银行卡未离身莫名被盗刷
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银行卡未离身莫名被盗刷
银行和持卡人谁担责
　　近期，银行卡被盗刷事件持续发酵，岁末年初，也是购物消费的高峰期。为此，本期案例也给人们提个醒，持卡消费一定要在头脑中绷紧安全之弦，刷卡不离视线，密码深藏心中，同时办理通知业务，发现异常及时报警并通知银行。
　　目前，全国发放的银行卡数量已经达到约50亿张，持卡消费早已成为消费支付的主要方式。持卡取现消费虽然方便，但安全方面目前仍然存在诸多隐患，一些不法分子盗取他人银行卡信息，侵占他人卡内存款。
　　从法律角度看，储户和银行之间的储蓄存款关系是一种合同关系，银行负有严格保障储户存款安全及银行卡信息安全的义务。为了保障储户的存款安全，银行在付款时就必须履行取款权利人身份审查义务，以识别取款权利人。为此，银行就必须建立一套行之有效的取款权利人识别机制。由于取款权利人识别机制主要存在于银行自己制定的业务规则中和所采取的技术手段中，银行以外的人无权参与决策，更无从得知其技术秘密。银行部门设置的自动取款机，正是通过技术手段，识别取款权利人，以达到维护储户存款安全和方便储户、提高金融机构工作效率的重要措施之一。因此，在人机交易中产生的风险，应当由设置自动取款机的银行部门承担。同时，银行可在刑事案件侦破后向盗刷银行卡的行为人追偿。
　　从本期的几个案例中可以看到，储户卡内的存款都是在莫名其妙的情况下被盗刷的，可谓是“人在家中坐，祸从天上来”。在这种情况下，如果持卡人不存在过错，责任就应当全部由银行承担。如果持卡人存在密码等信息防范不够严密的过错，就应当承担部分责任。在本期的一起案件中，涉案银行未能有效识别伪造的银行卡，被判承担主要赔偿责任，而持卡人万某由于未尽妥善保管银行卡密码的义务，也承担了部分责任。总之，看好银行卡，密码不外泄就能最大限度防止账户被盗。(胡勇)
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银联12年垄断终结 谁将获银行卡清算牌照？
　　在中国清算市场垄断12年，中国银联一家独大的局面将被打破，未来将面临境外支付机构、第三方支付机构、等的竞争。
　　报道称，4月22日，中国政府网发布《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，从日，符合要求的机构可申请“银行卡清算业务许可证”，在中国境内从事银行卡清算。
　　银行卡清算市场6月起开放
　　据每日经济新闻报道，人民银行于2002年批准成立的中国银联，是目前国内唯一一家运营银行卡人民币交易处理和资金清算系统的专业性机构。而美国的维萨(VISA)、万事达(MasterCard)等境外银行卡清算机构尽管已在中国设立代表处近20年，但受政策制约，这些国际品牌在卡市场的参与度十分有限。
　　银联一家独大的局面显然不符合日益丰富多样的支付市场。去年10月29日，国务院常务会议提出，放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在我国境内设立银行卡清算机构。此次《决定》从银行卡清算标准体系、基础设施、内控制度管理等方面提出明确的准入要求。
　　按照WTO的裁定，我国应在日前开放人民币转接清算市场，即开放其他卡组织进入中国市场。
　　尽管支持全面开放，但是准入门槛并不低。
　　《决定》对外资和内资银行卡清算机构在设立条件和程序、业务管理要求等方面作出了相同的规定：在中国境内从事银行卡清算业务，必须依法取得银行卡清算业务许可证，成为专门从事银行卡清算业务的机构。申请成为银行卡清算机构的，注册资本不低于10亿元人民币。
　　此外，《决定》还对银行卡清算机构的主要出资人也提出了一系列具体要求，包括单人持股20%或多人合计持股25%，单一出资人总资产大于20亿元人民币或净资产不低于5亿元人民币，从事银行、支付或清算业务5年以上，其他持股超过10%的出资人净资产不低于2亿元人民币等。
　　据新京报报道，央行表示，银行卡清算业务包含持卡人、商户、收单机构和发卡机构的大量金融信息，涉及重大公共利益，关系到银行间清算秩序，因此，对银行卡清算机构实施准入管理。
　　“门槛还是比较高的，5年业务经验，就是说2010年5月以后从事支付业务的都没有资格，这就刷走了一大批。还有连续3年盈利的要求，目前看银行、以及支付宝、腾讯这些第一批大型第三方支付机构应该问题不大。”一支付机构人士表示。
　　但国际卡组织要做的准备更多。央行要求在中国境内要有能够独立完成银行卡清算业务的基础设施和异地灾备系统，这对于国内的第三方支付企业并不是问题，但对于国际卡组织确是个难题。“在其他国家地区还没有这个先例，如果要真正建立这样一个基础设施和系统估计至少也得一年半载。”一熟知国际卡组织人士表示。
　　苦守30年终获一杯羹
　　垂涎30年之久的VISA和万事达们，终于等来中国政府敞开支付清算大门。
　　据报道，上个世纪90年代，国际卡组织进入中国市场。1988年，万事达成立北京代表处，5年后VISA也来到中国设立代表处，多年来，中国的银行卡清算市场始终未能开放，国际卡组织只能分享中国人境外消费的部分市场。
　　2010年6月，VISA与银联“反目”，VISA封堵中国银联部分境外通道，最终WTO定案：银联在中国市场并没有垄断行为，但需要尽快开放境内支付清算市场。清算市场开放提速。去年10月底，国务院常务会议决定进一步放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在我国境内设立银行卡清算机构。
　　据了解，央行将在近期发布细则，将明确线上和线下跨行交易清算规则、发卡标准、账户管理标准等，以及申请成立卡组织的准入门槛等。
　　据报道，在银联建成前，中国没有相关基础设施让它们开展清算业务；在银联出现后，中国政府规定境内所有人民币清算业务都收归银联――作为国内唯一的银行卡清算机构，各家银行只有接入银联清算系统，才能互相打通，资源共享，才能使消费者在境内跨行、跨地区使用银行卡消费、交易。
　　在每笔跨行消费和交易发生的过程中，清算机构都将收取一定费用。在中国，垄断者银联长期独享着这块大蛋糕。至2014年底，中国银联的发卡量已经超过40亿张；2014年银联接受的交易额达41.1万亿元。
　　VISA相关负责人表示，他们对《决定》充满期待，希望相关规定允许更多的参与者，共同参与中国国内的支付市场建设与发展。另外，VISA称期待进一步实施细则将落地。
　　清算市场迎来战国时代？
　　据每日经济新闻报道，尽管中国银联长期处于“一家独大”的地位，但对于促进中国银行卡产业跨越式发展功不可没。截至2014年底，具有“银联”标识的银行卡已经达到近50亿张，银行卡的渗透率接近50%。2014年，银行卡跨行交易金额达41.1万亿元，同比增长27.3%。据相关，从各银行卡品牌全球交易额看，“银联”已跃居全球第二。
　　此番公布《决定》后，银行卡清算组织的大门将向更多的机构敞开，那么谁将成为银联有力的竞争对手呢？
　　据第一财经日报报道，“按照现在《决定》的流程，大概一家机构从申请到最终开业，要有2年的时间。当然具体的程序，还需随后可能推出的相应细则加以描述。”支付清算研究中心主任杨涛分析道。
　　根据《决定》，央行在征求银监会同意后，自受理之日起90日内作出批准或者不予批准筹备的决定。申请人应当自获准筹备之日起1年内完成筹备工作，筹备期间不得从事银行卡清算业务。筹备工作完成后，再向央行提出开业申请，央行在征求银监会同意后，自受理之日起90日内作出批准或者不予批准开业的决定，批准则颁发银行卡清算业务许可证。获得许可证后，申请人须在6个月内正式开办银行卡清算业务。
　　换句话说，新银行卡清算机构最快会在“90天+1年+90天+6个月”后成立。那么，未来两年内，谁最有希望获得牌照？
　　有业内人士透露：“中国(601398.SH)、支付宝，以及支付清算协会下属某机构很可能获得牌照。”
　　一位接近支付宝的人士表示，从目前支付宝所开展的业务来看，更多集中于线上，其背后的硬件成本“可控”，但是如果涉及清算业务搭建清算机构，其网点和设备的布局，投入或动辄几百亿元，需要强大的资金实力。
　　“工行完全有动力申请人民币清算市场入场券。”一位支付行业业内人士表示，这一动力来自两方面，一方面是工行资金盘活及该项业务的收入，另一方面则是由大量向、额度等产生的数据沉淀。
　　杨涛表示，这样的猜测意义不大，首先，《决定》的准入条件只是基本条件，还需要深入分析申请机构对于支付清算基础设施的实际运营能力，实现“优中选优”，因为银行卡清算组织在各国都是最重要的金融基础设施之一，对于效率、稳定性、安全性的要求都极高。其次，根据国际经验，银行卡清算市场的竞争也只能是适度竞争、有限竞争，这通常是符合规模经济和各方利益的，而不是过度和无序竞争。因此，银行卡清算市场的开放也不能走向大量发牌照的另一个极端。短期来看，一方面，银联和外资卡组织，可能需要重新申请牌照；另一方面，对于新设机构来说，或许更为合理和现实的选择，是推动有条件的各方共同发起成立一个新的银行卡清算机构，从而通过引入竞争，努力在推动银行卡品牌和清算服务的多元化、差异化等方面尽快推动相关探索。
　　报道称，中国银联相关负责人表示，中国银联支持并坚决执行国家进一步开放和规范银行卡清算市场准入的决定。作为市场化的商业主体，中国银联将与其他银行卡清算机构在同样的监管条件下，依法合规开展平等地竞争。“同时，中国银联将继续坚持开放、合作、共赢的理念，结合‘’、‘+’等国家战略给中国银行卡产业带来的新机遇，积极开展境内外合作，为全球成员机构、联网商户、持卡人提供安全、高效、便捷、低成本的综合支付服务，努力打造具有全球影响力的开放式综合支付服务平台。”银联的相关回复称。
　　另据报道，虽然在中国蛰伏30年，但外资卡组织一直只能做中国持卡人的境外业务，他们最期待的是通过在境内发行人民币信用卡占领市场，从而带动这些持卡人在境外的刷卡消费。但是外资机构之前一直做双币卡，重新开始做人民币卡，短期内不太可能威胁到银联。
　　在国内支付机构中，目前主攻线上的支付宝与拥有最大线下收单的工商银行参与清算市场呼声最高。就在昨天，新京报记者从蚂蚁金服证实，支付宝的注册地址已变更为浦东新区软件园，注册资金恰为10亿元。“注册地变更为上海是为了国际化发展。”蚂蚁金服公关部人士称。而在此之前，支付宝会做“线上银联”的声音最多。
　　但也有对这个市场不是特别感冒的“大腕”。拉卡拉总裁孙陶然对记者表示，不会申请支付清算牌照，他认为“中国银联已经把跨行转接的体系建起来了，在这个基础上做渠道和用户就可以了。”
　　成为银行卡清算机构的六大条件
　　1、注册资本不低于10亿元；
　　2、至少具有符合规定条件的持股20%以上的单一主要出资人，或者符合规定条件的合计持股25%以上的多个主要出资人；
　　3、有符合国家标准、行业标准的银行卡清算标准体系；
　　4、在中国境内具备符合规定要求、能够独立完成银行卡清算业务的基础设施和异地灾备系统；
　　5、董事和高级管理人员应当取得中国人民银行征求银监会同意后核准的任职资格；
　　6、具备符合规定的内部控制、风险防范、信息安全保障和反洗钱措施等其他审慎性条件。
(责任编辑：DF127)
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2920是建行的吧，其它的就不清楚了
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