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懒人理财方法有哪些理财产品比较好？哪个机构比较专业？
&& “傻瓜式”理财四大绝招有哪些？ &&
“傻瓜式”理财四大绝招有哪些？
正&文日13:46&&来源：深度创业网&&作者：大叔、控℡
&&&&“傻瓜式”理财四大绝招有哪些？学会理财很重要，因为会让你“钱生钱”，下面就跟随小编一起看看介绍吧！&&&&绝招之一：记账&&&&这个无需多说了，地球人都知道记账是理财最基础最重要的一步，明确资金流向便于我们更好的规划和设计我们的生活。记帐可以让我们知道哪部分钱多花了，哪部分没必要花，如何花钱才能更有价值。在科技发达的今天，记账也变得方便起来，用手机下载记账软件，随时随地都可以记录钱的去向。&&&&绝招之二：强制储蓄&&&&刚刚参加工作的年轻人总是过着入不敷出的日子，哪还谈得上理财？其实不然。即使每月存上一两百，长期以来也是比较可观的。不要小看每月收入的10%，如果你善于利用这些“小钱”投资，并坚持下去，到60岁退休的时候，也许你会惊喜地发现，自己已经荣幸地晋级“千万富翁”行列了。&&&&绝招之三：留出4～6个月开支应对不测风险&&&&中国经济网记者发现，理财专家通常建议把4-6个月的家庭开支存起来，用以应付突发状况。虽说存活期是目前收益率最低的投资，但不可否认活期存款变现的速度是最快的。其次是货币基金，它的流动性比活期存款稍差一些，一般在赎回后的1周左右就能到账，但收益率堪比定期存款，现在货币基金年收益率一般可达到10%。&&&&绝招之四：善用保险&&&&保险是每个家庭的必需品。那么，要买多少保额，负担多少保费才恰当？综合理财专家的意见，记住两个“10”就可以了：“保险额度为家庭年收入10倍最恰当”，“总保费支出为家庭年收入10%最适宜”。&&&&“傻瓜式”理财四大武器：&&&&1、储蓄&&&&储蓄是最常用最便利的一种理财工具，不过收益也很低。&&&&2、基金定投&&&&基金定投是最年来比较火的理财方式，定投也就相当于强制储蓄了。基金定投讲求持之以恒，长期持有才能看到效果。&&&&3、互联网理财&&&&以余额宝为代表的各种“宝”类产品，懒人理财的代名词，其本质就是货币基金。近期收益有所下降，但与银行储蓄相比仍然有很大优势。&&&&4、P2P理财&&&&P2P理财是一种点对点的借贷方式，参与形式也很简单。它的高收益伴随着高风险，请大家谨慎而为之。&
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&&&&桑醇红酒是采用100%桑椹鲜原汁发酵纯酿，经过现代低温发酵工艺，最大限度地保留了新鲜桑椹的独特桑果香及营养成分。酿造流程中的每一道工序，都经过层层把控；桑醇红酒酿造的每一个细节，都经过精雕细琢，尽善尽美地追求天赋灵犀的原味，精益求精的品质，心旷神怡的经典之作。
&&&&除了核心技术的重大突破，在整个生产流程中，更秉承传统工艺之精萃，桑醇红酒严格执行桑醇酒业独有的“TQ”工艺标准，最大化保持水果天然果香及营养成分。每一瓶桑醇红，都必须经过24道严格标准，确保其醇香醉人，回味无穷。
&&&&经权威机构鉴定：桑醇红桑椹酒含有非常丰富的对人体有益的成分，其营养价值远远高于葡萄果酒。对于人类心脏及免疫系统的治疗及保护有10大作用的微量元素硒含量高于葡萄酒的12.41倍，蛋白质为葡萄酒的8.44倍，赖氨酸是葡萄酒的9.23倍，抗氧化物质等也远远高于葡萄酒。
&&&&桑醇红果酒实现“100%原汁发酵纯酿”核心技术的开发成功，采用现代生物酶技术发酵酿造的亚热果酒为亚热带水果产业化深加工开辟了一条新路，结束了亚热带水果只能浸泡、不能酿造的历史，使亚热带水果深加工成为现实。
&&&&桑醇红桑醇果酒除采用独创的亚热果酒“100%原汁发酵纯酿”核心技术，产品由100%纯鲜果汁酿造而成之外，在生产过程中采用了低温处理法。在工艺流程上，桑醇红果酒采用了神秘独特的“TQ”工艺，保障新鲜的水果供应。
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小额投资理财方式有哪些？
余额宝的推出令全民理财意识高涨，无论是有着高额储蓄的中国大妈，工作多年收入颇丰的行业精英，初入职场的90后小白，甚至是伸手向父母要钱的大学生，都有一定的理财意识，希望通过合理理财让自己的财富增值。但对于那些初入职场的小白或是大学生来说，手中积蓄有限，应该怎样进行理财呢?
今天小柒教教大家，积蓄1万元以下有哪些小额投资理财方式。
银行定期存款
银行定期存款是最原始和最大众的理财方式，即便各种理财产品层出不穷，收益率一家更比一家高，银行存款的吸储霸主地位仍然难以撼动，谁让人家历史久、名声优、风险低又广受信赖呢。银行定期存款有多种方式，最常见的为整存整取定期储蓄，分为三个月、半年、一年、三年及五年期限不等，对于年轻的小白一族，积蓄不多但用钱不少，建议定存一年以内。
针对上周央行降息事件，大家可以比较一下各银行定存利率，通常来说城商行及股份制商业银行利率要略高于五大国有银行利率。
宝宝类产品
宝宝理财可谓当下年轻人中最便捷、最流行的理财方式。宝宝类理财产品有以下几个特点：一是起点低，很多产品都是一元起投;二是操作简易，只要银行卡中有钱，分分钟都可以转到宝宝对应的货币基金账户中;三是收益率适中，即使今年以来宝宝产品收益率大幅下挫，可再怎么降都比银行定期存款要高;四是流动性强，需要钱就随时转出来，由于是每天结息，所以不用担心之前的收益会损失，这一点比银行定存有明显优势。
最有代表性的宝宝为支付宝余额宝及微信理财通，这也是最方便投资的两个宝宝。这年头，谁要没玩过余额宝，谁就out了。
基金的概念十分广泛，种类也十分繁多，包括股票基金、债券基金、信托基金、保险基金、投资资金等，就连上述的宝宝类产品实质上也是一种货币基金。基金投资一般有两种方式，一种是单笔投资，另一种是定期定额，后一种便是所谓的基金定投，由于基金定投起点低、方式简单，所以也被成为“小额投资计划”或“懒人投资”。具体操作方法是，去基金公司或代销机构开个户，每个月固定一天定额投资基金，由银行自动扣款。
相对于一次性投资基金而言，基金定投的优点有：1、强制投资，累积财富，而且风险较低，有利于长期投资;2、手续简单，方便快捷，而且可以随时解约;3、门槛较低，单笔申购基金的下限通常为1000元，但基金定投最低申购起点低至100-500元。
国债凭借着安全度高、稳定性强一直是理财界的香饽饽。国债主要分为三种，主要特点如下：
一、无记名式国债。面向机构及个人投资者发行，可到银行和证券机构购买，面值种类为100元、500元、1000元等。
二、凭证式国债。面向个人投资者发行，网点遍布全国，投资者需到网点填单交款，起点百元整数发售。
三、记账式国债。须在交易所开立账户，委托证券机构代理购买。
不过投资者需要注意的是，虽然国债也可以通过手机银行及电话银行购买，但大部分仍然通过银行销售网点购买，国债每年发行次数及额度有限，在客户购买热情高涨的情况下，如果不早早去银行排队购买，很难买的到。而且随着各种创新理财产品的诞生，国债的收益率并不占优势，仅比银行定期存款利率略高，所以投资者应考察自身情况，看国债是否值得购买。
P2P网贷行业发展得如火如荼，今年以来，P2P行业以平均17%左右的高收益率几乎秒杀所有理财产品，但问题平台比例之高也令人咋舌。即使这样，仍有大量富有激情的投资者涌入P2P市场。只要你有胆识、有见识，不妨试一试。
P2P标的起投金额较低，一般来说几十块钱就可投资，对新手来说，可以先投少量资金试试手，选一些成立时间较久、背景较强、名声较好的平台，时间不宜选择太长，一般不推荐一年以上的产品。
除了以上五种小额投资方式，还有诸如债券、股票、保险等途径，不管钱多钱少，只要你有理财意愿，总能找到适合自己的理财方式，并能从中找到乐趣所在。
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就拿目前最火热的互联网金融举例，现在市场中的理财平台层次不穷，并没有完善的监管机制，行业爆发性增长的同时也伴随着&捞钱跑路&的隐患。作为理性投资者，除了需要分析年化利率高低、项目周期的长短、担保方资质等基本项目信息，还需要查看平台本身的安全水平。懒财网（）创始人陶伟杰先生，一直从事互联网相关工作，尤其互联网金融领域也强调网络信息安全的监控，技术层面完全保证平台用户的信息安全；资金安全方面采取第三方资金托管方式，由首信易支付（
北京 (中国商业电讯)－－理财是一种行为习惯、自发意识，与钱多钱少没有必然的联系 。理财是全方位的利用一揽子产品来寻求各项理财目标的实现 。理财也有风险，除了评估自身风险承受能力以及客观经济实力外，还需咨询专业人士。 是否觉得自己不是有钱人就与理财无关？或者觉得理财是件麻烦事，无心制定自己的理财计划？人人都希望拥有财富，但并非每个人都有正确的理财观念，有的人甚至常常走入观念的误区。 误区一没钱所以不用理财 专家解读：对于没有钱的人，理财应该从开源与节流两个方面来看。 有的人是工资收入过低，在支付必要的生活费用之后确实无财可理，这类型的人应该努力提高自身在职场的竞争力水平，努力增加自身的劳动收入。 另外一种人是自身收入较高，但是缺乏长远规划，对子女教育、退休规划、养老金准备没有足够的重视，而产生过度消费。这类型的人应逐步加强长远规划的意识，减少自身消费支出，将剩余资金用于理财目标的实现。 误区二理财等同于投资 专家解读：广义角度的理财包含了投资，投资规划仅仅是理财规划的一个方面。 理财更多的是全方位的利用一揽子金融产品来寻求各项理财目标的实现，而投资更侧重于财富的快速增值，而忽略了个人风险管理、个人税务规划、个人养老规划、子女教育规划等一系列内容。特别是一些不能承受风险的刚性理财目标，仅仅利用投资来实现，存在重大的不确定性，很可能在投资失误的情况下，导致理财目标不能实现。 误区三理财麻烦且有风险 专家解读：由于目前理财产品的种类比以前更加多元化，且随着金融市场的逐步开放，投资品种也日趋复杂，对于普通投资者来说，理财确实变得越来越复杂，并且存在一定的风险性。 就拿目前最火热的互联网金融举例，现在市场中的理财平台层次不穷，并没有完善的监管机制，行业爆发性增长的同时也伴随着&捞钱跑路&的隐患。作为理性投资者，除了需要分析年化利率高低、项目周期的长短、担保方资质等基本项目信息，还需要查看平台本身的安全水平。懒财网（）创始人陶伟杰先生，一直从事互联网相关工作，尤其互联网金融领域也强调网络信息安全的监控，技术层面完全保证平台用户的信息安全；资金安全方面采取第三方资金托管方式，由首信易支付（.cn）进行全权托管，从而避免&捞钱跑路&现象；所有项目都是经过专业团队进行逐一筛选，确保平台用户的利益与风险都在可控范围内。 误区四理财产品是为有钱人设计的 专家解读：理财是一种行为习惯、自发意识，与钱多钱少没有必然的联系。 目前金融机构可提供的理财产品也针对不同金额的客户，在投资起点上做了进一步细分，投资者可根据自身实际情况进行选择。比如既有每个月几百元就可以参与的基金定投，也有需要上千万门槛的私募股权投资基金，中间还有五万、二十万、一百万、三百万等诸多起点的产品可供选择。因此，理财是每个有意愿的人都可以做的事情。 误区五等到年纪大点再理财 专家解读：凡事都要趁早，既然知道理财是一件对每个人都很有帮助的事情，何必要等？越早开始理财只会让今后的生活更加轻松。 比如购房计划、子女教育计划、养老计划等一系列大额刚性支出，若临到支出发生时候才去准备资金，就会十分仓促甚至会造成理财目标无法实现。
[责任编辑：robot]
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谈及一个行业是否是朝阳行业，主要是看它的前景，P2P也是如此。P2P行业虽然进入中国已达七年之久，但是真正被投资者熟知认可还是在近两年，对于中国这个巨大的市场，P2P的发展可谓是还有无限潜力。即使目前P2P问题平台频繁被曝，但小微企业贷款难、慢、少的现状，加之其高出&宝&类产品、银行几倍的收益，网贷仍然吸引了一大批忠实的投资者。
谈及一个行业是否是朝阳行业，主要是看它的前景，P2P也是如此。P2P行业虽然进入中国已达七年之久，但是真正被投资者熟知认可还是在近两年，对于中国这个巨大的市场，P2P的发展可谓是还有无限潜力。即使目前P2P问题平台频繁被曝，但小微企业贷款难、慢、少的现状，加之其高出&宝&类产品、银行几倍的收益，网贷仍然吸引了一大批忠实的投资者。
一波又一波的&跑路潮&和监管政策的久未出台，将P2P行业推向了风口浪尖。一边是几乎以一天一家平台的速度跑路或倒闭，一边又迎来了如&杭州懒人投资&等众多新平台的上线，投资者对网贷未来的发展众说纷纭，甚至有不少业内人士怀疑网贷是否会像当年的&团购&一样昙花一现。
作为刚上线半年的新平台，&杭州懒人投资&首席风险管理总监认为不必对行业过分悲观。从P2P占整体小贷业务比重来看，不管是从交易额还是其他指标，国内P2P行业仍处于高速增长期。而数据增长背后的原因甚至可以说，P2P顺应了时代发展的潮流。
首先在近几年来，大量的个体工商户、小微企业、大学生、职场人士等都在尝试创业，资金的需求量在高速增长。而在P2P出现之前，小微企业因在银行借款十分困难，一般都选择民间借贷，利率十分高，很大程度上制约了企业发展，甚至影响消费者的利益。而P2P普及后，降低了民间借贷的利率，缩短了借款时间，还帮助了个体户的发展，一定程度上抑制了物价，所以P2P借贷方式顺应社会发展，受到政府和监管机构支持。
其次，随着理财观念和互联网金融知识的普及，社会财富的不断积累，自由投资人也在不断涌现。由于银行理财的低利率，黄金投资、证券投资、债券投资收益不理想，且房地产等投资项目进入调整期，投资空白领域出现。而此时刚好出现的P2P，收益高且门槛低，投资者自然都乐于试水。
各路风投资金的涌入也给P2P市场提供了保障。据粗略统计，目前为止已经有近30家企业获得了超30亿元的风险投资，资本大鳄的&撑腰&无疑是对P2P市场发展的认可，投资了LendingClub的KPCB也加入了投资大军可见，甚至连境外投资也进入了国内的P2P市场。
除了以上几个方面外，上述&懒人投资&首席风险管理总监还提到，信用消费时代的到来也促使了网贷行业进一步的发展，相对信用卡分期付款的年化18%左右的利率，P2P的12%到15%的年利率将会具有一定的吸引力。有业内人士推测，P2P跑路潮只是一场小感冒，未来五年P2P将会进入一个黄金发展阶段
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客服热线： & & & 官网网站：&&
作者简介：万家兄弟品牌运营总监，混迹互联网行业近6年，也曾混迹于大型IT上市公司和国企，自2013年3月万家兄弟上线起进入P2P行业，深深的热爱并且看好这个行业。
最近最热门的话题又回到了P2P平台是否应该为投资人兜底，也就是曾经的P2P去担保的话题。关于这个话题每个人都有自己的见解，也各有道理，我们在这里就不想再探讨了。以其泛泛而谈的讨论这个兜底问题...&
作者简介：万家兄弟品牌运营总监，混迹互联网行业近6年，也曾混迹于大型IT上市公司和国企，自2013年3月万家兄弟上线起进入P2P行业，深深的热爱并且看好这个行业。&&
最近最热门的话题又回到了P2P平台是否应该为投资人兜底，也就是曾经的P2P去担保的话题。关于这个话题每个人都有自己的见解，也各有道理，我们在这里就不想再探讨了。以其泛泛而谈的讨论这个兜底问题，不如切切实实的研究投资人在选择平台过程中自身如何防范风险。&
事实上，目前的P2P行业已经被过度的妖魔化，以至于一讲到P2P对于一些刚刚接触到边缘信息，又没有深入了解的人而言，想到就是一个词：跑路。很多真正想把P2P作为事业去做的平台老板要大呼冤枉，事实上，认认真真去做P2P平台的老板还是很多的。那么，哪些平台会跑路呢？这是媒体人和投资人问最多的问题？以我从事P2P行业近2年的经验来看，P2P的运营风险还没有那么突显，现在最多的风险在于跑路风险，这类风险分以下四种情况。&
这类平台从诞生那一刻起就是为跑路而生，就像国内电商行业刚刚火起的那几年一大批的钓鱼网站。买个模板，包装一下，发个标，然后愿者上钩。诱饵是高息，高大上的包装是外衣，随便钓个几十万就可以跑路了。&
我个人认为，纯粹诈骗的网站把跑路的罪名挂到P2P行业头上是不科学的，这类平台根本没有从事P2P性质的相关业务，仅仅做了一个类似P2P的网站，然后用这个网站进行诈骗从而跑路。P2P平台仅仅是被利用。你不能说因为有电话诈骗而定罪于移动联通等运营商。
有的平台老板自己做实业，曾经从P2P平台上融资，又要给平台多赚中介费，又要审核额度受限还不一定能通过，然后转念一想，找P2P平台融资为什么我不自己开个平台来融资呢？然后自己开了个平台，宣传一下老板背景多么雄厚。这类平台一旦实业财务状况不善，特别是政策不向好的行业，投资人的钱就会血本无归。&
这类跑路平台并非恶意，也许平台老板自己也是想着要还投资人的钱的，但是企业经营不是只赚不赔的买卖，其中存在的风险也给投资人带来巨大的损失。&
关于庞氏骗局，也就是&借新还旧，空手套白狼&，用后面投资人的钱还前面投资人的本金和利息。没有实体借款人，都是平台自己在玩，这类平台暂时还不多见或者是我们不知道。&
银监会的监管原则要杜绝虚假标的除了打击诈骗很大程度也是为了防范庞氏骗局。庞氏骗局和诈骗跑路似乎可以归为一类，要说其中的区别，就在于诈骗跑路是骗了一笔就马上跑路；庞氏骗局利用后面的资金填补前面的本息，不停的在滚。直到滚到某一点滚不动了，才跑路。&
经营不善跑路&
这类平台的风险暂时还不突显，只要一个平台是真实的，有真实的借款人。有一定的风控，哪怕他们风控水平不高，经常有逾期和坏账。然后可能不得已他会开始搞资金池，开始填补之前的逾期和坏账的窟窿。这一类平台只要不被爆出，2、3年内也不会有倒闭跑路问题，但是一旦中途被爆出高逾期和高坏账，就有可能出现挤兑风险。有挤兑风险也不一定要跑路，除非平台老板抵不住那么多钞票的诱惑。&
综上所述，P2P跑路平台大部分是由于虚假标的造成的，所以项目透明度很重要。另外，也不是说只要有真实业务的平台就一定不会跑路，风控水平不足，经营不善也会造成平台的资金链断裂进而跑路。&
说了这么多，只是希望P2P不要再被妖魔化了
懒人投资怎么样？懒人投资去哪个平台好？P2P懒人投资好吗？
杭州懒人投资，专业P2P个人借贷平台，专注于为个人投资理财者和中小型企业，提供安全、透明、免费的投资和借贷服务。只做实物抵押，100％本息保障安全0风险，年利率14％-18％，懒人投资首选P2P平台。
杭州懒人投资成立至今，...&
懒人投资怎么样？懒人投资去哪个平台好？P2P懒人投资好吗？
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杭州懒人投资成立至今，已经为2千余投资者提供服务，借贷总金额已经达到近2千万，深受个人理财者和中小型企业的喜爱，也在行业内获得好评，成为中国互联网金融行业协会推荐品牌、中国互联网电子商务诚信示范企业等
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5、合法安全：《合同法》中第196条以及特别是第23章424条规定中，都证实了借贷合同的合法性；另外根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条，也证实了，民间借贷中的利率标准，杭州懒人投资的收益率是完全合法的。
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年终岁尾，气温骤降，投资界也将迎来新一轮寒冬。对于P2P网贷投资人来说，今年冬季尤其重要，因为P2P网贷进入理性洗牌期的预言将面临考验。
据网贷第三方不完全统计，截至10月底，全国网贷行业贷款余额超过744亿元，而10月份的成交量为268.36亿元，与前几个月的增速相比略有放缓。数据表明，由于金融市场环境和企业运营周期的影响，每年的年底均会出现借款需求...&
年终岁尾，气温骤降，投资界也将迎来新一轮寒冬。对于P2P网贷投资人来说，今年冬季尤其重要，因为P2P网贷进入理性洗牌期的预言将面临考验。&
据网贷第三方不完全统计，截至10月底，全国网贷行业贷款余额超过744亿元，而10月份的成交量为268.36亿元，与前几个月的增速相比略有放缓。数据表明，由于金融市场环境和企业运营周期的影响，每年的年底均会出现借款需求上升而投资量总体下降的情况。这无疑会给许多P2P平台在年底兑付的高峰期带来严峻的考验。此时一旦出现类似平台跑路、资金量断裂导致运营不下去或者是逾期的现象，那受损的必将是投资人。因此，选择一个合理优质的平台，才是避免以后出现类似风险的最佳方法。&
在笔者看来，P2P平台风险集中在最初选择的瞬间，只要选择了优质P2P平台，就等于在一开始把投资风险降到了最低。而选择P2P平台一定要注意以下几方面的因素。
首先是平台的资质、团队成员的专业度以及风控体系是否健全等基本条件。像注册资金，虽然看似没有什么重要性，但有多少投资人知道，注册资金的多寡直接体现了平台的综合实力、可持续发展能力和风险准备能力。平台运营一旦出现问题，注册资本金就成了很重要的法律赔偿依据。&
另外，风控体系也直接影响到投资人的资金安全，严格的抵押物资质审核，以及项目运营状况是否正常，这些都靠平台风控来介手，因此，它是非常重要的一个环节，可以说起到了核心作用。&&
不仅如此，一家真正优质的P2P平台，信息披露工作是不可不提的。私有的P2P网贷平台不比银行，为了有效管控风险，平台资金的信息、借款方的情况要及时、适当地予以公开，让投资人可以去判断其风险大小，不然投资犹如盲人过河，后果不堪设想。&
因此，平台的信息披露化的优劣也会直接影响到其风险的大小。人们应该选择信息披露做得好的平台，例如具有代表性首家公布《信息披露制度》的易通贷平台，还有人人贷、陆金所等，这些平台不仅做到了行业的前列，而且不忘互联网金融的金融本质和风控核心。&
年底将近，谁都不想在P2P平台兑付时出现问题，既影响了收益又影响心情。因此，大家还是要在最初选择平台上下一番功夫，注意那些平台有潜在风险，尽早剔除掉，做一个胸有成竹的成熟投资人，这样才能收获到投资P2P所带来的乐趣与收益。&
　互联网的力量无穷大，这股无形的力量使供应链金融正在发生革命性的变化，有些带有传统产业背景的企业&摇身一变&，以最潮的形式--&P2P&参与进来，走上一条&非大数据&的供应链金融之路。　　对于这类公司而言，他们的&王牌&并不是大数据，而是其在传统产业链中的&专业地位&，有助于其获取项目资源、做好风控。相比于互联网巨头把业务开展在供应链金融的下游，他们则把战场...&
　互联网的力量无穷大，这股无形的力量使供应链金融正在发生革命性的变化，有些带有传统产业背景的企业&摇身一变&，以最潮的形式--&P2P&参与进来，走上一条&非大数据&的供应链金融之路。　　对于这类公司而言，他们的&王牌&并不是大数据，而是其在传统产业链中的&专业地位&，有助于其获取项目资源、做好风控。相比于互联网巨头把业务开展在供应链金融的下游，他们则把战场开拓在上游企业。　　比较有代表性的平台是今年5月上线的某，该平台专注于大宗商品供应链金融，目前以煤炭供应链为主。据其CEO介绍，由于电厂采购煤炭后，回款周期长达90天，因此上游供应商的资金流动性较差，但是由于抵押、质押、担保不足，信用信息不对称，再加上行业周期性强，供应商很难获得银行授信，只能通过来解决流动性问题，成本可高达20%以上。
供应链金融&蛋糕&诱人 大数据非&万能神器&　　&银行对动产质押和应收账款这两种方式都做得少，因为把控不了风险。例如，银行无力监管仓储，今年9月的青岛港事件正是因为仓储监管环节出了问题。&该平台CEO介绍，&所以，我们也是在补充银行的一块业务。&　　目前，该公司的项目大部分来源于其集团内核心供应链企业的上游供应商，上游供应商把应收账款转让给P2P投资者，核心企业从下游收回账款后，将资金打入一个由供应商和平台共同监管的回款账户中，融资成本在12%-13%。该平台正在与钢铁供应链的核心企业合作，开拓其供应链上下游客户的融资需求。　　业内人士介绍，这类P2P业务并非家家可做，必须依托于&核心企业&资源。因为核心企业的关系，平台对上游供应商的把握能力较强，供应商会提供真实的业务票据，贸易真实性、业务风险都是可以把控的，无需大数据即可做好贷中监管。最后，核心企业的下游方企业通常也有实力，回款来源更有可控性。　　该平台CEO称，大宗商品行业每年的融资需求达到上万亿元，P2P平台的融资成本仅有12%-13%，因此一家提供供应链金融服务的P2P平台&做到几百亿规模没有问题&。　　业内人士认为，P2P平台为供应链金融打开了一个低成本的融资渠道，这一类基于应收账款的P2P平台正越来越多。但是也有业内人士认为，其瓶颈在于由于核心企业的上游供应商有限，因此项目规模将受限，深耕某一行业的P2P，如果要开拓其他领域的核心企业，可能会面临核心企业的配合度不够的问题。　　目前，部分没有核心企业资源的P2P平台选择与保理公司合作，还有一些线下的保理公司则在自建P2P平台。例如爱投资、礼德财富等P2P平台与部分保理公司合作，厚朴商业保理有限公司则成立了硅谷厚朴P2P平台。　　专家介绍，在线下贸易中，由于银行的主动性不够，因此，供货商把应收账款转让给保理公司，而保理商为其承担包括贸易融资、销售分户账管理、应收账款的催收、信用风险控制与坏账担保在内的相关责任，因此保理也算得上是核心企业。P2P对接保理公司，相当于利用保理公司的经验和专业性来完成风控。　　不过，保理公司与P2P平台的对接存在瓶颈。徐红伟认为，保理公司仍然无法逃脱系统性风险。而P2P人士认为，目前行业内较大的保理公司并不多，30亿元规模的已经算大，如果纯靠合作，会陷入激烈争夺。而且大型的保理公司与P2P合作的主动性目前并不高。　　这些具备传统产业背景的P2P平台参与进来，成为互联网改造供应链金融的特别模式。 记者注意到如今京东、阿里等电商巨头都在进军或&窥视&供应链网络金融，这其中是否存在大量暴富机会呢?毫无疑问，又将会是一场群雄逐鹿的局面。
在我的投资经历中，踩过各种各样的雷。比如第一次买股票，就上了庄托的当，高位站岗。赔钱不可怕，可怕的是稀里糊涂的赔钱，那就危险了。
投资理财，我感觉一定要做到明明白白投资。P2P市场规模是非常大的，特别是线下这块，只有你有钱，就不愁贷不出去；我觉得踏踏实实做事的平台，比那些天天谈概念，要做什么天下第一的平务实的多。
大平台，向陆金所、宜信等等，要么...&
在我的投资经历中，踩过各种各样的雷。比如第一次买股票，就上了庄托的当，高位站岗。赔钱不可怕，可怕的是稀里糊涂的赔钱，那就危险了。&
投资理财，我感觉一定要做到明明白白投资。P2P市场规模是非常大的，特别是线下这块，只有你有钱，就不愁贷不出去；我觉得踏踏实实做事的平台，比那些天天谈概念，要做什么天下第一的平务实的多。&
大平台，向陆金所、宜信等等，要么背景强，要么时间长，无论从风控、贷前贷后的流程管理上，都做得得很到位；今天主要说说哪些只做本地业务的小平台。&
首先，这类平台多从线下做起，规模不大，最多不超过50人，但专业化程度非常高，创始人、核心运营人员多有金融工作背景，特别是银行信贷部门工作背景，起码工作了3-5年；法务负责人，有丰富的并购、投资、资产转让、债权债务处理经验，或在法院工作过；核心团队在金融方面非常专业，但互联网方面经验未必很多。&
其次，这类平台有非常严格风控措施。我们来模拟一下发标流程，大家就明白了。&
第一步，进件。所谓进件，就是需要贷款的客户，平台有非常严格的进件标准。比如无实物（车、房、设备或原材料等）抵押不贷、欠别人钱且未还清的不贷、贷款期限长（一年以上）且接受高息（比如4分以上的）不贷、拿不出六证一卡的不贷（营业执照、组织机构代码证副本、组织机构信用代码证、法人证、开户许可证、税务登记证副本、贷款卡、年审凭条等）等等。&
第二步，贷前审核。满足进件标准，接下来就要对借款人的借款用途、还款来源等进行考察，也是风控的核心。借款人第一还款来源，必然是靠自己经营利润还款，抵押只是作为保障。那么能反应企业的经营状况的各种证明，如是否通过ISO9000认证、是否通过信用认证、银行流水等就显得尤为重要，也是必审项目。&
上面是明审，除此以为，还有暗审。比如企业说有200名员工，平台会派人在门口盯几天数人头，或是到车棚里数数自行车，核对人员数量；老板说自己有宝马等豪车，除了调查车辆登记情况，还派人看看是否真的是老板本人使用，使用频率等等；最后会派催收团队的负责人实地考察，如果催收团队认为追款难度较大，就算前面考察通过了也不做。&
第三步，抵押担保。前面说了，这类平台只做实物抵押，并由担保公司提供连带担保。抵押方面，车辆一般是质押，一旦借款人逾期或者跑路，执行难度和执行的周期都会缩短；房屋一般只做一押，因为二押执行有难度。&
二押处理，可参考下面的例子：我有一套房，评估价是100万，还有20万银行贷款没还，如果仅仅和银行打官司，我不还钱，银行可以告我，法院把我的房子拍卖，比如卖了90万，20万还银行，70万还要给我本人；如果是二押，就要减去银行贷款部分，100-20=80万，并按剩余价值的六至七成放贷，最多只能贷56万；并会签一份委托协议，规定如果我不还钱，平台可以替我把欠银行的20万还上，然后平台作为唯一的债权人，把我的房子卖掉抵债。&
厂房和设备的抵押、质押就比较复杂了，必须有担保公司介入。因为企业以厂房和设备抵押、质押，必须在工商局备案。自然人、平台是不行的，工商局也不会给你办，必须要担保公司介入，由担保公司在工商局做抵押备案，执行也由担保公司负责。&
企业厂房，很多没有产权证，也没有土地使用证，有点像小产权房。如果厂房用地属于农村集体所有，只有一份土地使用协议，30年的使用权，就需要企业拿着和集体签到的土地使用协议，厂房图、和担保公司一起去工商局登记。厂房和设备抵押，利息就比较高了，起码3-4分起。&
这些都没问题了，就可以发标了。因为进件、审核、抵押非常严格，发标的频率不高，平均每周2-3个标；平台的老用户居多，一周左右就能募集完。&
大家可以从平台投资人数、发标频率、借款人提供的证明材料等，来判断他们是真正要做点事，还是纯忽悠。特别是很多细节：你们进件标准是什么？怎么审核？借款人如果是企业，有没有六证一卡；房押是几押，有没有办他项权证；车押有没有登记证，车是押在平台了，还是装了GPS后车主接着开等等；注重细节，安全系数才高。
今天想谈谈P2P的的金融衍生类产品，就像买股票，分析单只股票耗费精力，很多人就选择买基金，而基金相对于股票而言，收益肯定是低于后者的，但风险也相对低于后者。
P2P也存在同样的问题，没有专门的监管机构，没有专门的行业法规，只能靠行业自律，所以系统风险相对较高。
今年跑路的平台就不必说了，就拿陆金所说事吧。陆金所因为是平安银行的背景，获得了3A评级...&
今天想谈谈P2P的的金融衍生类产品，就像买股票，分析单只股票耗费精力，很多人就选择买基金，而基金相对于股票而言，收益肯定是低于后者的，但风险也相对低于后者。&
P2P也存在同样的问题，没有专门的监管机构，没有专门的行业法规，只能靠行业自律，所以系统风险相对较高。&
今年跑路的平台就不必说了，就拿陆金所说事吧。陆金所因为是平安银行的背景，获得了3A评级，但是有两个问题我不太理解：
1、既然陆金所是平安旗下的公司，那么平安占多少股份？公开材料中是35%，其余的股东多为合伙制的个人企业，或者语焉不详的&其他股东&；陆金所一直谋求上市，而一旦成功，这些合伙企业的股东或者&其他股东&无疑是最大的受益者，同时也将造就一大批千万亿万富翁，那么道德风险怎么控制？他们到底是想踏踏实实的做平台，还是纯粹的资本运作？
2、陆金所的标多为2-3年的长期标，如果是信托到还能理解，但信托收益都在10%以上，且都是刚性兑付，更有100亿的专项基金兜底，那么陆金所呢？平安旗下的担保公司提供担保，但是担保公司只能提供其注册资本10倍的担保额度，早就用完了，陆金所一直在倡导所谓的信用担保，但中国征信体系怎样？我只能呵呵了。（其实管理层一直鼓励P2P平台，通过无关联的第三方担保公司来降低风险；陆金所提信用担保，我感觉有点和管理层唱反调的味道）
有点跑题了，言归正传。&
这几天研究了一下米袋的计划，觉得挺有意思，昨天投了50；还有几个同事投了一块。我对米袋计划的第一印象：是不是债权类的基金？&
其实这类方式并不新鲜，余额宝其实就是货币基金；而P2P说到底是债权债务关系，而债权也是可以流转的，就像金钱，只是不像余额宝那么直接，但原理类似；为什么不能做个类似的产品呢？我觉可以。&
不管米袋计划是怎么宣传的，我拿它和基金做对比：&
第一，100万买单只股票是有风险，但分散到100只股票上就能降低风险；同理，投资一家P2P平台有风险，但投资100家，就能降低风险；
第二：由第一条导致，单只股票风险高，收益也高，但分散了就降低收益；不过P2P平台收益相对固定，如果各种标的收益在10%-18%，那么综合看，分散确实降低了收益，可能会影响2-3点，但也大幅降低了风险，效率高于股票基金。
所以我觉得米袋计划实质上是债权基金，但是从规模看还非常小，或者米袋也只是试水而已，不想做的太大。&
如果米袋能对合作平台进行严格审查，并建立一套标准，特别是数据方面的标准，对行业发展是很有好处的；现在对P2P平台的考察，大部分是民间自发的，除了手续、担保公司资质、借款人质量等硬性指标外，缺乏一个能够量化、透明公开的评级系统；如果米袋在这方面摸索出一套办法，于行业前途，于自身的钱途，都是非常有利的。&
随便说说，仅供参考。
联想控股翼龙贷这一新闻在行业内仍然热度不减，大牌效应十分凸显，随着联想控股入局，P2P开始吸引专业大资本关注，也让市场嗅到一丝洗牌的气息。P2P阵营日渐清晰，随着各种资本进入，行业内部逐渐分化出三大阵营。　　继早期风险投资之后，巨头也开始加码P2P热潮。　　11月3日，联想控股正式宣布，战略投资P2P网贷平台翼龙贷，这也是联想控股首次直接投资P2P。在此之前...&
联想控股翼龙贷这一新闻在行业内仍然热度不减，大牌效应十分凸显，随着联想控股入局，P2P开始吸引专业大资本关注，也让市场嗅到一丝洗牌的气息。P2P阵营日渐清晰，随着各种资本进入，行业内部逐渐分化出三大阵营。　　继早期风险投资之后，巨头也开始加码P2P热潮。　　11月3日，联想控股正式宣布，战略投资P2P网贷平台翼龙贷，这也是联想控股首次直接投资P2P。在此之前，联想控股旗下的联想之星、君联资本等投资平台，已经投资了多个P2P业务。　　&如果有大企业撑腰，P2P就更容易获得投资者认可。&一名P2P业内人士告诉记者，尤其是线上P2P企业面临运营和成本压力，融资冲动更大。与此同时风投又热捧P2P，导致P2P行业新一轮火爆，但预计未来市场将发生洗牌。　　密集布局P2P　　经过两个多月传闻，联想控股的P2P领域的&大手笔&终于落槌。　　联想控股确认这是该公司首次直接投资P2P，不过并未透露具体投资额度，以及联想的占股比重。对于翼龙贷投资，曾经有市场传闻称，联想控股的交易代价可能为10亿，刷新P2P融资纪录。　　对此，联想控股方面称，&关于投资金额我们不便透露，外界传言并不准确。&　　&联想控股作为战略投资人，将向翼龙贷派出两位董事，他们将在董事会层面发挥作用，不参与企业具体的日常经营管理。目前，联想控股战略投资部董事总经理毛向前现已正式加入翼龙贷，并担任总裁一职。&联想控股方面表示。　　2012年开始，翼龙贷总成交额数千万元，受P2P借贷概念推动，2013年直线增长到3亿元，截止到今年10月31日，成交额放大到17.23亿元，8月份以后单月交易额均超2亿元。　　&如果是单纯线上交易的话，2亿元是一个相当不错的规模。&一名业内人士告诉记者，目前业内P2P做到月交易几十个亿的，不少是线下实力雄厚的。线上交易庞大，像陆金所这样的平台，背后依托的是平安集团这样的大树。　　据了解，翼龙贷的模式主要是&同城O2O&，除了线上平台资源，还有落地的加盟商和运营中心。目前翼龙贷已在全国上百个城市建立了运营中心，规模超过1000家。　　&此次联想控股进军P2P领域，既是在互联网领域的一次重要尝试，同时也进一步丰富了公司在金融服务领域业务布局。&联想控股方面表示。　　实际上，在本次直接投资之前，联想控股已经在悄然布局互联网金融。2014年8月，联想控股旗下联想之星平台投资了P2C(个人对企业)公司银豆网，10月15日，联想控股旗下君联资本也宣布投资P2P网贷垂直社区网贷天眼，规模也有数千万美元。　　巨头效应凸显　　随着联想控股入局，P2P开始吸引大品牌、大资本关注，也让市场嗅到一丝洗牌的气息。
大牌效应凸显 三大派系入局P2P　　&P2P阵营日渐清晰，随着各种资本进入，行业内部逐渐分化出三大阵营。&赛迪顾问分析师徐锟告诉记者，P2P已经开始涌入所谓&大佬系&、&土豪系&以及风投系等，越来越多的大型国有企业和上市公司开始投资P2P。　　不过，他同时表示，目前多数P2P平台都处于亏损状态，一旦难以为继，跑路倒闭的情况就会发生。&P2P平台作为中介机构，现有盈利模式主要来自平台服务费或利差，这与线下借贷公司并没有本质区别，而且要吸引线上的用户要多支付市场推广、人工和技术成本，盈利更加艰难。&　　此外，P2P日渐高企的成本，也让人担忧。　　据徐锟介绍，现在主流P2P能吸引到的资金年化成本一般在7%-15%之间，再加上平台运营成本、介入的担保成本，借款人需要付的资金成本一般不会低于15%-24%。&然而，作为P2P主要借款方的小微企业利润率能达到10%已经罕见，要支付如此高昂的融资成本，无疑放大了企业的违约风险。&　　过快、过多的资本进入，也引发了泡沫质疑。一位P2P业内人士告诉记者，按照正常融资速度，3到5年企业会进行融资，互联网企业属于快速迭代行业，一般在1年左右，但2013年下半年P2P火爆之后，部分企业甚至几个月就进行连续融资，速度已经有些吓人。　　毫无疑问，目前P2P行业，已经处于泥沙俱下状态。尤其是2013年互联网金融概念起来之后，P2P企业如雨后春笋般疯狂生长。与此同时，整个行业，一边疯狂入场的是各类风投、上市公司和巨头，另一方面，资金链断裂、&跑路&甚至出现露水企业的乱象，也在不断上演。　　&P2P还没有正规化，当然，机会也正在于此。&前述 P2P创业企业公司人士告诉记者，P2P的企业太多了，投资者也难以甄别好坏，但如果有比较好的背景，就更容易吸引投资者。&联想投资翼龙贷，在品牌、信誉等方面，就会有很好的背书。&　　市场经过一定阶段的发展，会迎来洗牌，尤其是日新月异的互联网。有专家分析，P2P市场将进一步规范，网贷平台会呈现两极分化的趋势，正规的平台会发展的越来越好，而违规操作及经营不善的平台终将退出市场。
说的太好了，我顶！
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