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&为何你应该当心分红股票
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　　许多者被支付红利的吸引，因为相对于那些安全的普通债券，他们在这里可以赚取更高的收益。但是麻烦的是，人们往往因为他们是股票，会比债券承担更大的风险而不选择持有。所以，怎样才是正确的方式来看待这样的投资呢？
　　首先，我们需要简要的回顾一个关键点。几个星期以前，我们论证了在标准普尔贵族高产指数（SDY）的投资收益与罗素1000价值指数的投资收益相差无几。我们的分析表明，该基金的股市投资比率是0.66，价值比率是0.60，同时相对于市场投资的预期回报率略低（0.41比0.58）。
　　通过追踪交易所交易基金中大型公司的普通股投资报酬（VIG）的策略而在快速增长的分红股票中的投资，与在标准普尔500指数的投资非常类似。我们在分析中发现，交易所交易基金市场有0.78的市场投资率，相对于标准普尔500指数而言有不超过（-0.12）的差异以及0.05的价值风险因素。对于相同规模和价值的投资，以及较低的贝塔系数的投资，VIG相对于市场而言会有较低的预期回报率（以及相应的较低的预期风险）。
　　保持这种看法，让我们现在探讨一下，这些安全的固定收益的投资开关如何影响了投资者的资产配置。
　　考虑一个准备投资20万美元资产的投资者，他准备将这笔投资五五分开，分别投资在股票和债券市场。他被高股息的股票深深吸引，于是他出售了他手中的证券同时购买了十万美元的股票指数SDY。假定股票指数SDY的投资贝塔系数为0.66，我们可以计算出这十万美元的投资，相当于拥有六万六千美元的股票和三万四千美元的债券。同时由于价值因子是0.9，他也有很高的价值型股票的风险率。如果我们计算风险的话，我们会发现这时的资产分配已经从十万美元/十万美元（50/50）变化为十六万六千美元/三万四千美元（83/17），此时他很可能正在越过自己的能力、意愿和需要来冒风险。对VIG投资进行类似的分析显示，资产配比正以89股票/11债券的比率进行转变。
　　由于大多数投资者不能或者没有做过这一类的分析，他们不知道对于自己投资的每一个小幅度的获利增长，自己实际上正在冒多大的投资风险。而另一个错误是混淆了获利和收益。风险投资的获利是不能保证的，这其中当然也包括股息。
　　举例来说，我们最近经历的经济衰退没有演变成完全的经济大萧条并不是命运的缘故。事实上，有许多所谓的"专家"作出过这样的预测。如果那真的发生的话，毫无疑问，许多股息已将会削减，同时会有一些公司--如果不是很多的话--会被淘汰。所以，不仅是投资者的获利会减少，而且他们的投资组合的价值也将被破坏。
　　作为对冲基金经理和作家，纳西姆·尼古拉斯·塔勒布指出："根据定义，幸运的傻瓜从来不会有哪怕一丁点的怀疑自己可能是幸运的傻瓜，他们也不知道自己是属于这样一个类别的人。他们会表现的像是自己应该得到这笔钱。幸运的傻瓜被定义为这样一个人，他从自己的运气中获得极大的收益，但是却总是把自己的收益归结为一些其他的，一般都非常重要的原因。"
　　在你下一次抵 制不了购买支付股息的股票的诱惑时，要想想这些智慧的话。
　　个人介绍： Larry Swedroe是白金汉宫家庭的金融服务的研究主任。他撰写或参与撰写了七本书，包括《必备投资指南》。&&
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7月1日起，没有“双证”的销售人员将被禁止销售分红险等新型保险产品,目前参加考试通过率仅30%左右
北京让6万名保险营销员下岗？有寿险营销人员称，“没有双证就只能销售普通型人身险产品，业务量必然大幅下降，不可能完成任务，就可能被保险公司销号”
■本报记者 冷翠华“最近保险销售人员的头等大事就是准备‘双证’考试，一旦7月1日之前没通过，可能就要失业了。”日前，一大型寿险公司营销员林丽（化名）忧心忡忡地对《证券日报》记者称。林丽口中的“双证”，即根据北京地区人身险经营行为管理办法，从7月1日起，保险销售人员销售分红险、万能险、投连险和变额年金除了必须持有《保险销售从业人员资格证书》外，还需要获取相应资质。不过，从目前参加培训考试的情况看，通过率仅30%左右，这使得保险公司和销售人员都十分头疼。现状：突击备考“我们领导找回来一批书，先发给了那些学历较高，考试通过可能性更大的人，让大家在培训之前先背书。”林丽表示，领导之所以这么重视培训和考试，是因为此前参加考试的人通过率仅为30%左右。另一家外资寿险公司营销员王先生也反映道，他所在的公司参加过考试的人通过率同样在30%上下，而他已经经历过一次失败的考试了，正在准备重考。据了解，考试的主要内容来自《人身保险新型产品基础知识及实务》一书，考试能否通过是保险销售人员能否销售万能险、分红险等新型保险产品的关键。据了解，北京地区目前大约有9万名保险销售人员，通过考试必然会淘汰一部分人员。“没有双证就只能销售普通型人身险产品，业务量必然大幅下降，不可能完成任务，就可能被保险公司销号。”林丽表示。对策：两手准备不仅营销员头疼，那些主要依靠营销员渠道的保险公司也十分紧张。“本来就面临增员难、留存难的问题，资质考试会使这两难问题更为突出。”一寿险公司营销负责人表示，他们一边紧抓培训工作，一边在产品结构和销售渠道方面计划调整。从北京地区来看，以分红险、投连险、万能险为代表的新型产品占比一直居于高位，虽然这两年比例有所下降，但仍旧是寿险产品的主角。从上市保险公司2014年年报来看，截至2014年年底，平安寿险保费收入居前五位的保险产品全部属于分红型产品，前五大产品保费收入合计占平安寿险2014年保费收入的29.2%。“不难看出，即使是保障型寿险产品，销售比较好的仍然是带分红性质的。从7月1日起，这些分红型保险的销售人员都必须得具备‘双证’，因此，这个制度对保险公司的影响也比较大。”上述寿险公司营销负责人表示，当前，保险公司主要工作就是加大培训力度，力争让更多的营销员通过考试，同时也在进行另一方面的准备，那就是调整产品结构，广开销售渠道，以避免新政对公司业务造成过大冲击。方向：提质增效事实上，早在2013年年初，保监会就明确提出要“建立从业人员分级分类管理制度”。2014年，上海发布《上海市保险销售从业人员分级分类管理实施细则》，这是在此前试点推出“投资连结和万能保险销售资格”和“健康保险销售资格”考试的基础上进一步规范。据悉，制度推行后运行良好，在一定程度上减少了销售误导行为。据了解到，在寿险销售误导投诉中，新型保险产品尤其是分红险的销售误导投诉比例较高，这也是监管层力推分级管理的初衷。保险监管层多位负责人也曾表示，寿险业发展到当前阶段，不能再单纯依靠人海战术，必须推进营销员的提质增效。在这方面，一些保险公司已经取得了一定成绩。例如，平安寿险2014年的代理人产能为6244元/人均每月（首年规模保费），同比提高了5.9%。投资型财险仅有27款 银保渠道手续费仍在上浮某银行银保相关负责人表示，手续费的上浮并非银行单向所为，部分保险公司为了迅速扩充保费，提高销售积极性，自愿与银行签订相关合同，算是促销的一种手段■本报见习记者 苏向杲前不久，保监会同意安邦共赢2号投资型家庭财产保险(1-10年期)延续销售一年，这让投资型财险这一“另类”保险再度出现在消费者的视野中。《证券日报》记者根据中国保险协会网站及Wind资讯提供的数据统计显示，目前国内的投资型财险仅存27款，分布在四家财险公司。具体来看，安邦财险13款，太保财险3款，天安财险9款，紫荆财险2款。从销售渠道来看，记者查阅资料发现，这27款产品均将银行渠道作为主要销售渠道，部分产品也在直销等其他渠道销售。渠道费用持续走高近期记者采访得知，某银行与险企制定的投资型财险手续费再次上浮，部分产品手续费上浮幅度接近1%（实际手续费+培训费）。而事实上，目前市面的可销售的投资型财险仅为27款，产品竞争并不激烈，银行缘何再次上浮手续费？某银行银保相关负责人表示，手续费的上浮并非银行单向所为，部分保险公司为了迅速扩充保费，提高销售积极性，自愿与银行签订相关合同，算是促销的一种，无可厚非。而此前，合众人寿某分公司银保相关业务人员却对《证券日报》记者表示，如果手续费等其他费用“不到位”的话，业务开展就比较缓慢，也不能获得银行方面（分管行长、主任）的支持。记者获得的资料显示，上述银行为了“确保提升低效网点渠道产能，提升项目质量”，特开展此项营销活动，活动期间执行特定产品代理手续费率上浮政策和相应的培训积分政策，及大单额外集体培训积分。具体来看，部分投资型财险的手续费由2.5%提高到3.0%；部分则由1.5%提高到2.2%，并计提0.29%的培训费用，若是大额保单，则再计提0.1-0.2%的费用。自2012年保监会下发《关于进一步加强财产保险公司投资型保险业务管理的通知》后，保监会对险企投资型财险的销售监管趋严，加之该类产品对险企的投资要求较高，部分财险则直接停止销售该类产品。从收益来看，多数投资型财险为浮动收益率，收益率根据同期中国人民银行定存利率基础上上浮0.5%至0.85%的收益空间，较投资型寿险产品及其他金融理财产品，投资型财险在收益方面略显逊色。例如，记者在某款投资型财险说明书中看到，在保险期间内，该产品收益率随中国人民银行公布的同期存款基准利率同幅同向联动，且始终高出0.75%~0.85%（年期不同，高出的收益率不同），满期时分段计算收益，产品满期年化收益率不低于合同生效时同期存款基准利率增加0.75%~0.85%（年期不同，增加的收益率不同）。若该产品在昨日到期，其到期后的最高收益率为3.35%，勉强跑赢定存。对投资收益要求高尽管投资型财险的收益率不高，手续费却不低，但有险企依然对其热情不减。年报显示，某险企多次申请延续投资型财险销售资格，2013年其投资型财险业务规模达974.70亿元，同比增长40.96%，占“保户投资新增保费”六成多。业内人士分析认为，猛推投资型财险不仅对险企注册资本要求高，同时也对其投资收益提出更高的要求。按照资产负债匹配原则和偿付能力上的匹配要求，必然对应更大的资本消耗。具体来看，以某款投资型财险为例，按照当下央行存款基准利率计算，一款1年期的投资型财险最低收益率约为3%，加上最低约3%的手续费，不算其他运营成本，两项资金成本就已经高达6%左右。正是基于此，保监会此前规定财产保险公司经营投资型保险产品应当具备多重条件，并要求经营投资型保险产品业务的财产保险公司合理分配公司的人力、物力和财力，统筹协调投资型保险业务与保障型保险业务的发展。保监会同时要求，财产保险公司在投资型保险产品开发过程中，应充分协调产品、精算、资金运用、法律合规等相关业务部门的力量，产品条款符合《保险法》及保监会相关管理规定，审慎合理设定预定型产品的满期收益率，非预定型产品不得向投保人或被保险人承诺收益或变相承担损失。太平洋保险入选地震巨灾保险共同体本报讯 近日，中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体在北京成立,太平洋保险旗下子公司太平洋产险成功入选该共同体理事单位。该共同体是在保监会指导下,由中国保险行业协会组织，在风险共担、合作共赢的原则下组建的巨灾保险合作组织，涵盖了包括国有财险公司、股份财险公司、外资财险公司和再保险公司在内的45家成员。太平洋产险此次不仅成功入选，还成为9家理事成员之一。据悉，该共同体的成立是我国巨灾保险制度建设的重要内容和创新尝试，对推进我国巨灾保险工作具有里程碑式的意义。（苏向杲）太平洋证券联合Wind资讯推金融中介平台本报讯
昨日，太平洋证券与Wind资讯联合发布上线了“三板府”金融中介平台。“三板府”金融中介平台是服务于新三板市场投资者、挂牌公司的互联网中介服务平台。该平台可基于Wind资讯金融终端的海量互联网用户，通过公司专业的金融中介服务，在互联网上来帮助寻找新三板股票协议转让、企业投融资需求的对手方。平台还可提供新三板挂牌公司发起线上路演，企业信息展示等功能服务。太平洋证券称，公司与Wind资讯联手推出的“三板府”金融中介平台，是一种互联网证券创新业务模式的探索，其目的是充分发挥证券公司作为金融中介的本质功能，解决投资者与企业信息沟通不畅、信息不对称的问题，促进股份转让市场的活跃度，支持新三板企业的健康发展。该项业务实现的效益尚具有一定不确定性，敬请广大投资者注意投资风险。（李 文）建设银行年报72次提及“创新” 转型发展演绎大行风范在2014年年报中72次被提及，在董事长和行长报告中13次被解读，涉及战略、产品、经营、服务和风控等多个方面――显而易见，“创新”对于建设银行而言绝不仅仅是细枝末节的完善，而是贯穿其经营发展的一条主线。2014年，建设银行以改革创新精神引领转型发展，再创佳绩：截至2014年年末，建设银行资产规模达到16.74万亿元，当年实现净利润2,282.47亿元。平均资产回报率和平均股东权益回报率分别为1.42%和19.74%，净利息收益率为2.80%，资本充足率和核心一级资本充足率分别为14.87%和12.12%。基于良好的业绩，董事会建议派发末期现金股息每股0.301元。加快结构调整综合化经营迈上新台阶随着中国经济进入“新常态”，创新发展、加快结构调整成为中国经济运行的“主旋律”。2014年，面对复杂的国内外经济形势、日趋激烈的业内和跨界竞争，建设银行按照“进一步增强服务国家建设能力、防范金融风险能力和参与国际竞争能力”的要求，以“综合性、多功能、集约化”为战略统领，确定了全面深化改革和转型发展思路，加快向综合性银行集团、多功能服务、集约化管理、创新银行和智慧银行五个方面转型, 市场地位稳固，核心指标始终保持在同业前列。2014年，建设银行资产总额167,441.30亿元，较上年增长8.99%；税前利润2,990.86亿元，较上年增长6.89%；净利润2,282.47亿元，增长6.10%；客户贷款和垫款总额94,745.23亿元，增长10.30%；客户存款总额128,986.75亿元，增长5.53%；平均资产回报率和平均股东权益回报率分别为1.42%和19.74%；资本充足率达到14.87%。报告期内，建设银行实现营业收入5,704.70亿元，较上年增长12.16%；经营收入5,567.40亿元，较上年增长8.92%；其中，利息净收入增长12.28%，净利息收益率（NIM）2.80%。从信贷结构来看，建设银行一直在创新优化贷款投向。年报显示，去年建设银行基础设施贷款新增2,714.82亿元，占公司类贷款新增的75.25%，重点投向在建续建项目、国家重点工程、城镇化和新农村建设等领域。该行继续保持住房金融领先优势，个人住房贷款余额2.25万亿元，总额和新增居同业前列，房改金融市场占比超过50%；同时，该行积极拓展小微企业金融服务，大力推广助保贷等新的经营模式，以及善融贷、结算透等依托大数据技术研发的小微企业专属产品，提升小微企业服务水平；探索农村金融服务新模式，不断增加县域机构网点数量，加强与供销社等涉农企业机构的跨界合作，推广手机银行、自动柜员机和销售终端等服务方式，延伸服务渠道；严格控制过剩行业和监管政策调控领域信贷投放，钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃和船舶等五大产能严重过剩行业贷款较年初压缩49.86亿元，地方政府融资平台贷款较上年减少286.38亿元。此外，2014年，建设银行综合化经营平台建设取得新突破。建信期货正式开业，养老业务领域和政策性住房领域经政府批准获得重大进展。2014年年末，综合化经营子公司资产增长34.30%，净利润增长31.63%，子公司主要业务指标在银行系同类公司中排名靠前。该行多功能服务能力显著提升，通过资产管理、投行和子公司的综合化服务，为客户解决融资需求1.04万亿元；信用卡累计发卡量突破6500万张，新增发卡、新增商户、消费交易笔数等核心指标保持同业龙头地位；债券承销金额和收入连续四年保持市场“一哥”；投资托管规模增长38.06%，新增证券投资基金托管只数、首发份额以及企业年金养老金托管产品规模市场更是令同业钦慕。举全行之力发展互联网金融创新先声夺人互联网金融可以说是市场最为关心的话题，在上市银行业绩发布会上，互联网金融的问题也屡屡被分析师和媒体抛出，在作答这一问题时，建设银行显得底气十足。2014年，按照“智慧、泛在、跨界”发展方向，建设银行全面启动互联网金融战略，举全行之力，创新布局，抢占互联网金融制高点：一是网银、手机银行、微信银行三大渠道建设位居行业龙头。2014年，建设银行电子渠道应用水平进一步提升，电子银行和自助渠道账务性交易量占比达88.03%，较2013年提高2.63个百分点；网银客户1.82亿户，增长19.10%；手机银行客户1.47亿户，增长25.98%；微信银行客户数达1,400万户。二是“善融商务”和“悦生活”两大生活服务平台迅猛发展。“善融商务”积极地推进以商促融的平台战略，“悦生活”便民服务平台经过三年的发展已经成为建设银行民生服务品牌。三是缴费支付、投资理财和信贷融资三大互联网产品线不断完善。2014年建设银行互联网支付交易额达20271亿元，在支付宝、铁路客运（12306）等重点支付商户市场份额同业排名前列。建设银行七成的理财产品、六成的代销基金、几乎百分之百的账户贵金属都是通过互联网渠道销售，此外该行还基于网络信用和交易记录创新推出 “善融e贷”、 “快速贷款”等网络贷款产品。四是智能技术应用卓有成效。建设银行启动实施大数据挖掘的顶层设计，构建企业级数据模型，实现数据集中管控和治理为各项业务利用数据资产开展精准服务；率先在生产环境实现“金融云”，提升业务处理敏捷性；在微信、短信及网络渠道推出机器人智能客服，2014年智能客服自动应答量达到7574万人次。建设银行行长张建国在业绩发布会上表示，“善融商务推出来三年半的时间，2014年在整体经营上实现了新的飞跃，2014年交易量超过460亿元，客户群体也越来越多。除此以外，手机银行、微信银行、网上银行等业务取得的成绩也比较令人满意。2015年，手机银行、微信银行、网上银行仍是建设银行发力的重点。此外，建立更强大的客户群体，及时地丰富服务功能、壮大业务总量，也是我们今年新的任务。”积极融入全球市场海外业务全面提速作为国有大行，海外布局自然有着得天独厚的优势，而建设银行也确实不负众望。2014年，建设银行迎来国际化转型发展的收获年。澳门分行、新西兰子银行、多伦多分行和布里斯班分行4家机构正式开业，伦敦、巴黎、阿姆斯特丹、巴塞罗那和开普敦等机构完成境内外监管审批，收购巴西BIC银行总股本72%的股权交易完成交割，智利、苏黎世和米兰等机构正在申设筹备。目前，建设银行海外一级机构达到22家，初步实现对海外主要市场覆盖，与138个国家和地区的1,470家机构建立总行级代理行关系，先后在香港、法兰克福、悉尼、瑞士、台湾等离岸市场成功发行人民币债券，取得良好市场反响。2014年年末，建设银行海外商业银行资产规模增长32.67%，跨境人民币结算量1.46万亿元，同比增长61.94%，成功获得伦敦人民币业务清算行资格，离岸人民币集中清算体系日益完善，直接服务范围覆盖三大洲17个国家和地区。张建国在业绩发布会上表示，“长期以来，建行把跨国发展作为重大战略之一，截至去年底，建设银行海外资产规模达到了1700亿美元，应该说资产增长很快，其对于净利润的贡献也越来越大。继续深化扩展我们在海外的发展是新的一年重要的任务。预计到今年底，全行海外发展的布局能够初步完成，今年估计会有至少5、6个，多则7、8个的机构在海外创建起来。”恪守稳健经营牢牢守住风险底线对于商业银行来说，资产质量关乎银行的风险底线，强化风控的意义不言而喻。随着经济形势的变化，风控工作的创新也是十分必要。2014年，在经济结构调整力度加大的背景下，建设银行牢守风险底线，推动全面风险管理覆盖至境内外分支机构和子公司，风控工作从“非常措施”向常态化管理转型。开展内控评价，深化风险分析与预警，大力倡导合规文化，向注重事前防范的全流程管控转变，完善全面风险防控责任制，并加大重大风险项目和不良贷款处置，实现了资产质量控制目标。截至2014年年末，建设银行不良贷款率为1.19%，拨备覆盖率222.33%， 减值准备对贷款总额比率2.66%。信用风险方面，建设银行加大信用风险防控力度，及时调整优化信贷政策，夯实贷前、贷中、贷后的基础管理，提升信用风险管理能力和水平；流动性风险方面，建设银行根据资金情况采取积极应对措施，实施集团流动性协同管理，调整债券投资、买入返售、存放同业等对流动性影响较大的相关产品运用额度，2014年流动性水平始终保持在合理范围，保证了正常支付与清算；市场风险方面，建设银行完善市场风险管理政策制度，明确风险政策导向和风险边界，建立主动风险管理模式，加强集团层面交易业务管理和海外机构金融市场业务风险管控；操作风险方面，建设银行综合应用操作风险自评估、关键风险指标、关键风险点检查等工具和方法，有效开展对重要业务、关键环节的风险监控，并严格执行各项反洗钱法律规定，强化反洗钱培训与宣传，不断提升反洗钱工作能力，有效防控反洗钱合规风险。真金白银回报股东分红比例行业居首利润分配与分红作为上市公司回馈投资者的重要方式，是投资者实现合理投资回报的主要渠道，同时对中国资本市场的发展也有着重要的影响。对于上市公司尤其是上市银行来说，分红派息成为衡量其投资价值的重要指标之一。根据建设银行《公司章程》修订案规定，该行可以采取现金、股票、现金与股票相结合的形式分配股息；除特殊情况外，该行在当年盈利且累计未分配利润为正的情况下，优先采用现金分红的利润分配方式，且每年分配的现金股利不低于该会计年度集团口径下归属本行股东净利润的10%。事实上，建设银行近年来的现金分红比例都远高于10%，甚至连续数年高于30%。更为难得的是，面对2014年中国经济“新常态”，建设银行仍然坚持高比例分红回报股东。同花顺数据显示，截至4月10日，在已经披露2014年年报的11家上市银行中，建设银行的现金分红比例位居前列，可以说回报股东最为不遗余力。建设银行董事长王洪章表示，“本集团将主动适应新常态，全面推动转型发展规划实施，继续深化改革，不断提高综合经营和多功能服务能力，以良好的业绩回报广大股东、客户和社会各界的信任与支持”。践行企业社会责任大爱彰显大行风范建设银行根据“绿色银行”的中长期规划目标，把推进绿色信贷作为践行企业社会责任的重要抓手。截至2014年年末，建设银行绿色信贷余额4871亿元，节能减排效益显著；继续实施援建“建行希望小学”、“少数民族地区贫困大学生成才计划”和“贫困英模母亲资助计划”等长期公益项目，累计捐款7亿多元；2014年再次捐赠“母亲健康快车”45辆，为新疆、西藏、内蒙古等贫困乡县的妇女提供孕产妇卫生保健等医疗服务；继续开展“积分圆梦?微公益”行动，创新探索通过信用卡积分捐助公益事业发展的新途径。建设银行稳健经营和践行公民社会责任的努力, 得到国内外市场广泛认可，2014年，该行先后获得知名机构授予的100余项重要奖项。-CIS-
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