我是平安车险的客户，车子出了交通事故，平安保险的工作人员误导，导致受伤人无法理赔，怎么办？_百度知道
我是平安车险的客户，车子出了交通事故，平安保险的工作人员误导，导致受伤人无法理赔，怎么办？
我在平安买的交强险，和座位险。8月11号，我的车出了事故车上一名人员受伤，我报了案；看擦现场的人说交强险只陪对方，座位险可以赔受伤的人；伤者8月11号至8月19号住院共花费2400元，到8月30号，我把手续弄起给平安保险送去后，接待人员说到下下个星期才能赔付！！！可是当天下午平安保险的工作人员又给我打来电话说我们公司不能赔你。你得找对方的强险赔？我晕。我以和对方聊清。我们责任互半他们那边没有损失，对方的交强险陪我的车，我的座位险给伤者看病。我和对方在8月20号就以调解完对方以赔付过我了。
提问者采纳
对啊，怎么误导你了
8月11号，我的车出了事故车上一名人员受伤，看擦现场的人说交强险只陪对方，座位险可以赔受伤的人；伤者8月11号至8月19号住院，到8月30号，我把手续弄起给平安保险送去后，可是当天下午平安保险的工作人员又给我打来电话说我们公司不能赔你。你得找对方的强险赔？我们责任互半他们那边没有损失，对方的交强险陪我的车，我的座位险给伤者看病。我和对方在8月20号就以调解完对方以赔付过我了。
那就应该是平安的座位险赔付，关键是这个座位险应该是有赔付比例的，你还能找到你当时办理保险时的营业员么，应该让他帮你理赔
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具体点呢？ 下面的那位如果不是专业的，不懂就不要乱回答哈！省的误导别人。查勘员说的那种情况是针对全责的，但是也不一定，因为无责方也要赔的，所以有几种情况的。可能是没有详细的告诉你，但是当时他也不知道交警会如何判定责任。我觉得交警和保险公司的人都有告知义务的。 因为双方都是机动车，且双方都有责任，交强险在限额内都是交叉赔付的，所以你的这些费用应该由对方的交强险公司赔偿，医疗费的限额是1万元，死亡伤残费限额是11万元。。现在你可能只有去找对方，且跟他说明一下情况，让他协助你索赔。交警证明上面有对方的电话。
小猪儿是保险公司的？？确实，这种情况，国家法律明确规定了就是交强险互碰互赔，即使对方小轿车无责，都有1000元的限额医疗费无责赔付，护理、误工等11000元限额的无责赔付，为什么会出现你说的情况，主要问题在于什么是互碰互赔？？？为什么在整个过程中都没有出现这个词语？？？你自己想最关键是那个环节出了问题，我不想明说，你会懂的
只要占有责任，交强险就要赔，而且交强险不看责任比例的，财产损失限额2000元，医疗费用限额10000元，死亡伤残限额110000元。像你说的费用才2400，交强险赔付就够了，根本不需要座位险来赔。本来很简单的事，双车事故，同等责任，你保险公司赔他的，他保险公司赔你的。说到底，这次事情是查勘员误导你了，可能他以为是你的全责。把你的人伤资料拿给对方保险公司，可以报德，记住交警证明也拿上。你们去交警队调解下最好。车险理赔最好还是找专业人士咨询一下，省的麻烦事跑来跑去，希望对你有帮助
按道理还是应该找对方赔付你的所有损失，如果你有证据（录音，或书面）证明是平安工作人员误导了你，就可以直接找平安赔付伤者的损失，或者直接起诉平安。但是，如果你没有证据的话，就只能找对方的保险公司赔付人伤费用
您好！林子大了什么鸟都有的，到底保那些东西什么责任范围要好好问清楚，是好的业务员就会给你买的保险的时候给你说清楚，像我之前买平安的那个业务员什么都没有给我说清楚，我的车大灯倒车碰墙上了，他们过来看现场，说没有伴车身损失不给赔，我当时就郁闷，我买了保险那么多钱，出了事为什么还不给赔，前段时间阳光保险集团的业务员打电话介绍了下，说要分条款，只有阳光和人保才会赔的。顿时我就无语了，真的是在利用我们老百姓的善良心，唉，还好是买一年，今年能换别的保险公司，再也不信任平安了。太假了，欺骗我们，当时说的好听，结果最后态度很差。
双方事故，如果是你的全责，对方交强险无责代培你车上人伤1000元，如果对方有责，那你的费用肯定是对方交强险赔付，你可以先投诉给你办理的业务，起初没告知，也算是解解闷吧，如果对方车有责任你的车损，对方保险也要赔付的。
的确是要找对方赔你的车上人员，因为责任对半，他就必须得赔人伤的，不过你已调解完，估计对方也不会理你了，但是保险公司方面的确不能赔
平安车险的相关知识
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出门在外也不愁我买平安保险第三者责任险。我和对方相碰，对方一人左腿关结软组织受损，住院花了7000。车子修了500元..._百度知道
我买平安保险第三者责任险。我和对方相碰，对方一人左腿关结软组织受损，住院花了7000。车子修了500元...
我买平安保险第三者责任险。我和对方相碰，对方一人左腿关结软组织受损，住院花了7000。车子修了500元，陪对方1200元，还有其它一共加上有10000元，能陪多少。
我有更好的答案
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看您买第三者不计免赔了吗？买了的话，按责任划分的金额给你全赔，没买就得减掉一个免赔额。您可以自己回去买一下保险合同，上面讲的很清楚的
看您买第三者不计免赔了吗？买了的话，按责任划分的金额给你赔，没买就得减掉一定的免赔3率，不过，你放心吧，不管你责任比例多少，保险公司都会帮你赔的，赔款项目只有医保范围内的才赔，所以记得让他把单据留好
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出门在外也不愁问一下平安保险我只买了强制险现在撞车我付了1500元问一下保险公司能陪多少钱 急急~~_百度知道
问一下平安保险我只买了强制险现在撞车我付了1500元问一下保险公司能陪多少钱 急急~~
开的面包车，老板只买平安的强制险现在撞了车我陪了1500元 我想知道平安保险能陪多少
你的车子损失是没有赔偿的强制险主要是指第三者责任险，这个是指陪给对方的
我的车没事，主要是他的车，现在我陪了1500我想知道保险公司能陪多少
你报案了没有，保险公司会根据双方的责任赔偿的，你全责是有个2000元限额。
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风险无处不在，花多少钱。车行道路，你没上，保险公司是不会给你任何理赔的，保险公司都不会给你报销一分的。商业险里的三者和车损是保对方和自己的涪胆篡沸诂度隔泌损失的，还是早点把商业险加上吧。祝工作顺利你只上了强制险
不是说强制险2000元以下都陪吗？2000以上的自己出是只要吗？
没有上商业险，保险公司是不赔的！
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从业五年来，服务客户三百余位，擅长从客户的角度理性的进行需求分析、风险评估，最终帮助客户制定合理的保险方案。
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写给陪伴我一路走来的客户们
我考虑再三，决定离开入行以来一直服务的公司，由此给你们带来的不便，深感抱歉（是不是觉得，这家伙做不下去，不负责任开溜了，呵呵），不过请你们放心，公司会马上安排一位新的代理人继续为你们服务，关于保单的任何问题，你们随时都可以找我咨询。（保单利益汇总已归档成表，发至邮箱，遗忘的时候拿出来看看就是，请查收）
离开还是留下，这个问题也纠结了很久，丢下你们，觉得难以交代；另外一方面，工作当中屡屡遇到瓶颈，我觉得不得不有所改变。2008年南方暴风雪，胶州铁路出轨，512汶川地震，09年上海游客在美车祸，法航失事，频频突发的意外事件，也引发了公众对于风险保障的高度关注，而相关的理赔数据值得深思，截止2009年4月，512已结案理赔的案件，平均每件理赔金额3618元，这对于劫后重生的个人和家庭能起到怎样的作用？再回顾自己客户的保单，平均保额也就10万-20万左右，仔细想想，万一发生风险，居高不下的重疾治疗费20万-30万甚至更高，父母赡养责任（如果没有经济上责任，还有养育之恩心理层面上的抚慰），子女的教育金缺口（通常30万-50万），债务（房屋贷款等）以及对另一半的家庭责任，平均每个家庭的保障需求和缺口高达百万，10万20万的保额，能起什么用呢？
保险市场上，充斥着大量保费高佣金高的养老险产品，这对于保险公司和代理人是双赢，对于尚未规划基础保障的客户来说，绝对是非理性的选择。保险公司、代理人主推，加上大多数客户重返还、轻保障，这也不难解释前文所述每起理赔不足四千元的笑话。512之后，这个公司捐款助学，那个公司抚养遗孤，慷慨解囊，百万千万的往外拿，倒不如多花点精力对代理人和客户做好风险教育，培养正确的保险理念。
需求分析理顺之后，也得到了很多客户的认可，问题又接踵而来，让我困扰的是，通常每个家庭的保障需求缺口高达百万，利用所在公司的产品组合，保费怎么也要2-3万，即使家庭年收入20万以上，客户不太能接受，我也觉得性价比不高。经过对市场上其他公司产品的研究，发现差异客观存在。以转嫁房贷债务风险为例，30岁，男，贷款50万20年，终身寿险+定期寿险组合，7000元左右；泰康新华的20年定期寿险，仅仅1250元即可解决问题。所在公司全线产品皆为分红险，只有两全或者终身寿险，没有可单独购买的消费性的纯保障产品，所以很难做高保额。
根据客户的需求，筛选不同公司的产品，进行优化组合，可有效提升性价比，这就需要一个第三方平台，保险代理公司就可以提供这样的服务。前文所述的百万缺口，30岁左右的家庭，1万元左右的保费即可实现，重疾险夫妻每人30万，意外险夫妻每人50万，先生寿险50万。
从业四年，我自己对保险的理念也在发生变化，保险最主要的功能是保障，当风险发生时为自己和家人提供足额的经济补偿，如果额度不足，保障范围不全的话，杯水车薪，于事无补。在保险公司，出于本公司的立场考虑，公司有什么就只能卖什么，很难做到切合客户不同需求，保险中介应运而生，在国外成熟的保险市场，保险中介已经取代保险公司成为主要销售渠道。保险中介不隶属任何一家保险公司，相对中立，熟悉保险市场和公司服务信息，又有丰富的产品线资源，可提供专业的咨询和分析服务，针对客户的不同需求，提供个性化解决方案。我们还可以依照以往的销售经验和客户需求，自行设计向保险公司订制特色产品，已有成功案例，意外险和雇主责任险。
基于相同的理念，和代理公司的几位同事组建了赢家保险工作室，为个人、家庭和中小企业提供全面的风险解决方案。
一切重新开始，希望能够得到你们的理解和支持，多提宝贵意见，对我离开不满意的，想拍砖的，也没问题 @_@
sharonchang
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外地大学生来沪 五年实现置业计划
发表于理财周刊
基本情况
张先生，24周岁，新上海人，工作三年，尚无社保，月薪六千，除去日常生活开支，每月结余3500元，希望35岁前有房有车，接湖北老家父母来上海安度晚年。
保险建议
张先生希望35岁之前实现有车有房扎根上海的理想，一方面需要通过积极稳健的投资，另一方面投资自己，通过学习充电，提升自己的职场竞争力，收入才能大幅度提高。投资理财首要基础就是保障规划，因为人身风险无法预测，一旦发生，导致大额费用支出和收入损失，不得不动用已有积蓄，通过投保商业保险，避免风险发生导致的财务危机，为已有的资产建立一把*********。
买什么？意外险、寿险、医疗险一个都不能少，适当考虑养老。张先生作为独子，是父母的全部希望，他最担心的是，万一发生意外、疾病风险，父母不仅遭受精神上的打击，由于退休收入有限，还要陷入晚年生活无以为靠的境地。
买多少？保费理论上应控制在年收入的10%-15%左右，由于张先生日常生活开支较大，保费预算酌情扣减，元以内比较合理。
保额一定要足额，寿险额度主要考虑父母赡养责任，根据父母年龄、退休收入，生活水平，身体状况，计算自己应承担的赡养年限和经济上的责任为保额。意外残疾造成的经济负担要远远大于意外身故，因此保额参照寿险额度。众所周知医疗费越来越贵，一般的住院事故花销基本过万，张先生目前没有社保和商业保险，面临的潜在风险很大，因此通过住院医疗险和重大疾病保险消除后顾之忧。
下面给出两种不同思路的保险规划方案，可供张先生根据自身需求作参考之用。
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80后小两口如何筹备轻松育儿
发表于理财周刊杂志
新婚燕尔的马女士和先生，打算明年养育宝宝，希望对家庭投资和保障做一个合理的规划。
收入:马女士，公司财务，工作稳定，月薪2800元，先生与朋友合伙开办了一家食品零售公司，为超市供货，固定月薪5900元。年度收入方面，马女士有1万元年终奖，先生年度收入不太稳定，每年分红大部分用于公司扩张之用，尤其最近两年，市场竞争激烈，毛利率下降，去年只领15000元年终奖。
支出：每月基本支出2500元，衣、食、行、娱乐1500元（包括太太的万能险383元/月）。先生两全分红险每年保费10900元，人情费5000元。
资产：金融性资产15.5万（基金，股票，储蓄若干），轿车一辆，没有负债。
保障需求分析
从家庭财务报表上反映，女士家庭年度收入131400元，年度固定支出63900元，可支配结余为67500元，目前金融性资产15.5万，实际上抗风险能力并不强，有时候贫富只是一场疾病和意外的距离。好在小两口没有房贷等债务压力，尚无子女，双方父母也不需要他们在经济上负担，在责任所对应的寿险保障方面需求不高，眼下当务之急，是在从事中高风险投资之前，切实规划夫妻俩的意外和医疗保障，避免此类恶性风险吞噬家庭资产所造成的财务危机。
人身险保障调整建议
确定投保险种，意外和重疾险，然后计算投保额度。
重疾按照现在的医疗消费水平，基本的治疗费需要10万~20万，除此之外，治疗休养期间，收入减少甚至中断也是一笔不小的损失，两者相加至少30万。
意外导致全残和部分残疾的损失并不亚于重疾，前者导致收入永久性中断，后续还需要长期治疗和看护费，在收入高峰期这个残疾保障额度适当提高，建议先生投保60万，太太30万。马女士怀孕之后也可投保母婴险，转嫁妊娠期和新生儿疾病风险。宝宝出生之后，夫妻二人的寿险保额有待提高，到时在做相应调整。
然后制定合理预算，一般家庭年收入的10%规划纯保障（不包含养老），现有保单每年缴费15496元，已经占到年收入的12%，太太寿险保额20万，先生寿险/重疾15万。一方面现有保障额度和范围都不足，需要完善提高，另一方面，保费支出过高，未来3~5年，怀孕生子、换房、先生公司再发展对现金的需求越来越大，不允许在保险资金过多投入。
具体来看，先生现有的这份保单，缴费过高，保障偏低，而且保障期限只有15年，等到40多岁，保障中断，此时再要投保，成本更高，万一身体健康状况有些变化还会导致加费甚至拒保的风险，满期返还只是本金加分红，实际意义不大，综上，建议退保转换成其他产品，降低缴费压力。
当然，在确定了险种、投保额度和大致预算之后，最好还能优选具体的产品类型。重疾险建议选择定期消费型产品，待先生公司业绩和收入稳定之后，再考虑长期和终身重疾。马女士可咨询一下自己投保的保险公司，能否在万能险基础上附加重疾险，如可行，就可以不额外增加保费的基础上，增加20万重疾保障，风险保费按月从万能险价值账户中扣除。意外险以先生公司的名义投保团险，5人以上即可承保，员工配偶和子女均可参加，团险比个险费率更为优惠，每10万元保额保费相差50-100元。
家庭财产方面，车险比较容易忽视第三者责任险，上海交通事故伤亡理赔标准越来越高，建议至少投保30万，最好50万。新居同样也需要保护，花费两三百元即可为室内财产和装潢建立一份完善的保障。
经济环境严峻的情况下，先生合伙经营的公司更应该注重风险控制，不少保险公司有针对中小型企业的一揽子计划，包括企财险、火险、员工人身意外险、货运险、雇主责任险等，根据公司实际情况按需投保。
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个人和家庭面临的风险可以分为人身风险、财产风险、责任风险三大类
一、人身风险
风险不可预测，意外、疾病一旦发生将导致大额医疗费用的支出，收入损失，甚至永久性中断，不得不动用积蓄，投资理财的首要基础就是保障规划，通过投保商业保险，避免风险发生导致的财务危机，为已有的资产添置一把*********。
意外—意外医疗费用支出，收入损失，甚至永久性中断
死亡—收入永久性中断
疾病—大额医疗费用支出，收入损失，甚至永久性中断
二、财产风险
1、房产: 因为发生火灾、爆炸、自然灾害（地震、海啸一般除外）、盗窃等原因所导致家庭财产遭受损失。
案例：李先生请装修公司装修新房，入住之后，没想到一场暴雨，吊顶开始渗水；4个月后，墙面又开始渗水；不久之后，客厅里突然泛起一股异味，检查发现，原来是电视机等部分家电的电源板被击穿。该装修公司认为，出现这些问题不能只怪装修公司，业主、房产开发商、空调安装单位都有责任。此事遂成为一笔“糊涂账”，拖了很久。
点评：好端端的新居被闹成这样，姑且不去追究根源出在什么地方，造成家庭财产直接损失的却是暴雨和供电线路出现意外。而家庭财产综合保险恰好可以为这些意外提供保障，房子出问题以后，业主可以先找保险公司弥补经济损失再说。
家庭财产综合保险承保范围一般包括房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三大部分，如果因火灾、爆炸、暴风雨、雷击、台风等十多种原因受到损失，可从保险公司获得赔偿。
投保家用电器用电安全保险之后，如果因自然灾害和意外事故、供电部门操作或施工失误或供电线路发生其他意外事故造成电压异常，而引起家用电器的损毁，保险公司将负责赔偿。但故意行为、违章用电、用电过度、超符合运行等造成的损失则不在赔偿之列。
对策：投保家庭财产综合保险，附加家用电器用电安全保险。
2、汽车:使用车辆过程中，因为自然灾害（雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、雹灾、泥石流、滑坡等13种）意外事故（碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中运行物体坠落等等）造成车辆的损失。
对策：车险
三、责任风险
1、源自于房产：居民房屋及附属物由于意外事故造成第三者的人身财产损失的风险。比如家中客人在室内受伤、窗台花盆或空调外挂机掉落砸伤人或车、家中水管爆裂使邻居家遭到水浸损失(管道破裂及水渍保险责任)等风险。这些风险一旦发生，不仅影响邻里关系，房主还要承担相应的民事赔偿责任。
案例：小王在房东家院子里玩耍时，用手拉动了靠墙搁置的一块水泥板，导致腿部受伤。小王的父母将房东老周告上法庭，要求赔偿损失。法院认为，房东老周未对该水泥板采取适当防护措施，导致房客拉倒水泥板并被压伤，要承担20%的责任，赔偿9100余元。
对策：第三者责任保险
2、源自于汽车：发生意外事故，致使第三者遭受人员伤亡或财产的直接损毁，依法支付赔偿金。保额建议至少30万-50万，道理很简单，一起造成死亡的车祸，车主负全责的情况下，至少要赔偿四五十万，如果是严重事故，多人伤亡，没死致残的，赔偿金额不得了。有时候业务员为了抢车险单子，会故意降低第三者责任险保额10万20万，保费是稍稍便宜了点，可一旦出险，麻烦很大。
对策：车辆第三者责任险保险
3、源自家政人员的风险：现在很多人家雇佣保姆，钟点工，享受便利的同时，也面临一定的责任风险—家政服务人员在受雇期间，遭受意外伤害（如擦窗坠落，开水、热油烫伤，室内摔跤骨折等等）均由雇主负责。
案例：保姆小敏在擦玻璃时不慎从3楼摔下，造成身体多处骨折，脑部损伤，雇主张先生已先行垫付9700元医疗费用，对于后续治疗费，保姆觉得所有的费用都应由张先生负责，双方陷入僵持。在咨询了律师朋友后，张先生没了底气，原来对于这类事故，雇主想要不承担赔偿责任几乎是不可能的。
对策：家政人员保险。平安取消了邮局的销售渠道，如果有网友需要购买，请加我MSN
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首先解决２个对意外保险的误区：
１、 我们经常听到客户说，我上班是坐办公室的没有什么意外？
答：对于个人而言，意外的风险分为２类，一类是共同意外风险，就是指无论这个人从事什么职业，而面临的相同意外风险；另一类是职业风险，就是指从事职业期间，面临的意外风险高低和职业有密切关联。保险公司对于意外险的定价，是在共同意外风险的定价基础上，根据不同的职业进行职业加费。坐在办公室的内勤，相对的职业加价较低，共同风险和其他职业人是一样的。而职业风险高的人群，由于职业加费高，付出的保障成本也相对高。总之，对于保险公司而言，无论是办公室内的内勤或者是经过职业加费的高风险职业，总体风险概率是一样的。
２、 意外保险是有事才赔，没事就消费了的，我觉得不划算。
答：这可能是一种生活习惯上的问题，在海外人们出行除了证明自己身份的证件以外，２件东西必不可少。一件是具有充足信用额度的信用卡，可以减少自己携带现金，安全性和便捷性大大高于携带大量现金旅行；另一件就是针对自身人身安全的的紧急援助救援卡（一般都是捆绑在意外伤害保险）。如果把意外保险看成是一种必不可少的保障工具，那么这些许的消费，能够带来的高额保障也是非常值得的。
要细解意外保险，要从意外保险的定义谈起。要弄清意外保险的意外和我们国文中的意外存在不同的含义。在国文中，意外有２层含义：１、料想不到；意料之外。２、指意料之外的不幸事件。保险中的意外定义则是在这含义上，更加具体化和标准化。意外是指，突发的、外来的、非疾病的。我们对意外保险的定义，理解后，我们可以谈谈意外保险到底包含哪些方面的保障？
意外险的保障责任：主要有身故、残疾、烧伤、烫伤、住院补贴和医疗费用等。投保人或者代理人，应该针对自己或者客户的实际意外需求出发，选择或者挑选合适的意外保险产品。
举例一：王先生拥有公费医疗，家庭责任较重，其针对意外险的重点是需要突出身故和残疾保障，所以他可能更加注重的非医疗补偿性质的意外伤害保险。所以，对于身故和残疾保障高，费率较低的意外险会比较适合。一些综合性质的意外险，由于考虑的比较全面，费率会较高。按照目前市场的意外险费率来估算：每年700元左右就可以买到含有50万元身故和残疾保障的意外保险。
举例二：张小姐无社会医疗保险，刚踏上工作岗位，收入不高，目前单身状态她，可能更加担心的是，自己遭受意外伤害而造成医疗费用的支出，而导致她经济上的不平衡。针对她的目前的状况，对于身故的保障需求不是很大，可能比较关注的一些意外导致的医疗费用支出或因意外住院导致的收入损失。因为她又无社会医疗保险，可能会综合的考虑意外综合保障。按照目前市场的综合意外险费率来估算：每年700左右可以买到10万左右的意外身故或者残疾、５千左右的意外医疗、每日补贴50元的住院补贴和每次5000元的住院费用补偿。
上述２个案例可以看出，不同的人群，每年花费的保费金额差不多，但是取得的效果却完全不同。所谓选择自己合适的保险，道理就在这里。
意外保险的一些细节问题：
１、 意外时间限制：众多的投保人和代理人，在选择或者为客户挑选意外险时，可能会比较忽视一些条款中的细节。例如：自意外事故发生之日起，多少天内导致的身故、伤残和医疗费用保险公司保险公司承担赔偿责任？目前，至少不同的保险公司有３个不同的时间限制，分别是90天、180天和12个月。大部分的保险公司更加多的是采用了180天作为一个时间限制。时间限制对于投保人而言，越是长期越是有利。例如：陈女士骑自行车不慎摔倒，导致严重骨折，经过医院钢钉固定手术，花费了高额的医疗费用，半年后还需要拆除钢钉进行手术。如果她选择的时间限制仅为90天的保障。则半年后，因此次意外导致的医疗费用保险公司不承担。
２、 意外地域限制：意外保险并非没有地域限制，不同的地域的限制会直接影响到费率的高低，所以在选择意外保险时，对于地域的选择需要引起一定的关注。例如：刘先生是个经常因公去海外出差的人士。他在选择适合的意外伤害保险时，就需要特别关注，保险责任的地域限制。如果地域范围仅是中国大陆，则他的海外出差将得不到任何保障。所以，在选择意外伤害保险时，要额外关注地域范围的限制。
３、 意外医疗费用的限制：大部分的公司在医疗费用的定义一般都是社保范围内的医疗费用，目前已经有部分保险公司的更新产品中，已经对这个社保范围内的医疗费用进行了突破。在一起比较严重的意外事故中，可能比较昂贵的医疗费用的产生就是在社保范围以外的一些自费医疗费用的支出。例如：血制品或者血浆、特需的医疗护理、使用进口的医疗器械或进口的医药费用等。
近年来，保险监管部门对于团体意外险的限制放宽，由原先的最低8个人限制，放宽为最低5个人的企业，团体或者单位可以团体投保。其次，对于财务制度中，意外险可以作为福利鼓励公司以团体险的形式，在一定工资比例内投保。加上近些年，屡屡发生的重大意外事件都逐步改变着人们的观念，意识的增强。所以，作为投保人或者代理人都应该对意外保险引起高度的重视。
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寿险，以死亡为给付条件的人身保险，有些产品包含全残责任。
按照保障期限，可分为定期寿险和终身寿险；按照产品预定利率的不同，有传统寿险和新型寿险—分红险、万能、投连险。
1、定期寿险：在约定的保障期限内，以被保险人死亡为给付条件的人寿保险（有些产品包含全残责任）。保障期限可以是10年，20年，30年，或者是保障至指定年龄，期间如果被保险人身故，保险公司给付保险金，被保险人生存至保险期满，保费不返还，合同终止。
适应于那些责任重，保障需求高的客户，根据自己对家庭成员所应承担的抚养子女、赡养父母、还（房、车）贷责任的时间—确定保障期限，将承担责任在经济上数字量化—确定保额，保障目的明确。
举例：男，30周岁，投保泰康定寿（附加生命关怀），244元/年，缴费20年，保障20年，身故或全残，留给家人10万保险金。
2、终身寿险：提供身故（全残）保障，被保险人身故，受益人领取保险金，或者满期至100周岁（105周岁），被保险人领取保险金。在保险责任相同条件下，终身寿险费率高于定期寿险，保障期限更长。一般用于生命价值体现或者遗产规划。
举例：男，30周岁，泰康世纪长乐终身寿险（分红），3100元，缴费20年，保障终身，身故留给家人10万保险金，加上累计的红利。
3、传统寿险：目前保监会对于传统寿险的固定预定利率2.5%为上限，所谓预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。近几年，投资市场大热，银行一年期存款利率高于预定利率，传统寿险产品遭遇冷遇。当然如果你买到99年以前的保单，恭喜你喽，预定利率高达5%-9%，非常划算。
4、分红险：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设（实际与预定经营费用、实际理赔与预定理赔金、实际投资收益与预定投资收益的差益或差损）的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。相对于传统寿险，分红险可以规避部分通货膨胀的风险，可组合打包设计成为养老险、教育金保险、重疾险等生死两全型保险。
举例：女，30周岁，中意年年安康女性重疾险（分红），4430元，缴费20年，保障至99周岁，获得保障利益如下：
1、32种重疾/身故，70周岁前10万，70周岁后，5万。
2、非危及生命的癌症关爱金2万
3、丧失自主生活能力护理金2万
4、意外整形手术2万
5、女性特定手术1万
6、妊娠期疾病 2万
7、新生儿先天性疾病4万
8、全残提前给付，60周岁前发生，2年内分三次提前给付1万，2万，7万，并豁免保费。
9、每两年返还 500元
10、70周岁祝寿金 5万
11、99周岁满期金5万
12、分红
*2-7项均为独立的额外给付，即使理赔，不影响主险保额。
5、万能寿险：保费扣除初始费用之后，进入价值账户，有保底收益1.75-2.5%，浮动收益与保险公司经营业绩挂钩，每月宣告一次，200906各家公司在4%左右，风险保费每月从价值账户中扣除。万能体现在客户可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，灵活调整保额、保费及缴费期。
举例：男，30周岁，海康卓越理财万能险，3000元保费，寿险保额50万，2年后贷款80万买房，可利用万能灵活性申请调高寿险保额至130万，10年后房贷还清，保额再调至50万，只要价值账户够扣风险保费，保单就保持有效，因为寿险风险保费是自然费率，前期的保障成本比较低，对于那些寿险保障需求高，中途有可能调整的客户来说，可考虑将万能险作为定期寿险的替代品。
请注意，对于中老年人来说，万能险并不能等同于保本的储蓄理财产品，每年5000元，存个三年五年就可以保本回收，这都是某些无良代理人的欺骗话术，千万别上当！
6、投连险：一份保证续保的定期寿险加一个终身专家理财账户，所缴保费扣除初始费用之后，进入投资账户（投资于银行存款、国债、一定比例的企业债券和基金等），投资者享有全部投资收益，同时承担相应的投资风险，风险保费从投资账户中扣除。投连险没有保底收益，风险由客户自行承担，短期盲目介入，损失很大。投连险又是唯一可能战胜通货膨胀的保险产品，适合于那些有一定风险承受能力，坚持长期投资理念的客户。
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重大疾病保险如何选择和购买？
所谓重大疾病保险，是以人的疾病作为保险金给付条件的人身保险。
其主要的表现形式，从保障期间来分：短期和长期。短期是指保险期限在一年（含一年）以下的重大疾病保险，在个人保险中，主要以附加险的形式出险，以主险形式出现的产品极为少见（瑞福德健康保险公司的福乐年年），在团体险业务中既可以作为主险又可以作为附加险的产品较为普遍。
从长期重大疾病保险来看，就复杂的多。既有终身性质的，又有定期消费性质，也有定期还本性质，还有定期两全性质的等等。同时，各家公司从产品包装的需要，纷纷绕开了保监会的健康险规范中对重大疾病保险形式的限制，将重大疾病保险和分红险、万能险和投资连接保险进行捆绑组合。或以额外给付的形式出现或以提前给付的形式出现。下面将几种不同类型的重大疾病保险一一列举：
1、定期消费性质----人保健康关爱专家定期重大疾病保险
2、定期还本性质----泰康人寿健康人生定期两全保险
3、定期两全性质（传统性质）----中德安联安康逸生定期两全保险
4、定期两全性质（分红性质）----中意人寿年年安康定期两全保险
5、终身性质（传统性质）----人保健康关爱专家终身重大疾病保险
6、终身性质（分红性质）----太平人寿福禄双至终身（分红型）2009
７、附加于万能寿险和投资连接保险之后额外给付重大疾病附加保险
面对如此众多的重大疾病种类，我们该如何选？
首先、要根据自己购买重大疾病保险的目的出发。
某甲购买重大疾病保险的目的是为了补充医保不足，建立一个长期的医疗保障账户，那么编号６的太平福禄双至终身（分红型）2009产品是不错的选择，保障终身，保险金额还会随着年龄增长而递增。如果希望控制保费预算，编号2和3的两种类型作为参考和横向比较。
某乙购买重大疾病保险的目的是出于自己作为家庭支柱在家庭中的经济地位，担心一旦自己万一出现不幸，一方面沉重的医疗费负担会严重消耗家庭积蓄，另一方面因病会导致自己的收入大幅下降甚至中断。所以，对于个人的保障额度要求较高。鉴于这种情况，通过瑞福德健康保险公司的福乐年年和人保健康关爱专家定期重大疾病保险这两款进行投保，相对某甲选择的产品，会保费较低，保障较高。
上述列举了某甲和某乙的2个不同需求，在实际情况下，某甲和某乙的需求往往是重叠的。所以，利用不同种类的重大疾病保险进行组合投保是个非常有必要的。
下面谈几个普遍对重大疾病保险的常见疑问：
问：重大疾病的种类是不是越多越好？
答：中国医师协会和中国保险行业协会在重大疾病规范中，定出的6种必保疾病和19种推荐疾病，已经是通过多年的理赔数据和实际重大疾病案列中，选取的最普遍和最常见的重大疾病种类。所以一般而言，一款能够涵盖以上25种重大疾病的重疾险，基本上就可以满足投保需求。每种疾病的发病率都会影响费率的厘定，疾病种类越多，保费也越高，过分苛求疾病种类也没有多大意义。
问：为什么重大疾病保险首次投保的等待期不同？
答：从目前的重大疾病条款来看，等待期从60天到1年不等。等待期的设置是保险公司进行风险控制的一种方式，如果在保险责任条件相同的情况下，当然是等待期越短对于客户越有利。
问：什么是疾病给付等待期？
答：在一些短期性质或者附加性质的重大疾病条款中，往往会在被保险人达到给付条件后，设置一个存活期，有28天到30天不等。有疾病存活期条件的产品，往往费率上比不设置该条件的要低。
问：公司福利很好，有团险，可全额报销医疗费，还需要买重疾险吗？
答：一般公司团险福利报销医疗费限定在医保范围内，而重疾患者所需的自费进口药、器械所占总医疗费比例在30-50%，后续的营养费，护理费，以及治疗期间的收入损失也是一笔不小的金额，社保和团险并不能报销，因此个人需自行规划长期重疾险作为必要补充。
问：重大疾病保险可以重复投保吗？
答：当然可以，重疾险属于确诊给付性质，在不同保险公司投保，如果出险，只要符合投保公司合同定义，可同时获得理赔，不冲突。
大家对于重疾险有什么疑问，请留言，我再做补充
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住院医疗险
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少儿保险问题专帖
论坛里最多咨询的就是儿童保险，其实并不复杂，但是非常容易买错方向，故此发个专贴，把有关问题汇总一下。
买给谁，买什么？
1、父母的健康和收入稳定是给孩子最大的保障。买保险的受益人是孩子，最主要的被保险人应该是父母。
2、上海宝宝能够享受到的福利还不错，参加少儿基金和儿保，医保范围内的费用，门急诊报销50%，住院报销将近100%。
3、给孩子买保险应该保到多大？一般来说管到孩子能够经济独立，也就是25-30岁足够了。一方面那时候孩子应该去自己承担责任，另一方面，随着通货膨胀和保险产品的发展，您现在购买的保单30年后很可能从保额到保险责任都很过时了，还是考虑二三十年内的保障做足吧。
4、买保险应该从风险发生对家庭的危害大小而不是从保费的多少来衡量。对于小孩子来说，很多家长关心的意外门急诊和一般的疾病医疗，我觉得是次要的，甚至万一不幸遭遇孩子意外身故，对于家庭的经济打击也并不是很大（此外，考虑道德风险问题，保监会规定未成年儿童的身故保障不得超过10万（上海）。所以，重疾和教育金保障是最主要的保险需求。关于重疾，第三点里说了，给孩子保到30岁足够了，0-5岁的孩子保20万重疾，保障20到30 年，年缴只需300-400元，如果预算有限，花几千元买那种终身重疾或者保到七老八十再返还本钱的产品，个人觉得意义并不大。
教育险问题要再稍微复杂一点，下面着重来说：
广义的教育保险分为2种：
一种保障型的教育金保险--是指当被保险人1（未成年人）的被保险人2父母发生身故（全残）后，保险公司依照条款按被保险人1（未成年人）给付教育保险金的保险产品。一般而言，我们可以通过2类保险来保障未成年人的受教育权利。第一，就是定期寿险。第二，就是父母和未成年人同时为被保险人的联合定期寿险来保障。本人倾向于第二种形式。理由：由于是联合人寿，所以在受益人是唯一并且指定的，保障目的明确，保险金支付不会引起不必要的纠纷。
另一种储蓄型的教育金保险--是指以被保险人（未成年人）进行投保，以未成年人的生存给付做为条件。根据现今的此类保险的实际状况，并无好的产品适合。理由：预定利率低于目前的银行储蓄利率，灵活性也较差，对于投保人的保障很低。利用此类产品来进行累积教育金成本（保险公司的管理成本和佣金或者手续费支付）较高。通常在父母保障周全的情况下，当做强制性储蓄或者长辈送礼物的性质，如果要买，附加儿童豁免功能。
重点是教育金保障，而不是教育金储蓄。教育金保障型的保险产品是其他保险以外没有任何一种产品可以替代的，而教育金储蓄型的保险产品，只能作为一个长期累积教育金方案的一种理财配置。
上海宝宝社会福利待遇介绍
一、少儿学生基本医保
60元/年
1、保障对象可以享受哪些医疗保障待遇？
住院医疗费用以及“门诊大病”医疗费用，由保障基金支付50%（一级医院60%，二三级医院50%）。
2、如何为保障对象办理登记手续？
少儿学生基本医保制度年度为当年9月1日至次年8月31日。可按下列方式按年度为保障对象办理登记手续：
中小学在校学生、托幼机构在册幼儿，由所在学校、托幼机构负责集体办理登记手续。
未入托婴幼儿、辍学人员、在外省市长期居住或就读的人员，请到户籍所在的街道(乡镇)医疗机构办理登记手续。
新生儿，请监护人到户籍所在的街道(乡镇)医疗机构办理登记手续。办理登记手续时需出示本市户口簿或《上海市居住证》等相关证明。
3、哪些人员可以参加少儿学生基本医保制度？
①具有本市户籍，年龄在18周岁以下的人员。
②具有本市户籍，年龄在18周岁至20周岁，在各类中等学校(含高中、中专、技校、职校和特殊学校)就读的在册学生。
③具有本市户籍，年龄在20周岁以下的复读生等。
4、哪些人员可参照参加少儿学生基本医保制度？
①经市人事部门批准，持有《上海市居住证》的来沪工作人员的适龄子女。
②符合本市公安部门的有关规定，父母一方是本市户籍，目前尚未报入本市户籍的学龄前婴幼儿。
5、哪些费用不属于少儿学生基本医保制度报销范围？
在国外或者境外发生的医疗费用。
在非定点医疗机构发生的住院或门诊大病医疗费用。
不符合少儿学生基本医疗保障诊疗项目、服务设施、用药范围和支付标准等相关规定的医疗费用。
6、保障对象能继续享受原家属劳保、合作医疗待遇吗？
原享受家属劳保待遇的保障对象，享受少儿学生基本医疗保障待遇后，其家属劳保中的住院和门诊大病医疗费不再重复享受，一般门急诊医疗费用仍按家属劳保有关规定执行。参加农村合作医疗的保障对象，享受少儿学生基本医疗保障待遇后，合作医疗的住院和门诊大病医疗费也不再重复享受，一般门急诊医疗费用仍按合作医疗有关规定执行。
二、少儿基金
60元/年
1、保障待遇
参加者一旦因病、伤住院，凭少儿住院基金医疗证和住院医疗费用结算证明单：
（1） 入院时可免交50%住院预付金。
（2） 出院时可免于缴纳由少儿住院基金支付的50%医疗费用。
白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤出院后的专科门诊治疗费用，以及接受肾移植前的透析费用和手术后的抗排异药物费用，少儿住院基金也可以支付50%。每人每学年最高累积支付金额为10万元。
2、如何为保障对象办理登记手续？
中小学生、幼儿园儿童由学校统一办理。
0~5周岁学龄前儿童、未入学残障少儿、新生儿满月后30天内到所属街道、乡镇医院办理。 所需文件：宝贝户口本，代理人身份证，需复印好户口本的第一页＋宝贝本人页 ＋代理人身份证复印件，登记后的10个工作日后去拿医保卡＋就医记录册
交费时间在每年9月1日～9月30日。
3、哪些人员可以参加少儿基金？
凡中小学生（含中专、职校、技校、特殊学校）在册的学生
在本市法定托幼机构就读的在册儿童（0~5周岁）
本市常住户口18周岁以下的未入学残障少儿（含辍学学生）
本市常住户口的高中复读生（复读1年之内，未满20周岁）
符合条件的“外来媳妇”学龄前儿童、农民工子女为主学校的在册学生
4、哪些不属少儿住院基金支付范围？
（1）挂号、伙食、陪客和观察室、家庭病房、特需病房、联系病房、康复病房和社会办医的费用。
（2）未在规定的划区定点医疗机构住院的医疗费用。
（3）市卫生局、市医保局和本少儿住院基金规定应当自理的费用。
（4）自杀、自残、斗殴、吸毒、医疗事故、美容、整形、交通事故所发生的费用。
（5）因参与违法活动造成伤残所发生的治疗费用。
三、上海独生子女保险计划
60元/年
1、保障待遇
疾病身故4万元；意外身故4万元；重大疾病2万元；意外医疗最高理赔5千元（100元以下免赔，100元以上部分按80%赔付），其最高保障超过6万元。
2、投保对象和办理地点
承保对象：出生满30日至16周岁的独生子女，其父母具有本市户籍或者持有《上海市居住证》，并已领取《独生子女父母光荣证》。
办理地点：一是居住地所在街道（乡镇）设立的保险计划服务点；二是居住地所在的居（村）委会。
所需文件：
夫妻双方的户口本身份证照片各一张，双方结婚证，小朋友的户口本，出生证，如一方不能去办理，需提供委托书
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养老险有以下几种类型，根据自己的风险理财偏好，预算，以及领取养老金的预期，确定适合自己的产品类型，再选择公司和产品，每个人情况不同，具体情况具体分析。
1、传统型：优点领取时间和金额有保证，受预定利率2.5%限制，缺点回报不高，通胀率高，长期来看就有贬值的危险。
适应人群：极度厌恶风险，年纪偏大的客户
2、分红险：预定利率1.5%-2%，还有不固定的分红利益。优点，可以分享保险公司的收益（可分配盈余的70%），理论上可以部分规避通货膨胀的危险，使养老金相对保值。缺点分红具有不确定性，通货膨胀率高的情况下，收益有限。
适应人群：高收入人群，理财偏保守
3、万能险：保费扣除初始费用之后进入价值账户，有保底收益1.75-2.5%，实际利率每月公告一次，2009年6月各家公司4%左右，复利结算，风险保费每月从价值账户中扣除。优点是存取灵活，复利结算，保费保额可根据自己的经济状况保额需求随时调整，缺点也是因为太灵活，自制能力差，无法坚持长期储蓄的人，半途而废，存不下钱。
适应人群：比较理性，自制力强或者收入可能不稳定，保障需求多样化
4、投连：专家理财账户加上可以保证续保的定期寿险。优点是唯一可能战胜通货膨胀的保险产品，根据资本市场的变化，可在不同风格的投资账户之间转换，同时可附加寿险，保额根据自己的需求调高调低，比较灵活。缺点，短期介入，风险较高，盲目买入卖出，损失很大。
适应人群：可以承受一定风险，坚持长期投资理念的客户
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带病如何投保？
发表在《理财周刊》
常常看到一些网友询问带病如何投保的问题，从业四年来，也遇到不少这样的案例，不是延期就是拒保，郁闷之余也想搞清楚原因，就追问核保，也查了一些资料，写下来和大家分享。
1.男，31岁，失眠，重疾险延期1年承保。
客户有三年失眠史，经中医调理后，已痊愈一年，最近体检报告正常，居然被延期一年。晕，睡不着也成问题了？
从核保的角度来看，失眠，睡眠紊乱是一些精神疾病的早期表现和诱因，慢性失眠能引发抑郁，而抑郁症患者自杀的风险非常高，若两年后出事，保险公司必赔，所以做出延期1年的决定也无可厚非。
客户我认识一年多了，幽默IT男，新婚，和抑郁绝对不搭界的。IT男失眠源于四年前被外派，抠门公司给他租住的房子靠近菜场，环境嘈杂，换作谁都会睡不着的。鉴于此，我决定递交客户失眠情况说明，再投两家公司试试。
2.女，38岁，先天性心脏病，房缺13MM，重疾拒保，寿险延期。
房缺和室缺算是先心病里的小CASE, 封堵手术完全康复一年以上，无其他高危因素，寿险重疾险均可正常承保，如果未手术，一般延期。
这个身边有案例，同事的客户8年前做了房缺封堵手术，痊愈，现已按标准费率投保寿险。
3.女，25岁，2008年初诊类风湿性关节炎，A公司重疾险拒保，B公司加费，C公司标准体承保寿险。
严重类风湿性关节炎本身就是重大疾病，常见于女性重疾险中。客户去年刚刚诊断为早期类风湿性关节炎，还是没能侥幸过关。虽然拒保了，还是要表扬一下A公司，核保贼快，周二交单，周三下午就痛痛快快告知—不行！
B公司核保将近一个月，加费29%，无免责
看来不同保险公司的核保尺度还是有差异的，幸好当时建议客户同时投保两家公司，否则A公司被拒后，重新投保别家公司就不得不告知有被拒保的经历。
4.男，45岁，糖尿病患者，月缴投连，附加20万寿险，保险公司体检血糖偏高，轻度脂肪肝，核保决定增加风险保费75%，无免责。
本以为糖尿病患者会直接被拒，纯属试试看，没想到客户被要求血检，能免责加费承保也是不错的结果。
重疾险，肯定被拒，糖尿病虽然不是重大疾病，但是久病可能会伴发心血管、肾、眼、足部、神经等多器官病变。重病者会引起严重代谢紊乱，可发生酮症酸中毒、高渗昏迷而威胁生命。寿险要看客户的具体情况，如果病情稳定，血糖控制良好，不吸烟、不伴有高血压、脑血管疾病等高危因素或严重并发症，且在公司体检各项指标均在正常范围可考虑加费承保。
5. 女，24岁，甲肝（10年前），已痊愈，寿险标准费率承保。
6、男，30岁，肝脏脂肪浸润，其他指标正常，重疾险标费承保。
以下为一般的核保结论，各家保险公司核保尺度以及客户具体情况，可能有些差异，具体案例随后补充几个。
甲肝 治愈超过半年标准费率承保。
乙肝，核保中极为常见，所以在这里着重介绍：
寿险：肝功能及肝脏B超检查正常以标准费率承保；肝功能轻度异常则需加费，明显异常或肝脏B超检查异常，延期承保或拒保。
重大疾病：一般加费承保；肝功能明显异常或肝脏B超检查异常，拒保。
住院：一般附加不保事项，肝功能明显或肝脏B超异常时拒保。
*乙肝五项，又称两对半，是衡量乙肝感染性和病情严重程度的指标，具体包：表面抗原（HBsAg）、表面抗体(HBsAb)、e抗原(HBeAg)、e抗体(HBeAb)和核心抗体(HBcAb)。
*大三阳是指表面抗原、e抗原和核心抗体阳性（即俗称的1、3、5阳性）。
*小三阳是指表面抗原、e抗体和核心抗体阳性（即俗称的1、4、5阳性）。
*乙肝病毒携带者是指仅表面抗原阳性，肝功能正常且无任何症状者
关于病历件，代理人必须提醒客户如实告知—疾病的时间，地点，起因，过程和结果，情况说明写得清楚一些，也便于核保。千万别抱有侥幸心理，在上海，看病、买药、化验、体检都录入电脑，各个保险公司之间，与医院、体检中心的合作也越来越紧密，信息一旦联网，什么查不到呢,故意隐瞒病史，有骗保嫌疑的，不但没得赔，解除合同，不退保费。
这几张单子历经周折，但是也从中学到了很多东西。此外，这里面有的客户，年纪并不大，最初我接触他们的时候，根本看不出他们有什么不健康的，客户自己也没觉得有什么大不了的病，没想到却是拒保和延期的结果。所以，真诚劝告各位意识到自身有保险需求的客户，请在身体健康时尽早投保。
注意事项：
1、如实告知
2、同时投保两家公司，根据核保情况决定
3、病历卡专人专用，如果外借，别人的病史将会影响你以后的投保和理赔
就医叙述病史时，请注意措辞。
篱笆论坛上也看到不少因为病历引起的保险理赔争议。医生问，症状有多久了，病人随口一说两三年了，医生大笔一挥，XXX病史三年，投保才两年，因为这样的原因理赔不到，冤不冤？
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论坛答疑汇总
1、夫妻二人外派南京工作两年，之后回上海定居，保险是在南京还是上海买？
住院医疗险考虑到理赔方便，在现居住地南京购买，或者在上海选择可以全国通赔的产品。寿险，重疾，养老缴费时间和保障期限短则三五年，长则二三十年甚至终身，上海是根据地，还是选择定居地上海投保。
2、选择一家口碑好的保险公司还是找多家保险公司一一比较？
只要产品类型方向对了，大差不差，当然不同公司的产品进行组合，性价比更高一些，但关键是要找到一位好的代理人，帮助你做好需求分析、认真搭配、详细讲解、完成保单后续服务。
3、怎样能找到一个真正为客户着想的值得信赖的保险工作人员？是到保险公司的大厅里么？
估计不行，我想一个好代理人不会天天待在保险公司大厅里守株待兔的，呵呵。可以先到保险相关论坛看看，翻翻代理人的历史回复，是否专业，是否值得您信赖。论坛上有那么多认真的保险消费者跟一些优秀的代理人一直在给大家解答疑难，宣传正确的理念，在论坛上敲字比找个准客户面谈麻烦多了，希望消费者也要对认可的代理人给予行动上的支持。
3、两人世界即将成为三口之家，太太打算2-3年全职主妇，如何规划保障？
太太全职主妇带宝宝，家庭收入减少，开支增加，宝宝爸爸成为一家人的经济来源，如果发生风险的话，生活品质严重下降不说，子女教育，房屋贷款，父母赡养，未来养老几乎无法落实，因此毫无疑问，先生作为家庭经济支柱，应规划完善足额的意外险、寿险、重疾医疗保障，寿险保额应覆盖家庭债务、子女教育金、父母赡养缺口，重疾保额10-20万治疗费+1-3年收入损失，意外险同寿险保额。太太和宝宝增加一定额度的重疾医疗保障。
4、单身妈妈，有子三岁，如何投保？
单身妈妈承担幼子的生活和教育，父母的赡养责任，责任重，压力大，考虑投保额度为覆盖教育金和赡养费缺口的寿险，意外险。
（宝宝爸爸每月按照协议贴补一定的赡养费，妈妈可要求宝宝爸爸投保额度为教育金缺口的寿险或收入失能险，孩子作为受益人。）
个人需求，重疾医疗保障和补充养老金
5、重疾险怎么买？买多少？
重疾险解决的是两方面的问题：
1、一定是重大疾病，需要支付高额的医疗费用。
2、病人收入中断，又不能马上over，折腾个一两年，这期间的支出和收入损失。
很多客户会说，反正重疾是保死不保生的，还不如买寿险。事实上真正经历过亲人朋友重疾的才知道，想死没那么容易死的。重疾险跟寿险的区别以上两方面缺一不可。
为什么很多人关注重疾险？说明这个发生概率感觉上是比较高的。一般老百姓的想法是根据风险发生概率的高低来买保险，而不重视保额，所以想要长期的、终身的、返还的，觉得早晚发生都有赚一点。这是很不专业的想法，事实上，如果一个风险发生的概率是100%，你通过保险转嫁付出的代价一定是120%甚至更高，因为保险公司总是要赚钱的！专业的代理人应该关注的是保额，那些发生概率不高，但是一旦发生损失巨大，客户家庭不能承受的风险才是最应该通过保险转嫁的，并且保额要足够，否则就是大冬天只穿内衣，就算你穿的是南极人保暖内衣你真去南极试试？
重疾险产品贵不贵？贵！这么苛刻的理赔条件已经这么贵了，要原位癌什么的都保还得了？说实话，如果有一款专门保感冒、发烧、咳嗽等全额门诊理赔的商业个险，费率会比重疾还高很多，哈哈。
这些都是我主推定期重疾，但要让客户买高额的原因。20万的医疗费用+20万的收入补偿，40万是一个很正常的额度，如果考虑到未来通货膨胀，你买50万也未尝不可，当然有社保、有单位团险、或者家底殷实的也可酌情扣减，所以基本额度应该在30万-50万。如果我们定下这个额度再来看各种不同重疾险的选择才算有的放矢。如果给客户推荐10万的重疾，第一个问题都解决不了，第二个问题根本没法解决。
既然要40万重疾了，全买返还可不可行？目前很多保险公司的重疾险就只有返还型的，这就是产品线不全，还宣传什么需求导向？再怎么搭配也满足不了客户需求，要么就是忽悠客户买了过多的保险，结果感冒发烧也看不起了。那么10万返还+30万定期怎么样？如果你收入够宽裕，又没啥好的理财工具也ok的。全买定期的二三十年内的问题算基本解决，但最大的问题就是30年后怎么办？这个问题本来就不是仅仅靠保险能解决的，有这个意识要建立全面的养老解决方案，我们才会想出办法解决，在我看来这比买了10万终身重疾就觉得什么问题都解决了要好一些。
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投保家财险提示
1、如何确定保险金额？
　　根据可保财产实际价值确定保险金额，超额保险并不可取，如果保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效。
不足额投保，是指客户在投保时，所投保的金额低于投保财产的保险价值。居民如果不贵额投保，一旦发生损失，赔偿金额将按保险金额与保险价值比例计算。
　　2. 单位替员工买家财险后，个人是否还需要再购买家财险？
　　对于单位家财险您应注意下列情况：是否已到期，是否为记名保险，保险金额为多少，保障的范围有哪些。此后，应将单位已购买的家财险情况，和您的家庭财产的实际情况进行比较后，根据需要决定是否投保。
例如：单位家财险仅投保了2万元，而您家的财产价值为10万元。那么您就可以再买一份8万元的家财险.
　　3.投保家财险后搬家了或卖房子，该怎么办？
在保险期限内如发生保险地址变更、保险财产所有权转移等情况，请及时办理变更手续，以确保您得到充分、有效的保障。
　　4. 投保家财险后，一旦出险，怎么办？
　　一旦发生意外事故或自然灾害，造成损失的，需要第一时间通知保险公司。报案时说明出险时间、出险原因、损失程度等信息，并要求保险公司尽可能上门查勘定损。
　　5.平时保留好购物发票或者小票，作为索赔依据。
　　保险公司一般按照受损物品购置价格扣除折旧率，按照损失率最终确定赔偿金额。如果无法提供发票，则按照市场重置价格为依据。
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最初由第17楼 的 张珠儿 发表:你写的很好，现在买保险通过保险中介比通过代理人对客户来说要好的多。
你离开寿险公司，成立自己的工作室，很正确。虽然我不认识你，但是我一样支持你。
现在想问你一个问题：我朋友，男，有小三阳，和单肾囊肿，同时投保了两家公司，现在两家公司都要求体检。请问他该怎么办？是等一家的结果后再说吗？
感谢理解和支持！
先去体检吧，看看两家公司是不是有相同的体检医院，体检报告保险公司是否能够提供给客户，如果可以，只需去一家体检项目全的公司体检即可，复印件转交另一家公司
投保那两家公司？寿险还是医疗险啊？
小三阳一般会加费，单肾囊肿，看B超和其他体检的数据，核保不确定因素较大。
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最初由第22楼 的 sisimiao 发表:我喜欢这个团队的名字“赢家工作室”
把它用到家庭里面，我希望自己的家庭能赢
支持，支持
工作 生活 双赢
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楼上的TX帮我收好钱了吗
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赢家保险工作室
1、我建议一客户（33岁）先考虑购买些医疗保险. 这个客户的回答语出惊人:
我老婆是护士,我老爸是医生,我老妈药剂师.生病都不花钱.
我心理暗想:有这号医生护士药剂师,医院都要提前关门,其二如果要换个器官不知道医生护士药剂师从何去搞.到太平间去取?
做保险还是第一次听到这样的拒绝问题一个字—绝!!
2、我有个公司客户，事先已提供公司员工清单，每次有人出差会提前2到3天告诉我。我在网上帮他们开通航空意外险。
上周四，先是给我打电话说星期一有人要出差，我说最好给我发个短信，于是客户给我发了短消息，原文如下：陈伟，王海滨，周一飞，谢谢。
我于是在周日上网开通，当开到第三个时，我查遍了名单，没发现有周一飞这个人，急的我。我就拨通了客户电话。我说，名单里有黄一平，周一飞找来找去找不到。客户自己笑了，我讲的周一飞的意思，是指这2个人是星期一乘飞机。
3、客户：投保单必须本人签名吗？
代理人：是的
客户：如果我不会写字怎么办？
代理人：可以盖章按手印
客户：没有章怎么办？
代理人：。。。可以画个圈按手印
客户：没有手怎么办？
代理人：。。。。。。可以画个圈按脚印
客户：没有脚怎么办？
代理人：。。。。。。。。。拒保！
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如何投保境外旅行险
年初各大新闻媒体对于美国车祸的报道，引发了大家对于旅行险的格外关注。很多人以为，旅行途中发生的所有意外都由旅行社负责，事实上，旅行社投保的是责任保险，即一旦因旅行社责任造成游客遭受人身和财产损失，转由保险公司承担赔偿，也就是说，地震，海啸，洪水等自然灾害，以及游客本人自身原因造成的意外伤害事故，旅行社是不承担赔偿责任的。
个人投保境外旅行险，针对性强，不尽涵盖了普通意外险的身故残疾理赔责任，还提供海外紧急住院医疗、医疗转运和送返、个人财务、证件丢失等多项利益，选择的时候有几个关键性条款需要注意。
24小时全球紧急救援
万一旅行者境外突发疾病或意外事件急需入院治疗，陌生环境下，语言不通，找不到就近的医院，可能就会延误病人救治的时机，国外医疗费药也很高，如果不能提供保证付费证明（信用卡担保），医院将不会提供治疗，所以紧急救援是旅行险最重要的服务，慎选一家好的保险公司和旅行救援服务机构就非常重要，投保人需要了解紧急救援服务的内容以及境外救援公司的服务水平。紧急救援涵盖的范围很广，无论是旅行咨询，还是紧急就医、转运，个人财物及证件丢失等等，只要致电救援热线，就可以得到及时专业的服务。
2、投保多少医疗保额
根据签证要求，旅行时间，目的地的消费水平投保适当医疗保额。欧盟国家对于申根签证有强制性要求，申请人必须投保旅行医疗险，一是保额不少于3万欧元，即人民币30万以上；二是必须附带紧急救援功能。一些没有强制性要求的国家，美国、日本、新加坡等地，医疗消费水平比较高，所以保额不宜过低，至少20万以上，如果行程较短，前往越南，泰国等东南亚国家，医疗险10万左右即可。
对于医疗费用的理赔，有些公司的计划可以直接帮助客户垫付，有些则需要事后进行理赔报销，提前垫付的产品虽然保费相对较高，但是对于客户来说，更省心方便，免去筹措资金，以及回国办理理赔的麻烦。
实例：2007年8月，某客户在法国发生严重汽车追尾事故，送医诊断肋骨断裂，轻微肝周渗血，入院9天，救援机构向医院提供了10000欧元担保，并最终支付了全部治疗费用11753.91欧元；为客户办理签证延期，直至身体情况好转，由中方医生陪护，从里昂转运巴黎，重置机票转运上海继续入院后续治疗，前后转运费人民币47904，此次事故累计为客户支付了人民币185617元。
3、免责条款
热衷极限运动的游客投保前，仔细看看免责条款，因为不少公司的旅行险对于滑雪，潜水，跳伞，骑马等高风险运动设立免除责任，美亚财险的万国游踪则承保以上项目。
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盘子的故事--戏说保险分类
100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。
这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交10元钱（消费险），那么无论谁打碎了盘子，都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花10元钱买个心安。可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失10块钱，十年也是100块啊！不行，我得找财务去谈谈。小心人跟财务这么一说，财务说：那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？聪明财务脑子一转，说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金（两全险），如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。小心人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”
这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了10块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下1000元准备赔盘子的钱，9000元就去投资，到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。
听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年120元（分红险），十年后我不仅还你1200，还把盈利的70%分给你，如何？小心人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了120，回去还鼓动别的工友也多交一点。
这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉10块，反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了那1200将来一定还大家，多给我的钱我帮你们运作，我只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我（投连险）。“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出，只要存满五年，我连手续费都不扣。众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。
第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：不就是交10块钱赔盘子吗？我家庭困难，不把这20%的工资都押进去行么？
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接个电话就被“强制”买保险
直到收到信用卡欠费通知，才发现自己在一年多前买了一份不想买的保险。最近福州吴先生就遇上了这事。
　　福州吴先生日前向本报反映，2008年春节后，他接到某银行信用卡中心的一个客服电话，电话中向他推荐一款由该银行和某财险公司共同推出的消费型意外保险。当时吴先生听了产品介绍，并简单咨询了几个问题。不料，近日吴先生收到一份该行信用卡欠费通知，上面显示，他已经在去年购买了该款保险，而保费的扣款已经扣完了他卡中预存的款项。
　　吴先生回忆，他当时在电话中并未表示要购买该保险。但当对方以“确认卡主身份”问及他的卡号、身份证号等信息时，他还是进行了回答。没想到，这竟成了银行扣款的依据。更令他不解的是，此后银行并未以任何方式通知他该保险合同已经生效。
　　对此，该行人士表示，此前通过银行渠道进行的保险电话营销确实可根据对话录音来确认保险合同是否成立，并对银行卡进行扣款，吴先生在录音中并未明确表示不购买该保险。而根据该行系统记录，此前已经给吴先生发送了保单等资料。但吴先生为何没收到，还需要调查，如确实未送达，该行可退还吴先生一年来的保费。
　　保险业内人士提醒，消费者在接到保险电话营销时，如不购买应明确表态。通过电话营销购买了保险，有40天犹豫期，在此期间可免手续费退款。而目前保险电话营销也已有了更多的规范，不能未经持卡人书面同意扣取保费，也不可以以银行身份电话销售保险。
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昨天和同事见了个客户, 谈到了细分专业保险公司.例如:有专门的健康险公司----人保健康等等......客户又问,目前国有保险公司和合资保险公司的一些情况......当我提到中意保险时,客户大概对前面所提及的专业健康险公司进行了联系.
他说,中意保险是不是中国人民意外保险公司啊!....
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揭露保险销售欺诈的几种方式
赢家保险工作室 杨岷
1、冒充客服打电话......保险代理人的并非保险公司内部工作人员，只是以个人名义代理某公司的保险产品的代理商而已。所以，冒充客服打电话，以售后服务的名义属于违法行为，经过保险公司授权的除外。应对方法，及时拨通保险公司客服电话，予以查证。
2、非法开办******......我们常常会收到印刷的很粗糙的纸张，借以某某公司或者股票上市或者回馈社会的名义，邀请我们去听某理财说明会或非正规的产品说明会等。然后，在******上大肆鼓吹保险的收益或者严重隐瞒产品事实或者以抽奖等小利诱保。如接到上述邀请，第一及时同保险公司取得联系以证实******的真实性质。如以去参加或者以上当受骗的消费者，及时收集证据，向保险监督部门取得联系，积极投诉，讨回公道。情节特别严重者我认为可以向公安机关报警。
3、夸大保险利益，误导消费者.....此种行为多数出现在销售分红险、万能寿险和投资连结类产品上。并非上述3种产品本身的问题。而是经过一些不法的代理人夸大了该产品的分红功能和灵活保障功能或者不提示产品的投资风险，而造成的很多问题。重申一下，分红型的产品是基于传统险的基础上，加入了分红功能。分红的作用，非投资功能，带有利差返还、死差返还和费差返还的作用。万能寿险的产品，从预定利率上，同传统寿险是一样的，区别在于保障的灵活性和保险成本的透明性和利率随市场利率浮动等优点。上述2类产品是不具有投资功能的。投资连接类的保险是保险中唯一具有投资功能的保险产品，但是，值得一提的是，投资是具有风险的，在投保投资连接产品时，要充分认识到投资的风险性。个人认为，投连险目前在中国所适合人群不是很广大的，投连险也是基于对保障和投资同时拥有需求的客户，单纯的轻保障而重投资的人不适合购买投连。
4、天上掉馅饼式的欺诈......天上不会掉下馅饼，这类的销售欺诈比较多的存在于新型寿险上，以万能险欺诈投保举多。某家公司的万能寿险，可以对重大疾病做寿险保障的提前给付。先将提前给付和额外给付做个说明。所谓提前给付，就是将寿险保障，在重大疾病的情况下，提前提领掉，寿险保障同时减少或者终止。而提前给付的功能是需要支付一定的保费的，虽然在保单或者计划中，显示为0保费，但是在客户的帐户中，扣除了相关费用。额外给付：指此部分的重大疾病保障同寿险保障不冲突，得到了重大疾病保障的同时，寿险保障不会因此而减少或者终止。
5、无中生有式的欺诈......同样这类的欺诈也会发生在新型产品中。以万能寿险为例，万能寿险有个灵活的功能就是额外追加的功能。此功能存在的意义就是客户在任意时间可以补充自己的帐户价值，而持续获得较高的保障。但是这个功能恰恰被不法的代理人所利用。在计划中会突然额外的为客户追加一大笔资金进去，在解释保单的时候，不向客户说明追加的情况。而造成客户只看帐户价值而不细看额外追加的金额，造成了对保险的误解而受骗上当。
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开办非法******上当受骗的人最多，退休在家的父母很容易中招，欺诈话术如出一辙“存五年还本，比银行利息高”！
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工分：1012
前不久，一位客户投保重疾险，肝脏脂肪浸润，好在其他体检的指标正常，所以标费承保，今天拿到合同了 （：
咨询过医生，脂肪肝是可逆的，注意饮食，加强运动，控制体重，希望他早点摘掉脂肪肝的帽子。
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工分：1013
一早接到老客户的电话，约好晚上见面把加保的事情搞定。
我还挺纳闷的，计划书两个月前就给他了，我也不擅于抢逼围，他一直这么拖着，今天怎么这么积极？原来这位老兄工作忙，车险马上到期还没续保，昨天车子好好停着被助动车撞了，这才急急忙忙投车险。并不是时间忙，还是不够重视，幸好没什么大事！
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