浅谈农村信用社应对利率市场化的策略_百度文库
两大类热门资源免费畅读
续费一年阅读会员，立省24元！
评价文档：
浅谈农村信用社应对利率市场化的策略
利​率​市​场​化​对​于​农​村​信​用​社​拓​展​生​存​和​发​展​空​间​创​造​了​条​件​,​也​对​农​村​信​用​社​经​营​管​理​带​来​了​冲​击​。​利​率​市​场​化​是​把​双​刃​箭​,​既​有​风​险​又​有​好​处​,​它​可​以​促​进​银​行​走​市​场​化​的​道​路​,​但​也​可​能​因​银​行​风​险​管​理​不​善​造​成​系​统​性​风​险​。​因​此​,​面​对​现​实​,​农​村​信​用​社​应​该​完​善​货​币​政​策​传​导​机​制​,​提​高​金​融​资​源​配​置​效​率​,​有​效​防​范​系​统​性​金​融​风​险​。
阅读已结束，如果下载本文需要使用
想免费下载本文？
把文档贴到Blog、BBS或个人站等：
普通尺寸(450*500pix)
较大尺寸(630*500pix)
你可能喜欢400-069-3128
您好!&&&&&&&
请正确选择所在城市，金融机构只接受本地客户贷款申请。
热门站点入口
已开通城市
青海：农村信用社贷款咋变成“官方高利贷”？
分享给好友：
1.5万元贷款不到四年利息高达6859元韩五四马力是青海省循化撒拉族自治县清水乡石巷村村长，2003年他向信用社贷款1.5万元，由于经营失策无力偿还本金，记者近日在他家中，计算他给信用社交纳的一笔笔还款：2004年还利息2570元，2005年为1949元，2006年为2340元，三年的利息总数为6859元。在他出示的还款收据上，借款日利率为10.695‰，算下来年利率高达12.834%。原本是用来支持广大农民脱贫致富的信用社信贷资金，由于利息过高，不但让农民脱贫无望，反而使其背上沉重的还贷包袱。记者日前在青海省一些农牧区调研发现，这一被基层群众称为“官方高利贷”的现象，亟须引起高度重视。据调查，石巷村目前有20多户村民与韩五四马力境遇相似，向信用社贷款后，由于赢利有限，基本上都没有能力还清，为了维护自己的信誉，只能每年归还利息，但是由于过期不还本金还要交纳罚息，这样利滚利下来，每年负担越压越重。在海东地区乐都县碾伯镇邓家庄村，村支书华文存也有同样的遭遇。2001年华文存通过贷款买奶牛，由于市场价格不断下跌，原来一万多块钱一头的奶牛跌至不到5000元，每年到还款日期，华文存都尽力筹金还贷。到目前为止他仍有部分贷款未还，还不包括4000元的利息。华文存说，由于他这几年一直在积极主动还贷，所以他家被评上了信用户，根据规定他可以在信用社办理一年期、额度为9000元的贷款，但他不敢再贷款了，因为害怕仅有的一点收入被利息吃掉了。迫于生计部分农牧民借帐还贷记者调查发现，向信用社申贷款的农户都是出于发展生产的需要，但是由于农业生产过程的风险无法预计，一些农民无法承受巨大的利息压力，在一些地区甚至出现借账还贷、再贷款还账的恶性循环。在海北藏族自治州海晏县托勒乡德州村，村民卫华告诉记者，他家五口人，去年在信用社贷款一万元，用于发展牛羊育肥，由于去年牛羊肉价格不好，加上病死了13头牛，去年收入只有5000元，自己向亲友借了6000元，才把贷款还上。他今年又向信用社贷款两万元，准备先把村民的借款还上，然后再买牛羊育肥。卫华说，他们这里的贷款年利率是12.24%，利息太高，所以不敢拖欠。但是现在家里老人有病，两个女儿还在上学，只能靠贷款过日子，将来还贷也只能是拆东墙补西墙。记者在海东地区及海北州等地调研发现，由于向农牧民放贷的信用贷款利率明显偏高，一些群众称信用社贷款为“官方高利贷”。海晏县托勒乡德州村村长罗布加说，同村类似卫华境况的有30多户，他们村主要以牧业为主，贷款在生活、生产中作用非常大，就是利率太高了。如果牧民们一旦遭遇经营风险，必然会导致债台高筑。农民增收成果被高利率吃掉记者在调研中发现，近年中央连续出台一系列支农政策，大大调动了广大农牧民的生产积极性，但是由于农村贷款利率过高，却让这些惠农政策的效果大打折扣。青海省自然条件恶劣，经济发展滞后，许多地区农业发展仍处于“靠天吃饭”的生产状态。目前农牧民获得借贷资金的主要途径是信用社，据青海省农村信用社联社统计，2006年青海全省所有金融机构发放的农业贷款中，信用社贷款金额占总额的94%。在海晏县信用联社，记者看到公示栏上注明，贷款六个月至一年期年利率为12.24%；在刚察县，六个月至一年期年利率为12.834%，一年至三年利率甚至高达13.248%。信用联社作为基层经营实体，存款年利率均依据中国人民银行规定执行。据记者调查，目前青海广大农牧区信用社存贷比例已经高达四倍以上。海晏县信用联社稽核科科长陈宝士告诉记者，目前信用社贷款偏高的原因是，人民银行允许农村信用社的利率可以在基准利率0.9至2.3倍之间浮动，所以信用社自身对于利率的制定有很大自主权，一般情况下都是由县联社的社委会根据农牧民承受能力，研究决定贷款利率。青海省银监局有关经济专家表示，很多人认为利率定价由人民银行制定大方针，农村信用社只要不超过范围执行就行，但是农信社在考虑增加自身的经营效益时，也应考虑当地的农业发展状况和水平，特别是种植业、养殖业的盈利水平，不能简单地实行“一浮到顶”政策。（记者罗博文贻炜）新疆昌吉“小康村”农民忍痛卖别墅还银行贷款日，记者来到新疆维吾尔自治区昌吉市北沟一村的“小康村”。远远望去，一幢幢色彩亮丽的两层“小洋楼”整齐地排列着，宛若一道风景。这是北沟一村43户农民的住房，坐落在昌吉市世纪大道旁。19栋色彩亮丽的别墅曾是北沟一村的骄傲。如今，村民们却满面愁容，他们已无力归还为建别墅而欠下的贷款。43户村民中，已有17户不得不卖掉别墅来还债。全国首家贷款公司开业专营"三农"贷款业务经中国银监会批准，由包头市商业银行独家发起设立的内蒙古自治区达尔罕茂明安联合旗包商惠农贷款有限责任公司日前正式挂牌开业。这是我国在少数民族地区设立的首家专营“三农”贷款业务的商业银行子公司。至此，三类新型农村银行业金融机构已经全部成立。据银监会副主席唐双宁透露，截至目前，已有10家新型农村金融机构核准开业，3家新型农村金融机构获准筹建，另外还受理了3家机构的筹建申请。对于这些新型农村金融机构的诞生及发展，唐双宁强调，要规范推进新型农村金融机构试点工作。试点地区银行业监管机构要按照银监会的总体安排，既要积极引导培育，不能办成“盆景”，要办成“百花园”；更要严格规范操作，确保质量，坚决防止一哄而起。同时，要加强对金融风险的跟踪监管。试点地区银行业监管机构要切实承担属地监管责任，调整充实监管力量，实施贴近式、盯住式的持续监管和差别监管。（经济参考报）
　　农村信用社贷款的特点是以农村信贷为主体业务，其业务手续和技术操作与银行基本一致，因此，银行对于农村信贷管理方面的规定、办法在信用社也是同样适用，同样有约束力。但是，因为信用社的性质、地位、作用等等...
　　信用贷款　　产品释义：以借款人的信誉发放的贷款。根据借款人(单位)自身信用状态，综合考察借款人(单位)现金流状况、用途、经营状况、综合实力等情况而发放，无需提供担保。　　特　　点：放款快、免担保、...
　　　　　　作为金融支农“主力军”的青海农村信用社，近年来着力打造“信用工程”，放大金融支农政策效应，有效破解农牧民贷款难、融资贵。然而由于历史包袱沉重，资金供求矛盾突出，青海农信社发展面临现实难题，...
　　长期贷款，指贷款期限在5年以上的贷款。人民币中、长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款。　　短期贷款，指贷款期限在1年以内的贷款。　　中期贷款，指贷款期限在1年以上5年以下的贷款。　　按贷款的用途来划...
　　1、从期限上来分，农村信用社贷款主要分三种：　　短期贷款，指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。　　中期贷款，指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。　　长期贷款，指贷款期限在5...
　　下面小编为您精心整理了一篇关于信用社的相关文章，希望对您有所帮助。　　农村信用社向农户、个体经营户等发放的，用于支持农业生产或个体经营户经营周转，并由农户、个体经营户在自愿基础上组成联保小组(一般...
　　借新还旧作为金融机构在贷款的发放和收回过程中采用的一种操作方式，被广泛应用在信贷管理过程中。笔者以某区域的农村信用社为研究对象，发现近年来借新还旧贷款呈现出规模不断膨胀的趋势。虽然正常的借新还旧贷...
　　在目前金融市场竞争激烈的环境下，多数银行通过对自身所承担的信用风险进行预测和度量，将贷款定价作为客户市场拓展、风险补偿的手段，无论是定价理论、方法还是模型，都各有自己的特色，并且发挥着越来越重要的...
　　第一章 总则　　第一条 为进一步提高河北省农村信用社(以下简称信用社)贷款管理水平，规范贷款操作行为，实现贷款操作制度化，根据国家相关金融方针政策、法律法规，结合全省信用社实际，特制定本操作规程。...
　　农村贷款申请条件：　　1、农村在贷款社已开立基本账户或一般存款账户，并在该账户内保留有一定数额的支付保证金;　　自愿接受贷款社的信贷及结算的监督检查，能够保证定期向贷款社报送经营计划和相关业务、财...
贷款金额：
您的称呼：
当天允许申请1次，提交申请后，客服会拨打您的手机，为您免费定制方案
尊敬的用户，恭喜您申请贷款成功！
如果遇到问题，请致电客服400-069-3128
尊敬的用户,很抱歉申请贷款失败！
如有疑问，请致电客服：400-069-3128
400-069-3128
客服电话 7x24小时 金牌服务
下载客户端浅谈农村信用社如何应对利率市场化
欢迎光临达州市大竹县农村信用社网站！
您现在的位置：&&>>&&>>&&>>&&>>&正文
浅谈农村信用社如何应对利率市场化
更新时间： 11:28:03 &&来源：本站原创&& 点击数：1340
2013年7月19日中国人民银行宣布：自7月20日起，全面放开金融机构贷款利率管制，从金融改革时间表看，此次贷款利率下限的取消是继2012年6月扩大贷款利率下浮空间、存款利率上浮空间后，央行推进利率市场化进程的最重要举措，也标志着中国的利率市场化改革又迈出了重要一步。利率市场化时代已经来临，新一轮的银行业洗牌即将到来，然而这对于规模较小、研发水平较弱、风险控制还不完善的农村信用社来说是一次巨大挑战，如不未雨绸缪，主动应对，则必将在竞争中处于不利地位。
一、利率市场化的来源
㈠利率市场化的概念。利率市场化是指中央银行放松对商业银行利率的直接控制，把利率的决策权交给货币市场，根据市场供求关系来决定利率水平，是价值规律作用的必然结果。2002年，我国十六大报告指出要稳步推进利率市场化改革，这是我国第一次明确提出利率市场化这一概念。
㈡我国利率市场化的进程。2003年2月中国人民银行发布的《中国货币政策执行报告》中，就提到我国利率市场化将按“先外币，后本币；先贷款，后存款；先长期、大额，后短期、小额”的步骤逐步进行，这一计划，也将我国利率市场化的进程进一步明细化、具体化。2004年1月，扩大了金融机构贷款利率浮动空间，农村信用社贷款利率浮动上限为央行贷款基准利率的2倍，下限为基准利率的 0.9倍。2004年10月，农村信用社贷款最高上浮系数为基准利率的2.3倍，贷款利率下浮下限保持不变。2012年6月，央行下调金融机构人民币存贷款基准利率，同时决定将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。2013年7月，央行决定全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平，取消票据贴现利率管制，同时对农村信用社贷款利率不再设立上限。这些措施的推出，都表示我国人民币利率市场化进程正在推进，这将会给我国银行业金融机构风险管理带来难度，特别是对于农村信用社来说是一个严峻的考验。
㈢利率市场化后的变化。实际上，利率市场化的本质不是改变利率，而是转移利率的决策权，即从央行转交到金融机构，从而资金价格的确定将发生两个重大变化：一是利率决定机制的市场化，即利率的高低、利率的期限结构、利率的风险结构都由金融机构自主定价，从而实现资金的最优配置；二是利率干预机制的市场化，即央行不再通过行政命令来干预利率，而是运用再贴现率或公开市场操作等货币政策工具，改变资金的供求状况，引导市场利率变化。
二、利率市场化对农村信用社的挑战
通过调研和对比达州农信社各县级联社近5年来业务经营数据，利率市场化对农村信用社的挑战主要有：
㈠盈利模式风险。随着利率市场化的进一步深化，将全面放开被政府管控多年的利率政策，这必然冲击到盈利结构以传统存贷款利差的农信社。存贷利差收窄，净利息收入占比下降，存款定期化的趋势带来付息率上升，同时在经济下行期间，企业有效需求不足，贷款收息率难以有效提升，一些农信社反映，前期营销对公存款大户时该客户提出年化收益率达到6%的要求，否则将存款搬家，这直接提升了银行的存款成本。一些银行在存款利率及时调整后，存款数量上升，但受当地人民银行贷款规模的限制，很难放款，只能拆放同业，利润直接受到影响。
利率市场化改革不断深入，在贷款利率全面放开、存款利率可参照基准利率上浮1.1倍的条件下，各家银行的存贷利差都受到一定影响。同时，根据各家中小银行的预测数据，若未来存款利率进一步放开，息差水平将会进一步下降。通过调研还发现，各农信社的收入结构较为单一，主要收入来源依然是存贷款息差，中间业务收入、同业往来利差收入所占比重甚微。因此，为应对利率市场化改革，各农信社应该深化改革收入结构，大力发展中间业务，降低未来存贷息差逐步缩小所带来的不利影响。
㈡利率风险。利率风险是指由于利率变动而使金融机构收益或损失的不确定性。利率市场化以后，利率风险应该是农信社面临的主要风险。首先，定价风险加大。随着利率自主决定空间的加大，农信社将更多地暴露在利率风险中，如何准确地预测利率变动趋势，合理确定具有竞争优势的价格水平，将是一场严峻的考验。其次，期限错配风险加大。许多农信社的存贷款期限严重失衡，存款结构定期化趋势明显，而短期贷款则占全部贷款的主要份额。这表明农信社的利率敏感性资产大于利率敏感性负债，利率的下调制约着农信社的净利差收入，加大期限错配风险。最后，同业业务利差空间趋于收窄。在利率市场化推进及宏观稳健政策的双重影响下，同业业务逐步转化为弥补商业银行存贷利差缩窄的重要业务。而同业资产和负债是一些银行资产负债的重要组成部分，其利率已完全市场化，利率市场化的推进将伴随金融脱媒加剧，各类型金融业务相互渗透，银行同业业务竞争日趋激烈，从而会使同业业务的利差空间趋于收窄。
㈢流动性风险。利率市场化使利率水平逐步由市场的资金供给和需求决定，影响企业和个人的融资与理财需求以及商业银行的流动性水平。当居民和企业预期利率上升时，企业的贷款需求会放大，居民的储蓄意愿会向后推迟，造成银行的预期资金来源减少，引起银行流动性供给不足，引发流动性风险。反之，预期利率下降会降低商业银行的流动性险。同时，随着利率浮动区间的扩大，银行流动性缺口的可预测性更加困难，加剧了银行间市场资金富裕机构在可供融出资金量方面的波动性，对于存款规模较小、同业负债依存度高的农信社，头寸管理难度加大。此外，当银行存在资金利率缺口时，利率的变化将会对银行利率资产和负债产生影响，进而影响银行的资产负债流动性。
㈣信用风险。信息不对称使银行不能完全洞察借款项目的风险程度。利率市场化后，若银行盲目调高贷款利率，高贷款利率会拒绝低风险的借款人，因为面对银行高利率只有那些高风险高回报的借款人才会借款，这极易产生逆向选择；同时，高贷款利率会刺激借款人获得借款后从事高风险活动，引发道德风险。这使贷款项目质量整体下降，增加未来违约的信用风险。
㈤同业恶性竞争风险。利率市场化后，在竞争激烈的市场上，资金价格竞争将充分体现银行经营决策的竞争。当金融机构的存款利率低于同业价格但其贷款资产利率高于同业价格，就会面临着丢失优质客户的风险；而一旦金融机构的存款利率较多地高于同业价格，而其贷款利率较多地低于同业价格时，将面临着巨大利息损失。特别是当农信社为了满足监管指标，提高存贷比指标、拨备覆盖率指标、资本充足率指标时，就会出现以较高的成本来获取存款的恶性竞争风险。
㈥资本管理风险。农村信用社目前补充资本的方式一般只有两种：一是通过增资扩股方式补充资本，二是通过留存利润方式补充资本。利率市场化后，由于净利差收窄，短期内农信社润可能下滑。同时，根据各家农信社的预测数据，若未来存款利率逐步放开，利润率水平将会受到进一步影响，各农信社的利润空间会逐步缩小。因此若利率完全市场化之后，农信社通过留存利润来补充资本的方式可能会受到挑战；而通过增资扩股补充资本，又要承受以较高现金分红率来吸引股本投资的压力，进一步提高了银行的成本，压缩利润空间。农信社的资本管理面临着风险，充满着未知。
三、利率市场化对农村信用社的机遇
㈠有利于实现农村信用社“三性”平衡。利率市场化之后，农村信用社具有对存贷款利率的定价权，农村信用社可以根据自身的实际经营情况来确定每笔存贷款的利率水平，保持自身合理的存贷利差。同时，利率市场化后，农村信用社可以选择更加灵活的经营方式，将其贷款投向优质客户，而对风险较高的客户则采取高贷款利率政策或者规避政策，从而可以有效地调整自身的信贷结构，在实现“收益性”的同时，确保自身的“流动性”和“安全性”，从而确保农村信用社的“三性”平衡。
㈡有利于促进农村信用社经营调整与转型。利率市场化的实施，必然会加大金融机构之间的利率竞争，特别是差异化的市场利率。农村信用社作为中小金融机构，短期内可以通过提高议价能力，压缩自身费用等方式来解决，但从长期来看，随着利率市场化的逐步推进，农村信用社必须通过调整经营模式来解决这一问题。在坚持“支持三农方向不改变、扶持小微力度不减弱、坚持农村阵地不动摇”的经营方针下，实现经营模式向“内涵集约化”转变，全面提升农村信用社的市场竞争力。
㈢有利于推动农村信用社的金融创新。利率市场化实施之后，如何开发出新的适合市场竞争的存款产品将是银行类机构的一个竞争点，也会成为推动金融创新的动力源。农村信用社与大型商业银行的定位有差别，其分支机构主要在农村，定位于服务“三农”及小微企业，因此可以结合自身的经营特点，开发出更多的促进“三农”的存款产品。同时，在贷款方面，农村信用社可以设立小微企业金融服务中心，推出针对小微企业的金融产品或信贷模式，积极推动农村地区优质小微企业快速发展。
四、农村信用社应对利率市场化的对策
㈠立足市场定位，实施差异化经营和发展。相比大型商业银行，县级法人单位的农村信用社在资产规模和经营范围上不具有竞争力，但是农信社的业务审批速度快、地缘和区域优势明显。因此，农信社应摒弃“跟随”和“模仿”思维，体现差异、做出特色，选择符合自身实际的发展路径，塑造高效的特色经营模式。在战略转型中强化特色经营理念，在各业务板块构建业务特色，确立差异化的客户、区域和发展策略，形成有特色的品牌、产品、服务和创新，实现可持续发展。巩固提升小微金融优势，全面加强机制建设，进一步丰富小企业金融服务的内涵和外延，促进业务的模块化、标准化。批量化经营，构建具有自身特色的服务模式。
㈡调整业务结构，加强金融产品创新能力。一直以来，农信社的核心业务都是传统的存贷，经营利润取决于利息收入，业务发展过度依赖于农户存贷款，业务结构非常单一。随着利率市场化的逐步放开，单一的存贷款利息差显然再也不能满足农信社生存的需要，农信社承担的利率风险越来越大，同时由于中间业务的不发达，农信社缺乏有效的规避风险的手段。在应对市场利率化过程中，农信社应通过不断创新金融产品，大力发展中间业务，如投资理财、代理保险、代理基金等，拓展广阔的业务经营空间，不断开发新的利润增长点，实现多元化的经营结构和收益结构，从而有效规避风险。
㈢研究定价机制，提升金融产品定价能力。利率市场化下，货币市场竞争的关键因素是存贷利率。存贷款利率利润空间下降，农信社的生存空间就会相应变得狭小。在应对利率市场化时，农信社就会缺乏底气，经验不足，定价策略不够清楚明确，甚至会通过高于平均水平的存款利率来招揽储户。但是高额揽储的背后，必然会导致更高风险贷款的投放，从而导致农信社的发展面临更巨大的利率风险，恶性循环。因此，积极开展金融产品定价机制的建设，加快完善存贷定价机制、服务定价机制和授权定价机制，自然而然成为农信社应对利率市场化的迫切要求。
㈣强化业务培训，提高利率分析预测能力。利率敏感性缺口与持续期缺口分析中，缩小缺口可以有效降低利率风险，但是付出的代价就是收益会相应降低，如果对利率走势有正确的预测，并保持相应的风险缺口，既可以控制利率风险，又可以增加盈利，实现农村信用社的健康经营和有利竞争。加强对未来利率走势的分析预测工作，农村信用社要有计划、有步骤地加强相关从业人员的知识及实务操作培训，相关人员不仅要具备现代利率风险管理的理论%方法及操作实务等，同时也要具备分析影响利率波动因素的能力，以更精确地预测利率的未来走势。可以通过货币供给与需求、经济周期和平均利润、货币政策、收益率曲线等来对未来利率进行有效预测，从而实现有效地应对利率风险。
㈤深化改革步伐，完善风险管理体系。利率市场化的步伐已在我们的国家大步迈开，但是，由于不完善的治理结构、信用风险仍占据主导地位，加之缺乏有效的防范风险工具等多方面原因，利率风险管理问题始终未能列入农信社日常经营管理中。因此，对于农信社来说，必须深入改革，从单纯关注流动性风险和信用风险转移到既关注流动性风险和信用风险同时又关注利率风险的轨道上来，全面实施风险管理战略。
同时，农村信用社应设立专门的利率风险管理部门，对利率风险进行统一管理，建立资金管理和利率评价定价平台，制定严密的风险管理规程和监控约束机制，加强对市场各种信息的收集，搞好对市场利率变化的分析预测和利率风险评估，通过科技手段和高水平管理人才合理确定利率与费率的基准水平，统一调配全行的资产负债资源，制定统一的利率政策，并通过加大资金内部核算和转移力度来传导内部利率，提高资金运用效率。科学的利率研究与决策机制的制定，有利于实行以利率风险管理为中心的资产负债管理。
【文章作者：】&&【文章录入：大竹联社&&&&责任编辑：dzls&】
上一篇文章：
下一篇文章：
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
Copyright(C)2013 www.dzxhw.net All Rights Reserved 版权所有：大竹县农村信用合作联社 地址：四川省大竹县竹阳北路99号&& 电话：（5邮编：635100& 蜀ICP备号 技术支持：达州科创网络文化传媒有限公司 网站监制：达州市农村信用社汇聚中心农村信用社贷款利率该如何制定
农村信用社贷款利率该如何制定
农村信用社贷款利率该如何制定
发布时间： 19:38:54
来源：网络
主持人:记者李晓美特邀嘉宾:山东省农信联社烟台办事处主任姜国平人行黑龙江绥化中心支行副行长安玉书编者按近年来,随着利率市场化改革的不断推进,为适应业务拓展和市场竞争的需要,大部分农村信用联社都结合实际探索建立了贷款利率定价机制,对推进自身业务加快发展和提高市场竞争能力起到了积极作用。但是,随着适度宽松货币政策的实施,市场资金流动性日益充裕,信贷市场竞争进一步加剧。在这种情况下,农村信用社贷款利率定价机制也暴露出一些与市场形势和业务发展需要不相适应的缺陷。那么,如何优化农村信用社贷款利率定价机制呢?本期对话嘉宾将就此议题发表见解。定价指标体系不合理贷款利率管理不到位主持人:农村信用社贷款利率定价,是在执行国家利率政策规定的前提下,根据资金市场价格和风险防范需要,对不同贷款客户实行差别化利率管理。近年来,农村信用社贷款利率定价机制暴露出的一些与市场形势和业务发展需要不相适应的问题,这些问题主要表现在哪些方面?姜国平:定价指标体系不合理。据调查,部分县级联社虽然建立了贷款利率定价实施细则,但利率定价体系指标存在不少差异,有的偏重于贷款风险防范,有的偏重于市场竞争需要,虽然都根据不同的贷款方式和种类确定了不同的利率浮动幅度,但也不同程度地存在经营核算意识不强,没有充分考虑成本和效益的问题。主要表现为,在确定贷款最低利率时,普遍以人民银行公布的各档次基准利率为下限,根据贷款对象、担保方式,分别执行不同的浮动利率,没有合理匡算资金成本、管理费用等影响贷款收益的因素,成本收入比较高,甚至出现利率倒挂。利率定价自主性降低。由于面临的客户群体不同,资金供求状况不一,因此利率浮动幅度应因地制宜。但有的农村信用社面对客户的降息要求,没有坚持保本的利率底线,一味保市场,让利率,失去了利率定价的主动权,无法保证利息收入的稳定性。有的基层信贷人员甚至帮助客户出主意、找借口,以牺牲集体利益来满足客户降息让利的要求。利率定价透明度不高。信贷资金作为一种商品,客观上要求明码标价。但有的农村信用社对利率定价的依据因素、决策程序和操作环节等对外公开宣传不够,透明度不强,对客户实行差别化利率的原因、享受优惠政策的条件等解释和推介不到位,有的对客户利率上浮的原因不加说明,对客户利率优惠的条件不宣传,有的对达到利率优惠条件的客户降息不主动,在一定程度上削弱了农村信用社对各类贷款客户的吸引力,影响了信贷业务营销。贷款利率管理不到位。主要表现为,贷款利率定价管理办法不完善,贷款利率定价细则操作性不强;利率定价监督机制不健全,对基层社贷款利率执行情况监督检查不到位,“人情利率”、“关系利率”等违规问题不同程度地存在。注重操作细节适时完善利率定价机制主持人:那么,完善贷款利率定价机制应采取哪些相应措施?姜国平:把握好贷款利率定价的基本原则。要增强利率定价机制的科学性,需根据货币政策和业务拓展的需要,把握好贷款利率定价的四个基本原则:一是成本效益原则。以保本点为最低利率基准,在确保合法、合规并兼顾客户承受能力的前提下,合理确定利率水平。二是风险覆盖原则。树立以质量为中心的理念,坚持风险防范优先的原则,根据风险溢价覆盖成本损失的原则,确定不同贷款种类的利率档次。三是区别对待原则。综合考虑贷款客户的信用等级、经营状况、合作前景、贷款安全度和对信用社的综合贡献度等多种因素,坚持因地制宜、因时制宜,合理确定每笔贷款的利率水平,通过实施差别化的利率政策,让信用差的客户吸取教训,让贡献大的优质客户得到实惠。四是公开公正原则。公开各类贷款的定价利率,加强利率政策宣传,区分每笔贷款的实际情况,做到加息有理有据,优惠有因有由,鼓励客户树立诚信形象,吸引客户争当优质客户。注重贷款利率定价的几个细节。一是细分客户市场,分类确定贷款利率。贷款利率定价要严格执行人民银行的相关贷款利率规定,在政策规定的浮动区间内进行浮动。要坚持以质量和效益为中心,立足当地资金供求状况和市场利率变化情况,区分优质客户、调整客户、限制客户,实行差别化的贷款利率,分别确定相应的贷款浮动幅度。二是根据贷款风险程度,合理确定贷款利率。要区分客户信用状况和贷款担保方式的不同,灵活把握贷款利率定价。对安全系数相对高的抵质押贷款,可降低贷款利率浮动幅度;对采取保证方式的担保贷款,可提高利率浮动幅度;对个别长期合作企业要求提前还款再贷的,从保市场的角度出发,在满足企业提前还贷要求的同时,要在原来利率水平上适当上浮,以避免引起大面积的企业效仿,减少提前还贷对利息收入的影响。三是根据客户对农村信用社的综合贡献度,合理确定优惠贷款利率。要按月统计分析客户在农村信用社存款、结算、代理业务等情况,科学测算客户对信用社的综合回报率,据此给予相应的利率优惠。加强贷款利率定价的规范化管理,不断提高贷款利率定价能力。要充分发挥贷款利率定价管理委员会的作用,明确专职利率管理部门和专门人员,落实利率管理职责,加强对宏观调控政策、经济金融形势、行业产业调整、货币市场行情等情况的研究分析。加强对贷款综合收益率的考评。县级联社要加强对基层社和信贷人员发放贷款产生的综合收益的考核评价,合理制定指标体系,促其在坚持贷款利率定价原则的前提下,千方百计实现信贷资金收益最大化。放开利率上限推进农村金融利率市场化进程主持人:放开农村信用社贷款利率上限的现实基础和意义何在,如何加快推进农村金融利率市场化进程?安玉书:从利率市场化角度看,贷款利率浮动区间的扩大,本身也是利率市场化不断推进的过程,而贷款利率上限的取消,则意味着贷款利率领域相对充分的市场化。从宏观调控角度看,如果主要依靠行政手段实施调控政策,尽管见效快,但难以避免人为主观判断偏差,也可能产生腐败和寻租现象。农村信用社贷款利率上限取消后,其可以根据不同行业、不同企业的风险状况,实行差别化利率。对于风险程度较高的低水平重复投资、过热行业的贷款支持,不再仅仅依靠行政审批和行政机构的判断,而依靠金融机构的风险识别,给予相应更高的利率水平,从而达到资源优化配置的目的。放开农村信用社贷款利率上限可促进农村信用社经营机制转换。放开贷款利率上限,可以增强农村信用社的市场意识和成本核算意识,加快其利率定价管理程序和制度的形成;放开农村信用社贷款利率上限,能够使其和商业银行在利率政策执行上享受同等“待遇”,有利于农村信用社资金风险定价内涵的延伸,扩展利率定价覆盖面,促进其经营机制的快速转换。放开农村信用社贷款利率上限可有效解决中小企业和农民融资难问题。中小企业与农民贷款风险相对较高,如果迫使银行对中小企业和农民贷款遵循较低的利率水平,那么金融机构的收益就难以覆盖风险,自然会减少对企业与农民的融资。按照国际经验,凡是中小企业贷款和农户贷款问题解决比较好的国家,都充分利用了利率杠杆,充分实现了贷款利率的市场化。在这些国家中,农户和中小企业贷款利率相当高。实际上,如果中小企业和农民不能从正规的金融体系获得贷款支持,那么,它们就会被迫放弃盈利水平高的商业机会,或者寻求非正规金融体系的高利率水平的贷款支持。依据风险状况分类试点逐步推进主持人:优化贷款利率定价机制在制度设计上有哪些选择?安玉书:试点推进。在经济相对发达和经营管理指标都较高的县级农村信用社开展利率市场化改革试点,放开利率上限管制,建立科学实用的贷款利率定价机制,并根据试点情况进行总结、完善和逐步推广。分类放开。根据贷款的使用领域和投放对象,并依据风险类别,分类放开利率上限管制。对于风险较大的中小企业贷款,可完全放开利率上限;对于农户贷款,则考虑到农户成本支出因素,依然实行上限管理。提高上限。提高利率浮动上限标准,为农村信用社科学合理定价提供更大的空间。逐步放开。制定利率上限放开时间表,并根据不同地区的经济、金融、市场等条件分步进行。在全部放开前做好充分准备,包括法规的修订、制度的完善和机制的建立等。这一方式可能产生暂时的利率结构性矛盾,如管制利率和市场利率并存的现象,从而产生进一步放松利率管制的要求。然而,这也是未来利率市场化的内在动力。
相关文章阅读
热线电话(服务时间 09 : 00 - 21 : 00 )
Copyright (C) 2014 你我贷（）　版权所有；杜绝借款犯罪，倡导合法借贷，信守借款合约
关注你我贷官方微信