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石投宋梅：她有红色背景，在国企“两上两下”，一路如何创业成“小贷”本土领军者？
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及时雨小贷、石投金融创始人 宋梅（前排右三）导读她被沪上媒体称为“上海小贷本土领导者”，而这位军人的后代，来自偏远的新疆。“我的外公是解放战争的时候牺牲了，我母亲是烈士的后代，和习近平的哥哥是同学。后来我们一家都被下放到新疆了。”这是有关宋梅的第一个传奇。2000年，她三十岁，辞去新疆科技厅团委书记的工作，只身远赴上海，做起了国企一名普通的出纳，后来因为领导一句“你做财务可惜了”，启发她转做市场，在国企内部创业，她开启小额担保新玩法，5人团队第一年创收500万。“在国企你要是做得太好，证明别人做得不好。”经历两次起伏之后，宋梅不再玩儿了。离开国企，她的团队也都跟了过来，民企老板给她1个亿运作，成立了长宁区第34家小额贷款公司，三年赚得一个亿。三天的无眠之夜让宋梅最终选择了告别前老板，在她心中，带着这帮孩子一起开心工作，努力打拼，得到应有的回报是最重要的事情。中欧商学院的20位同学给宋班长投资，2014年，她成立了两家小额信贷机构——石投和及时雨。没有可以照搬的技术系统，他们自己摸索研究，创新出一套全新的行业管理系统，获上海银行行长点赞，日本人也来参观学习；客户没有资产抵押，他们就一家家走访，看资金流水、询问家中情况来决定是否放款。及时雨小贷成立一年，给嘉定区纳税1000万，宋梅用她十几年的行业经验正带领着当年的小伙伴们迎着风口，继续前行在小贷行业的互联网P2P之路。
她的故事充满正能量，三十岁当沪漂，四十岁离开国企，和80后小伙伴共事其乐融融，毫无违和感，她见证了中国“小贷”行业的兴起，上海的“爆钢事件”，担保行业黄金十年和当下的经济下行困境，小微企业发展迷途，且看故事汇为您娓娓道来。正文采写/吴丹 发自上海离开新疆，独自来上海，在国企创业成功让她备受争议故事汇：您当时在新疆有非常稳定的工作，怎么想到跑上海来创业的？宋梅：我是从新疆自治区科技厅辞职的，也是公务员，辞职后到上海一家企业做出纳。我这个人性格不安分，那会儿女儿才3岁，什么都不要，连户口都没有，我就到上海来了。现在来看，我每一步都是风险。当时在新疆还是自治区科技厅团委书记。你看我给你的名片上也是新疆商会副会长。2000年来的上海，去了最大一家担保公司，国企，做财务。当时我们老板就说，我可以给你工作，但是没户口，什么都不解决。我说没关系，你就给我工作就行了，我心想就慢慢干。当时就在公司做出纳员。我很拼的，到什么程度，公司才成立的时候，人手不够，我每个月末都住在公司不回去，老板就感动了，主动说要帮我解决户口问题，他是想把我留住，后来还真解决了。做到后来领导说你做财务可惜了，我就做业务，很快做了很多分公司，一步步做到了中层最高端了，再往上肯定要跟国资委有关系了。故事汇：当时什么原因离开国企？宋梅：一个是厌倦了国资常年在体制内的生活，我这个人性格是安逸了就没劲了。在那家国企收入、待遇各方面都已经非常好了，（它）是政策性担保公司，只要在上海开银行都要到那儿去报到，上海每个人的公积金贷款都在我这儿。是一个强制性的担保，就是垄断性的收入，但是我又带了手下的一个团队，我觉得那个做垄断性的很没劲。第二个，我觉得国家不会长期让你做那种垄断的、且没有什么必要的担保业务。咱们每个人买公积金、买房，都有房子做抵押的，干嘛再让买一个担保费？所以我那会儿很早提出来了，给公司建议做一些中小企业的融资担保，那会儿大家还没概念，我带了一支团队做试点，5个人，第一年就给公司创造了500万收入。当时在公司引起了很大的反响，这又说回去我为什么要辞职了，心也蛮寒的，你好不容易打开另外一片天，但是国企你知道，想做事儿很难，出了头，一下别人就排挤你了，因为你努力就相当于别人不努力。我这个人性格又是不愿意混的，所以最后做了一年觉得特没劲。而且人家都说国企怎么能为民营企业、小企业做担保呢，那会儿是07年、08年，好多人没这个观念，公司（对我的）的争议非常大，我完全就是个焦点人物。之后我觉得这样走下去太痛苦了。正好小贷起来，一个老板跟我说，我给你一个亿你去做，那我就出来了。当时跟着我的这个团队就是现在及时雨的中高层，我先出来的，结果我出来半年，他们都来找我。我根本没想过这些，我想他们不会出来的，因为国企太舒服了。小贷行业兴起，0资源0经验，她为老板三年赚了1个亿故事汇：离开国企之后，创业是个什么经过？宋梅：2009年，小贷刚开始我就进去了。我们做了长城小贷，是长宁区第一家小贷公司。上海排名前几的小贷公司，前三虎都是国资，张江、绿地、大众，后面就是长城，我们做的，纯民营。老板就给了我一个亿，资源也没有，我也不会做小贷，没有团队，后来这帮在国企跟着我做的团队，我走了以后极不适应，又不愿意混，主动来找我，我现在及时雨贷副总就是当时跟着我做的，凌军，1985年，最后陆陆续续来了8个。在长城帮老板做了三年，三年就赚了一个亿给他。故事汇：：您应该是上海最早做小贷行业的一批人？宋梅：当然小贷公司很多，但是现在回头看都没了，现在五年了，该洗牌也洗牌了。当时第一年谁也不知道，我不是第一个，我们长城成立是上海市第34家，我印象太深了。但是现在前十家基本上都已经没了，都死了。特别是去年，现在上海一半小贷都瘫掉了，动不了，能正常运转的也就二三十家，做得很好的也就5、6家。我们及时雨是一个。金融一定是做人的，不是老板多强，多有钱。团队不行的话，有多少钱败多少钱。故事汇：当时为什么要走？宋梅：当时的老板是做传统行业的，没做过金融。那两年整个经济8万亿、几万亿的弄下来以后，那会儿钱、信息流充裕，感觉是傻子都能做。他觉得是大家都可以，你宋梅做也没什么，没认识到我团队和个人的真正价值。三年后和我三年前团队收入、工资是一样的。但是我跟团队不是这样讲的，我说我们一起在这个公司干，结果老板没有这个心胸，他认为是牌照值钱，一个亿值钱，其实根本不是，我跟他说这话，他根本不听。最后我觉得不能待了，我自己倒没关系，回家我也没问题了，但是当时对我最大的压力，是这帮小孩，这个团队，我辜负了他们。我记得跟老板谈完了以后，我绝望了，三天晚上几乎没怎么睡，我说怎么办，（他们）国企的工作不要了，到我这儿来，最后成这个局面，虽然做得很好，但是老板一看就没有一个发展的战略。我就觉得这是我害了他们，正好当时在商学院读书，我就把这些问题跟我同学讲了，我同学到公司一看，说我们投你，然后将近20个同学，投了及时雨小贷，我是大股东。2013年3月份我们拿到牌照，当年的回报就极高，这时候行业已经不行了，但我们（及时雨）去年还是很高的利润，给嘉定区纳税就纳了一千多万。羊年春节，公司组织核心团队前往伊斯坦布尔旅游 左三为宋梅切准市场小贷需求，独家创新行业数据系统，获上海银行行长点赞故事汇：你们做微贷有什么特色，怎样的操盘手法？宋梅：我这边两个公司，这是石投，楼上是及时雨。我这么多年一直在做草根金融。我们做微贷，1万到30万的贷款服务，是真正做草根。这是一个非常难做的人群，属于边缘地带的小微企业。我们是归属于上海市金融办监管的。（我们这个行业）小而分散、量多，想借个2万块钱，每个月还款，还钱了没，逾期多少，违约金多少，如果没有一套系统，靠人去做，全靠一个表格做死，成本太高了，所以半年我们整个团队提需求，做系统是最难的。最早找的是国开行给我推荐的一个德国复兴银行的小微系统，拿来了不适用，当时我还代表上海市金融办和现在的开心贷（前身江苏省金融办）去谈，他们有一套小贷信息系统，谈好了我觉得也不错，已经准备要用了，最后金融办说不行，因为发现数据库是放在江苏省的，最后不玩了，我干脆自己开发。外包找了一个小的IT团队来帮我开发，半年后上线了，非常好用。2013年我们就拿到了上海市政府的金融创新三等奖，是和银行、保险这样传统的金融机构一起参评的，上海银行获得二等奖，民生银行三等奖。给我发奖的是屠市长，和银行一起上去领奖。独创的信息管理系统获上海市政府“金融创新三等奖”故事汇：得奖标准是什么？宋梅：创新。我就这套信息系统获奖了，现在全国各地小贷都要来买。我现在准备把这个信息系统打包，做咨询管理，用到外面去，但是我没精力了，所以要再成立一个公司。故事汇：现在互联网公司也都在金融这块做布局，您怎么看。宋梅：这个我们一直在关注，当时做小贷，阿里也做，百度，京东，都说你们怎么办。其实真的，中国市场太大了，每家做法又不一样。京东、百度做小贷就是因为他们大，有大量的数据做客户，迈出京东、百度了，都不敢做。我最早在国企担保公司就和阿里小贷合作，我们来做担保，为他里面的商户做资金周转。那会儿就挺苦的，要考虑怎么把单放出去能收回来，对我们的风控能力和技术其实那会儿就锻炼了。这次上海银行来要把我这套风控的表格全部拿走，说你把这个给我，（我）坚决不给。他们说花了一千多万要开发小微信息系统，没做出来，结果我们这几个人弄出来了。他看到我们的东西特别惊讶，你想哪家公司能做到，从客户受理到最后的贷款发放，后面的贷后管理，我们是全程无纸化的。成本降低了，第一道数据到后面所有的数据，全是通过系统，录音的，会有数字导出来，信息全在里面。你要关注我微信，（可以看到）一个月多少家小贷来参访，连日本最大的小贷公司，普罗米思，一家消费金融公司，来了以后都很惊叹，说上海竟然有一家这样的小贷公司，人家都做了几十年了。他是做消费贷的，我是做经营的小微，奶茶铺、卖菜的、卖肉的是我的客户，要不然1到30万借给谁，一定不是现在高大上的企业。银行不给他们贷的，没有任何资产。故事汇：他们没资产，怎么解决风险问题？宋梅：我们有一套办法，去调查，有一个还原报表法。比如你卖粥，我到你们家，在这儿待一天，看一下你的收入，拿你的票据来口述，根据你的数据给你盘一下，看看收入，同时银行卡打出流水，再看看你们家几口人，家里支出情况，房租水电都有帐单，最后盘出剩下多少钱，我们叫可支配收入，按这个收入我能不能给你借钱，借多少是你能还得起的。我们都要家访的，到家里去看，是不是有麻将桌，有不良嗜好，乱糟糟的，那这个就感觉随时可以跑的，如果家里很整齐、安静，同时养养狗养养猫，那这种人可以信赖，可以借款，很多的定性、定量的信息要做分析。我们还有一个交叉验证方法，天天都要开评审会。银行可能一个月开两次，我们只要有需求就开。经过一道两道之后，能看透，真实的那我就敢放，剩下的无非就是后期经营风险。石投公司内部工作进度表 2015年2月这样做下来，我们也走出了自己的特色，现在可以说香港、日本，甚至深圳的现在都有做草根微贷的，但是上海本地的就我们一家。所以市金融办领导的，包括行业协会，对外介绍都是介绍我们，早上你们来之前我才接到金融办领导电话，下周山东一家小贷又要来学习。我天天这样，我要搞一个接待部门。互联网金融P2P国家肯定是支持的，这个一定要关注故事汇：刚才您说，2014年开始发现，行业开始不行了，这个是什么意思？宋梅：也不是行业，是整个经济在往下走，银行现在坏账不良都开始提高了，原来银行的不良也就在千分之六之下最多了，去年年末银行全都翻到1%、2%了。大势就是这样，经济环境下行的时候，哪一个行业也逃不掉。但是我并不是说我们因为不行而去做互联网金融，而恰恰因为我们做得好。小贷行业国家是让你做的，是一个传统金融的补充。但是又没有多大扶持的政策，同时还有很多的限制。我在第一年刚成立半年的时候国家开发银行就给我五千万了，这在小贷行业都是不可思议的。为什么？你一家企业一般成立两年才能向银行贷款，我才成立半年，国开行愿意给我，就是这三年，看着我在长城做得那么好，同样的团队又做及时雨，他们是破例。我全是信用，我没抵房子抵押的，五千万半年就拿到了。故事汇：咱们行业跟政策的关系非常大。宋梅：非常大，其实绑死了，但是现在P2P做疯了，没人管，想怎么做就怎么做。上海又出了个政策，我就动了P2P的脑子，互联网金融。我一直在看，就觉得法律上没解决还是有政策性风险的，我对风险的意识是非常强的。在2014年初我基本上看国家、人民银行对P2P互联网金融还是持肯定的态度，但就是要监管，那我觉得这个事情基本上敲定了。互联网金融一定是趋势，所以我就开始做，又是中欧一帮同学投资的。我原来打算做P2P，最后是P2B，现在叫P2N，小贷、担保、融资租赁都可以做。我毕竟做了10年担保，五年小贷，对于这种机构非常熟悉，银行不一定能做我们这个事儿。银行他们是只要有抵押我就做，没有技术含量的。但是我做了十几年我才知道草根企业的需求是什么，关键是怎么来识别它的风险。今年我们把方法又调整了，因为经济又下行了，越来越不好，其实小微企业现在真的很惨烈。故事汇：各种各样的人都说风口来了，外面钱很多。宋梅：那是指的一家企业，如果你赶上了一个大势，（那就很好）。其实我是都赶上了，赶上了担保行业最兴盛的十年，我出来以后担保行业就完了，上海担保行业几乎全军覆没了，就因为上海钢贸，前两年闹得特别厉害，80%的担保公司全倒闭了。我昨天在微信里发了一个（消息），这么多年能活下来，靠几个判断：09年从国企出来，当时钢贸做得很热闹，我知道要出事了，就是看谁接到最后一棒，大家传火药桶一样，最后银行全接盘。包括我那个担保公司，国企，他两个摊子出事儿，一个是那边收掉了，不让做了，还有一个（摊子）我走了以后，他们拼命地做，最后在2013年坏账将近10个亿，资本金坏掉了，这家公司现在勉强维持着。我走的时候中高管来送我，我印象很深，我说你们后面要悠着点做，因为钢贸这个事有问题，它不像房子，到抵押中心办抵押，钢材是堆到那儿的。这帮钢贸老板给A银行说我有钢贸给你押了，给B银行也说这个，他重复抵押。除非你能把钢真正看到自己家，我在国企做的时候，是派人专门来看钢的。有一天我们钢材值班师傅跟我说，不行了，他们要把钢运出去，我说你一定给我撑着，我赶快叫车过去，最后那个师傅就躺在车前面不走了，车就拉不出去，就这样看着的。（我走了以后）后面没人管了，就管放贷了。钢材一贷就500万、1000万，担保费收起来爽得很。我判断早了点，09年，我出来跟长城小贷说，我们的人不碰钢贸，这个最好赚钱，但我坚决不碰。结果在2011年开始爆了，我就躲过一劫。2011年爆钢贸的时候，银行死伤惨重，因为担保公司担保了的，或者倒闭了，银行自己还得担着，所以民生银行到现在还没缓过来。那个时候传史玉柱还死抗，我要坚持抱民生银行，其实就是说的这个事儿。我们都知道绝对有问题，小贷公司那时候就连累了一批，我在2012年底出来，2013年做及时雨，我跟我们团队说坚决不碰房地产，房地产开始下行，果然，又连累了一批小贷公司。故事汇：形势的判断非常重要。宋梅：太重要了，要做一个企业主的话，不说自己是企业家吧，一定要对大势有预判，这个也和我在商学院上学有关系。许小年教授一直在给我们上课，你们要做好过冬的准备。军人的后代，父亲严格教育出来的“韧性”女儿故事汇：您这么有拼劲，是不是和家庭环境有关系？宋梅：可能有。我父母都是属于大学毕业援疆的，祖籍都是陕西。习近平的哥哥习富平是我妈妈的同学，我外公和习仲勋是战友，他在解放战争的时候牺牲了，等于也是国家高级将领。我妈妈完全是国家培养的，属于烈士的后代，有一个电影叫《啊，摇篮》，全是讲她们这样的。她就说支援边疆，年轻人热血，就到了新疆兵团。他们对孩子的教育相当严格，我们家两个女儿，就当儿子养一样，高标准，严要求，非常苛刻。我小时候做错事儿就打，两个女儿都打，在现在不可想象，我现在讲都是家庭暴力。那个年代我们身边都是这样的，简单粗暴。但是打过之后知道哪些事儿能做不能做。我爸爸永远教育我要靠自己，不要靠任何人。你想我父母的条件非常好，我爸爸局级干部，我从来没坐过他的车，不让坐，他就认为这是不正之风。我到今天包括这么多同学投（资）我，都是看人。我妈妈动手术，我还怀孕，大着肚子送饭，我爸爸都不让他的司机送我，现在看像神经病一样。我爸爸很正气，退休这么多年在上海，我每次回去在院子里碰见，他们都说你爸爸好，非常难得。我爸爸经常给我写信，他走15分钟的路，跑到我们家里来，我婆婆在家，两封信放在那儿，一封给我，一封给我女儿。我爸爸字写得很好，用钢笔写，75岁了，也不会打字。故事汇：爸爸一般跟您交流些什么？宋梅：我们是微信群，老头一天看微信的，我们经常转发一些说政府不好的东西，我爸就会很生气。他说你就做你企业，说人政府不好干什么，这不是你该管的。我爸爸当时是新疆的一个标杆，一面旗，有点老古董的样子。我爸过来就是一个事业，带孩子，继续教育下一代。回想我这十几年都是在创业，哪怕在国企，也是帮国企在创业，闯了一条路。我当时判断挺明智，我当时说这个国资收担保费收不长的，果然，我离开了第二年，去年的9月份，上海取消了强制公积金贷款做担保，特别是习近平主席上来以后，这种垄断性的，莫名其妙的，已经取消了。这是一年几个亿的收入。（注：宋梅采访中提到的“爆钢贸”指的是2012年以来直至当年年底，以上海、无锡为代表的长三角地区陆续爆发了钢贸企业倒闭、商业银行贷款坏账大幅上升的钢贸危机。）转载自微信公众号：正和岛故事汇
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友情链接：&& 助学贷款以后改在老家申请?
　　广东助学贷款新政后,首次大规模还息期到来,毕业生违约率激增,有的学校6年飙升13倍，从“中介”变“风险承担者”,许多高校大呼“招架乏力”，广东省教育厅相关人士表示将检讨现行模式,伺机推行“生源地贷款”。
&&& 国家助学贷款制度自1999年开始启动,数百万寒门学子受益于宝贵的低息贷款,先后完成学业,顺利迈入社会。但贫困生诚信危机、还贷风险及非部属高校学生贷款难等诸多问题困扰,让这项制度从诞生伊始就遭遇坎坷。众多商业银行甚至一度在2003年基本停止这项业务。
　　面对曾经的难题,广东曾率先在全国“破局”。2006年底,广东与国家开发银行广东分行探索了省属高校的助学贷款模式:高校成为助学贷款的管理方,银行对其引入风险补偿金的激励约束机制,使银行、学校、教育主管部门三方积极性都被充分调动,贫困生的获贷率也由不到70%上升至100%。
　　三年过去,这一模式在近日迎来了首次大规模还息期的“检验”。但去年末广东省的一次总结会议却爆出隐忧:随着获贷率、助学率的提高,高校助学贷款的利息未还款率不断飙升,在个别高校甚至达到了70%-80%,有的高校面临被“停贷”风险。而原本是“中介方”的高校,也在这一模式中逐渐成为了“风险承担者”,有的甚至不堪重压。
　　令人吃惊的数字,让当初的制度设计者始料不及,“磨合”了三年的助学贷款政策不得不陷入“困局”。部分“天之骄子”的诚信真的差到连利息都不还的境地吗 大学生怎么了 这项曾让三方满意的制度何去何从?
　　三年之痒
　　广东省首批近半高校贷款违约率触“红线”
　　去年12月中旬,广州。在一次名为“广东省普通高校2009年奖助学总结会暨广东大学生信用档案建立与国家助学贷款风险防范”会议上,例行总结表彰的议程结束后,一串数据,让在座的教育管理部门、银行和相关高校负责人纷纷坐不住了。
　　以省属高校与国开行广东分行合作为例,获贷人数的增加,造成近年广东省属高校助学贷款还款率大幅降低。
　　会议透露,2008年,全省有94所高校的15585笔助学贷款合同进入还息期,这也是自2006年广东实施助学贷款新政后首次大规模还息期的到来,涉及本金863.97万元。截至日,仍有2118笔贷款合同未按时支付利息,利息违约金额43.85万元,违约合同数占总还息合同数的13.59%。全省利息违约比例高于10.9%(风险补偿金)的高校有43所。
　　根据三年前广东与国开行广东分行制定的政策,助学贷款最终还款期限是毕业后6年；学生在校期间,助学贷款利息由国家贴补,毕业当年的7月1日起由学生承担。每年的12月20日是银行扣取学生贷款利息的日子。
　　这意味着,在首批进入还息期的高校中,有近一半的违约率触到了风险补偿金的“红线”,需要负担高出部分的50%。一些高校的违约率甚至超过了50%,个别的高达74%以上。
　　记者也在省内某高校调查发现,由于有不少毕业生没有找到固定,在去年规定还款日12月20日,该校就有390个学生违约,没有按时向银行指定账户缴存利息,这些学生当年度应偿还的利息总额在173元至250元之间。
　　“利息其实只是还款额中很小的一部分,连这部分都不能按时偿还,令人对未来还款情况感到担忧。”在该会议上,国开行广东分行的有关负责人不无忧虑。而据有关方面统计,某校2003年利息未还款率约6%,但2009年的利息未还款率高达84%,增长了13倍。
　　不堪重负的“风险承担者”
　　“风险补偿金”年缴近百万“压怕”高校
　　助学贷款高违约率不仅引出了学生的信用问题,还给高校造成了“压力”。
　　2006年,广东探索的助学贷款新模式中,银行引入了风险补偿金的激励约束机制。即高校与教育部门各负担一半该校贷款额10.9%的风险补偿金,如果某高校最终贷款违约率低于风险补偿比例(10.9%),那么风险金中的剩余部分将全部返还该高校,作为其有效管理助学贷款的奖励；如果高于此比例则须高校出资填补高出部分的50%。
　　广州大学学生处有关负责人表示,学生如果在毕业后不按时偿还贷款,银行会以两种方法来惩罚作为保证人的学校,一是提高风险补偿金缴纳额度,这会导致学校开支增大；二是限制贷款名额,这会导致部分学生交不起学费,造成拖欠。“即使大部分学生按时还款,学校缴交的这些风险补偿金还是很难全额收回。”
　　按照政策,省属高校与国开行广东分行合作的贷款风险补偿金比例是10.9%,部属院校与中国银行合作的贷款风险补偿金比例为8.4%。也就是说,在学校和教育部门各承担一半的前提下,广东省属学校每年要缴交各校当年学生贷款总额的5.45%,部属学校也要缴纳4.2%的风险补偿金,作为学生向银行申请助学贷款的担保。
　　记者走访发现,在这样的比例下,各校缴纳的风险补偿金不等。如广东外语外贸大学,助学贷款覆盖率约为10%,每年约需获取800万元左右的助学贷款。按照5.45%的风险补偿比例,该校每年要缴纳56万元左右的风险补偿金。而部属的中山大学,助学贷款覆盖率约为20%,每年需要缴纳至少80万元的风险补偿金；暨南大学则每年要为占学生总数一半的内地学生交50万左右的风险补偿金。
　　“学校完全不承担风险不可能,但全部承担也不公平。”中山大学学生资助中心主任王天琪坦言,每年缴交给银行的助学贷款风险补偿金已经成为了学校常规开支中一笔不小的花销,而且很少能收回。
　　“以前是学校贷不了,现在是怕学校不贷。”广东某高职院校学工处助学管理中心老师说,助学贷款难免会有一定的违约率,即使有了违约补偿激励机制,但违约补偿金本身一半就来自学校,返还的也是学校自己的钱；万一违约率超过了风险补偿率,学校还要额外多出一部分钱。即以前商业银行所承担的风险压力转移给了学校。
　　据了解,为了提高贷款发放效率,目前的助学贷款模式是把银行贷款的审批权下放到学校,高校除了承担风险外,还要“搞管理”。换句话说,学校由以前充当银行与学生之间的中介角色转变为贷款风险承担者。
　　不少高校学生处的负责老师都不约而同地表示对当前助学贷款模式感到“招架乏力”:“学校实际上已完成了整个助学贷款过程中90%的金融职能,而且还要自己承担所有风险,而银行就只管放款而已”,“感觉好像学校在开银行”……
　　毕业生违约还贷的无奈
　　工资就这么点怎么还款?
　　记者在采访中了解到,真正恶意欠款的学生还是极少数,违约现象的存在,除了我们的诚信教育仍然欠缺、大学生的诚信意识仍然不足等主观因素外,还存在其他客观的无奈。
　　“助学贷款从毕业后的7月1日开始由我们自己承担利息,每个月都会在工资里被扣去300元用以偿还利息。”由于部分部属院校采取的是逐月偿还利息的方法,因此今年华南理工大学工业装备与控制工程专业毕业的小谭说,他试用期月收入1500元,房屋水电等开支就占了六七百元,扣走偿还利息后,只剩下500多元生活费。“对于其他没有找到的同学来说,没有收入来源,如何能保证每月按时存款 ”
　　据了解,“就业难”或“就业质量不高”确是大学生无力偿还助学贷款的首要原因。人力资源和社会保障部统计,近两年全国沉积的未就业毕业生约有480万人,加上2009年高校应届毕业生,今年全国需就业的大学生上千万人。这个难题在广东省也存在,其中不乏曾靠助学贷款上学的贫困生。
　　“即使找到了试用期也要一年,有的试用完了就解雇,缺乏保障的生活根本不敢还钱。”去年毕业的小辉大学期间申请了6000元助学贷款,如今月工资不足2000元,至今仍未履行合同要求逐月还款。“等经济条件好转了,我会考虑还款的事。”对他来说,即使因拖延还款而危及诚信,也对他构不成“威胁”,“我现在只考虑眼前的,买车买房太遥远,根本无力顾及诚信记录。”
　　记者还发现,还款不便利、程序不便捷也是大学生不能按时还款的原因之一。
　　“有时可能排队太麻烦,或者银行自己的原因扣款不成功。不可能保证每个同学都能够在规定的那一天存款,有的即使晚存一天也算违约。”华南师范大学人力资源管理专业09届毕业生小燕说。
　　暨南大学毕业生小黄则说:“我们学校是与中国银行广州天河分行签订的贷款协议,毕业后到外地的学生不能通过银行卡直接划账,而必须到柜台办理。许多学生觉得麻烦,就一年还一次,但银行却认为每月存钱不及时就是违约。”
　　此外,去年底的总结会议上也透露,对银行贷款还款方式不熟悉,到期未按时将利息存入卡中；未考虑银行卡缴扣年费问题,预存金额不足支付贷款利息等也是“违约率”高的原因。
　　如何避险
　　今年起全省高校贷款违约情况定期通报
　　“尽管如此,高违约率也暴露出高校助学贷款管理漏洞。”省教育厅有关负责人举例说,如有的高校对学生还贷追踪不及时；有的学生毕业了还不知道自己应该什么时候还款、怎么还款；有的高校则发现问题未及时处理等,导致学生违约严重。
　　据悉,尽管个别高校的助学贷款违约率“高企”,但不少高校也采取了积极措施提高学生的还贷信用。如毕业前,与学生签订还款确认书同时告知还息、还本金的方式、时间,让贷款学生做到心中有数；有的高校则建立贷款学生QQ群,在扣息前,提醒毕业生及时存钱到卡中等。
　　同时,全省范围内建立贷款学生个人信用档案的也提到了议事日程上。
　　省教育厅有关负责人表示,今年起在全省高校推进大学生诚信档案建档。作为高校学生诚信档案的重要组成部分,贷款学生信用档案将由学生自然状况记录、学生经济状况记录、大学生信用状况记录和大学生就业状况记录四个方面构成,并会加强学生毕业后个人情况定期查询和登记制度。“将来,用人单位可把大学生诚信记录作为聘用参考依据。”
　　该负责人还表示,对部分不到位,致使合同执行不力、违约率居高不下的学校,要按合同要求,采取缓贷、停贷等措施进行处理。而缓贷、停贷所引起的后果,则由学校自负。明年起,广东将对全省高校贷款毕业违约情况定期进行通报,期望能起到警示作用。
　　但在不少学校和专家看来,由于当前广东助学贷款模式给高校带来的压力和风险集中体现在贷前审核和毕业催款方面,因此这些措施仍停留于鞭策作用,未能“治本”。为此,大多学校都希望广东能推行“生源地贷款”这一模式,解开当前助学贷款模式的“困局”。
　　据介绍,“生源地助学贷款”,是指家庭经济困难的大学生,入学前在其户籍所在地向经办银行申请的助学贷款。“生源地助学贷款”为信用贷款,不需提供抵押物,由学生和家长共同承担还款责任。自2007年8月,国家生源地助学贷款开始在江苏、山东、甘肃、湖北、重庆等5省市试点以来,目前,全国已有河北、宁夏、山东、贵州、安徽等20个省份开展了生源地助学贷款。
　　去年5月25日至26日,教育部、财政部、银监会、国家开发银行联合召开的“2009年全国学生资助会议”透露,生源地信用助学贷款将作为今后我国“主要”的助学贷款形式,并“大力推进”。这表明,国家层面的信号,也频频释放。
　　“由于是由学生家庭所在地的金融机构负责审核学生资料,所以学生贫困资格的确认会比较方便和准确,同时还可建立起与学生家庭的联系,进一步降低还款风险。”一位专家指出。
　　但“生源地货款”也不是“一招鲜”,该专家指出,生源地贷款在推行过程中也遭遇不少问题,如因信息不对称、权力寻租以及对发放贷款配套管理没有跟上等因素,让个别非困难家庭钻“政策空子”等。“最突出的是‘办理时间受限’。目前国家对该类助学贷款每年只有两次集中办理时间,即8月31日、10月19日,一旦错过时间,就要等上一年。”
　　省教育厅有关人士在接受记者提问时表示,目前广东并未接到相关文件,但已经在审视当前助学贷款模式所带来的利弊,并对相关的包括生源地信用贷款等模式进行比照。“等到时机成熟了,也会按照有关要求实事求是地推进生源地贷款。”
　　【延伸阅读】
　　国家助学贷款　政策十年回望
　　1999年6月,经国务院批准, 国家助学贷款政策出台,指定中国工商银行为国家助学贷款的承办银行,并先行在京、津、沪、渝4个直辖市以及武汉、沈阳、西安、南京共8个城市试点。2000年,国家助学贷款正式在全国实施。
　　2003年,8个试点城市的国家助学贷款进入了第一个还贷期,结果全国不少高校的违约率都超过了20%。根据日中国人民银行下发的《关于下达2003年度国家助学贷款指导性贷款计划的通知》,经办银行对于借款人违约比例达到20%,且违约毕业人数达到20人的高校可以暂停贷款业务。很快,各地高校遭遇了停贷风波。
　　2004年,国务院办公厅会同教育部、财政部、中国人民银行、银监会等部门,对湖南、湖北两省的国家助学贷款情况进行了实地调研,并推出了国家助学贷款新政策,引入了“风险补偿金”激励约束机制。
　　2007年5月,财政部、教育部和国家开发银行决定在部分地区开展生源地信用助学贷款试点。江苏、湖北、重庆、陕西、甘肃成为首批试点省市。去年5月,2009年全国学生资助工作会议提出,全国所有的省(自治区、直辖市)要全面开展生源地信用助学贷款,实现家庭经济困难学生“应贷尽贷”的目标。
　　到2008年年底,已有436.1万名贫困大学生通过该项政策圆了大学梦,累计贷款金额337.1亿元。　　
关键词：& & & 大学毕业不还助学贷款6年飙升13倍
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& (10/28/:08)
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学生们毕业后要向银行主动偿还助学贷款，在校的贫困生可以勤工俭学来完成自己的学业。
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