第04版：民情
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理财师教你如何存款收益更高
　　一个月前，央行宣布降息，这让许多市民的银行存款出现收益缩水。同时，一些银行的理财产品收益水平也被拉低。眼看着元旦春节就要到了，年终奖、压岁钱、&过节费……一大波现金即将来袭，如何使这些钱获得更高的收益？　　台州银行理财师建议，台州银行不仅存款利率按照人民银行基准利率最高上限上浮，还将在元旦春节期间开展特别理财业务的发行推广活动。客户可根据自身经济情况和储蓄理财喜好，选择以下存款方式将收益最大化。　　5年定期存款利率上浮至5.4%　　不懂股票不懂基金，想安全、稳定获得定期收益，大多客户都会选择定期存款，但还是会有一些困扰和担忧，比如定期存款只能到期取出，一旦提前支取，利率只能全部按照活期计算。台州银行的“财运一本通”正好解决了这一问题，不用约定存期，取款时仍可获得对应档次的定期利率收益。　　台州银行理财师给大家算了一笔账：以10万元本金存一年定期为例，客户只存了11个月零7天，就要提前取出，如果存的是普通定期，提前支取只能按照活期利率（0.42）来算，利息387.78元，但“财运一本通”利息则为2528.60元，远远高于普通定期。原因是，“财运一本通”的计息方式为，前11个月利息按照对应的最高档——存期9个月的定期利率来计算，余下7天按照比活期利息高的通知存款利率来计算。　　此外，日至日期间，台州银行还将推出五年期个人定期存单，利率上浮至5.4%，存10万元本金，五年后本金加利息一共127000元。　　春节特别版高收益“稳进账”　　想短期内获得较高收益，让年终储蓄收益最大化，台州银行理财师建议客户选择购买银行的理财产品。目前，台州银行发行的“稳进账”理财产品门槛低，收益高，风险小，连续发售，并且有多种理财期限，适合理财资金在5万元以上（含）的客户购买。　　以理财期限为106天、年化收益率为5.2%的一期“稳进账”产品计算，假设客户理财本金为10万元，理财到期后的实际收益为：.2%*106/365≈1510.14元，是普通定期存款的一倍多。　　此外，广大客户还可关注台州银行12月底发行的特别版高收益型理财产品。该产品将以少量多次形式发行，为惠及更多的客户，每户限购20万元，且取消网上申购功能。（具体收益率以每期理财产品发行公告为准。）　　有纪念意义的“金添成长储蓄”　　青少年理财要从小学起，每年的压岁钱要怎么存最划算最有意义？台州银行在元旦春节期间特别推出“金添成长储蓄”，可以通过零存方式积累教育基金。　　“金添成长储蓄”和台州银行的“金添养老储蓄”、“青年置业储蓄”一样，是在财运系列产品基础上改良而成，不仅起存金额低，客户可以1000元起存，而且利息可以自动转存变成本金，支取时也会自动支取最近一期的存款，不影响较早存款的利息，实现客户收益最大化。　　值得一提的是，“金添成长储蓄”增设了专属存折打印功能，即每笔交易可以备注打印最多5个字，如“某某（长辈称呼）存”等，台州银行还会提供个性化的卡通封套。留有这本存折，不仅养成了从小理财的好习惯，同时还留下了一本成长账单，和亲人的关爱。（注：“金添成长储蓄”推出时间将另行通知。）　　台州银行推出元旦春节期间特别理财业务您好，分享的企鹅
如何存款可多赚6500 银行理财资金趴账玄机
21世纪经济报道
一旦银行在到期日、新产品的发行募集期上做巧妙安排，1年下来，投资者的理财资金不知不觉中，将至少30天、最多43天被闲置。在这期间，你的资金是以活期利息的成本提供给银行使用。如果银行理财经理殷勤向你推荐期限30多天、40多天短期理财产品，最好拒绝他们。因为21世纪经济报道统计发现，一旦银行在到期日、新产品的发行募集期上做巧妙安排，1年下来，投资者的理财资金不知不觉中，将至少30天、最多43天被闲置。假设投资者的资金规模为100万元，且以目前的5.5%年化收益率计算，30天的闲置期的将流失收益4521元，43天则更是少赚近6500元，而在这期间，你的资金是以活期利息的成本提供给银行使用。另外在理财产品中，投资者往往忽略“超出年化收益率部分的收益作为银行的投资管理费”的描述。21世纪经济报道统计部分理财产品的配置时发现，在一些理财产品中，投资者到手的收益与基础资产的收益率相比，至少存在1%左右的收益差。一年资金闲置最长43天李兰（化名）是上海一家国企的白领，平时喜好投资理财，并且收益颇丰。6月20日，她在一家股份制银行之前买的一款短期理财产品到期，这天是星期五，但理财资金回到银行账户时，已经过了购买其它理财产品的时间，只能将资金趴在账户上“睡大觉”至下周。她的理财产品到期前后，银行的理财经理就忙着短信推销正在发售的新产品，期限基本都是34天、38天、45天，最长也仅有63天，收益则在5.2%至5.6%的区间，在股份制银行同类型的产品中，收益率属中流水平。到了第二周的周一上午，她忙着在网银上开始挑选产品，看到一款期限是154天，年化收益率5.6%的产品较为心仪。该产品在此前一周就开始发行，预计在该周周二结束募集，周三正式计息成立。于是她准备下单购买时，却被告知产品额度已经不足，无法购买。因为已经闲置资金2天时间，李兰希望能购买一款尽早成立的理财产品。但是她发现，该行正在发行的其他产品里，在周一、二结束募集且额度充裕的产品，期限基本在36天至66天，并且收益率仅有5.2%至5.3%左右，并不吸引人。银行喜好发行短期理财产品是不争事实。譬如21世纪经济报道记者根据银率网数据统计，5月发行的理财产品中，期限在1个月以内、1个月至3个月的两类理财产品数量占比总计达到了55.2%。无奈之下，她只好选择一款周一开始发行、年化收益率在5.6%的理财产品，期限也仅有34天，但是她仍要继续等待4天时间，产品才能成立计息。总的来说，李兰前前后后总共有6天的资金闲置期，在这期间银行只支付年化0.35%的活期利息。否则她只能选收益率低0.3%至0.4%的产品，并且资金空闲期也在3-4天。她最后选择的一款产品到期日也是在周五。假设如果她每次都听理财经理的推荐，选择45天期限的理财产品，结合产品到期后的周末闲置时间，保守以4天的闲置时间测算，那么在1年里，她的理财资金闲置天数将是30天。倘若不幸每次都被迫闲置6天，天数将上升至43天。如果投资者的资金规模为100万元，并且以目前常见的5.5%年化收益率计算，前者的收益率将流失4521元，后者更是少赚近6500元。21世纪经济报道记者以6月第1周的182款理财产品不完全统计，募集期短的在3-4天左右，较长则在7-9天，整体上看募集期在5天及以上占主流多数。并且这些产品极少选择在周一发行，37%选择在周二发行、25%选择在周五发行。当投资者的产品周四、五到期后，一旦已经发行的产品额度不足，只能等待较长的时间。中间环节赚走1%获得一款银行理财产品的收益前，投资者首先支付给银行两项费用：托管费率、销售费率。21世纪经济报道记者统计，多数银行产品的两项之和多在0.1%至0.3%的范围，但也有部分银行项目较多达到0.5%左右。譬如平安银行正在发行的强债A资产管理类期（电子银行季末特别计划），共有销售手续费、资产托管费、理财业务手续费共6项，合计至少为0.52%。银行理财产品多页产品说明书中，投资者除了将焦点放年化收益率大小，期限长短等指标上外，往往忽略其中一句话，即——超出最高年化收益率部分的收益作为银行的投资管理费。那么银行究竟能拿走多少？21世纪经济报道记者调查发现，譬如某国有大行的最近发行的一款34天左右期限的理财产品，投资者获得的年化收益率为5.10%。这款产品的资金，投向非标准化债权资产项目。该非标资产项目的融资方是浙江一家国有的路桥公司，剩余融资期限是61.03个月，项目年收益率为6.09%。与投资者获得年化收益相比，中间环节约拿走了1%。在另外一款42天的理财产品中，投资者获得预期收益率为4.95%，资金投向属于山西一家矿业集团，投向项目的年收益率为6.07%，中间的价差可达到1.12%。另外在该行针对高净值人士的一款开放式理财产品中，近期的年化收益率约在4.15%-4.3%的范围，但是其配置的非标资产项目中，年化收益从5.84%、6.5%、6.86%和75不等。在一家上市城商行的理财资金配置中，其在6月初发行的367天理财产品，预期年化收益率在4.75%-4.85%。这款产品的发行规模为3214万元，其中2000万元配置13杭州集优PPN002，1000万元配置14中原高速PPN001，这两项基础资产的票面利率分别是6.25%和6.2%。不过业内人士表示，该利率仅供参考，因为银行并未披露理财资金配置债券资产时的实际利率。
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Copyright & 1998 - 2016 Tencent. All Rights Reserved1、网友咨询：本人30，没有房子没有车子，只有60万的存款，做生意的收入不稳定，但是我怎样能使这60万存款能达到比较高的年收益以上。不要风险的，最近几年准备买房结婚，谢谢。
快易贷答复：既然是准备买房结婚了额，建议您可以选择比较保险的理财方法，现在银行的理财方法除了定期存储、发行基金产品外，还有货币基金和国债等等，对于收益较高的您可以选择货币基金，如国债。国债是国家发行的，一般是没有风险的，而且收益比其他的理财产品高，但是国债的发行量比较少，不一定能够购买到，退而求次您可以选择银行其他的货币基金。
建议理财方法：
1）购买30%的银行基金产品，银行基金产品属于安全性较大的，现在各大商业银行发行的基金产品大多数年收益都是在4%-6%的，普遍高于银行定存。
2）拿出20%做备用资金，以防会有什么意外出现，比如急需用钱的情况。
3）购买30%的货币基金，其流动性仅次于银行活期储蓄，每天计算收益，一般一个月把收益结转成基金份额，收益较一年定期存款略高，利息免税。
2、网友咨询：我现在29岁，结婚4年，有一个3岁女儿，现读幼儿园。我们夫妻的年净收入在20万左右，现有60万存款，一套自用办公房（办公房价格是160万，贷款90万，每月还贷款6500元），住的房子是借的，每月2500元。有一辆车。我个人认为房价还没有稳定，想再过1-2年买100万的房产。自己买了平安公司的保险，每年9900元，老婆还没买。我没有理财的经验，所以想请你们帮帮我，如何规划我的理财方案？
快易贷答复：从您的家庭现阶段情况看，每月支出在12500元左右，其中归还房贷6500元，房租2500元，子女抚养费用1500元，家庭其他支出2000元。这样，每年支出为15万元，再加上保险费用9900元和其他支出，预计每年家庭支出为17万元左右，而家庭年收入为20万元，因此，唐先生每年可以结余3万元左右。理财师贺之浩认为，唐先生的家庭属于高收入、高支出型。鉴于唐先生还比较年轻，日后收入应该继续增长，而随子女的成长，教育费用也是一笔不小的开支。
根据您的生活目标，我们为您设定理财目标如下：
1）房产规划。由于您目前有较多的存款，买房压力不大，但新增贷款会增加家庭的支出，造成不小的还款压力。
首先，您家庭应该预留必要的家庭准备金，一般为家庭月支出的3-6倍，因此建议您从60万存款中留出5万元作为家庭准备金，并采取银行存款或货币基金的形式，保证它的流动性。根据您家庭的现状，建议在两年后买房，并将剩余55万中的47万作为买房预备款。由于两年时间较短，不适宜做风险较大的投资，建议您大部分资金申购债券型基金和其余的申购股票型基金，依照现在市场的收益率水平，预期年收益率为6%-10%左右，这样两年后，将有55万元作为买房款。45万的资金缺口由公积金和商业组合贷款弥补，其中公积金采取足额贷款形式，依照现在的20年贷款利率水平，届时您将每月负担还款3000元左右，而节余的房租有2500元，每月多负担500元对家庭影响不大。
2）子女教育金规划。随着子女的成长，教育金也是不小的开支，而越早准备，负担就越小。
3）保险规划。高收入，高支出型的家庭，需要充分的保障，以保证收入的连续性和支出的稳定性。因此，您一家需要有一份合理的保险组合。
快易贷专业理财专家提醒：不管是个人也好，还是家庭也好，如果有一定的存款一定要选择合适的理财方法，而且理财的方法不在于多，只在于精和适合自己。切忌高风险永远和高收益是对等的，所以在选择高收益的理财产品时需要注意风险问题，以及自己的承受力。
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贷款新闻知识财发现：银行存钱怎样最划算？
最近央行推出大额存单制度，那么如何存款才能更加划算呢？
　　国人向来偏好储蓄，尽管近年年来出现了各种替代存款的产品，如货币基金、国债、银行理财产品等，仍有很大一部分人喜欢把钱放在银行里。尽管银行存款没有高的收益率，但银行账户里没有足够的金额总是让人没有安全感。同时，最近央行又推出大额存单制度，那么，作为普通大众，我们应该如何存款才能更加划算呢？
银行存款知多少
　　尽管国人热衷于储蓄，但对于银行存款的认识仍是颇为模糊的。
　　 总的来说，银行存款分为三类，分别是定期存款和活期存款和通知存款。
　　定期存款又分为很多种，根据自身的不同特点可分以下几种：
　　一是整存整取定期存款，是指约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的一种储蓄。50元起存，存期分三个月、半年、一年、二年、三年和五年，期内只限办理一次部分提前支取，且只能在存单开户局办理。目前，大部分银行的定存利率已上浮至顶，为基准利率的1.1倍。
　　特点及适用人群：
　　 利率同期限存款中最高、流动性较差。适合追求高利息收益并能承担一定流动性风险的投资者。
　　二是零存整取定期存款，是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。零存整取一般每月5元起存，每月存入一次，中途如有漏存应在次月补齐，只有一次补交机会。存期一般分一年、三年和五年。零存整取利率一般为同期定期存款利率的60%。
　　特点及适用人群：
　　 起存门槛低。适合手头资金不多又想通过存款攒钱的投资者，也适合给小孩存入省下的零花钱，培养理财观念。
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