P2P网贷三大主流模式 你看好哪一种？ - 点融网财富
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P2P网贷三大主流模式 你看好哪一种？
　　P2P作为一种舶来品，在国内并无成功案例可以参考，其风险问题一直以来也饱受诟病，行业在摸索中前进。数据显示，截至目前全国有活跃P2P平台近2000家，虽然平台数量仍在迅猛增长，但平台模式却大同小异。下面我们从投资者最关心的安全性角度分析一下这几种模式分别的利弊。
　　纯信用模式　　拍拍贷的模式比较典型，是直接采用国外P2P的纯信用模式。这种模式相对更为直接，平台尽可能多的把借款人资料公布在网站上，投资人自己甄别标的安全性，拍拍贷本身只起到了提供平台的作用，出借人和投资人相对比较自由。　　但由于目前国内信用体系尚不完善，与国外相距甚远。这种模式在现阶段的中国存在不可忽视的风险，并且拍拍贷宣布并不兜底，这意味着如若平台出现风险，损失全部由投资人承担，拍拍贷本身不会给投资人做出本金或利息的赔偿。　　担保模式　　积木盒子采用的是与担保公司合作的模式，期融资项目由合作的担保公司介绍，再由平台发布向投资人公开借款，这种模式下项目一旦发生坏账，担保公司则会出面对投资人进行本息保障。　　这种类型的平台，项目来源于担保公司推荐，平台本身对项目了解不够，且过于依赖担保公司，对其推荐的项目照单全收，一旦担保公司出现漏洞，平台容易发生坏账。并且此类平台需要付给担保公司一笔佣金，此类平台利率一般都比较低。　　抵押模式　　“智富360”()采用的是车辆抵押贷款模式，借款人用自己的名下的车作为抵押物到平台上借款，平台通过对借款人信用、车辆情况、还款能力等情况的调查，确认放款额度，还会在每一辆抵押车辆上安装定位装置，实时跟踪车辆动态。　　车辆抵押贷款算是目前业内最为安全的一种模式，其标的小、周期短，就算发生逾期现象，小车变现也十分快。并且如“智富360”这样拥有百万风险保证金的平台，一旦发生逾期风险，平台完全有能力垫付。　　选择不同模式的P2P，就代表接受可能出现的不同风险。所以建议各位投资人不妨多了解平台模式，才能得到安全稳定的收益。
P2P经过了2014年的洗礼，今年行业的整体状况已经逐步向好，P2P行业的成交量开始明显出现成交…
A：铜掌柜的分散投资机制可以降低投资的风险。小额分散投给多个债权人，极大的降低了投资…
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微信公众号点融网:大学生投资,选择哪个贷款平台好?_学习岛最近有刚毕业的大学生问了我这样一个问题:想自主创业、分期付款消费、教育培训,但是没有收入来源,又该如何解决此种困境呢?我给出的da-案是贷款。贷款不失为一个不欠人情的办法。但国家提供的助学贷款和创业贷款要求严格,求助于更简单可行的学生贷款平台就是不错选择。我在P2P行业也算是有点经验了,据我所知,目前提供大学生贷款服-务的P2P网贷平台有拍拍贷、人人贷、点融网等平台,不过不同网贷平台其优劣势何在,笔者就在此做一个详细的对比分析,希望为大学生选择网贷服-务提供参考。目前,大多数贷款平台,只要大学生本人在网上进行cao 作,通过了学籍认证、电-话认证、视频认证等认证程序,即可申请贷款了。无需抵押担保,免去复杂线下cao 作。不过,不同贷款平台的门槛是不同的,比如诺诺镑客只针对名校学生,专科学生就无法申请该类贷款了。但像点融网就没有这类名校歧视,非常人性化。不同贷款平台针对学生的贷款标准是不同的,比如贷款额度、还款期限。像有的贷款公司就比较小气。如拍拍贷的莘莘学子标贷款额度1000元,还款期限为7个月。大学生们纷纷称伤不起,毕竟,这点小数额根本用处不大。最具诚意的则是点融网,结合实地考察来判断,考虑到大学生还款能力的灵活多变,还放款了还款日期,让小微金融能够真正服-务于需求资金的大学生。大学生现在关注的,还是一个还款利息问题。我统计了一个阈值,大致范围在0.99%~2.17%之间,在这点上,点融网低月息虽然不是最低的,但综合申请额度和还款期限来看,还是占据了绝对的优势,相信也是名校贷吸引大批大学生争相贷款的原因之一。事实上,不同贷款平台看似相近,却有不同的运行模式。比如有的采取先申请再投-标的模式,贷款人需要先提交申请,等待投资者竞标,超过时间就是流标。也有是投-标完成之后,直接进入审核阶段。在这方面,点融网就给出了固定工作日完成审核的承诺,给大学生贷款者提供了全新快捷的用户体验模式。当然,除了这些,如何还款,是否有额外费用的问题,也是大学生贷款者需要考虑到的。要小心以免遇到不良贷款平台借此收取高额成交服-务费、充值费、支付提现费等。这里就不一一例举了,想了解更多相关信息可登陆点融网等P2P平台官网。123456123456上一篇：下一篇：123456123123123456123456后使用快捷导航没有帐号？
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长沙银行签拍拍贷 江苏银行签点融网 银行与支付机构争抢资金托管
07:54　|　来自: 21世纪经济报道
　　银监会创新监管部主任王岩岫于9月底提出的P2P监管十项原则，其中就包括P2P的资金必须托管。 　　据P2P门户网贷天眼统计，10月份全国共出现问题平台38家，越来越多的P2P平台风险事件，加上日益明晰的监管政策，让 ...
　　银监会创新监管部主任王岩岫于9月底提出的P2P监管十项原则，其中就包括P2P的资金必须托管。
　　据P2P门户网贷天眼统计，10月份全国共出现问题平台38家，越来越多的P2P平台风险事件，加上日益明晰的监管政策，让P2P平台的资金托管已成大势所趋。
　　据21世纪经济报道记者了解，目前汇付天下、易宝支付等第三方支付机构已经推出了比较成熟P2P资金托管解决。
　　10月份，长沙银行与P2P平台拍拍贷达成战略合作协议，双方携手试水点对点的资金托管;江苏银行与点融网也达成战略合作协议，探索资金托管模式。此外，民生银行、招商银行等也完成了P2P资金托管系统的建设，未来第三方支付和银行在资金托管的战场上可能直面竞争。
　　真假托管“某些平台对外宣称的托管实际上只是一个支付通道，做的还是资金池业务。只要是资金池模式，投资人的钱就存在被挪用的风险。目前跑路的P2P平台100%都是这种通道模式。”汇付天下金融机构事业部总经理钟红波对21世纪经济报道记者表示。
　　某P2P网贷的负责人指出，目前市场上的P2P平台真正实行托管的不到十分之一，就连一些知名的P2P公司，实际上也没有进行资金托管。
　　易宝支付CEO助理许现良分析，一方面P2P平台认为监管规则没有出台，没必要做托管;另一方面也担心接入托管可能会导致一部分数据的流失。
　　“从2011年下半年开始，部分第三方支付公司开始研究P2P资金托管如何杜绝资金池的操作，于是有了分账的概念。平台在第三方支付上不能开设唯一的资金池帐户，取而代之的是一个结算帐户(主账户)。结算帐户下所有借款人和投资人，以及平台本身的服务费收入、担保费、赔付等都对应有一个子帐户，是一个大的帐户体系。所有的用户在使用这个帐户体系充值或提现时，操作指令是通过系统向在第三方支付机构的P2P平台集团帐户的主帐户进行一个传送，然后通过主帐户根据其业务逻辑关系，向对应的体系内子帐户之间进行数据波动。”畅贷网CEO施俊对记者表示。
　　施俊进一步解释，但是其风险依旧存在，因为P2P平台集团帐户这套体系从法律意义上来讲还是属于平台的，只是在这样一套帐户体系里做交易时，有了更规范的操作流程。
　　“后来一些第三方支付推出了一种新的做法，现在比较流行。平台本身或者投资人都在第三方支付里面开设一个独立帐户，每个独立帐户是平级的，没有主帐户和子帐户的上下级关系。投资人先把钱充到其在第三方支付上的帐户里，通过平台把投标的信息完成以后，这个信息匹配到第三方支付的系统里，第三方支付把投资人的钱直接拨到借款人帐户，这样P2P平台本身不碰钱，基本上也就没办法卷钱跑路。”
施俊介绍。
　　但是，某2013年上线的P2C平台负责人认为，这样的方案并非完全没有缺点。尤其是交易成本非常高，使用便利性比较差。举例来说，投资人要在某平台充值，平台页面会跳出一个页面再跳转到第三方支付的页面，然后在第三方支付页面体系里跳转到网银，需要输入很多信息，才能最终完成支付，很大程度上影响了用户体验。
　　“这当中还有一个非常大的要求，对于使用这一套支付体系的用户来讲门槛是比较高的。首先，用户要明白如何使用网银，要拥有专业版网银的工具，如USB-Key等，还要等到网银充值成功再回到网商的页面。所以这种模式的缺点是用户使用门槛高、使用体验差。最重要一点是，这样的业务在移动客户端根本不适配，因为移动端没有办法用USB-Key完成支付。”上述P2P负责人对记者表示。
　　某第三方支付机构负责人也指出，按照现有的托管体系，一些自动投标功能很难实现。“平台本身还具有小部分的调帐权限，虽然卷款风险不存在。但是任何交易只要是系统在做，就具有一定概率的差错值，当一些系统出差错的时候，需要一个回拨的操作来纠正这个错误。在这样的情况下，平台对于独立帐户间通过和第三方帐户的沟通具备一定的调帐权限。这个权限是很低的，必须经过第三方帐户与其联合才能完成这个事情。”
　　在爱投资COO程晗看来，无论什么样的资金托管，由于P2P行业的不规范，加之投资标的不透明，很难真正杜绝虚构标的现象的产生。“要保障投资人的利益，还需要行业自律、行政监管的一同配合。”
　　托管难题据21世纪经济报道记者了解，去年汇付天下就推出了P2P资金托管解决方案;上周，易宝支付率先推出了P2P资金托管在移动端的。此外，快钱等第三方支付公司也在积极研究资金托管产品。
　　相对于第三方支付公司，银行表现得相对谨慎。
　　“其实我们一直在和银行谈资金托管事宜，一些银行的系统也基本开发完成。但由于监管不明晰，银行不敢贸然进入这个市场。目前市场上银行和P2P签订的托管协议大部分也是战略性质的，没有具体的产品实施。”
程晗对记者表示。
　　“对于P2P而言银行作为托管方信用更高，监控密度和资金流向的安全度更高。同时，能够接入银行对P2P网贷平台来说，也是一种品牌实力的象征。”北京某P2P平台负责人对记者表示。
　　“银行做托管自然有品牌和技术上的特长，但第三方支付公司也有自己的优势”。许现良认为，相对于传统银行，第三方支付在资金托管中的反应更灵活，可以为客户量身定做解决方案。现在P2P行业创新很快，银行庞杂的体系很难以跟上P2P的创新步伐。
　　“我们从去年开始就一直在和银行谈资金托管，最开始是和平安银行。但是他们和红岭创投签署了战略协议，系统是按照红岭模式设计的，是点对点的模式，而我们的租赁业务包括租赁公司、承租人、投资人三个点，和平安的系统很难兼容，所以我们现在也不敢贸然跟银行签托管协议。一旦签了协议，再开展新业务就可能被银行系统限制住。”某P2P平台首席运营官对记者表示。
　　“我觉得最后的资金托管很可能和基金的托管方式一样，第三方的托管和自身的备付金账户分离，单独建账，委托一家银行管理。”许现良对记者表示。
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拍拍贷成立于2007年6月，公司全称为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”，总部位于国际金融中心的上海，是中国第一家P2P（个人对个人）网络信用借贷平台。公司地址：上海市 浦东新区 郭守敬路498号8号楼1楼 客服电话：（工作日9:30-11:30、13:00-17:30） 业务合作电话：021-
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