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投诉建议：P2P网贷好平台是怎样炼成的|投资|人人贷|审核_新浪财经_新浪网
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P2P网贷好平台是怎样炼成的
　　■《老板失联，2.1亿元投资款去哪儿了？》后续 &业务员业绩与风险捆绑，终身问责；委托第三方进行资金监管……P2P网贷好平台是怎样炼成的？ & &&□本报记者 高逸平
　　一边，是P2P网贷平台不断曝出资金链断裂老板跑路的事实；一边，则是风投纷纷涉足P2P网贷领域，看好这一新兴的互联网金融模式：
　　今年1月，人人贷母公司人人友信集团宣布，获得了挚信资本领投的1.3亿美元的融资。这是迄今为止，互联网金融企业的最大单笔融资纪录。
　　今年4月，全国首家网贷平台拍拍贷，完成B轮（第二轮）融资。背后推手还都是风投界的实力派，如光速安振中国创业投资(Lightspeed China Partners)，红杉资本(Sequoia Capital)及纽交所上市公司诺亚财富。
　　今年6月，浙江首家P2P网贷微贷网获得由盛大领投的亿元人民币投资。现在，B轮投资正在洽谈中。
　　就连阿里在不久前低调推出的招财宝，其实就本质而言，就是一种P2P网贷。
　　那么，对于这种披上互联网外衣的新投资方式，究竟怎样才能懂其中奥妙？对此，本报就上述3家运作良好的平台，为投资者解读一个好的网贷平台是如何做好风控、监管资金和公开信息的。
　　好平台如何控制风险
　　信用全方位考核评分
　　不论如何新颖，P2P网贷都脱离不了金融的本质。而金融的核心，则是风控。
　　2007年，拍拍贷引进美国P2P模式，成立了国内首家网贷平台。“最初，我们就定位于做一家信息平台，不介入交易，由投资人自己选择投哪个标的。”拍拍贷公关部负责人林莉烨说。
　　成立于2010年的后起之秀人人贷，同样选择了这一模式。
　　登录两家平台首页，可以看见实时更新的标的。一方是借贷人的信息（借贷原因、借贷资金等），一方是投资者每笔交易的投资情况。
　　其实，首页上出现的借贷需求信息，都已经过后台的风控审核。“先递交资料，主要是个人相关信息，身份证、收入证明的银行流水、个人去央行打印的征信报告等。我们还和学历证书机构、公安和稽查部门等合作，对个人递交信息加以鉴别。”林莉烨说。
　　第二步的审核与个人互联网信息相关。“经他们同意授权，我们可查看借款人的微博、微信、QQ空间和支付宝等，抓取个人在网上社交行为和网上交易数据的信息。”
　　可以说，抓取个人互联网足迹是拍拍贷独有的风控模式。如果以上的都通过，“会放入我们自己开发的风控模型。”拍拍贷CEO张俊说。
　　可是，互联网的普及有局限。从资金寻求方来看，不少是位于三四线城市的人。因此，人人贷还结合了线下走访审核。
　　2012年，人人贷成立小额信贷信息服务公司友众信业（下称“友信”）开展线下资料审核风险控制，通过实体门店寻找有小额借贷需求的借款人。
　　除审核之外，小额和分散也是有效的风控手段。小额就是每笔贷款额度的控制制度，拍拍贷和人人贷都规定，每笔交易额度的起点是3000元，上限为50万元。
　　对于投资者来说，将手头资金分散地出借给不同的标的，可以降低风险。以人人贷一个10.72万元用于扩大生产经营的标的为例，出资者多达89人，最大一笔投资为3万元，大部分为数百元。这一情况在人人贷同样存在。
　　业务员的业绩与风险捆绑，终身问责
　　位于杭州的浙江首家P2P网贷平台“微贷网”走的是另一路线，从信用贷款转而抵押物贷款。
　　2011年，微贷网上线。在最初的半年里，微贷网损失了约600万元，创始人姚宏通过数据分析发现，信用贷款中不可控因素较多。
　　此后，微贷网果断转型做动产抵押借贷，成为全国首个“车抵借贷模式”的网贷平台。“现在，坏账率只有3‰。”姚宏说。为何能这么低？“有抵押物为我控制，贷款金额小，而且每笔贷款额度比车辆估值更低。”姚宏表示。
　　在这一领域，车的风险比人的更大。“所有借款人的抵押车辆在微贷网均需办理抵押登记或过户手续，抵押车辆上也都会安装GPS定位系统平台随时监控，这是我们最强有力的保障。”姚宏说。
　　车辆特殊，需要实地考察。因此，借贷的范围只在有营业点的地方。
　　目前，微贷网在浙江、上海、江苏、安徽和江西共开了38个点。广东省的网店，正在筹备中。
　　因此，每一位业务员都得兼具车损专家和银行信贷员的素质。姚宏说，对车主同样也要审核。
　　另外，微贷网还效仿银行信贷员终身问责制的方式，业务员的业绩与风险双捆绑。
　　好平台如何信息公开
　　借贷人、投资人的信息实时更新
　　好的平台，必然做到信息公开。在平台首页，就能看到实时更新的数据。
　　拍拍贷和人人贷的出借人大致分为三类：个人、私营企业主、电商。对于不同的类型，需要递交的材料有所不同。个人借款的用途，以买车、装修为主，甚至还有人因为老婆生二胎需资金周转借贷。
　　每一位借贷人的信息，在网上都可查。
　　比如，在人人贷上，借款方和出借方信息十分详细。借款方的信息主要有三大部分：标的物信息如借款用途、数额、还款期限和年利率等；用户名、年龄、学历、婚姻状况、车、房和收入情况等个人信息；信用档案、信用等级和过往借贷情况等信用审核。出借方的信息，则是可看到每笔投标记录，包括出资人过往记录、出资金额及时间等。当交易完成后，还款进度同样可查询。
　　因此，投资者可以根据已有的信息，做出投资哪些标的物的判断。
　　好平台如何资金监管
　　委托第三方进行监管
　　好的平台只做中间人撮合交易，不插手交易资金。交易资金，由第三方监管。“我们与支付宝合作，委托他们监管。”林莉烨说。
　　今年，微贷网与财付通合作，网站用户提现操作的资金将正式委托于财付通第三方支付平台处理。 相关合作协议，在其官网上可查。
　　1月，微贷网还率先发起由投资人成立的投资监督委员会(简称“投监会”)，每位会员都可对所有的标的物进行核查。
　　既然只做中间人，平台的收益哪儿来呢？一般来说，主要有两种：用于审核及其他的手续费，从每笔借款中提取一定比例的服务费。有的还会向投资者收取提现费。
　　不仅如此，风险准备金存款模式也同样委托第三方。风险准备金就是在出险时，为投资人部分买单的保障制度。
　　今年1月，人人贷委托上海分行托管风险准备金。每月初，人人贷会在官网里公布风险准备金情况。今年5月，微贷网与杭州分行合作，托管风险准备金。
　　金融方式在不断创新，但不少投资者的思维还停留在存款保本收益的模式中。在网贷平台负责人看来，对投资者教育必要而紧迫。
　　“很多投资人的投资理念都是扭曲和不理智的，他们不光把自己的所有的可投资资产都投进去，甚至是抵押了房子投到P2P平台上，借钱去投资，这都是不理性的。投资者应该告别认为金融机构都是刚性兑付的思维，认清其中蕴含的风险。除了诈骗事件的时有发生，整个行业正常的优胜劣汰不可避免。投资者要有足够的理性来面对P2P平台。”人人贷联合创始人杨一夫认为。
　　姚宏提醒，“不能拿保命的钱来投资，投资后不影响生活。要看业务性质和做的行业，是否靠谱。投大笔的钱，一定要去平台所在地考察，与董事长交流。”
　　■提醒
　　P2P不是刚性兑付
　　投资有风险
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看过本文的人还看过人人贷是银行的未来吗
人人贷是银行的未来吗
来源：网络
文|辛乔利美国旧金山的一位咨询顾问需要申请个人，用于偿还信用卡等债务，被银行拒绝后找到了贷款俱乐部（LendingClub），在发出申请后仅5分钟，他就获得了一笔3年期2.5万的个人贷款，利率为7.62%，这位咨询顾问的感受就如同父母和朋友借款一样方便。近年来，随着数字化进军领域，互联网与金融的结合正对长期以来服务欠佳的银行业形成强烈冲击，动摇着其生存根基。上述正是数字化时代的金融创新，其目的是让有借款需求者和有闲置资金的出资人之间借助网络平台自行配对，实现资金的高效配置。网上借贷还卡债除支付功能外，互联网金融主要有两种比较流行的模式，一个是众筹，另外一个就是人人贷。众筹模式的资金使用集中在创意产业和慈善方面，出资人并不要求实质性的经济回报，更多的是为了精神层面的认可，实现一种社会价值观。人人贷是借助互联网行使银行功能的一种新型金融模式，是借助网络实现银行的贷款功能，侧重的是风险与回报。人人贷平台本身并未从事传统意义上的银行业务，扮演的是贷款中介角色，满足资金需求方与资金供应方的需求。信用风险直接由者承担，同网站无关，平台只是起撮合的作用。数百年来，个人之间的相互借贷活动一直没有中断过，但由于缺少一个合适的平台而非常不便，之前的人人贷网站大多局限在亲朋好友和熟人之间的借贷。英国银行业老兵于2005年推出人人贷网站Zopa，也就是目前广为流传的P2P贷款模式，最先将人人贷扩展到陌生人之间，利用互联网这个平台，让金融与互联网联姻。随后，美国和其他国家也纷纷跟进，但这个新市场并未得到广泛认可。一个新事物的崛起需要有好点子，更需要合适的时机。2008年金融危机后，银行业由于自身资金问题，加上监管当局日趋严厉的监管措施，普遍抬高了贷款门槛，在处理个人小额贷款方面杂乱无章，更谈不上体贴入微的服务。另外，由于美联储为了振兴经济实施的低利率政策，使得各类金融资产回报都差强人意，最安全的5年期国债收益率仅0.9%，4年期的公司债收益率也就是7.33%。而危机后储蓄、货币市场和三年大额存单的年化收益范围仅在0.1%到2.2%之间。人人贷正是在这样一个大背景下脱颖而出，不但解决了个人的资金问题，还提供了比银行优惠的利率。服务与价格优势无论是对借款人还是贷款人都具有强大的吸引力。繁荣融资（ProsperFunding）和贷款俱乐部是美国最大的两家人人贷虚拟市场平台，分别于2006年和2007年推出，主要集中在消费金融和小微金融领域，两家平台中占最大比重的是消费者用贷款偿还信用卡债务，信用卡债如不及时偿还，利息高达25%，而一般信用的借款人均可在人人贷平台轻松获得3年期、利率为12%的贷款，用这种方式免除信用卡债务非常划算，同时也实现了借款人和投资者双赢的局面。另外一些借款人将筹集到的资金用于家装、个人家庭购物，也有一些用于创业。人人贷的具体运作是首先要注册成为会员，借款人会员可以上挂贷款，两家平台接到借款人申请后，经过对其信用评级、收入、债务等条件审核后，根据网站自己开发的评级系统，予以评级并决定其贷款利率。上述两家人人贷平台信用等级分为7种，繁荣融资从AA（最高评级）到HR（最低），贷款俱乐部评级分为A到G。另外，贷款俱乐部还将每个级别细分为5个小的分级，另外对贷款金额也有限制，如繁荣融资规定个人贷款总金额不得超过500万美元，机构投资者为5000万美元以下。另外，两家平台对贷款申请金额设置上限，每笔贷款金额在2000美元到3.5万美元之间。投资者可以根据人人贷平台提供的贷款申请和相关评级，以及贷款用途、期限、利率和借款人的债务收入比等多方面条件做出决定。贷款人并不直接提供贷款给借款人，而是购买由平台发行的票据，整笔贷款被分成不同份额，最低为25美元。贷款人可以投资很多笔贷款，也可以投资整笔贷款或每笔贷款中的一份。一旦贷款人作出选择，根据两家平台同盐湖城的一家网络银行签署的协议，贷款全部委托该行发放，并负责将贷款收入分发给相关的借款人。有些平台还提供贷款票据的二级市场交易，投资者可以根据需要将票据卖给平台，平台收取0.25%的手续费。人人贷的经营模式是通过为借款人和贷款人配对，收取手续费，如贷款俱乐部收取贷款人1%手续费，对借款人根据不同条件收费范围从1%到4%不等。投资新宠回报高尽管美国人人贷公司的成立晚于英国，但发展势头迅猛。截至2013年8月，贷款俱乐部提供的贷款近23亿美元，繁荣融资提供了5亿多美元贷款，拥有160万个会员。贷款俱乐部平均年化净回报超过9%，而繁荣融资的平均年化净回报超过11%。两家平台在便利和高效方面做足了功课。信用好的个人可以很快在线上得到事前批准。有人将其比喻成ebay模式在银行领域的翻版，只不过人人贷拍卖的是贷款，重点是确保虚拟市场安全、公平的交易，借款方寻求的是最低利率，贷款方寻求的是最高回报，其决定因素在于个人信用。人人贷通过精细化的贷款定价，让不同利率反映出贷款的信用评级和贷款评分，体现了高风险高回报的投资基本原则。对于一些投资者来说，人人贷是储蓄、货币市场、大额存单之外追求较高投资回报的一个另类渠道，已成为投资组合的一部分。在传统渠道不能满足回报需求的情况下，对回报的渴望让很多投资者加入行列，也有一些投资基金也参与投资整笔贷款。由于人人贷提供的是无担保贷款，其做法是将风险分散到每位投资者，尽管如此，仍存在着极大的信用风险，一旦出现坏账，投资人自己将承担全部损失。因此，投资者的分析和判断能力至关重要，需要根据自身情况，选择是以较低利率贷给最可靠的借款人，还是为了追求较高回报，贷款给风险高的借款人。对于那些金融专业人士，人人贷平台提供了一个近水楼台的赚钱机会。洛杉矶的一位金融顾问BrendanRoss于2011年初通过贷款俱乐部购买了30万美元的票据，年收益率10.2%，而且风险在可控范围内。人人贷平台近年来红火的另外一个重要因素是私人资金和一些前银行高管和要员的加入。前美国财长萨默斯、摩根斯坦利前首席执行官约翰?麦克、维萨卡公司前总裁等已加入贷款俱乐部董事会。贷款俱乐部还得到了30多家机构投资者在资金方面的支持，包括谷歌投资1.25亿美元入股。纽约的对冲基金和华尔街的一些交易员也纷纷解囊看好这个新市场。繁荣融资的创始人是在线银行E-Loan的前首席执行官，坐镇董事会的有高盛公司前高管，由此可以看出，在这个新战场，大多是从事过金融的高管和专家，一方面显现出互联网金融的专业性和门槛，另一方面也可以看出，这些银行家们正在开拓一片长期以来被银行忽略的新边疆。目前美国每年1000美元以上个人对个人的贷款在600万笔以上，市场潜力很大，早在1998年就有专家预测，1000美元以上的人人贷是一个具有3000亿美元潜力的大市场。坏账数据藏风险在专业投资者的助推下，人人贷能否成为互联网金融的新亮点引人注目。人人贷的发展障碍主要就是监管和风险。尽管政府目前持支持态度，希望金融领域有更多创新形式参与竞争，但同时监管当局也非常担心人人贷的风险，监管当局考虑的是既要培育金融生态的自然、健康成长，让金融生态保持活力，又要维护市场的公平、公正，保护投资者利益以及秩序的稳定，保持两者之间的平衡并不是一件容易的事。尽管数据技术为人人贷蒙上一层令人着迷的面纱，但人人贷风险并未消失。人人贷平台声称只有10%申请获得批准，大部分被淘汰，严格根据信用历史和债务等因素筛选，但由于历史短，目前的坏账数据很难预测未来走向，还没有经历一个大浪淘沙、优胜劣汰的过程，更让人担心的是由于人人贷平台仅仅是贷款中介，经营的成功要素在于扩大影响，吸引更多的借款人，也就是创造出更多的贷款需求，而在优质客户有限时，会降低承销标准，造成投资者损失，从而影响人人贷声誉。但总体来说，人人贷是数字化时代由技术推动的金融创新，改变了传统金融中介的运行，成为传统银行外的一种补充，满足了一块未受重视的新市场，由于贷款总额有限，即使出现违约，损失也完全可以承受。目前人人贷只构成美国债市微不足道的一部分，自2007年以来，贷款俱乐部发放了20亿美元，但是相比当今美国11万亿美元的消费债务市场，不值得一提。随着大数据和互联网技术的进一步改变，作为现代金融生态中的一个新物种，人人贷尽管还处于形成状态，但却代表着未来。人人贷不需要分支网点，利用虚拟空间，提供高效、快捷、低价的服务，形成明显的竞争优势，对传统银行的消费贷款和小微贷款等业务形成巨大威胁。（作者系中国建设银行原纽约办事处首席代表）
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本帖最后由 niuniu2005 于
10:25 编辑
一、初试锋芒、折戟而归公元一九九八年，本人在一个小县城读大二，县城里迎来了第一家证券公司，我是第一批客户。<font color="#0股深科技，把我牢牢套住。更悲剧的是炒股的钱是我的学费、生活费，没办法，只有割肉，亏了1000多个大洋。那可是我几个月的生活费啊。如果不是急于用钱，再多持股2个月的话，不但不会亏损，反而还能赚不少。因此，对于炒股只能用闲钱我体会非常深刻。二、股票、保险，投资很难此后，我也断断续续的看了不少投资的书籍、网页、报纸什么的，看了几本巴菲特，买了点银行股，就以为是在价值投资了；看了点K线图，买了点上涨中的股票，就以为是趋势投资了；结果当然很难看，至今仍有股票深套。保险也是看上去很美好，花一点小钱买点保障可以；买多了你会后悔的。三、初识网贷，初识人人贷春节以后，余额宝的收益就一直在下降，我该怎么办？也就在这个时候，我在杂志上看到了一篇关于人人贷的文章，讲的是一些白领对人人贷从心存疑惑到越投越多，以致把投人人贷作为一种基本理财方式的事。从此以后，我时不时的上人人贷网站，一直在关注。最开始，我是持怀疑的态度的，可关注了一段时间之后，发现根本无法抢到标，不管是理财，还是散标，亦或是债权转让。直到在微信上知道了第70期普惠，才抢到了一笔。四、关于网贷投资的几点想法网贷投资风险毕竟还是不低，投资网贷我的感受是这五个方面很重要：一是平台靠谱、有实力，以减小跑路的可能；二是投资的项目要可靠，借款人要可靠，毕竟担保应是还款的第二个选择；三是担保公司要有实力，最好是有实力的国有担保公司，相对来说还是要有保障一些；四是尽量小额分散，比如人人贷；五是合同、协议最好透明，万一出现了问题，最起码手头的证据更加齐全一点，起诉也要好办一点。
想到一点就记一点
& && &8月19日：对我来说，宝类是必备的配置，我投资的宝类从余额宝到理财通到现在的掌柜钱包，掌柜钱包的优势在于收益比其他宝类稍高，最主要的在于每天3000万以内赎回（好像最多是3次还是4次）实时到账，这一点就甩开其他宝类几条街。
PS：不知道这个算不算广告，如果不合规，麻烦版主告知，我立即修改。初衷在于希望能帮到大家。
& & 8月21日：除了宝类以外，银行理财也是我一个比较重要的配置，这两者相加基本等于全部资金的50%，毕竟银行在目前来讲还是最可靠的。其余的可以配置各种网贷，但要分散，分散在可靠的平台，在每个平台也要分散，不求收益最大，但求安全性高。
& &8月22日：目前阶段，我认为风险性最小的平台一是比如ljs这种大公司的平台（收益太低了），二是比如hhjr和yhw这种上市公司的平台，优点是不大可能跑路，缺点是对于金融可能是门外汉；三是银行的平台，比如xiaomabank，优点是银行的风控做得可能更好，缺点是收益低，7.5%，还是等额本息；四是比如人人贷这种成立较早，有风投进入，实力较强的平台；五是一些政策性担保公司旗下的平台，比如jbb、ddxl,优点是国有担保公司担保，出现大规模风险有人接盘的可能性较大，收益也还可以，10%左右。& & 8月24日 人人贷理财计划确实不错，非常分散，自动投标，钱不急用到期不必退出，享受复利！
8月25日 本以为降息了理财就会好抢，结果26秒，看来还是只有等U-code和普惠了。
& & 本人人人贷ID:yyqbw& && && && &&&亲，如果你觉得还有点用处，就请顶贴哈。人人贷，我要U-code
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大哥，妹子来学习了，股票太深奥了，俺可是一直不敢入啊，只希望人人贷能越办越好咯！
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