上。
　　“当时业务员告诉我，资金越多，利率就会越低。”郭女士最后还是选择了第二种方案，利率8%多一点，“具体的我也忘了，因为办得比较急，又误以为他是银行的，也没有仔细看合同，就赶紧签约办下来贷款。”
　　就这样，郭女士首付交了近30万，然后每个月还款2万2千多，还款期是36个月。
　　2 车贷合同竟变租赁合同
　　10月份，当郭女士第一次还车贷月供时，她直接来到了自家附近的平安银行营业厅，查询却找不到她的相关贷款，直到那个时候，郭女士才知道车贷并不是出自银行。
　　“第一个月我按照短信的提示，把月供打到了指定的账户内。”通过苏姓业务员，郭女士这才知道，原来第二种车贷方式并不是平安银行的，而是一家名为汇通信诚租赁有限公司的车贷，苏所在的山东飞驰只是代理汇通信诚的车贷业务。
　　一开始，郭女士也没有管那么多，一直到10月底，郭女士觉得这辆车对自己而言太大，刚好有一个买家出价也比较合适，于是她就想提前还上车贷，把车交易出去，没想到却遭遇霸王条款。
　　“苏给我说不能提前还款，要六个月以后才可以，而且还要交违约金，要3万多。”郭女士不能接受，就开始向苏姓工作人员索要合同，“车贷办完后，一直没有给我合同，找了他三四次后，终于在11月中旬把一份合同给了我。”
　　拿到合同的郭女士却看到，自己的车贷合同成了租赁合同，自己也变成了承租人，这让郭女士非常不解。
　　“那个姓苏的业务员现在不承认他说过自己是平安银行的。他当时说市场的二手车交易商大部分都知道他是干什么的，但是我购车的交易商并不知情。”郭女士介绍。
　　为了弄清楚，郭女士查看了山东飞驰汽车服务有限公司的营业执照，其经营范围只是汽车服务咨询和经济信息咨询，并没有车贷中介服务的资质，随后，郭女士又查询了山东飞驰代理的汇通信诚租赁有限公司，也只是租赁公司，并没有办理贷款的资质。
　　“这个汇通信诚租赁有限公司原名叫广汇租赁公司，总部在上海，我办理车贷的时候，并没有直接和公司的人接触，而是直接和那个苏姓业务员签订的合同。”郭女士对租赁公司办车贷产生了怀疑。
　　3 租赁公司称可办理车贷
　　“我们同时代理平安银行和汇通信诚的车贷业务，根据客户不同的需要为他们推荐合适的产品。”在交流中，苏姓工作人员表示，他们只是作为中介方，获得了汇通信诚等公司的许可证，这样他们就可以直接和客户签订合同。
　　而在向苏进一步咨询其代理的汇通信诚时，他只表示该公司是以租代售，通过融资租赁向客户直接提供车贷，但是那边具体怎样操作，包括公司有无贷款资质却并不知情。随后，记者拨打了汇通信诚租赁有限公司上海总部的电话，当问及其公司是否具备车贷放款资质时，其负责区域发展的刘经理向记者介绍，其公司有商务部相关的资质，并告知记者详情可以咨询山东区的代表。
　　于是，记者联系了汇通信诚山东区的赵经理，赵经理表示，他们就是一个租赁公司，只不过他们是融资性租赁公司，可以向购车人进行融资，“这是发改委支持的，也有发改委相关的文件。”赵经理表示，公司资质是发改委认证的。
　　“我们是税务总局和发改委发文支持的，也并不是我们一家公司。”负责青岛区域的张经理向记者再一次解释道。
　　而记者咨询了青岛市金融办的工作人员，其介绍，按照贷款通则，贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。当记者针对这一条款咨询汇通信诚的赵经理和张经理时，他们只表示公司业务是发改委发文支持的，可以直接办理车贷。
　　4 记者调查
　　租赁公司实为中介性质
　　“市面上所谓的金融公司、担保公司提供的是中介服务(为客户找银行办理)，或者就是民间的借贷、垫资。”市金融办的工作人员介绍。
　　随后，记者咨询了在银行从事信贷业务的于经理，对于汽车的融资租赁，他向记者介绍道，就是一种先租后买、边租边买的买车方式。“这是一些汽车租赁公司联合银行等贷款机构推出的消费方式，由合作银行发放贷款，个人作为承租者，付清贷款后，产权归个人所有。”
　　据介绍，融资租赁不仅限于汽车业，作为一种新形式的消费产品，在一定程度上能推动银行业发展，所以在各地也确实受到发改委等部门支持。但是发改委的支持仅限于补贴一定的资金，以及和当地的银行等金融机构对接，“发改委是没有权限发放贷款资质的。”市金融办工作人员介绍。
　　记者调查了解到，在青岛也有数家融资租赁公司，有的也受到当地政府部门支持，但是他们从事的主要就是中介服务，通过发展客户，与合作的银行对接。“如果哪家租赁公司是直接放款，那应该是不允许的。”针对郭女士的遭遇，于经理说道。
　　在郭女士拿回的两份合同中，一份是租赁合同，自己变成承租人，一份则是抵押合同，自己的车直接抵押给了汇通信诚，“如果这家公司只是能从事中介服务，那应该抵押给银行吧？”郭女士疑问道。
　　利率高，隐瞒客户知情权
　　在调查中，记者拨打了山东飞驰的电话，咨询了其代理的车贷业务。在介绍汇通信诚业务时，其业务员只是表示是一家融资机构，并没有详细介绍公司的性质和融资租赁相关的制度。&& 采访中，从事融资租赁的一名业务员也表示，融资租赁确实有其自己的优势，比如在新车贷款上，与普遍银行需要首付20%～30%相比，租买消费可以选择零首付，牌照、保险、购置税、汽车装潢等其他买车费用也能分期付款，如果是二手车，首付大多在30%左右，相对银行50%也是有很大优惠。
　　“融资租赁还有一个优势就是分期付款年限长，有的可以达10年，而在银行贷款一般最多也就是3年，这样买车者每月的还贷压力就减轻了。”一工作人员小王说。
　　不过，这些工作人员也承认，除了付款期限长、零首付的优势外，融资租赁与银行贷款并没有多大区别，从费用方面来看，由于利率方面没有10%的下调优惠，因此，融资租赁比起银行新推出的车贷产品，利率要高不少，总费用最后要多一些。
　　“不同的融资租赁公司有不同的条款，有的可能存在霸王条款，这也是融资租赁出现问题的一个原因。”小王介绍。 记者 昌旭光
（来源：半岛网-城市信报）
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按揭购车陷阱多 匆忙签合同还贷多出几千
　　私家车渐渐成了年轻人不可或缺的代步工具，可是买车费用高、手续繁琐，在购车过程中稍一疏忽，损失就大了。建德的消费者吴小姐和湖州的杨先生，都因为杭州一家担保公司产生纠纷。
　　8月12日，吴小姐向杭州的工商部门反映，两年前，她在当地一家汽车4S店买车时，曾签了一张《汽车按揭代理协议》。当时，吴小姐购车时选择了按揭购车，由4S店全权负责，代办贷款事宜。可结果，吴小姐在不知情的情况下签了协议，直到两年后才发现，因为这份协议，她还必须多缴纳5445元的贷款担保费。
　　这笔费用是被浙江永联担保有限公司收取的。在4S店购车并希望按揭的客人，如果其银行信用达不到贷款标准，必须通过4S店合作的担保公司，向银行贷款。而这一点，很多买车的消费者并不知情。
　　吴小姐在买车时，面对各式各样的手续、协议，几乎下意识地拿起协议就签。在她的记忆里，这张《汽车按揭代理协议》在签订的时候，大部分需要手填的购买信息都是空白的。可当时，即使协议内容不全，吴小姐还是签了名字、按了手印。
　　吴小姐购车的价格为173300元，首付52300元。吴小姐以为，自己只要在三年内还清余款121000元以及贷款利息就行了。可是，两年还贷下来，她发现，自己平白无故多还了5445元贷款费用。
　　这5000多元从何而来?吴小姐想起了这份《汽车按揭代理协议》，这才看清，协议上一句含在括号内的备注写明，自己需要多缴纳一笔手续费，包含&分期付款手续费&以及&按揭担保服务费&。
　　吴小姐认为，浙江永联担保有限公司在协议中模糊概念，签协议时也没有主动提醒，导致她多缴纳贷款费5445元，这是商家对消费者故意欺骗的行为。
　　同样的事情也发生在湖州的杨先生身上。和吴小姐一样，杨先生购车的4S店也是与浙江永联担保有限公司合作，在不了解实情的情况下，杨先生签了《汽车按揭代理协议》，并在还贷两年后才发现，自己多还了3000多元贷款费用。
　　所长断案:
　　以吴小姐的情况为例，办案人员在接到投诉以后，先查清了企业的背景。浙江永联担保有限公司在我们工商所的管辖区内，无论消费者在哪里买车，只要4S店与这家企业有担保服务合作，出了担保纠纷，就由我们处理。
　　吴小姐买车的时间是2011年，她在购车时有两个问题。首先，吴小姐不懂得担保是一种什么样的服务。吴小姐在买车时，选择了按揭购车，但她并不了解，向银行贷款买车，客人的银行信用必须达到一定的标准，否则只能通过担保公司，向银行申请贷款。因此，吴小姐在听说4S店提供贷款担保的服务，她立刻签了合同。
　　其次，吴小姐签协议时太过大意。按照吴小姐的描述，签协议时，协议里的部分购车信息是空白的。在时隔两年以后，办案人员看到的，是一份填写完整的协议，吴小姐口说无凭，没有任何证据能够证明，她签协议时，协议内容是否真的空白。
　　这些问题，导致吴小姐没有弄清楚这份协议的意义，更忽视了自己实际缴付的贷款费用到底是多少。
　　当然，浙江永联担保有限公司也负有不可推卸的责任。我们的办案人员在检查时发现，该公司提供给客人的协议中，存在很多不合规的情况。如果像吴小姐描述的那样，商家在协议内容没有填写完的情况下，就让消费者签字，这是违规的。不仅如此，该公司对协议中的条款，没有细化的解释，有模糊概念的嫌疑。
　　就拿吴小姐的协议来说，&手续费，包含了分期付款手续费以及按揭担保服务费&，这句含在协议正文中的备注不仅字体小，而且没有详细的解释。粗看上去，一般消费者根本不明白是什么意思。商家这种做法虽然没有违法，但也是&打擦边球&，必须改进。
　　办案的工作人员考虑到，担保公司的确提供了担保服务，而消费者却是在不知情的情况下，多了一笔费用。介于这样的情况，我们协商的意见是，吴小姐仍然按照最初的协议支付5000多元担保费用，浙江永联担保有限公司则给予吴小姐4800元的补偿金。
　　值得提醒打算购车的消费者，付款前，对自己所签的每份协议、每个条款，消费者必须认真阅读，及时提出疑义。尤其是对自己要缴纳的费用，必须弄清楚每一笔钱是什么钱，花在了什么地方。
　　另外，购车之前，建议消费者通过咨询朋友、网上查阅，对整个购车过程中要办的手续都了解清楚。如果要按揭购车，消费者可以先向银行了解一下自己的银行信用情况，是否具有按揭购车的资格。如果要通过担保公司购车，那么消费者也需要弄清楚担保的费用。
　　一般情况下，按揭购车的还贷时间在1年以上，因此，消费者要保存好所有手续、协议，以防后续维权时缺少证据。
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贷款买车签合同时都要注意什么
还要房产户主的视频录像吗
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其实什么都不需要注意全部是银行或者金融公司的格式化合同，我们这里只需要照片就可以了。哦，忘了，看看是否需要提前还款，要是提前还款最好选择等额本金还款，这样利息会少点。
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贷款是指贷款人向购买的发放的也叫别&&&&称汽车按揭申请条件&购车者必须年满18周岁
汽车贷款是指贷款人向购买汽车的发放的贷款也叫
　　必须是贷款行所在地居民具有
贷款条件具有稳定的和偿还的能力良好能够提供可认可资产作为抵或有足够代偿能力的第三人作为偿还并的保证人
贷款额度贷款金额最高一般不超过所购汽车售价的80%
期限一般为1-3年最长不超过5年
由人民银行统一规定
还贷可选择一次性还本付息法和分期法
或担保公司就是文中的有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款并的保证人①由提供履约办理汽车
②由专业担保公司提供办理汽车贷款
③由购车人提供房地产办理汽车贷款
④由购车人提供本定期人民币理财产品办理汽车贷款
⑤由提供其它我行认可的(如汽车保证)办理汽车贷款1购车者必须年满18周岁并且是具有完全民事行为能力的中国
2购车者必须有一份较稳定的和比较稳定的经济收入或拥有易于变现的资产这样才能按期偿还贷款本息这里的易于变现的资产一般指有价证券和金银制品等
3在申请贷款期间购车者在经办银行储蓄专柜的帐户内存入低于银行规定的购车首期款
4向银行提供银行认可的担保如果购车者的个人户口不在本地的还应提供连带责任保证银行不接受购车者以贷款所购车辆设定的抵押
5购车者愿意接受银行提出的认为必要的其他条件一个人借款
二本人及配偶有效明
三本人及配偶及
四结婚证未婚需提供未婚证明未达到的除外及户口薄
五身份证户口簿或其他有效居留证件原件并提供其复印件
六与签订的购车协议合同或者购车意向书
七已存入或已付首期款证明
八担保所需的证明文件或材料
九合作机构要求提供的其他文件资料步骤
销售部经销商
负责来电来店客户接待信贷业务简单介绍
信贷业务部
业务操作标准细则判定首付及期限消费购车费用提供资料
客户决定购买
确定车型车价车色及配备
档案管理部
对客户所提供资料档案员传真至银行进行资信审核及公安征信
签定销售协议
信贷业务部
经客户确认车型车价费用签定销售协议
办理按揭手续
签定借款合同
信贷业务部
1填写贷款资格审查表2签订银行借款担保合同3公证申请书
信贷业务部
签订车险投保单交由内勤人员请保险公司出具保单
交首付款及费用
根据销售协议收取首付款及相关费用
售后服务部
根据客户要求代办上牌凭发票合格证原件客户身份证原件上牌
信贷审核部
1审核客户资料
2审核合同签字
3审核合同内容
4审核通过后签字
所有资料报银行
信贷审核部
经审查确认后所有资料送银行放款
信贷业务部
1信贷部确认手续并签字2销售部协助客户办理提车手续等
办理抵押登记
信贷管理部
根据机动车登记证书原件和借款抵押合同到车管所办理抵押登记
客户资料归档
信贷档案部
整理客户资料发票等
通知客户来领取公证书等
信贷业务部
通知客户来领取公证书存折卡等
还款日提醒及回访
信贷业务部
客户首期还款日前5-10天通知其按时还款上门回访
选择通过银行贷款的方式贷款买车贷款利率适中且可选车种类多不过实际在办贷款过程中比较花费时间和精力银行为控制风险通常审核时间较长且需要申请者提交的资料很多如果你想要申请又不怕麻烦银行贷款是不错的选择;
信用卡分期
众所周知分期是没有利息费的这也是通过信用卡分期买车的最大好处同时信用卡分期方便快捷一个电话也可搞定有时遇到银行和汽车经销公司合作的时候还能享受一定的折扣不过需要注意的是信用卡分期虽然没有利息费却有手续费分期时间越高手续费率越高通常分期超过一年的手续费率就会与银行同期消费贷款利率持平或略高
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银行在汽车贷款业务开展初期贷款客户绝大部分来自于保险公司和汽车经销商的联合推介出于对保险公司和经销商的信任有的银行一度忽视了对贷款客户的直接调查又由于汽车经销商资信状况参差不齐在汽车贷款业务合作各环节中无任何连带责任因此给经销商无原则向农行推介客户造成了可乘之机把一些不具备经济实力的客户推介到了银行给银行汽车贷款的按期收回埋下了隐患银行在与保险公司的合作中银保合作对象单一所做的汽车贷款业务绝大部分是与当地人保合作这种业务合作的几乎唯一性导致了银行在开展业务过程中及贷款收回上对保险公司产生了过分的依赖若保险公司理赔不及时就会直接造成银行不良贷款的增加这也是银行不良贷款形成的基本原因之一因此只有通过引入竞争机制坚持与多家保险公司合作并根据资信状况对合作汽车经销商进行精心选择和清理才能为汽车贷款业务的健康发展创造良好的业务合作环境彻底改变银行在业务合作中的被动局面掌握工作的主动权
2通过三方协商建立汽车贷款保证金制度
银行在与保险公司和经销商签订三方合作协议时必须明确各自的责任和义务通过实行汽车贷款保证金制度来维护拥银行的利益作为贷款银行必须认真做好对客户的贷前调查工作为信贷资金的安全奠定基础对于出现的不良贷款要积极进行催收这既是进行保险索赔的需要也是银行自身的责任保险公司除参与对借款人的资信调查还必须承诺对借款人超过三期以上的未偿还贷款承担违约赔偿责任为保证不良贷款的及时赔付各行必须要求保险公司在银行开立 汽车贷款违约赔偿保证金专户保持一定额度的保证金对于超过三期的未偿还贷款及时从账户中扣收若保险公司未及时全额补齐专户余额则待其补齐后再继续进行业务合作汽车经销商作为车辆的供应者必须对客户信用承担一定责任对车辆质量负完全责任为保证业务的顺利开展必须要求经销商在银行开立汽车贷款车辆质量保证金专户根据经销车辆数量按一定比例交存保证金用于问题车辆回购和因汽车质量问题造成的不良贷款的扣收
3审慎选择贷款对象实行客户经理承诺制度
正确选择汽车贷款对象从源头上严把客户准入关这是防范风险确保贷款安全的前提和基础为加强贷前调查力度确保客户质量银行可建立健全责任人承诺制度要求客户经理按客户的收入水平经营状况行业风险尤其是信用程度对客户进行分类以此作为确定是否发放贷款是否需要办理履约保证保险和采取何种担保方式的主要依据并由客户经理在贷款发放时签订贷款责任承诺书把每一笔贷款的相关责任都落实到人与工资挂钩考核负责贷款的调查并承担收回责任确保贷款安全
4明确保险条款完善贷款手续
汽车贷款履约保证保险作为保险公司的一个保险业务品种免责条款是其重要组成部分保险条款对于投保人(借款人)被保险人(贷款银行)及车辆质量 (经销商提供)的责任要求是非常严格的贷款操作稍有不慎就会造成保险的失效即保险责任免除汽车贷款履约保证保险并非真正意义上的完全保险因此银行要在正确理解保险条款的基础上完善贷款操作手续一是要按照保险条款的要求认真进完善贷款的调查审查和审批手续二是要对汽车经销商提供的车辆进行审核严把质量关三是保证机动车辆保险在贷款期限内的连续性要求借款人必须按照贷款期限一次性全额投保不得缩短投保期限四是在进行借款合同保险单的修订变更时必须征得保险公司的书面同意出具保险业务更改批单
5转变贷款模式积极开办直客式贷款业务
直客式汽车贷款业务具有购车方式灵活担保方式多样的显著特点各行要逐步由汽车经销商介绍客户到银行办理贷款的间客式被动操作方式转向客户购车先找银行的直客式主动操作方式通过直客式营销方式进一步扩大贷款对象的范围降低客户购车成本提高办贷效率提升银行汽车贷款品牌的知名度增强同业竞争力通过采取住房抵押新车抵押第三方保证等多种担保方式逐步改变单纯依靠保险公司履约保证保险办理业务的状况分散汽车贷款风险并有侧重点的将贷款车型逐步由大型货车向出租车客运车和家用轿车转变不断降低汽车贷款风险汽车信贷业务的超常规发展确实为银行带来了利润在分享车贷蛋糕喜悦的同时不断攀升的车贷违约率向银行业敲响了警钟
对银行来说车贷和房贷虽同属于业务但两者所发生风险的成因却首先汽车相对房屋来说具有固定与流动之分有其固定的位置而汽车则不然它具有很大的流动性汽车可以移动可以在全中国移动如果客户恶意逃债他可以移动车辆逃走或隐藏其二就当前市场而言是升值的而汽车则是降价的它的信贷风险比房贷要大其三车贷相对于房贷而言贷款期限短还款数额多贷款收回快具有的特点因此车贷风险要比房贷来得快而高
汽车价格的不断下降使车贷客户的还款心态越来越不平衡,把怨气无端地出在了银行头上有位在银行办理了车贷购车的客户说看着车价每况逾下想想每月的银行车贷还款心里真是不舒服
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开展车贷优惠月季活动申明凡在此期间办理购车贷款的客户可降低等有的银行索性对购车贷款客户全部实行利率下浮政策在车贷业务营销上打起了价格战有银行认为为了夺取就得牺牲某些利益 价格战正酣银行间又开时间战电台电视报刊杂志时时报道各家银行办理车贷业务时间这边刚报道某银行办理车贷需五天时间那边又称另一家银行三天就可接着又有某银行夸口一天就可搞定抢夺时间使车贷业务走入了怪圈似乎时间越快车贷业务就多时间越短利润就越高
汽车信贷这块在当时十分诱人的蛋糕不仅遇到银行间的瓜分且遭到保险公司的加入随着购车人群的高峰迭起保险公司亦涌入车贷市场它们推出购车贷款的保证保险业务在为银行车贷提供担保的同时也为自己开辟了获利新径
汽车信贷领域的另一位主角就是汽车他们借助银行保险公司车贷业务的蓬勃兴起推波助澜大大地获取了客户购车的高额利润
两年多的时间里银行汽车信贷业务得到超常规的发展据某家银行统计仅2003年车贷就增加30亿左右平均每月增加2亿至3亿最多的月增加达到6亿多有关统计2003年底上海各家银行发放汽车贷款已达80多亿第一章 总则
第一条 为规范汽车贷款业务管理防范汽车贷款风险促进汽车贷款业务健康发展根据中华人民共和国中国人民银行法中华人民共和国银行业监督管理法等法律规定制定本办法
第二条 本办法所称汽车贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买汽车(含二手车)的贷款包括经销商汽车贷款和机构汽车贷款
第三条 本办法所称是指在中华人民共和国境内依法设立的经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的
第四条 本办法所称自用车是指借款人通过汽车贷款购买的不以营利为目的的汽车商用车是指借款人通过汽车贷款购买的以营利为目的的汽车二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理手续的汽车
第五条按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行计结息办法由借款人和贷款人协商确定
第六条 汽车贷款的贷款期限含展期不得超过5年其中二手车贷款的贷款期限含展期不得超过3年经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年
第七条 借贷双方应当遵循平等自愿诚实守信的原则
第二章 个人汽车贷款
第八条 本办法所称个人是指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款
第九条 借款人申请个人汽车贷款应当同时符合以下条件
一是中华人民共和国或在中华人民共和国境内连续居住一年以上含一年的港澳台居民及外国人
二具有有效身份证明固定和详细住址且具有完全民事行为能力
三具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产
四个人信用良好
五能够支付本办法规定的首期付款
六贷款人要求的其它条件
第十条 贷款人发放个人汽车贷款应综合考虑以下因素确定贷款金额期限利率和还本付息方式等贷款条件
(一) 贷款人对借款人的资信评级
(二) 贷款担保情况
(三) 所购汽车的性能及
(四) 汽车发展和汽车市场供求情况
第十一条 贷款人应当建立借款人信贷档案借款人信贷档案应载明以下内容
(一) 借款人姓名有效身份证明及有效联系方式
(二) 借款人的收入水平及资信状况证明
(三) 所购汽车的购车汽车型号发动机号车架号价格与购车用途
(四) 贷款的金额期限利率还款方式和担保情况
(五) 贷款催收
(六) 防范贷款风险所需的其它资料
第十二条 贷款人发放个人商用车贷款除本办法第十一条规定的内容外应在借款人信贷档案中增加商用车运营资格证年检情况商用车折旧保险情况等内容
第三章 经销商汽车贷款
第十三条 本办法所称经销商汽车贷款是指贷款人向汽车经销商发放的用于采购车辆和或零配件的贷款
第十四条 借款人申请经销商汽车贷款应当同时符合以下条件
一具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及年检证明
二具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明
三负债率不超过80%
四具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产
五经销商经销商及经销商代为受理贷款申请的客户无重大或信用不良记录
六贷款人要求的其它条件
第十五条 贷款人应为每个经销商借款人建立独立的信贷档案并及时更新经销商信贷档案应载明以下内容
一经销商的名称法定代表人及营业地址
二各类营业证照复印件
三经销商购买保险商业信用及财务状况
四核发的贷款卡号
五所购汽车及零部件的及用途
六贷款担保状况
七防范贷款风险所需的其它
第十六条 贷款人对经销商采购车辆和或零配件贷款的贷款金额应以经销商一段期间的为依据具体期间应视经销商存货周转情况而定
第十七条 贷款人应通过定期清点经销商汽车和或零配件存货分析经销商财务报表等方式定期对经销商进行信用审查并视审查结果调整经销商资信级别和清点存货的频率
第四章 机构汽车贷款
第十八条 本办法所称机构汽车贷款是指贷款人对除经销商以外的法人其它组织以下简称机构借款人发放的用于购买汽车的贷款
第十九条 借款人申请机构汽车贷款必须同时符合以下条件
一具有企业或事业单位登记管理核发的企业法人营业执照或等证明借款人具有法人资格的法定文件
二具有合法稳定的收入或足够偿还贷款本息的合法资产
三能够支付本办法规定的首期付款
四无重大违约行为或信用不良记录
五贷款人要求的其它条件
第二十条 贷款人应参照本办法第十五条之规定为每个机构借款人建立独立的信贷档案加强信贷风险跟踪监测
第二十一条 贷款人对从事汽车租赁业务的机构发放机构商用车贷款应监测借款人对残值的估算方式防范残值估计过高给贷款人带来的
第五章 风险管理
第二十二条 贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%
前款所称汽车价格对新车是指汽车实际成交价格不含各类附加税费及保费等与汽车生产商公布的价格的较低者对二手车是指汽车实际成交价格不含各类附加税费及保费等与贷款人评估价格的较低者
第二十三条　贷款人应建立借款人资信评级系统审慎确定借款人的资信级别对个人借款人应根据其职业收入状况还款能力信用记录等因素确定资信级别对经销商及机构借款人应根据其信贷档案所反映的情况高级管理人员的财务状况信用记录等因素确定资信级别
第二十四条 贷款人发放汽车贷款应要求借款人提供所购汽车抵押或其它有效担保
第二十五条 贷款人应直接或委托指定经销商受理汽车贷款申请完善加强贷前审查和贷后跟踪催收工作
第二十六条 贷款人应建立市场信息和二手车残值估算
第二十七条 贷款人应根据贷款金额贷款地区分布借款人财务状况汽车品牌抵押担保等因素建立汽车贷款分类监控系统对不同类别的汽车贷款风险进行定期检查评估根据检查评估结果及时调整各类汽车贷款的风险级别
第二十八条 贷款人应建立汽车贷款预警监测分析系统制定预警标准超过预警标准后应采取重新评价贷款审批制度等
第二十九条 贷款人应建立不良贷款分类处理制度和审慎的制度计提相应的
第三十条 贷款人发放应审慎评估价值充分考虑抵押物减值风险设定抵押率上限
第三十一条 贷款人应将汽车贷款的有关信息及时录入信贷登记咨询系统并建立与其他贷款人的信息交流制度
第六章 附则
第三十二条在从事汽车贷款业务时有违反本办法规定之行为的中国银行业监督管理委员会及其派出机构有权依据中华人民共和国银行业监督管理法等法律规定对该贷款人及其相关人员进行处罚中国人民银行及其分支机构可以建议中国银行业监督管理委员会及其派出机构对从事汽车贷款业务的贷款人违规行为进行监督检查
第三十三条 贷款人对借款人发放的用于购买推土机挖掘机搅拌机泵机等工程车辆的贷款比照本办法执行
第三十四条 本办法由和共同负责解释
第三十五条 本办法自日起施行中国人民银行1998年颁布的汽车消费贷款管理办法自本办法施行之日起废止2013年最新抵押贷款利率计算表-1
基准利率基准利率上浮15%
贷款基准利率
基准利率上浮10%
基准利率上浮15%
等额本金首月
备注速算数以1万元为单位等额本金速算结果为客户首月还款额
(一)人民币业务的利率换算公式为注存贷通用
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息
1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额以累计积数乘以日利率计算利息计息公式为
利息=累计计息积数×日利率其中累计计息积数=每日余额合计数
2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息具体有三
计息期为整年(月)的计息公式为
①利息=本金×年(月)数×年(月)利率
计息期有整年(月)又有零头天数的计息公式为
②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率
同时银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息即每年为365天(闰年366天)每月为当月公历实际天数计息公式为
③利息=本金×实际天数×日利率
这三个计算公式实质相同但由于利率换算中一年只作360天但实际按日利率计算时一年将作365天计算得出的结果会稍有偏差具体采用那一个公式计算央行赋予了金融机构自主选择的权利因此当事人和金融机构可以就此在合同中约定
三复利复利即对利息按一定的利率加收利息按照央行的规定借款方未按照合同约定的时间偿还利息的就要加收复利
四罚息贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息
五贷款逾期违约金性质与罚息相同对合同违约方的惩罚措施
六计息方法的制定与备案
全国性商业银行法人制定的计结息规则和存贷款业务的计息方法报中国人民银行总行备案并告知客户区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行省会(首府)城市中心支行备案并告知客户农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计结息规则和存贷款业务的计息方法报人民银行分行省会(首府)城市中心支行备案并由农村信用社法人告知客户
七参考依据
1.人民币利率管理规定银发199977号
2.中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知银发2003251号
3.中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知银发2005129号申请汽车消费贷款如果借款人是法人除了要提供身份证户口本收入说明资产证明外还需要需要提供营业执照机构代码税务登记证等且法人必须是本人自己免息贷款买车是经销商根据市场需求提出的一种车贷优惠方案在一定程度上是减轻了消费者的购车压力而免息汽车贷款优惠并不是所有车型都可有享受是有一定限制的那么免息贷款买车都有什么限制呢哪些车型可以贷款
根据知情人士的介绍免息贷款买车并不是所有车型都可以享受到这项政策只有满足一定条件的车型才可以申请免息汽车贷款总的说来申请免息贷款买车的车型需要满足的条件有两个
1车型限制通常情况下免息汽车贷款是经销商针对特定车型提出的优惠方案不是所有车型都合适
2月还款额较大部分车型要求消费者每月还款金额少在5000元左右相比较而言这种还款方式的压力就比较大
免息贷款买车政策往往是针对那些不受欢迎的车型而不是所有的车型都可以享受到这项优惠而且参与免息贷款的车型往往都是按照指导价来出售的而不是经销商店内的报价通常价格要高出很多而且就算这些车型有优惠也要比全款购车的少很多另外免息贷款往往要比普通贷款需要付的首付款更高有时还款期限还会更短这样购车的压力同样非常大甚至超过了普通贷款购车
2013最新汽车贷款利率
2012最新汽车贷款利率如果申请传统的汽车贷款各家银行都是在央行规定的基准利率基础上上浮10%-30% 各家银行根据申请提供的申请资料单独审核因此每家银行的具体贷款利率都是不同的
GPS类抵押借款服务
客户办理抵押手续后车辆可继续使用　　特点如下　　1无须押车自由行驶　　2手续简便当天到账　　3借款期限自由选择还款方式自由灵活
移交类抵押借款服务
客户车辆办理抵押登记手续后需存放指定车库保管　　特点如下　　1收费低手续简便到账快　　2借款期限自由还款方式灵活正常贷款
借款人能够履行合同一直能正常还本付息不存在任何影响及时全额偿还的消极因素银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握贷款损失的概率为0
尽管借款人有能力偿还但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素如这些因素继续下去借款人的偿还能力受到影响贷款损失的概率不会超过5%
借款人的还款能力出现明显问题完全依靠其正常营业收入无法足额偿还需要通过处分资产或对外融资乃至执行来还款付息的概率在30%-50%
借款人无法足额偿还即使执行或也肯定要造成一部分损失只是因为存在借款人重组兼并合并抵押物处理和未决诉讼等待定因素的多少还不能确定贷款损失的概率在50%-75%之间
指借款人已无偿还本息的可能无论采取什么措施和履行什么程序贷款都注定要损失了或者虽然能收回极少部分但其价值也是微乎其微从银行的角度看也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销其贷款损失的概率在75%-100%1.车辆选择范围 宽汽车也可以贷款!
2.贷款成数高最高可贷车价的5成!
3.贷款期限长最长可贷3年!1丰富的车贷产品可通过汽车消费贷款e贷通循环贷款个人综合授信质押贷款等多种方式购车
2低廉的成本费用一般给与最优惠利率减少借款人利息支出
3方便的申请渠道能够网上申请知晓预审结果掌握审批进度
4灵活的担保方式可以采用信用个人保证机构保证房产抵押汽车抵押等多种担保方式申请贷款
5便捷的申请流程贷款流程短手续简便
6多样的还款方式根据客户生命周期及还款能力量身定制还款方式方便客户灵活还款
7省心的贷后服务免费的还款提醒贷款信息变更等短信息提醒1具有完全民事行为能力的自然人包括港澳台及境外人士在当地具有固定居所
2年龄加贷款年限不超过60周岁
3信用状况良好并拥有正当职业和稳定收入来源一手汽车贷款金额最高不超过所购车辆净价不含各类附加税费及保费的80%贷款最高不得超过实际交易价格与评估价格两者孰低的50%
新车最长不超过5年二手车最长3年
在中国人民银行规定的基准利率基础上按照监管部门相关规定执行
等额本息等额本金等额递增等额递减一次利随本清一次还本分次付息后两种还款方式适用于1年含以内短期贷款1借款人及配偶的身份证户口簿原件及复印件
2借款人婚姻状况证明
3借款人及配偶的稳定经济收入证明如单位开具的收入证明个人所得税完税证明近 期银行流水等
4汽车销售合同首付款的发票或首付款收据
5抵押质押或保证担保相关文件
6银行要求的其他资料1什么是汽车消费信贷
答即对申请购买轿车借款人发放的人民币担保贷款;是银行与汽车销售商向购车者一次性支付 车款所需的资金提供担保贷款并联合保险公证机构为购车者提供保险和公证
2什么是共同购车人?共同购车人负什么责任?
答:共同购车人指与购车人具有配偶关系或直系亲属关系的自然人,其愿意在购车人的消费信 贷购车活动中共同承担风险责任,共同认可合同条款,共同偿付欠款在购车人出现问题不能 偿还车款时,其具有不可推卸的偿付欠款的责任
3款未付清期间,车辆发生质量问题怎么办?
答:如车辆出现质量问题,用户自行到厂家特约维修服务中心进行交涉处理 此期间,用户不得 以此为借口停止或延期支付每期应偿还的钱款和其他所欠费用
4分期付款购车是否可以当场提车
答分期付款购车经销商和银行需要有个信用调查的过程因此一般不能当场提车再者 汽车不同于其他商品尚需办理保险出证及验车上牌等手续比较复杂一般在提出申请后需要 7 个工作日可完成
5消费信贷采用何种计算方法
答采用每月等额还本付息办法计算公式为 每月还款额=贷款本金× 月利率+贷款本金× 月利率/((1+月利率)↑还款总期数-1)
6什么是保证贷款保证人负什么责任
答保证贷款指垡人按担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时按规定承担连带责任而发放的贷款 保证人为借款提供的贷款担保为不可撤销的全额连带责 任保证 也就是指贷款合同内规定的贷款本息和由贷款合同引起的相关费用 保证人还必须 承担由垡合同引发的所有连带民事责任一购车须知
目 前汽车消费信贷业务并不能广泛开展与普通的销售汽车业务相比只适用于我国少部分有信誉但缺乏一次性支付购买能力的人所以需要主办者(经销商银行保险部门)的工作细致周全在宣传前期应为咨询人提供购车须知
本须知内容包括业务概述购车人应具备的条件和所需提供的资料业务操作流程和注意事项的说明
(用途)用于咨询及宣传
汽车消费信贷购车须知
由××银行××企业××保险公司推出的最新汽车消费信贷模式贴近百姓生活办理手续简便快捷费用合理一切麻烦都由我们来解决请您在提出购车申请之前先认真阅读本&&须知&&
(一)购车方式
客户先付不少于车款×%的资金余款向银行申请最长不超过×年的专项资金贷款并由经销商提供贷款担保
(二)贷款购车人所具备的条件
1.具有×市×××区的城镇户口固定住所
2.25～60周岁之间的自然人
3.能提供贷款人认可的质押抵押或第三方保证
4.有稳定职业稳定收入具备按期偿付车款本息的能力
5.愿意接受贷款人认为必要的其他条件
(三)贷款购车人应提供的资料
1.本人身份证 2.户口本 3.驾驶证件 4.住房住 5.两张一寸近照 6.收入劳资证明 7.停车泊位证
注1.所资料需原件及三套复印件
2.共同购车人及担保人也应提供购车人资料中的1246项
(四)操作流程
到各经销点和咨询网点咨询
将所提供资料交经销商初审
选定车型与经销商签&&购车合同&&
将首付款存入指定账户并向银行提交(汽车消费贷款申请)
按&&贷款合同&&规定按期直接向银行归还贷款本息
经销商办理车辆入户手续并交付车辆
办理保险抵押登记公证等手续
银行受理批准并签订贷款合同
(五)其他事项
1.车辆保险须的指定的保险公司办理必保的险种有车损险第三者责任险资抢险不计免赔险和分期付款购车信用保险或保证保险
2.公证费用由购销双方共同承担一家一半
3.购车人尚需按贷款年限一次必交纳担保费其费率标准以贷款额为基数一年期1%二年期2%三年期3%
4.实行一条龙服务但办理车辆入户的一切费用由购车人承担用户尚需交纳代理服务费每辆×元停车泊证明需用户自己办理比较新车而言贷款买二手车要求会比较严格部分银行考虑到二手车贷款所带来的风险已经停办了汽车抵押贷款业务所以消费者只能是找担保公司或是汽车金融公司申请一般情况下贷款买二手车的条件要求车辆评估价值在8万到80万之间车龄不应超过7年而且借款人首付必须在50%以上不同于新车贷款二手车贷款年限最长为三年等等1.借款申请书;
2.身份证户口簿或其他有效居留证件原件并提供其复印件;
3.职业和经济收入证明包括单位开具的收入证明银行存单信用卡对账单纳税证明等;
4.与卖方签订的购车协议合同或者购车意向书;
5.担保所需的证明或文件
6.已缴付首期购车款的相关证明;要素一贷款的成数一般是采用首付3成贷款7成的方式进行二手车贷款这一点对所有的客户类型均有效
要素二贷款期限在平安银行车贷一般贷款期限为1至3年最多5年
要素三贷款金额贷款金额从4万至500万不等并且可以满足品牌贷款的要求
要素四贷款人年龄必须大于18周岁且借款人年龄与贷款年限之和不大于70周岁
要素五客户类型必须是自雇人士标准授薪自由人士优良职业等
另外针对车龄在5年行驶里程数在8万公里的二手车在贷款时无需评估但是需要首付5成并采取等额月供的方式进行还款
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