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什么是净值型理财产品？收益如何计算？
来源：爱钱进
【导读】所谓净值型理财产品，其运作模式与基金类似，投资者购买产品前无法预知产品实际收益率，而是根据产品实际投资运作情况定期在产品开放申购或赎回日公布产品净值，投资盈亏由投资者自负，这是一种打破刚性兑付的产品类型。
净值型理财产品
所谓净值型理财产品，其运作模式与基金类似，投资者购买产品前无法预知产品实际收益率，而是根据产品实际投资运作情况定期在产品开放申购或赎回日公布产品净值，投资盈亏由投资者自负，这是一种打破刚性兑付的产品类型。
那么，净值型理财产品的收益如何计算呢？这就要求投资者改变过去只看预期收益率的方式，而是按照购买和赎回时的净值份额来计算收益。假设投资者申购5万元并确认成功，购买时该产品的净值为1.06元，那么理财份额=50000元/1.份。当这款产品在开放日净值涨到1.08时投资者想赎回，则赎回总金额47169.81份&1.元，收益为943.4元。
而对于习惯了看预期收益率的投资者来说，也可以通过转换而来的收益率和传统理财产品进行对比。譬如刚成立的一款以1为初始精致的理财产品，成立300天后的最新净值为1.06，则其年化收益率为（当前净值&初始净值）&初始净值&已成立天数&365天，即7.3%。
此外，投资者在购买这类产品时需要注意产品说明书中认购、申购、赎回过程中可能存在的手续费，不同银行的规定各有不同。目前，净值型理财产品门槛都在5万元以上，部分产品门槛都在10万元以上，当前的到账时间最快也是T+1日。
如何投资净值型理财产品？
当前，推出净值型理财产品的试点银行已经达到20家左右，如四大行、平安、民生等银行均有推出，并从国有、股份制等大中型银行延伸至少数大型城商行。随着这些大中型银行的积极发行，投资者申赎将更加便捷，大部分净值型理财产品可以通过网点、网上银行、手机银行等途径购买。
&没有预期收益率&、&投资盈亏自负&，不少普通投资者听到这样的特点难免会觉得&净值型理财产品有高风险&，其实则不然。通常来说，以净值来计算的银行理财产品是比较稳健的产品。此外，其净值透明、申赎灵活的特点，净值型理财产品已经受到了不少投资者的热捧。
一方面，与传统理财产品未到期无法赎回相比，净值型理财产品更具备流动性，每周或每月都设有开放日可进行申购和赎回。同时，不同于传统理财产品的透明性较低，净值型理财产品会定期披露收益，投资者的操作也更加灵活。如平安银行(000001,股吧)推出了一款净值型理财产品，每月1日为产品申购、赎回申请的开放日，每天公布前一日的产品净值。
另一方面，该类产品的挂钩标的有债券、高流动性资产、同业存款等，其实际收益取决于用户购入和卖出时净值的差值，其收益率波动幅度也较大，亦有亏损的可能。如招行的一款净值型开放式理财产品，最高时收益率达到9.78%，最低时为3%左右。
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当地时间11月11日上午，中国农业银行“新丝绸之路”跨境人民币国际论坛在迪拜成功举办。中国农业银行副行长李振江、迪拜国际金融中心行政长官艾萨.卡辛姆（Essa Kazim）出席论坛并致辞。中国驻迪拜总领事唐卫斌、中国驻阿联酋大使馆商务参赞贺松、迪拜国际金融中心战略部主管希拉格.沙（Chirag Shah）。
“99号文”之后，信托代销资格仅限于金融机构。银行作为实力雄厚的金融机构一直是信托产品重要的代销渠道之一，频频发生的兑付问题让银行收紧代销，从近日《证券日报》记者的实地走访情况来看，商业银行确实很少直接推介信托产品。不过，商业银行推介的理财产品中，部分针对中高端客户的产品基本上是由信托公司为商业银行量身定制的。
11月11日是中国网络购物的狂欢节，各路卖家摩拳擦掌，竭力推荐自己的商品。与此同时，围绕着“双十一”展开的理财产品网售也层出不穷，其中以公募基金和互联网金融新锐P2P公司的表现最为突出。“双十一”购物节，借助互联网金融的风潮，基金费用打折促销季又将来临。
在内地公募基金业务全面对资管机构开放，市场蛋糕抢夺凶猛之时，基金公司也加紧了开拓 市场的脚步，赴港“产子”日渐流行。银华基金拿到一张在香港注册子公司——银华国际资产管理有限公司的牌照。据北京商报记者不完全统计，目前已有21家基 金公司在香港设立子公司。
今年第三季度股市和债市大涨，受此影响，不少资金从货币基金市场流出，导致互联网系“宝宝”，特别 是余额宝规模出现了大幅下降。11月4日余额宝数据显示，其7日年化收益率小幅下跌至4.0560%，即将跌破4%。而其他宝宝军团成员的7日年化收益率 也普遍回落，微信理财通对应的华夏财富宝货币收益小幅回落至4.3430%。
随着A股回暖，偏股基金成为近期基金市场热门品种。然而，事实上今年整体最赚钱的基金实乃可转债。截至本周四，主投可转债的债券基金的平均收益已超过23%，远超偏股基金同期12%的平均收益水平。最牛转债基今年已赚34%
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之前有朋友进行理财，收入非常不错，最近自己也先做，看了很多资料依旧一头雾水，对于这个领域中的知识不懂的太多，刚做投资理财不长时间，之前买期货赔了一点钱非常郁闷，理财产品有没有靠谱的，基金股票风险和P2P理财产品哪个风险大啊?有知道的朋友能给介绍一下吗?
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赚钱、存钱、理财、投资、保险五部曲，都要考虑先检讨一下为什么没存款？是因为赚的不够，还是因为存的不够？1.赚钱（开源）首先得赚足够的钱，如果你的工资年复一年没有提升，基本上就落后于时代的发展速度，自然也很难有更多的收益，所以无论是靠主业，还是靠副业，还是靠创业，赚更多的钱肯定是第一要素。2.存钱（节流）赚完了钱之后，合理规划存钱，不做月光族，存钱不是让你变得小扣，跟朋友聚餐不舍得买单，周末不舍得看电影逛街，自己不舍得买水果零食，而是把这些开销控制在一个可接受的程度。比如我给自己定的目标是，去旅行，在路上，但是每年的旅行基金有一个比例值，不能超过自己净收入的20%，所以会规划今年旅行可以去的地方，以防止超太多。3.理财（分配）除了生活开销之外的钱，一般是存在银行里，对于那些存在银行里的钱，其实放在那里基本上就是处于贬值状态，怎样让自己的钱不再贬值，你可以考虑一部分存定期，一部分买基金理财类的产品，甚至可以转化成固定资产（比如买房、黄金等），合理评估投入和产出比，能帮助你解决理财问题。4.投资（衍生）当有足够大笔的可流动存款时，可以考虑一些更刚风险的投资，比如股票类，这部分投入需要控制在可承受范围内，就是说一旦投资失败，即便输光了你还有保底的定期存款或基金产品撑着，不至于家破人亡。5.保险（风控）我们靠工资养儿女、养父母其实压力还不算特别大，但是一旦遭遇大病大灾，一切都变得不可控了，一场严重的车祸，会夺取顶梁柱的性命，一场突如其来的癌症，会花掉家里几十年的存款，所以意外大病还是要投入一定的报销的。像我们这种喜欢出行的驴友，车祸海难都经历过，更加知道出行险的重要性。而养老保险，大家都知道是这个社会的一个骗局，等你50+岁退休后，发现只能拿到几千块钱工资，生活水平一下子下降到现在的1/5的时候，傻眼也晚了，尤其是那个时候上有老（我们父母活八十岁很容易吧），下有小，难照顾，难养老。所以啦，从开源节流起步，从理财投资进阶，以保险风控收尾~~
补充一点：很多人觉得没有高收入，如何存下钱，更别提理财了。可是别忘了我们父辈那一带可支配收入很少，投资的渠道更少。他们还不是照样存下了我们的大学学费、熊孩子生活费，甚至还给你提供了个首付？正题：借用以前回答同事的一些话来回答这个问题吧：L，女，80后一枚。最近L得到一份金融行业的工作，由于跟钱打交道，工作五六年的她终于意识到自己到现在还是个月光族。L跟我说她最近在看个人理财方面的书，看着她桌上厚厚的一打，我毫不怀疑学霸L可以很快啃下它们，并且以超过常人的速度吸收掉这些知识，变成一个金融小黑（相对于金融小白）。L还说：我一定要学会理财，因为攒钱不会变得有钱，理财才会让你变得有钱。呃，作为一个腹黑的狮子座月亮金牛女，我很不客气的告诉她：看了这些书你也不会有钱的，你还是得先攒钱。其实为什么穷呢？月光不是因为你不具备金融知识，不是因为你不懂基金、股票、债券、期货究竟是什么，而是因为你没有财富的意识。没有一个足够诱人的动力牵引着我，我为什么要把“一场说走就走的旅行”、“午后的咖啡馆”、“星期五的午夜场电影”、“姐妹们的聚会好happy”从我的生活中夺走，继而整天算着钱苦逼兮兮的过日子，花五块钱买个苹果都要咬咬牙，花个一块钱买瓶水都赶紧记在记账本上？因为老子要攒钱！为什么要攒钱？因为老子要投资！为什么要投资？因为老子有梦想！什么梦想？老子想开个青旅。（至少曾经是的）是的，所以当时开个青旅就是我的原动力，看上去很渺茫吧，至少需要个100w，而我当时只是个拿着试用期工资的小屁孩。于是，我把我看上去遥不可及的梦想分解了：开青旅=至少100w的资金+自己的时间=个人30w的资金+2-3个志同道合的合伙人&出资人看上去可行多了吧？OK，回到正题。我想表达的是，首先你得树立一个强大的动力&攒钱意识，这会让你很快的脱离月光，脱离月光具体的方法有很多，一言以蔽之无非就是“强制储蓄”。不要看不起这块八毛的，如果你不是富二代，这就是你的第一桶金。机会是给有钱的人的是的，如果你相信上帝是公平的，那么就不要捉急。当你开始有了投资的意识，你迟早都会遇到一个属于你的投资机会。注意，我这里说的是投资而非理财，买国债不是投资、买货币基金不是投资、买银行理财不是投资、存60单不是投资，它们都是我刚才说的“攒钱”和理财，不要混淆了！什么事投资？做生意（摆地摊也算）、买股票期货或其他金融衍生品（当然是在你有知识储备的前提下，否则就是投机）、房地产、贵金属等等等等；当一个月光族和一个有了一定积蓄的人同时面对一个同等的投资机会的时候会怎样？穷光蛋跺了跺脚“我要是富二代就好了”，他的有钱小伙伴则开始品尝储蓄带来的果实。别人开始滚雪球了，你只有入手即化的雪花。别人的雪球越来越大，你还是只有入手即化的雪花。如果每个月都攒一点点雪花呢？你也有属于自己的小雪球了。等待一场暴风雪，你就可以滚了啊！（别误会）这就是为什么有钱人越来越有钱，穷人越来越穷。好了别哭了，痛也是一种领悟不是吗？下次再跟自己撒娇“可是那双鞋子好好看嘛”的时候想想自己就要穿上这双鞋离贫民窟又进了一步离有钱人又远了一步的时候，就狠狠心潇洒地扭头就走吧。成功没有捷径，“变有钱”也没有捷径。Step 1：给自己找一个实实在在超级想要的梦想（or目标）Step 2：开始储蓄！Step 3：现在穷的要死还想什么step3，老老实实落实step2先！...Step X：一切皆有可能。
楼下有知友问为什么推荐这么多本书？虽然这些书我都是很多年前看的，对其中的具体观点难免印象模糊，但是这几位作者的作品在我所读过的理财书中绝对是出类拔萃的。当然，一下子罗列这么多美国人写的理财书，大家难免会觉得无论从内容到方法都脱离中国现实甚远。但我始终认为，中国社会在不断进步中，美国的今天就是中国的明天。对于真正想提高理财能力的朋友，这些书绝对是有学习价值的。举个发生在自己身上的例子：清崎的书中反复提到，开始投资房地产并不一定要有很多钱，一有机会就去看，遇到难得的机会第一时间给卖家写一张欠条先签下来，之后趁着相关评估机构对房子状况进行尽职调查的时间去找银行融资，最后的结果往往是不用投入自己的一分钱，反而因为项目的现金流好，可以从银行的超额抵押中得到一部分现金。这样的事在银行惜贷、房价飞涨的中国，怎么可能遇到呢？2005年，在我第一次考虑换房的时候，当时北京的房价还没有半点起飞的架势。在看过相当多的一手和二手楼盘后，最终选中了一套位于市中心的二手公寓。当与卖主签好合同找银行贷款的时候，负责批贷的人问：“做了这么久的二手房贷款，我还是头一次见到实际成交价格低于评估价，你为什么不考虑少付点首付，多贷一些款呢？”当时我的回复是：“现在的还款安排已经是我所能承受的上限了，不希望因为买房使自己的生活品质过多地下降”。多么冠冕堂皇的理由！读了这么多的理财书，我自己始终把欠债当成一种负担，于是最终选择了将还款期限定为15年，并向家人借款以提前还掉部分贷款，然后在09年把贷款余额全部结清了。。。之后的许多年，我都在为当时的这个决定而懊悔：如果当时遵照清崎书的观点，尽量多贷一些款，把用于提前还款的现金当做首付再买一套房子，现在的局面可能完全不一样。===以下是之前的答案===========================================谢善华兄邀。之前的各位已经罗列了很多很好的点子。的确，没钱的时候正是充实自己的好时机，可以有大把时间去学习理财知识，并且做出短中长期规划。可喜的是：题主提到目前只是存款很少，起码不是负债累累。毕竟咱中国人的传统是量入为出，借钱消费尚未成为主流。我觉得最惨的是次贷之后的美国老百姓，一屁股房贷、学生贷、信用卡贷...经济不好收入来源又没保证，那他们是开始怎么理财的呢？下面推荐几本人给题主：初级班：Dave Ramsey的Total Money Makeover这本书英文的网上应该能找到电子版。如果题主听力还成，建议在Itunes Podcast里找他的广播听几期节目，属于专门帮债台高筑的美国人民解决债务问题那种，每当听到有人大声喊出“I am debt free”的时候还是挺能鼓舞人的。他的理论首先是剪掉所有的信用卡，买所有东西都尽量用现金消费，每月收入按固定比例还债，直到把所有债务还清。。。题主不用还债，不妨把目标订为储蓄吧，毕竟无论什么投资都需要本钱。中级班：Suzy Orman是CNBC的著名脱口秀主持人，她的Suzy Orman是CNBC的著名脱口秀主持人，她的The Nine Steps To Financial Freedom《九步达到财务自由》发行过中文版，本人也几次来过国内进行讲演，应该算是国内知度比较高的理财师。作品虽然偏重女性理财，但是道理都是相通的，男生看看也无妨。主要著作包括：You've Earned It, Don't Lose It: Mistakes You Can't Afford to Make When You Retire (with Linda Mead) (1995)The Nine Steps To Financial Freedom (1997)The Courage to Be Rich (1999)The Road to Wealth (2001)The Laws of Money, the Lessons of Life... (2003)The Money Book for the Young, Fabulous and Broke (2005)Women and Money: Owning the Power to Control Your Destiny (2007)Suze Orman's 2009 Action Plan (2009)Suze Orman's 2010 Action Plan (March 2010)The Money Class: Learn to Create Your New American Dream (March 2011)进修班：Robert Kiyosaki（罗伯特oTo清崎）的《穷爸爸 富爸爸》系列大家都应该耳熟能详了。虽然前一阵传言公司破产，实际上不过是摆脱债务的小花招。他的书通俗易懂，主要介绍如果通过房地产投资实现财务自由的。看他的书可以了解一下他提到的财富象限，以及如何达到财务自由。Robert Kiyosaki（罗伯特oTo清崎）的《穷爸爸 富爸爸》系列大家都应该耳熟能详了。虽然前一阵传言公司破产，实际上不过是摆脱债务的小花招。他的书通俗易懂，主要介绍如果通过房地产投资实现财务自由的。看他的书可以了解一下他提到的财富象限，以及如何达到财务自由。我觉得更有意义的是从网上下载一套现金流（CASHFLOW）游戏的电脑版本（PC、MAC都可使用）练练手，这个可是比大富翁(monopoly)更有教育意义！如果有志同道合的朋友一起玩，可以买一套现金流的桌游搏杀一下，看看谁能第一个跑出Rat race。课外班：作为专门研究美国富人投资和消费习惯的大学教授，Dr. Thomas J. Stanley把他的研究成果写成了两本畅销书The Millionaire Next Door(中译本：邻家的百万富翁， 中信出版）和The Millionaire Mind。前一本主要讲百万富翁如果节俭，作者用三个词概括这些百万富翁的行为：Frugle, frugle, frugle；后一本主要讲百万富翁是如何选择自己职业的，作者用的三个词是：Vocation, vocation, vocation. 作为专门研究美国富人投资和消费习惯的大学教授，Dr. Thomas J. Stanley把他的研究成果写成了两本畅销书The Millionaire Next Door(中译本：邻家的百万富翁， 中信出版）和The Millionaire Mind。前一本主要讲百万富翁如果节俭，作者用三个词概括这些百万富翁的行为：Frugle, frugle, frugle；后一本主要讲百万富翁是如何选择自己职业的，作者用的三个词是：Vocation, vocation, vocation. Stanley最新一本Stop Acting Rich基本内容是前两本书的重复，并没有提出新的观点，如果有兴趣的话也可以读一读。这几本书Audible都出过有声电子书，听力好的朋友可以找来学习。补充一点：Stanley在他的书中提到一个衡量个人财富的公式：个人净资产与（家庭年收入 × 年龄 ÷ 10）的比值，如果比值大于2（净资产是收入 × 年龄 ÷ 10的两倍以上），则称这个人是惊人财富创造者（Prodigious Accumulators of Wealth, PAW)；如果比值小于0.5，则称之为低能财富创造者Under Accumulator of Wealth, UAW）。其背后的逻辑是：两个同齡人同样都有100万美元净资产，A 的年收入为5万美元，B的年收入为50万美元，显而易见B的净资产过少，一旦收入出现问题，生活马上受到影响。这个公式是作者总结美国家庭财产的经验规律，大家可以对照一下自己的情况看看处于哪个水平，不过按目前国内的房价来看，恐怕大家都是PAW呢;-)祝愿大家在学习投资理财的道路上越走越远！
没有存款的时候更应该了解理财，知道怎么存钱，怎么钱生钱，为未来的理财投资做好知识储备，以及技能储备，理财是需要不少准备的。1.首先，从记账开始，知道信用卡、现金、定期存款以及储蓄卡等等的优劣之处，初步了解自己的收支情况，这样可以更好更快的脱离月光族，逐步建立自己的财务账户。2.了解各种理财产品的门槛、风险，以及投资技术，可以在网上做虚拟投资，或者尝试余额宝等门槛较低的理财方式，迈进理财大门。3.逐步攒下钱来，开始以千元为单位，进行理财，资产多了之后，以万元为单位，进行理财。4.理财的目的，是实现财富增长和财务自由，要在理财之中，规避不必要的风险，也需从现在开始，而不是等有钱了再开始，现在钱少的时候，培养自己的理财意识，磨练自己的理财技巧，等以后钱多了，理念和技术都成熟了。理财的目标也就可以很好的实现。5.这是 我回答过的我的理财方法，我更看重的是资产的增值这块，所以股票和股票基金投资占大头。如果想保值的话，建议多考虑对冲基金，货币基金等收益率略低的投资。
如果你没有存款，正说明你需要进行理财规划。你可以通过记账来研究一下为什么没有存款，是因为收入太少？还是因为花费太多？1、如果你是收入太少，可以开源，通过兼职、跳槽等方法增加收入；2、如果你是花费太多，则要控制自己的欲望，降低自己对消费的预期，同时记账来记录自己的钱的去向。建议可以通过淘宝网、返还网、团购等方式在不影响品质的情况下，节约开支。所以，理财规划不仅仅关乎于投资。希望我的答案能够帮到你。
没有存款时，首先要增加的是你在知识、能力、经验、信誉、友谊方面的存款，然后才是现金的积累。这是大理财观，将这些都作为财富，只不过有的是现金，有的是未来的支票，有的是短线，有的是长线。然后就可以想想如何投资了。有些现金可能用在学习上，有些用在社交方面，有些则用在购买金融产品等方面。从更大的角度去算投资回报率，会发现有一些是现在可见的数字上的回报，有一些是将来的现在数字还不可见、但会更有价值的回报。来源与节流并进。
理财不是教您如何存款，而是让您的所有资产能有一个更加合理的配置以产生最大的收益。需不需要考虑理财的事情不在于有没有存款，而在于你对未来的目标和期望。如果你对目前的收入和期望都很满意，而且你觉得自己的收入水平也会随着物价的水平水涨船高的话，那你就真的不需要理财了。
单纯把理财看作只与钱有关是片面的，如果你没有什么存款，并且想理财，建议你从以下几个方面来做：1、调整自己的消费习惯和生活习惯调整消费习惯很好理解，节流嘛，先看看你自己以往的购物清单上，有哪些是你付出的价值远远大于拥有它带给你的幸福感的家伙，看看他们现在还有没有什么价值，如果说是如鸡肋一般的存在，处理掉吧，下次买东西的时候请按照如下的步骤来进行：这件东西未来一周内对我是来说是否是必需品？对我来说是否物超所值？它的变现能力怎么样？我是否在了解了至少三家店铺后才准备付款（货比三家有时候可以帮你节省50%的费用哦，甚至还可以帮你找到更好的、更合适的产品）？经过以上的思考，我相信你应该可以避免一大部分的冲动购物更重要的是调整自己的生活习惯，以一种积极的态度去面对生活，一直想看没看的书？看吧；存在你脑海中的某某计划，一步一步的去做吧；屋子里乱的要死？整理整理吧；如果你是在外面租的房子，尽量选择能做饭的，不仅能让你避免吃下N多垃圾食品，还能让你学好厨艺和节省一大笔伙食费～2、投资你自己每月拿出来一部分钱来充实你自己吧，书籍、教程、软件、硬件都可以，在你当前所处的行业里肯定有一些方法能够让你飞的更高，走的更远，但是你需要金钱和时间还有你的精力，把你的一切可用资源尽量倾斜到这上面吧，不要怕难，不要怕时间长，这个是你应该做的，也是你体现个人价值的地方。要知道，对任何事情多付出一点就会有多一点的收获，在你擅长的事情上收获会加倍哦3、管理你的时间这个需要对自己狠一点，什么时间做什么事情一定要严格执行，可以用你的智能手机制定一个时间表，帮助你一步一步摆脱拖延症4、理财的理念因为你没有什么存款，所以股票、基金这些没办法进行大笔的投资，但并不代表你可以不了解他们：从风险上面来说，没有存款代表你的抗风险能力最弱，可以适当的购买一些商业保险规避这一部分的风险，像意外险、重疾险什么的，如果你没有医保，还应该考虑医疗险，在将你的风险部分转移了以后，你可以关注一下股票市场和基金，基金的话因为你只拥有选择权，所以尽可能大的扩大你的选择库，多关注，多比较，多了解；对于股票，去开个户，先几百几百的小玩，这样你的成长是最快的，因为你参与了，我相信，玩上几次跑赢cpi是没有任何问题的～如果以上你都做到了，并且搞的顺风顺水，荷包越来越鼓啦，嗯，请个专业的理财师帮你制作一套适合你的理财方案吧……
给一个我在执行的步骤吧：第一步：划出5,000到10,000元的应急款这笔钱是用来应付突发状况的，可以是放在家里现金，可以是存个活期，或通知存款。要求是变现快，但如非突发状况急需用钱决不动这笔钱。第二步：还清信用卡和亲戚朋友的欠款我信奉没有负债的生活可以给我更大的自由和安全感，所以在建立了应急款后，第二个目标自然是让自己无债一身轻。第三步：继续充实应急款，直到达到6个月的日常开销也就是说如果因为某种原因我半年没有收入，依然能够正常的过日子。第四步：把一定比例的收入拿来投资我目前是把税后收入的20%拿来做基金定存，主要投在三只侧重点不同的基金和一家大蓝筹上。偶尔也会试一试一些自己感兴趣的小市值股票，但投的钱都很少，带有实验性质，主要为了检验自己对于公司和行业的判断。比如一家做消费类3D打印机的美国公司，一家专营古钱币的拍卖行，和一家在阿塞拜疆开采黄金的英国矿业公司。第五步：为住房首付存钱银行的低利率让我选择用购买分红丰厚的蓝筹股的方式来储蓄（好吧这其实不是储蓄）。英美两国的市场上很多安全的蓝筹股都能达到5%以上的分红率，比如沃达丰，联合利华，苹果这样的公司，只要进入的价位安全，其实作为储蓄来看未尝不可。至于买房，我还是不挑这个话头以免招来口诛笔伐了。第六步：尽快还清房贷还没有进行到这一步，不过我心目中的标杆是，要在5-8年的时间内还清房贷，不能大半辈子都给银行打工。要达到这个目的，一是要多首付、少贷款，二是要不断增加自己的收入同时保持合理的消费。有人提到这一条不合理，理由是如果把提前还款的钱拿来做投资，收益率明显高于贷款利率。这借来的钱不用来追求高回报简直是傻子。首先，借钱投资是否是好主意？我不认为是。投资回报是不稳定的现金流，今年盆满钵满下年无米下锅是常有的事。而利息是无论旱涝都在收着的。个人能够承担的风险有限，而这种不对称得风险我不愿意承担。其次，投资是否就一定有回报？不管什么投资产品，只要你想保本，收益率就不可能高过银行贷款利率。为什么？因为如果这种套利的机会存在，凭同胞的智慧，还轮的着你我分一杯羹？所以拿着1万元的闲钱，是提前还给银行省下这1万元在将来肯定会产生的利息，还是投进前途未卜的理财产品？我也许很笨但我愿意选择踏踏实实地前者。再次，负债是杠杆，它可以放大收益，同样也可以放大损失。我从银行那里贷来的钱是以自己未来的收入为抵押得来的。这给了我幻觉让我觉得我房子也有了车子也有了明年薪水又要涨了，富裕的钱当然要拿来投资。可是这房子明明不是我的，在当下的时点上我根本没这个本事支配如此多的财产。那当我拿着这些可以被我支配但实际上大部分仍然属于银行的财富去做投资时，赚了自然好说，赔了的话，我兜得起吗？所以我宁愿不要这个幻觉，有多少本事做多少事情。杠杆不是绝对的坏事也不是绝对的好事。只不过它加倍了风险，是我这个小小的个人承受不了的。第七步：增加被动收入在总收入中的比重所谓被动收入，就是不干活只拿钱的收入，房租算一个，版税算一个，资本利得算一个。互联网社会还会带给我们更多的被动收入模式。这是以后的事，但基础是打在现在的。注：我生活在英国，所以有些地方读起来会觉得不接地气。但老实讲这个方法是美国人Dave Ramsey首先提出的，当初也不是为英国社会设计的。把他借鉴来在英国的环境下稍加改动，执行起来也没什么问题（英美环境差距比我们想象的大）。所以那些打算评论说不适合中国国情的朋友，还是把时间花在琢磨琢磨怎么洋为中用吧。
无论你的收入是多少，记得分成五份：第一份，用来生活费；第二份，交朋友，扩大你的人际圈；三份，学习，每个月买些书；第四份，旅游，每年出游一次，行万里路；第五份，用来投资。拿自己举例子：现在在国企里工作，工资倒不是很高。国企里大家都知道的，只有级别上去了，待遇才能上去。刚来的时候真是每个月的钱都不够花，父母总说他们两个人一个月的花销都没有我高，反而生活质量比我的好。这让我反思了很久。最后发现，刨去房租水电费，每个月还能盈余的钱在也是以前大学时3个月的生活费，大学的生活反而更加精彩一些。巧合之下，我看到了上面的这段话，深受触动。我发现：花同样的钱，有意识地花钱带来的效用肯定比无意识地花钱带来的多。这不是所谓成功学啊，打鸡血啊。这跟政府、企业的财政预算是一样一样的。曾经的我，每次拿到工资，总是无意识的花，但总是在心里提醒自己要节省，要节省，结果反而是每次都月光，钱花的也不够潇洒。现在的我，经常买菜回来自己烧饭，锻炼厨艺；每个月买几本书，增长见识；每个月带老婆出去旅游一趟，培养感情；发展自己兴趣，骑车、打球、游泳，也使我逐渐熟悉这个陌生的城市；各种证件啊、外形啊。。。当然，最最主要的是：现在，我不月光了，发工资的第一时间，就要抽出一些来，做做投资，即使你懂得太多，存在余额宝里总行吧？每天看着数字在增长，感觉还是蛮好的。
在什么存款的时候，怎么减少不必要的开支，少花钱就是一种理财。
对于排名第一的回答我表示很无语，一方面我觉得我不知道什么时候可以还清债务；另一方面我不知道作为一个金融从业人员对负债这么恐惧。金融玩的是什么？是杠杆，一个人的能力是与其杠杆大小成正比的，当然你要有能力驾驭杠杆，不能没有两天就资金断裂了。没有存款无所谓，第一步你可以想尽一切办法融到低成本的钱，可以找朋友借，可以信用卡套现等，只有拿到钱你才能开始你的投资，由于是地成本的融资，所以你没有必要去过度追求收益而忽视风险，个人建议主要投资方向为P2P和基金，只要处理得当，这两种理财方式都可以获得10%以上的收益。那么我们就来介绍这两种理财方式的操作方法:首先看P2P，大多数人听到P2P就两手发抖，觉得风险太大，对于这种理财方式的恐惧，主要源自媒体经常报道的跑路狂潮，新闻每天都在报道跑路平台已达到多少多少家，但是另一面每天新成立的平台的速度也不容小觑，这说明什么问题呢？很简单，这个行业的前景是没有什么问题的，而且那些老牌的平台还在越来越大。因此在这个领域投资最重要的就是寻找投资标的了，只要选择正确的平台，同时分散风险肯定没有什么大的风险，那么我就来看看什么样的平台是好平台吧。（1）股东背景强大的，大的银行，上市公司，国有企业作为大背景，比如陆金所，开鑫贷，小企业E贷等。（2）老牌，同时有投资机构介入，比如人人贷，积木盒子，拍拍贷等，这些平台成立时间比较长，同时最少获得了A轮融资，资金实力是比较雄厚的。（3）新晋，模式较好，最突出的案例就是点融和有利网，前者是标的进行投资组合，后者是最典型的担保模式，这两种模式的好坏我不好评价，但是短期内肯定是没有什么风险的。其次来看基金，其实基金还是一种被动性的理财方式，很多投资者没有领域到这一点，把基金当做股票操作，各种追涨杀跌，那请问为什么不直接去买股票呢？其实基金和P2P一样，只要选好标的可以不怎么操作就可以获得不错的收益，怎么操作呢？把握三点（1）看基金经理，基金经理的好坏决定了基金的收益，当然这里的好坏不是单纯的人品或者学历之类的，更多的是关注其任职的稳定性，一般基金经理在位时间2年以上的基金收益不会差，逻辑有两个，一是说明在这么一个市场化程度极高的领域，他的投资能力不是垫底，二是他的投资持续性很强，这个是一个投资者取得好业绩的重要条件。（2）看晨星评级，评级的科学性我没有仔细研究，但是肯定是和业绩好坏正相关的，因此我联系选择的基金至少是四星以上。（3）看一下近期收益，这一点不重要，主要是告诉大家顺势而为，通过前面两种方法筛选出来的基金肯定还是有很多，为什么不顺势而为呢？收益出现反转可能性很小的。做好前一步，那么慢慢的你可以扩大杠杆，可以通过人脉和个人征信融一些相对高成本的资金，这时候属于比较中期的理财阶段，那么这个时候对于你的收益率也有了一定的要求，靠前面两种方式理财肯定意义不大，那么这时候你可以选择的理财方式主要为股票和做生意。这两种理财方式都是因人而异的，没有人能说他的方式就是绝对正确，大家效仿就可以获得不错的收益，我不敢苟同。因此这一块自己去把握，如果觉得自己可以把握股市，那么你可以尽管拿资金开始，如果有好的项目尽管那资金做，就算失败了，我相信你再起来的时候肯定令人刮目相看。别做一个胆小的保守狗，勇敢的卖出自己的脚步，这是一个杠杆的年代，如果你比沉浸在零负债的世界里，那么你就和大多数生前拼命工作，死后留下一大笔资产的二货没有任何区别了。让自己的负债高起来吧。
财是理出来的，你说需要不需要？
个人经历来说是不用的，我爸妈之前没啥理财概念，都是扔银行，需要花就去取，后来开始做生意钱多了才开始理财投资^_^，所以我小时候虽然家里和别人差不多穷，但是我冬天吃西瓜，水果牛肉也基本天天有......这对我成长起到了很积极的作用......
理财其实更多的应该是一种生活方式的选择与规划。其中自然包括如何控制好自己的现金流。没有存款不意味着没有现金流，甚至在没有存款或存款不多的时候更应该注意理财，因为可能是你的现金管理出了问题。举个简单例子，同样是没什么存款，同样是每月没什么结余，用于居住的花费同样是5000元，但是有人是用来租房，有人是用来还房贷。在财务报表中，一个体现为费用，而一个则体现为资产和负债。所以具体到每个人，是租房还是买房还房贷，其实就已经是一个理财的问题了。再转回来说说理财如何起步。首先理财是要先有规划，如果觉得每月都消费掉活的也很好，且可以这样保持下去，也是可以接受的，我们储蓄和投资说穿了就是牺牲当期的消费，而为了未来的消费做准备。那么如果有了储蓄或者说理财的目标的话，下面就是存钱的问题，当你没什么钱时 ，大多数理财产品的门是对你关着的 ，这时你的选择几乎只有存款、国债和基金，我个人建议可以买一些货币基金，其实现在很火的余额宝、百发理财什么的，说穿了都是货币基金，基本上是活期的存法，定期的收益，很多基金公司的网站支持直投，最低应该是百元起存。如果玩不赚网络，可以到银行申购，反正都是没有手续费的。再有就是投资纪律，你要明确你要实现目标，需要多少钱，每月存多少钱，然后坚持去做，就好 了，这是理财的第一步。也就是如何起步。后面的问题可以再慢慢慢说
看到好几个答案认为没什么存款或当前收入低的人应该先考虑投资自己，而不是学习理财知识，我觉得有点不恰当，也来说说我的看法。收入并不是决定你财富的唯一因素，消费也是，投资更是。理财能帮助你科学合理地安排好三者之间的平衡。三者缺一不可如果只是投资自己增加收入，那只做到了开源，未必能做到节流，而且即便节流，攒下一笔储蓄，也因为缺乏理财意识，没有让资金参与更有效益的滚动中去，从而白白丧失收益的可能。高收入不理财，白白损失有些人，职位高收入也高，但因为没有理财意识，手头除了房子并没有多少现金资产，或者有也只是放在银行里存着活期。有人在事业上拼搏，前途无量，但因为买房看房不能当机立断，拖延几年，最后只能高价买了小旧房，白白吞噬掉几年收入。消费影响你的财富所有人都知道节流可以积蓄财富。但房子这个连富爸爸都说“买房是消费不是投资”的消费，却印证了这样一个颠覆性的观念——超前消费竟然可以积蓄资产，节省开支！理财意识不是必需品，有毫无理财意识的人，无形中因为安排好了大件消费（房子），做到既不委屈自己，又实现了适当投资的人——同事乙早在2006年为了结婚买了单位附近房子，平时生活也该花就花，从不节省，两年前又在郊区买了190平的复式。他毫无理财意识，但过得挺好——资产主要在房子上，高消费靠高收入来维持。而另一个单身同事，多年观望，只看房不买房，将资金投入股市，虽偶有小赚，但错失买房机会。现在只能面对火箭般蹿升的房价，要不咬牙接受，平白比当年早享受的那些人多背上上百万的债务，要不就望而兴叹，无法入场。单位的老同事和新员工们，已经因为房子这个消费问题，形成巨大的分水岭。年轻人要想拥有同样的资产，势必付出巨大的代价。如果不背上债务买下房子，就只能忍受租房不能装修舒适的生活，以及年年看涨的房租，还有小孩上学的问题也无法解决。所以，大件消费，刚性需求，必须正视，及早打算。只要对未来还抱有希望，有所计划，有个方向总比漫无目的地飘摇要强。记账吧，收入可以反映你努力所带来的收益，清晰的支出可以让你正视你消费的性价比。投资可以让你的资金有效地滚动起来，为你创造被动收入。没有存款正好，说明你从现在开始，可以不浪费一点一滴。我曾经过了好几年不清楚自己银行存款的日子，不记账不理财过了好几年，自以为悠闲超然，可是当有一天我回过神来发现自己把十几万整整放了一两年，算算就是投货币基金也赚几千了，可就因为没有理财意识放的只是活期~~~当我理财意识觉醒之时，发现这一点简直让我捶胸顿足！富人未必都是靠聚沙成塔起家，但大多有着聚沙成塔的态度。曾经看到知乎有个问题说“为什么ATM机的小键盘上有00这个键”，有人抖机灵回答说“因为收入不足三位数的人是不配取款的”（大概是这个意思）。你现在再没有存款，也不至于拿不出一百元，一千元吧？在活期通可以做到100元起存，钱袋子也可以快速赎回的今天，仅仅因为自己现有的积蓄远没有达到“雪球”的程度，便轻易放弃或抛洒手头的一片片雪花，那相当于扼杀了它们成长为“雪球”的可能。
不赞同很多人的回答，太多“政治正确”了我觉得生活还是有点不尽如人意的：没财你还理个毛？我不理财财不理我？我得有财才能理啊……兄弟，别搞错了……你要做饭，首先得有饭吧？你要问我没饭是不是就不用做饭了？下面一堆人回答你：不做饭你吃啥？没饭也得做饭，你不做饭，饭不理你。你是否会直接有种不仅饱了甚至还撑着了的感觉？个人观点：你要是有个万八千、五万十万的，就别琢磨着理财了，把琢磨理财的功夫、看什么论坛分析什么经济数据的功夫用在工作或学习上，一年工资涨得比你理财多多了。这话并不偏激，刚起步大家工资都不高，一年工作有些起色、明年涨1、2千工资不算很难，即使你月薪万元，第二年算10～20%的年收益了，你万八千的还搞什么理财产品，找朋友装孙子，有个5%算是不错了说不理财不是说就是随便花，一定的开源节流、有计划的消费每个月收入、存一些相对有收益的存款方式还是必要的。只是别为此花什么时间，养成记账的习惯，提高对自己生活的认识理解，很多银行有直接转存活期的小额理财，利率比存款稍微高一点点，实在不行现在余额宝也不错。虽然不用像政府企业开支有预算结算、但是对于每个月工资还是要有些安排：基本生活费的数额、娱乐的数额、人际交往的花费、一定的风险准备金预提、……剩下，把精力多用在提高目前职业上吧——当然如果您刚好从事的是金融有关职业，当我刚才没说……感谢
需要啊，等你有钱再考虑就晚了
谢邀。首先纠正一个观点：“理财就是打理钱财，我没钱就不用打理了”。理财（financial planning）是家庭财务规划不止是单纯打理钱财。两者看上去区别不大，其实完全不同。我举个例子：做退休养老规划时，测算预计寿命、退休年龄、希望的生活水平、预计通胀率、和资金的预期收益率，可以算出来退休金的“现值”即现在需要有多少钱，或者每个月需要存多少钱。但是如果企业帮你买了额外的巨额商业险，测算下来完全能覆盖你的退休生活所需就不需要再准备退休养老的钱了，也就没“打理钱财”这回事了。人生有很多“刚需”-子女养育教育、退休养老、住房、医疗、父母赡养。现在手上没钱才更应该警醒！每月先从定投做起，强迫储蓄。因为现在如果是月光，代表着你提前消费透支了属于未来的你的钱！
我觉得楼上太“政治正确”了。我的意见是：没什么存款的时候理个屁财，或者说，理财，但绝对不是他们说的理法。没什么存款的时候，我个人的建议是两部分，一个是打理好自己的形象，让自己时刻保持战斗的本能；另一个是投资在自己的大脑和资历上，让自己对自己有一个好的希冀。多读两本书都比你投资个狗屁基金要好，更别提花钱报个班考个证什么了。投资个屁，等你社会地位提升到一定高度，自然会有人巴巴地找上你给你说理财的理论，这根本不是现阶段该考虑的问题。有条件的话可以考虑买份保单，出门混日子，很多事情难以预料。