P2P交易资金银行托管起步 千余家平台面临监管洗牌|第三方支付|P2P|银行_新浪财经_新浪网
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P2P交易资金银行托管起步 千余家平台面临监管洗牌
　　上千家的P2P平台中，选择银行托管交易资金的P2P平台依然凤毛麟角，但除了交易资金的托管，风险准备金的托管也是银行托管业务合作的主要方式。
　　理财周报记者 袁盼锋/北京报道
　　相比于2013年，2014年的P2P行业呈现爆发式增长。
　　据网贷之家数据显示，截至2014年末，国内P2P行业全年的累计成交量达2528亿元，相当于2013年的2.39倍，新上线的P2P平台超过了900家。
　　与此同时，P2P行业的风险事件频现，一系列“跑路”“兑付困难”甚至“诈骗”事件引发的行业紧张和信任危机考验着还在迅速扩张的P2P行业。
　　交易资金的安全依然成为P2P行业发展的“七寸”。
　　日前，有着国内交易规模最大P2P平台的宜信与签署战略合作协议，双方将在资金结算监督、财富管理、大数据金融云、供应链金融、创新业务等多个领域达成战略合作，打造一种“可复制的P2P资金结算监督业务模式”。
　　在此之前，也曾有开鑫贷、拍拍贷等个别P2P公司选择银行进行交易资金托管，但更多的P2P公司则选择第三方支付作为资金托管方。
　　不过，在诸多业内人士看来，随着银监会主导的P2P监管规则的临近，会有越来越多的P2P平台选择银行作为交易资金的托管方，也会有越来越多的银行重视与P2P的合作。
　　交易资金银行托管模式起步
　　“以前，也有一些P2P公司寻求与银行合作，想通过银行做资金托管，但基于风险考虑或基于P2P业务规模有限，银行并不是特别积极。”对于P2P行业的资金托管现状，融360CEO叶大清如是表述称。据叶大清称，截至目前，与融360有数据介入的P2P平台超过了100家，但绝大部分的资金托管依然通过第三方支付，银行托管的模式才刚刚开始。
　　日前，宜信与中信的战略合作覆盖了资金结算监督、财富管理、大数据金融云、供应链金融、创新业务等多个领域，但现阶段最为核心的依然是宜信P2P平台交易资金的结算监管。
　　在宜信CEO唐宁看来，宜信和中信联手打造的资金结算监督模式是P2P平台与银行合作在资金结算监管方面的模式创新，非常适合现阶段国内的金融环境，具有很强的可复制性。
　　在此之前，P2P行业内也有开鑫贷、拍拍贷等个别P2P公司也选择银行托管交易资金。
　　据了解，早在2012年底开鑫贷上线之时，开鑫贷的后台交易系统撮合完成交易后，资金即经由江苏银行托管、划转，而借款人也必须现在江苏银行开设账户。
　　日，拍拍贷与长沙银行、华安基金达成战略合作，其中一项重要内容即是，长沙银行作为拍拍贷平台上用户资金的托管行，长沙银行以其互联网业务系统为拍拍贷的客户提供点对点账户资金划付服务。
　　“按照协议，拍拍贷会先把该产品的新用户资金由长沙银行托管，再通过长沙银行对接产品将存量用户逐步吸引过来，逐步实现平台资金的全面托管。”拍拍贷CEO张俊曾告诉理财周报记者。
　　到目前为止，上千家的P2P平台中，包括宜信、开鑫贷、拍拍贷在内的选择银行托管交易资金的P2P平台依然凤毛麟角，但P2P公司与银行的托管业务合作也并非仅限于此。
　　除交易资金的托管，风险准备金的托管也是银行托管业务合作的主要方式。
　　如自2014年1月起，人人贷与上海分行合作，由招商银行上海分行托管人人贷的风险准备金。
　　“我们也已经和招行银行达成协议，托管账户已经开了，春节前将实施。首先我们将拿出自有资金500万元，以后按照每笔交易2%的风险准备金计提，均由自有资金出，每笔交易回款后才会将对应的风险准备金剥离出来。”人人聚财的CEO许建文对理财周报记者表示。
　　据记者了解，被称为P2P行业中“黑马”的积木盒子同时在、、汇付天下开设了保证金账户。
　　截至日，积木盒子保证金总计6949.66万元，其中，交通银行账户上保证金余额约2763.46万元，民生银行账户上保证金余额约4001.76万元，汇付天下账户上保证金余额1844.44万元。
　　不过，对于大部分P2P平台来说，与银行的合作还并未真正开始。
　　2014年初，背靠中微信用的微金所试图进行资金托管时，也曾先后与包括、银联等多家机构商谈资金托管的问题，最后依然确定与银联合作。据微金所方面称，按照设想，接下来风险准备金的监管将重点寻求银行合作。
　　P2P监管临近，行业面临洗牌
　　据网贷之家数据显示，截至2014年末，国内网贷运营平台已达1575家，新上线的P2P平台超过了900家。2014年，国内P2P行业全年的累计成交量达2528亿元，相当于2013年的2.39倍，
　　另一组统计数据显示，2014年全年问题平台达275家，是2013年的3.6倍。其中，2014年12月问题平台数量高达92家，超过2013年全年问题平台数量。
　　一面是P2P行业高速扩张，另一面是风险事件、问题平台的浪潮再创新高，业内对于P2P监管规则期待也到达前所未有的迫切程度，风险防范、信任重建成为当前P2P行业所面临的主要难题。
　　在业内看来，2014年，监管层的多次“放风”已基本描绘出了即将出台的P2P监管框架。
　　其中，2014年9月，银监会创新监管部主任王岩岫就曾明确提出了P2P网贷行业监管的十大原则，其中包括了“不能建资金池”、“不得提供担保”、“资金第三方托管”等红线。
　　在日的中国新经济年会上，王岩岫提及，“P2P是信用中介，要防范触碰违法违规、金融诈骗、非法集资这些底线。在合法经营方面，如果涉及违法违规、信息不对称等，中介机构也要承担相应的法律责任。”
　　在信而富CEO王征宇看来，现有P2P平台资金账户体系大致可分为三类：和第三方支付合作的小账户体系、以P2P公司名义在银行或第三方支付开设管理账户的大账户体系、以P2P公司名义以及公司负责人个人名义开设的普通账户。
　　“目前，大部分跑路均属于普通账户。在小账户体系、大账户体系下，可以防止P2P平台的卷资跑路，但无法彻底规避虚假债权，因为交易的发起方还是P2P平台机构。”王征宇认为。
　　多数行业内人士认为，对于P2P行业来说，2015年意味着较大规模的洗牌，P2P行业有望进入监管后的有序时代。
　　“监管清场是其中一个催化剂，更大的压力将来自于实体经济的进一步下行成P2P平台的坏账爆发如果P2P企业风控能力无法保证，风险集中爆发是大概率事件。”张俊表示。
　　在张俊看来，洗牌对P2P行业反而是好事，绝大多数留下来的企业一定是符合经营标准和经受住市场考验的，这会加速行业的整合发展。
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附：近期互联网金融监管升级大事记
2月21日，央视证券资讯频道执行总编、首席新闻评论员钮文新发表博文称&余额宝是金融寄生虫，应取缔&。
3月4日，央行行长周小川在两会间隙表示，对于余额宝等金融产品肯定不会取缔，并鼓励和支持这种创新，但部门之间的协调监管需要加强。
3月4日，央行副行长潘功胜在两会期间表示，对互联网金融这个金融新品种，第一要鼓励创新和发展；第二是要推动金融市场改革，扩大金融供给；第三是规范监管，跨部门交叉性产品需要协调监管。
3月4日，央行副行长易纲称，要支持和容忍余额宝等金融产品的创新行为。
3月11日，支付宝和腾讯宣布了同一项业务，双方均联合中信银行打造国内首张网络信用卡。
3月13日，央行要求暂停二维码支付、虚拟信用卡等支付业务和产品，央行称相关支付产品安全性有待完善。
3月16日，《支付机构网络支付业务管理办法》草案征求意见稿被曝光，拟要求个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元。消费方面，个人单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元。
3月17日下午，央行条法司在京召集腾讯、阿里、百度、宜信等公司举行会议，讨论关于互联网金融的监管。
3月18日，央行调查统计司司长盛松成撰文指出，余额宝等货币市场基金投资的银行存款应受存款准备金管理。
3月19日下午，央行副行长刘士余召集互联网公司、专家组织座谈。
文章来源：银行分食P2P托管 第三方支付机构还会“有戏”吗？
自中信银行
副行长苏国新月份向市场宣言不愿再做安静的美男子将为宜信做资金结算监督账户后招商银行
等股份制银行次第为机构开设资金托管账户
这是一个新兴的市场虽然目前PP资金规模只是千亿级别多位人士预计三年内规模将超过万亿元在商业银行进入之前PP资金托管一直是汇付天下和易宝支付的势力范围然而在商业银行的攻势下第三方支付机构还会有戏吗？
已将账户托管在银行的你我贷等平台方面表示大概月份新系统将上线资金交易通道将全部切换至银行渠道第三方支付渠道将逐渐更换如此将保证客户资金更安全而体验不会产生影响
银行次第入场
在PP资金托管领域银行已经撕下了一个口子
月日宣布与PPmoney就交易资金对接风险准备金计划等达成合作意向而在此前两天推出网络交易平台资金托管系统积木盒子人人贷民生易贷等PP公司成为该系统首批用户则在月日与你我贷签署了资金委托管理协议
更早开展与PP合作的要数银行其月日与宜信签署战略合作协议双方将在资金结算监督大数据金融领域等多个领域展开合作并打造资金结算监督创新模式宜信CEO唐宁预计年宜信在中信银行的新增托管资金将达数百亿元双方联手打造的资金结算监督模式具有很强的可复制性中信银行可以迅速为其他PP平台开展资金监管
银行在互联网金融平台资金托管领域已显得颇为咄咄逼人然而其并非这块领域的吃螃蟹者
事情脉络要回到年年初彼时汇付天下开创国内首个第三方PP托管账户体系后来一发不可收拾至今已为家提供资金托管服务在同年年末易宝支付也推出PP资金托管账户服务至今已为超过家平台提供资金账户托管服务
据网贷之家数据显示截至月底全国网贷行业正常运营平台共计家据汇付天下和易宝支付方面透露目前其托管的平台中尚无一家无法正常运营因此这两家公司在网贷平台托管市场占有率高达%
长期以来银行并未重视网贷平台的资金托管业务虽然此前已有数家网贷平台宣称资金账户托管在银行但金信网首席运营官安丹方表示大部分情况下银行只托不管仅托管平台风险准备金而非全部借贷资金一旦平台投资人遇到兑付风险时银行只会动用PP平台被托管的准备金进行赔付不对资金划转和可能的归属权争议负责
随着PP业务规模迅速发展一方面市场有资金托管的要求一方面监管机构积极推动银行介入该领域银行是时候把先前放弃的市场重新抢过来了
中国人民银行支付结算司副司长樊爽文月日曾表示目前来看第三方支付和PP都是风险比较大的行业在追求彼此业务合作的同时行业之间会产生的风险传导值得监管机构关注在PP托管人的选择上我个人观点是不能选择第三方支付机构主要是要防止这两类企业的风险传递因为现在PP事件不断在发生一旦这类企业交易资金由支付机构来托管明显就会产生这种风险的外溢如果风险外溢到第三方支付机构其正常经营活动也一定会受到很大影响这两种风险的叠加破坏力将会成倍放大尽管现在尚无发生第三方支付机构出现经营上的危机或者倒闭但以目前支付市场竞争的激烈程度来看这种概率还是存在的甚至在某种程度上这种概率还不小樊爽文表示商业银行风险管理能力较强抗风险能力也比较强更适合作为资金的托管人当然如果一旦只允许PP企业和银行做资金托管的业务的话可能会对现在一些支付机构已经和PP开展的业务会有比较大的影响
业协会副秘书长张亮表示部分开展资金托管业务的非银行机构暂未取得相应托管资质在风险管控业务流程和系统效率上存在一定缺陷可能会导致风险传递和风险溢价商业银行依照《商业银行托管业务指引》第三条规定基于法律规定和合同约定履行资产保管职责为互联网金融机构办理资金清算及其它约定的服务并收取相关费用的行为而目前法律对第三方支付参与企业资金托管尚无明确法律规定大成律师事务所肖飒律师称
据多位银行人士透露已有多家股份制银行正在与PP合作研发资金托管系统资金托管部不愿放弃这块新兴市场随着商业银行开展PP托管业务的逐步展开同质化竞争必然导致利润下降银行占领互联网金融业界高地应当研发托管增值服务让金融消费者更放心更安心肖飒称
竞合抑或被弃
经过长达数月的共同开发目前产品已经进入内测阶段估计月将上线积木盒子人士表示届时积木盒子的交易资金通道将全部切换至民生银行你我贷方面也表示与研发测试半年多时间预计月将上线新系统
据了解如果网贷平台运用第三方支付公司的托管渠道平台借款人交易记录都在第三方支付系统内按照现在的模式一家平台只能固定一家第三方支付公司一旦出现系统问题PP平台的业务就必须暂停而业务暂停将给平台及用户带来损失把PP用户信息交给第三方支付我们普遍担心第三方支付如何做好内部自己的风控？第三方支付如何保证自己以后只做裁判员不做运动员？安丹方认为目前已经有第三方支付获得大量PP平台数据的同时业务开始涉足财富管理和PP同业这扰乱了市场秩序也存在不公平竞争
当然PP平台放弃第三方支付机构而选择银行还有很大原因是希望借助于银行为平台增信你我贷创始人严定贵说目前PP的发展需要国家在监管政策及自律要求上进行政策的落地你我贷主动寻求与招商银行做资金监督的合作希望能够达到银监会此前对PP行业的监管要求并能更好的提升你我贷的内部管理和风险管控提高你我贷的品牌公信力及公司的治理水平
实际上银行为PP平台提供的不仅是支付结算资金托管还有诸如资产推荐综合授信等服务而这正是第三方支付机构所欠缺的
虽然银行从事资金托管业务受法律保护和约束暂无法律明确规定第三方支付是否可以参与企业资金托管但肖飒认为商业银行为PP等互联网金融机构做资金托管应当防止成为某些不良企业的背书影响金融消费者的判断从而给自身带来不必要的麻烦
一位股份制银行人士透露纳入银行托管的平台需要经过更为严格的审核虽然监管层在很多公开场合对于资金托管都阐述了一些监管思路但是细则尚未出台未来一段时间将是银行与第三方支付机构共同为互联网金融机构做资金托管的阶段从目前与银行合作的网贷平台看都是综合排名靠前的机构
虽然有些PP平台也和商业银行签署了包括资金托管在内的战略合作协议但迄今为止真正落地和实际效果还有待时间检验安丹方建议监管层应尽快制定资金托管行业规范由法律规定配套托管机构银行或第三方支付的配合义务和服务内容明确托管义务和相关责任融CEO叶大清认为监管细则可能将在月两会前后颁布或会进一步为PP资金托管业务指明方向
我们做的账户托管是基于互联网金融目前是PP后面还会有其他的可能都会做金融类的账户托管汇付天下副总裁邹雯说然而在与汇付天下合作一年半之后的积木盒子正将资金托管从汇付天下转移到民生银行并表示资金交易通道也将全部切换至银行渠道积木盒子之前是之后仍然是汇付天下PP托管账户的合作伙伴将持续与汇付天下保持良好的合作汇付数据总裁汇付天下高级副总裁穆海洁说
邹雯认为银行与第三方支付在PP资金托管方面是竞合关系第三方支付为平台提供账户管理功能而资金是落地在具体的银行如果将来监管层一定要银行来做监管第三方支付会与银行进行合作做好账户的管理体系支付功能银行最缺乏的是时代基因易宝支付CEO唐彬对PP资金托管颇有信心现有的银行体制及其对互联网的理解业务中心能满足快速发展新模式频出的PP行业的多样性需求吗？如果银行能做到那第三方支付行业就没有存在的空间
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