央行将建立“黑名单”制度 专门针对失信人群
央行将建立“黑名单”制度 专门针对失信人群
华夏经纬网
　　中新网3月16日电 据《中国青年报》报道，中国人民银行昨天公布《个人信用信息基础数据库管理办法(暂行)》(征求意见稿)，并向社会公开征求意见。
　　据悉，目前全国统一的个人信用信息基础数据库正在抓紧建设，并于去年率先在北京、重庆等7个城市实现了联网试运行，预计今年年底前实现全国联网。
　　中国人民银行营业管理部主任韩平曾表示，在实现信息共享的同时，央行还将尝试建立专门针对失信人群的“黑名单”制度，第一时间在全银行系统内公布。如果客户在一家银行有延期还贷等不良记录，所有银行都将在同一时间将其列入失信“黑名单”。
　　个人信用信息基础数据库的信息包括个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。个人基本信息指自然人身份识别信息、职业和居住地址等；个人信贷交易信息是指金融机构提供的自然人在个人借款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录；其他信息指除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息。
　　《办法》(征求意见稿)规定了金融机构查询个人信用状况的业务范围：审核个人信贷申请，审核个人贷记卡、准贷记卡申请，审核是否接受个人作为担保人，对已发放的个人信贷进行贷后风险管理，审核企业信贷申请需要查询其法定代表人信用状况者。除贷后风险管理需要外，金融机构查询个人信用状况时，须获得被查询人的书面授权。
　　金融机构越权查询个人信用数据库，或将查询结果用于其他目的的，央行将责令改正，暂停或终止其对个人信用数据库的查询，并处以1万元以上3万元以下罚款；涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理。(记者郭永刚)
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2012新版信用报告-有逾期或是懂信用报告的来解释，谢谢
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现在人民银行新推出了2011版信用报告，但是我里面有一点不明白。忘懂的人解释，不懂的人，做凳子做好，！谢谢！
中国人民银行征信中心(以下简称征信中心)于昨日(10月29日)回复《每日经济新闻》记者表示，个人征信系统的新版信用报告(2011版信用报告)已于日正式上线运行，个人征信系统的所有接入机构都应查询新版信用报告并以其为准。
　　相比旧版，新版信用报告对逾期信息设定了5年的展示期：信用报告展示消费者“最近”5年内的逾期记录
　　(“最近”5年是指从报告生成时间起前推5年)。此外，考虑到个人征信系统的实际情况，2011版信用报告将逾期信息的起计时点定于2009年10月。
　　征信中心相关人员对《每日经济新闻》记者表示，作为征信机构，征信中心将信用报告提供给商业银行等机构做参考，信用报告在查询时点如实展示个人征信系统记录的金融机构已报送的信贷信息，并不对消费者(信息主体)的逾期行为作出评价，因此，逾期记录不宜被称为“信用污点”。
　　除逾期信息保存期限由“一直展示在信用报告中”到“只展示最近5年内的逾期记录”，新版报告还改变了以往以表格为主的展示方式，报告内容更简洁、更通俗易懂。此外，还预留了资产处置、保证人代偿等信息的展示区域。
　　由“一直展示”变为“5年”
　　旧版的信用报告也被称为2004版信用报告，于2006年正式上线，运行了近7年的时间。
　　经过程序开发和业务测试，新版信用报告于日开始上线试运行。考虑到各接入机构业务调整的客观需要，实现新、旧版信用报告的平稳过渡，个人征信系统设置了为期10个月的过渡期。过渡期间，新、旧版信用报告双线运行并仍以旧版为准。
　　日，新版信用报告正式运行，替代旧版信用报告。
　　在旧版信用报告中，对逾期信息的展示期限没有做出规定，即消费者(信息主体)发生过的逾期信息，即使已还清欠款，仍将被一直展示在信用报告中。
　　而新版信用报告对逾期信息的展示规则做出了改动：信用报告展示消费者“最近”5年内的逾期记录(“最近”5年是指从报告生成时间起前推5年)。此外，考虑到个人征信系统的实际情况，2011版信用报告将逾期信息的起计时点定于2009年10月。
　　征信中心对记者表示，逾期信息的展示期限，由“没有规定具体期限”到“5年期限”的设定，是参考了《征信管理条例》(第二次征求意见稿)的规定：征信机构对采集的个人不良信息的保存期限不超过5年，自不良行为或者事件终止之日起计算。同时，信用报告中的逾期信息应当设定一定的生命周期，而不是“永久展示在信用报告中”，也是国际惯例。
　　设定5年期限，对消费者(信息主体)来说意义重大，满足了消费者重建信用的需要，有利于引导消费者积极积累良好的信用记录，促进“守信激励，失信惩戒”机制的完善。对商业银行来说，也有利于其全面、客观评估信用风险。
　　新版本更为简洁
　　征信中心表示，新版信用报告建设项目自2010年3月启动，历经2年，“在充分吸收商业银行、人民银行分支行等系统用户的意见及借鉴国际经验的基础上，于2011年上半年完成方案设计”。
　　关于旧版信用报告的不足，征信中心表示：一是没有设定逾期信息的展示期限，不能满足消费者重建信用的需要。二是信息内容不够丰富，不能完全满足商业银行全面、客观评估信用风险的需要。旧版信用报告不能反映消费者在一定历史时期内的透支消费水平和逾期金额；没有对来自不同数据源的个人基本信息进行整合，难以准确地定位信息主体。三是其展示方式不便于用户解读。
　　一位在地方央行负责征信工作的人士告诉《每日经济新闻》记者：“由于新版的内容更简洁直白，纸张节省了很多。老版本的内容很多，且是多张表格。新版本则是文字叙述，发生过逾期的，一目了然。消费者一看就知道哪些卡有过逾期，哪些卡没问题。”他还表示，常有人抱怨看不懂老版本，单子出来后，还需要工作人员解释。而新版本出来后，情况改观不少。
　　虽然新版信用报告形式上更为简洁，但并不意味着内容有缩减。未来计划增加资产处置信息和保证人代偿信息等。资产处置信息指被资产管理公司接收的不良贷款和信用卡信息，属于消费者最严重的违约行为之一。
注意？问题来了
一、(“最近”5年是指从报告生成时间起前推5年)。、这句话是什么意思！谢谢请回答！？
二、2011版信用报告将逾期信息的起计时点定于2009年10月。 ？这句又是什么意思谢谢？
三/我的征信报告里面，。可以看到2010年的信息。但是我有预期是在2012年最近的，也不知道怎么搞的，想屎的心都有了。
而且综合上面所诉。我想说的就是
1.我的信用报告是按照我最后一次发布的2010年XX月征信开始记录到5年吗。还是，我的预期是从09年10月份开始计算到、2013年十月份就可以消除，还是从我预期那天开始推算5年呢！！崩溃了，。笨人求指导！万分感谢，也同时给不懂的朋友看！谢谢
最后重复下，不懂的找凳子做下！静听细观！谢谢！
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本帖最后由 gkems 于
00:17 编辑
个人理解：
1.每次去打印信报，都会有报告时间（在右上角）。推前5年，就是这个报告时间到回去五年。
例如：日打印，那就是日到日这五年内的记录。实际2009年10月前发生的已没有记录
2.就是下面这条
(第二次征求意见稿)的规定：征信机构对采集的个人不良信息的保存期限不超过5年
实际就是2009年10月算起五年为一个周期，2014年10月就满一个周期。
3.没看你信报，没有观点可讲~！
不对请拍砖~！不对请拍砖~！
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谢谢分享、、、
ED-----只要两个字----够大。
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gkems 发表于
个人理解：
1.每次去打印信报，都会有报告时间（在右上角）。推前5年，就是这个报告时间到回去五年。
感谢您的回复，这样我把他上传上来请为我解释下，然后也帮助不懂的人吧谢谢我个人理解也应该是到2014但是我还是不确定，。
个人信用报告报告编号:查询时间: 15:45:56报告时间: 15:45:56姓名:张三证件类型:身份证
证件号码:&&未婚信贷记录
这部分包含您的信用卡、住房贷款和其他贷款记录。金额类数据均以人民币计算，精确到元。信息概要 逾期记录可能影响对您的信用评价。
信用卡住房贷款其他贷款账户数15900未结清/未销户账户数7200发生过逾期的账户数300发生过90天以上逾期的账户数000为他人担保笔数000发生过逾期的信用卡账户，指曾经“未按时还最低还款额”的贷记卡账户和 “透支超过60天”的准贷记卡账户。
发生过逾期的贷记卡账户明细如下：
1.日中国银行北京市分行发放的贷记卡（人民币账户）。截至2012年9月，信用额度50,000，已使用额度0。最近5年内有2个月处于逾期状态，没有发生过90天以上逾期。2.日中国光大银行股份有限公司北京分行发放的贷记卡（人民币账户）。截至2012年10月，信用额度50,000，已使用额度23,077。最近5年内有2个月处于逾期状态，没有发生过90天以上逾期。3.日中国银行北京市分行发放的贷记卡（人民币账户）。截至2012年9月，信用额度50,000，已使用额度0。最近5年内有1个月处于逾期状态，没有发生过90天以上逾期。
从未逾期过的贷记卡及透支未超过60天的准贷记卡账户明细如下：
还有一个就是，中国银行产生两次，而且都不超过一个月不知道银行为什么会给我写2个月处于逾期。这孙子，就是孙子、谢谢辛苦了
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只能看出你的逾期发生在到这时间段内。
你想想看发生逾期的时间是不是都在09年10月后的？还是10月前的？
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gkems 发表于
只能看出你的逾期发生在到这时间段内。
你想想看发生逾期的时间是不是都在09年10月后 ...
按照我的来说。我的预期什么时候可以消除的我的逾期不是10月15日，是2月份的时候！
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是那年的2月份？
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gkems 发表于
是那年的2月份？
2012年2月份的
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2012年2月加上五年，17年2月后你就会变是小白了~！可能还要多几个月~！
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gkems 发表于
2012年2月加上五年，17年2月后你就会变是小白了~！可能还要多几个月~！
灰常感谢，同时给不明白的人留下了证明，。就这样中国太孙子了，我这08 09都没事就跨入新世纪有事了。悲催的，谢谢哦
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路过学习，新版还没见过
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路过！！！！！！！！！！！！！
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还好了，能漂白
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改天我也去打印一个新版！
【招商】9.6万
【广发】7.3万
花旗4.1万|浦发3.5万|中信2.5万& &其余待销
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gkems 发表于
2012年2月加上五年，17年2月后你就会变是小白了~！可能还要多几个月~！
我也问您一个棘手的问题，09年9月的账单出现一次逾期，10月以后都正常，刚给民生打电话说是月初上报，10月初报人行的是9月的信息，我是不是悲剧了？
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灰常感谢，同时给不明白的人留下了证明，。就这样中国太孙子了，我这08 09都没事就跨入新世纪有事了。悲催的，谢谢哦
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我在09年6月到09年10有5个月的逾期，09年10月底还清欠款并销户，唯一的一张信用卡，结果在旧版征信报告中有显示，不知道新版报告会不会有显示？
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ciirlin 发表于
我也问您一个棘手的问题，09年9月的账单出现一次逾期，10月以后都正常，刚给民生打电话说是月初上报，10月 ...
先去拉个信报看一下了~~！
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以前我看帖很傻很天真，只看帖不回帖，看到论坛里好多比我后注册的人都成了信用专家，我才追悔莫及，于是我保存了这段话，每看一贴就复制黏贴，慢慢的，我也能成为信用专家!
工行80W、中行40
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ciirlin 发表于
我也问您一个棘手的问题，09年9月的账单出现一次逾期，10月以后都正常，刚给民生打电话说是月初上报，10月 ...
如果您还清的时间在09年9月30日前就不会有逾期记录，如果是9月30日之后才还清就会被记逾期。
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甘肃法制报
甘肃农民报
甘肃经济报
一次“失信”最少影响5年
　　本报记者姜慧仁&
&　 全市进入数据库的“自然人”约20万户。这些信用卡用户分布在各个行业，涉及的数量大、范围广。可见，《征信管理条例(征求意见稿)》
　　已涉及寻常百姓，这是一个市民不可不关注的话题。
　　近日，我市某公司的一位女员工突然收到了一份银行催款通知书，原来是她前一段时间出差时透支了信用卡，出差回来她又忘记及时办理还款手续，这不，在她的个人信用信息上将留下一个失信的不良记录。这个不良记录将影响她日后的贷款及信用卡透支使用等，给自己的生活会带来一定的负面影响。因此，各信用卡用户在享受信用卡便利的同时，也要注意信息卡的正确使用方法。信用记录会保存多久
　　信用卡普及伊始，就有不少持卡人因为不懂诀窍，有过“委屈”的不良信用记录，例如开卡没要交年费，逾期还款要交罚息等等。不少人甚至连贷款买房都受到影响。因此，10月12日，国务院法制办公布了《征信管理条例(征求意见稿)》后，经常使用信用卡的市民最关心的就是不良记录会保存多久？
　　相关资料显示，《征信管理条例(征求意见稿)》中首度提及“负面记录保留期”问题，指出“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录”。
　　据业内人士介绍，就目前的常规做法而言，负面记录的保存期是从该笔贷款还清之日开始计算的。对银行来说，信用卡一般保存两年内的信用状况，所以记录可以逐步更新。不过在住房按揭贷款中如果出现逾期还款的情况，在贷款还完之前这项记录不会消除。
　　而按照一些西方国家的做法，一般负面信息保留7年，破产的、特别严重和明显恶意的负面信息保留10年。超过保留期限，负面信息就将在个人信用报告中被删除。征求意见稿中情节轻的保存5年，情节重的保存7年，基本与国际通用做法接轨。信用信息不侵犯“隐私权”
　　《征信管理条例(征求意见稿)》在讨论阶段时，争议较多的一个问题就是，征集信用的同时，会不会侵犯公民的隐私权？
　　事实上，征信就是搜集信息，证明你的信用。这个过程不可避免会涉及个人隐私，但是为了最大限度保护“核心机密”，征求意见稿列出5类“禁区”，禁止征信机构涉及。
　　这5类个人信息分别为：民族、家庭出身、宗教信仰、所属党派；身体形态、基因、指纹、血型、疾病和病史；收入数额、存款、有价证券、不动产；纳税数额；法律、行政法规禁止收集的其他信息。
　　哪些是信用信息，征求意见稿中也有说明。即指能够反映个人、法人或其他组织信用状况的信息，包括身份识别、职业和居住地址等基本信息；在贷款、使用贷记卡或准贷记卡、赊销、担保、合同履行等社会经济活动中形成的与信用有关的交易记录；其他相关社会公共信息等。信息记录有误可“翻案”
　　不少市民会觉得，我又不用信用卡，信用好不好无所谓。事实上，征信是一种趋势，未来个人信用将更直接地和金钱挂钩。
　　央行金融服务二部负责人在《新京报》记者采访时介绍，在欧美国家，几乎每个有经济活动的人都有自己的征信报告，应用范围包括贷款买房、申请信用卡、买保险、租房、找工作、享受政府福利等。未来，国内个人信用报告应用的领域也会越来越广泛。
　　就目前而言，信用记录好的市民，可以提高个人得到银行贷款的机会。如果信用报告中显示，你一贯按时还款、认真履约，银行不但会爽快借钱给你，还能给出较低的利率。国内一些经济发达城市的银行已经在尝试“信用担保”的模式。有的推出了个人信用贷款业务，无需担保人用财产抵押，凭借个人的信用就能从银行拿到钱。有的产品最高贷款额度可以达到40万元。
　　《征信管理条例(征求意见稿)》规定，市民每年有一次免费获取其信用报告的权利。如果发现其中有“冤案”，有权向征信机构提出异议，要求更正。
　　征信机构将在20个工作日内，完成对异议信息的核查和处理，书面答复异议申请人。如果征信机构不这样做，提出异议的市民，可以要求该征信机构一次性删除其全部信息。全市20万户进入数据库
　　记者从人行平凉分行获悉，截至今年3月，全市进入数据库的“自然人”约20万户，个人贷款账户18万户，个人信用卡账户约2万户。这些用户分布各个行业，涉及的数量较大，范围广泛。可见，征信条例已涉及寻常百姓，这是一个市民不可不关注的问题。
　　而对于这样一个条例，各界也存在不同声音。资料显示，国内知名经济学家，中国社科院金融研究所金融发展室主任易宪容认为，真正健全的信用体系，不良记录的保存期不应只有7年。特别是对多次违规者，不良记录应该永远存在，可以不出现在信用报告的明细中，但是不应该删除。
　　此外，征信机构评估公民的信用，谁来评估征信机构的信用？这些问题都摆在立法者的面前。但无论如何，这一条例的出台，将推动我国信用制度的完善，让“诚信”两个字更加量化，有法可依。也给守信用，信用度高的用户带来更多的方便。本篇新闻热门关键词:&&&　　全额罚息制度是不合理！银行应该向部分计息方式改革，提升服务意识！　　
　　回复第177楼，@猎户座参宿七　　回复第172楼，@ceramicglass 　　@猎户座参宿七 164楼 　　我这不请教见多识广的你很多次了吗？国外怎么算的想来你最清楚，既然我详细告诉你国外怎么算的你不相信，你就说说你知道的国外银行的收费制度就行，哪些项目收费哪些项目免费信用卡怎么计息，想来你都很熟吧，别光喊没用的啊，来点干货很难吗？你是愿意用事实和数据抽***银行的脸还是用胡说八道来抽自己的脸？ 　　----------------------------- 　　言论自由，我坐在井里，喜欢怎么说就怎么说。。。哈哈，你今天可以拿三块了！！！ 　　-------------------------- 　　哦哦，你既然坐在井里，干嘛装逼出一幅放眼天下的样子？还中国特色呢，你见过中国以外几个国家就敢放这大话？言论自由，我嘲笑你这种吹牛吹破的蠢货也是自由。一个欠债不还的无赖，唧唧歪歪半天一句干货都没有...　　--------------------------　　你知识丰富专业精通，但是银行你不觉得有太多对客服不公平不合理理的地方吗？就说一种比如异地转帐手续费一万块手续费135还是同行转账，可是我们办卡的时候，工作人员包括书面资料都没有提到有这么高的手续费在什么情况下会产生。　　
　　我从不用信用卡　　
　　回复第111楼(作者:@猎户座参宿七 于
16:00) 　　@有狐
15:48:09 　　珍爱生命，远离信用卡。[WAP_BR]全国卡…… ==========哎！无知到你这个地部不知怎么说你好！拿卡是合约关系，和你用移动卡一样的道理，你打电话当然得给电话费，但不能乱收你的，不能霸王条款你…猪头，明白没？　　
　　gd有张卡月前刷了点钱，还真就忘还了，终于银行催款。经典的就是下面的，电话中告诉我，你欠我行的钱超期，我可以保证的说，她告诉我你只要还1300多就可以.幸好我习惯网银看了下，是1417.当时真的愤怒了，还清第二天，马上注销。　　
　　全额计息确实不合理，可你也没理性消费呀！认为人家霸王就不用信用卡咯！又想用，又想服务至上，又不想给人赚钱，白使劲的活谁干啊！卡片丢失办理挂失收取费用，产生风险由银行来承担，这跟你为车辆买保险有什么区别，一个在撞车前买，一个丢卡后买，人家也没强制你办理，你若愿意承担丢失的风险，就不挂失，这样的60块银行就赚不了啊！银行的呆坏账是否有人关注过，其实银行最大的盈利是源于放贷和分期，贷款的大头又来源于房贷，分期的手续费往往比贷款年利率还高，但是很多人还是乐此不疲，为什么呢？恕我经济不是很好，长此以往的高物价高房价低工资，这又能怪誰呢！我作为一名信用卡的客服，每个月2K多的工资，我都不敢用信用卡，为什么？不是如你所说信用卡黑暗什么的，是因为我怕我还不起，每个月去还最低给银行赚利息觉得划不来，哪怕是部分计息，按照正常人用信用卡，只要你根据银行制定规则用卡你会有什么损失的，但是我今年买了房，向银行贷款25W20年，还给银行将近20W的利息，你想这也许才是最可怕的吧。贷款利率这么高，我也会骂，我存给你们银行却拿不到一半的利息，但是骂和抱怨有用吗？我还是得向他们笑嘻嘻的贷款，然后每个月按时还贷。为什么，不就因为父母只是工人，我做不了富二代，认不了干爹，成不了郭美美，所以注定只能做个负二代。我们除了努力在神奇的过度活下去，还能怎样？　　
　　回复第204楼(作者:@有狐 于
01:22)　　回复第111楼(作者:@猎户座参宿七 于
16:00) @有狐 2012-……　　==========　　你也是个猪头，用信用卡的人谁不知道过期不还那利息有多猛，就给明知道高利贷那吗高利息非要借，借完说利息那吗高，你以为信用卡那钱白给你用一个多月啊，　　
　　关注　　
　　的确是国际惯例。难道你一个人滥用信用卡，全世界的信用卡公司都要围着你转？全世界的信用卡公司都要为你改变用作方式？你是玉皇大帝么？
　　对绝大部分知识分子， 公 务员　　等等来说，享有所谓的最底 层　　XX都　　享有的计生2胎指标，介比 神马　　都　　更重要，因为……你懂的！　　
　　信用卡的是格式条约，霸王条款，罚息方式真黑呀！狗日滴！…　　
　　回复第182楼，@猎户座参宿七　　回复第178楼，@多多洋子 　　说不合理的记息方式，哪怕逾期三个月就以停卡的方式，催回本利，不要无休止的记息。你的明白，这样银行损失也小，透支的人也能偿还，驴打滚的记，就是恶意的没道理的，你的明白。 　　[发自掌中天涯客户端 ] 　　-------------------------- 　　计息方式要怎么才合理？你觉得不合理完全可以不办信用卡，既然你办了，亲手签自己名了，就说明你认可银行的计息方式，等把钱花了一抹脸说人不合理了？早干嘛去了？你如果透支了觉得银行利息高，那可以寻找你认为有合理计息方式的地方借钱周转，如果你找不到，说明银行的计息方式很合理啊。 　　[发自掌中天涯客户端 ]　　--------------------------　　老公单位来的银行的人给单位的职工办的卡，手续简单，填表就办，什么都没问就听进去一句话使用很方便。　　2006年姐夫的弟弟来家里要借钱，因为是亲戚，没有防范意识，没有考虑就把信用卡给他先花，姐姐也说替他还钱，就托付给姐姐问他要卡，就忘了这事，直到银行电话催款，才知道他透支了一万多，姐姐当时知道凑了9000给了我，我第二天就还了九千进去，卡被锁只能还钱不能花了，心想也好，把钱补齐就不用卡了，谁知漫长的还钱之路刚刚开始。　　银行一催就还进去一点钱，但是当时的欠款已经连本带利有了两万多了，一怒之下选择报案，姐夫的弟弟，就逃跑他乡，姐姐姐夫怨恨我们不在给我们还款，直到今年本息一共七万了，2012年一月份又还进去1000，到2012年七月十五号老公被抓至今，定罪信用卡诈骗罪，住看守所四个月了，姐姐内疚每天给跑关系，但是为时以晚，一家人谁也没想到后果如此严重，所以说如果银行在我们报案以后就停止记息我们能本息全还的，但是银行从停卡到报案到今年七月十五号以前从没停止记息。　　老公进去整四个月了，我现在满眼的杀气，，，等老公的案子法院判下来的那天，我不知道我会干出什么绝命天涯的事。　　所以记息方式有严重问题，　　
　　尼玛，还好我只透支1000多点，利息才10多块，不然成杨白劳了　　
　　欠钱不还确实恶心，但银行的这个有点重　　
　　资本 主义的本质就是邪恶的，随时随地压榨着老百姓，让老百姓一生都受其奴 役。还好我们国家是伟大的、先进的社会
主义！　　
　　回复第15楼，@剑走偏锋he　　有一点最关键的，银行把所有人都忽悠了，而且严重违反《合同法》。 　　大家都知道，如果信用卡连续欠款三个月不还款，那么银行就会开始通过第三方讨债公司来追讨用户。而且信用卡将被银行停止使用。比如，你的信用额度为一万，你消费了五千三个月没有还一分钱，那么虽然你应该还有五千的信用额度可用，但是这时卡已经被银行停止了，这张卡只能存不能消费了。其实，对一些短期不能还账的用户，一般的采取今存明天取的办法，就是去找朋友借五千，今天存上，明天再取出来还朋友。这样带来的结果就是，你的卡可以继续用，但是你要花费每个月大约二，三百元的利息。 　　如果你三个月没有还一分钱，那这种方法就用不了，因为银行已经把卡给你停用了。 　　好，实质问题来了。实际上，发卡行和持卡人是一种合同关系，在合同范围内，发卡行为持卡人提供约定的金融服务，持卡人享受金融服务的同时履行约定的付费义务。但是，因为持卡人到期未...　　--------------------------　　这都胡说八道点什么啊？还搞到合同法。这位要说合同法肯定是你的错，这些都是你开通卡的时候同意并签字的条款。不懂不要装懂行不行　　
　　回复第67楼，@我的国道　　自己的信用卡透支就不应该属于诈骗罪和犯罪行为！使用信用卡的额度是银行基于对使用卡使用人的能力评定给予的透支额度！所谓信用卡就是银行对客户的信用价值的评估而给予的使用额度，也就是说银行已经通过对使用者的价值风险评估才给予的，所以银行应该自己承担这个风险责任。就如每个人选股票亏损应该自负一样。而银行遇到这种透支还不了的应该自认倒霉和自己承担责任。特别不应该运用公拳力置公民于死地，公拳力更不应该成为帮凶，这都涉嫌滥用公拳力！！因为透支者使用的是属于自己以及合法程序并且受银行所允许使用，并没有使用非法手段透支，也并不是盗取他人的信用卡使用；所以无论从那个意义上都不应该视为犯罪行为。最多算没有履行合同义务，但这只应该属于民事纠纷范畴。每个公民都应该有信用价值！当ta没有履行义务，那么受到的惩罚就是信用丧失，以后将得不到更多更好的信用价值贷款。……并且，在现在互联网时代，跨行查询余额不应该再收取费...　　--------------------------　　你是想表达什么你？显然你可以选择不用。　　
　　回复第217楼(作者:@边走边看 于
05:22)　　回复第67楼，@我的国道　　自己的信用卡透支就不应该属于诈骗罪和犯罪行为！使用信用卡的额度是银……　　==========　　
　　快快废除，实在不公平，银行太黑了　　
　　回复第12楼，@hi_s_daddy　　@曾开贵 12楼 　　没有ZF，哪来新ZG，没有新ZG，你们吃什么？为什么你们总是要攻击ZF呢，就像之前那样骂骂小日本多好啊……看看台湾，一碗牛肉面竟然卖到100台币一碗，大L都才卖10元一碗，你还不知足！啥，工资不一样？没错，台湾平均工资5万台币能买500碗牛肉面，大L平均工资2000能买200碗牛肉面。但是，小同志，事情没这么简单啊，你能一下吃完500碗面吗？在倡导节约、环保低碳的今天，你不觉得铺张浪费是件可耻的事情吗？所以啊，你只...... 　　----------------------------- 　　有才5m 喜感...　　--------------------------　　內涵，这回复还自以为聰明　　
　　回复第158楼，@猎户座参宿七　　回复第155楼，@ceramicglass 　　什么米国一样，好像就你会说两英语，还洗脚上田了，。 　　-------------------------- 　　哎我还真不想拿美国说事，甭管人家美国怎样，你信用卡是在中国办的，合约是自己签的，钱是你自己花的，成年人就该为自己的行为负责，欠债还钱天经地义哪国都一样。。可架不住某些蠢货屁都不懂还在那作见多识广状装逼说这是中国特色啊外国不这样啊，装逼被雷劈。 　　[发自掌中天涯客户端 ]　　--------------------------　　当初杨白劳就是和黄世仁欠下的不平等条约，最后无力还款被黄世仁强霸喜儿。按你的逻辑，黄世仁做的很对，只能怪杨白劳自己？那共产党为什么为此打倒人家？　　
　　回复第15楼，@剑走偏锋he　　有一点最关键的，银行把所有人都忽悠了，而且严重违反《合同法》。 　　大家都知道，如果信用卡连续欠款三个月不还款，那么银行就会开始通过第三方讨债公司来追讨用户。而且信用卡将被银行停止使用。比如，你的信用额度为一万，你消费了五千三个月没有还一分钱，那么虽然你应该还有五千的信用额度可用，但是这时卡已经被银行停止了，这张卡只能存不能消费了。其实，对一些短期不能还账的用户，一般的采取今存明天取的办法，就是去找朋友借五千，今天存上，明天再取出来还朋友。这样带来的结果就是，你的卡可以继续用，但是你要花费每个月大约二，三百元的利息。 　　如果你三个月没有还一分钱，那这种方法就用不了，因为银行已经把卡给你停用了。 　　好，实质问题来了。实际上，发卡行和持卡人是一种合同关系，在合同范围内，发卡行为持卡人提供约定的金融服务，持卡人享受金融服务的同时履行约定的付费义务。但是，因为持卡人到期未...　　--------------------------　　你引用合衕法的邏輯不對，合衕關係確實可以打破，但是違約的一方是持卡人，所以持卡人難免其則。所以銀行追偿利息的行為是正常的，欠款人難道可以無限期拖欠，什麼時候有钱什么时候還么？很显然拖欠越久對銀行損失越大，如果這種行為乘以一千萬，中國的金融體繫就會崩潰。這裡討論的是全息與部份的孰是孰非，請對題。　　
　　回复第40楼，@江南style很有爱　　工行信用卡确实挺好使的，之前用了8年的招行不如它，就是太难申请了。第一次申请个普卡都直接被据掉。 　　--------------------------　　工行這麼靠譜？看來國行還是有比較嚴謹完整審核機製的。　　
　　回复第42楼，@地地球球超超人人　　每次去银行，柜台员都会忽悠你开这个业务吧，开那个业务吧，我了个擦擦擦，烦透了。 　　[消息来自掌中天涯]　　--------------------------　　櫃員和賣保險的有點像，每個月都是指標。幹到比較好就是理財經理了　　
　　回复第210楼(作者:@清流最棒 于
03:26)　　对绝大部分知识分子， 公 务员　　等等来说，享有所谓的最底 层　　XX都　　享有的计生2胎……　　==========　　傻逼，公务员2胎立马开除。无知回家呆着去。出来现什么眼。　　
　　回复第212楼(作者:@多多洋子 于
03:42)　　回复第182楼，@猎户座参宿七　　回复第178楼，@多多洋子 　　说不合理的记息方式，哪怕逾……　　==========　　信用卡那张表上就有章程。自己不看？？？？你应该告那个办卡的和柜员。　　
　　这种人，弄死他。白吃白喝惯了，现在进去了，好。　　
　　有道理，顶　　
　　强盗个毛，你别欠款不就的了。无病呻吟　　
　　都是垄断惹的祸
　　回复第16楼，@jhxll　　天下没有免费的午餐哪！何况是那人逾期在先呀，国人的素质呀！欠钱不还还理直气壮的呀！　　--------------------------　　没用过信用卡吗？用过的话还发出这样的言论，对此深表遗憾！　　
　　银行行为伤天害理，该天诛地灭。　　
　　回复第15楼(作者:@剑走偏锋he 于
15:16)　　有一点最关键的，银行把所有人都忽悠了，而且严重违反《合同法》。　　大家都知道，如果信用卡连续欠……　　==========　　你显然不是银行的！哪来得国际惯例，王霸们扯出来的。　　
　　@zlihan 5楼 　　说白了　　就是政府太黑，　　-----------------------------　　一针见血。。。
　　银行卡剩100未取，一年后分文不剩 　　[消息来自掌中天涯]　　
　　回复第57楼(作者:@ 于
12:30) 　　欠钱不还还有理了 ，现在有多少信用卡是在违规套现的，免费使用五十天，还不知足 　　[来自UC浏览…… ==========　　
　　扯淡吧　　这些都是知道的　　欠钱不还还有道理了？　　
　　只好分期了，利息给他们算了
　　那有很多人信用卡透支几万几十万长期不还 联系都联系不到还卷款逃了的人大有人在
信用体系的建立没有较高的失信成本是不行的 中国的失信成本还不高 要是你信用不好影响了找工作的话 那样人们就按时还款了　　
　　回复第136楼，@百里屠苏一丈青　　@jhxll
15:19:16　　天下没有免费的午餐哪！何况是那人逾期在先呀，国人的素质呀！欠钱不还还理直气壮的呀！　　-----------------------------　　明显是个人信用糟糕的个体问题被拿来无限放大，然后一伙怒点低的人跟着莫名其妙百家争鸣。　　[本帖发自天涯社区手机客户端]　　--------------------------　　有道理 而且他们跟本不清楚到底人们生活中接触的银行是不是真的全额罚息 　　
　　呃，用钱的时候怎么没有搞清楚利息怎么计算的啊？怎么没有考虑还款的事情啊？
　　回复第225楼(作者:@我就是一卖彩票的 于
07:12)　　回复第210楼(作者:@清流最棒 于
03:26)　　对绝大部分知识分子……　　==========　　你这狗日滴，所以要为他（她）们享有计生2胎权呐喊吖！　　
　　回复第140楼，@ceramicglass　　@猎户座参宿七 139楼 　　呵呵，你在国外欠银行钱不还还能太平过日子再来说话，只见过头顶井口大的天还喜欢装得眼观世界，有意思吗?美国那些还不起房贷房子被收走的苦逼笑而不语。　　-----------------------------　　本人不才，那米国是怎么算利息的？你从井里爬出来的，说一下？　　--------------------------　　别说美国先 你知道工行是全额罚息还是不是呢　　
　　霸王条款，最好别用。　　
　　回复第162楼，@cl9132008　　还有银行的异地费，年费……银行比两桶油还不要脸，希望政府能整顿这几家害群之马！　　[本帖发自天涯社区手机客户端]　　--------------------------　　异地费用你的存款没在当地银行 取款收费不应该? 至于年费信用卡都有减免条件 　　很好达到　　
　　信用卡的是格式条约，霸王条　　款，罚息方式真黑呀！狗日滴！…　　
　　信用卡的是格式条约，霸王条　　款，罚息方式真黑呀！狗日滴！…　　
　　废除霸王条款，银行就得倒闭关门了！！！　　
　　收费向看国际惯例学习，服务向中国国情看齐；
　　我们坚持的是两个凡是：凡是有利于“公”家的，全部按国际惯例；凡是有利于百姓的，全部保持中国特色。
　　不仅“罚息”是全额计算，“分期付款”也是全额计算的——确实黑呀！
　　回复楼主，@苗疆铜豌豆　　“全额罚息”的那些勾当　　最近，一位西安信用卡持卡人王某透支11万元5年后要还44万元的遭遇引起了社会关注。据了解，目前国内除了工行采取部分罚息之外，大部分银行都采用全额罚息的方式。即如果持卡人透支10000元，截至还款日还了9990元，哪怕只有10元未还，银行仍按10000元收息。（《法治日报》）　　日前，一则有关“全额罚息”的新闻在网上发酵，多家银行无论是“确有其事”还是“躺枪族”，都被牵涉其中，乃至引发了针对中国金融行业“千夫指”浪潮。　　所谓的信用卡“全额罚息”，是指持卡人当月没有全额还款，银行将对全部透支款项从记账日起至还款日止收取每日利息，直到本息全部还清。　　日《北京日报》一则标题为“部分银行仍采取 ‘全额罚息’称符合国际惯例”的新闻跳入公众视线。文章指出：“透支17万元，4年半未还，因银行“全额罚息”利息和滞纳金竟高达30余万元。近日来，银行...　　-----------------------------　　霸王条款，为所欲为！　　
　　回复第155楼(作者:@ceramicglass 于
20:55)　　@猎户座参宿七 152楼 　　1、利息各家不同，有的差挺多的，我知道的日息大概万五左右。２、算……　　==========　　那如果你觉得银行利息高可以选择不用或者用了记得按时全额还清不让银行赚到你的钱，但是对于中国某些人的素质个人觉得罚的重还是很有必要的，没有能力还就不应该去刷长期欠债不还的人和无赖没有区别　　
　　有本事就不要欠钱不还　　
　　回复第242楼(作者:@清流最棒 于
08:10)　　回复第225楼(作者:@我就是一卖彩票的 于
07:12)　　回复第21……　　==========　　这么大仇？我干你妈了吗？　　
　　用信用卡无非几个原因:　　可以透支消费或取现，有免息期，可以参加活动享受折扣。　　用的时候就不说银行不好了，收利息就开始嚷不合理了。银行并没有强制用了就收，全额按时还上还是可以避免的。用了没还上还纠结利息收的不合理。哪有那么好的事，便宜都让客户占尽了，银行又不是傻缺。　　
　　这就是我们伟大的政府在背后做的勾当　　
　　不是有最低还款额么?每个月还最低额'是不会出现那么多罚息的'只怪你们不按时还款'信用卡'信用卡'你们连款都不还'没有信用'还让银行信用什么？也不看自己错在哪　　
　　申领信用卡是用户协议写得清楚明白，签字了就是两厢情愿。更何况信用卡本就是以个人资信情况作评估，给了你以资信担保的一笔钱，收取一定的利费天经地义，银行不是慈善机构，也要养活自己的员工，缴纳自己的税费，退一万步，持卡人毁约逾期在先，银行本就有权依协议主张罚责，怎么按协议计息就成了霸王条款？　　贷记卡和借记卡有本质的不同，用借记卡的一套思维指责贷记卡本就不公，还拉上什么民生说事，归根结底就是为给自己的无知、无赖披上一件伪正义的皮。
　　顶　　
　　体制不除，公平不至！
　　我们都是给银行打工的　　
　　反垄断法出来这么多年了。还是没有改变什么，主要党就是垄断的。它不会反自己的。　　
　　@白沟雪狐 8楼 　　我曾经取现2万 1年后还清 利息和滞纳金9931元　　-----------------------------　　没有信用卡的山里人表示压力不大
　　妈的最多不用包，不用你们能死啊？妈的有钱不存银行存邮政，叫他银行再牛啊？　　
　　回复第255楼(作者:@我就是一卖彩票的 于
08:43)　　回复第242楼(作者:@清流最棒 于
08:10)　　回复第225楼(作……　　==========　　我艹你妈　　
　　霸王条款
　　@zlihan 5楼 　　说白了　　就是政府太黑，　　-----------------------------　　这句说到正点了
　　别叫这么好听的名字了；还信用卡；直接叫；高利贷卡多好啊　　
　　说白了消费要量力而行！　　
　　我也有一张信用卡，前天热线打来电话叫我还钱，多少钱还不清楚。MD，看来得马上还了。把卡退了。
　　回复第13楼(作者:@张勇敢2011 于
13:07)　　银行就是新时期的大强盗，不解释　　==========　　
　　回复第15楼(作者:@剑走偏锋he 于
15:16) 　　有一点最关键的，银行把所有人都忽悠了，而且严重违反《合同法》。 　　大家都知道，如果信用卡连续欠…… ==========+1　　
　　@王志奇 243楼 　　别说美国先 你知道工行是全额罚息还是不是呢　　-----------------------------　　别的我不知道，我就知道我几十块放在工银行，现在只有0.46RMB了。。。小额管理费　　我只知道，不平等的框框条条，坑人！　　我也知道，招商银行一个月可以有三次免费跨行取款的。。四大银行，哪个有？
　　@heavywwz 221楼 　　当初杨白劳就是和黄世仁欠下的不平等条约，最后无力还款被黄世仁强霸喜儿。按你的逻辑，黄世仁做的很对，只能怪杨白劳自己？那共产党为什么为此打倒人家？　　-----------------------------　　完全同意，现在是信息时代，还以为P民好骗。。。。这几天天涯的枪太多了！！
　　贷记卡的循环信用规则是引进西方的，系统也大都是外国专业公司做的，计息规则很复杂，但确实霸道，没人关注，方案也都给主管部门报过，没有引起重视，希望这次都能改改，向工行学习。　　
　　你可以选择不用，收了你又能怎样　　
　　国内要是来了国外的银行不知道会不会好很多？　　
　　国际惯例中国银行对外国银行的好的服务怎么就不学？外国银行只要是银行的错一律不追究客户。中国的银行只要是银行的错都可以以任何一种理由搪塞过去。
　　"全额罚息"也太过份了.不过这家银行发卡之前不审查申请人的财务状况吗?这人根本就没打算还款,他信用记录不好还让他继续使用,还提现?不知道这家银行的信用卡坏帐怎么处理,不能用这个发债券吧?
　　这个罚息我支持，因为信用卡重在信用二字，到期不还或少换活该挨罚！　　
　　谁叫你不按时还款要恶意拖欠呢？罚款是应该的　　
　　&&国考&&公*务*员绝密资料，保证*一次性通过，可考后付*款。详询qq
　　银行不要脸惯了
　　实在是霸王条款，就会啃老百姓，别的本事没有
　　不用信用卡。
　　D说了算，你能咋办？要么移民。
　　那些银行的老板被媒体称作“银行家”
　　信用卡信用卡就是要讲信用
全额罚息虽然有些霸道 但是还算有理
　　中国人民银行，扼杀中国人民的幸福杀手，中国经济的绊脚石，TMD忒对不起人民二字啦！　　
　　@猪灿烂1 281楼 　　国内要是来了国外的银行不知道会不会好很多？　　-----------------------------　　外国银行你少于几十万的存款比人根本不搭理你！　　外国银行是为国内权贵富豪服务的，你等p民该去哪里去哪里！
　　没有信用卡的飘过　　
　　@钟斌1818　　 01:08:58　　你知识丰富专业精通，但是银行你不觉得有太多对客服不公平不合理理的地方吗？就说一种比如异地转帐手续费一万块手续费135还是同行转账，可是我们办卡的时候，工作人员包括书面资料都没有提到有这么高的手续费在什么情况下会产生。 　　[发自掌中天涯客户端 ]　　--------------------------------　　1、我没有专业知识，普通用卡人一个，你所谓的专业知识本来就是办卡时候应该了解的。　　2、你办卡的时候有没有看过章程？如果看过，就应该知道上面会有一条：借记卡各项收费项目及标准详见发卡银行价格表。这个价格表大厅里都有，你问工作人员他们也会告诉你，网上也能查到，你为什么不问好再签名办卡？　　3、我不知道你用的哪家银行费用这么高，我用的是招行金葵花，一切费用全免，普卡好像也是最高50封顶，市场经济本来就是货比三家，你想省钱就别省事，想省事就别抱怨没法省钱。　　4、我知道一般人的心理对于这种章程都是根本不看，那是你对自己不负责，别人不是你的妈，调整心态，别老把自己当上帝，其实服务也好，商品也好，都是一种契约，双方平等，你签任何一个名的时候都该准备好为自己负责。　　
　　还是国外银行好，不用利息，而且超级便宜，可以随意透支。不用还。
　　全世界卡奴都没有怨言，为什么到了中国就意见纷纷了？还不是因为中国缺失了信用？合同上写得清清楚楚，出了问题以后就以弱势群体的姿态出现，告这个告那个，讨厌！
　　我觉得应该各大三十大板，本来有许多人就没必要办信用卡，办个小额借记卡就能代替信用卡，而且更安全，为什么一定要提前消费呢，你办信用卡时难道就不知道银行什么德行么，自己没有那个经济能力，为什么要透支呢，喜欢透支的人往往借别人的钱也还的不那么主动，说白了，就是凡是先考虑自己，再考虑他人。对于绝大多数人来说，这个社会可不是没了信用卡就玩不转的，借记卡完全可以替代信用卡，你去超市、商场用借记卡，绝对不会收你手续费，有那么一部分人，办信用卡不过就是为了透支罢了
　　马　　
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