存款利率或一两年放开 首批民营银行试点确定-中国青年报
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“一行三会”掌门人就金融改革与发展答记者问
存款利率或一两年放开 首批民营银行试点确定
本报记者 邱晨辉
中国青年报
3月11日，第十二届全国人大二次会议新闻中心举行记者会，周小川（中）、尚福林（右二）、肖钢（左二）、项俊波（右一）、易纲（左一）5位金融行业负责人就“金融改革与发展”相关问题回答中外记者提问。本报记者 陈剑摄
&&&&十二届全国人大二次会议今天在梅地亚中心举行记者会，包括中国人民银行行长周小川在内的“一行三会”掌门人就金融改革与发展问题答记者问。
&&&&被问及“人民币国际化还有多远的路要走”时，周小川说，人民币走向国际化还有很多“家庭作业”没有做好。他说，近年来，中国注重于解除对使用人民币的不必要限制，包括一些法律法规、业务条例等，应该取消对人民币歧视，可以用硬通货的地方也可以用人民币。因此，人民币要实现国际化，特别是实现在贸易和投资中跨境使用比重的提高，还有一个相对漫长的过程。
&&&&存款利率可能在最近一两年放开
&&&&存款利率放开很可能在最近一两年就能够实现。这是周小川在记者会上透露的。
&&&&他说，市场上肯定存在一种力量是推动利率市场化的，因此各种新兴的业务也都是对利率市场化有推动作用的。存款利率最后要放开，这应该也是利率市场化中最后一步，因为其他的很多利率都已经放开了，存款利率放开肯定是在计划之中。他说，“我个人认为，是很可能在最近一两年就能够实现”。
&&&&如此一来，是否意味着市场风险也会被抬高？周小川说，市场上肯定会出现一些新的过去没有过的机会，会在短期内带来稍高一些回报的机会，但是随着市场配置资源和广泛竞争的存在，实际上利率最后还是会有总供给、总需求关系的平衡，个别的机会会慢慢变小。
&&&&去年11月中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定提到，完善人民币汇率市场化形成机制，加快推进利率市场化，健全反映市场供求关系的国债收益率曲线。
&&&&当天，中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长易纲透露，近年来外汇管理局减少的行政审批大约有70%，这样也是提高了中国企业、中国金融机构的竞争力。一个直观的例子是，服务贸易的收付汇办理时间从每笔20分钟缩短为每笔只有5分钟，大大便利了企业，节约了他们的成本。&
&&&&首批民营银行试点确定，适用同等的国民待遇
&&&&有关民营资本共同参加第一批5家试点银行的情况，中国银监会主席尚福林也做了新披露。他说，这次试点民营银行，将采取共同发起人的制度，也就是说，每家试点银行的发起人不得少于两家民营资本。这5家银行的试点，将按照成熟一家审批一家的原则来审慎地推进，至于说这些银行什么时候能够挂牌营业，主要取决于这些银行的条件是否成功。
&&&&关于这次试点的民营银行和现在的商业银行有哪些不同，尚福林称，既然都是依法设立的商业银行，就要适用同等的国民待遇，接受相同的监管。
&&&&在不少学者看来，建立民营银行主要是为了打破中国商业银行业国有垄断，实现金融机构多元化。尚福林承认这一点，他还说，“因为是试点，所以还是有一些个性的特点”，比如这些试点将突出风险和收益自担的商业原则，重点是要依法做好风险管控和损失承担的制度安排，也就是说要制定“生前遗嘱”，防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益。此外，还将突出股东行为监管。重点是要依据现行的法律和法规，监管银行和股东的关联交易，防止试点银行成为股东的融资工具。
&&&&中国巨灾保险赔款不到灾害损失的1%，将推进建立巨灾保险制度
&&&&中国保监会主席项俊波说，中国已经成为仅次于美国的全球第二大农业保险市场——2013年中国农业保险的承保农作物达到了11亿亩，占全国播种面积的45%，提供的风险保障是1.4万亿元，支付赔款是209亿元，受益农户达到3367万户。特别是去年的东北洪灾，赔款达到了38.56亿元，南方的旱灾赔款是20亿元。
&&&&然而，在服务方面，主要是保障水平和覆盖率还有待进一步提高；经营方面，主要是经营的合规性、承保理赔环节的风险管控还有后续服务方面存在问题。项俊波并不讳言，有少数地方的保险机构通过虚假承保、虚假理赔等方式骗取中央财政补贴的问题。
&&&&另外，中国巨灾保险赔款不到灾害损失的1%。项俊波说，在国际上，巨灾保险赔款一般占到灾害损失的30%～40%，中国还不到1%。比如说汶川大地震，直接经济损失是8451亿元，保险只赔了20多亿元，占比是0.2%。如果建立了巨灾保险制度，就可以大大减轻政府和财政的负担。他说，保监会将通过制度设计、抓试点、推动立法3个方面推进建立巨灾保险制度。&
&&&&资本市场改革要平衡好力度和市场承受程度
&&&&股市今年并不太平，现场有记者问道，如今资本市场尚未完全市场化，股市波动多少受到政策影响。证监会是否比较苦恼？
&&&&中国证监会主席肖钢看了看左右两侧说，“今天在座的有3位证监会的主席，周行长和尚主席是资深的主席，是我的老前辈，所以要说苦恼的话，他们两位的苦恼要比我多得多。”
&&&&在肖钢眼中，股市的波动是一个客观存在的现象，这不光是新兴市场国家，即使是在发达国家也是如此。他说，我国资本市场的市场化程度还不够高，未来改革就是要朝着市场化、法制化、国际化的方向推进。当然，改革需要一个过程。在这个过程当中，要掌握好或者说统筹平衡好改革的力度和市场可承受的程度。“这对证监会来讲，的确是一个挑战。”他说。
&&&&他还表示，按照负面清单加准入前国民待遇这样的模式，在引进外资的证券、基金、期货机构方面取得了进展。同时，推动中国的证券公司、基金管理公司走向世界，到海外经营和发展。
&&&&本报北京3月11日电
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最新播报：
民营银行2015年发展将提速 是鲶鱼还是鲨鱼
　　在经历了以支付宝为代表的互联网金融的冲击后，临近2014年底，银监会正式批准深圳前海微众银行开业。从一纸文件到获批设立，这是民营银行试点的一小步，更是打破金融业“玻璃门”的一大步。
　　随着民营银行试点的扩大，是否会冲击到传统银行格局？民营银行究竟是鲶鱼还是鲨鱼？
　　或许正如专家所言，民营企业参与金融最大的价值不是带来了多少资金，而是在商业化竞争下，重新激活了商业银行和金融市场的活力，改变了已经固化的行业规则，通过混合所有制改革重塑金融生态。
　　名副其实的搅局者
　　社科院金融所银行研究室主任曾刚认为，除利率市场化之外，放开民营银行市场准入是金融市场化的重要组成部分。这些民营银行没有历史包袱，一开始就从现代化的商业银行起步，它们的进入将给整个银行业的治理结构、经营管理模式带来新的变化。
　　新中国的民营银行并非没有先例。1996年，全国工商联牵头成立了以民营资本为主的民生银行。这家全国性的股份制银行2000年A股上市，以目前3574.16亿元的市值计算，在上市银行中位列第7。但此后民营银行鲜有进展，银行业国有资本长期处于主导地位。
　　直至2014年初，银监会在《2014年全国银行业监管工作电视电话会议》上表示，民营银行将在2014年试点先行，首批试点3至5家，实行有限牌照。随后，在3月份全国两会期间，银监会主席尚福林表态，今年将启动民间资本依法设立民营银行改革，目前已选择民营资本参与首批5家银行在天津、上海、浙江、广东试点，将采取共同发起人制度，每家银行不少于两家民营资本。民营银行重点服务小微企业和社区。
　　今年三季度，银监会同意批复首批5家民营银行筹建。其中，7月25日，深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行获准筹建；9月29日，浙江网商银行、上海华瑞银行获准筹建。按照银监会的要求，拿到批文后有6个月的筹建期，如果没有完成，可申请一次延期。
　　12月12日，银监会发布公告称，已批准深圳前海微众银行（下称“微众银行”）开业。这是首批试点的5家民营银行中首家获准开业的银行。作为第一批获批的民营银行，微众银行不到5个月就获得开业批准。尽管具体开业日期尚不得而知，但可以肯定的是，民营银行将搅动中国银行业160多万亿元的大盘子，银行业竞争将现新格局。
　　“民营银行规模小，能够和小微企业之间产生耦合机制，对解决其融资难题起到推动作用。同时，民营银行的发起人很多本身就是民营公司，更了解小微企业的需求。大客户已经被大银行瓜分殆尽，民营银行若想发展就只能紧紧抓住小微企业作为经营核心。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。
　　微众银行的样板效应
　　“微众银行将具有‘轻资产、重技术’的科技基因，把互联网技术融入传统的银行，或许能够颠覆现有的传统业务模式。”一位券商的银行业分析师说。
　　对于微众银行，业界期望颇高，希望这家具有互联网基因的银行能够改变传统银行业。
　　银监会法规部主任刘福寿表示，发起设立民营银行目标是为实体经济发展提供高效率和差异化的金融服务，如微众银行，将来要办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州的民商银行定位主要是为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。
　　此次微众银行作为首家获开业批复的民营银行，其网络银行的定位也给了外界足够的想象空间。不设物理网点和柜台，所有的获客、风控、服务均在线上完成。同时，微众银行还将基于腾讯的用户和数据优势，打造“大平台”运营模式。这将是真正意义上的互联网金融，而非徒有其表的“鼠标+水泥”。
　　微众银行副行长、筹备组组长黄黎明曾表示，“微众银行的网点不能说没有，但一定会比较少。肯定不会像传统银行那样走借贷业务路线，去做一张庞大的资产负债表。”
　　有消息称，银监会已收到微众银行上报的基本业务框架和产品方案。但由于该银行重点突出的“互联网基因”并无先例，监管部门需要时间慎重斟酌。对此，腾讯方面表示，微众银行拥有自主知识产权的核心系统已在开发中，上线时将依照相关规定及时公布。
　　据悉，目前，微众银行已着手筹建了五大事业部，即零售小微金融事业部、信用卡事业部、同业及公司业务事业部、科技事业部和微金融事业部。不过，“轻资产”经营的布局思路已在高管层形成共识。业内认为，微众银行这类民营银行无论采取什么模式，其资本充足率、拨备覆盖率、杠杆率、流动性等传统监管指标仍然适用。以微众银行30亿元的注册资本金来看，较难涉足大额信贷等“重资产”业务。
　　“无疑未来消费金融领域的竞争会非常激烈，传统银行目前业务转型也会注意提升中间业务收入，并且很多股份制银行都越来越重视资产管理领域，所以，微众银行算是踏上了银行业务转型的大节奏，前期可能会与传统商业银行展开合作，但后期如何在市场上占据一席之地还有待观察。”一位股份制银行高层分析称。
　　“改变银行”刚刚开始
　　“新银行所将带来的长期影响可能将是十分深远的，原因是新的产品和业务模式可能会令竞争形势发展重大的改变。举例来说，实体银行网络的价值将会下降，这将提高银行业的生产力，但同时也加快较为弱小的市场竞争者被淘汰出局的步伐。”瑞士信贷在其研报中称。
　　“银行不改变，我们就来改变银行”，这是两年前马云的豪言壮语。对内地银行业而言，互联网金融和民营银行的冲击才刚刚开始。
　　瑞士信贷的研报表示，虽然5张民营银行牌照对现有银行中期内的利润影响有限，但将给中国银行业带来巨大而深远的长期影响。
　　中国银行业协会12月16日发布了《中国银行家调查报告（2014）》（下称《报告》），多数银行家判断，在民营银行设立所产生的鲶鱼效应中，将对规模、定位近似的城商行和领域重合的小微贷款业务产生较大冲击。
　　对于民营银行采取何种经营方式较为有利，绝大多数的受访银行家认为应该与现有银行采取差异化的经营模式。72.1%的银行家认为民营银行可采取在特定区域设立机构，67.3%的银行家认为可采取以吸收小额存款、发放小额贷款为主要业务的“小存小贷”模式。
　　《报告》显示，在与现有银行业金融机构的比较中，“机制灵活”被82.7%的银行家认为是民营银行的最大优势，超过半数银行家认为较传统银行而言，民营银行的创新能力更强（55.3%）。同时，现有银行经过长期的积累也具有自身独特的优势，如信誉保证（57%）、资金实力（55.3%）、客户基础（51.7%）和风险管控能力（50.6%）等。
　　值得关注的是，银行家认为民营银行自身也面临着相应的风险。从调查结果看，超过七成的银行家认为民营银行最大的风险是由其公司治理不健全引发的关联交易和道德风险（73.2%）。除此之外，由于银行经营管理经验不足引发的风险（69.6%）和流动性风险（55.9%）也是民营银行面临的主要挑战。
　　2015年发展将提速
　　在日前的《2015年全国银行业监督管理工作电视电话会议》上，尚福林表示，银监会支持民间资本多渠道进入各类银行机构。一是，扩大民营银行试点范围，加快出台民营银行发展指导意见，完善民营银行持续监管框架；二是，扩大消费金融公司试点范围，广泛吸收符合条件的民间资本参与；三是，扩大村镇银行民资股比范围，支持民间资本参与发起设立村镇银行，提高民间资本占比；四是，扩大民间资本参与机构重组范围。推进银行业金融机构混合所有制改革，拓宽民间资本进入银行业的渠道。
　　民营银行的“玻璃门”打开后，2015年的发展将进一步提速。
　　据悉，监管部门下一步还将适时扩大试点范围，重点考虑东北、中西部等金融服务薄弱地区，在加强监管前提下，加快推动具备条件的民间资本依法发起设立民营银行。
　　据记者了解，在民营银行快速落地的同时，近年来我国民间资本进入银行业的步伐也不断加快，不仅股份制商业银行和城商行民间资本占比大幅提升，在农村合作金融机构中，民资占比也已近九成。
　　统计数据显示，股份制商业银行和城商行的民间资本占比分别由2002年的11%和19%提高到2013年末的45%和56%。截至2014年9月末，在农村合作金融机构股权结构中，民间资本占比达89.9%；在村镇银行股权结构中，民间资本占72.3%，民间资本基本实现了投资农村中小金融机构种类全覆盖和投资地域无限制。
　　刘福寿表示，下一步银监会将指导微众银行、温州民商银行和天津金城银行这三家试点银行筹建小组做好各项筹建工作，包括要搭建合理的公司治理架构，起草银行章程，选聘合格的董事、高级管理人员，拟定经营方针和计划，建立银行主要管理制度和风险防范体系框架等。同时，银监会还将继续指导另外两家首批试点银行的筹建小组加快完善和确定筹建方案，及时总结试点的经验，适时扩大试点范围，进一步调动民间资本进入金融业的积极性。
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民营银行试点开启,强调差异化特色化发展。
9:13 | 来源： | 阅读（224）
&&& 核心观点:民营银行境内外发展经验与借鉴。
&&& 从台湾地区经营看,民营银行过快的准入开放,带来了激烈的行业竞争及存贷利差的持续缩窄,降低了银行业整体的盈利能力。而印度经验表明,采用渐进的方式放宽行业准入、改变国有股权结构,对银行业整体的冲击较小。此外,合理地进行市场定位对于民营银行的发展至关重要,民营银行的设立,应结合地区经济发展状况、地区政府政策和客户特点等因素合理地定位。
&&& 从大陆银行业的情况看,由于采用试点方式渐进推进,并且限制了民营银行的异地扩张,“调动民间资本进入银行业”的冲击较低,更多是构建多层次金融体系的补充。
&&& 民营银行试点开启,强调差异化特色化发展。
&&&&14年7月25日,银监会正式批准三家民营银行的筹建申请。这三家民营银行分别是:腾讯、百业源、立业为主发起人,在广东省深圳市设立深圳前海微众银行;正泰、华峰为主发起人的温州民商银行,以及华北、麦购为主发起人,在天津市设立的天津金城银行。三家民营银行,根据自身区域及股东特点,设定了差异化的发展战略。
&&& 产品创新方面,尽管其它六家主发起人涉足多个行业,但在互联网领域的涉足都非常有限,从当前互联网金融发展热潮看,背靠腾讯的微众银行在产品创新上有着巨大空间,微信、QQ、支付、电商、O2O有望整合进入。
&& 民营银行发展展望：
&&& 民营银行发展的优点在于:1、由于民营银行规模较小,自身的经营灵活性较高,结合设立定位,对解决中小企业融资问题可以起到推动作用。2、部分民营银行依托股东资源,有望作为金融平台带动供应链上下游资源。
&&& 民营银行发展的弊端则在于:1、运营成本较高。由于我国还没有建立存款保险制度,对于民营银行,监管要求由发起人承诺风险兜底,从而提高了民营银行的运营成本。2、异地扩张受限。由于民营银行要求是区域性银行,不能在全国跨省开网点,竞争力依然有限,对现有银行的格局影响不大。
&&& 可以预期,2014年,民营资本将通过参与设立民营银行、社区银行、互联网金融等方式进入金融系统。监管机构在逐步扩大金融业准入的同时,也在逐步扩大存贷款基准利率形成机制,并建立金融机构市场化退出机制。此外,随着银行分类监管制度的完善,城商行异地扩张限制有望随着分类监管取消,改为差异化扩张。 编辑
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首批五家民营银行齐亮相 几多惊喜几重忧
　　我国首批试点的五家民营银行已全部拿到&通行证&。记者日前逐一走访了这几家银行，发现它们都在立足自身优势，努力探索适应&民营基因&的特色道路，给传统银行业带来一缕清风。
　　但刚刚走上舞台的民营银行也面临着&成长的烦恼&，既要在竞争激烈的金融市场谋得生存与发展，又要担负降低融资成本、践行普惠金融的重任。实现民营资本的&银行梦&，并非一片坦途。
　　探索适应&民营基因&的特色道路
　　不设营业网点、不做500万元以上的贷款、几分钟完成放贷、自主选择开户账号&&尽管刚刚开业，几家民营银行已纷纷亮出自己的特色。
　　&民营银行为创新而生，我们要做不一样的银行，服务金融需求没有被满足的普通大众和小微企业。在产品设计上，首要考虑最大程度地方便客户。&微众银行董事长顾敏说。
　　微众银行的首款互联网信用贷款产品&微粒贷&，主要针对被纳入&白名单&的QQ用户，7&24小时服务，从审批到放款，只需要几分钟，随借随还，方便客户最大效率利用资金。
　　阿里巴巴旗下的网商银行，虽然还没有正式开门迎客，但战略定位已经非常明晰：&我们永远不会去碰那20%的高净值客户群，不会做500万元以上的贷款业务。&网商银行行长俞胜法表示，将坚决服务广大小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是农村消费群体。
　　身处上海自贸区、以科技创新型企业为主要服务对象的华瑞银行在探索投贷联动的模式，已经设立了&科创金融服务中心&，与风险投资机构合作，首笔5000万元科创型企业融资已成功落地。
　　尽管当地做小微业务的同行有数十家，温州民商银行对未来发展很有底气。&我们13家股东有一大半是行业里的龙头企业，所在产业链上的中小微企业达上万家。我们对这些企业信用状况非常了解，这是做产业链金融的优势。&该行行长侯念东表示。
　　五家民营银行中，只有天津金城银行定位为&公存公贷&，这项传统业务能否做出新意？该行行长吴小平表示，与零售业务相比，对公业务易受经济周期影响。&我们选择财政金融、汽车、医疗、旅游、节能环保等抗周期性强和未来成长性好的行业作为突破口，同时利用互联网平台进行批量化操作，降低成本。&
　　&我们从未想过在新坛子里装老酒，必须找到适合自身发展的特色道路，如果民营银行做成了传统银行，就算是失败了。&他表示。
　　面临&成长的烦恼&
　　出生易，成长难。带给市场几多惊喜的同时，民营银行也面临着&成长的烦恼&。
　　受益于金融改革的政策环境，民营银行得以诞生。但随之而来的利率市场化，也是其面临的严峻挑战。我国存款利率上浮空间已扩大到1.5倍，利率市场化已实质推开。
　　&利率市场化初期都存在利差收窄现象，再加上社会融资模式多样化，传统的银行信贷业务受到挤压，银行业躺着赚钱的日子已经不再，对此要有心理准备。&民商银行副董事长徐志武表示。
　　民营银行的差异化经营补充了传统银行的不足，但通常这些领域的利润也相对较低、风险较高。尤其是在经济下行期，如何识别信贷的真实需求并控制风险，并不容易。
　　这对借助消费交易数据和社交数据进行征信的网络银行来说尤其如此。微粒贷的年化利率达到18%，让一些人发出疑问：&说好的普惠金融呢？&专家指出，定价背后是资金成本压力和对风险的考量。
　　调研中，几家民营银行股东表示，看重民营银行的可持续增长能力，不追求短期盈利，但资本总是追求回报的。&在保障存款人利益、股东盈利、合规经营等多方压力下，民营银行能否坚持自身定位，不走传统银行的老路，有待时间检验。&一位民营银行行长说。
　　华瑞银行行长朱韬表示，一家新型银行的成熟，包括治理架构的形成、IT系统的建立、商业模式的确定等，都需要一定时间，&希望社会各界能给民营银行一定的宽容和耐心。&
　　把握好监管创新的尺度
　　面对民营银行的金融创新，监管的尺度该如何把握？调研中，几家民营银行呼吁监管措施的差异化。&互联网创造了全新的融资模式，这呼唤监管部门对制度进行补充，将监管方式互联网化。&微众银行行长曹彤表示。
　　&远程开户&关乎网络银行业务落地、低成本吸收存款等问题，但由于实际应用中生物识别技术尚未成熟，&远程开户&风险未得到充分论证，监管部门一直没有&松口&。
　　人民银行支付结算司副司长樊爽文表示，未来对远程开户要坚持标准先行，需要制定人脸识别技术标准和在此基础上的金融行业标准，&只有这两个标准有了，监管才能放心。&
　　&对于民营银行这类特殊机构，应该给予特殊的监管政策，比如放松存贷比的监管、降低准备金率、给予税收优惠等。&温州民商银行股东翁奕峰表示。
　　深圳银监局副局长胡艳超认为，民营银行在本质上与其他银行没有区别，风控措施是否到位，流动性好不好，关系到银行的稳健运行。不同的是它们是轻型银行。
　　&不能空谈对创新的支持，也不能因为支持创新，放弃基本的原则。必须在对民营银行充分调研了解的基础上，进行差异化监管。&他说。
　　据新华社
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