保险人员禁在银行驻点的政策明年元旦起或有松动。近日，中国银监会《关于进一步规范银行、邮政保险代理渠道销售行为的通知（征求意见稿）》已下发各银行和部分保险公司，将于明年1月1日起实施。&　　该《意见稿》对此前禁止的保险公司人员驻点银行一事有所松动。《意见稿》称，在满足代理合作期内相关规定时，保险公司人员可在银邮机构相关网点辅助咨询，但需佩戴明显标志且不得和银行员工撞衫。昨天，沈阳晚报、沈阳网记者就此探访了沈城多家银行网点。　　三年前保险销售撤离银行　　昨日，记者在沈城多家网点发现，保险公司工作人员基本在银行绝迹。一位银行人员告诉记者：“3年前，有规定就不让保险公司的工作人员入驻了。”　　在一股份制银行网点内，理财经理表示可以介绍保险公司和银行合作的保险产品，但需跟保险公司的人员联系办理。&　　“因为担心顾客被误导，监管部门早就不允许保险公司的人在银行驻点，2010年以后驻点银保客户经理撤离了银行网点，现在一些保险公司人员都是巡点，有客户需要办保险才会到银行来。”&　　一位业内人士介绍说，2010年银保新政“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点”和“1家银行网点只能代理3家保险公司产品”的规定，令银保渠道销售大幅下滑，寿险保费增速也降至个位数。　　保险人员不能着银行工装　　明年或将“重启”保险人员银行驻点。《意见稿》对险企驻点设置了准入门槛：在代理合作期内，连续两个季度银行、邮政代理机构省级机构代理同一保险公司业务，期交保费达到或超过该省级机构代理该保险公司全部保费收入30%的，该保险公司人员可以在该省级机构的相关网点进行辅助咨询。　　所谓辅助咨询，主要内容为培训银行网点销售人员、帮助银行网点销售人员解答客户对产品及相关服务的疑问。不过《意见稿》同时也要求，符合驻点条件的保险公司人员需佩戴有明显本公司标识的胸牌，着装与银行、邮政代理机构工作人员要有显著区别，保险公司人员不得单独接触客户销售保险产品。　　此前，之所以禁止保险公司人员派驻银行网点的一个很重要原因是频现销售误导及退保现象。近两年媒体报道最多的保险产品销售误导多为：销售人员身着银行工装，向客户推销理财产品，并称保本。　　犹豫期延长至15个自然日　　市民王女士就是保险产品销售误导的受害者，她告诉记者，2009年1月在银行存款，有工作人员向其推荐一款理财产品，每年分红比银行利率高，同时还有保障的性质。　　“每年存5000元，第6年给付28918元，第10年给付39461元。”王女士购买后却发现第二年的分红只有1400元，找到银行才发现当时自己是被误导买了份保险。　　此外，此次《意见稿》对于银保产品的销售人群，也做出了明确规定，低收入人群和年龄超过65周岁或期缴产品投保人年龄超过60岁的人群，保险及银邮机构不得向投保人销售保单利益不确定的保险产品。同时，《意见稿》将保险期间超过一年的产品的犹豫期定为15个自然日，长于现行的10天。&沈阳晚报、沈阳网主任记者&高薇
第44版：财经新闻
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银行理财陷阱披上“新衣” 银行买保险靠谱吗？
来源：中国城乡金融报编辑：
摘要：目前，银行由于其网点密布并深得百姓的信任而成为保险公司销售产品的主要渠道之一。但对于客户，因为其保险知识匮乏及销售人员的强势推销甚至销售误导。
近期，为了吸引客户，部分银行采取微信、社区宣传等各种招数进行营销。事实上，此类招数也是屡见不鲜。然而，投资者一定要保持头脑清醒，切不可在银行强大的宣传攻势下，失去应有的风险掌控能力。理财产品本身就有风险高收益伴随高风险，是市场不变的规律。更值得一提的是，由于金融机构的管理尚有制度不健全和操作疏漏，有少数人混迹到银行网点冒充工作人员兜售产品的现象时有发生。这些人为了自己的利益，利用投资者对正规金融机构及其工作人员的信任，不择手段引诱投资，有的甚至把投资者引入&私售门&，暴露后卷款出走，投资者血本无归。
当然，这并不是说五花八门的理财&陷阱&就无法识别，只要有心，从其共同点中剖析还是可以防范的：
首先，莫被高收益诱惑。在理财产品高收益&馅饼&前，投资者要多个心眼，至少在购买前，要根据现行储蓄存款利率及通胀率等因素估计出较为合理的收益率，并以此为收益目标。当理财产品以数倍甚至数十倍的收益率诱惑时，就当以理智战胜之。要明白，天上不会掉&馅饼&，而地下却常有&陷阱&。
其次，不要购买看不懂的理财产品。不了解风险和收益，就盲目投资，盲目岂能不上当？此外，谨防误入&私售门&。可以从银行大堂经理、柜员，理财产品宣传折页、理财产品介绍栏等了解最新理财产品品种，决定购买时，要看清风险提示再签名，特别是理财产品合同书中是否有银行业务章，否则可能是私售产品。
再次，多方验证理财产品的真实性。通常同一家银行的所有网点均会同期销售同一款产品，购买者可向不同网点的理财经理或柜员询问证实。
最后，莫被关系营销忽悠。一些投资者之所以误入&私售门&，就是因为与某领导、客户经理熟悉而放松警觉。现实生活中的理财产品&私售门&大多是冲着亲朋好友来的，有的银行发现后会立即将此员工开除。等投资者去银行讨说法时，私售产品的人已经走了，投资者只有走法律渠道维权。牢记，人熟理不熟，银行的人再熟，也要自己掌控风险。
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目前，银行由于其网点密布并深得百姓的信任而成为销售产品的主要渠道之一。但对于客户，因为其知识匮乏及销售人员的强势推销甚至销售误导，本意去银行进行储蓄却迷迷糊糊买了保险的事情屡见不鲜，这也使得&投诉率高&成为银行保险难以摆脱的顽疾。要解决这些问题，除了监管部门应加强管理，销售部门规范自身行为外，作为消费者，也应了解银行保险的基本知识，避免跌入陷阱。
注意一：理性认识预期收益
目前在市面上推出的、、属人身保险新型产品，其与传统寿险产品不同的是投保人获得的回报具有不确定性。其中投连险回报的不确定性最大，保险公司收取基本费用后，余额按投保人的意愿投资，投保人承担投资收益波动的风险。
和分红保险的回报率有保证的成分，二者共同点是如果保险公司的经营成果高于最低保证，投保人分享盈余，方可获得更多的回报。
需要注意的是，人身保险新型产品用于投资增值的资金不是全部的保费。例如购买1万元万能险产品，若第一年需扣除各种费用约3000元，而收益率达3%，其第一年实际用于投资增值的资金实为=7000元，实际收益只有7000&3%＝210元，而非10000&3%＝300元。
注意二：宜长期性投资
许多万能险、投连险在投保初期，保险公司投入的成本高，扣除费用的比例也较大，现金价值就低；之后随着成本降低，扣除的费用大幅下降，现金价值累积加快，再加上红利分配，其投资功能才能体现出来，这期间往往要经过一段较长时间，因此，投资型宜作为长期性投资，要避免短期内退保。
注意三：仔细阅读保险条款
当确认要购时，应向销售人员索取保险条款并认真阅读。当销售人员或宣传资料的介绍与保险条款的内容有差异时，以保险条款为准。
要求保险公司在销售人身保险新型产品时，向客户出具经中国备案、用非专业语言表述的产品说明书。消费者在购买前，一定要认真阅读产品说明书，详细了解产品的保险责任、不保障的内容等事项，理解保险合同双方的权利义务。
注意四：了解工作人员资格
根据规定，销售保险的各代理网点，其一级分行应当取得保险兼业代理资格，并持有中国保监会颁发的《保险兼业代理许可证》；日以后，销售投资连结类产品、万能产品，以及监管机构指定的其他类产品的银行代理销售人员，必须通过保险代理从业人员资格考试，取得《保险代理从业人员资格证书》。
注意五：充分利用犹豫期
犹豫期多存在于一年期以上的长期性寿险和，是指在投保人、被保险人签收保险单后10日内，万一感到后悔，或是对所购买的保险不尽满意，可以无条件要求退保。
在犹豫期内退保，保险公司应在扣除工本费后退还投保人缴纳的保费。如果超过了犹豫期，投保人就不能拿回已经缴纳的全部保费了，保险公司将在扣除保单生效期间保费、管理费、代理人手续费及其他各项税费后退还保费或退还现金价值。
注意六：重视保险公司回访
各保险公司在银行代理销售销售后，一般要对客户进行回访，并作好相应记录。回访内容一般包括是否认真阅读产品说明书和保单利益测算书、是否正确理解保险责任、是否正确理解自身承担的风险、是否了解犹豫期内自己的权利、是否知道退保扣费情况等。
消费者应实事求是回答，切不可含糊其词，对不明白的事项应仔细阅读保险条款或直接向保险公司客户服务人员询问，若发现被销售人员误导、对保险产品不满意等，都可以在犹豫期内无条件退保。
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意外保障/航班延误：被保险人乘坐航班抵达目的地时延误4小时及以上（不含航班被取消、变更或起飞后发生返航、备降）；
意外保障/航空意外身故：被保险人每次以乘客身份乘坐从事合法客运的国内民航班机，自持有效机票到达机场通过安全检查时起至飞抵目的地走出民航班机舱门时止的期间内，遭受交通事故导致的保险责任；
重疾给付：5万-50万可选
身故保险金：10万元-50万元
意外保障/火车意外：被保险人以乘客身份乘坐从事合法客运的火车（含轻轨、地铁）期间（自持有有效车票并双脚进入火车车厢起至抵达目的地双脚走出火车车厢时止，但中途双脚离开火车车厢期间除外），遭受的意外伤害事故；
意外/急性病医疗：1万元
紧急转院：5万元
意外保障/飞机意外伤害：被保险人以乘客身份乘坐合法商业运营的客运飞机，并遵守承运人关于安全乘坐的规定，自持有效机票检票并进入所乘客运飞机客舱时起至抵达机票载明的终点离开所乘客运飞机客舱的期间内遭受意外伤害，导致身故直接给付保额，导致残疾则按比例给付。
意外保障/航班延误：被保险人乘坐航班抵达目的地时延误4小时及以上（不含航班被取消、变更或起飞后发生返航、备降）；
意外保障/航空意外身故：被保险人每次以乘客身份乘坐从事合法客运的国内民航班机，自持有效机票到达机场通过安全检查时起至飞抵目的地走出民航班机舱门时止的期间内，遭受交通事故导致的保险责任；
意外保障/主险一般意外伤害保险：被保险人因意外伤害事故导致身故、残疾的，保险公司按约定保额给付。
意外保障/主险特定交通工具意外伤害保险：境外旅行期间以乘客身份特定交通工具时因意外伤害导致身故、伤残，保险公司将给付保险金补偿。（本保障可与意外身故、伤残保险金累计赔付）
意外/急性病医疗：35万元
紧急转院：50万元
保险顾问在线
问：咨询一下中英人寿的吉..
并且确诊时所患疾病未达到重大疾病程度，将...
Q:你好，我想问一下，我发生意外事故，现在合作医疗还没有报下来，如果距事故发生超过180天还没理赔，意外险还能报吗？谢谢！
Q:你好：麻烦问一下，我的保险已经交了,怎样才能在网上查到?
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Q:你好。怎么查理赔
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我的意见：银保新规今起实施&保险产品犹豫期延长至半个月
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原标题：银保新规今起实施 保险产品犹豫期延长至半个月
　　今日起，商业银行代理保险业务销售将施行新规定，一些新规与投保人利益息息相关。
　　此前，保监会和银监会联合下发了《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，并于今年4月1日起施行。根据新规定，投保人年龄超过65周岁，或者期交产品投保人年龄超过60周岁,以及投保人填写的年收入低于省级统计部门公布的最近一年城镇人均可支配收入或农村人均纯收入的，银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品。
　　另外，对于投保人的一个利好就是产品犹豫期被延长至15个自然日。所谓“犹豫期”是指投保人在收到保险合同的一定期限内，如不同意保险合同内容，可以提交申请并获得全额退保的期限规定，即俗称的“退单时效”。目前执行的产品犹豫期一直为10天，新规将银保渠道保险产品的犹豫期延长到了15个自然日。在犹豫期内退保，保险公司只收取10元保单工本费。(刘元媛)
(责编：张文婷、刘然)
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Copyright &
by .cn. all rights reserved保险都有犹豫期 想退保的需注意
　　早报讯 （记者储晓莉）买过保险的都知道，购买保单有犹豫期条款，在此期间，如客户有明确的退保意向，可全额退款；一旦过了这个期限，保单将被确认，这时退保，退还的现金保费将大打折扣。近日，记者就得知一个与此有关的典型案例。　　王女士于日，购买了一份年付20年、每年保费3230元的民生人寿民生长泰两全保险（分红型）和民生附加提前给付重大疾病保险（2009），投保书上显示，该保单由民生人寿保险股份有限公司福建分公司（以下简称“民生人寿”）代理机构福建南山保险代理有限公司石狮营业部代理，犹豫期为10天。在此犹豫期内，王女士萌生退保意愿，随即致电保险代理机构工作人员，保险代理机构工作人员给予的回复为“再过两天（处理）”。在此期间内，正好民生人寿客服例行回访王女士，王女士对客服人员明确表示退保意向，因此，客服人员建议王女士尽快向工作人员退保。　　之后，王女士再次致电保险代理机构工作人员，得到的仍是“再过两天”的回复。就这样，王女士错过了犹豫期。按照王女士保险合同条款：如果犹豫期之后的第一年退保，保单现金价值仅为750元。　　对此，民生人寿认为：“在10天犹豫期间内，王女士没有明确其退保意向，在我们做其思想工作之后，她最终签字，因此我们认定她对这份保单表示确定。”因此，民生人寿的处理意见为，此保险合同过了10天犹豫期，无法全额退款，如坚持退保，只能退还750元现金保费。　　对民生人寿的处理，王女士表示不认同，她认为自己的退保意愿非常明确，错过10天犹豫期，主要责任在于保险代理机构工作人员的长时间拖延。　　在咨询众多业界人士后，记者了解到，像这样的案例并不少见。消费者产生退保意向时，保险公司通常的做法都是尽力挽留，在此过程中，如果消费者没有非常明确地表明退保意愿，很容易错过犹豫期。　　因此，业内人士建议：第一，要抓紧时间在有效犹豫期内退保；第二，既可找保险营销员退保也可直接前往保险公司柜台办理。假如客户在犹豫期内明确表示退保意愿，但由于保险代理机构或保险代理人的拖延而错过犹豫期的，客户的损失将由谁承担呢？在上述这个案例中，民生人寿表示，假如王女士的损失由保险代理机构工作人员所致，保险公司将不承担，由保险代理机构承担。　　另外，7月1日前，东南早报第二届家庭保险节的读者保险咨询环节仍在继续，只要您有保险需求，仍可来电告诉我们，咨询读者均可免费获得3份量身设计的保险规划书。您可将保险需求发短信至，也可致电： （上班时间）也可将保险需求E-mail至。　　关注东南早报第二届家庭保险节　　保险都有犹豫期 想退保的需注意　　专家提醒：过期退保损失巨大，退保可通过代理人或公司　　今日亮相的“2011年十佳寿险代理人”候选人的是来自太平洋人寿和太平人寿的共9名优秀代理人。　　25.候选人：王丽珍　　来自单位：中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司　　自我介绍：我于2004年参加第二届精英高峰会，并荣获优秀标准业务室，2005年，荣获福建分公司万元精英，2006年、2007年分别荣获AAA级纳税明星，2007年，参加全国新疆高峰会及分公司云南高峰会，2008年，入围总公司群英会蓝鲸奖。　　参赛宣言：永不停止追逐的脚步。　　26.候选人：王旭兵　　来自单位：中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司　　自我介绍：我在保险的道路上摸索多年，一直保持一颗谦逊的心，2009年，获得LIMRA讲师证书，我将此作为新的起点。　　参赛宣言：每天都是新的开始。　　27.候选人：朱世辉　　来自单位：中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司　　自我介绍：我于年，参加福建分公司高峰会，2007年、2008年荣获总公司群英会蓝鲸奖，2007年，参加世界华人寿险大会。　　参赛宣言：让人人都享有保险的庇护。　　28.候选人：洪炳煌　　来自单位：中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司　　自我介绍：我于2001年11月加入太平洋保险，2002年1月晋升主任。2002年至今，历获福建分公司“五星级员工”，福建分公司高峰会“业务精英”；2003年至今，历获总公司“蓝鲸俱乐部会员”；2005年美国“百万圆桌会议”会员，“泉州市场风云人物最有价值的人”，2008年福建分公司“心随梦动 共筑巅峰”高峰会个险条线“销售精英”；2009年泉州中支年度业务季军，国际IDA铜龙奖。　　参赛宣言：出门走好路，出口说好话，出手做好事。一人为众，众人为一，愿为这一份爱心事业奋斗终生。　　29.候选人：李远焙　　来自单位：中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司　　自我介绍：我于2003年3月加盟太平洋保险，2007年10月组成成功营业部，2008年8月获美国注册财务规划师资格（RFP），2010年荣获福建分公司十大金牌讲师荣誉称号。2008年4月，所辖营业部成功部获得明星业务部荣誉称号。　　参赛宣言：愿意用一生的修炼铸就几代人的幸福，愿意用毕生的精力打造服务最好的营销服务团队。　　30.候选人：林娟　　来自单位：太平人寿保险有限公司泉州中心支公司　　自我介绍：我于2002年加盟平安保险，2006年，加盟太平人寿。2008年，荣获总公司TOP2000培训，同年，荣获福建公公司汶川地震功勋奖，2010年荣获福建分公司展业能手、优秀兼职讲师、金牌课程、开门红潜优奖。　　参赛宣言：保险改变生活。　　31.候选人：常庆发　　来自单位：太平人寿保险有限公司泉州中心支公司　　自我介绍：我曾连续7次入围总公司最高荣誉培训TOP年10月荣获总公司月度十杰，同年获得国际产能奖和国际品质奖，2010年至2011年，两次入围福建省高峰会，2009年至2010年，荣获泉州中支十大风云人物第一名，2009年荣获福建十大风云人物。　　参赛宣言：将保障送给千家万户，实现自己的价值。　　32.候选人：朱逊民　　来自单位：太平人寿保险有限公司泉州中心支公司　　自我介绍：我于2007年12月加盟太平人寿，一路走来，酸甜苦辣，欢声笑语，掌声鲜花，让我拥有一颗淡定的心。我曾于2010年至2011年入围福建省高峰会，2011年2月荣获太平人寿总公司“月度十杰”第二名，2011年荣获福建分公司首个年度百万标保精英，连续三年入围分公司年度表彰。　　参赛宣言：将保险这份爱心事业做一辈子！　　33.候选人：陈清善　　来自单位：太平人寿保险有限公司泉州中心支公司　　自我介绍：在进入寿险行业，我是一位职业内科医生，2003年12月进入寿险行业，2008年7月加盟太平人寿，任职业务经理，外勤兼职讲师。我曾多次入围分公司高峰会展业能手，太平人寿TOP2000培训班、2009年中支优秀新星讲师。　　参赛宣言：让保险为大家创造祥和、安宁的幸福生活。　　2011年度泉州市“十佳寿险代理人”候选代理人（四）　　作者：储晓莉(责任编辑：Newshoo)
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