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网银十年驶上金融快速路 安全案例大解析
08:12:10　青岛早报
    
“网银”十年驶上金融快速路
十年前，人们对银行的直观印象就是实体营业网点，只要是金融业务，就得去银行的营业网点办理。十年后，人们可以不必知道银行的营业网点在哪，就可以通过上网、电话甚至手机这些“电子银行”随时随地办理金融业务，而不必赶到银行去边排队边抱怨。
随着互联网的进一步发展，电子银行中的网上银行业务以其方便、直观等优点，几乎已经能覆盖传统银行90%以上的业务范围。据一项网上调查显示，网上银行关注份额超过9成，是网民最关注的电子银行类型，可以说，对于绝大多数网民来说，“网银”已经成为“电子银行”的代名词。
自1999年我国推出网上银行以来，经过十年的发展和壮大，今天，网上银行已经成为人们日常生活中不可分割的一部分。
“网银”优势与生俱来
对于“宅”一族杨先生来说，网上银行就是“3A银行”，因为他能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)使用网上银行提供的金融服务。“我感觉网上银行就是网络上的虚拟银行柜台，像网购、基金定投之类十分省事。”杨先生说。而银行理财专家解释说，网上银行就是银行通过互联网技术，向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统金融服务，足不出户安全便捷为用户提供进行多种银行业务。
记者了解到，网上银行吸引杨先生的重要原因就是不必在银行营业网点排长队。他说：“我的工资卡发卡行网点少，以前没开通网上银行时，一到领工资日就得扎堆排队。同时现在网购可以随时下单，不必因银行网点下班而无法购买。”而业内人士表示，网上银行的货币数字化，可以使得客户有效规避现金支取带来的潜在风险；同时网上银行可在家中进行人机办理，能够有效对客户隐私进行保护。
当然网上银行除了让消费者获“利”，银行同样受益匪浅。业内人士表示，网上银行的业务、人工等成本要求也不高，一般网上银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。这样银行可利用“网银”的低成本，最大范围的实现规模经济，吸引更广泛的客户群体。此外由于人机交流，网上银行与传统柜面业务相比提供的服务更标准、更规范，从而避免了因工作人员的业务素质高低、办事效率及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。
正是使得银行和客户“双赢”，才使得网上银行在短短十年间就发展到1.72亿用户。
十年发展瓶颈有待突破
自1999年我国推出网上银行以来，十年之中虽然道路曲折，但总体来看网上银行发展潜力巨大。就如业内人士所说，“网银”十年发展之路就是“起步不晚，发展很快，问题突出，空间很大。”
记者从银行方面了解到，网上银行在银行业务中所占地位越来越重。“网上银行不仅可以巩固和扩大自身的客户群体，更重要的是，可以和传统银行业务相互促进，实现‘两条腿走路’。”业内人士说，“现在有的银行使超过50%的对私业务和约15%的对企业业务实现了非柜台操作。网上个人银行一年完成的业务量，已经接近一家区域性大分行的水平。”
当然网上银行虽然经过了十年的发展，仍然有一些不足。比如对年过四十的刘阿姨来说，网上银行的入门就很难。虽说网上银行直接访问银行网站就行，但是银行为了安全仍然设置了众多验证步骤，初用者需要花一定的时间适应。刘阿姨说：“没有工作人员帮忙，根本就学不会如何使用。”
此外，“网银”的服务内容也有限，网上银行还不能完全提供传统银行的所有服务内容。“一般去银行都能打个凭证，网上银行什么也没有就让人有些担心。”刘阿姨说。
但是相比上面的这些问题，许多不使用“网银”的消费者是因为担心“网银”的安全。近年来连续发生“假冒网站”、“网银大盗”、“木马病毒”等网上银行用户资金被盗案件。可见，安全已经成为网上交易各方最为关心的问题。如果人们对网上银行的安全性存在顾虑，那么网上银行就不能得到健康快速的发展。
安全问题如影随形
虽说网上银行有诸种便捷，但是许多人还是出于安全问题的担忧而不使用该业务。的确，随着科技的发展，金融网络犯罪手法越来越多，令人防不胜防。据银行相关人员介绍，目前银行在安全方面已经采取了各种措施，如安装防火墙、高端信息加密、动态口令卡、短信绑定等。但是所有的金融网络犯罪根源为盗取客户的账号和密码，在银行完善软硬件的同时，用户在使用中也应有所注意。比如，需要妥善保管用户名、密码及个人验证码，避免他人盗用；使用在线银行后或暂离机器时，不要忘记退出在线银行系统；定期查看交易记录，养成及时核对账户交易明细的习惯，随时掌握账户变动情况等等。
记者从银行方面了解到，近年网上银行出现的问题，主要是出现在网上银行使用的客户端，如密码设置太过简单。现在银行方面主要通过证书和动态口令卡来提高网上银行的安全性。工商银行、农业银行等大多数银行是用动态口令卡，其中交通银行、浦发银行、兴业银行、东亚银行等采用的是短信发送动态密码的形式。
为了保障安全，“证书”是大家在申请“网银”时常常听到的词，其实它就是一个具有惟一性的加密文件，在第一次上网注册“网银”时，会提示你进行下载，下载到电脑中后，就相当于给了你的用户名可以使用“网银”的权限。招商银行、兴业银行等股份制银行多是采用这种版本。浦发、民生、光大、中信、兴业等银行均有文件证书和移动证书两种形式，大部分银行的证书是免费的。不过文件证书只能下载到一台电脑上，需要自己导出备份，否则就需要重新申请一个新“网银”。因此不少银行也推出了U盘形式的“网银”，即U盾，就是将“证书”保存在U盘中，不受重装系统或是换电脑的影响，安全性较高。
多根安全弦上网不上钩 网银安全案例大解析
记者从某银行信息技术部了解到，网银从主端来讲是比较安全的，目前出现的一些网上银行案件多为客户端密码遗漏所致，而获取网银用户信息的最主要手段是“钓鱼网站”。
在网上购物的时候，市民宋先生发现一家数码产品销售网站有优惠活动，可以用6折的价格购买一款新型号的手机。拥有一定网上购物经验的宋先生对这个网站简单查询发现，该网站不仅拥有安全备案，还有很多不错的网友评价。考虑到风险不大，宋先生登录卖家提供的转账网页，输入信用卡卡号和密码。一分钟后，宋先生的手机源源不断地接收到卡内资金被取走的短信提醒，他这才明白中了骗子的诡计。他立刻拨打银行电话要求冻结信用卡，但是在冻结前的短短10分钟里，他卡内一万余元已被迅速取走。
市民李先生的手机突然接到某银行发来的消费服务提示，称他当天消费金额为3000元。李先生当天并没有使用该银行卡消费，满腹疑惑的他赶到银行，查询得知储蓄卡当天被人透支了3000元。经过调查，警方发现了该银行的两个网上银行网页，其中一个是假的。李先生就是在这个假网上银行使用查询系统时，输入了自己的账号和密码。藏在网后的黑手轻松窃取这一信息后，通过转账方式，窃取了3000元现金。
以上两个案例，网银用户碰到的都是“网络钓鱼”。“网络钓鱼”攻击利用欺骗性的和伪造的站点来进行诈骗活动，受骗者往往会泄露自己的财务数据，如信用卡号、账户用户名、口令和社保编号等内容。诈骗者通常会将自己伪装成知名银行、在线零售商和信用卡公司等可信的品牌，在所有接触诈骗信息的用户中，有高达5%的人都会对这些骗局做出响应。
常见的“网络钓鱼”手段
“网络钓鱼”的主要伎俩在于仿冒某些公司的网站或电子邮件，然后对其中的程序代码动手脚，如果使用者信以为真地按其链接和要求填入个人重要资料，资料将被传送到诈骗者手中。
1. 发送电子邮件，以虚假信息引诱用户中圈套。
2. 建立假冒网上银行、网上证券网站，骗取用户账号密码实施盗窃。此新闻就是用了这个方法。
3. 利用虚假的电子商务进行诈骗。
4. 利用木马和黑客技术等手段窃取用户信息后实施盗窃活动。
5. 利用用户弱口令等漏洞破解、猜测用户账号和密码。
应对“网络钓鱼”
1、检查资质。检查网站是否具有合法的ICP证及工商局颁发的营业执照。按照信息产业部的规定，提供网络交易服务的网站如属经营性网站，必须申请ICP许可证。
2、检查网站有没有公布详细的经营地址和电话号码。
3、如果是网购的话要检查付款方式。有些网站的支付方式限定为个人银行卡转账，不接受邮局汇款和网上支付。遇到这种情况也一定要慎重。因为通过邮局汇款需要收款人的联系地址；通过网上支付时，网络银行对交易过程有详细的记录，一旦发生诈骗，公安部门较容易追查。
4、科学设置和保护好账号密码，建议用字母、数字混合密码；为个人网上银行设置专门密码；任何情况下，不要轻易将个人账号等重要信息告诉别人。
5、加强计算机安全管理。使用网银前应按要求下载相关安全控件；安装防火墙和防病毒软件，并经常升级；经常给系统打补丁，堵塞软件漏洞等。
病毒邮件 引你入套
吕小姐在打开自己的电子邮箱时发现一封来自某购物网站的广告邮件，邮件中陈列了很多优惠的化妆品，其中一条“化妆品试用”的信息吸引了吕小姐，在她点击详细信息后却发现网页一直打不开，她关闭后就没多注意。但让吕小姐想不到的是，在她点击了这条信息的同时她的电脑已经被植入了木马病毒，她在之后所有上网使用网上银行的信息和资料全部被不法分子掌握。
应对建议：
经常上网的人一定要警惕各种各样的垃圾邮件，尤其是邮件中的链接，千万不要因为诱人的标题而点击，这其中绝大部分的信息都是虚假的。另外一定要给个人电脑安装正版杀毒软件并随时进行软件升级，如果一旦发现有不明程序入侵，你一定要在清除病毒程序的同时，及时修改电脑中的很多个人信息，这其中包括上网用户名、密码、QQ密码、邮箱密码和网上银行的交易密码等。
假冒邮件 套你密码
市民张先生收到一封自称是某银行客户服务邮箱寄出的英文电子邮件，称他的银行账户被锁定，让他立即点击邮件中附上的网络链接更改密码。张先生打开链接一看，并输入了自己的账号和密码，提交时不断显示失败，最终张先生感觉不对，到银行查询才发现银行卡内的资金已被转走。
应对建议：
消费者可查看电子邮件的传递路径。如果是伪造的，很容易查出其IP地址，与正规网站的不可能一致。另外，银行的客服邮箱通常只用于接受客户意见建议，不会向客户发送邮件。
设置密码 安全第一
孙小姐前不久丢了钱包，里面有身份证和银行卡。后来她在挂失时才发现她以生日为密码的银行卡已被不法分子大多都是通过网上银行或者ATM机一扫而光。
应对建议：
在设置银行账户密码的时候最好不要使用你的身份证件号码、生日日期或电话号码等数字组合，尤其是在设置网上银行密码的时候，可以利用电脑的优势设置一些数字加字母的组合式密码。另外，还要尽量避免在公用电脑上使用个人的网上银行业务，防止你的数字证书等加密资料落入其他人手中。
(本组撰稿 记者 王晓磊)
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波司登股份有限公司成立于1976年，至今已走过了30多年的发展历程，也走出了一条民营企业实施名牌战略的成功之路。主导品牌"波司登"羽绒服被评为中国服装行业唯一一个"世界名牌"，去年，我们又获得了中国质量管理领域的最高奖"全国质量奖"。
　　波司登股份有限公司成立于1976年，至今已走过了30多年的发展历程，也走出了一条民营企业实施名牌战略的成功之路。主导品牌&波司登&羽绒服被评为中国服装行业唯一一个&世界名牌&，去年，我们又获得了中国质量管理领域的最高奖&全国质量奖&。
　　波司登在实施名牌战略的过程中，十分重视媒体的作用，和全国各地的媒体进行广泛的多方面的合作，不断提升品牌的&知名度&与&美誉度&。我们和中央电视台有着多年的合作关系，在创立波司登品牌之初，我们就知道了一个问题，想要做好一个品牌，不光是产品质量要过硬，还是要宣传。在年的时候，我们还没有多少钱做广告，我们请北大拍了一个片子，广告词是&波司登给你亲人般的温暖&，我们在央视播了这个广告，当年就取得了很好的宣传效果。从那时候开始，我们每年都在央视投大量的广告。过去在中央电视台的投放也是单品牌，这几年来，我们有实力参与中央电视台的招标了，现在《新闻联播》后的前三条全部是波司登的广告，《天气预报》后还有一条，羽绒服销售旺季的时候是四条广告，几乎没有给竞争对手留下什么机会。
　　央视投放带动波司登销量持续增长的同时，也稳固了波司登在行业内的领军地位，波司登的品牌好感度、知名度进一步提升，并使波司登品牌的含金量得到持续的积累。2009年是波司登在国际市场争取到更有利竞争地位的一个机遇，而央视的广告效应无疑是波司登国际化之路的强势助力。从中我们可以看到，品牌要成长，离不开强势媒体的呵护与关爱，所以一定要善于利用媒体。
　　搞好媒体宣传的&五大原则&
　　1.立足品牌根本。波司登始终贯彻以品牌为根本的宗旨，同时又将品牌建设的根本确定为产品的品质。波司登人坚信,产品品质和企业品牌是一切市场及传播的根本，不然,再好的广告创意也是无源之水、无本之木。有了过硬的产品品质和强大的企业品牌，才使得波司登的广告宣传--即使是那种很直白、很平实的广告表现也一样能爆发出非同一般的威力，同时也使得无论是媒体传播还是活动营销，都能够引发最广泛的关注和最满意的效果。
　　2.契合产品特性。受众是广告传播中最为基本的要素，因此，对广告受众的界定一定要与自身产品的目标消费者高度吻合，那种广告受众与产品消费者貌合神离的情况是广告传播的大忌。羽绒服的产品特性是大众化的，因此，波司登的广告一定也要是大众化的。波司登在经过长期实践后制定出了&受众追求大而全&和&媒体投放无孔不入&的传播策略。
　　3.服务市场需求。服务于市场，是广告义不容辞的本分，广告运动的发起和实施一定要和上市场销售的律动。波司登可以说在品牌运作上是非常&本分&的，一切从市场出发，紧跟销售步伐，紧贴销售节奏。
　　4.追求实效广告。广告应该是&唯效果论&，再好的创意，再好的包装，市场不买账，一切都是浪费的。在这一点上，波司登能够将不符合广告自身本质和规律，不符合企业发展现状，不符合产品特性的&诱惑&拒之门外。因为，羽绒服的目标消费者是大众，因此，波司登的广告内容是用大众性的语言来表述的，都是用大众读得懂的概念来诉求的。
　　4.倡导整合营销。波司登是整合营销传播的高手，将各种资源根据自己的需要进行调配、组合，使其发挥出最大的效力。从介绍产品科技概念的多次新闻发布会和连续13年发布羽绒服流行趋势，到体育营销环节中赞助冬奥会和亚运会；从地理概念的登&峰&造&极&和为泰山捐赠万件羽绒服，到环保概念的&保护母亲河活动&和赞助南极科考队；再到公益概念的&春蕾计划&和多次向灾区捐款&&波司登以独特的目光将整合营销的传播力量发挥到了极致。
　　搞好媒体宣传的&五大策略&
　　1.因地制宜 无孔不入。波司登多年来形成了一套独特的媒介投放理论。一个产品的广告投放往往是所有广告思想的集中体现，它既是品牌广告运动的终端，也是消费者从接触到接受品牌和产品过程的始端。因此，制定科学的媒介投放计划、平衡各种形态的媒介投放比例以及合理安排媒介排期和广告内容显得尤为重要，特别是对于波司登这样的大型企业。
　　2.广覆盖决定大投放。因为羽绒服是大众产品，因此波司登制定了&受众追求大而全&的宣传推广战略，与之相应的就是&投放无孔不入&的媒介投放大方向。从波司登品牌的现状来看，它是一个在全国销售量遥遥领先14年的大众知名品牌，具有公信力的权威媒体和相当规模的各类活动有助于提升品牌的美誉度。
　　3.高端媒介品牌为先。波司登选择具有较高权威性和公信力的媒体定期安排品牌形象广告的发布。其中电视广告方面以央视为主，时段则主要集中在&天气预报&及各套比较有特色的栏目前后，这样能够保证受众面足够大，选择在品牌栏目前后做波司登产品的品牌广告，在内容和气质上都非常合拍。
　　4.省市宣传&因地制宜&。波司登是一个面向全国市场的品牌，但由于地域性的差异使得消费者对品牌的忠诚度、对产品质量及科技含量的要求以及消费行为都会产生差异。在选取媒介之前，对不同城市的经济水平、城市路段、收视习惯、阅读习惯、消费水平、文化程度等方面进行考核。
　　5.近距离拉动销售。卖场专柜和专卖店是产品离消费者最近的地方，而吸引眼球的事件和优惠实际的价格则能够对消费的购买行为进行直接的刺激。
　　立足品牌闯世界
　　今年，国际金融危机使国内的纺织服装企业步履维艰，对激烈复杂的国内外竞争环境，加强品牌建设，在高端媒体平台上打造强势品牌形象成为众多国内服装企业的共识。2009年，波司登投下2.2亿元竞标央视，是因为国家扩大内需的政策出台后，波司登对政府的宏观调控有信心、对明年的市场抱有信心，波司登将借助央视这一高端平台，在羽绒服市场持续保持第一的位置。
　　在2009年中央电视台黄金资源广告招标会上，波司登一举拿下了1、9、10、11、12月份的&天气预报提示收看&独家播出权，9、10、11、12月《新闻联播》后标版正一位置广告播出权，总投放金额突破了2.2亿元大关。所夺得的位置都是绝对优越的，也是别的羽绒服甚至服装品牌所无法替代的位置，在广告传播上将竞争对手远远地拉开了一段距离。
　　波司登在广告投放上一直采取&支撑+补充&的策略，以央视为支撑，以其他媒体为补充，波司登60%以上的广告集中投放在央视。在日举行的中央电视台2007年黄金资源广告招标会上，波司登以1.6亿元的中标额，在所有中标企业中名列第八，在服装行业排名第一。 2007年1月起，波司登旗下三大品牌--波司登、雪中飞、康博集体投放央视招标时段广告，在《新闻联播》后7.5秒标版广告中一一亮相，展示了波司登的整体实力。2008年，波司登继续加大在央视招标段的投放力度，分别投放了《新闻联播》后7.5秒标版广告和《天气预报》特约广告。
&后参与评论案例：80后白领年薪15万 如何配置黄金、基金
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节后资产如下：余额宝中还有约8万元（有一定盈利），纸黄金市场上有15万元资产（有10%左右的盈利），5万元的6个月期限的银行理财产品，8万元的货币基金。网络理财产品的安全性、持续性广受质疑，春节后，普通工薪家庭投入5万~10万元即可。
降低“宝宝军团”投资比例适当增持股票基金
我家周周谈理财
中国马年春节已经过去，有关货币基金与纸黄金的短线投资的收益率不再“吃香”，“余额宝”们却依旧受到追捧。
对于普通工薪一族来说，节后理财应放弃短线思路，重视中长线投资效益，可以适当增加股票与偏股基金的配置，不必过多购买银行理财产品，后者在流动资产中的占比不宜超过30%；“余额宝”方面的投入也应控制在5万~10万元为宜。
文、表/记者井楠
顾问团队：
广州分行陈敏娜、杨盛学
资深基金专业人士 齐妤
资深股票专业人士 守成
广州白领小王是一家外贸公司的销售经理，年薪10万~15万元，28岁，单身。
节后资产如下：余额宝中还有约8万元（有一定盈利），纸黄金市场上有15万元资产（有10%左右的盈利），5万元的6个月期限的银行理财产品，8万元的货币基金。王先生目前租住在天河某小面积，湖南老家二线城市拥有一套价值80万元的中等面积住宅。
广州白领陆先生32岁，是一家事业单位的普通工作人员，年薪20万元；太太是一家民营企业的中层，33岁，年薪15万元。听从了本栏目的理财建议，春节前稳健投资，节后资产如下：混合型基金12万元（有盈利），股票（部分被套）15万元；银行理财产品15万元（1年期限与3个月期限），货币基金10万元，余额宝有5万元。全家住在海珠区一套价值220万元的中等面积住宅中。
对多数工薪家庭来说，节后国家政策导向有利于股市的中线反弹，不利于银行理财产品的中长期走势。投资者需要重新关注股市，中线增持偏股基金与个股；银行理财产品在流动资产中的占比不必超过30%。
网络理财产品的安全性、持续性广受质疑，春节后，普通工薪家庭投入5万~10万元即可。
单身王先生在广州无房产，更应关注短线与中线理财产品，风格应偏向稳健，进取型理财产品的配比最好别超过40%；而陆先生工作稳定、收入较高、且有房产，投资风格可进取一些，进取理财品的比例可以提升至50%，同时应购买少量的黄金与债券型基金，兼顾长线理财。
1.建议减少余额宝中的资金至5万元。
2.减少纸黄金投资至5万元，减少货币基金至2万元，后者作为“家庭应急准备金”。
3.14万元购买偏股基金，选择投资风格偏稳健的种类。
4.增加5万元的1年期限的保本收益类型银行理财产品。
1.减少货币基金为3万元，作为家庭应急准备金。
2.15万元银行理财产品在家庭流动资产中占比超过25%。
3.一方面建议调仓换股被套的15万元个股，近期可关注环保等主题的个股。二方面，建议将12万元混合型基金换成偏股型基金（其中的5万元可以暂时购买打新股的基金）。
4.7万元不妨分投100克的金条（不到2.5万元）与债券型基金，两者虽然都在弱市，但长线收益依然值得期待。家庭投资需要兼顾各个阶段。
5.适宜尝试“余额宝”之类的新事物，保留5万元投资。
理财案例：
[责任编辑：zhang_yuan]
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家庭年收入10万元如何实现买车换房计划
和讯理财 &
　　一、客户情况与理财目标
　　（一）客户情况
　　陈先生：30岁，单位员工，年薪5万元；陈太太：26岁，外贸销售人员，年薪4万元；儿子：2岁。
　　家庭目前拥有储蓄7万元，购买股票目前市值5万，购买嘉实偏股定投每月200元，已投2年；目前拥有在市区拥有自住房一套，已购买三房105平方，购买时25万元，目前市值35万元，希望在效区购买约5000元/平方的面积110-120方的房子一套。对于原有自住房的处理，暂时未考虑清楚，如果价位合适，会考虑变卖，也有可能考虑出租。夫妻目前每人每月公积金200元，拥有公积金存款1万元。
　　陈先生06年开始购买平安“长青树”保险，年交1200元，交费期20年，陈太太无保险，今年为儿子购买了友邦的《育婴宝》保险，年交费3600元，交费期20年。
　　家庭每月交通，电话及家用开支3000元，小孩800元，需要给自己的65岁的母亲每月1000元养老金。妻子的父母在澳门，可自行解决养老，每月不需要供给。自己希望在60岁退休时维持现状即可。希望太太50岁退休。未考虑送小孩出国读书。
　　目前暂时没有小车，陈先生自己也正考虑，如果房子价位高，也有可能考虑买小车。
　　（二）理财目标
　　1、2年内考虑购买新住房一套。
　　2、近年考虑购买小车一部。
　　3、陈先生60岁、陈太太50岁时退休,退休后生活开支维持目前现状，即每月约3000元基本生活开支.。
　　4、孩子顺利读完大学。
　　二、家庭财务分析
　　（一）资产负债表
资产负债表
　　分析：
　　1、资产结构: 属于高资产无负债家庭,资产中71%属于自用资产，29%属于金融资产
　　2、在金融资产中流动性资产和投资性资产各占一半.目前投资偏保守，推算目前资产组合的投资报酬率约为5%。
　　3、在自用资产中以自住房产为主，价值35万元，无房贷。
　　（二）收支储蓄表
收支储蓄表
　　分析：
　　1、家庭税后年收入达10.3万元，年支出6.2万元，净储蓄率39.8%，储蓄率较为适中，但也有一定的理财规划弹性。其中林先生收入贡献率56%，略高于林太太的44%。
　　2、工作收入占总收入的91%，远高于理财收入,理财收入偏低.
　　（三）家庭财务比率分析
家庭财务比率
　　陈先生家庭财务主要存在的问题是：
　　1、负债为零,在收入可持续增长和市场行情不错的前提下，要实际长远理财目标,可适度增加负债，调整家庭资产组合比例。
　　2、陈先生和陈太太购买的保险额较低，应适当增加保障。
　　3、金融产品投资中活期和股票比例较大，是一种“两头大，中间小”的结构，可进一步优化，从而在控制风险同时实现一定收益。
　　三、理财规划与建议
　　（一）家庭应急金
　　一般家庭应急金约为家庭月支出的3-6倍，建议陈先生一家可准备15000元，可投资于活期存款或货币基金。
　　（二）子女教育金积累的准备
　　子女教育金应包括从现在到儿子读完大学所需资金。现在陈先生用于小孩的花费，每月800元，一年即9600元，预期小学到高中阶段学费与才艺补习费支出每年现值10,000元，15年共计::FV=(5%,15,-5785元,念国内大学费用每年20,000元,共计:FV=(5%,4,-200元,合计教育金需储备:00=301985元。根据现在中山市的学费水平和学费增长率，按总的教育金需求折算到现在，张先生需每年准备教育基金约12800万元，现每年支出9600元，需增加3200元作为储备。
　　（三）购房与买车计划
　　1、购房计划安排
　　陈先生希望5年内再购买一套房子，面积120平米，假设价格5000元/平方米，共计需600000元，首期2成，也需120000元，而陈先生目前所有金融资产共计140000元，但考虑到家庭应急准备金的准备、子女教育费用和装修款的备用，加上最近房价大幅上涨，建议陈先生不必马上买房，可2年后买房，2年内积累储蓄：FV=(6%,2,-872元。这部分资金加上原有金融资产的部分即40000元，共124872元即可成为新房的首期。
　　陈先生需贷款475128元，选择20年贷款期限，建议300000元采用公积金贷款，余下175128元选择普通商业住房贷款，经测算，每年约需还本金利息36000元，每月约3000元，用公积金还减轻还款的压力，扣除公积金后，每月还款约2600元，每年31200元。
　　2、现住房卖出还是出租
　　2年后陈先生买下新房后，现住旧房面临出售或出租的问题，由上可知，陈先生还拥有金融资产大约12万元，暂时没有重大一次性开支，但此时人生中各项规划均已摆上日程，如每年子女教育金12800元，每年还房屋贷款31200元，还有养老金的储备和保费的支出等等，因此，虽没有重大开支，但需要“细水长流”的支出，再加上陈先生所在城市的二手房难以卖出好价格，而身处商业重地租房价格有日益走高趋势，综合考虑，陈先生的现住房届时可以出租，收取租金来弥补生命重要阶段的多项开支，假设租金1600元，每年可得19200元。
　　3、买车计划
　　考虑到目前陈先生家庭事业刚起步，且各项开支加起来较大，小车属纯奢侈消费品，而陈先生又有两年内买新房的打算，如果买房和买车同时进行，必然压力过大，因此建议，买车计划稍退后，约3-5年后，再将现住房地卖出，购买一辆新车，且有结余，这样，一来届时新房已买并装修入住，二来又可以收上几年的租金，三来购车后还有一部分结合可用作投资。
　　（四）养老金计算与退休规划
　　陈先生60岁、太太50岁时退休,退休后生活开支维持目前现状，即每月约3000元基本生活开支，考虑通货膨胀，届时约6500元，假设每人各3200元。假设陈先生退休后生活25年，生活成本共计：=960000元，陈太太退休后生活35年，生活成本共计：=1344000元，共计养老金总需求为：2290000元。陈先生目前养老金每年缴纳养老金：00元，届时可累计266000元，陈太太目前养老金每年缴纳养老金：00元，届时可累计213000元，合计479000元。假设保险现金价值届时累计150000元，旧房出售款并买车后余300000元，公积金累计100000元，届时养老金缺口：000-000-0000元。为保证老年后能颐养天年，度过一个无忧的晚年，每年还须为养老金储备：16000元。
　　（五）家庭保险建议
　　按照保险行业传统的倍数法则，家庭需要的保险金额约为家庭净年收入的十倍。按照此经验法则，陈先生家庭保额至少应为90万，对应保费年支出至少为10000元，而且，陈先生目前家庭事业刚起步不久，随着收入的提升，保额更应增加。而当前保费支出为4800元，同时，目前陈太太还未购买保险，而作为家庭支柱，陈先生保费太低。鉴于家庭现状，急需增加各类保险产品，完善家庭保障计划。
　　对于陈先生一家，按照定期寿险、医疗险、意外险的顺序往下配置，由于张先生是家庭主要经济支柱，建议在原有保障的基础上进行加保，每年可支出200元购买保额为10万元的定期寿险，每年可增加2800元购买重大疾病保险。
　　陈太太可结合职业需要，购买每年支出200元的成人吉祥卡，可保意外伤害，保额10万元。同时，可每年支出2000元购买“康宁终身寿险”，20年缴，保额3万元。以后随着收入增加可再增加保额。
　　综上所述，随着子女教育金（每年增加3200元）、养老金（每年16000元）、房屋规划（每年供31200元）和保险规划（每年约增加5000元）的逐步实施，每年需开支约55400元，而当前每年储蓄41200元，加上租金19200元，可仍有5000的结余。同时，陈先生买房之后还有85000元（扣除应急备用金）可用于一次性投资。此外，陈先生的每年约5000元基金定投（退休之时约40万元）均可作为将来退休之后使用，也可满足20年后陈先生换车之需要。
　　当然，以上规划是在考虑投资收益稳定的情况下实现的，即使这样，陈先生每年的储蓄结余较少，另一个但不容忽视的是，陈太太所从事的外贸销售职业可能面临着一定的不确定性，因此，除了以上房地产出租投资外，良好的金融产品投资保证较稳定的收益是实现陈先生一家各项理财目标的基础。
　　（六）金融产品配置建议
　　结合陈先生资料，陈先生已有较好的投资意识，且已配备较多的金融资产。陈先生资金目前所配金融资产一方面，活期存款较多，另一方面，股票资产较多，是一种“两头大，中间小”的结构。考虑陈先生的综合理财计划，建议陈先生可适当减少股票和存款投资，拿出一部分资金一次性投资在债券和平衡型基金上，同时投资一部分资金到理财产品上，从而在有效控制风险的同时，提升一定的收益。
　　投资组合表
投资组合表
　　初步判断以上投资组合的预期年收益率将达到6％，根据客户的情况,这个组合是在保证较高流动性和低风险基础上形成的。如果陈先生有提高收益需求,以后将部分资金涉及股票、外汇等高风险投资领域，但风险也进一步加大，目前暂不合适。
　　注：以上理财建议供参考，应做好定期监控，遇经济环境改变需及时进行调整。