申请房贷时银行查什么 哪几类人容易遭拒（4）
个人信用资质较差者银行拒贷
除了上述两类&特殊&人群外，在符合贷款条件的借款人中遭到银行&拒签&最多情况的就是个人信用资质较差者。在央行的个人征信数据库日趋完善之后，全国范围内任何一家银行都能随时查阅到借款人的个人资料，名下是否有房贷、车贷、消费贷款、还款记录等，甚至连借款人工作单位、联系方式、身份证件等也都是一览无疑。银行根据征信数据库里的借款人信息，来判定其是否符合申请贷款的资格。
银行人士提醒，在其实际成交的个案中，有的借款人不注意平时个人信用记录，比如信用卡逾期高达100多次，名下有多套房贷、车贷的贷款尚未还清，这样的借款人在申请贷款时银行肯定是要说&不&的。所以借款人平时一定要注意个人信用的&正面&累积，保护好个人的&第二张身份证&。
责任编辑：木风&
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记者昨日（1月6日）自人民银行青岛市中心支行获悉，截至2014年年底，人民银行青岛市中心支行企业征信系统收录企业11万户，个人征信系统收录自然人579万个。人民银行青岛市中心支行还在全国率先借助征信渠道建立“银企融资对接平台”，打造永不落幕的银企对接会，力促银行支持小微企业。
　　青岛日报/青报网讯 记者昨日（1月6日）自人民银行青岛市中心支行获悉，截至2014年年底，人民银行青岛市中心支行企业征信系统收录企业11万户，个人征信系统收录自然人579万个。
　　2014年，人民银行青岛市中心支行全辖各征信服务窗口共办理各类业务21万笔，这也意味着征信系统不仅限于银行授信审查时查询使用，许多部门在行政管理、行业信用管理以及部分行业、单位的准入方面广泛应用。
　　人民银行青岛中心支行相关负责人表示，个人征信报告除办房贷、办信用卡要用之外，招聘求职、租房子甚至签证出国多个领域都可能有重要作用。“银行和民间借贷机构常常将个人信用报告作为核查借款人信誉及偿还能力的参考之一，有了良好的信用记录就能顺利地申请房贷。”
　　记者从多家商业银行了解到，目前按揭贷款没有到期还款、信用卡透支没有按期还款、贷款利率上调后仍然按原金额还款，导致还款金额不足，还有部分法院采取的经济类的判决多种情况都可能会导致个人信用污点。
　　据悉，目前人民银行征信系统个人信息包括三部分：一是个人基本信息，包括个人的身份、职业和居住地址信息等；二是银行信贷交易信息，主要反映个人对商业银行的履约能力和履约意愿。包括个人贷款、信用卡、准贷记卡等信息；三是非银行信用信息，即个人征信系统从其他部门采集的、可以反映个人收入缴欠费或其他资产状况的信息，包括行政处罚信息、法院强制执行信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息等。
　　人民银行青岛市中心支行还在全国率先借助征信渠道建立“银企融资对接平台”，打造永不落幕的银企对接会，力促银行支持小微企业。
　　央行开启 征信市场化闸门
　　1月5日，中国人民银行在其官网上发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司（属阿里蚂蚁金融服务集团旗下）、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。这意味着，上述八家公司或将成为首批获得个人征信业务经营资格的个人征信商业机构，个人征信市场化闸门正式开启。
　　征信系统已成为中国重要的金融基础设施之一，在提高信贷效率、防范信贷风险、提高社会信用意识等方面发挥了重要作用。目前包括青岛在内的全国各个城市提供征信服务的只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。
　　互联网金融快速发展，使得征信体系建设迫在眉睫，同时个人征信市场大蛋糕也吸引各路企业趋之若鹜。券商测算，中国征信市场发展成熟后，仅个人征信业务就能达到1000亿元规模，远超目前不到20亿元的体量。
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初审编辑：余梁
责任编辑：张艳
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来源：360新闻
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||||||||||||商业银行使用个人信用信息基础数据库典型案例
&&& 个人信用信息基础数据库（以下简称“个人征信系统”）正式运行后，受到商业银行的热烈欢迎和社会各界的高度关注。目前，各商业银行已建立了依托该系统的信用风险审查制度，将查询申请人信用报告作为信贷审查的固定程序。个人征信系统在提高审贷效率，方便广大群众借贷，防止不良贷款，防止个人过度负债，以及根据信用风险确定利率水平方面开始发挥作用。根据商业银行反映的情况，现整理出商业银行使用个人征信系统的部分典型案例，供参考。
&&& 一、帮助商业银行简化审批流程、缩短审批时间
&&& 案例：工商银行某分行在审查1笔120万元的个人经营性贷款时，查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有1笔23万元的贷款，还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出放贷决定，贷款额度确定为100万元。使用个人征信系统使原来需1个多月的贷款时间缩短为2个星期。
&&& 二、帮助商业银行做出灵活的贷款决策
&&& 案例：某客户向中国银行某分行申请个人住房按揭贷款，该行查询个人征信系统发现，该借款人过去在其他银行办理的1笔贷款曾经出现过逾期（指到约定还款时间而借款人未能及时还款，下同）半年的情况，鉴于该客户个人经济状况良好且已将该贷款结清，该行同意发放该借款人的住房按揭贷款，但是提高了首付款的比例。该客户表示非常后悔自己过去的失信行为，提高了还款的自觉性，再没有出现过不良信用记录。
&&& 三、帮助商业银行了解客户在异地、他行的借款以及还款记录，客观判断客户的还款能力或还款意愿，规避潜在风险
&&& 案例：某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额11万元的住房贷款1笔。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有一定经济实力。查询个人征信系统发现，该客户在其他银行办理的1笔汽车消费贷款已形成不良贷款，余额为7万元。该行判定该客户恶意拖欠贷款意图明显，信誉较差，故拒绝了其贷款申请。
&&& 四、帮助商业银行全面了解客户及其家庭的总体负债情况，客观评价客户的还款能力，规避潜在风险
&&& 案例：某客户，月家庭综合收入2万余元，2005年11月向上海浦发银行某分行申请10年期个人住房贷款40万元。查询个人征信系统，该行发现该客户已有2笔个人住房贷款50余万元，月还款金额6000元。经过细致调查，该客户贷款用途确系购买自用住房，同时欲将原有住房赠予父母居住。考虑到相关房贷政策及合理控制风险的需要，该行最终同意发放个人贷款28万元，贷款利率执行基准利率，不下浮。
&&& 五、帮助商业银行核实借款人真实身份，防范恶意骗贷情况的发生
&&& 案例：某房地产开发商一次性向广东发展银行某分行上报客户按揭贷款申请10笔，从申请资料上看这10个客户的工作单位各不相同，打电话核实也没有发现问题。但该行查询个人征信系统发现，这10位借款人所在工作单位都是该开发商。经再次核实，证明这是开发商为了融资而虚报的一批假按揭。该行果断拒绝了这批贷款申请。
&&& 六、帮助商业银行回收逾期贷款
&&& 案例：某客户曾在重庆市商业银行某支行办理个人消费贷款15万元，但该笔贷款累计出现27次逾期未还的记录，已进入该银行的不良贷款名单。2005年，该客户准备向另一银行申请个人贷款时，得知个人征信系统已开通，因而立即将原拖欠的贷款全部结清。
七、帮助商业银行了解借款人为他人担保情况，全面审查潜在负债风险，合理做出贷款决策
案例：某客户向建设银行某分行申请个人贷款8万元，贷款期限5年，家庭收入月均3400元，初步符合该行贷款条件。该行查询个人征信系统发现，申请人同时为他人担保1年期贷款5万元，一旦承担担保责任，将影响其按时偿还每月还款。因存在着潜在的风险，该行拒决放贷。
&&& 八、帮助商业银行防范中小企业信贷风险
&&& 案例：2005年9月，某公司股东以其房产作抵押向工商银行某分行申请中小企业贷款200万元。该行考虑到小企业多为私人公司，股东个人的信用状况将直接影响到企业信用，于是通过个人征信系统查询该公司股东个人信用情况，结果显示该公司1名股东在2家银行都有个人住房贷款，且存在12次逾期记录；申请人2005年4月的借款，也出现4次逾期记录。经过核实和讨论，该行最终做出拒贷决定。
九、帮助借款人防范信用盗用风险，增强维护自己信用的意识
&&& 案例：2005年11月，某客户向上海浦发银行某分行申请1笔4万元的车位贷款。该行通过查询个人征信系统发现，该客户1笔住房按揭贷款有连续6期的逾期记录，于是决定拒绝这笔贷款申请，并向该客户说明了具体原因。该客户当场就提出异议，并解释说：他曾担任高层管理人员的某公司为其购置了1套住房，该公司承诺每月负责还款，房子在其服务期满后归其所有。但该客户在服务期间离开了该公司，也退出了房子，但该公司每月仍然以他的名义还款。针对银行提出的问题，他与原公司进行了交涉，该行也做了许多配合工作，最终公司答应以后按月及时还款，并对逾期记录产生的后果承担责任。该客户表示非常感谢个人征信系统揭示了原公司以他的名义进行的贷款，使他能及时采取补救措施，并且给他上了一堂生动的信用教育课。
个人征信系统建设在提高大学生信用意识、促进国家助学贷款政策实施方面的案例
&&& 编者按：国家助学贷款是国家对高校经济困难学生的一种资助，也是商业银行发放的一种信用贷款。人民银行个人信用信息基础数据库（以下简称个人征信系统）正式运行后，为每一位贷款学生建立了信用档案，如实记录学生的借、还款等信息，通过制度约束提高了广大学生的信用意识，促使其诚实守信、按约还贷；通过制度创新帮助商业银行更有效地防范国家助学贷款业务中的信用风险，保障了国家助学贷款政策的顺利实施。
&&& 一、第一类案例：征信宣传提高学生的信用意识。
&&& 1、中行某分行在个人征信系统正式运行后，到某大学进行了多次大规模的个人征信知识宣传活动。通过对个人征信系统运行前后毕业学生还款情况的比较，发现2006届毕业生在离校后1个月内将联系函寄到中行的比例达到34%，是2005届毕业生在毕业后一年内将联系函寄到中行比例的2倍；2006届毕业生首次还款日按时还款的比例为68.8%，是2005届毕业生还款比例的1.6倍。另外，2006届毕业生主动打电话到银行询问贷款偿还情况的人数明显超过以前的毕业生。
&&& 2、学生张某在交行申请了一笔国家助学贷款，即将毕业进入还款期。他从相关报道中得知贷款违约情况将记录在个人征信系统中，对其以后的工作和生活会产生影响。该学生意识到个人信用记录的重要性，为避免毕业后因疏忽等原因出现不良信用记录，主动打电话联系贷款行，商议还贷计划。该学生还向其他贷款学生宣传个人征信知识，提醒他们按约还贷，以免造成逾期留下不良信用记录，影响以后的工作和生活。
&&& 3、学生贾某于2004年在中行某支行申请了一笔6000元的国家助学贷款。该学生于2005年毕业。毕业前夕，中行到该生就读大学进行了个人征信知识的宣传，使该生了解到个人信用记录的重要性。该生毕业后工作虽不理想，但为避免出现不良信用记录，仍坚持拿出一半的工资还款。
&&& 第二类案例：征信系统发挥威慑功能，督促有能力还贷而不还者，主动还贷。
&&& 1、2000年12月，学生梁某在工行某支行办理了一笔1.17万元的国家助学贷款，首次还款日日。该学生毕业后一直没与工行联系，也未偿还过贷款。截至2004年12月，累计逾期①（见注释）13期。2006年，梁某得知个人征信系统已全国联网运行后，担心其在征信系统内的助学贷款逾期记录会影响其日后的房贷等信贷活动，于是在2006年1月主动到贷款行一次性还清贷款本息1.25万元。
　　2、工行某客户黄某上大学期间在该行贷了一笔金额为8800元的国家助学贷款，至今未还。近日，该客户收到贷款行发出的催收函，函中明确告知其违约情况已被记录到个人征信系统，将对其今后的借贷活动和经济生活产生一定影响。得知此消息后，黄某意识到按约还款的重要性，立即联系贷款行补齐了欠款，并表示保证今后将按约还贷。
　　3、2002年，学生王某在中行某支行申请了一笔1.5万元的国家助学贷款。2004年毕业后一直拖欠贷款，对该支行的多次催收及法律诉讼置之不理。近日，王某由于工作关系需要申办信用卡。在办卡过程中，王某了解到个人征信系统记录了自己助学贷款的违约情况，并得知自己的拖欠行为不仅会影响信用卡的审批，还可能对今后的经济生活产生影响，于是主动与贷款行联系，还清了全部的拖欠款项。
&&& 第三类案例：征信系统发挥惩戒功能，迫使有能力还贷而不还者，被迫还贷。
&&& 1、工行客户胡某大学毕业进入国家助学贷款还款期后，不仅未履行偿还义务，而且杳无音信，致使工行对逾期的3347.95元本息无法进行正常催收。2006年8月，该客户突然主动与贷款行联系，要求归还全部贷款。经了解，该客户在另一城市办理住房按揭贷款时，因信用报告中有拖欠国家助学贷款的违约记录而遭拒。在此情况下，该客户不得不还清了拖欠的国家助学贷款。
&&& 2、学生李某在大学期间申请了国家助学贷款1.2万元。2005年5月，该客户在另一城市向工行申请12万元的住房按揭贷款。该行通过查询个人征信系统，发现该客户在大学时申请的国家助学贷款尚有6000多元未还，存在违约记录。该行向该客户告知了他的信用记录，并积极向他宣传国家助学贷款政策和个人征信系统作用，该客户得知情况后后悔不已，积极配合贷款行偿还了原积欠的国家助学贷款。
&&& 3、客户何某向工行某分行申请1笔期限10年、金额11万元的住房贷款。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有一定的经济实力。该行查询个人征信系统，发现该客户在交行办理的1笔国家助学贷款尚有3500元余额未还，且逾期时间较长，表现出较明显的恶意拖欠国家助学贷款的意图。该行随即拒绝了其贷款申请。何某得知情况后，后悔不已，不仅还清了欠交行的国家助学贷款，还保证今后不会存侥幸心理，故意拖欠贷款不还。
　　4、2005年11月，客户刘某向交行某分行申请个人住房贷款50万元。经审查，申请人本身无贷款且收入稳定，具备一定还款能力。但是，通过个人征信系统的查询，发现其未婚夫作为本笔贷款的参贷人（所购房产同属两人名下），在交行某分行的一笔国家助学贷款，截至2005年11月，已累计逾期20期。该行判定其未婚夫的个人信誉存在问题，提出拒贷意见。后其未婚夫多次承认自己的错误，并主动还清全部贷款。考虑到其认错态度诚恳，且夫妻二人目前工作、收入情况良好，该行后同意受理，批准放款。
　　5、2004年，客户丁某在中行办理了一笔6000元的国家助学贷款。2005年7月该客户毕业后，认为自己已远离所在学校，新的工作环境中谁也不知道其有过国家助学贷款，父母也已移居，银行联系不到他本人和家人，自己不还国家助学贷款，银行也拿他没办法，于是连续一年没还款也没和贷款行联系。2006年3月，公司准备派其去外地学习培训，丁某前往银行申请办理信用卡，准备在外地学习期间用。当丁某把申请表交到银行后，被告知：因其有拖欠国家助学贷款的记录，银行拒绝为其办理信用卡。丁某大吃一惊，得知个人征信系统已全国联网运行，这才意识到按约还贷的重要性。事后丁某马上与贷款行联系，把拖欠贷款本息全额结清。
&&& 第四类案例：征信系统发挥定位功能，协助贷款银行追踪借款人。
&&& 学生罗某2001年5月至2002年12月在工行某支行累计申请国家助学贷款7，800元，不仅一直拖欠未还，而且音信杳无。银行通过个人征信系统查询到罗某在某城市开立工资卡时留下的最新联系方式，遂打电话催收，并向其宣传征信系统的作用和影响。目前，罗某每季按时偿还到期贷款。
&&& 注：①逾期，指到约定还款时间而借款人未能及时还款。每一“期” 指在分期还款情况下，在约定的还款日期如果借款人未能及时足额偿还当期应还款金额，商业银行一般将其视为逾期一期或逾期一次。
央行发布典型案例解释个人征信系统
&&& 现在，市民去银行办贷款或申请信用卡时，银行都会查询客户的个人信用报告，以确定客户的信用状况是否合格。中国人民银行建设的个人征信系统正式运行后，各家商业银行均建立了依托该系统的信用风险审查制度，把查询申请人信用报告作为信贷审查的固定程序。日前，央行整理发布了个人征信系统应用的部分典型案例，供银行和客户参考。&
&&& 1信用良好 审批时间短&
&&& ●说明：如果个人信用记录一贯良好，再贷款的审批时间会大大缩短。&
&&& 案例：工商银行某分行在审查1笔120万元的个人经营性贷款时，经查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有1笔23万元的贷款，并且还款付息正常。该查询结果与客户本人的声明相符，间接证实了客户的信用度。在综合考虑客户提供的抵押物和还款能力之后，工行做出放贷决定，原来需1个多月的贷款时间缩短为两个星期。&
&&& 2贷款炒房 银行不欢迎&
&& ●说明：对于通过银行按揭买卖多套房产的“炒房”者，商业银行对这种客户新的贷款申请会采取慎重态度。&
&&& 案例：建设银行某分行在审查某客户的个人住房贷款申请时，通过查询个人征信系统发现，该客户及其配偶在其他银行有11笔个人住房贷款，而且都发生在近1年内，总贷款余额约696万元，月还款额共计8.7万多元，与其收入相比，偿还能力明显不足，具有明显的投机倾向，信用风险较高，因此建行拒绝了其申请。&
&&& 3失信老赖 一律挡门外&
&&& ●说明：个人征信系统能使银行掌握客户在异地和他行的借款和还款记录，使失信的“老赖”不管在哪里都借不到钱。&
&&& 案例：某客户到工商银行某分行申请个人综合消费贷款7万元，该行查询个人征信系统发现，该客户除在工行有个人住房按揭贷款24.8万元外，在另一家银行还办理了个人住房按揭贷款31.3万元，且已逾期15次、拖欠贷款本金4.41万元，拖欠时间超过180天。鉴于该客户存在如此严重的不良记录，工行拒绝发放贷款。&
&&& 4负担较重 贷款可缩水&
&&& ●说明：虽然客户没有不良信用记录，但如果银行觉得客户的负担太重，信用风险较高，即使客户的经济状况良好，银行也会对其新的贷款要求打折扣，或是拒绝贷款。&
&&& 案例：某客户向上海浦发银行某分行申请住房按揭贷款，成数为六成。浦发行查询个人征信系统后发现，申请人虽无贷款记录，但是其配偶有多笔住房贷款记录，贷款余额达140万元，虽然申请人夫妇双方的职业较为稳定且收入较高，但浦发行还是决定将其贷款成数降为五成。&
[征信案例]个人征信系统典型案例分析及防范不良记录提示
&&& 个人征信系统典型案例分析及防范不良记录提示
&&& 2006年1月全国统一的个人征信系统正式运行以来，金融机构在办理个人信贷业务过程中，均把查询个人的信用记录作为贷前审批的条件。随着人民银行个人征信系统建设不断推进，个人信用报告应用的领域将会越来越广泛，不仅在银行信贷方面，还将涉及到个人求职、创业等许多方面。现代社会中的个人信用记录已成为人们的第二张身份证，与人们的工作和生活紧密相连，然而，由于我国的征信业刚刚起步，人们对征信理解不深，防范信用危机的意识不强，不经意间在个人信用报告中留下信用污点，结果使自己贷款等经济行为受到影响，给自己造成不必要的损失。
&&& 一、典型实例剖析
&&& 实例一：2007年3月，江苏省大丰市某金融机构周先生在该市农行申请办理贷记卡时，因个人征信系统反映其有29次不良信用记录遭封杀。2003年6月，周先生以其个人信用为其内弟向市中行申请个人住房按揭贷款4万元，并约定由其内弟每月按时还款，由于周先生本人疏忽督促,加之其内弟对还款及时性不够重视，多次发生逾期还款现象，因此累及周先生染上“信用污点”。根据国际惯例，信用“档案”负面记录保存7年，破产记录保存10年，查询记录将保存2年。这一疏忽将导致王先生在今后多年将无法获取任何一家银行贷款，目前最让周先生担心的是他急将要办理的住房公积金贷款是否会受牵连，如果住房公积金贷款也无法取得，将使他多年的购房梦化为乌有。
&&& 实例二：2007年4月，江苏省大丰市政府机关李先生在该市中行为其同事办理贷款提供担保，该银行从个人征信系统中发现李先生有3次不良信用记录，要求贷款人更换担保人。李先生平时非常重视自己的个人信用，根本不相信自己会有“信用污点”，经了解得知2006年1月李先生购买商品房时申请了23万元的住房按揭贷款，但按月还款期间，由于银行加息他没有及时补足利息差额，引起了他连续2次欠息，还有1次不良记录是由于自己出差在外延误一周还款引起的。&
&&& 实例三：江苏省大丰市某企业张女士反映，2004年他在该市工行申请了个人住房按揭贷款，为了方便还款，她委托市工行按月从代发工资本上直接扣收贷款本息。2007年3月，张女士向合作银行申请创业贷款10万元，银行因查询到她有10多次不良信用记录，而将她的贷款利率在原利率基础上上浮了15%，造成她近仟元的利息损失。经查实，这10多次不良信用记录都是由于单位工资上账不及时造成的。张女士始终认为该记录不能代表她的信用尺度，她不应为此信用买单，但是不良记录已经形成无法改变事实。
&&& 实例四：江苏省大丰市裕华镇高先生长年从事农副产品收购贩运工作，2007年4月，由于组织收购蒜苗急需部分资金，高先生向该市中行申请个人信用贷款30万元，经银行查询，高先生的个人信用报告中有1次“信用污点”，该不良记录是由于高先生曾经有一笔10万元的贷款连续逾期90天造成的，银行界定为恶意透支，高先生的贷款申请被拒之门外。尽管他请该行当副行长的同学帮忙也无能为力，因组织资金不到位，蒜苗价格上涨造成他直接经济损失近万元。
&&& 二、防范发生个人不良信用记录的提示
&&& 从上述实例可以看出，无论是个人主观因素还是客观因素形成的不良记录都会给自己带来不便和麻烦，甚至损失。因此，提醒人们关注个人信用记录，守护个人信用，用自己长期的实际行动打造良好的个人“信用名片”。
&&& 城乡居民个人――加强信用意识。建立良好的信用记录是一个日积月累的过程，需要在平时的社会经济活动中遵守诚实守信的原则，信守合同，按时履约。人的思想指导决定人的行为，有了信用观念才会有信用行为，如果思想上高度重视信用，就不会发生逾期还款现象，更不可能出现把个人信用转借给别人，使自己的信用状况失去自我保护和控制。如果一旦发生不良记录，应尽快将欠款付清并甑别主客观原因主动与银行联系，争取在个人信用档案中发表个人声明，消除负面影响。
&&& 银行业金融机构――加强服务意识。金融服务涉及方方面面，银行应创新服务内容，把个人信用提示纳入对客户的服务范畴。对易产生不良信用的因素及早发现、及早提示、及早解决，如上述例中的加息、工资迟发等现象，如果及时督促客户将钱款补上就完全可以避免不良记录的发生。
&&& 征信管理机构――加强宣传意识。尽管近年来各地人民银行通过各种方式开展多种形式的征信知识宣传，但是征信知识的社会普及率还很低，除了目前在银行申请个人消费贷款和申办信用卡的的一族涉及到个人信用记录外，其余人们还不完全理解信用报告对自己未来生活的影响，尤其是在广大农村地区。因此，扩大征信宣传覆盖面，建立征信宣传长效机制已是当务之急，征信宣传仅仅依靠人民银行力量势单力薄，应充分调动全社会力量共同参与，让征信宣传变成全社会的公共职责，高效提高人们征信认知度。
&&& 政府部门――加强协调推动意识。由于我国信用信息商业化、社会化的法律环境和市场条件还不成熟，单靠征信专业机构难以开展征信业务。在此情况下，政府要主动充当“第一推动力”，加强组织领导和统筹协调，打破信用信息的屏蔽和垄断，积极引导工商、税务、司法等各部门充分认识加入个人征信体系的重要性和必要性。进一步完善失信惩戒机制，扩大个人征信系统应用范围，让正面信用积累成为扩大信用交易的动力，负面信息传播成为约束失信人的振慑力，促进我国征信业健康、持续发展。
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提要：近日，个人信用查询平台正式上线，包括湖南省在内的9省市居民上网就能查询本人的信用状况。市民的个人信用是银行是否通过市民房贷申请的重要依据，目前大部分银行对信用卡、房贷等两年内连续三次、累计六次逾期还款的视为有不良记录。有了网上查询平台后，准备购房的朋友在申请房贷前最好先查询一下，以免因自己在不知情下造成不良信用记录，房贷申请遭到银行拒绝而带来不必要的损失。
&&近日，个人信用查询平台正式上线，包括湖南省在内的9省市居民上网就能查询本人的信用状况。市民的个人信用是银行是否通过市民房贷申请的重要依据，目前大部分银行对信用卡、房贷等两年内连续三次、累计六次逾期还款的视为有不良记录。有了网上查询平台后，准备购房的朋友在申请房贷前最好先查询一下，以免因自己在不知情下造成不良信用记录，房贷申请遭到银行拒绝而带来不必要的损失。
&&规则：个人信用记录不良将被银行拒贷
&&调查发现，目前一般的商业银行对个人信用都以逾期还款6次或以上，来作为个人是否有不良信用记录的节点。如工商银行对个人消费贷款最近24个月内&当前逾期期数六次或以上的将不给予贷款。建设银行规定分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期(含)或累计6期(含)以上的，不给予贷款等。
&&银行业人士表示，&对于征信系统的不良记录，每家银行有不同的测评标准。最后根据信用评分区间，决定是否发放贷款。因此，即使相同的征信不良记录，在&不同银行可能出现不同的处理结果。&该银行人士表示，除了每家银行的评分标准不同，不同时期银行的流动性充裕与否，也会影响到最终的处理结果。
&&对商业贷款，银行会有一定的处理空间，但对公积金贷款，则有明确的规定：即凡有6次以上住房贷款不良记录的均不批公积金贷款，其申请将会作退件处理。
&&如果你没有一次性付款的能力，打算按揭购房，那么无论是购买一手房或者是二手房，在看好房下定金前，最好先查查自己的个人信用记录，以免因自己在不知情的情况下造成银行不良记录，出现个人信用污点而遭到银行拒贷。贷款不成既损失了定金，又买不来房子。
&&案例：不按时还房贷成信用污点，二套房贷险遭拒
&&蒋小姐去年小房换大房，购入了第二套房，不过由于自己平时对第一套房的还贷日期不够重视，进入公积金贷款黑名单，做不了公积金贷款，最后只能&挨贵息&做商业贷款，至今她仍后悔不已。陈小姐购房比较早，第一套房每月房贷只有2000多元，对家庭收入有近两万元的她来说，并不算多。不过她对准时还款不够重视，每月5日还款，有时候6日她才将现金存入银行账户中。
&&在二次购房贷款时，由于国家规定要对二套房贷利率上浮，虽然同样都是在基准利率基础上上浮10%，但公积金贷款的利率要比商业贷款利率低很多。因此陈小姐毫不犹豫和先生两人联名申请了公积金贷款。意想不到的是，先生的公积金贷款通过了，但她却被拒贷了。原因就是她被查出在最近24个月内有超过6次房贷逾期还款记录。
&&&按揭公司告诉我贷款被公积金中心拒绝了，我开始还觉得有点难以置信，但最终看到自己的信用报告时也觉得无可奈何。&陈小姐说，原来计划好贷款80万元的，但由于自己的公积金贷款被拒，先生一人就只能贷到50万元。房子已经下定不能退，30万的窟窿怎么填？最后按揭公司帮陈小姐找贷款额度相对充裕的商业银行申请贷款，银行在审查了陈小姐的信用记录后，认为陈小姐并不是故意拖欠，并且每次都是逾期一两天，情况不算严重，并且陈小姐的贷款金额不大，最终通过了她的贷款申请。
&&支招：有信用污点又着急贷款的可尝试去中小银行申请
&&据了解，如果是非本人原因产生的个人征信系统上的不良记录，个人可以与产生不良记录的银行协商，未果的可继续向中国人民银行征信中心提出申诉。&其实&大多数的信用不良记录都是个人原因产生的，因此实际操作还是比较难，而且流程很长，需要层层报批。&一位银行工作人员表示。如果着急贷款的，尽量试试不同&的银行，每个银行的信用评分标准不一样，或许中小银行有一定的斡旋余地。&
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