还不起的信用卡：计息方式不同差6800倍[图]-信用卡中心 最低还款额 信用卡透支 滞纳金 王某 信用卡消费 民生银行 欠款 计息方式 用户-东方财经-东方网
还不起的信用卡：计息方式不同差6800倍[图]
日 08:38 来源:西安日报 选稿:吴逸敏
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　　现在使用信用卡消费是越来越普及了，所谓信用卡，通俗地说就是银行提供给用户的一种先消费后还款的信贷支付工具，也就是说用户在购物的时候可以使用信用卡在信用额度内透支消费，然后在银行规定的时限内还款，这样不会产生利息，还真是挺方便的。但是，在实际使用过程当中，信用卡也可能给用户带来一些麻烦，其中因为没有按时还款而被收取高额利息和滞纳金就是其中之一，那么这利息和滞纳金到底会有多高呢？来看看记者的调查。
　　真实案例
　　欠款11.5万元 利息和滞纳金30余万元
　　今年七月，陕西省西安市户县居民王某因涉嫌恶意透支，高达40余万元，被警方刑事拘留。经查，王某于2006年、2007年分别在民生、工商、交通、招商、中信等5家银行办理了5张信用卡。
　　通过五家银行提供的消费记录来看，截止到2012年8月，犯罪嫌疑人王某分别拖欠民生银行17万8千余元，中信银行13万2千余元，工商银行6万1千余元，招商银行5万3千余元，交通银行1万8千余元，共计44万余元。然而，在这44余万元当中，王某实际刷卡消费和取现的部分只有11万5千元，其余的30余万元都是因王某4年逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用。
　　计息方式
　　全额计息与按未偿还部分计息相差6800倍
　　那么，王某欠银行三十多万元利息和滞纳金是怎么算出来的呢？随后，记者联系了王某欠款最多的民生银行信用卡中心。
　　民生银行北京信用卡中心业务员：“我们的信用卡利息是万分之五，按天收。”
　　据银行工作人员介绍，信用卡透支消费有一个免息期（从消费之日起到最后应该还款日之间的日期）。只要在还款日内还上欠款，就不会计收利息，否则，就要开始收取透支利息。
　　通常，银行透支利息的计算方法有两种，一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。民生银行信用卡中心的业务人员告诉记者，目前，除中国工商银行采用按未偿还部分计息外，包括民生、中信等国内其他多数银行均采用全额计息。
　　那么，按照这位业务员的说法，利息到底应该怎么算呢？
　　假如，持卡人9月1日刷卡消费了10000元，而这一个月只有这一笔消费。9月5日为账单日，9月25日最后还款日之前，持卡人25日到期未能全额还款，就算还了9999元，差1元未还，也要按10000元计算利息，从消费当天9月1日到还款日9月25日为止，共计24天，得出利息120元。
　　而剩下的1元欠款也要计息，从9月25日开始到下月账单日10月5日，共计11天，得出利息0.0055元。
　　最后循环利息相加，得出120.0055元。
　　那么，如果按照未偿还的部分来计算利息，结果又会怎样呢？
　　同样还是透支1万元，到期25日还清9999元，差1元未还。按照未尝还部分，也就是对1块钱计息，从消费当天9月1日到10月5日账单日为止，共计35天，得出利息0.0175元：
　　由此可见按照全额计息所得利息120.0055元与按照未偿还部分计息得到的0.0175元，两者相差明显，达到6800倍。
　　专家观点
　　计息方式不符合消费者权利义务相对等基本法理
　　在现实生活中，欠款不可能每次都是整数。由于银行ATM机不能识别零钱，选择这种方式还款的用户还了整数，欠零头的现象就会比较普遍。如果采用全额计息，几块钱的欠款也会产生较高的利息后果。
　　对此，法律专家认为，全额计息不符合消费者权利义务相对等的基本法理。
　　中国人民大学法学院教授刘俊海表示：消费者有义务就自己迟延还本付息的部分承担相应的违约责任，也就是说我消费了5万块钱，我还了49999块，只差一块钱没有及时还款的话，那么银行追究我的违约责任，应当是基于一块钱，而不应当基于我整个的消费额度，或者我的信用额度。因为涉及到我还款的部分我是诚信的，没有给银行造成损失。
　　调查中，法律和金融专家普遍认为，信用卡按照未偿还部分计息比全额计息更为合理。不仅如此，对于日息万分之五的标准，专家也认为定得明显偏高了。
　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示：日息万分之五，也就是合月息是15%。，年息是18%。那18%这个息的确比银行正常贷款利率是肯定要高，高得多了。但是我们考虑到，因为它是罚息，所以说可以高一些，但是我们觉得这个万分之五还是偏高了一些。
　　据郭教授介绍，按照我国日起执行的存款基准利率标准，1年期整存整取利率为3%，1至3年贷款利率为6.15%。而信用卡按照每日万分之五的利息计算，1年期利率高达18%，是存款利率的6倍，贷款利率的近3倍。
　　延伸阅读
　　滞纳金由5元变54元
　　调查中，记者发现，各家银行都为信用卡消费设定了一个最低还款额。到期还款日截止，持卡人没还够最低还款额时，银行除按照规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用，也就是(最低还款额-已还部分)×5%。
　　通常，不同银行对于最低还款额的计算方法各不相同，但都大同小异。以民生银行为例：
最低还款额=信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+上期最低还款额未还部分+其他全部应付款项。
　　如果同样以之前的例子计算，持卡人9月1日消费10000元，最低还款部分为消费额的10%，就是1000元。如果9月25日到期还款日，持卡人还了1000元，那么10月5日账单上除产生循环利息169.5元之外，就不会产生滞纳金。
　　如果9月25日到期，持卡人仅还了900元，离最低还款额还差100元，那么10月5日的账单上，除产生循环利息170.05元之外，还会产生滞纳金100×5%=5元。
　　如果持卡人10月之后再无还款，而银行账单还是按月寄来，那么，按照最低还款额公式，最低还款额就会变成欠款本金9100×10%+利息170.05元+滞纳金5元=共计1085.05元。
　　11月5日的账单上产生的滞纳金就会变成%=54.25元。从10月账单上的5元滞纳金到11月账单上的54元，增加了整整十倍之多。
（本组稿件均据央视）
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提问者:&&A75&|[广东 肇庆];& 10:33:00
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积极和银行协商，信用卡你不还的话利息和滞纳金很多，而且你过了那么多年更别说了，你可以要求银行出具清单，具体是多少你就要还多少，否则构成信用卡诈骗罪，这可不是说着玩的，要坐牢的啊！
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应该积极和银行沟通查询具体的金额，及时归属，否则涉嫌信用卡诈骗，需要承担刑事责任，建议详询。
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国家信息产业部备案 鲁ICP备信用卡利息计算能否透明一点_新浪新闻
　　□何勇海
　　信用卡已成日常生活普遍的消费方式，但使用不慎却可能带来诸多不便。在江苏常州上过大学的虞先生，最近就遇上这样的麻烦——上学时用信用卡透支了6毛钱，六年后产生的滞纳金高达7547.94元（包括利息、年费等则为9267.2元），被银行列入黑名单。无奈之下，虞先生只能把信用卡所在银行告上法庭。近日，常州天宁区法院调解了这起信用卡纠纷。（据7月18日《西安晚报》）
　　六年前透支6毛钱，虞先生要付出的损失，比6毛钱高出1.5万多倍！确实挺冤。假如信用卡里有6毛钱余额未用，6年后会有多少利息，会不会被扣光？何况那张信用卡是通过学校统一办理的，相关手续都不是他本人签名，而且银行也没有及时履行通知义务。状告银行，是他应该走的维权途径。
　　对这起金融消费维权官司最值得追问的是，6毛钱竟要收取近万元、超透支款万余倍的滞纳金及其他费用，是否公平合理？银行收取如此“天价”的滞纳金，到底是要整治“老赖”，还是为了敛财？这个追问并不显得多余，因为近年来，关于信用卡“天价滞纳金”的报道时有所闻，消费者不按照银行意思补缴欠费吧，会被列入信用黑名单，甚至可能被起诉金融诈骗。补缴欠费吧，又不明白银行的具体算法。
　　就拿虞先生的遭遇来说，打官司之前，银行要求补缴的欠费近万元，然而经法院调解后，虞先生只需向银行缴纳500元就了事。从近万元“惨跌”至500元，银行之前振振有词的“万元费用有依据”的依据，又抛到哪里去了？我们有理由质疑，银行算出的这笔滞纳金以及其他费用，恐怕是一笔糊涂账。事实也正是这样，银行利息计算公式隐晦复杂，有时连银行信用卡客服也算不清消费者究竟要还多少钱，这岂不让人生疑？
　　对于信用卡滞纳金的征收，央行早有统一规定，为最低还款额未还部分的5%。有法律人士透露，根据相关规定，滞纳金总额原则上不能超过本金30%。然而有的银行却不理这一规定，把自己排除在“原则”外。不但如此，还对信用卡各种费用按照复利计算，若持卡人不及时还款，下个月，其利息、滞纳金、超限费等，都会累进本金计算费用，以此类推，这就是一种“驴打滚，利滚利”。透支6毛欠费近万也就“顺理成章”。
　　在信用卡支付越来越普遍、信用卡纠纷逐年上升、消费者用卡风险愈来愈大的当下，有关部门不能仅仅提醒消费者在使用信用卡时谨慎透支，千万不能恶意透支。更要规范信用卡各种费用的征收，比如将银行利息计算办法明确公开，禁绝“驴打滚，利滚利”的复利计算方式（它实际上是一种高利贷手段）。还要治理银行滥发信用卡、滥授可透支额度、无视非法套现等问题，以免埋下种种隐患。
　　（原标题：信用卡利息计算能否透明一点）
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陈凯歌必须道歉——这已经成为相当多的网民的共识。大家在共识中还顺便提及，吴承恩应该道歉，蒲松龄应该道歉，金庸应该道歉，他们都丑化过道士或道教。嗯，金庸把引志平丑化得尤其厉害，竟然玷污小龙女。贾玲不是因为玷污花木兰的形象而道歉了吗？
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生育政策的调整事关全局、事关长远，说它关系到整个中国的前途命运，并不夸张，同时它也攸关人民群众的切身利益，必须权衡利弊，审慎决策，尤其应该开门决策，让更广的人民群众参与进来，以汇集更多智识，取得更大共识，亦让民众更明白决策走向，从而及早做出生活规划。　　编者按：一周之内信用卡曝出两则用户纠纷新闻，京华时报称民生客户欠款雪球越滚越大：一是用户还款晚几小时欠500元被扣400元利息，一是用户透支6万还了12万没还清被判有期徒刑两年。人民大学学博士刘琳认为，收取复利与滞纳金的行为站不住脚。
　　客户用民生信用卡消费还款晚几小时被扣400元利息
　　高先生说，今年3月他使用民生信用卡消费了两万多元，约定还款日是4月14号，因为在外地出差，他让妻子通过拉卡还款2万多，查询后知道还有500元余额没有还，立即申请延长三天还款。4月17号高先生回到上海后，就通过ATM再次还款。
　　【因为用拉卡拉还款有一定的限制，我当天5点从外地出差回来，当天晚上10点多去ATM机还掉500多块，但他还是收我利息，利息收我400多块钱。他们说从当天下午5点钟开始收利息了。我这个情况很特殊，按照他们的规则来讲也就差了几个小时，而且这个规则是在我之前并不知情的情况下。并且我账单也没收到过。】
　　让高先生不理解的是，仅仅是晚了几个小时，并且不是恶意拖欠，为什么会收这么高的利息
　　【他就把我2万多块的利息全部收掉了。从我消费那天开始，每天万分之五。这个收利息有点像惩罚性的。我又不是故意来拖欠他们的，很不满意。】
　　民生用户透支信用卡6万还了12万没还清
　　42岁的湖南人欧陨，大学本科文化，是全国高技术产业化协作组织战略研究室的原副主任(该组织是由原国家科委等九个部委牵头，为推动高新技术产业化成立的机构)，月薪3000余元。
　　2006年10月，欧陨办理了民生银行信用卡，先后透支了6万余元。2008年11月，欧陨开始出现逾期不还款的情况。截至案发，透支款已翻3倍，在陆续还了12万余元后，仍欠7万余元。去年8月，民生银行报案，欧陨被抓。
　　欧陨认为，他办理信用卡是为了单位的资金周转和日常消费，并非是个人恶意占有。另外，欧陨认为，他有稳定的工作和收入，并且在与银行协商时表现出强烈的还款意愿和能力，与恶意透支者有本质区别。
　　银行用复利方式又收利息又是滞纳金 男子获刑2年
　　欧陨跟家人一度想还钱，可是在还钱的过程之中发现银行用复利方式又收利息又是滞纳金，还上了央行的黑名单。欧陨索性不还了，跟银行以及主管部门银监会打官司，官司是一败再败，利息越累越多。最后，民生银行报案，欧陨被抓。到5月，法院判处欧陨有期徒刑两年，罚金2万元。
　　银行说，收复利跟罚息是根据《银行卡业务管理办法》的相关规定&是最高人民法院《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》中明确要求信用卡透支利息不应当计算复利。
　　律师称银行收费有问题
　　人民大学金融学博士刘琳律师说，银行依据与持卡人签署的领卡合约收取复利，这与最高法的司法解释相抵触。刘琳说，1996年最高法的司法解释对信用卡透支利息的计算方法作了规定，透支产生利息不应再计算复利。
　　刘琳称，银行收取滞纳金的行为也值得商榷。&滞纳金是在已有罚息的前提下，再行计算的，有重复处罚之嫌&。他认为，银行以&惯例&为由收全额罚息也站不住脚。
　　律师丁海洋提出，银行应尽告知义务，因为很多持卡人文化或专业知识有限，不能完全理解透支利息、复利等计算方法。
　　银行要不要为滥发信用卡的行为负责
　　我只想说出一个老百姓的感受：当目睹信用卡作为&船票&将一个个并不罪大恶极的普通老百姓送进监狱之后，我已经患上了&信用卡恐惧症&。
　　我有一张信用卡，是人家跑到我的办公室忽悠我办理的，说只要办信用卡就送我一把仿瑞士军刀，我很中意那把小刀，于是办了那张信用卡。办卡的第二天，我就在报上看到有人因为透支信用卡锒铛入狱的新闻，可我并不害怕，因为我的信用额度不足五千，就算我丧心病狂月月透支，我也不会担心破产。然而我没有料到，大概半年后，我被短信告知，我的信用额度升到了九千，然后又过了几个月，竟然飙升到了1万2。于是我开始偶尔做一些噩梦，梦里的景象荒诞不经：小萝卜头、江姐、李大钊、周扒皮、黄世仁&&我必须声明，这些和信用卡无关，纯粹是小时候看红书红剧的印象。
　　作为一个经济事物，信用卡存在的最大意义当然是促进消费，但一切经济发展都应该有利于人类社会的进步。信用卡是否带有&原罪&我不知道，但倘若不进行必要的规范，任由其吞噬老百姓的&信用&，致使这种&信用卡恐惧症&滋生蔓延，到时候伤害的，恐怕并非经济这么简单。
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