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这个抓手叫“消费金融”
来自：资信客&&时间： 13:19:56.0
假如您是一位刚毕业的大学生，您想购买一款价值5000元的电子产品，但是您手头一时没有这么多钱，或者您不想一次性拿出这么多钱，除了信用卡消费外，您还有什么办法买到这款产品吗？
现在，消费金融公司就能够帮助你解决这个问题！消费金融公司，根据银监会的定义，是指经中国银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。日，中国银监会正式发布《消费金融公司试点管理办法》，启动消费金融公司试点审批工作。随后不久，四川锦程消费金融有限责任公司北银消费金融有限公司中银消费金融有限公司捷信消费金融有限公司相继成立。试点时间为3年，成功后再进行推广。
今年3月1日正值四川锦程北银消费成立3周年纪念日。近日，北京银行公告称，旗下全资子公司北银消费金融公司正在筹划引入境外战略投资者。消费金融公司再次引起了各界的关注。记者就当前国内消费金融公司的现状进行了一番调查。
消费者：便捷迅速的“小额贷款”
记者以如何通过消费金融公司购买一个iPad为由联系了中银消费。
中银消费在上海市卢湾区东方商厦服务点的工作人员告诉记者，只要申请中银消费的新易贷卡就可以实现了。新易贷卡既可在中银消费金融服务点现场申请，也可在中银消费的官网在线申请，还可在有合作关系的特约商户处申请。申请的门槛不高，年龄在20岁至60岁之间，在上海市有固定工作，有稳定收入，无收入门槛，无恶意不良信用记录的人都可以申请。
“审批的速度很快，一个小时左右审批结果就会出来。我们会根据您所提交的材料和我们所掌握的信息，综合评定您的情况，如果符合我们的要求就会给您一个贷款额度。申请成功后，我们还会给您配发一张新易贷卡和中行借记卡。”该工作人员称。
“这两张卡有什么区别呢？”
“新易贷卡是张小额贷款卡，在核准的额度内您可以在银联商户自由刷卡消费。中行借记卡主要是用来偿还借款的，另外如果您申请现金贷款，您所贷的钱也是存入这张借记卡的。”
在交谈中，记者还了解到，由于不能公众存款，融资渠道来源于商业银行，“新易贷”产品比银行同期贷款利率略高。一为特约商户消费贷款，
一为现金贷款。前者主要为消费者通过申请从消费金融公司那里得到一定的贷款额度，可以在消费金融公司的合作商户那里刷卡消费，这一部分钱是无法变现的。至于后者，则是消费金融公司直接向客户发放现金贷款。
与其他类型的贷款相比，消费金融公司发放的贷款最鲜明的特点就是无抵押无担保，也就是信用贷款。“信用贷款的高风险是显而易见的，所以这类贷款的额度大多不高。”中银消费的有关负责人告诉记者，《管理办法》中就规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的额度不得超过借款人月收入的5倍。
消费金融公司提供的贷款的另一个特点是主要针对中低收入人群。在北银消费金融驻大中电器牛街店的服务点，客服人员就告诉记者，到这里来办理消费贷款业务的主要以刚参加工作不久的低收入的年轻人群为主，偶尔还有一部分退休的老年人也来办理消费贷款。而中银消费的工作人员则称：“我们做的这种业务类似于小额贷款，高收入群体对这一块需求不大；而中低收入群体，尤其是刚参加工作的年轻人，直接向银行贷款比较难，申请信用卡不够门槛或信用额度较低，我们主要是在开拓这一块的客户。”和工作人员交谈的一会儿时间里记者就不时看到有一些年轻人前来咨询问题。
由于属于信用贷款，金额小，主要面对中低收入群体，这类贷款的另一个特点就是审批流程快。据中银消费的董事总经理卢伟介绍，现场审批一个小时就能办下来，最快的6分钟就能办妥。
目前国内惟一的一家外资控股消费金融公司捷信发布的一份报告显示，18至30岁的年轻人为消费主力人群，稳占其自身客户构成比例的80%，其中20至24岁客户占至50%左右。这表明年轻人更愿意尝试并接受消费金融类的消费模式。更具体一些来看，报告还表明，捷信中国70%~80%的客户收入介于元，第二类主流群体为元。捷信认为，在可期的将来，年轻人必将逐渐成为社会主要消费群体之一，今日艰难营造的信贷氛围将有利于形成良好诚信的消费习惯。
特约商户：实现共赢
其实，不单普通消费者能从消费金融这种模式中获益，和消费金融公司合作的特约商户也能从中得到不少好处。上海格林威汽车销售有限公司与记者的一席谈话就道出了不少与消费金融公司合作的商户的心声。
上海格林威是中银消费的特约商户之一，它是长安福特马自达的授权经销商。上海格林威的有关负责人告诉记者，他是开车时在电台广播中听到中银消费金融有限公司的。
“经过初步了解，我发现上海消费金融公司的新易贷产品很适合推荐给我们公司的购车客户。”他解释说，“现在大家都了解，上海私家车的牌照额度近期都处于5万元左右的高价，同时购车后还要承担相应购置税，保险，新车装潢等，对我们公司的客户群体来说，这是一笔很大的开销。我们的初衷就是想帮助和鼓励我们的购车客户解决上海牌照贵等问题，方便客户在市区道路的出行，同时也可以提高我们公司的占有率，提升福特汽车在上海市场上所占的份额。”
由此，他开始了和中银消费金融公司的接洽与合作。据他介绍，格林威的销售顾问在向客户介绍购车方案的同时，不仅可为客户提供汽车金融解决方案，还能帮助客户提供汽车衍生贷款服务，其中就包括上海车牌综合保险购置税汽车装潢等各种费用在内的中银消费“新易贷”汽车衍生贷。对此，大部分客户都显示出浓厚的兴趣，甚至有第一次了解完“新易贷”这个产品后，当场就申请“新易贷”产品的客户。
对于中银消费所提供的“新易贷”汽车衍生贷带来的便利，他给记者算了一笔账。“假如要购买一辆2011款福特福克斯轿车，新车的净价为11.48万元，消费者除了申请8成的汽车贷款外，另需支付约2.296万元现金，而车辆购置税保险费车牌等其他衍生费用都可使用中银消费金融”新易贷“汽车衍生贷，从而有效减少首付的压力。”他不无得意地说。
此外，“新易贷”提供了3~60个月多种分期还款期限，消费者可根据自身收入灵活选择月供还款额度。如果消费者选择36个月期限的新易贷产品，每月月供总数约为2700元左右，其中年平均利息约520元。
“中银消费提供的产品既帮助客户提早实现了他们的购车梦想，也极大地带动了我们公司的总体销售业绩，对销售的贡献至少在10%以上，确实是一个双赢的好产品！”他如此评价中银消费的“新易贷”汽车衍生贷。
就在记者采访的同时，一位经历记者采访过程的顾客当即表达了想用“新易贷”购买上海市私家车牌的意愿。
“事实上，商家都希望尽量多出售自己的产品和服务。但是商家为了促销想到的更多的是降价打折，善于利用消费金融的特点吸引客户维护客户的意识不强。在实践过程中，发现外资类型的机构对消费金融的接受程度较高，而国内的商家相对弱些。”卢伟认为，国内的商家与企业合理利用消费金融特点，做好客户维系，商家消费者都会从中获益不少的。
消费金融公司：大有潜力
弹指间，消费金融公司试点已将近3年，首批试点的4家消费金融有限公司都取得了不小的成就。
捷信中国提供给本报的数据显示，截至日，捷信消费金融有限公司(下称捷信)经过一整年的试运营，在试点城市贷款额超过1.2亿元。捷信中国通过与国内知名大型连锁店例如苏宁和国美以及天津本地诚信商铺合作，捷信已在天津15个区以及宁河静海河和蓟县三个县，逾550家店铺为普通市民提供消费金融服务。
北银消费金融有限公司截至今年2月底，累计发放贷款6.42亿元，超过去年同期的10倍，是成立当年的23倍多。此外，公司贷款余额约达到5.45亿元，以此计算月均放贷达到2675万元。
中银消费金融的发展较为稳健，3年来开发了两大系统11个产品，截至日，中银消费的贷款余额已达8.33亿元，第一年已实现盈利。
当然，对于消费金融公司来说，最根本的问题还是盈亏。事实上，出于对其他同行这样或那样的考虑，消费金融公司在谈到盈利时都比较低调。一位消费金融公司内部人士告诉记者，从成本-收益来看，消费金融公司属于非银行类金融机构，不像银行可以吸收存款，其贷款本金主要来源于注册资本同业资金或信托，融资成本比银行高，且消费金融公司一般都是初始投资比较大，营销成本高；而另一方面，消费金融公司做的是小笔贷款，仍处于拓展客户发展特约商户的阶段，出现一时的亏损也在情理之中。
尽管目前国内的大部分消费金融公司这两年尚未实现盈利，但是随着公众对消费金融这一信贷模式的逐渐了解和接触，以及消费金融公司自身的努力，消费金融公司未来实现盈利也是非常可能的。
虽然消费金融公司整体尚处于亏损，然而，这并未阻挡市场对这一行业的热情。最近北银消费金融有限公司就宣布引入境外战略投资者。“消费金融公司将来肯定能赚钱。要不为什么我们公司还在亏损，而机构投资者还愿意给我们投资呢？”他告诉记者。
作者：李晓刚来源中国经济导报)
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湖北专员办在京召开中银消费金融有限公司会计信息质量检查情况反馈会议
　　近日，我办中银直属子公司检查组在北京召开中银消费金融有限公司（以下简称中银消费）情况反馈会，针对中银消费金融2011年度会计信息质量检查通报情况听取该公司反馈意见，部监督检查局三处张蓓调研员、龚锐科长出席了会议。
　　听取中银消费情况反馈后，检查组就相关问题进行了说明，并就下一步工作提出了要求。检查组组长汪水文处长指出，检查组在前期检查过程中以事实为依据、以法律法规为准绳，对检查中发现的每一个问题的认定都非常认真、谨慎。中银消费在收到检查组通报材料后，本着实事求是、认真负责的精神进行核实、反馈，提供的反馈报告十分清晰，为进一步研究、沟通、处理有关问题提供了很好的参考。他要求，中银消费根据今天的会议情况对反馈报告做进一步修改，提高引用法规依据的针对性、有效性，并附上完整的文件依据。检查组也将对中银消费反馈的意见逐一学习研究并调整完善通报材料，双方再选择合适时机面对面做进一步沟通。
　　部监督检查局张蓓调研员强调，财政部非常重视对中银集团相关附属公司的此次检查，这次反馈会是为了促进公平、公正，推动检查工作取得发现问题、促进发展的良好效果，希望中银消费能珍惜此次反馈机会，与检查组进行充分沟通交流。
　　中银消费总经理卢伟代表公司对财政部安排此次专题会议表示感谢，他诚恳表示，检查组在沪检查期间，对公司情况进行了深入了解和掌握，并通过定性、定量分析及法规依据引用，指出了公司在会计核算及内部管理中存在的主要问题，提出了有针对性的管理建议，对进一步完善公司各项基础工作、提高整体内部管控水平、促进公司健康稳步发展起到了积极推动作用。公司将根据检查通报及这次会议要求，认真梳理，积极整改。积极配合完成后续工作。
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　　本报记者 李晓刚 邱爱荃　　　　
日，中银消费金融有限公司在上海正式挂牌成立。由中国银行、百联集团以及上海陆家嘴金融发展有限公司共同合资组建，由中国银行控股。成立一年半以来，中银消费金融公司（下称“中银消费”）以消费金融额度为载体，秉承“信用开启美好生活”的理念，面向广大工薪阶层提供透支消费的融资业务，努力创造“方便、快捷”的融资服务体验，与商业合作伙伴一道为客户带来全新的透支消费方式。作为目前国内走在行业前列的消费金融公司，中银消费如何看待消费金融这种模式？对行业的前景怎么看？未来有何规划？近日，中银消费董事、总经理卢伟就以上问题接受了本报记者的专访。　　　　对扩大内需有积极意义　　　　
记 者：消费金融在我国尚属一种全新的消费模式，在您看来，相对于银行传统的借贷模式，消费金融公司有何优势？主要的风险又有哪些？　　
卢 伟：在金融业的划分中，消费金融公司属于专业化融资机构，与银行作为吸收公众存款的综合金融服务机构的定位根本不同。消费金融公司的优势就在于能够根据客户消费融资需求提供专业化服务，在风险容忍度、业务流程、产品设计等方面提供与银行个人贷款不同的服务以满足客户需求。　　
由于能够独立和专业化运作，我们能够建立60分钟内完成整个贷款审批和使用的快速流程，能够将贷款手续进行相当程度的简化，能够提供非常具有灵活性的还款安排以满足客户收入现金流特点。我们的主旨就是为无法获得银行融资支持或感觉银行融资流程过于繁琐的客户提供消费融资支持。　　
公司面临的主要风险与一般金融机构差不多，主要包括客户违约风险、资金流动性风险、操作风险等。　　
记 者：在我国设立消费金融公司，有何积极意义？　　
卢 伟：在国家“保增长，促内需”的背景下，我国消费金融公司作为一项“金融创新”的成果或多或少的肩负着促进消费的责任