招财宝接力余额宝 活期变现可拿定期收益率
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　　央广网财经8月31日报道 (记者高敏 实习记者 高芳婧 章玲)据经济之声《天下公司》报道，上线一年多，余额宝的收益率从最初的疯狂，慢慢趋于平淡。不过，阿里向来都不甘于平淡，兄弟项目“招财宝”已经来接力了。
　　这个全新的投资理财开放平台，从今年4月上线试运行以来，已经招募了银行、基金、保险公司等40多家金融机构合作伙伴，累计交易规模超过110亿元。招财宝金融信息服务有限公司CEO袁雷鸣介绍，投资者可以买到众多金融机构发布的理财产品，还包括中小企业或个人融资者发布的借款产品，它的典型用户是30岁左右的年轻人。
　　袁雷鸣：招财宝的定位是一个投资理财的开放平台，所谓开放就是说所有各类的金融机构都能够参与这样一个平台的建设和服务。它主要服务的目标客户是小微企业和小微的理财用户。典型的用户特征是30岁左右的年轻人，给这样的人群带来不一样的定期理财体验。
　　和当初力推余额宝的手法类似，袁雷鸣表示，招财宝主打3个卖点，本金利息都可以得到保障；投资门槛低，最低100元最短1天；产品收益率高。
　　袁雷鸣：首先就是本金，本息保障，我们通过合作的金融机构，构建这样一个开放平台，由他们来提供本息的保障。主要是保险公司和担保公司。第二点，它的收益会相对较高。目前招财宝一年期的平均收益率是6.5%左右，其他同类的一些投资产品的收益率大概是3%，3.5%，4.5%不等。第三个特点就是它可以作为一个自动理财产品。
　　对很多投资者来说，购买招财宝平台的任何理财产品随时都可以“活期变现”，并拿到与定期相同的收益率，这可能是最有吸引力的地方。而在进行变现的时候，只需要向平台支付千分之二的手续费。招财宝产品经理施宏斌举了一个例子。
　　施宏斌：假设你买了一个理财产品1万元，是年初买的，将近9个月，累计差不多480左右。然后当你需要用钱了，点击变现，点完以后会告诉你，最高变现是10472元，这个是基于比较真实的数据，具有相对比较高的参考价值。你可以说我不用全部变现，取5000元，那你可以修改金额。当然如果你全部要用，假如你今天都提出来，再点确定，会提醒你变现成功了，变现金额会自动转到你的余额宝，扣除手续费后可能实际到账金额为10451元。
　　通过互联网的云计算、大数据，把资金链和不同用户的理财期拼接起来。就像接力，一个用户提现的时候，下一个用户继续接棒投资，共同完成“马拉松”后，所有人都能领到奖励。招财宝产品经理施宏斌介绍了其中的原理。
　　施宏斌：变现其实是你发起的一笔借款，也就是说当你首先成为招财宝用户的时候，首先得购买一批理财产品，并且持有还未到期，当你变现的时候，我们平台，其实你在平台发布了一个叫个人贷的产品，它的期限就是你所持有理财产品的剩余期限。
　　作为兄弟项目，招财宝和余额宝的关系是怎样的呢？
　　“招财宝”贷款产品合作方、众安保险CEO陈劲做了这样一个比喻，最早在阿里巴巴用淘宝，后来有了天猫。从金融领域讲，余额宝算是阿里的淘宝，招财宝更像是天猫。
　　陈劲：如果说以前的阿里巴巴上面开始的时候用淘宝，后来有了天猫。如果说从金融领域里讲最先有了余额宝，余额宝算是阿里的淘宝，那么今天这个招财宝就像是小微金融服务对应的天猫一样，其实它是在原有小微金融服务上面的升华。
　　公开数据显示，截至2014年8月，招财宝成交额突破110亿元，其中90%的资金来自余额宝，覆盖20多万家小微企业。据了解，余额宝与招财宝之间目前实现的是“无缝收益对接”，余额宝用户能购买招财宝，但不限于余额宝资金，到期资金会全部回到余额宝。众安保险CEO陈劲表示，在和招财宝的合作中，众安保险主要承担定期和活期变现的保证。
　　陈劲：基于众安本身的风险管理能力，利用阿里开放平台的数据挖掘和模型的建立，在这个过程当中建立一个信用保障和保险体系，在实现活期和定期互换的过程当中，承担风险的发掘、管理和定价的这样一个过程。
　　余额宝用户会转向招财宝吗？《天下公司》随机采访了几位用户。
　　用户1：大概用余额宝有半年左右了吧。当时是存了1万块钱进去，大概每天的收益有1块多，现在用得不多了，因为它的收益一直在下降。
　　记者：那你会考虑用招财宝吗？
　　用户1：以后可能会考虑关注它的动态，然后再考虑是不是要投资一点进去。&
　　用户2：余额宝1000块钱左右，没敢放多，但收益挺高的。虽然有所降低，但主要就是买东西，放点钱在里面，也不是特别关注。招财宝如果利益高的话，到时候也放一点试试。
　　专家点评：
　　经济之声：”宝宝“开始的时候引来了无数的追随者，这次阿里又推出了了一个招财宝，请我们的观察员张翼帮分析分析阿里这么做的目的，是曲线进入P2P领域吗？
　　张翼：应该说这是阿里金融的一个升级版，我们知道余额宝刚刚推出的时候赢得了广泛的好评，成绩单也非常的亮丽，用户大概超过了1个亿，总的规模超过了5700亿，但是前几个月的时候，余额宝遭遇很多知名意见领袖的诟病，比如说钮文新，他坚持认为余额宝就是依附在银行身上的吸血鬼，应该取缔。
　　余额宝的收益现在节节走低，目前大概保持在4%左右，我想更多的投资人、更多受众、更多网友、更多用户都会做出更加理性的选择，在这样的情形下，招财宝应应运而生，招财宝有三个特点：小、快、灵。
编辑：马继鹏作者：
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央广网财经招财宝高收益还可随时变现 你心动吗
喜欢没事儿看看余额宝收益的小伙伴们，最近可能发现了“招财宝”：既能享受5.5%&#%的较高收益，急需用钱还能随时变现，并且不损失当期收益。阿里小微继余额宝之后，又正式推出主打功能是“随时变现”的招财宝，即定期产品随时可以转活期。听起来相当厉害呀？好规划必须来测评一下！招财宝基本信息姓名：招财宝性质：并不是一款理财产品，而是一个交易平台。平台产品：目前在售的主要有三类产品：基金产品、产品(主要为万能险)和借款类产品（即P2P网贷）产品期限：3个月—3年不等产品预期年化收益：5.5%-6.9%之间流动性：强，绝大部分产品可以随时变现变现费用：交易金额的千分之二（即0.2%）产品的购买门槛：100-1000元招财宝平台可靠，旗下产品多为P2P网贷有些人对P2P非常热爱，沐浴在P2P的高收益里不能自拔。也有些人对P2P敬而远之，总听说这个东西风险非常高。对于投资P2P网贷，好规划经常强调的一点就是选对平台。在这方面，招财宝背靠阿里金融，我们认为这一理财平台还是值得信赖的。平台主要开展的是P2P网贷，同时也销售包括基金，2支分级债基、1只混合型基金以及1只理财型基金和16只万能型保险。“随时变现”的资金即生成新的“个人贷款”与普通的理财平台相比，招财宝的最大特点就是具备随时变现的功能，也就是说，在产品运行中，投资者要用钱，都可以立即进行变现，原产品的收益率保持不变，但需要向平台支付0.2%的手续费。这里的变现与定期存款提前支取的形式不同，资金并不是从自己账户中抽取，而是通过招财宝的平台，把理财产品到期的本息收益做一个质押，生成一笔新的“个人贷款”进入到招财宝平台中，产生一个新的融资需求，该融资需求的收益率即为投资者需要支付的贷款利率，有投资人去认购，资金就能变现。这就好比是股票买卖，想要实现交易，就必须有另外一方以自己的买价或卖价卖或买。这样一来，万一没人投资，变现后资金到账时间是否会很长？用招财宝CEO袁雷鸣的话讲，“等待大约10秒钟，就能完成变现，快速获得现金。“好吧，作为宣传这样讲不为过，但要真正实现立即变现到账，恐怕需要有活跃的交易量才能确保。不过招财宝还推出了预约购买功能，后面会提到呦~所以变现后即时获得资金还是可以实现的，加之有余额宝的铺垫和知名度，“同门师弟”的承诺应该不成问题。变现后实际到账的资金该怎样计算？前面提到了，变现时原始收益保持不变，仅需向平台支付变现金额0.2%的手续费。这样真的划算吗？我们举个例子，一起算算变现后能拿到手的有多少钱。假如王小二购买了10000元的理财产品，期限1年，预期年化收益率为6.5%，那么到期后王小二的收益为10000*（1+6.5%）=10650元。假如王小二在持有180天后申请全部变现，那么他能变现多少钱呢？王小二持有期资产的本息和为10650，因此我们要根据他的实际借款期限，计算最高可以变现的金额。王小二的借款期限=365-180+1=186天，借款利率就是原产品的预期收益率6.5%，以平台服务费为0.2%来计算：变现后的实际到账金额=变现申请金额－平台服务费。王小二可以申请的最高变现金额=10650/（1+6.5%*186/360)=10303.95元，平台服务费=.2%=20.6元；那么最终实际到账金额=.6=10283.34元。其中10000元为当初投入的本金，283.34元即为自己的收益。如果你觉得最这比万能险提前支取要值得的话，那你就错了，别忘了随时变现相当于个人贷款，还需要支付贷款利息的。我们依据上述举例：假如王小二最终决定借款10000元，利率为6.5%，借款期限186天，那么到期他还需支付的利息为 1%＊186/360=335.83元。这样算来，你还会觉得随时变现划算吗？招财宝的收益适中，高于，低于众多P2P网贷与眼下5%-5.7%的预期收益相比，招财宝年化5.5%-6.9%的预期收益还是具备竞争优势的。虽然与其他P2P网贷7%、8%甚至更高的收益相比，6.9%的收益实在不高，但是对于寻求稳健的投资者来讲，收益低也也意味着风险更小。懒人理财方式—提前预约购买招财宝平台除了普通的购买方式之外，还推出一种“预约购买”功能。这一功能的推出想必也是为了快速取现功能的实现。投资者把资金存入余额宝之后，可一键启动招财宝预约功能，设置好自己期望的产品收益率、投资期限、产品类型等条件，系统将自动进行理财产品信息检索，在未来的30天里只要有符合条件的指定理财产品在平台上架，系统就会按照投资者授权自动下单成交。这种交易方式在一定程度上避免了需要每天持续关注最后还买不到的情况发生，因此对于余额宝的“粉丝”来讲，懒人理财方式非它莫属。好规划总结从平台、产品收益和流动性上来讲，招财宝旗下的P2P网贷还是值得我们选择并适当配置的。虽然“随时变现”解决了流动性的需求，但我们需要支付贷款利息，尽管收益率没有变化，但是实际到手的收益却大打折扣。所以要是决定投资，就咱们就专款专用，踏踏实实的持有到期，拿着不错的收益率多好呀！如果因为可以随时变现，便选择平台下屈指可数的基金以及万能险投资，有些不值当的。所以该平台还是更适合有P2P网贷投资需求的投资者选择。
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[责任编辑：lilyqiao]
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