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&易视眼视光中心从成立初期，就以&专业与品质的完美结合&作为中心的发展理念。以近视患者为本，以严谨的眼科医学为根，持之以恒的致力于青少年近视与儿童低视力防控。
坚持医学验光
医学验光作为一种医疗手段，目的在于为患者提供完整和科学的视光服务。医学验光是一个严谨而且复杂的过程，作为一种医疗行为，其目的在于为患者提供完整的视光服务。包括眼病筛查、视觉功能的检查（含立体成像功能、调节集合功能、双眼平衡检查等），还应包含双眼视、立体视、调节反应等等项目。最后根据检查结果出具眼视光报告。整个流程需要大量的眼科医学知识和视光学知识的积累，以及医师的耐心周到的服务，易视眼视光中心自成立以来一直在坚持医学验光，不断提高！
坚持专业提高
易视眼视光中心自成立以来，坚持以专业为理念，中心所有医护人员都具有眼视光专业学历，中心主任王月美主任为济钢总院原眼科主任；中心名誉主任牟国营教授为山东省立医院眼科主任医师；中心专家陶祥臣教授为山东省立医院眼科主任医师；中心专家张泳教授为山东省立医院眼科副主任。中心从未放松对专业知识的提高和再培训，定期由各位专家教授对中心全体员工进行培训，选择易视，选择专业，选择健康！
坚持以近视患者为本
易视视光中心自始至终坚持以近视患者为本，做广大近视患者的朋友！耐心而周到的服务，细致而入围的体贴，是全体易视人的理念。为给广大近视患者提供便利，中心充分利用各种放心，无论是淘宝、官网、微网等等平台，让易视所有的服务过程，随身携带，随时查阅，真正做到眼科专家随时随享！
坚持以公益服务大众
易视视光中心坚持以公益来服务大众，让利于民。易视视光中心所开展的工作量最大的项目都是免费的：免费医学验光、免费12次一疗程的视功能训练、24小时免费的专家在线咨询、免费维修框架眼镜以及免费清洗眼镜等等一系列的免费服务！
易视眼视光中心在大家的努力下，一直在努力，从未停下前进的脚步，做最专业的青少年近视防治中心，做最专业的角膜塑形镜专家！
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三维视角下实体经济信贷风险的防控对策探究
第四次全国金融工作会议上提出了“坚持金融服务于实体经济的本质要求”。在当前经济发展速度放缓、实体经济普遍困难的背景下，如何在引导信贷资金支持实体经济的同时，有效防范和控制信用风险的发生，成为摆在我们面前一个非常迫切而又十分重要的课题。笔者试从三维视角下，就实体经济的信贷风险防控工作进行一些粗浅探讨。
一、管理过去，全面分析风险成因是防控信贷风险的起点
所谓管理过去，就是善于从过去的经验教训中寻找解决现在问题的思路，以过去为参照来看问题。要控制信贷风险，首先要全面分析过去信贷风险、不良贷款产生的原因。
信贷风险产生原因很复杂，既有宏观因素，也有个体因素；既有客观因素，也有主观因素。由于个案的病因总是不同，缺乏普遍性，本文仅从宏观方面分析。信贷风险产生的宏观原因，主要是信贷经营的环境不佳，包括一个区域的经济环境和信用环境。主要受以下几方面的影响：一是受经济周期性的影响。国家有经济周期，我国改革开放三十年，历经多次通胀和通缩，每次都对银行产生很大的负面影响，不良贷款的产生与经济周期高度相关。经济上行时，许多问题被掩盖，一旦下行，特别是信贷收缩，不良贷款马上反弹。二是受市场不确定性的影响。市场风云变幻，市场主体无时无刻不受市场风雨的洗礼。银行信贷质量与市场主体紧密相连，一荣俱荣，一损俱损。国际国内两个市场的每一次变化，如资源材料价格的被动，都会让一些应变能力较差的企业难以为继，进而产生信贷风险。三是受政策多变性的影响。银行早期信贷风险许多是转嫁型信贷风险，是国家经济体制变革付出的代价，这种代价政府无力承担，企业不愿承担，风险迅速向银行转移。现阶段许多信贷风险的产生仍与国家政策调整有关，这种调整不以个人意志为转移，有些政策调整如货币政策、财政税收政策会直接影响企业的经营，进而影响信贷资金的安全。四是受素质差异性的影响。包括企业素质和经营者素质。每个企业都有生命周期，据统计，我国企业平均寿命只有5年，全国每年新生15万家民企，但每年又有10万家民企死亡，全国60%的民企五年内破产，85%在十年内死亡。市场主体之间的竞争，归根结底是素质的竞争，尤其是经营者素质的竞争。许多企业昙花一现，在创业之初就埋下了失败的种子，如“草根”心态、攀比斗富、挥金如土；素质先天不足，学习能力缺乏；缺乏对市场经济规律和竞争秩序的尊重等等。许多风险的产生是源于银行不了解和没完全掌握经营者的素质。五是受事件突发性的影响。银行的信贷质量与市场主体紧密相连，但许多市场的主体像一个易碎的花瓶，一碰到涉赌、涉案和其它意外事故，就突然破碎，难以为继。更何况还有像汶川大地震等特大自然灾害和非预期损失。此外，一个地区的信用环境、法律环境不佳也会直接导致信贷风险的产生。
信贷风险产生的主观因素，主要有以下几方面：一是风险观念不强。对风险认识不到位，风险意识淡薄，没有牢固树立科学发展观和稳健经营的理念，以至于在业务经营上，存在侥幸心理，重发展轻管理，重数量轻质量，重规模轻效益，甚至以风险换业务。二是风险识别能力弱。不能有效地感知风险和分析风险，对风险识别的内容、步骤和方法不熟悉。不能对自身经营环境、对客户正确地了解、考察和分析，识别出可能导致债务人违约和信用质量发生变化，并由此引起损失的各种因素。三是信贷管理粗放。存在非理性的信贷管理行为，主要表现在：对客户准入的无奈和盲从；行业信贷管理能力不足；缺乏行业组合战略；区域信贷管理分散；客户结构调整缓慢；集团性客户风险聚高和不了解自己客户。四是风险控制技术落后。风险控制技术是对已经识别和计量的风险采取分散、对冲、转移、规避和补救等具体措施，对风险进行有效管理和控制的过程。现阶段风险控制技术落后，主要表现在：对客户准入的无奈和盲从；行业信贷管理能力不足；缺乏行业组合战略；区域信贷管理分散；客户结构调整缓慢；集团性客户风险聚集和不了解自己客户。四是风险控制技术落后。风险控制技术是对已经识别和计量的风险采取分散、对冲、转移、规避和补救等具体措施，对风险进行有效管理和控制的过程。现阶段风险控制技术落后，主要表现在：风险管理架构不全；对风险管理流程不熟和风险管理方法不多。五是信贷从业人员的道德风险。信贷从业人员的道德风险是比能力风险更难控制的风险。主要表现在对已识别的风险隐瞒不报、与企业串通、合谋、骗取贷款和权力寻租等诸多方面。
二、管理现在，全面了解信贷客户是防控信贷风险的基础
所谓管理现在，就是专注于从现在情况看问题，以现在为参照，寻解决问题的突破口在哪里，从哪里下手。“了解你的客户”是管理现在的主要内容，但在现实生活中，要完全了解你的客户又谈何容易，我们总处于信息不对称之中，究其原因：一是企业财务粉饰。一个企业有多套报表，有的做好，有的做差，企业选择会计政策和会计估算会受利润最大化、利润最小化、利润均衡、会计利润清洗四个不同目标指使。对银行一般报喜不报忧，企业认为银行只会锦上添花，不会雪中送炭，很多企业与银行博弈，会请律师和注册会计会计师帮他们参谋，因此我们得到信息基本是正面的，即使是负面的也是经过粉饰的。二是银行信贷从业人员力量薄弱。一个客户经理要管几户、十几户信贷客户，能与客户接触的时间有限。再加上企大水深，企业越大，信息越多，越摸不到底，越不对称。那么，我们该如何了解自身的客户，提高信息的对称性和有效性呢？
第一，加强对信贷从业人员培训。许多信贷风险的产生，除信贷力量不足外，还与从业人员自身素质不高有关。信贷从业人员懂得太少，不懂行业、不懂企业、不懂技术、不懂市场，甚至不懂财务，“盲人骑瞎马，夜半临深池”，不出风险纯属运气而已。客户经理至少应该懂点行业知识，了解客户所在行业的同业平均质量标准、技术标准和盈亏平衡点、平均利润率等指标；至少应该懂点财务会计知识，目前信贷管理的基础是报表，报表输进去信用等级就出来了，我们至少应该能读懂三张报表，有分析识别能力，能看到财务粉饰留下的痕迹，能看清企业粉饰背后的目的是什么；至少应该懂点市场，熟悉各类产品的市场行情、生命周期、押品的变现能力；至少应该懂点风险管理知识，知道该如何识别风险、计量风险和控制风险。应将信贷从业人员应知应会的知识和技能制成课件，分期进行培训；创新培训形式，集中、脱产培训和远程教育相结合，鼓励员工参加行外学习；坚持实践锻炼，信贷管理的很多思想、方法、技巧妙来源于实践，需在实践中积累知识、经验和才干；通过考核对现有信贷从业人员采取分级管理，对不同级别人员赋予不同的权利、责任和义务。&&
第二，努力把贷前调查做实做细。贷前调查是信贷风险管理的第一关，许多信贷风险产生都与贷前调查不实有关，该发现的问题没有发现。贷前调查，首先要建立分级调查制度，明确谁为调查主责任人，谁为调查阶段负责。其次要完善调查内容。信用风险识别的方法很多，早期有5W、5P、6C等专家分析法，现有风险评估法，但无论早期还是目前的信用分析法，都离不开对债务人基本信息的了解、经营状况的分析、财务状况的分析以及非财务因素分析等几个关键内容。非财务因素分析，包括客户管理层分析、行业风险分析、生产与经营风险分析、宏观经济与自然环境因素分析。信贷调查的内容很多，无法一一列举。现阶段特别要关注公司治理结构、经营者素质、企业发展战略、经营实力、创新研发能力、产品生命周期、负债结构以及企业环评等重点问题，对股权关系混乱、多头融资、盲目扩张、经营者有不良嗜好和环评不过关的企业一概不能进入。
第三，建立多渠道信息收集系统。加强与政府部门的沟通，建立信息互通机制，实行信息共享，扩大信息来源。从客户用电、用水、纳税、结汇等最基础数据入手，分析获取客户信息的真实性。信贷调查的过程就是一个信息收集、辨别、判断的过程，一定要求全、求真、求实、求细，不放过任何一个疑点和信号，切记好奇心是信贷从业人员最基本的素养，一定要眼观六路，耳听八方，要培养这样一种信贷文化。
第四，坚持定期开展风险排查。把风险排查作为管理现在的一项重要内容，坚持定期开展，全面排查，落实责任。对排查发现的风险信号，要迅速反应，一户一策制定预案。风险排查的难点有二：一是如何有效识别风险。要善于识别九种陷阱，即财务陷阱、兴旺陷阱、速度陷阱、用途陷阱、法律陷阱、抵押陷阱、回报陷阱、效率陷阱、道德陷阱，防止企业表面的虚假繁荣；二是识别后的处置。或采取风险缓释、或采取风险转移、或采取客户退出，都需具体问题具体分析，综合考虑，果断决策。
三、管理未来，全面掌握控险技术是防范信贷风险的关键
所谓管理未来，就是善于从未来的趋势看问题，以未来为参照为现在问题寻找解决的办法，让团队不至于迷失方向。由于贷款一般不会一发放就产生不良，信贷风险的形成与发放时间上背离，要求我们必须管理未来，立足长远，建立风险防控的长效机制，全面掌握控制风险的技术、方法和原则。
第一、坚持精细管理，强化约束。包括全面的风险管理理念、全面的风险管理对象、全面的风险管理过程、全面的风险管理技术和全员的风险管理文化。全面风险管理是随着实践的发展，在不断产生问题和解决问题的矛盾冲突中逐步发展起来的，也是在一次次的危机和教训中逐步认识和深化的。它凝聚了金融业无数英才的智慧，是国际银行风险管理领域理论大发展和不断实践相融合的结晶，是当今银行风险管理诸多先进理念的集大成。全面风险管理已经成为国际银行业的共识，我们要控制信贷风险，必须导入全面风险管理，强化资本约束，实现风险管理精细化。
第二、坚持合理布局，优化结构。局部构成整体，但并不等于整体，结构决定一切，结构某种程度上就是质量。信贷管理工作的核心就是如何科学配置有限的信贷资源，合理摆布信贷在行业、区域、产品和期限等方面的投向和投量，保持良好的信贷结构，实现安全性、流动性、效益性的有机统一。一是优化行业结构。分散摆布，组合管理，“不把鸡蛋放在一个篮子里”，分散过于集中于某个行业或者几个行业可能带来的风险；实施行业授信管理，坚持客户风险与行业风险并重。二是优化区域结构。主营城市和竞争优势区域，提高两大区域信贷业务占比；合理发展一般区块信贷业务。三是优化客户结构。信贷风险主要来自客户和市场，市场难以控制，但客户可以选择，风险控制的核心是选择客户。我们要大力营销高端客户、受经济周期影响小的客户，提高优质客户占比。适时退出劣质客户，企业都有生命周期，不可能业绩持续优良，银行也不是一个与企业同生共死的行业，经常是在企业成长成熟期的时候介入，在过了顶点往下走的时候该退就退了。四是优化业务结构。用产品组合，分散风险，保持个贷、法人贷款、项目贷款合理的比例，提高个贷业务占比，大力发展低风险业务和资本节约型业务，实现经济资本的最优配置。
第三，坚持严格准入，竞争进入。贷款总是进入容易，退出难，控制信贷风险的第一要务是“良医治未病”。首先是制定不同客户准入标准，严格准入，坚决把不符条件的客户挡在门外。贷款进入必须符合“六性”要求，即生产经营活动的合法性，经营效益的稳定性，发展阶段的成长性，现金流量的充足性，担保方式的安全性，经营者行为和信用度的可靠性。其次是以我为主，竞争进入。要转变观念，改变作风，选准目标，主动出击，提高信贷自主经营的能力。控制信贷风险最好的办法是多营销高端客户，放贷时难收贷易，放贷时易则收贷难，当决定放一笔贷款的时候，最好的检验方法是扪心自问，这笔贷款若是自己的会不会放？再次是简化流程，提高效率。缩短办贷流程，减少客户等待时间，防止因客户逆向选择而产生新的信贷风险。
第四、坚持抵押为主，防范风险。信贷如棋，需两眼方能做活。一是现金流，即第一还款来源；二是担保方式，即第二还款来源。第一还款来源永远是贷与不贷的重要因素，抵押物不能代替现金流偿还贷款，但这并不等于抵押物不重要，它是降低风险和抵御损失的第二道屏障。如何提高抵质押率？一是存量调整，把担保贷款置换成抵质押贷款；二是增量带动，新增贷款抵押为主；三是利率调节，拉升保证贷款与抵押贷款的利率档次；四是道义劝告，向客户宣传对外担保的风险，鼓励客户用自有资产抵押，控制风险。
第五，坚持风险定价，全面覆盖。银行本质是一个风险加工厂，能把所有的风险识别出来，并通过定价把它覆盖。同时，因处于一个优势地位，能把风险通过定价转移给客户。贷款定价是信用风险控制的一项重要内容，匹配各类业务的收益和风险是银行业经营的一项重要原则。风险管理的目标也不是消除风险，而是通过主动的风险管理过程实现收益和风险的平衡。现阶段银行风险定价能力不强，风险与价格不匹配，主要原因是议价能力不足和经营机制不到位。
第六、坚持稳健经营，文化制胜。文化是企业的基因，有文化的企业不一定长寿，没有文化的企业必定不能长寿。银行风险管理文化是商业银行在经营管理活动中逐渐形成的风险管理理念、哲学和价值，通过风险管理战略、风险管理制度，以及广大员工风险管理行为表现出来的企业文化，它是银行企业文化的重要内容。只有当良好的风险理念深入到每个员工的心中，各项制度、方法和知识体系才会发挥应有的威力。因此，要牢固树立“违规就是风险，安全就是效益”的风险理念，使稳健合规成为信贷从业人员的自觉行为。资产质量远胜于商业机会，错过一个商业机会，损失的只有利息，而一笔贷款发放失误，本息全无，本金的损失才是最大的损失。银行是风险行业，风险本身具有放大效应，同时还要解决负债硬约束与信贷资产软约束矛盾，因此必须视质量如生命。
综上所述，实体经济的信贷风险管理需要在管理过去、管理现在、管理未来三个维度上保持均衡。管理过去，是为分析原因，吸取教训，让犯过的错误不再犯；管理现在，是为了选准选好客户，及时化解风险，把握当前；管理未来，是为了立足长远，建立长效机制。因此，只有坚持三维均衡，才能有效防控实体经济的信贷风险，银行的信贷管理工作才会长治久安。
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