大数据的扩张?——网商贷高级版--百度百家
大数据的扩张?——网商贷高级版
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网商贷高级版是基于阿里数据大平台为基础的纯信用贷款，银行依据企业在一达通外贸服务平台上的出口数据给予贷款，没出口一美元可获得一元人民币贷款，最高授信额度可达1000万。毋庸置疑，这是阿里大数据价值在传统金融行业的一次应用。
日剧《半泽直树》有这样一个情节，半泽的父亲在泡沫经济时代经营自家的螺丝厂，由于受到大环境的影响最终走向倒闭的关口，在申请贷款被拒之后也无奈选择自杀。
剧情或许是虚构的，但小企业贷款难问题一直存在，即便是通过了银行贷款，后续的整个流程也是一个相当长的等待周期。
许多中小企业因为贷不到款而面临倒闭的例子比比皆是，尤其是处于创业期的中小企业。银行又对这些企业的贷款要求非常严格，需要抵押、担保等，多数小企业难以满足条件。?
7月22日，阿里在上海与中行、招行、平安等多家银行宣布推出全新B2B互联网金融产品----网商贷高级版。
7月28日，又有消息显示，工行、广发、民生、光大以及宁波银行欲与阿里进行合作。
网商贷高级版是基于阿里数据大平台为基础的纯信用贷款，银行依据企业在一达通外贸服务平台上的出口数据给予贷款，没出口一美元可获得一元人民币贷款，最高授信额度可达1000万。毋庸置疑，这是阿里大数据价值在传统金融行业的一次应用。
离大数据最近的企业
时下大数据的趋势不可逆转，将互联网三大巨头简单分析后不难看出，百度所积累的是搜索浏览数据、阿里沉淀的是交易数据、而腾讯的数据则是社交。
腾讯最强大的是它的社交功能，其数据来源包括QQ、微信等平台。用户有可能会在这些平台上表达生活需求、兴趣偏好等内容，不过所产生的数据则需要花大量的工作去处理，不能精确抓取用户有价值的数据。当然腾讯也意识到了这一点，之前也推出了腾讯小贷，腾讯基金指数以及财付通为底层的电商支付服务，甚至还有腾讯要建银行的传闻。但，“雷声大，雨点小”，腾讯缺乏一以贯之的产品开发和真正占用互联网金融市场的份额。
再看百度，它可以了解用户的网页浏览习惯，搜索行为其实间接暴露了用户的某些需求。但仅仅在搜索层面并不能有效地沉淀用户的交易数据，没有交易数据就难以把握用户的真正需求。取“数据”之路虽难，但百度仍继续前行。本月百度推出“百发100指数”，就是试图运用大数据分析结果来颠覆以往金融市场“指数”的编制方法。
所以就目前的形势来看，阿里是离大数据最近企业。为什么这么说，因为阿里沉淀的是一个个用户非常明晰的交易数据，而大数据的核心恰恰是交易所产生的信息。外贸企业在阿里一达通服务平台上每一次出口数据都会有记录，这些交易以及信用数据都会成为阿里评估用户信用体系的一手材料。
而银行通过阿里一达通平台提供的通关、收汇、退税等核心交易数据，对银行更好地控制贷款风险是非常有利的，这也就是双方能够顺利合作的一个前提条件。
网商贷的里程碑意义
此次阿里跟多方银行合作所推出的“网商贷高级版”，其实是阿里小贷原有网商贷产品的升级版。2011年阿里推出的网商贷，服务于B2B平台进出口行业的小微企业，主要为阿里巴巴中国供应商会员。
阿里网商贷业务的成长可以追溯到2007，阿里联合多家银行推出网络联保贷款，尝试着为电商平台企业解决融资需求。然而整体效果并未达到双方的预期，合作最终于2010年终止。
但阿里巴巴进军互联网金融的决心并没有因此而减退，阿里巴巴之后又开始尝试自营小额贷款，并通过数据、网络核心新型微贷技术，随即“阿里小贷”这一业务模式出世。2013年3月，阿里小贷并入小微金融服务集团，截止到今年6月，阿里小贷已累计服务超过80万家小微企业，累计投放纯信贷超过2100万元。
而升级后的网商贷高级版，主要服务于阿里巴巴一达通旗下的外贸企业，这些外贸企业在一大通平台上所积累的出口流水等数据，阿里一达通和银行就可以共同搭建风险模型，通过大数据分析，挖掘外贸企业的信用，以此作为授信依据。
有了来自阿里一达通平台的数据，银行可以准确分析一个企业的信用状况，从而改变了以往企业申请贷款难的问题。深圳市兴吉胜电子有限公司自2009年跟一达通合作以来，出口工作便顺利了不少，他们只要跟阿里一达通的一个助理对接，出口工作变得不再复杂。兴吉胜是做手机移动电源出口的公司，近几年也面临着跟其他小企业的一样的难题，资金压力。
面对银行对企业的资产要求和个人信用要求的高门槛，申请贷款几乎都以失败告终。兴吉胜总经理得知网商贷高级版后，通过验证资质和在一达通平台上以往的贸易数据，在阿里的推荐下，向银行提供真实的通关信息和贸易资料，顺利拿到500万的流水贷款。
同样的还有深圳市全达塑胶制品有限公司，顺利拿到银行25万无担保无抵押的贷款也得益于其在一达通平台上的出口贸易数据。
在推出网商贷高级版之前，5月份就已经推出了每出口一美元补贴三分钱人民币的政策，如果说这个政策是为了吸引外贸企业使用一达通平台来沉淀交易数据，那么网商贷高级版就是解决中小企业融资难的问题，补贴+贷款的组合又将会给阿里带来更多有价值的数据。
前文已说过只有交易数据的沉淀才能系统地了解一个企业的甚至是个人的全面信息，如此才能构建用户的信用体系，以此作为向银行申请贷款的授信凭证。所以阿里旗下的B2B平台也纷纷向在线交易升级，目的就是为了构建中小企业的真是交易信用体系，其外贸平台通过一达通外贸服务平台来沉淀交易数据，构建信用体系。
阿里巴巴集团B2B事业部总裁吴敏芝也表示，外贸企业积累真实的交易数据，其产生的效益是正向递增的。简单来说，就是获得融资可以去接更多的订单，订单越多可获得的融资额度越多。另外，信用体系的建立可以帮助企业得到更多的海外买家的信任，催生出更多订单。
大数据的运营
马云曾说：大家还没搞清楚PC时代的时候，移动互联网来了，还没搞清楚移动互联网，大数据时代来了。
而且马云曾宣称阿里的未来三大战略方向包括平台、金融和数据。然而由于长期以来数据统计、集成、储备到分析的模型系统不完善。即使阿里的大数据现在看起来很美，但它跟其他企业同样面临数据抓不准的困境。
就目前阿里频频出手投资并购动作来看，无外乎是在积累数据，从入股银泰到并购恒生电子，整合资源势不可挡，与其说是整合资源，倒不如说是整合数据来得贴切。
杂乱的数据会扰乱数据模型的建立，阿里数据委员会会长车品觉说过他之所以去淘宝是喜欢淘宝的数据，希望好好梳理下它的数据。这个梳理的目的就是让数据变得有序化，通过整理近几年的数据，可以了解到一个企业的交易数据，该企业的信用状况就会一目了然。阿里目前已然在这个阶段有了可以立足的点。
有序化其实还只是数据模型的第一个阶段，第二阶段的数据系可理解为系统化。如果说第一阶段的数据能统计出一个企业的信用状况，那么第二个阶段就是把与这个企业相关联的其他企业进行系统的分类。
真正做到数据有序化、系统化之后，对这些数据进行有效抓取，对没有用的垃圾数据进行清理，再把数据进行分类以便需要时直接调用，这才是大数据真正助力互联网金融的阶段。网商贷高级版的诞生正是建立在阿里数据基础的的互联网金融产品。
吴敏芝表示，阿里正在以数据为核心建立一个外贸生态圈，大数据在这个生态圈中将作用在各个方面，衍生出各种产品，发挥越来越大的价值，在大数据的基础上构建出客户的诚信体系。而阿里此时此刻正走向数据模型的大道上。
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其他3条回答
阿巴巴网商银行贷款公司～通定～
我这边是扬州的……
能给你看营业执照的贷款公司都是假的～
因为营业执照在门店经理那，不会让人拍照，门店经理也没必要拍照给人证明什么。
总部营业执照更不会给别人拍照了。
10分钟的是骗子
那半个小时呢？
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出门在外也不愁第2家阿里巴巴小额贷款公司为何开在重庆？
第2家阿里巴巴小额贷款公司为何开在重庆？
> 第2家阿里巴巴小额贷款公司为何开在重庆？
日，阿里巴巴集团旗下第二家小额贷款公司在重庆举行了开业典礼。
重庆阿里巴巴小额贷款公司的注册资本2亿元，面向50万元以下的网商客户(包括淘宝及阿里巴巴B2B)，日贷款利息最低可在万分之三到万分之四，平均则为万分之五水平，和我们平时用的信用卡延期还款利息一样。日息万分之五折算成年为18%，由于网商申请小额贷款一般都为中转之用，基本不会长达一年之久，所以就不会觉得利息太高，对于小额贷款公司而言，其资金利用效率很高。
就重庆阿里巴巴小额贷款公司，对话阿里巴巴集团副总裁、阿里金融负责人胡晓明：
问：刚才有一个问题是重庆阿里小贷的客户群不是局限在重庆的，它的客户群的条件有哪些，放贷方式有哪些？有多高的利息？
胡晓明：重庆的小额贷款公司和浙江小额贷款公司是两个不同的法人，但是我们的技术是一模一样的，我们浙江小额贷款公司是以长三角为主，重庆的小额贷款公司是以中西部为主，兼顾全国。因为浙江小额贷款还不能做中西部，全国业务也是受一定的约束，但是重庆因为我们处在两江新区的金融改革试验区里，重庆市政府、重庆市金融办、两江新区给我们非常大的支持，允许我们做全国性的业务，我们是以中西部为主，覆盖全国。
第二，我们给阿里巴巴平台的客户提供的相关信贷产品与浙江小额贷款提供的贷款产品一样，我们相信淘宝店主一定是有信用的。今天中国很多银行业更多已经变成是当铺，更多是要拿抵押物才能贷款，为什么这些小企业主不能拿他们的信用作为融资的标准。所以我们相信诚信可以变成财富。此外，互联网能让诚信可以变成财富。所以我们重庆小额贷款的一些产品是以信用贷款为主的，我们坚决不做抵押贷款，我本人是坚决反对抵押贷款的。比如说淘宝店主做了1000块钱的生意，就可以贷一千块钱。然后是有信用，有买家的好评，有足够的交易量这些都可以贷款。目前我们需要在淘宝上有一定的经营时限的。但是是否是只有皇冠以上才能申请贷款，不是。我们现在最低的信用贷款可以做到四心，一个淘宝卖家只要做到四星以上就可以贷款，只要淘宝的卖家在网络上诚实可信，有市场，我们就相信市场的力量，市场认为他好我们就认为他好。第三个是阿里巴巴，只要你是活跃的客户，没有在平台上被投诉，有纠纷，这些客户都可以来向我们申请贷款，这是目前我们做的三种贷款。
接下来我们还会重点推出互联网上类似现在人际关系的元素融合到里面去，我们叫做SNS贷款，我们接下来会做相应的贷款团购。一千家，两千家这样的小企业都可以一起团购向我们申请贷款，这时候他们的利率会更低，我们相信通过互联网，通过数据，更能够为这些客户提供一些实实在在的融资服务。这些客户在过去的传统经营当中是根本拿不到贷款的。
问：第二家选择在重庆，刚才说了覆盖全国可能是因为两江新区的政策创新，另外还有哪些条件吸引你们过来？
胡晓明：阿里巴巴是一个创新型的公司，对我们来讲最能吸引我们的不是土地，也不是税收，而是允许我们去做相应的创新，并允许我们在创新过程中可以犯一些错误。这是重庆市政府和重庆两江新区最能吸引我们的地方。第二吸引我们的就是效率，重庆两江新区的效率非常高。比如对企业本身的考察，对我们的考评，包括在审批过程中都得到非常大的支持，我可以说重庆的效率比浙江要快不只一倍。
我今年是第四次到重庆来，在今年之前我没有来过重庆，第一次是1月份，第二次是2月18号，第三次是为小额贷款公司来做相应的沟通和汇报，第四次就是今天的开业。我们跟重庆市政府签订战略合作协议是2月18号，到今天只有4个月零三天，我们在浙江申请贷款公司基本上是一年以上。这个效率重庆已经比浙江高很多，重庆吸引我们的地方就是效率，创新，才会为更多的企业带来更好的服务。
问：贷款公司也是100万以下和50万以下的客户，广东那些也有很多这样的公司，但是往往算下来他们不到10%，甚至一年下来资本回报才1%都不到，因为很难把小额贷款运营的成本降下来，同时又很难把利率做得很高，你们是怎么样运营的思路？
胡晓明：第一个，我们坚持是小额度大规模。额度很小，可以做很大的规模，因为客户很多。第二个我们认为小客户大市场，你别认为这个客户向你借3万块钱很麻烦，因为我们有互联网，我们有信息系统，但如果今天你把一个客户融资3千块钱4千块钱都放在线下去做这时你的成本很高，对小企业还有一个尽职调查、贷前调查等如果这些程序都通过人工的方式去进行，这很麻烦。银行为什么不做100万以下的贷款？不是他不愿意做，是成本覆盖不了。比如在广州今天一家银行对一个小企业进行调查，1/3的时间才是真正沟通，2/3的时间是在路上，信息不对称。由于有互联网我们客户的资料都是现成的，同时可以借助一些互联网的工具，就可以对小企业在尽可能成本控制的情况下来做，如果今天把淘宝放到线下，根本没有一个百货公司能够撑得住淘宝。我们还是以互联网的公司去做小企业的贷款，这是我们的优势。
问：监管部门是对小企业贷款是有一定的额度的，阿里巴巴有没有设计年贷款的额度等限制？
胡晓明：国家规定小额贷款公司比较硬的指标是：一、基本的客户都是维持在100万左右；二、最大的客户不能超过资本金的5%。但是我们这家公司给自己定的目标比监管部门定的目标更低，我们要求所做的客户额度不能超过50万。对于我们淘宝，我们给客户提供的贷款服务，平均的贷款余额只有5万块钱。即使给这些微小客户只要一点点阳光，他们都认为是灿烂的。他们原来在融资平台中是一个弱势群体。
问：未来有没有成立商业银行的打算？
胡晓明：阿里巴巴是否有进军商业银行的观点，起码在目前为止没有听到，我们把小额贷款公司的事情做好。一家金融体系机构，只有真正掌握了风险控制能力和管理能力才会让自己去想是否要走得更好。目前在我这个层面还没有听说要进军商业银行的信息。
问：今年发放贷款的额度有没有预计？
胡晓明：重庆小额贷款公司我相信额度在8月底9月初就会用完。所以我们也会继续考虑用其他的方式来为中西部地区提供服务，包括向银行融资，包括增资扩股这些都会来做。今天成立的小额贷款公司2亿人民币仅仅是一个开始。
问：重庆电子商务在贷款方面能不能扶持？重庆现在的电子商务大概在阿里巴巴和淘宝的客户有多少？资金的缺口是有多大？
胡晓明：重庆电子商务的发展水平跟长三角、珠三角和环渤海相比确实是处于第二级产品，但我们看到重庆的淘宝卖家等在阿里巴巴体系里面增长速度很快，得益于重庆的两江新区和重庆的改革。我们对重庆地区的客户做了一个调查，发现其中将近76%的客户都希望能够拿到100万以下的贷款。其中将近66%的客户希望拿到的贷款是50万以下，而且他们希望的50万以下的贷款是纯信用贷款。重庆的市场还是非常大，我们围绕着重庆、四川会推出更多的服务。
问：订单贷款是3月份扩大到全国范围，信用贷款还在长三角地区？B2B的情况怎么样？
胡晓明：B2B会马上放到重庆，我们会把重庆作为一个比较重要的城市。
问：重庆这边的信用贷款也会覆盖全国吗？
胡晓明：这是必须的，我们首先把淘宝贷款覆盖到重庆，第二步会考虑把中小企业信用贷款放到重庆。
问：有没有考虑在杭州、重庆之外的国内其它城市再做拓展？
胡晓明：目前还没有。我认为我的能力还在不断学习的情况下，还不完全具备的情况下做我最能做的事情。
问：现在都是在线上调查？
胡晓明：我们现在全部通过互联网运营。现在跟工商银行、建设银行、中国银行等已经把相关信用产品放到了重庆，今天是跟重庆工商银行第一笔针对中小企业的贷款落地了。目前还没有到重庆的时候就跟重庆工商银行一起合作了，但是额度会高一点点。跟银行合作的贷款已经覆盖到上海、广东、福建、北京、山东、重庆。
问：对于淘宝小卖家常用的订单贷款和信用贷款，是不是每个卖家符合了条件了之后帐户里都会有一个额度？
胡晓明：我们给淘宝平台上最小的额度就是1000块钱人民币，已经够少了。现在整体累计的客户将近有5万多家。
问：大概怎么样才能达到你们的要求？
胡晓明：第一、连续经营6个月以上；第二、好评率必须达到一定的指标，包括他的服务能力、产品质量，有没有假一赔三等，有没有被侵权投诉过，这些都是作为重要的考虑指标。
问：钻和冠是多少？
胡晓明：这是我们的重要参考依据，但是占多少的权重我不会说，因为这关系到我们的模型。
问：现在是不是皇冠卖家都可以拿到贷款？
胡晓明：不一定，比如说他如果有欺客、服务态度不好等等也不行。
问：这些卖家拿去都干什么？
胡晓明：这些卖家基本上都是用于货物采购，或者是用于转型。
问：有没有规定这些钱必须在淘宝上用等等？
胡晓明：没有。我们还是相信卖家。我们目前还是更多地给卖家自由。
问：万一我比如说开得比较好，贷了50万，自己去炒股了？
胡晓明：我们会持续看店铺的经营能力，如果你拿了50万去炒股，店铺增长能力没有，我们会提前收回你的贷款。你贷款比如你增加了人员，你的旺旺一定会增加，增加了商品输，销售量一定会增加，如果你这方面都没有增加，那么我们一定会提前你回收贷款。现在淘宝上的卖家大部分都非常诚信，我给他额度他都不需要，因为他认为还没有到经营旺季。
问：重庆小贷公司是只做重庆还是覆盖全国？
胡晓明：我们现在的淘宝定单贷款已经覆盖到全国了，这次是用重庆阿里巴巴小额贷款公司做的第一个产品是淘宝信用贷款，我们会以中西部为主，覆盖全国。我们会进一步考虑在淘宝贷款落地以后，把阿里的信用贷款开放到重庆。
背景资料：
重庆两江新区于日,也就是重庆直辖13周年之际挂牌成立，是我国内陆地区唯一的国家级开发开放新区，也是继上海浦东新区、天津滨海新区后，由国务院直接批复的第三个国家级开发开放新区。
根据国务院批复，中央赋予重庆两江新区五大功能定位：一是统筹城乡综合配套改革试验的先行区；二是内陆重要的先进制造业和现代服务业基地；三是长江上游地区的金融中心和创新中心；四是内陆地区对外开放的重要门户；五是科学发展的示范窗口。
日，阿里巴巴网络有限公司与市政府签订战略合作备忘录，阿里巴巴国际电子商务服务中心落户两江新区。
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百晓生，DT时代商业观察者。阿里巴巴与中行、招行、建行等数家银行宣布合作，为中小企业启动基于网商信用的无抵押贷款计划——网商贷高级版。这是银行首次基于阿里巴巴平台大数据和信用体系给中小企业提供无抵押信用贷款。站在行业角度，我们如何理解阿里与银行的再度合作呢？B2B行业经过15年的发展，企业对B2B的要求已经不是简单地建立商铺、发布产品信息，他们更希望平台能够帮助他们靠近生意、签下订单这一目标。客户需求的变化给B2B平台带来了压力，一方面平台长期稳定的业务模式面临挑战，另一方面如何塑造新的产品以迎合客户需求的变迁?答案落在了B2B商务流程的后半部分上。如果以商业服务看待B2B平台，我们会看到什么？看看B2B平台的业务流程与其变现模式的对应情况。显然，B2B平台营收主要集中在信息生产阶段的会员费和广告费，这两种服务面临着客户端ROI无法感知和计量带来的压力，意味着平台亟需在产品及服务方面做出调整。而艾瑞数据带给了B2B平台一个新的梦想，B2B占份额之比达到77.9%，如果能从交易中实现千分之一的佣金提成，那么平台的未来将不再是梦。难度依然很大。因为，规模以上B类企业的电商交易将在自有体系下实现，平台现有的客户却并不认可平台在商务实现中的价值，而其他大量企业距离互联网仍然遥远。平台依然面临着一个即将启蒙的市场，用户在线交易的习惯远未形成。这是否意味着B2B平台在巨大的企业级市场上无所作为？平台当然是不甘心的。岛上满是金矿，虽然藏在大海深处难以触及，但组织舰队、设计航线，乃至采矿流程一样可以被提上日程。B2B平台开始寻找突破口，这就是企业商业流程的后半部分：资金服务与货物服务。 资金服务即围绕交易金额产生的借贷行为，货物服务则包括产品检测、物流以及外贸通关、退税服务等等。之所以介入商业流程后期服务，是因为诸多数据也是市场上最有价值的数据，服务也更加具象，易于被企业感知，这为B2B平台的变现提供了机会。 阿里巴巴先是69%收购一达通股权，而后又增加到100%，前不久甚至将基础服务免费，并推出了出口补贴方案，就应该是出于上述考虑。如果以阿里服务为例套用上图，我们可以清晰地看见：阿里巴巴国际早先和一达通的“出口退税”，乃至此次的“网商贷高级版”，将大大提升外贸企业客户的服务感知度。当然更重要的是，阿里国际也将获得企业重要数据，这些数据对阿里未来很可能推出的各类产品和服务也将带来深远影响。显然，在服务外延的背后，阿里巴巴已经不再是一个传统的B2B平台商，而最终将转型成为B2B综合服务商。如果要给这一变化一个注脚，或许我们可以关注一下阿里巴巴未来财报中Other部分的相关营收情况。这部分收入大部分由阿里向中小企业提供的小微贷款组成，目前其份额正在逼近1688平台所带来的营收贡献。阿里逐渐变身为B2B综合服务商，将给中国B2B行业指明发展方向。B2B，你不能只做营销了，进军企业商业服务，将是明智之选。【更多电商独家新闻，关注亿邦动力网微信。微信搜：亿邦动力网】
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