& 了解银行投资理财产品的种类，选择适合自己的理由产品
了解银行投资理财产品的种类，选择适合自己的理由产品
核心提示：了解银行投资理财产品的种类，选择适合自己的理由产品理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资了解银行投资理财产品的种类，选择适合自己的理由产品
理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给人的一类理财产品。 理财产品根据币种分类主要是人民币理财产品、外币理财产品以及双币理财产品；根据收益方式分类主要是保证收益理财产品和非保证收益理财产品。根据银行和投资人二者之间的法律关系不同，主要分为固定收益类理财产品、非保本浮动收益理财产品、商业银行承销的理财产品。人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融产品市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。
按照不同的标准,银行产品有四种分类方法。
一、按风险和收益特征,银行理财产品大致可以分为保证收益型产品、保本浮动收益型产品、非保本浮动收益型产品。所谓保证收益型产品,顾名思义,是指无论投资结果如何,到期银行均向投资者支付本金及固定收益的银行理财产品。
这类产品最大的特点为收益固定,这类产品与存款的显著区别,在于嵌入了一个选择性期权,即不允许客户提前赎回资金,但银行可以提前终止产品,客户存在流动性风险。同时,这类产品一旦成立,收益率就固定下来,即使在产品存续期间通货膨胀率上涨、利率上涨,收益率也不会随之提高,所以,面临着较大的利率风险。
一般说来,保证收益型产品的投资风险小于保本浮动收益型产品小于非保本浮动收益型产品,但不能一概而论。如有的结构性产品虽然采用的是保本浮动收益型设计,但由于结构设计不合理,零收益的可能性较大。而有的债券类产品虽然为非保本浮动收益结构,但其收益较稳定,风险较小。
二、按照期限分,银行理财产品一般可以分为超短期产品(委托投资期限一个月以内)、短期产品(委托投资期限1~3个月)、中期产品(委托投资期限3个月~1年)、长期产品(委托投资期限1年以上)以及开放式产品(产品可以每天或者在约定的日期申购、赎回)。通常,期限越短,流动性风险越小,反之,则流动性风险越大。
三、按投资方向分类,一般可以分为货币市场类产品(投资于同业拆借、短期证券市场、债券衍生市场)、资本市场类产品(投资于股票、债券、基金)、产业投资类产品(投资于信贷资产类、股权投资类)。其风险排序基本与其投资的标的市场风险排序相近,单款产品的风险与投资的具体标的风险相关。
四、按照设计结构分类,银行理财产品分为单一性产品和结构性产品。所谓结构性产品,是指交易结构中嵌入了金融衍生产品的一类理财产品。这类理财产品的投资对象通常可以分为两个部分,其一是固定收益证券,其二是金融衍生产品(主要是期权)。其中,投资于金融衍生品的部分,现金流不确定,且由于金融衍生品一般是保证金交易,具有以小博大的特点,风险较大,收益率也较高。
五、按理财产品投资标的分：债券、信贷资产、大宗商品、股票、指数、汇率、混合类、另类投资。
债券型理财产品：以国债、金融债、央行票据、债为主要投资方向的银行理财产品。
信贷资产类理财产品：一般指银行作为委托人将通过发行理财产品募集资金委托给信托公司，信托公司作为受托人成立信托计划，将信托资产购买理财产品发售银行或第三方信贷资产。
股票挂钩类理财产品：与股票挂钩的理财产品。目前市场上主要以港股挂钩居多。
指数挂钩类理财产品：挂钩标的为指数的理财产品。目前市场上主要以台湾加权指数恒生指数日经指数英国富时指数挂钩居多。
利率挂钩理财产品：与境内外货币的利率挂钩的理财产品。产品的收益取决于理财产品结构及利率的走势。目前市场上主要以SHIBOR（上海银行间拆放利率）及LIBOR（伦敦同业拆借利率）为主
大宗商品挂钩理财产品：与大宗商品期货挂钩的理财产品。目前市场上主要以挂钩黄金、石油、产品的理财产品居多。
基金挂钩理财产品：与基金挂钩的理财产品产品。收益取决于挂钩标的的走势及产品结构。目前以海外基金挂钩的产品为主 。&
汇率挂钩理财产品：与外汇挂钩。这类产品的回报率取决于一组或多组外汇的汇率走势。如美元/欧元美元/澳币等。
混合类产品：投资方向包含上述2种以上的组合投资的理财产品。
另类产品：指除传统股票、债券和货币之外的金融资产和食物在产投资。目前市场上可以见到的另类投资产品为红酒投资、白酒投资、翡翠投资、普洱茶投资、手表投资等 。
根据以上情况，笔者给出到银行理财的几点建议，可作适当的参考：
其一，银行应该明确自己的市场定位，确立自己的目标客户群。中国需要推出一系列的衍生产品、理财产品，但各个机构一定要事先调研市场，在市场调研，了解客户需求的基础上创新。如果银行在不知道潜在客户是谁，不知道盈利平衡点在哪的情况下就将产品推向市场，未来只会给市场带来新的不规范和危机。&我希望能够看到一个详细的市场细分材料，告诉我们中国的市场结构是什么，我们的位置在哪，我们的目标客户是谁，有多少盈利机会，怎么盈利，怎么保护好消费者让他们喜欢我的产品，并且给他们带来真正的收益。&
其二，银行的内控和风险管理是一切的基础。银行、证券公司、资产管理公司等金融机构应该自觉自愿的把&合规&二字放在第一重要的位置上。可以不做业务，没有利润，但是不能违规，哪怕违规的愿望和结果是给公司带来利润和收益，只要是违规就应该开除、撤掉，而且应该记录在个人记录当中，让你终身不能在金融业找到工作。有了这一步，政府的规定、各个国家的规定，国际上通行的各种规定才能在我们的财富管理市场得到有效的执行。风险管理、合规管理应该成为创新财富管理的第一基本条件，如果无视监管法令，推出与之相悖的产品，还何谈内部控制、风险管理，何谈创新呢？
其三，风险管理。一个产品的创新风险有多大，基于银行的业务，包括这个机构是处在商业链、客户链当中哪一层面上，包括业务的风险来自何处，包括客户群以及竞争对手的情况。银行处在金融链当中最高端有私人银行，再上面有投资银行、风险投资公司，还有PE，下到银行的时候，银行的客户都是广大的存款人客户，存款人之所以到银行而不去PE、不去风险投入公司是因为银行是完全不同的，所以说银行的定位是存款人，而这些存款人是稳健型的投资者。因此银行要知道银行的风险，银行的产品风险过高对这些稳健型投资者是不适合的。所以银行的风险管理和风险控制一定跟前面的高端投资是不一样的。相应的前面高端投资也应该跟银行不一样，一个基金、一个证券公司、一个高级投行不应该跟银行竞争一个大众化的产品。
其四，投资者教育和风险告知。越来越多的理财产品、衍生产品是波动性很强的产品，对中国市场而言，任何风险都要有承担风险的人，都有愿意获得高风险的情况下高收益的客户群体，但这些客户群体应该分到哪一类机构，哪一类机构能做？不是简单的这个公司挖了一个高人来了，就可以做就应该做，公司买了高端的系统也可以做就能够做的问题。所以客户的细分和投资者的风险告知、风险偏好的测试，不同的风险偏好提供不同的产品，对于达不到这种风险承受能力的客户，应当拒绝他该产品，买了以后发现他不合适，也要停止他购买这种产品。
第五，应急管理能力。哪些客户适合购买什么产品，是需要进行启发和教育的，是需要获得一定知识、有一定的认知能力以后才能销售这种产品。这应该是全行业的整个财富管理行业的共识和基本操作规范，对客户的风险认证能力的评估，对教育以后对知识的理解应该成为销售产品的基本前提。除了这些，我们的机构一定要有管理市场移动、管理政策法规变动、管理客户出现极端情况下的异常现象的能力，这些都是财富管理当中应该充分考虑到的。本文网址：/news/show-997.html
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& &特别是最近手头上有点闲钱的人士，面对如此众多的理财产品，该如何选择那？现在比较新的理财都有哪些产品？P2p网络理财真的是低门槛高收益吗？能信吗？下面对现在市面上的一些理财的产品进行如下对比：P2P投资1、与银行理财相比(1)“收益率”方面： P2P高、银行理财低。　　银行以手续费、托管费、管理费等名录，瓜分了理财投资者大量收益。　　网络融资P2P投资收益明码实价，普遍在12%左右，是银行理财产品的1-2倍有余。(2)抵押担保方面： P2P有、银行理财无。　　银行理财实际是投资者借给银行的一种信用贷款，除了银行信用之外，没有任何风险抵补措施和手段，出现理财损失，投资者往往无可奈何，只能忍气吞声。　　P2P普遍都有借款人足值资产或高质量债权作抵(质)押，并履行抵押登记手续，同时引入第三方担保公司履行逾期代偿义务，可以说为理财资金安全加上了双保险。　(3)真实项目挂钩方面： P2P清楚、银行理财糊涂。　　现实当中，银行理财经理大部分不清楚他们卖的是什么，不知道资金用途、收益与何挂钩、产品风险等等，理财经理卖得稀里糊涂，客户卖得也稀里糊涂。　P2P理财需要资金需求方提供真实的借款用途和项目信息，投资者可自主甄别和选择借款项目，做到了心中有数、明明白白。(4)流动收益方面: P2P按月(季)付息、银行理财到期付息。　　银行理财普遍都是产品到期后一起结算本息，购买期间不能给投资者带来稳定的现金流收益，容易导致投资者流动性不足或紧张。　　P2P理财采取按月(季)付息，到期还本的方式，既降低了理财风险，也能满足日常的流动性需求。　2、与信托理财相比　　(1)资金门槛方面: P2P几乎无门槛、信托理财门槛高。　　信托理财不为大多数投资者所熟悉，主要原因就在于其高门槛，信托公司推出的各款信托产品的资金门槛大多在100万元以上，普通投资者就只能是望“槛”兴叹。　　P2P通过线上或者线下归集资金，成本小、效率高，普遍未设置资金门槛，是目前市场上最“亲民”的投资理财渠道。(2)流动性方面: P2P好、信托理财差。　　目前，市场上推出的信托产品投资期限以1—2年的居多，投资期间信托产品变现能力较差，若投资者信托资产配置较多，容易导致流动性紧张。　 & P2P有多种期限可供选择投资者选择，尤其是短期理财产品流动性较好，可以满足投资者短期理财需求。　3、与私人借贷相比(1)议价能力方面:P2P强、私人借贷弱。　　民间私人借贷普遍会遇到这种情况：不熟的人不敢借，熟悉的人不敢喊价。P2P平台好比一个融资超市，能够实现自由议价和充分议价。(2)抵押担保方面: P2P规范、私人借贷不规范。　　民间私人借贷多采取白字黑字借条形式，是传统的信用借款，遇到借款人违约，多采取扯皮、上门等极端追讨方式，成本既高效果也差。P2P理财抵押担保手续完备，若遇违约，可以实现轻松抵偿或代偿。　(3)风险管理方面: P2P专业、私人借贷业余。　　民间私人借贷风险管理手段少、水平低、成本高。　　P2P理财公司普遍都有专业的贷前、贷中和贷后管理团队，对借款人还款能力、借款用途、抵押物等真实情况进行实地考察，同时网络、电话等途径进行全方位佐证。相当于替投资者进行了专业的风险把关。 & & & 总之，相对过去的银行理财产品，信托，私货，P2P理财更适合年轻人的理财方式。在保证安全，专业，高效的前提下，方便，快捷；能够实现清清楚楚，明明白白的理财；安全、有担保的互联网理财投资服务：提供较高收益，50元就可起头！当然前提条件是必须选择一家安全保障的p2p理财融资平台。城商行小微金融服务平台理财新选择　事业新起点小微金融服务平台（简称：城商行），由上海厚福金融信息服务有限公司和云南友信民间融资登记服务有限公司共同发起成立，两个公司分别通过国家工商注册机构批准和云南省人民政府金融办批准，合法正规。城商行是目前国内四大正规互联网金融借贷服务平台之一。城商宝，是城商行于2014年强势推出的一款理财产品。城商宝整合了各网络贷款公司产品的优点，消除其风险劣势，具有安全性强、 收益性高、流动性好、投资门槛低等理财特点。咨询热线：400-717-9900官方网站：总部地址：上海市杨浦区政益路8号五角丰达商务广场10楼接下来请立即点击阅读>>
城商行官方微信
城商行官方微博银行理财沙龙回顾：选择适合自己的理财产品
　来源：和讯银行
　　和讯网银行频道荣幸地邀请到建行广东分行财富管理中心高级理财顾问丘丽辉女士于11月22日（周三）14:00-15:00作客和讯银行沙龙，与投资者交流了关于“时下如何选择适合自己的理财产品”等话题。　　　　沙龙现场精彩回顾　　　　丘丽辉:大家好！感谢大家的支持！　　理财产品：根据自身情况对症下药　　　　富兰克林:现在哪些理财产品比较流行？专家先介绍介绍～　　丘丽辉:流行的不一定是最适合您的。目前由于股市行情上涨，股票型基金普遍收到投资者的追捧，一些打新股的理财产品也受到投资者的欢迎。当然还有其他一些理财产品，但最重要的但还是对症下药。(11-22 14:07)　　　生又何欢:我想买高收益低风险的理财产品,麻烦专家推荐一下,多谢！　　丘丽辉:您的想法与大多数投资者的期望一样，但收益与风险是成正比的，要想获得好的收益，建议您参照您目前的理财目标与可承受风险的能力，采取投资组合，选择理财产品。(11-22 14:11)　　相当想发财:丘女士,你好！看到你的简历,觉得你在业务方面非常专业,感谢在百忙之中为我们这些普通百姓讲解理财方面的知识！我有一个疑问,银行理财产品和基金相比,哪个更好些？　　丘丽辉:应该说，两种产品各有特点，对于产品而言，没有最好的，只有最适合的。您可以根据自己的实际情况，进行资产组合搭配。相对于银行理财产品，基金产品设计较丰富，收益普遍相对高些，但风险也会高些。(11-22 14:17)　　财富妹妹:保险也是理财的一部分,什么样的比例合适？　　丘丽辉:保险是根据您的具体需求去购买的，一般来说，年缴保费最多不超过年收入的10％，保险金额能保障您家庭日后10年的日常生活开支。(11-22 14:53)　　颇佬:请问专家购买理财产品和投资股票,哪种更划算？　　丘丽辉:两者不能简单地比较哪种划算，如果股票投资得当，收益回报可能会比理财产品要高，但投资股票需要一定的专业技能，并要耗费投资者大量的时间精力。选择购买理财产品可能更适合大多数投资者。(11-22 14:59)　　王dik_990:保险理财如何？毕竟保险还具备保障的功能　　丘丽辉:当然，通常来说，一般的保险产品最重要的功能是保障，增值不是最重要的功能，保险产品可以跟其他投资产品做一个互补。(11-22 15:25)　　职场新人：定投股票型基金　　　　橘子间:想请教专家,我刚刚毕业需要购买理财产品吗？如果建议购买,什么类型的产品比较适合时下的我？谢谢！　　丘丽辉:对于年轻的职场新手，重要的是未来的职业规划和财富积累，要“开源节流”，积累原始的投资资本。年轻人可以利用闲置资金投资高风险高收益的理财产品（例如选择优质的股票或股票型基金），使财富迅速增值。(11-22 14:22)　　喜欢飙车:现在好像比较流行“你不理财,财不理你”这种说法,可是对于我们这种刚入社会的新人来说,没有多少财可理！请教专家,该如何是好？　　丘丽辉:对于年轻的您，重要的是未来的职业规划和财富积累，先要“开源节流”，积累原始的投资资本也是理财的一部分，否则“没财可理”。(11-22 14:37)　　橘子间:年轻的职场新手适合用闲置资金投资高风险高收益的理财产品吗？就目前情况您能否推荐相关产品？　　丘丽辉:适合。假如您收入稳定，但无暇打理财富，可以每月定额投资，例如选择定期定投的方式投资股票型基金。(11-22 14:42)　　理财规划：鸡蛋不要放在一个篮子里　　　　foollin:理财名言：“鸡蛋不要放在一个篮子里”。资金有限,我是买一只基金还是分散买多只基金？　　丘丽辉:无论您的资产有多少，在资产配置的时候最好遵守您所知道的理财名言。(11-22 14:25)　　风浣裳:请问专家怎样的投资组合是最优化的？目前的产品是不是也有缺陷？　　丘丽辉:与您期望的收益与可承受风险相匹配的投资组合对您本人来说就是最优的。人无完人，理财产品当然也如此。(11-22 14:28)　　风浣裳:您认为拿出自己多少的比例的工资收入作为理财比较适合？　　丘丽辉:通常合理的比例是，税后工资收入用于家庭日常开支不超过70％，剩余10％用于投资，10％用于日后的保障，10％用于掌握更多的知识，提升自己进行财富增值的能力。(11-22 14:35)　　财富妹妹:想问丘女士：你的资历那么丰富多彩,你是怎么安排时间的？这是否也是财富管理的一部分？　　丘丽辉:俗话说“一寸光阴一寸金”，时间管理当然也是财富管理的一部分，首先做最重要的，而不是最紧急的事情，这是我在时间管理上遵循的原则。(11-22 15:11)　　青山雪:您能讲讲银行理财相对于基金、保险等其他理财方式最大的优势或者区别,我们怎么根据自己的需要来选择如上理财方式呢？　　丘丽辉:保险侧重于保障，银行理财产品一般定位于稳健的保本增值，银行理财产品和基金、保险并不是互相排斥的，人的需求和理财目标是多样化的，您可以根据自己不同的需求和理财目标选择理财方式进行产品搭配。(11-22 15:19)　　就想高收益没风险:哪种理财产品是最接近高收益无风险的？　　丘丽辉:追求高收益无风险的理财产品就是理财投资的最大误区，有一个好的理财心态是理财成功的重要前提。想要尽量降低风险，提高收益，最好还是采取投资组合进行资产配置。(11-22 15:28)　　余音:我上有老,下有小,是个汉堡包。像我们这种类型的人群,请专家给建议一个投资组合。谢谢！　　丘丽辉:像您这样的情况，要承担个人责任、实现个人成功，承担家庭责任、追求家庭幸福，承担社会责任、追求社会和谐，关键是要稳健投资，对于每一个理财目标，都应该设计对应的投资组合。您的问题是一个家庭综合理财规划，在这里难以三言两语为您对症下药。将来有机会了解您的具体情况后，才适合给您具体的投资组合建议。(11-22 14:49)　　namorning:“时下最适合自己的理财产品”？自己的情形是这样的：资产大约有10万,收益希望有10%以上,风险最好控制在5%一下,什么银行理财产品适合我呢？　　丘丽辉:对于您这笔资产，不知日后用途如何，假如全额用于理财投资，建议您20％投资银行理财产品，预计收益率2.5－3％；5％投资中短债基金，预计收益率2.2％左右；10％投资封闭式基金，预计收益率10－20％左右；50％投资股票型基金，预计收益率10－20％左右；5％投资股票，预计收益率10－20％左右；10％投资国债，预计收益率3％左右。预计综合收益率可达7－14％，假设在股票型基金和股票均亏损在10％左右，您的投资组合亏损可控制在5％左右，基本满足您的需求。(11-22 15:07)　　sinerning:对于一个家庭一般会拿出多少资金用于房产自用,占总财产的比例。　　丘丽辉:在您的整个投资资产中，建议房产等固定资产投资不超过50％，以免影响资金的流动性。(11-22 15:14)　　主持人:十分感谢丘丽辉女士的光临！也感谢大家的参与！请大家继续关注银行沙龙,再见！(11-22 15:30)
　　　　嘉宾简介：　　　　　　　　●银行沙龙嘉宾：丘丽辉女士 中国建设银行广东省分行财富管理中心暨通达理财俱乐部高级理财顾问　　　　丘丽辉女士：香港浸会大学，MBA，注册财务策划师、经济师、企业培训师、助理会计师、证券从业及保险代理人资格证书、美国注册财务策划师学会会员，擅长个人理财顾问、财务健康诊断、培训、营销策划。2006年1月被聘为国家劳动和社会保障部“理财规划师”职业资格的职业技能鉴定（广东省）专家、高级考评员；长期在各种专业期刊杂志的理财栏目上撰写文章20余篇，包括《周末画报》、《大众理财顾问》、《私人理财》、《南方金融》、《羊城晚报》、《新快报》、《知识经济》、《高球先生》等杂志；作为广东建行知名理财策划师，丘丽辉多次为高校、各金融机构、各分支行等进行理财讲座。为广州日报、暨南大学、中保人寿、中大君融、广西、辽宁、青岛分行等单位进行理财讲座，还为省分行举办理财讲座近三十场，反映良好，听众超过3000人次，涉及VIP客户、理财师、客户经理、大堂经理、分支行管理人员及高校学生等。有哪些比余额宝更好的理财方式？-头条网
　　余额宝的特性是什么？低门槛，较银行储蓄为高的收益，极强的流动性，极低的风险性（注意，余额宝其实是不保本的）。特别适合那些够不上任何银行理财产品的人。由于余额宝有支付宝做大平台，流动性这条我觉得没有产品可以干掉余额宝。而1000元起发放正常计算收益的余额宝，基本上也不会有比这个还要低的门槛。而比余额宝更好，则只能在收益上，风险上做文章。基于银行储蓄和国债收益的刚性兑付，余额宝可以说是市场上风险最低的品种了，因此要选择产品，也只能选到风险近似的。据此，将题目转化为：有没有比余额宝收益更多，风险近似的理财方式。回答问题：有，但是根据你每个人的情况不一样，推荐的也不一样。估计有人要喷我了，这不等于没说么？理财方式千千万，每个人情况不一样，想要获得针对的回答，的确需要具体情况具体分析。不过接下来我还是随便推荐一些我熟悉的产品，各位客官随便看看就好，有满意的自行抱走。一. 余额宝类似宝宝：余额宝的基金公司是天弘基金，成立于2004年，其实一直是市场上的规模不大基金公司。论收益，就基本没排上过前几名。这两年国内收益最好的货币基金，以年来看，是万家货币（近年来连续第一）和南方货币（万年老二）。而近年来银行系宝宝的崛起，以中信和招商为代表的类余额宝产品，同时具备了余额宝的每日收益和银行卡的随时取现，随时消费属性，且此类宝宝将募集资金优先投放本行，所以也能获得较第三方基金公司稍高的收益，也是极具竞争力的品类。二. 万能险，投连险：现在保险作为一个新的理财门类，已经值得重新审视一番了。为何？好的投连险，万能险的收益率通常在5-7%之间，相较于余额宝收益更高，且保险公司也是具有隐形刚性兑付属性的（大到不能倒）。但这并不是说你找到一个保险理财产品就能买，通常情况下，你买回来的都是坑爹的。我有个在保险公司做前台的妹子朋友，他每天工作最主要的部分就是应付投诉，而其中以在银行被忽悠购买保险，事后发现产品不符居多。在此我给出我个人的推荐：网易理财收益保、定活保。基于网易和光大永明人寿两家的信用，收益6.0%-6.6%的产品是很具有竞争力的，两个产品中比较好的是收益保，每半个月可赎回一次保证了流动性，可惜很久不卖了。三. 可转债基金：可转债的优势极其简单，下有保底，上不封顶。熊市类债券，牛市换股票的两头赚钱方式，使得可转债非常难亏本，而国内最老的可转债基金兴全可转债，成立10年多累计收益率382%，年复利15%左右，表现非常稳定，可以说是长期投资者的优秀选项。注：本回答推荐的是可转债基金，而不是直接标的的可转债，且是推荐长期持有。作为标的的可转债，没有足够投资经验和非市场专业人士还是不要碰了。四. 信托：信托起步通常需要100万起（我认为50万起就有值得购买的产品），虽然有着较一般理财产品为高的收益率(8-13%)，门槛却也颇有点高攀不起。那一般普通民众有没有方式买到呢？其实是有的，只不过要变通一下。今年诺亚财富新推出了产品员工宝，其本质是将部分信托分拆，给个人投资者一个低门槛进入的机会。当然，中间收益也是被降低了，但仍然有7.5%-8.8%左右的收益，胜于大部分理财产品，有时也会放出部分非常好的标的产品 ，虽不保本，但具有想象力，比如近两日的中石化混改产品。五.有机构担保的对企业网贷：不知道这个表述是否严谨，总之我将陆金所的业务归类为此。陆金所的最大优势呢，就是有个好爹，平安的担保相当于一纸超强的背书，直接将有所风险的对企业贷款风险降低到近乎刚性兑付。但是陆金所有个隐藏的坑爹点，就是它计息的方式，明面上8.4%收益，由于还款方式是本息一起还，每期都有部分本金还款，导致有部分利息是收不到的。实际全程下来在采取回款继续转投操作后是接近7%不到的收益，在没有陆金所内宝宝的时候，曾让我感叹这就是挂羊头卖狗肉啊。当然，陆金所仍然是不错的选择。另外还有个类似的，也是我比较推荐的，是招商银行的小企业e家，虽然没有陆金所的强力担保，但是具有银行的审查和风控，能通过审查的也具有很不错的资质了，最主要的，它的本息是全额一次性归还，至少做到了利息所见即所得。六.特定的P2P项目：P2P风险高不高？相较于市场上大部分产品来说，必须高啊，但是作为行业的前身，民间借贷如此多年，违约事件似乎也不是天天可见。因此我很赞赏在知乎里另一位朋友对P2P贷款，以垃圾债的思维做风险覆盖来投资。不过我们今天还是针对普通投资者来个接地气的答案，这就是人人贷的U计划。根据时间长短，收益为7%-11%，风控较普通投标更严格，且近似以平台信用担保，有托管方，较高的收益，可以说是P2P中少数的好产品。注：无论在任何情况下，P2P都是高风险投资，因此切忌投资太多，切忌切忌。七.国债，企业债逆回购：这是超短期资金的最好去处，如果你今天有人借你10亿，但是只允许在你账户上呆一天，第二天就还钱，那么在余额宝都不能为例的情况下，逆回购给了你单日最大收益的机会，当日资金轮转带收益的特性，使得逆回购有极强的流动性（本例有些理想化，实际操作中钱需要在T+2工作日才能取到银行卡上，表述考虑不周在此致歉）。另由于利率和市场利率一样在日内波动，虽然在大部分时候逆回购收益率不如别的产品（略低于或高于余额宝类产品），但是在特殊事件（例如钱荒）、特殊时点（半年末，年末）会有一些远超其他产品的短期收益可能，所以逆回购是一个良好的理财补充门类。最后说一句老生常谈：理财有风险，投资需谨慎。版权声明该文章版权属于陈威更多更好的内容，请加本人微信公众号：brother-brand
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