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“存款失踪”若发生在英美，从举证到赔付，都由银行承担。
包括“存款失踪”在内的银行卡“非授权交易”，要是发生在英美澳加等国，纠纷的举证责任、分限期的损失承担，都是银行承担大头、储户承担小头，银行要想耍赖就得赔储户损失的几倍，储户按时申报就只需承担500美元以下损失，与“中国特色”正好相反。
Unauthorized Payment Transactions and Who Should Bear the Losses，Francis J. Facciolo
“存款失踪”，不论是出于储户还是银行的被欺诈、盗劫还是渎职，都属于银行卡户头的“非授权交易”。“非授权交易”指任何未经储户或任何被指定人知晓、同意或授权而作出的交易。在这种交易中，发卡行对其借记持卡人卡内资金的行为应当承担违约责任。按北京大学法学院教授彭冰2013年对中国近年来相关法院判决和公报的总结，可以确定中国法院认为，对于此类案件应采取“谁主张谁举证”的原则。要求持卡人既必须证明银行或者金融机构对非授权交易的完成本身有责任，存在违约行为；又要证明银行对非授权交易的发生有责任，即在交易全过程中存在着诱发此一非授权交易的过错。持卡人如果不能完成这两步证明责任中的任何一步，都只能自己承担损失。如果“非授权交易”出于储户自己的疏失，比如让人窥探到账号密码等，损失就只有自己扛。
但同样的“非授权交易”纠纷诉讼发生在英、美、澳、加等国，在举证责任的分配上，法律和行业规定都是按照不偏向合同拟定人（即银行）的原则，规定由金融机构负举证责任。美国的《电子资金转账法》、加拿大“金融消费局”的《借记卡服务守则》、澳大利亚银行公会的《电子资金转账执行守则》、英国“金融申诉专员服务机构”的调解规定，都考虑了储户在纪录证据力上的弱势，规定在纠纷或诉讼中由金融机构负举证责任。任何涉及未经授权移转电子资金的储户责任的纠纷或诉讼，都要由金融机构负举证之责，证明该笔资金移转是否已获授权；若确为未经授权移转之交易，储户行为是否满足承担损失和责任的要件，仍应由金融机构证明之。
既然举证责任在金融机构方，那么在限期内调查出结果的责任顺理成章地全由金融机构承担。例如美国《电子资金转账法》规定，金融机构应于接获储户报告10日内完成初步调查，并通知储户决定结果，抑或者先暂时性地将争议款项重新存入储户帐户，并于45日内完成全部调查。若错误确实发生，应于决定后1个营业日内更正错误，若认为无错误，应于3个营业日内将调查结果寄交储户；储户于收受调查结果后，若认为错误的确发生，还可请求金融机构再次进行调查。
之所以如此，是因为普通法系一般认为银行与储户的关系是一种经营者与消费者的关系，储户应受有关消费者权益保护法的保护。而据消费者权益保护类法律的一般规定，经营者有义务保证消费者的权益不受己方损害。因此，银行应该像经营传统的柜台服务业务那样，对消费者的权益尽到合理的注意义务。在英、美、澳等普通法系国家，如果有银行交易纠纷，储户只有两项证明自己无恶意的责任，而并无证明自己“无疏失”的责任。两项“无恶意”责任一是1918年一起判例确定的“储户开具票证时须合理注意，不能有意误导银行或伪造票证”的“麦克米伦责任”，二是1933年一起判例确定的“储户已知有对户头的不当使用或欺诈时，有责任通知银行”的“格林伍德责任”。
在现今的普通法系国家，除非银行或金融机构能够证明，“非授权交易”系因自身已尽合理注意而仍无法避免的不可抗力或偶发状况，或储户已预先得知“非授权交易”将发生以外，这类交易对储户造成的损失由银行负责全额赔补。若是银行雇员个人的违规行为，损失责任肯定也是银行机构承担。而且在英国的《个人信贷法》、美国的《电子资金转账法》等法令的条文中，银行若未依既定流程诚实调查储户所主张的错误金额，或在无合理理由时就自称无辜、并未依规定对储户账户暂时垫款，则储户得就其实际损害之一倍或三倍，向金融机构索求损害赔偿。
在现今的英美法系国家，借记银行卡和信用卡的持有人在非授权交易中的损失和责任承担是分阶段的。以最典型的美国《电子资金转账法》和《诚实储蓄法》而言，如果储户在知悉非授权交易发生之日起两个工作日报告，其损失限定在50美元之内；如果其在接到银行发出的载有非授权交易记录的对账单60天内报告，则损失限定在500美元之内；如果其接到对账单超过60天仍不报告，则其承担该非授权交易的所有损失。其他普通法系国家的规定与美国只有金额上的不同，例如澳大利亚是储户只承担500澳元。
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杭州42名客户存款失踪 涉案银行先垫付损失
　　杭州42名储户存款丢失案进展&
　　“42名储户存款失踪”发生地的杭州警方接受新华社记者采访时回应，将全力追回赃款保护储户权益，涉案银行也将为受害储户垫付存款。中国人民银行、中国银监会相关负责人日前也表示，银行有义务保护存款人合法权益；商业银行要强化内部督查，不应再发生存款失踪个案。
　　银行为受害储户垫付存款
　　2014年以来，已有浙江、河南、湖南、四川等地发生存款丢失案件，涉及数十位个人储户及泸州老窖、酒鬼酒、东风汽车等A股上市公司。从数额来看，单笔“失踪”的企业存款最高达3.5亿元，尚未追回的个人存款近5000万元。
　　存款“失踪”究竟是谁的责任？储户索赔会不会不了了之？据警方调查，杭州42名储户丢失9505万元存款一案，事发银行为杭州市联合银行。“目前，该案两名嫌疑人已以主罪盗窃罪移诉至杭州市检察院。警方还将全力追回赃款，以保护储户权益。”浙江杭州西湖区公安局负责人说。
　　经初步调查，该银行古荡支行文二分理处原负责人祝超菊，是导致42名储户存款失踪的“内鬼”。案发前，祝超菊先是协助不法分子冒用银行名义，并负责伪造盖有银行公章的保证书，宣称可提供事先一次性给予13%利息的“贴息存款”。当储户来到指定窗口存款时，祝超菊再趁储户不备，打开转账界面要求多次输入密码，将存款转入其同伙账户分赃。
　　据了解，超过5000万元存款目前已被追回，剩余缺口部分将由杭州市联合银行先行垫付。
　　银行有义务保护存款
　　在国务院新闻办23日召开的政策例行吹风会上，中国人民银行副行长潘功胜表示，存款丢失在我国银行仍属少数个案，人民银行和银监会将督促商业银行进一步加强内部控制和风险管理，强化内部督察。“即便是这种个案现象，也不应该再发生。”
　　“总体上讲，按照我国法律规定，老百姓的存款合法存在银行后，银行有义务保护存款人的合法权益。”中国银监会副主席王兆星在23日召开的政策例行吹风会上表示，银行存款失踪、蒸发的具体原因和情况还在进一步调查中。
　　“不论是什么情况，银行在日常经营中都必须要加强自身的管理，要更加有效地保护存款人，也要更加有效地防范各种针对存款人的犯罪行为，保护储户存款安全。”王兆星说。
　　据新华网
　　失踪的存款去了哪儿？ 挪用去理财放高利贷了
　　记者调查发现，一些存款被盗取，银行“内鬼”靠假公章、假公文，从失踪的存款里先“揩一层油”。例如，上市公司东风汽车曾发现1亿元存款单是假的。经湖北省高级人民法院今年1月8日公开审理，武汉证券公司客户经理李志勇与6家银行内部人员勾结伪造票证，挪用东风汽车等企业存款达6.3亿元。
　　通过职务侵占，存款还被挪用去理财、搞房地产开发。广东一家中型房地产企业财务负责人透露，贴息存款在当地企业储户间十分流行。所谓“贴息存款”，就是在现有的利率限定之外，给储户额外承诺的利息。除了给银行人员好处费，中介要拿存款额18%当佣金，加上11%到13%的利息。剩下6成多的资金直接转账给需要钱的民间企业，实质就是高利息的民间高利贷。
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来源：新闻热搜榜兴业银行客户30个亿被卷走！钱还要的回吗？-贷贷有你-微转化
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兴业银行客户30个亿被卷走！钱还要的回吗？
阅读&14129&发表& 12:04:37
银行在大多数老百姓的心目中是安全、有信用、有保障的象征，虽然市场上充斥着各种类别的理财产品，但是很多人还是只信得过银行。然而越来越多的存款被盗、“失踪”等乱象不但一次次将银行推向舆论的风口浪尖，也给储户心中蒙上一层阴影。那么当这些存款方面的乱象越来越多时，储户该如何让维护自己的权益？谁来为储户的损失买单？如何防范此类案件的发生呢？ 　　 兴业银行客户30亿存款被卷走
　　近日有媒体称，兴业银行北海分行某部门总经理苏某，利用帮办银行过桥业务赚取高额利息(俗称“过桥贷”)为由，诱使兴业银行2000多客户上当受骗，网络上传出“兴业银行北海分行高管卷款30亿元潜逃”消息。
对此，兴业银行官方声明称，本次案件没有涉及到储户的存款。另外还称该案件系其分行前员工苏瑜个人非法集资。该案已于5月12日被立案，目前案件在调查阶段。
此外，所谓“过桥贷”，举个例子来说就是一家企业A无力偿还在银行的贷款，这个时候客户经理把他知道的另一个有钱的客户B介绍给企业A，客户B帮忙垫付A企业的贷款，条件是A企业给B较高的利息。企业A还完银行贷款后，再贷款来偿还客户B。如果银行内部人员涉嫌诈骗，手段则是通过伪造一个企业，称其还不上贷款，同时以高息为诱饵，骗取受害人将资金借给伪造的企业，随后企业再将钱转给银行涉案员工。
相关阅读：存款“失踪”案件屡屡发生
兴业银行此次案件的发生，虽然官方声明并没有涉及到储户存款，但是仍让人不禁联想起此前发生的一些存款“失踪”案件：“杭州联合银行42名储户总计9505万元存款被盗”；农行储户250万存款神秘消失；泸州老窖近3个月存在农业银行、工商银行的5亿元不知去向。实际上储户的存款并不是凭空消失，案件的发生都是事出有因。
纵观此类案件，会发现多数存款“失踪”案件一般分为两种：一种是银行存在“内鬼”，勾结不法分子以“贴息存款”下的高息诱导储户，看起来是普通存款，实则是将储户存款直接转给需要用钱的企事业公司或个人；另一种是银行工作人员监守自盗，利用职务便利冒领或盗取存款。　　　　追偿道路异常艰难 谁来为储户的损失买单？ 　　存款丢失后，储户最关心的当然是能否索赔追回。但是就目前的情况来看，储户的追偿道路异常艰难。首先，&存款失踪&属于银行卡户头的&非授权交易&，对于此类案件，法院一般采取&谁主张谁举证&的原则。即要求持卡人既必须证明银行或者金融机构对非授权交易的本身有责任，存在违约行为；又要证明银行对非授权交易的发生有责任，即在交易全过程中存在着诱发此一非授权交易的过错。然而普通储户持卡人如果不能完成这两步证明责任中的任何一步，都只能自己承担损失。对于普通储户来说，要掌握证据证明银行存在过错实在困难。
其次，多数银行“存款失踪”案件实则是诈骗，即银行员工勾结外面的不法分子欺骗受害者，然而在案件发生后，银行往往将责任推到涉案的员工个人，或者急于撇清和涉案员工的关系。之前类似的案件中，银行也以“临时工”、“实习员工”、“非本行员工”等理由为挡箭牌，撇清与嫌疑人之间的关系，推卸责任，给储户的索赔又增加了难度。由此看来，储户要想索赔并不是一件简单的事。 　　那么面对储户存款的“不翼而飞”，谁来为储户的损失买单？笔者认为，无论是“临时工”还是“前员工”，无论是否属于员工的个人行为，银行都是有一定责任的。首先，存款“失踪”案件的涉案金额较大，事情发生时，银行不可能丝毫没有察觉，因为如此庞大的金额一定有很多流程是要通过银行的，正常情况下银行是会知道的。更严重的是，有相关领导牵扯其中，徇私舞弊，与嫌疑人存在利益关系，那么银行的责任将更大；其次，银行内部员工能够内外勾结不法分子盗取储户存款，说明银行没有管理好自己的员工，属于监管失责。最后，存款被盗问题的出现也反应出银行风控体系的不完善，相关领导存在风险管控失效的责任。 　　存款保险制度能否赔偿存款“失踪”？ 　　心细的网友可能会说不是出台了存款保险制度吗？存款“失踪”是否纳入存款保险的保障范围呢？
答案是不能。因为存款保险制度是银行或其他吸收存款的非银行金融机构向存款保险机构缴纳保险费，存款保险机构承诺在其遇到财务危机或者面临破产时，向其提供流动性资助或者代为清偿的一种制度安排。也就是说只有银行破产时，存款保险制度才会发挥它的效力，赔偿用户最高50万的损失，而存款“失踪”不在其保障范围之内。 　　如何防范存款“失踪”？ 　　存款“失踪”案件不但使储户造成经济上的损失，更使银行遭遇信誉上的损失。那么该如何防止此类案件的发生呢？从储户方面来讲，要警惕高息陷阱。存款失踪案件往往就是犯罪团伙和银行内部人员勾结，打着高利息旗号骗取存款，即银行内部人员被买通后，储户在柜台存钱时，资金被存入后立即被转到其他账户上。因此储户要加强警惕，不要盲目追求高息。从银行方面来讲，首先应该加强员工行为的管理；其次存款被盗涉案金额巨大，往往存在领导牵扯其中，因此除了要严惩违规员工，更要严厉追究相关领导的责任。最后更要加强风控管理体系，对储户存款做到严密的保护，不给“内鬼”、“盗贼”以盗取储户存款的机会。选择右上角...选分享或查看公众号选择订阅！请长按下图选识别二维码订阅哦！
评论Comments
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存钱到私人银行，老板卷款逃跑报警会受理吗
提问者采纳
肯定会啊，涉案金额大，人数多，
提问者评价
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