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投资者对我国商业银行的治理作用
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银行业金融机构现金业务库“蓄水池”作用不容忽视
摘　要：银行业金融机构现金业务库承担着保障本系统人民币现金日常支付,调剂各券别人民币现金余缺,回收残损人民币的重要作用，是维持人民币现金流通的重要环节，但近年来,银行业金融机构现金业务库的功能萎缩,作用发挥不到位，现金支付风险后移,人民银行发行库压力倍增，部分券别人民币现金供需矛盾得不到很好的解决等问题日益突出，本文试图通过揭示银行业金融机构现金业务库在现金流通中的地位、现状和当前存在的问题,以探索解决银行业金融机构现金业务库功能弱化,无法发挥现金“蓄水池”作用问题的相关对策。
优质期刊推荐[转载]储蓄存款和商业银行&&教学设计&&钟林平
储蓄存款和商业银行&&教学设计
【教学目标】
1.知识目标：识记储蓄存款的含义及我国的主要储蓄机构、利息的含义、储蓄存款的基本类型、储蓄作为投资方式的特点、商业银行的含义及我国的主要商业银行、商业银行的主要任务、商业银行的贷款原则。
2.能力目标：结合自己将一定的存款存入银行，培养学生主动参与经济生活的实践能力。并通过这一活动使学生正确认识经济生活的本质，明白储蓄活动在国民经济和个人生活中具体的作用。
3.情感态度价值观目标：培养学生支援社会主义国家经济建设服务的爱国意识，帮助学生培养科学合理的生活习惯，建立文明、健康的生活方式，使学生自觉遵守国家的金融制度，支持银行发挥其重大作用。
【教学重点】
存款储蓄的含义及分类；商业银行的含义、类型及主要业务；
【教学难点】
存款储蓄的含义及分类；商业银行的含义、类型及主要业务；
【教学方法】
理论与生活相结合，引导、自主探究相结合，讲授法，运用多媒体。
【教学过程】
★导入新课：
教师活动：同学们过年都会收到压岁钱吧？那么如果你收到一千元的压岁钱，你会如何使用这些钱呢？
学生活动：自由回答。
教师活动：有同学想给自己购买些物品，有同学想用钱交学费，还有想是交给父母的，有没有同学想把钱存起来的啊？
学生活动：有
教师活动：那什么是储蓄存款活动？我国主要的储蓄机构有哪些？人们为什么进行储蓄存款活动？这一节课我们一起来学习——储蓄存款和商业银行。
★新课教学：
一、便捷的投资——储蓄存款
1.储蓄存款的含义
师： 随着经济的发展，人民生活水平的提高，公民个人的投资日渐增多，储蓄存款也日益成为个人投资的一种重要方式。在这里，我先问大家几个常识性的问题，是谁存的钱？——个人。存什么？——人民币或外币。在那儿存？——储蓄机构。有何凭证？——存折和存单。有何益处呢？——利息。
那通过上面几个问题，我们可以总结出储蓄存款的含义是？
学生：个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单作为凭证，个人凭存折或存单作可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
师：这里我们还要注意首先公民的存款必须是合法拥有的，非法拥有的存款不受法律保护；第二，公民的存款也是有偿的，公民通过存款储蓄可以获取经济收入；第三，储蓄活动中，储蓄机构必须按规定为储蓄者开具存折或存单作为凭证，到期支付存款本金和利息，否则是不合法行为。因此，存款储蓄是重要的个人投资方式，这种行为在我国的经济生活和人民生活中起着重大的作用。
2.我国的主要储蓄机构
教师活动：我们知道把钱存入储蓄机构啊，那么在我国有哪些储蓄机构呢？
学生活动：商业银行。
师：我国依法办理储蓄业务的机构主要包括以下几种：
　　①商业银行，商业银行是我国吸收居民储蓄存款最多的金融机构，是我国金融体系中最重要的组成部分。这也是本课的重点内容，在第二目中将详细讲解。
　　②邮政储蓄，是我国邮政部门在中国人民银行的监督管理下办理的一种存款储蓄，是非银行金融机构。主要受理以个人名义的定期和活期存款，不受理支票等业务。它具有点多面广、信息传递快、营业时间长等优点，是对银行存款储蓄的重要补充，能广泛吸收社会闲散资金，为国家建设筹集资金，为广大群众存款、取款提供方便。
　　③&农村信用合作社,是农村集体所有制性质的非银行金融机构,也是在中国人民银行的监督管理下办理存款储蓄业务。也是对银行存款储蓄的重要补充，它面向广大农民，在吸收个人存款储蓄方面有着不可替代的重要作用。
有人想把钱存进中国人民银行，行不行呢？为什么
学生：不行。
教师：中国人民银行是政府机关、政府部门，不是储蓄机构。那一般，人们为什么去存款呢，存款能为他们打来那些好处？
教师活动：人们储蓄存款的目的多种多样，有的为了子女上学作准备，有的为了购房，有的为了攒钱购买大件商品，有的为了养老等等。同时也是为了获得一部分收入――利息。
利息是人们储蓄存款获得的一部分报酬，是存款本金的增值部分。同学们想一想，利息的多少与什么有关系？
学生：利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利息率水平。
师：那利息是怎样计算的？
生：计算公式为：存款利息=本金&利息率&存款期限
师：利息率是什么请大家阅读46页名词点击部分，对这个概念作一个了解。
例子：某储户于2010年10月存入50000元，定期三年，按照年息3.85%的利率计算。&
（1）3年到期后实际得到的存款的收益多少?
（2）所有利息是否都能拿到手？可得利息是多少？
答案：％&3＝5775（元）
注意：我国于99年11月1日起开始对居民的储蓄存款利息征收个人所得税，税率为20％。于日取消了.&
教师活动：国家有时会提高和降低存、贷款利率那这样会对经济有何影响呢？我们来看看。<img HEIGHT="347" WIDTH="577"
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教师活动：我们会发现银行利率有时高有时低，那么它跟什么有关系呢?
银行利率与市场供求关系、国家宏观调控、物价水平之间有直接的关系。
一方面；当市场供不应求时，物价上涨，为防止通货膨胀，国家通过上调存款利率的办法回笼货币，抑制购买力，以保持供给与总需求的相对平衡。
另一方面；当市场供过于求，市场疲软，物价下跌，为防止通货紧缩，国家下调利率以扩大需求，促进企业生产。
同时，降低利率后，还可以带动投资主题和投资方向的多元化，国家通过对企业的贷与不贷、通过上调贷款利率或下调贷款利率来限制生产与扩大生产来压缩与扩大企业规模，以利于进行经济结构调整，促进技术改造，到达产业优化升级，实现资源优化配置，实现国家宏观调控。
在我国，其实储蓄存款也是十分讲究的，怎样才能使自己储蓄最方便，获取的收益最大，我们就必须来了解和把握储蓄的主要种类，请同学们阅读课本第8、9自然段完成下列图表（多媒体显示）&
储户可随时存入和提取的具体形式
储户约定存期和存款的具体形式
凭存折随时存入或提取
整存整取、零存整取、存本取息、整存零取
3个月、6个月、1年、2年、3年、5年
最大限度地吸收闲散资金，灵活方便，利率比定期低
存期长、固定、积累性强，适合积少成多地大宗用款储蓄，利率较高
小额存款，日常开支
大额存款，计划开支
低风险、低收益，安全、方便、快捷
教师点拨：定期储蓄和活期储蓄均比较安全，风险系数小，但并不是没有风险，即在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取损失利息的风险。
讨论：联系实际生活，我们在储蓄存款的时候怎么理财？
（根据讨论，介绍一些在生活中存取钱时的技巧）
怎样选择储蓄种类？（理财小窍门）
1、如不急用钱，金额较大，存定期比活期利息多；
2、在定期存款的几种形式中，选择三个月、半年期合算；（滚存效益）
3、存本取息与零存整取相结合收益优于整存整取；
4、急用资金提前支取有技巧：A.部分提取&&&&&&&&B.存单抵压贷款（80%）
以上就是有关储蓄存款的相关知识，回顾一下，前面我们讲到办理储蓄存款业务的机构有哪些？
学生：商业银行、信用合作社、邮政企业等等。
教师：那吸收存款最多的银行是？
学生：其中在我国，吸收存款最多的金融机构是商业银行。
教师：那接下来我们来了解一下关于商业银行的知识。
二、我国的商业银行（板书）
教师：银行是社会主义市场经济生活中资金活动的中枢，涉及生产、流通、分配、消费各个环节，而商业银行是其一种类型，那什么是商业银行？
1.什么是商业银行？（板书）（企业性质，以盈利为目的）
商业银行是指吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。
提问：我们说银行是以盈利为目的的，那银行的利润来源于哪里？
提示：利润是贷款利息减去存款利息的差额，再扣去银行费用的余额。
例：某银行在一年中，共向企业贷款7000万元人民币，平均年利率是5%；全年吸收存款9000万元人民币，平均年利率是2.5%。在这一年里，银行共支付职工工资、奖金等20万元，办公费用等支出60万元。这一年银行利润是___________。
&A.45万元&&&&&B.65万元&&&&&C100万元&&&&&D.180万元
教师：那在我们国家有哪些商业银行，（通过展示各种银行卡介绍学生熟悉的商业银行）
中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行、中国交通银行等为我国最主要的商业银行，它们不受政府的干预，但是受到中央银行的监督，独立决定贷款投资方向，坚持银行资产的营利性、流动性和安全性相统一的原则，争取在最小的风险下获得最大的利润。我国的商业银行以国有银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。
我们刚刚说商业银行是一种企业，那它主要经营哪些业务？它的盈利来源于哪里？请同学们看一下课本的内容，完成下面这个表格，
商业银行的主要&业务
主要服务对象
（营利主要来源）
企业（工商业贷款）
个人（消费贷款）
教师：除了以上三大业务外，商业银行还为我们提供哪些业务？
学生：除了以上三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保险箱等业务。
教师：请大家看书本P47的专家点评并且联系我们的实际，概括出商业银行有哪些作用？
（1）蓄水池——它为我们经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带。&&&&&（2）气象站——它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。&#57348;
（3）调节器——通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。&#57348;
&&&&&这三个作用的比喻有点抽象，所以教师要一一举例说明，为学生解释清楚。
课堂小结：这节课我们重点学习了储蓄存款和商业银行的有关知识，知道了储蓄存款活动程序、主要机构、特点和利息的计算等常识，了解了各种商业银行主要业务及其作用。这对于我们在日常生活中正确地办理金融储蓄业务将有重大指导作用。
五、板书设计
&&&&&&&&&&&&&&&&&&储蓄存款和商业银行
一、储蓄存款
&&&&&1．含义
&&&&&2．储蓄机构
&&&&&3．存款利息及其因素
&&&&&4．类型
&&二、我国的商业银行
&&&&&1．含义及地位
&&&&&2．主要业务
&&&&&3．作用
课后练习：
一、选择题&#57347;
1.储蓄存款利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利率水平。下列说法正确的是（　　）&#57347;
&#9312;在本金和存期一定的条件下，利息率越高，利息越多　
&#9313;在利息率和本金一定的条件下，存期越长，利息越多　
&#9314;在存期和利息率一定的条件下，本金越大，利息越多　
&#9315;利息与本金、存期成正比，与利息率成反比&#57347;
A.&#9312;&#9314;&#9315;
B.&#9313;&#9314;&#9315;
C.&#9312;&#9313;&#9314;
D.&#9312;&#9313;&#9315;&#57347;
2.据报道，北京市公安机关破获一起未经中国人民银行批准擅自设立金融机构的案件，对涉案人员进行了处罚。这是因为（　　）&#57347;
A.银行主要是经营存、贷款和汇兑业务的金融机构&#57347;
B.银行是商品经济发展的产物&#57347;
C.银行是国家宏观调控的部门&#57347;
D.银行必须是依法成立的金融机构&#57348;
《中华人民共和国商业银行法》第四条规定：商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，随着银行产业化进程的加快，各家商业银行把“存款第一、效益第一”作为立行的根本宗旨。据此完成3～5题。&#57347;
3.下列属于我国商业银行的是（　　）&#57347;
&#9312;中国建设银行　&#9313;广东发展银行　&#9314;交通银行　&#9315;民生银行　&#9316;美国花旗银行北京分行&#57347;
A.&#9312;&#9313;&#9314;
B.&#9312;&#9313;&#9315;&#57347;
C.&#9312;&#9313;&#9314;&#9315;
D.&#9312;&#9313;&#9314;&#9315;&#9316;&#57347;
4.商业银行以“存款第一”为宗旨的根本原因是（　　）&#57347;
A.吸收存款是商业银行的主要业务&#57347;
B.存款是商业银行取得利润的基本前提&#57347;
C.存款是商业银行从事经营活动的唯一资金来源&#57347;
D.存款的所有者是商业银行的“上帝”&#57347;
5.商业银行以“效益第一”为宗旨的根本原因是（　　）&#57347;
A.商业银行以经营工商业存款为主要业务&#57347;
B.银行之间存在着激烈的竞争&#57347;
C.保证商业银行职能的发挥&#57347;
D.它是以利润为主要经营目标的企业&#57347;&#57347;
二、非选择题&#57347;
6.某班同学围绕公民存款储蓄展开了一次讨论，下面是部分同学的发言：&#57348;
甲：公民存款储蓄能获得利息，但会减少市场流通的货币量，因而利民不利国。&#57348;
乙：公民存款储蓄能为国家积累资金，但会影响消费水平，因而利国不利民。&#57347;
请评析甲、乙两同学的观点。
参考答案：&#57348;
一、1.C　2.D　3.D　4.B　5.D&#57348;
二、6.（1）储蓄存款作为一种投资行为，在国家的经济生活和人民生活中起着重大作用。&#57348;
（2）从“利国”上说，能为国家建设积累资金；从“利民”上说，有利于培养科学合理的生活习惯。&#57348;
（3）甲同学看到了存款储蓄对储蓄者的好处，但没有看到对国家的有利作用；乙同学看到了存款储蓄对国家的有利作用，但没有看到给储蓄者带来的实惠。&#57348;&#57348;
阅读上面图表（课本材料），请回答问题：
　　(1)上面图表反映了什么经济现象？
　　(2)你如何评价这种现象？
　　［立意分析］本题采用图表的形式，考查储蓄存款的有关知识，
　　以培养综合分析能力和评价问题的能力。
　　［答案提示］图表反映了我国城乡居民储蓄连年增长。
　　(1)我国经济发展稳定,城乡居民收入增多,生活水平不断提高,可供支配资金增多。
　　(2)不断增长的储蓄存款为经济建设积累资金,促进生产发展,物价稳定,保障人民生活安定和社会稳定,有利于培养科学合理的生活习惯。
　　(3)但同时反映出我国居民的投资&渠道比较单一民间投资不畅，国家应采取相应的政策，鼓励居民多渠道投资。
　　［思路点悟］
　　（1）首先，要审清设问,明确其规定性是反映的“经济现象”；其次，在读图表时，要注意表头是“改革开放以来我国城乡居民储蓄增长”图，由此可知，反映我国城乡居民储蓄连年增长。
　　（2）第二问是评价类型的题目。回答此类型题目时，答案要点一定要全面，思路要清晰。可从“是什么”、“为什么”、“怎么办”三方面入手，第一问已经回答了“是什么”，由此推出，我国居民储蓄增长的原因是经济发展居民可供支配资金增多，它对我国经济建设，生产发展以及人民生活的重要作用，也即回答“为什么”；对于反映出的问题，国家和居民应该采取措施，加以应对，回答的是“怎么办”。
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