作者：银率网原创 &&谢亮&&&&日
问专家你好我想咨询一下像我这种情况还有如何买保险
我的家庭的收入支出情况
我目前在私立学校当老师工作不算特别稳定工资每月税后但是每年只能发十个月的工资只有统筹和医疗每月固定支出大概是元目前
领了结婚证还没有举办婚礼月刚买的房子万月供
老婆是当导游的每月大概左右每月固定支出大概是元
母亲已经退休退休金多帮我们还我们自己还多另外母亲目前还有其他工作可以收入每月左右父亲还有年才可以退
休目前工资左右此外因为本年度十月底房子才交房所以到时候装修和家电举办婚礼大概还得万因为在开封这种三线城市所以工资消费
都较少而这万恐怕还得靠借或者自己攒钱目前没有多少积蓄都用来付首付了父母和老婆都没有医疗老婆也没有交统筹父母每月支出一共大
概是元因为我老婆父母在三个地方生活不在一起住
　　我想咨询的是像我这种情况如何理财如何买保险．有没有一种买的医疗险全家都可以用的有了大病都可以报销一部分的费用是不是很
高期待您的回复
从您介绍的情况来看建议您父母每月剩余的元左右的资金在储蓄下个月的生活开支之后可以进行债券型不建议选择股票仓位过高
的债券以做为医疗及养老资金储蓄也可部分考虑年左右的分红型但不建议比例过大毕竟保险产品流动性较低不能满足医疗资金的流
　　至于您和您爱人将您的工资平均您二人月平均收入在元左右除去月支出每月剩余资金在元左右考虑到月份就需要结婚及装修
暂时不建议进行高风险投资建议先为您及您爱人购买意外保险可购买卡折式的消费型意外保险费用较低参考目前的负债您的保额在万元您爱
人的保额在万元之间较为合适然后剩余的资金可考虑投资货币基金或者短债基金直至月份开始使用在月份大笔开支结束后参考您的借款
及还款需求之后每月剩余元资金减去新的还款需求在补充其他保险之外可按照的比例配置到银行存款债券基金等低风险产品和偏股类基金
等高风险产品中
　　目前建议先补充意外保险由于全民医保是大趋势目前已有地方开始施行退休人员可以个人补缴医保工龄可咨询开封市社保局看您父母及爱人可以通
过什么方式缴纳医保在社会保险之外再视可支配资金考虑商业医疗保险在保险支出的方面家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的倍保费支出的适
当比重应为家庭年收入的％与此同时在家庭成员间保险费用配比还应当遵循原则即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费和保额应当占
整个家庭保险资产的%左右为次要收入来源家庭成员购买的保险比例为%为孩子购买保险的适当比例为%
　　目前的保全家式保单可保的范围主要是三口之家二人世界以及单亲家庭孩子在岁以下为主对于年龄较大的父母方面一般不予承保而
且不少是以附加险形式出现在此之前先需要投保长期主险费用及起点往往较高因此并没有特别合适的但您可以在当地多对比几家公司的产品如泰康人寿
爱家之约系列国寿全家福保险新华人寿全家福联合寿险中宏人寿全家保附加综合住院医疗险等产品看有没有合适的产品相关文章推荐　　　　　　　　　　　　　　　
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亲戚在工地上帮人家开铲车,挣得多就是任性…【】多类型产品推出如何选择，买理财品宜取各行之长
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摘要：普益财富16日发布的最新监测数据显示，上周74家银行共发行了528款理财产品，发行银行数较上期报告增加3家，其中人民币债券和货币市场类产品平均预期收益率为4.54%，预期年化收益率最低2.50%，最高为6.00%，与上期报告相比最低和最高预期收益率均持平。
汇通网8月20日讯――普益财富16日发布的最新监测数据显示，上周74家银行共发行了528款理财产品，发行银行数较上期报告增加3家，其中和市场类产品平均预期收益率为4.54%，预期年化收益率最低2.50%，最高为6.00%，与上期报告相比最低和最高预期收益率均持平。上周各类型产品表现平分秋色上周1个月(含)以下期理财产品22款，平均预期收益率为3.54%；1个月至3个月(含)期理财产品293款，理财产品平均预期收益率为4.58%；3个月至6个月(含)期理财产品130款，平均预期收益率为4.74%，；6个月至1年(含)期理财产品77款，平均预期收益率为4.76%；1年以上期理财产品6款，平均预期收益率为5.52%。按发行币种看，上周人民币理财产品510款，平均预期收益率为4.71%；理财产品10款，平均预期收益率1.82%；理财产品4款，平均预期收益率为3.25%；理财产品2款，平均预期收益率为1.70%；理财产品2款，平均预期收益率为1.00%。从理财产品到期情况看，普益财富监测数据显示，上周有651款产品到期，其中有227款产品公布了到期收益率，除了4款结构性产品到期未实现最高预期收益率外，其余公布了到期收益率的产品均实现最高预期收益率。监测数据显示，上周到期理财产品的投资对象多为债券和货币市场工具类，以及包含债券类或结构类的组合。其中人民币债券类产品平均到期收益率为4.52%，较上期报告下滑4个基点；外币债券类产品平均到期收益率为2.90%，较上期报告上升52个基点。此外，在QDII产品方面，截至日，正在运行的210款QDII理财产品中，近一年累计收益率为正的理财产品有135款(占比64.29%)，所有产品近一年的平均净值增长率为4.84%。其中，渣打银行[微博]的“代客境外理财QDSN12002”位列产品收益榜首位，其近一年的累计收益率为60.14%。不同银行有各自擅长的理财类型有人将银行理财产品收益率高低总结为：城商行的产品最高，股份制银行的产品其次，国有大行最低。不过，该规律主要适用于固定收益类理财产品，而且比较笼统。事实上，不同银行有各自擅长的理财类型。因此，投资者购买理财产品时，可选择擅长相应类型理财领域的银行。在类基金产品创新方面，光大银行在行业内比较超前。只是近两年股市低迷，类基金理财产品的关注度显著降低，其他银行也不太爱发行此类产品。本来中信银行在发行类基金产品方面也有集团背景的优势，但中信银行的类基金产品的投资风格相对保守。是另一家花了较大力气研发投资于资本市场理财产品的银行。它的代客境外理财产品较有特色，这可能跟工行较早成立金融市场部，以及近年在海外扩张步伐加快有关。了解海外市场不是一朝一夕的事，所以工行发行了较多的在香港H股市场打新的理财产品。工银亚洲多年来经营香港市场的经验，为工行推出此类产品提供了支持。兴业银行的开放式理财产品在兼顾流动性和收益方面具有一定优势。虽然有的城商行也有高收益的开放式理财产品，但兴业银行的开放式理财产品的整体收益水平在股份制银行中算比较高。能做到保持4%左右的收益、并提供每个工作日开放的高流动性，这可能跟兴业银行擅长同业业务有关。理财产品的特点主要是收益率高。民生银行花了很大精力研发了一些高收益理财产品，比如通过投资债权、股票收益权等方式提高理财产品收益率。以前为了推出高收益产品，民生银行还推出了一些投资艺术品以及直接投资的理财产品，收益率非常可观，但风险也相对较大。如果投资理财时追求的是相对稳健收益的话，的产品往往是不错的选择。近两年，招行对发行类基金产品非常谨慎，前两年推了一款投资阳光私募基金的理财产品还是保本的。现在推出的跟股票相关的产品主要是结构化证券投资类产品，设置的预警线和线也比一般银行的相应产品高。总之，招行理财产品的投资风格比较稳健，不过，稳健的同时也意味着获取高收益的可能性下降。在四大行中，工行、偶尔会推出一些比较有特色的产品，而和中行的产品则相对四平八稳。但总的来说，四大行固定收益类理财产品收益率相对较低，原因是四大行最不缺存款，不需要通过发行理财产品来曲线揽储。以上仅是部分银行的理财产品大致特点，并不代表各家银行的理财产品一直都是如此。提醒投资者在购买银行理财产品时，具体产品还需具体分析。选择理财产品须遵循三步骤据普益财富统计，今年第二季度，我国银行理财市场共发行了12332款产品，环比增幅超过20%。而近几年，银行理财产品呈逐年爆发式增长趋势，越来越多种类和设计的产品出现在理财市场上，在让投资者感到极大丰富的同时，也在一定程度上增加了选择难度。不过理财师就此表示，只要把握好以下三个步骤，就能较为精准地选择到最适合的产品。当前，银行理财产品的种类非常丰富，普益财富将其归类为“四个维度”：一、根据获取收益方式的不同，可划分为保证收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型三大类，其中保证收益型还可细分为固定收益型和保证最低收益型。二、根据产品投资币种的不同，可分为人民币理财产品和外币理财产品两大类，其中外币币种目前主要有美元、澳元、欧元，另外有少数产品为、、新加坡元、加拿大元等。三、根据产品投资期限的不同，分为1个月及以下、1-3个月(含3个月)、3-6个月(含6个月)、6-12个月(含12个月)、1-3年(含3年)、3年以上。四、根据产品投资对象的不同，可划分为债券与货币市场类、信贷资产类、信托贷款类、票据资产类、证券投资类、新股申购类、股权投资类、组合投资类、结构性产品以及其他另类投资产品。“以上四维度的理财产品的种类已经十分丰富，若是再加上投资起点、境内/境外投资、客户层级等分类属性，整个市场的产品细分程度将更高，能够满足不同投资规模、不同风险偏好、不同流动性偏好投资者的需求。”普益财富研究员方瑞表示。投资者面对如此丰富的产品，选择不可盲目。方瑞建议，购买理财产品应遵循以下三个步骤。首先，投资者应配合银行理财经理真实做好风险测试工作，包括个人资产情况、收入、投资目标、对本金损失的态度等一系列问题。确认了个人的风险类别后，才可能选择与其风险承受能力相匹配的理财产品。其次，在购买产品前须认真阅读产品说明，了解清产品的具体投资对象。实质上，产品投向是决定风险高低的关键所在，常见的理财产品投资对象中风险从低到高排列大致依次为货币市场工具、债券、票据资产、信贷资产、信托贷款、基金、股票、股权、结构性投资品种、另类投资品种等。与此同时，不同的风险控制措施以及管理人的投资管理能力也会对产品风险起到重要影响。例如，优先/劣后级的分层可以让权益投资类产品变成“固定收益”，各种增信措施的运用可以很好地控制融资类产品的风险。而融资类产品的投后管理方式也是投资者需要考察和了解的情况。最后，在认清了自己、了解了产品、熟悉了银行的情况下，投资者才可下单购买，从而获得匹配自身风险偏好和风险承受能力的理财产品。本周发行理财产品推荐5万元起购推荐银行：平安银行在5万元起购的产品中，平安银行于8月27日至9月2日即将发售的“聚财宝”季添利(保本)期人民币理财产品ALZ130302，“聚财宝”月添利(保本)期人民币理财产品ALZ130301投资期限分别为91天和36天，预期最高年化收益率为3.8%和3.6%，均承诺保本。50万元起购推荐银行：招商银行在50万元起购的产品中，招商银行于8月20日至23日发售的点金公司理财之人民币岁月流金51369号理财计划(56天)，投资期限为56天，预期最高年化收益率为4%，承诺保本。此外，招行在8月19日至22日发售的点金公司理财之鼎鼎成金68018号理财计划，投资期限为68天，预期最高年化收益率为4.6%，但不承诺保本。100万元起购推荐银行：民生银行在100万元起购的产品中，民生银行于8月21日至22日发售的2013年第091期尊享02款非凡资产管理35天增利理财产品，投资期限为35天，预期最高年化收益率为4.9%，不承诺保本。来源：今晚经济周报
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08/20 14:48如何理财才能买上房
如何理财才能买上房
来源:新京报
&&& 资料：丈夫王先生，28岁，为一家IT企业的高级工程师，年收入15万元。妻子胡女士，26岁，为一家管理咨询公司的职员，年收入5万元。
　　家庭：希望能在两三年内在市区拥有一套自己比较满意的房子。
　　家庭资产情况：王先生家有银行存款25万元，国债10万元。
　　家庭规划：购房对整个家庭的资产占用是非常大的，所以王先生可以选择一些收益率较高的投资产品组合，来加速家庭资产的增值，用两到三年的缓冲期来缓解购房对家庭的经济。从王先生夫妇的和年龄来看，属于年轻的白领阶层。以后的发展前景非常的广阔，收入提高的潜力也是非常大的。并且王先生的投资风险偏好属于中庸进取型的，家庭比较年轻且发展潜力大，所以建议王先生一家采取主动进攻型投资。
　　家庭投资理财组合：目前王先生一家可以考虑的投资理财组合比例为：凭证式国债5万元，免利息税后可以获得比同期银行利率高的收益。
　　信托投资10万元，选择两到三年期的信托产品，收益率在4％－6％之间。
　　基金投资12万元，挑选一家绩效优异的国内开放式基金。挑选基金的标准应在过去几年净值增长排名在前10名，平均年报酬率在10％以上，并且在过去的一两个月里，它的表现在同类型的基金净值增长的水准之上。以后每年继续追加2万元的基金投资份额。
　　股票投资金额不超过3万元。因为王先生夫妇以前没有涉及过股票投资，可以做少量的尝试，以学习股票投资的各种为主，为以后打下基础。
　　备用资金3万元。分别为银行活期存款1万元，1年期存款2万元。
　　家庭日常生活开支每年2.5万元。
　　在家庭做了这样的主动投资后，在2到3年后可以选择用到期的信托投资及到期国债，支付购房的首付。基金和股票投资的较高回报率也会缓解分期付款时的资金紧张。
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