宜信的伪P2P模式，为何受到争议却能始终立足？
8月中旬的互联网金融大会上发出了很多信息，其中P2P行业最关心的无疑是央行主管支付清算的副行长刘士余发表的讲话：互联网金融有两个底线不能碰：一是非法吸收公共存款，二是非法集资。他警示，目前P2P的平台内部已经出现了道德问题，需要注意操作和信用风险。P2P如果做成线下，脱离了平台操作功能之后，就会演变成资金池。&而宜信恰恰就是P2P行业的焦点，或者说是漩涡的中心。&为何说宜信是伪P2P业务？P2P在英国和美国只是一个平台，通过这个平台，出借方（资金提供方）可以直接把钱借给贷款者（资金需求方）。由于国外征集体系比较健全，所以可以通过一个社会保险号码就可以查到个人信用情况，所以信用审核和放款都可以通过网络进行，所以信用越好的人，越能够通过P2P获得贷款，甚至利率比银行还要低。而在国内，由于个人信用情况难以判断，所以国内的大部分P2P，网上部分只是国外P2P流程的一半，非常重要的一端——对于贷款者的信用的判断还无法通过网络完成。&而宜信“具有中国特色”的线下信用审核和“债权转让”的模式就相当于宜信建了一个前文提到的“资金池”，先把钱借给贷款者，然后再通过卖理财产品的方式把债权转让出去。而就是“资金池”和线下审核模式，使得宜信被许多P2P同行认为是它是伪P2P的原因，并且直接影响到了P2P行业的生产环境。&但是不可否认，宜信作为行业内外的“众矢之的”，不但没有陷入窘境，反而是行业中活得最滋润的，甚至时不时为P2P行业“代言”。而以目前的形式看，国内其他P2P公司想要站稳脚跟，似乎又不得不跟随宜信模式。“危险”的线下业务到底有多重要？为什么说P2P网站不得不跟随？可以看一下数据。由于线下业务的介入，2006年成立的宜信，根据英国金融时报2012年10月报道，截至当时，宜信的成交额已经达到了20-30亿美元。而仅比宜信晚一年成立的拍拍贷，由于是纯P2P，无线下业务、不对借款进行担保，2013年上半年的交易量只有2亿多元。&相比起来，拍拍贷的业绩甚至比不上那些近两年成立的新秀们，如2012年成立的陆金所，由于从事线下审核和担保业务，2013年上半年的成交额达到了5亿元，2011年成立的你我贷，线下业务团队达到了800人左右，虽然没有陆金所那样雄厚的背景，但是2013年上半年也达到了3.7亿元，几乎是拍拍贷的两倍……P2P的中国模式&一般而言，国内P2P发展出具有中国特色的模式有四种：一是担保模式。如陆金所、诺诺镑客等，借款人将资产抵押给出借人，出借人直接将资金付给借款人，P2P公司或第三方担保公司为出借人资金本金及利息提供担保，当借款人无法还款时，由P2P公司或第三方担保公司先行偿付。另外，如你我贷则发展出风险池的概念，通过提取贷款额的2%作为风险池，如果发生坏账，就从这个风险池中行先赔付。&二是理财模式。借款人将资产抵押给P2P公司，公司先行给借款人放款，并设计包装成“信贷理财产品”(类似于债权)并提供担保，由出资人购买并获得收益，采用此模式的有宜信、重庆汇中投资管理公司等。三是股权投资模式。以组建投资公司股权入股名义、采取私下承诺年固定收益方式，向出资人滚动吸收资金用于放款。重庆亚盟发出的一份家庭理财广告单显示，其年化投资收益率可达15%-22%。也相当于一种理财。四是商业预付卡模式。向公众发行销售附固定收益回报的商业预付卡等方式吸收资金放款。如重庆亚盟发行的类似会员性质的多用途的商业预付卡“财富通”，面值5000元，可用于消费，亦可到期由重庆亚盟回购。这四种模式都需要相应的资质，从事担保需要有担保牌照，销售理财产品、股权投资要有第三方代理牌照；商业预付卡则需要第三方支付牌照。不过，对于目前许多P2P公司采用的销售理财产品模式，由于目前只有代理公募基金需要牌照，其它理财产品并不需要，所以这也许是宜信的模式一直备受争议，但是它却一直底气较足的原因。而至于宜信的债权转让模式，业内人士认为，债权转让行为的本质是资产证券化,如果份额超过200份就触犯了证券法规定,而只要限制在200人之内，就不会有这个嫌疑，显然宜信应该不会犯这样的低级错误。&至于非法集资，也要满足数额和人数的限制，如个人非法集资要达到20万元、30户或造成经济损失10万元以上，单位要达到100万元、150户或造成经济损失50万元以上，而根据《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》的披露，宜信2008年-2012年的P2P业务平均交易额度分别为，2008年为15431元，2009年为25683元，2010年为38045元，2011年宜信为50111元，2012年为45020元。要规避这个标准看来也并不难。宜信法务强大&在7月底，重庆刚刚处置了P2P违规业务：在5家P2P中，重庆乾庄所有借贷业务现已停止；重庆亚盟方人士则称目前公司正在接受官方的“辅导”，P2P借贷业务在重庆已被停止；重庆汇中投资则保持低调，只有宜信普惠称，业务还在正常进行。虽然重庆官方称：“对不积极主动开展自查整改甚至继续开展违规业务的公司或营业网点，由工商、银监部门按无照经营、非法金融活动进行查处、取缔，由公安机关按涉嫌非法集资进行立案调查。”但是有接近宜信的人士表示，宜信之所以敢于把线下业务做得如此之大，并在此前诸多政府人士如吴晓灵的“非法集资”指责时不为所动，是因为他们有一个非常强大的的法务部门，在法律上找不到任何疏漏——而这也许就是重庆官方本次“怀柔”的原因之一？不管如何，宜信和他的老板唐宁，再也无法继续以往“闷声发大财”的日子了，它不仅要经受P2P同行们的复杂目光、某些金融界人士的批评，也许还将不断接受各地政府的评价。呼唤监管&尽早被承认为“正规军”是P2P从业者所希望的。与其遭受重庆那种调查，还不如政府有明文直接管起来。其实在2012年12月，由陆金所、拍拍贷、融道网共同发起成立的“上海网络信贷服务业企业联盟”，通过这个联盟，积极地向上海市经信委、金融办等政府机构要求被监管。不过上海市政府对于网络信贷企业的态度虽然远较重庆开放，但是也相对谨慎，更愿意先行观察后再做打算。&在这种情况下，联盟自身先开始进行自律，设立了资金进出要走第三方支付、不得挪用客户资金、网站在明显的位置向客户提示风险、有担保的需提示担保措施、并对不良客户信息进行共享等自律措施，期待在政府监管之前，先确保自身能够健康发展。&不过8月1日，由央行牵头，央行、银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、法制办等七部委组成的“互联网金融发展与监管研究小组”悄然抵沪，首先对拍拍贷、你我贷等5家企业做了集中调研，摸底了解上互联网金融行业的整体发展情况，随后对中国平安旗下重要投融资平台陆金所进行了考察，显然P2P企业求监管的呼声已经上达国家的相关层面。&而在央行近日发布的《第二季度货币政策执行报告》中，央行对互联网金融的存在给予了高度评价。央行认为，作为传统金融业与互联网结合的新兴领域，互联网金融具有透明度高、参与广泛、中间成本低、支付便捷、信用数据更为丰富和信息处理效率更高等优势。同时，由于P2P平台在帮助中小微企业融资方面的进展，也获得了一些政府服务中小微企业部门的认可，如在上海，拍拍贷和你我贷均成为上海中小办融资服务联盟的成员之一，而在江苏，国开金融有限责任公司和江苏金农股份有限公司也共同出资设立了开鑫贷为三农服务，并已经取得了江苏省金融办的业务监管。&做好线上业务一定是P2P行业立足的前提，在敏感的资金渠道方面，正如之前提到的联盟自律的措施，目前P2P都有自己合作的第三方支付公司，资金进出都是从第三方公司走。而国内最大的第三方支付公司支付宝在这方面则显得慎之又慎，据了解目前只与一家P2P网站有合作。
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互联网金融201309_互联网 金融，且看目前：以阿里为代表的是基于十数年信用累积，以腾讯为代表的是支付，以传统银行为代表的网上理财，以平安金融为代表的陆金所线下审核担保，以宜信为代表线下部队推动债权转让业务信息平台现阶段作为管理应用系统贴上个互联标签，以人人贷为代表的C-C平台 信托等理财产品交易工具 矿产资产二代启动资本 金融知识架构 累加十数年从业经验，以中关村石景山为代表的是摇旗呐喊，以温州为代表的是政策窗口，以五道口金融为代表的是行业研究，还有风险池 黑白洗 专职网贷无台面玩家 旁氏…… 互联网之于金融行业，翻译一下是互联网在金融行业中从基础工具，到区位竞争力的金融行业网络新经济；网络新经济天生分为2%:8%:90%,2%的高富帅客户近乎永远要用线下VIP服务，8%范围中产阶级线上线下视情况而定，90%草根群体客户从经济和可操作角度，必须线上；各方贡献现金流比例为50%：25%：25%，贡献利润比列为33%：33%：33%. 是以互联网金融翻译为金融业网络新经济后，面对的是部分8%用户和部分90%用户（90%用户的延后部分也屏蔽掉），这一群体的特征大致是被传统金融产品拒之门外也即资信度及其有待商榷；而这一数据样本，本身也是幂律曲线的分形幂律，同样也有其2%的VIP大客户、8%的中客户、90%的固定边际成本为零的客户群。如木有阿里、腾讯、传统银行、宜信资金池等，像人人贷一样的创业机构，定当线下从0到1到2死磕业务起，线上框架是一个从贴标签，到工具到再到核心竞争力的历程，也即，如果没有线下超过五七八年的关键资源能力累积，Common Sense感知，仅从互联网角度切入搭建平台，终归是个热闹
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话说宜信最没良心
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宜信为啥能立足?不是其做得好，而是因其会卖国的老爹高官，拼爹拼出来的。不服的请不要删帖，求证其老爹是谁就可以了，这就是中国的民营经济能繁荣的原因。
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金融行业就是风口浪尖
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他妈的，高利贷公司有必要给他宣扬吗？你利息大道45%，名义月息2分3，他妈的，仔细一算月息大道3分6.催款像黑社会，到处破坏别人名声
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yU群1手机关机人去哪里了你？ls床7
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互联网金融，我个人觉得因为定位小微，国家只需要定个基本法律底线即可。另外，从实施意义上来说，这块市场连鸡肋都还算不上，管吧，费时费力国家还讨不到好，出了事还得担监管不力的责任，倒不如成立行业协会进行自律，其他等以后慢慢发展大了再进行专项监管或立法。
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去上海陆家嘴转转，看看有多少小额无抵押就知道为什么能立足了。
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这些行业不好搞啊
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巧的是，今天也有一个“易信”成为话题。。。
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高风险的投资理财，在这些平台生存的，要么是先驱，要么是先烈，最终只有极少数人和平台可以获取利润，绝大多数都是炮灰。
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◎美食旅行达人◎电商从业者◎餐厅合伙人
只要先驱不要成为先烈，P2P模式还是迟早有被认可和接纳的一天的。
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作者是业内人士吗？如果是的话请指明，文章中所说的债权转让模式，非法集资的概念，一般的P2P平台为什么突破不了？而宜信普惠重庆分公司这次又因为什么被认定为开展违规业务？
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几点观点：1、P2P的核心是风险控制，走线下风控，是国内P2P的必由之路2、P2P为何要有线上业务，是因为要以互联网金融为噱头，以创新为由，行规避监管之实，宜信不是第一家，也不会是最后一家3、在国内，在不明朗的行业必须先做大，大而不倒基本适用于90%以上的情况，做大了自然会有资源找上门来，洗白是相对容易的
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“但是不可否认，宜信作为行业内外的“众矢之的”，不但没有陷入窘境，反而是行业中活得最滋润的，甚至时不时为P2P行业“代言”。而以目前的形式看，国内其他P2P公司想要站稳脚跟，似乎又不得不跟随宜信模式。”纯粹的一个影子银行。不知道作者从哪儿得来的如此结论？规模大就是好？
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宜信屡触红线不受罚，是因为唐宁他爹比李刚还狠！
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收录此文章的文集请问贷款宜信好还是平安好_百度知道
请问贷款宜信好还是平安好
请问贷款宜信好还是平安好
提问者采纳
，具体要看你自己符合谁的要求。。因为这两家公司的贷款产品各有优缺点，平均来说平安的低一点，宜信的产品选择多点。如果单纯从利息上面讲；如果从灵活性来说你在这个问题就范围广了
提问者评价
谢谢你的答案，我觉得也是差不多的，就是平安的服务态度有点差。宜信的服务态度确实很好，我在宜信成功贷了
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其他3条回答
肯定是宜信了，我是宜信的员工，宜信应该是全国最大的信贷公司了
是平安银行吗，如是，应该是平安银行好。
都一样，没差别
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出门在外也不愁宜信或将分拆“宜人贷”先行上市 官方不予置评|宜信|互联网金融|宜人贷_互联网_新浪科技_新浪网
宜信或将分拆“宜人贷”先行上市 官方不予置评
　　新浪科技讯 4月8日上午消息，近日有消息人士透露互联网金融巨头宜信公司将分拆“宜人贷”先行上市，上市地点初定为美国，投行方面选择了高盛和摩根士丹利，会计师事务所则敲定德勤。宜人贷方面对该消息并未予以置评，但也表示，从宜信和市场的对接来说，上市是宜信的必由之路，不过目前还没有一个明确的时间表。
　　宜人贷，成立于2012年，其官网上的介绍为“宜信旗下的在线P2P网贷平台”。2014年底，宜信为宜人贷业务独立申请创建公司主体。这与消息人士透露的“2014年第四季度，相关的投行、律所、审计均已经进场，年末，宜人贷从宜信“独立”的各项事宜也已全部完成”说法一致。
　　公开资料显示，目前宜信的业务范围包括财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资等，涵盖数十家子公司。
　　根据数据显示，2012年上线至今，宜人贷累计为6万名用户提供了超过7万笔的借款，总成交额约为39亿元。亿，亿，亿，2015年第一季度约13亿。业内人士表示，若宜人贷先行上市，或将对于提升整个宜信的品牌知名度和资本市场认可度。
　　事实上，在互联网金融领域为上市布局的不仅仅是宜信。今年2月，红岭创投就曾召开新闻发布会表示已正式启动国内市场上市准备工作，另外随着蚂蚁金服和陆金所融资消息的落定，其上市计划也主见端倪。
　　一方面是宏观政策的利好，一方面是行业竞争的加剧，加速布局上市或将成为各互联网金融企业的下一个目标。（扬子）
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&& 宜信坏账背后：谈谈不为人知的的线下理财市场
宜信坏账背后：谈谈不为人知的的线下理财市场
发布者：xumei119
来源：网络转载
香港媒体近日爆出宜信等平台大规模坏账造成轰动，且不论其新闻的真实性如何，但是对于宜信等平台品牌的伤害性是不言而喻的，宜信匆忙的进行公关，宣扬自己一直重视风险控制，相关新闻与事实不符，但是回答的却十分没有底气。那么真实的线下理财市场是如何了?因为机缘巧合，笔者曾经跟宜信的线下业务员和风控打过交道。笔者也曾经做过线下理财市场的风控。跟宜信属于竞争关系。 宜信是唐宁师从孟加拉乡村银行创始人穆罕默德·尤努斯，对外所宣扬的也一直是普惠金融的概念，那么普惠了谁了?作为中国第一家处了所谓的P2P公司，宜信为P2P持续不断的培养了大量的人才，也一直被后来者所敬仰和模仿，可是真正的线下理财市场，却根本不像大家想象光鲜亮丽，p2p从本质上面来说根本谈不上创新，如果非得说创新，那么就是渠道的创新，更谈不上金融的创新，所谓信贷，车贷，房贷，，民间的资产管理公司，车贷公司，小额公司，典当行，早就已经在做了。 所以真正的创新是引入互联网的概念，制度设计的创新，利用互联网的概念来解决融资渠道，降低融资成本，债权转让的设计，项目段和资金段的对接，信息披露，降低融资成本，利用互联网来塑造品牌，进行客户管理，利用互联网的特点，线上营销和运营，不断降低融资成本，线下的理财市场是无比混乱的，作为投资者来说，大多数所关心的只是收益率，但是从来不关心，他们的钱是怎么去的，将来的本息是谁来偿还，对于项目本身没有概念，对于风险本身也没有概念，盲从公司，盲从品牌，盲从利率，而不是关心其本质上面的东西。那就是风险风险控制和项目本身。 关于宜信和类似宜信的业务模式和风控流程 P2p的风控流程是非常粗糙的，所谓模型那也是说给外行人听的，风控全部是依靠个人经验和能力以及专业性，因此在风控审核的流程当中，难免会发生道德风险，并且制度本身的设置，组织内部信息的传递也会遗失，因此很容易造成，那些虚假的利用假的资料骗取贷款的人，或者说风控和外部所勾结，利用制度设计的缺陷，骗贷的人合作来骗取公司(投资者)的钱来谋取利益。因此听到宜信坏账我根本我不意外。 宜信培养了大量优秀的业务员，但是宜信却从来留不住优秀的业务员，因此宜信为业内培养了大量的人才，宜信培养团队的能力，开展业务的能力，以及专业的能力，的确比其它公司和平台好，从2006年开始，时至今日将近八年的时间，宜信的业务已经扩展到全国各地，宜信的成交量也早已经超过百亿。 宜信主要的产品是宜人贷和宜车贷和宜房贷，这与平常大家所听到的车贷房贷工资贷如出一辙，中安信业，其它车贷公司早就已经玩过了，不过挪过来直接应用就好了，但是大多数来做车贷房贷的。其本身的信用都非常差，并且目前模仿宜信的络绎不绝的后来者，也使得借款人的资质变得越来越差。站住风控的角度，绝大多数借款人可以直接拒绝掉的，如果要完全保障风险的话，但是我们不能这么做，因为业务员要生存，公司要生存，所以我们只能做其它的工作来控制风险，比如找一个有还款能力，信用比较好的人连带担保，比如办理车子或者房子的抵押登记。这些都可以相对的控制风险。 市场变得越来越恶劣，以及业务员为了生存的铤而走险，以及风控制度的不完善，管理和监管的缺失，这造成了坏账率和那些资质很差的借款人乘虚而入，笔者曾经做过上百次以上的尽职调查，知道很多企业都是濒临倒闭，外强中干，笔者也曾经给业务员上过课，给他们整理业务流程，告诉他们如何找客户，维护客户，知道在线下理财市场，找客户是一件非常困难的事情，绝大多数借款人不愿意承受如此高额的利息，而愿意承担如此高额利息的借款人，都是资质非常差，风险比较高的借款人。 因此业务员和风控的岗位是互相对立的，是天生就会产生冲突，在所有的公司，这些矛盾都不可调节，笔者曾经亲耳听闻，一个风控因为拒掉一个单，事后被业务员暴打一顿，而直接裸辞不干的事情。虽然不知道真假如何，但是这本身代表了业务员和风控的矛盾。 宜信和类宜信的p2p公司业务渠道和风险控制 除了线上的品牌之争，拿取资金成本之争，线下理财市场端的竞争更为恶劣，线下理财市场，主要是优质借款人之争，业务渠道之争，业务之争，很多优质借款人，或者说借款人完全由中介把控，因此如果要开展业务，就必须支付佣金，这个比率一般在借款金额的1%-5%，因此这造成类似宜信这样的p2p公司非常被动。 如果说p2p公司有模式，那就只有三种模式，一拍拍贷，模式，二宜信模式，三模式，其中宜信模式，是最为广为人知的，也是目前绝大多数平台现行的模式，因此如果做宜信或者学习宜信，那么业务渠道，优质借款人，这个才是一个平台的核心竞争力，很多平台迈不过去这个坎，业务难以开展，借款人资质非常差，坏账率非常高，预期率非常高，都是因此而来的。 平台的风险控制，数据收集，内部的征信体系，风控流程，以及制度的完善是需要时间的，我有理由相信宜信或者类宜信公司会逐渐变得完善，但是目前的风控，或者说所有平台的风控，是非常粗糙的，人的因素，人的能力，而不是依靠模型和组织，个人主观上面的意志，个人经验来维持的风控，终究是有风险的。 人的素质是良莠不齐的，而纯粹依靠人的平台也一定走不远的，暴漏风险是早晚的问题，现在所暴露的也只是冰山一角，但是足以让平台人和投资者引以为鉴。 /thread--1.html
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