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银行存款也多种多样
P2P投资交流群：发布者：abcdjw
来源：野兔网
　　据了解，储蓄仍然是目前大多数家庭理财的首选方式。先不论银行存款是不是最好的理财方式。单就银行存款来说，储蓄存款首先要选择合理的&存期&。
　　050.15元利息（此结果是通过年金复利计算所得，不是简单的156*12）。下面列出是现在银行执行的存利率，给读者以直观的感受：
　　储蓄大体策略介绍：
　　人民币存款利率
　　1 活期存款 0.35
　　2 整存整取三个月 2.85
　　3 整存整取半年 3.05
　　4 整存整取一年 3.25
　　5 整存整取二年 3.75
　　6 整存整取三年 4.25
　　7 整存整取五年 4.75
　　8 零存整取、整存零取、存本取息一年 2.85
　　9 零存整取、整存零取、存本取息三年 2.9
　　10 零存整取、整存零取、存本取息五年 3
　　11 定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
　　12 协定存款 1.15
　　13 通知存款一天 0.8
　　14 通知存款七天 1.35
　　人民币贷款基准利率
　　1 六个月以内贷款利率 5.6
　　2 六个月至一年贷款利率 6
　　3 一至三年（含三年）贷款利率 6.15
　　4 三至五年（含五年）贷款利率 6.4
　　5 五年以上贷款利率 6.55
　　策略一：十二存单法
　　十二存单法，即每月将一笔存款以定期一年的方式存入银行中，坚持整整十二个月，从次年第一个月开始每个月都会获得不菲定期收入的一种储蓄、投资策略，它同时兼备了灵活存取和高额回报的两大突出优势。十二存单法适合每月有固定收入的人群，比如我们提到的张先生。&十二存单法&确实好处多多，一方面定存利率远远高于活期存款，还可以适当考虑延长定存期限，获益更高；另一方面存单年年、月月循环往复，一旦急需用钱，便可将当月到期的存单兑现，即使此张存单不够，还可将未到期的存单作为质押物办理质押贷款，既减少了利息损失，又解决燃眉之急。这对于刚工作或者收入不高的人极为重要，一方面，强迫自己储蓄，另一方面这也是理财的基础。
　　策略二：交替存储法
　　如果你有6万元，不妨把它分为三份，一份2万元，按一年期存入银行，一份2万元，按三年期存入银行，一份2万元，按五年期存入银行。一年期存单到期，有急用便取出，若不用便按定期存入银行，以此类推，每次存单到期后都存为定期存单，这三张存单的循环，若有急用可取出一张存单，这种储蓄方法不仅不会影响家庭急用，也会取得比活期更高的利息。 　
　　 　策略三：利滚利存储法
　　所谓利滚利存储法又称驴打滚存储法，即存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄法。具体步骤：假如你有五万元，你可以把它存成存本取息储蓄，一个月后取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这一个月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每个月把利息取出后存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息得到利息，而且其利息在参加零存整取后又取得利息，此种储蓄方法只要长期坚持就会有丰厚回报。
　　在利率很低的情况下，由于一年期存款利率和三年期、五年期存款利率相差很小，因此个人储蓄时应选择三年期以下的存期。这种可方便把储蓄转为收益更高的投资，同时也便于其消费时利息不受损失。
　　策略四：自动续存法
　　根据银行储蓄规定，自动续存的存款以转存日利率为计息依据，当遇降息时，如果钱是自动续存的整存整取，并正好在降息不久到期，你千万不要去取，银行自动在到期日按续存约定的转存，并且利率还是原来的利率。
　　策略五：多选零存整取
　　该储种是以积数即每日存款的累加数为计息总额，其采用的利率为开户日的银行利率。因此储户不妨逐日增加存款金额。提高计息积数，它可以在降息的情况下获得以前银行较高的存款利息。
　　策略六：少存活期，到期支取
　　同样存钱，存期越长，利率越高，所得利息就越多，如果你手中活期存款一直较多，不妨采用定活两便或零存整取的方式，一年期的利率大大高于活期利率。
　　策略七：存单分储法
　　如果我们手中有10万元并且在一年内有急用，并且每次用钱的具体金额时间不确定，那就最好选择存储法，即把存单分为四张，即一万元一张、二万元一张、三万元一张、四万元一张，这样想用多少钱就用多少钱的存单，如果只存一张10万元的存单，当我们存钱的时候就会损失10万元的定期利息，分开存储就可以有效避免这个问题。存单理论上可以分很多，不过大家要根据实际情况而定。
　　以上七种储蓄方法，可以使更多现在还不太了解储蓄的人群知道其中的奥秘，所以学会最原始的储蓄，才是我们理财最重要的一课。
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每期累计刷卡消费满888元，赠送10000积分；
如两期活动都达到累计刷卡消费满888元的条件，额外赠送10000积分。
一、活动时间　　日至日（每周六）。　　二、活动对象　　漂亮升级妈妈信用卡持卡人。　　三、活动内容　　每周六（上午10点开始），持卡人在1号店、京东、苏宁易购、聚美优品、当当网、母婴之家购物，使用漂亮升级妈妈信用卡通过银联在线完成支付，可享单笔消费满120元（含）立减30元优惠，先到先得。　　四、活动细则　　1．本次活动限漂亮升级妈妈信用卡持卡人参与。　　2．优惠于活动期间每周六上午10点开始。　　3．每一个活动日同一持卡人（以卡号和手机号做判定）最多可享受一次立减优惠，每周优惠名额限1300份，先到先得。　　4．持卡人在支付过程中，需勾选“漂亮升级妈妈卡120减30”字样的立减选项方可参加活动，如持卡人没有勾选则视为自动放弃机会，后续不予补发。若持卡人勾选选项后显示“此活动名额已用完”等类似字样即表示优惠活动已结束。　　5．如满足优惠条件的订单发生退货或撤销，则视为持卡人自动放弃该优惠活动资格，不再予以补发。　　6．如发生全部订单退货、撤销等，仅将持卡人实际发生交易的金额退回至持卡人扣款账户中，立减金额不予退还。若持卡人发生部分订单退货，则优先从持卡人申请退款的金额中将相应优惠金额返还至银联，剩余部分再返还至持卡人扣款的账户中。　　7．本活动仅支持跳转至银联页面的方式支付，不支持跳转银联支付页面（即在商户页面完成的支付），持卡人通过手机、ipad等移动终端进行的交易不可享受本次立减活动。　　8．该活动参与优惠的商户有京东（）、1号店（）、当当网（）、苏宁易购（）、聚美优品（）、母婴之家（）。参与优惠的商户范围将根据商户的意愿适时调整或扩展，具体请关注农行网站信息。　　9．如持卡人对本次活动有任何问题，请于日前提出，如未在上述期限内提出，后续不再跟进处理。　　10．持卡人如有下述任何情况，其参加本次活动的资格将被取消，包括但不限于：进行虚假交易或者违法交易、当前账户出现逾期、冻结、止付、注销等不正常状态,违反《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及其他相关规定。　　11.中国农业银行信用卡中心在法律许可的范围内保留对本次活动的最终解释权和变更权。　　相关阅读：　　农行分期手续费活动 今年最低！　　农行汽车加油补贴 最高15%！　　更多农业银行信用卡优惠活动相关信息，请实时关注希财网。希财网理财产品平台（）是国内知名的第三方理财产品导购平台，网站汇聚了海量的农业银行信用卡优惠活动资讯，欢迎您的分享讨论。农业银行信用卡申请请戳：
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最新银行存款利率表2015（以
发布的利率为准）
活期利率(%)
整存整取利率(%)
零存整取 整存零取存本取息 利率(%)
协定存款(%)
一天通知存款(%)
七天通知存款(%)
三月六月一年二年三年五年一年三年五年0.351.852.052.252.753.253.351.852.052.151.150.801.350.351.852.052.252.753.253.351.852.052.151.150.801.350.352.152.352.553.03.53.752.152.352.451.150.801.350.352.352.552.753.253.754.002.352.552.651.150.801.350.352.352.552.753.354.004.752.352.552.751.150.801.350.352.602.803.003.754.254.752.852.903.001.150.801.350.443.13.33.54.14.655.13.13.153.251.310.9351.490.53.13.33.54.455.53.13.33.51.310.951.490.52.853.053.254.154.755.252.853.053.251.310.951.490.42.62.833.94.552.62.831.210.851.390.362.252.52.753.554.154.552.162.52.851.170.811.350.361.912.22.53.253.854.21.912.22.51.170.811.350.361.711.982.252.793.333.61.711.982.251.170.811.350.361.982.252.523.063.63.871.982.252.521.170.811.350.722.883.243.64.144.775.132.883.243.61.531.171.710.723.153.513.874.415.135.583.153.513.871.531.171.710.723.153.513.874.415.135.583.153.513.871.531.171.710.723.333.784.144.685.45.853.333.784.141.531.171.710.812.883.423.874.55.225.762.883.423.871.531.171.710.812.613.153.64.234.955.492.613.153.61.531.171.710.812.342.883.333.964.685.222.342.883.331.531.171.710.722.072.613.063.694.414.952.072.613.061.441.081.620.721.982.432.793.333.964.411.982.432.791.441.081.620.721.82.252.523.063.694.141.82.252.521.441.081.620.721.712.072.252.73.243.61.712.072.251.441.081.620.721.711.891.982.252.522.791.711.891.981.441.081.620.991.982.162.252.432.72.881.982.162.251.711.351.891.442.793.333.783.964.144.53.333.784.142.161.82.341.442.793.964.774.864.955.223.964.774.951.712.884.145.225.586.216.664.145.226.211.712.884.145.675.946.216.664.145.676.211.983.335.47.477.928.2895.47.478.282.974.867.29.189.910.812.067.29.1810.83.156.66910.9811.712.2413.86910.9812.242.164.867.29.189.910.812.067.29.1810.81.83.245.47.567.928.2896.126.847.562.164.326.488.649.3610.0811.527.28.6410.082.886.37.7410.0810.9811.8813.68人民币存款利率表为您提供银行存款利率,存款利率,利率,银行利率,定期存款利率,银行存款利率表2015,银行定期存款利率,利率表2015.最新银行存款利率表2015 活期利率：0.35%;整存整取利率:三月1.85%、六月2.05%、一年2.25%、二年2.75%、三年3.25%、五年3.35%;零存整取利率/整存零取利率/存本取息利率:一年1.85%、三年2.05%、五年2.15%;协定存款利率:1.15%
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【经济管理】
权威论文发表商业银行如何细分存款
作者：核心期刊论文发表网
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　　【摘要】现代商业银行为了拓展服务市场、最大限度地满足不同客户群的需要，以获取竞争优势，必须要对占总业务极大份额的存款市场进行细分。此文将从中、美两国的存款产品和业务来比较分析商业银应该如何细分存款市场。
　　【关键词】客户群，存款市场，市场细分，竞争优势　权威论文发表
　　一、商业银行存款产品细分概述
　　存款产品本身即是一份契约，规定了双方的债权债务关系。存款产品的零件时银行细分市场的标准，要差异化存款产品的零件，必须考虑产品的设计，关系定价以及市场的细分等问题。市场细分是银行根据客户需求的差异性和相似性，把目标客户划分为若干个客户群，在提供差别服务的同时，不断开发出新的金融产品，使商业银行的经营活动体现出不同层次和不同特色。
　　二、中美商业银行的比较分析
　　(一)中国商业银行。中国商业银行的存款产品比较单一，主要依据人民币存款的利率及期限来设计存款产品，而利率又几乎完全由存款期限决定，这就形成了银行市场上所有存款产品同质化的尴尬局面。以建行为例，存款业务只分为个人定期和活期(年利率0.35%)两大类，个人定期存款又可分整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、教育储蓄、定活两便和通知存款。其他各大银行类似，对个人客户提供的业务缺乏针对性，对个人优质客户的识别能力差、营销策略单调的现象十分突出。其主要原因在于存款产品的设计思路狭隘，缺乏有效的手段衡量个人客户价值的大小，不能准确细分客户市场实施差异化的营销策略，加之监督太严而鼓励不足，垄断趋势愈演愈烈，想要改善国内银行存款市场的格局艰难而漫长。
　　以前直至现在，我国大多商行对客户的细分主要还停留在以存款额度、客户基本属性等为标准的比较粗放的划分上。主要原因除了还未充分认识到通过客户细分进行差异营销的重要性外，还由于采用多元的综合性标准进行客户细分，需要经过比较复杂的收集数据信息的过程。随着国内商业银行个人客户业务量的不断提高，更应该对个人客户群体进行价值衡量与市场细分以谋求银行综合利润最大化。
　　(二)美国商业银行。横向对比美国的商业银行市场，其存款产品大类20种左右，全美7000多家银行共十万多种各不相同的存款产品。美国银行业在实践中十分注重市场定位，通常用&C-A-P模型&描述银行所具有的潜在市场定位，揭示市场定位的三维决定要素&&客户、竞争领域和产品，银行根据自身的特点，通过确定三者的最佳组合，以实现银行资源的最优配置和最佳利用。
　　以美洲银行和花旗银行为例，美国商业银行存款业务分为活期、定期和储蓄三大类。此外还有可转让支付命令、货币市场存款账户和超级转让支付命令账户等创新产品。
　　活期存款可即期支付，无息或低息(执行分级利率)。美洲银行活期业务特别设立了&免费条件&&等级进入&和&电子账户&三大版块以细分不同类型的客户。依据单账户日均余额，多账户联合余额，直接存款数额和网上银行等划分条件来细分客户群。免费条件是针对具有一定开户起点或达到其他限免条件的客户进行服务收费免除的优惠条件，以吸引较大额或较优质的储蓄者。分级利率依据存款数额划分。&等级进入&和&电子账户&都给客户提供了方便的个人活期存款账户服务，使得网络、手机等的用户得以使用多元化的途径进行账户的管理。而花旗银行的活期存款业务收费标准明显不同，对存款产品的范围和余额要求也有差异。它依据客户自身的偏好，(例如期望更高的利率、更方便的服务、免费ATM支取或者更低的月费用和签发支票费用等)，选择适合自己的活期存款产品。定期存款的利率由多种因素决定。美洲银行的定期存款产品分为无风险定期存款(最低限$5000，年利率0.17%，提前支取无罚息)、有特色定期存款、有选择权的定期存款(最低$10000，年利率0.15%，18月期利率上涨6个月后有更高利率选择权)和标准化定期存款($1000最低限额)。花旗银行的定期存款产品客户可以手动选择付息期限和存款数额，收费方式根据客户自身的特点而有所差异。
　　储蓄存款既能即期支付又可获得利息，存款类型的划分不仅取决于期限与利率，还与开户起点数额，账户日均余额等级，(账户管理费等)免费服务等因素有关。其年利率、最低开户金额、透支保护、转账限制和账户维持费用等都为不同利率偏好和取款时间偏好的客户提供了多样化的选择。
　　美国金融产品的创新一直是其一大特色。对于存款账户，具有标准活期和标准储蓄双重特点的NOW、有FDIC存款保险且可支付市场利率的MMDA、具有市场化利率水平而不受管制且具支付功能的MMMF等等存款产品，都是产品的创新。对于存款服务，则开发了电话转账、自动转账、自动转存等现金服务创新，为存款市场注入活力。
　　三、细分存款市场的机制
　　存款产品科学灵活的定价机制是提高差异化营销水平的重要手段，它要求对不同的客户服务确定不同的价格，根据客户的信用水平、风险防范、保值增值的需要以及全面的客户关系，进行产品定价和产品组合的创新。在此要特别提到&关系定价&。商业银行依据客户购买的服务数量来制定存款价格，制订一个有助于同客户形成持久合作关系的具有创造性的策略，增加银行和客户联系点的数目。对于那些具有大额合同或长期客户关系的银行客户，银行获取客户信息成本低，易于了解其需要与偏好，因此可充分利用这些关系来推出优惠的存款产品和服务，以刺激优质客户购买存款产品。关系定价法提高了客户的忠诚度，降低了客户对竞争性金融机构所提供的业务价格的敏感度。
　　商业银行以客户为中心，通过差异化的产品设计来细分存款市场，充分考虑到客户群之间的需求差异并结合以关系定价来吸引长期客户，使得存款市场保持着充足的活力。美国银行的差异化竞争战略，在发展全能银行的同时深度发掘市场需求，以鲜明的个性化特色量身定做科学的银行定位。这方面，中国商业银行改革和创新之路还很漫长。
　　参考文献：
　　[1]王祥，谢波. 我国商业银行存款产品设计的思考[J]. 商场现代化. 2007(03)
　　[2]李苇莎. 我国商业银行零售业务的市场细分及其策略[J]. 上海金融. 2000(09)
　　[3]美洲银行、花旗银行2012年报
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储蓄存款和商业银行
作者：佚名 教案来源：网络 点击数： &&&
储蓄存款和商业银行
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储蓄存款和商业银行【学习目标】1、了解储蓄存款的含义及其主要目的。 2、了解我国主要的储蓄机构。 3、知道存款利息的含义及其主要影响因素。4、懂得存款利息的计算。 5、了解活期储蓄与定期储蓄的基本内容。 6、理解活期储蓄与定期储蓄作为投资方式的基本特征。 7、知道商业银行的含义。【学习重点】1、明确存款储蓄的含义2、商业银行的含义和业务【知识梳理】（一）存款储蓄的含义储蓄存款的含义：储蓄存款是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付本金和利息的活动。对这一概念的把握要注意四点。 第一，在我国，储蓄存款的对象是居民个人。在我国，只有居民个人才能开设储蓄存款账户，政府、企事业单位的钱存入银行一般称为对公存款。 第二，储蓄存款并不等于存款。存款包括活期存款、定期存款与储蓄存款，其中只有活期存款的存款人才有权签发支票。 第三，储蓄存款和储蓄是两个不同的概念。储蓄概念的内涵与外延有广有狭，可分为三个层次。广义的储蓄即全社会积累，包括政府、企业和个人的积累。其公式为：国民收入－消费＝储蓄。中义的储蓄指个人的价值积累，即居民持有的、不用于当前消费的各种金融资产，包括货币、存款、债券、股票、保险储金等。其公式为：居民货币收入－消费＝储蓄。狭义的储蓄，仅指个人在商业银行等金融机构的储蓄存款。 第四，居民的存款必须是合法拥有的，非法拥有的存款是不受法律保护的。（二）存款利息的计算公式存款利息=本金×利息率×存款期限注：利息率简称利率，是一定期限内利息与本金的比率。有3中表示方法：年利率，通常用百分数表示，月利率用千分数表示，日利率用万分数表示。他们之间的关系是年利率=月利率×12=日利率×360日利率=月利率÷30=年利率÷360熟悉关系式时注意数字所代表的含义。（三）我国的储蓄机构（1）不是所有的银行都是储蓄机构，我国的银行体系包括中国人民银行（属于我国的国家机关，不吸收居民存款）、商业银行、政策性银行。其中，只有商业银行属于储蓄机构。（2）除商业银行外，我国的储蓄机构还包括信用合作社以及邮政企业等依法办理储蓄业务的机构（非银行类金融机构）。商业银行是我国吸收居民储蓄存款最多的金融机构，是我国金融体系中最重要的组成部分（3）特点：在我国，居民储蓄存款实行实名制。居民开办储蓄存款必须持有身份证。可以代办，但代办者必须持有自己和被代办人的身份证或户口本。（四）存款储蓄的类型我国存款储蓄的种类。目前，我国储蓄存款的种类有活期储蓄、定期储蓄、定活两便储蓄、保值储蓄等。其中，活期储蓄和定期储蓄是储蓄存款的基本类型（五）我国的商业银行(1)商业银行的含义。商业银行是以经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。商业银行因依靠吸收存款为其发放贷款的主要来源，在有些国家也称为“存款银行”。我国的五大国家级商业银行：中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行。(2)商业银行的业务。这部分内容是本课学习的重点。吸收存款、发放贷款、办理结算是商业银行的三大主要业务。除上述三大业务外，我国商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等中间业务【知识拓展】存款储蓄的两种基本类型：（1）活期储蓄，即活期存款。储户可以随时存入和提取，由银行或信用合作社等金融机构发给储户存折，凭存折存入或提取。优点：这种方式能最大限度地吸收社会闲散资金，方便储户小额资金的存入和使用。其特点和优点是：存取期限活，可以随时存入、随时提取；存取数量活，一元起存，多者不限；存取次数活，存多少次、取多少次，完全根据储户的意愿。这种储蓄方便群众“有款即存、零星支用”的需要，但利率低。（2）定期储蓄，即定期存款。储户存款时约定存期和存款的具体形式，银行或信用合作社等金融机构给储户签发定期存单，到期凭单提取本金和利息。定期储蓄的具体形式包括整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等。存期有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。存期短则利率低，存期长则利率高。定期储蓄的特点和优点是：储蓄形式多样、存期可长可短；存期固定，积累性强，适合人民群众节余款和积少成多的大宗用款的存储需要。未到期的定期储蓄，储户若提前支取，必须持有一单一证，即存单和储户本人的身份证，才能办理取款。由他人代储户提前支取的，必须持有存单、储户身份证和代理人的身份证才能办理。提前支取定期储蓄存款必须持身份证，是为了保障储户的存款安全。【质疑释疑】能够从事金融活动的是否只有商业银行？在我国，从事金融活动的主要机构有两大类，即银行类金融机构与非银行类金融机构。银行类金融机构主要包括中国人民银行、商业银行、政策性银行三大类。非银行类金融机构 主要有保险公司、信托投资公司、证券公司、金融租赁公司、企业集团财务公司等。商业银行只不过银行类金融机构中的一种。【堂清练习】1、如果你以7.70的汇率卖出10000美元，并将换得的人民币存入银行，存期为3年，年利率为4%，利息税率为20%，存款到期应得的本息为（　）A.7392元&&& B.79464元&&& C.84392元&& D.86240元2、渤海银行是第一家总行设在天津的全国性股份制商业银行，这是国家推动滨海新区发展的重大举措。渤海银行的主要业务是（& ）A.经营工商业存放款&&&&&&&& B.对机关和企事业单位给予拨款&& C.负责货币的投放和回笼&&&& D.为国家重点项目提供专项资金文章 来源莲山课件 ww w.5 Y
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