拍拍贷怎么才能借到钱_百度知道
拍拍贷怎么才能借到钱
提问者采纳
一、 申请成为借入者关键点：提交了手机号码和身份证号码，身份认证通过二、 发布借款关键点：借入者注意事项三、 审核借款关键点：借入者需要准备材料进行最终审核借款完成100%四、 借款取现成功借到了钱，把钱转到自己的银行帐号注意事项：1、邀请自己的朋友来帮助，评价或投标，对取得更多人的信任的作用是不可估量的。2、一定要提高自己的信用等级，让别人更可信。3、如果您的借款列表无人问津，您可以到社区去建立自己的群组、发帖、留言等等，但是千万不要重复发表同一个内容的帖子，这样会给其他用户（借出者）留下不良的影响。拍拍贷专门为借入者提供了一个“借款列表宣传群组&/A&”。切忌不能发表带有侮辱性的语言或者伤害别人的话。4、如果有借出者给您的借款列表进行了提问，您就要及时回答，解除借出者对您的疑虑，增强借出者对您的了解。 拍拍贷上需要做的认证有身份认证、手机实名认证、学历认证，视频认证、淘宝商家认证、户口本认证、驾驶证、行驶证。至于每个认证的要求，请自己点击进去了解，对于认证的要求，对应也有详细的说明，请按照要求做好，至于审核时间，请耐心等待。不要找我们区域客服去审核，我们没有权限，不要找我们想要走后门，不要找我们求情，要求降低认证的要求，马上给你们审校，我们没有权限，审核工作也不是我们区域做的，所有审核都是有顺序的进行，谢谢大家理解。关于这认证方面有问题的，除了你的阅读理解能力不好，可以找我们解释之外，其他问题，请到客服中心留言。谢谢！至于要上传的资料，要求如下：工薪阶层，借款需要提交哪些资料？1. 身份证2. 户口簿3. 劳动合同/在职证明4. 工资卡银行流水（常用银行卡/存折连续六个月的流水明细）、收入证明（若无工资卡流水或只发放现金的情况下需提交）5. 固定电话账单（至少3个月，用户名为本人）6. 手机通话详单（至少5个月，需先进行手机实名认证）建议提供的提高信用证明资料：7. 结婚证、学历证明（不能进行学历认证的可提交）8. 工作证或学生证、名片、派遣证 9. 暂住证、居住证明、房屋租赁合同、房产证（登记证或买卖合同）10. 机动车行驶证或驾驶证、股权证、保险认购单11. 水电费、有线电视费、燃气费、保险费、物业费等账单12. 信用卡对账单13. 个人信用报告。
这么麻烦。？那客服给我说的工作证明和银行流水上传给他了就可以了，没想到这么麻烦。
提问者评价
太给力了，你的回答完美地解决了我的问题，非常感谢！
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小弟是拍拍贷广东区域客服，小弟不才，整理了一下大家在拍拍贷上常遇到的难以解决的问题。帖子大部分的内容来自拍拍贷的领导和我们区域客服平时的工作交流，欢迎广大拍友提出我还没有解答的难题，提出高质量问题的热心网友，下次你发标，我义务为你热情宣传哦！
一、拍拍贷是真的吗？在拍拍贷上真能借到钱吗？
我是拍拍贷的区域客服，我说拍拍贷怎么样的真实，难免有点自卖自夸，就连那些成功案例，你们也会觉得是我们找的托或编的故事，既然这样，就让大家都相信并且经常开玩笑要感谢的CCTV为我们证实吧，下面是CCTV和人民网等著名媒体对拍拍贷的报道：
二、拍拍贷安全吗？个人信息会不会泄露？
拍拍贷跟淘宝网等知名网站一样，注重保护个人隐秘，你的真实姓名、联系方式等所有关系到你隐秘的资料，只要你不出现逾期，被加入黑名单，我们是不会公开你的信息。目前为止，我们还没有出现过用户资料外泄的事情。
三、在拍拍贷上贷款的流程是怎么样的？
先注册，打开，填写注册用户名、密码等，点击确定注册，然后登录邮箱，打开拍拍贷给你发送的邮件激活你的帐户，激活帐户后，填写好个人基本资料，然后打开选择一位区域客服，最好大家都选择我（zggdjllyd)了，在这里先谢谢了，打开，进行实名认证，以前实名认证需要5元，现在只要即时充值1分钱以上就可以免费实名认证了，可以通过网银和支付宝等网络支付工具充值。充值后，填写姓名和身份证号码，点击确认就可以通过实名认证了。如果出现身份证信息有误等情况，请在拍拍贷客服中心留言。通过实名认证之后，就可以发布借款列表了。列表发布之后，就可以一边等待网友投标，一边做认证和上传资料，在拍拍贷上，想要提高额度、想要让网友相信你投你、想要提高贷款速度，唯一的方法就是多做认证多上传资料。等网友将你的标投满之后，拍拍贷会提示你在一定的时间内上传还没有上传的资料，并且拍拍贷会在这一段时间内对你进行审核，审核通过之后，你借的钱就会打到你的拍拍贷帐户里，然后你就可以申请把钱提现到你名下的银行帐户里。
四、拍拍贷的还款流程是怎样的？
拍拍贷采取的是每月等额还款，即每月还款的金额是一样的，对于每月还款多少，大家可以点击下面的计算工具链接，根据自己的贷款金额和期限，自行计划自己的利息。只要保证你的拍拍贷帐户上有足够的钱，在还款期之前，点击还款就可以了。有个大家容易误解而造成逾期一天还款的，比如拍拍贷提醒你是日0：00：00之前还款，那么你应该在还没有到6月10日之前，也就是要在6月9日23：59：59之前还款，而不是可以在6月10还款，请大家注意！
五、在拍拍贷上贷款的手续费是多少?
现在拍拍贷上收费的项目主要有四类：第一类，充值提现手续费，因为我们是通过银行或者支付宝等支付工具来进行支付，过程当中，银行和支付宝等平台是要收取一定费用的，所以我们对充值提现也收取一定的成本费用。目前对即时充值收取充值金额的1%作为手续费，马上到账，非限时充值（一个工作日之内到账）的手续费用为10元每次。提现手续费，3万及3万以下，每笔3元，3万以上，每笔6元。第二类，认证的费用，目前拍拍贷上，学历认证需要2元，视频认证10元，户口本认证是10，其他认证暂时做不了或者免费。第三类，贷款手续费，贷款成功后，对于不足6个月的贷款，我们收取贷款金额的2%作为我们的服务费用，至于6个月及6个月到12个月的贷款，我们收取4%的服务费用。第四类，其他方面的收费，比如加入VIP，加入优先计划，申请担保。加入VIP的条件和费用，请打开了解。加入优先者计划，请打开了解。至于担保，先找到愿意给你担保的有担保资格的拍拍贷用户，他愿意的话，他自然会跟你说。至于怎么找担保人，建议你到拍拍贷社区发贴，担保人有兴趣就会联系你。也可以找我，但我是拍拍贷区域客服中最没有担保额度的，可以把你的情况向我说明，我会向其他客服转达，但我不能出卖他们的联系方式给你们。
六、拍拍贷上贷款需要做什么认证和上传什么资料
拍拍贷上需要做的认证有身份认证、手机实名认证、学历认证，视频认证、淘宝商家认证、户口本认证、驾驶证、行驶证。至于每个认证的要求，请自己点击进去了解，对于认证的要求，对应也有详细的说明，请按照要求做好，至于审核时间，请耐心等待。不要找我们区域客服去审核，我们没有权限，不要找我们想要走后门，不要找我们求情，要求降低认证的要求，马上给你们审校，我们没有权限，审核工作也不是我们区域做的，所有审核都是有顺序的进行，谢谢大家理解。关于这认证方面有问题的，除了你的阅读理解能力不好，可以找我们解释之外，其他问题，请到客服中心留言。谢谢！
至于要上传的资料，要求如下：
工薪阶层，借款需要提交哪些资料？
1.&身份证2.&户口簿3.&劳动合同/在职证明4.&工资卡银行流水（常用银行卡/存折连续六个月的流水明细）、收入证明（若无工资卡流水或只发放现金的情况下需提交）5.&固定电话账单（至少3个月，用户名为本人）6.&手机通话详单（至少5个月，需先进行手机实名认证）
建议提供的提高信用证明资料：
7.&结婚证、学历证明（不能进行学历认证的可提交）8.&工作证或学生证、名片、派遣证&9.&暂住证、居住证明、房屋租赁合同、房产证（登记证或买卖合同）10.&机动车行驶证或驾驶证、股权证、保险认购单11.&水电费、有线电视费、燃气费、保险费、物业费等账单12.&信用卡对账单13.&个人信用报告。
企业法人或个体经营者，借款需要提交哪些资料？
1.&身份证、2.&户口簿、3.&企业营业执照（正本及副本原件）、税务登记证（正本原件），组织机构代码证等企业资料
4.&常用银行卡/存折连续六个月的流水明细5.&公司场地租赁合同6.&固定电话账单（至少3个月，户名为单位或本人）
7.&手机通话详单（至少5个月，需先进行手机实名认证）
建议提供的提高信用证明资料如下：
8.&结婚证、学历证明证书（或进行学历认证）9.&企业纳税凭证、个人名片10.&暂住证、居住证明、房屋租赁合同、房产证（登记证或买卖合同）11.&机动车行驶证或驾驶证、股权证、保险认购单12.&水电费、有线电视费、燃气费、保险费、物业费等账单13.&信用卡对账单
14.&个人信用报告
淘宝大卖家，借款需要提交哪些资料？
1.&身份证、2.&户口簿3.&企业营业执照（正本及副本原件）、税务登记证（正本原件），组织机构代码证（以上资料如有实体店铺的需提交）
4.&常用银行卡/存折连续六个月的流水明细
5.&淘宝店铺支付宝提现流水（6个月以上的）
6.&公司场地租赁合同7.&固定电话账单（至少3个月，户名为本人）
8.&手机通话详单（至少5个月，需先进行手机实名认证）
9.&店铺系本人所有并需通过拍拍贷淘宝验证
建议提供的提高信用证明资料如下：
10.&结婚证、学历证明证书（不能进行学历认证的可提交）11.&企业纳税凭证、个人名片12.&暂住证、居住证明、房屋租赁合同、房产证（登记证或买卖合同）13.&机动车行驶证或驾驶证、股权证、保险认购单14.&水电费、有线电视费、燃气费、保险费、物业费等账单15.&信用卡对账单
16.&个人信用报告
在校学生，借款需要提交哪些资料？
1.&身份证2.&学生证3.&常用存折或银行卡流水明细（六个月以上）4.&集体户口簿（如方便提交）5.&手机通话详单（至少5个月，需先进行手机实名认证）
建议提供的提高信用证明资料如下：
6.&借书证、宿舍卡、学生一卡通7.&成绩单、奖学金证明8.&班干部证明、社团活动证明9.&各种荣誉证明、回报社会证书（如献血、义务支教等）10.&每年学费和住宿费扣款（或缴费）证明11.&勤工助学证明12.&信用卡对账单13.&个人信用报告
对于上传的资料的说明：
图片资料，请用数码相机拍摄，勿用摄像头，勿用扫描件，勿经过其他任何软件做光度，大小等修改
截图资料，网上截图直接上传
身份证：二代上传正、反图片，一代上传正面图片；
户口本：户口本内所有成员，第一页到最后一页，上下两页合起来拍摄；
(或可进行第三方户口认证)
与直系亲属照片：您与直系亲属的合照3-5张，或个人独照。
工资卡或非工资卡银行流水：近3-6个月流水图片，图片需显示真实姓名及卡号，并上传对应的银行卡正反面。
您可以采用网上截图方式，截屏帮助：
，若银行卡非您在拍拍贷的提现账号请拍摄银行卡正反面上传。
存折，请拍摄第一页到最后一页。
劳动合同：原件，从第一页到最后一页，页码、公章、字迹清晰可见；
营业执照：企业法人必须是本人，需上传营业执照正本及副本原件；税务登记证，组织机构代码等；
支付宝流水：供淘宝卖家上传，上传支付宝流水需同时提交淘宝店铺。需近3-6个月的提现流水，截图需显示“支付宝”信息，卖家真实姓名
固定电话账单：座机用户名必须为本人（即您在拍拍贷的实名），至少近3个月的账单或发票（打印版），必须显示“号码”和“用户名”；
房产证，数码相机拍摄第一页至最后一页。
结婚证：如为已婚，无意外情况请务必上传，数码相机拍摄第一页至最后一页。
家属身份证：已婚用户，建议您上传配偶身份证正反面。未婚用户，可上传直系亲属家属身份证，需在户口本内体现亲属关系。
房产证、驾照、行驶证等，需拍摄第一页至最后一页，显示全部信息。
央行征信记录：一次通过长期有效，建议您咨询当地央行有关具体征信查询点。
个人社保：需实体卡正反面，网上截图缴费明细
补充说明一点，这些资料最好全部上传，实在没有的话，可以不上传，但几本的身份证等资料不能少。我只能说，资料越全，你在拍拍贷上越畅通无阻！
审核工作不是我们做的，也不要问我们多久能通过审核，网站里都有对应说明的。为什么通不过审核？除了你没有按要求做好，我想不到其他更好的原由了，如果你觉得是我们审核人员的问题，你也只可以到客服中心投诉。我们做事都是以保护借出者利益为标准，所以拍拍贷才能保持这么低的不良贷款率。
七、在拍拍贷上贷款需要多长时间，我可以贷多少钱？
新人一般只有3000的额度，新人想提高额度可以加入优先计划，提交资料，通过我们的审核就可能会相应提高额度。新人一般从注册就可以贷款的话，大概需要5到7天的时间，2-3天为你的满标时间，3-4天为我们的审核时间。您的满标速度是完全取决于您的配合程度，建议多做认证，多提交信息，这样才能更好的取信借出者,满标速度会更快。请站在借出者的立场考虑，如果是您，也不愿意给完全不了解的人借钱。在拍拍贷有相当多秒杀的例子，这是用户自己发的帖，您可以了解一下：
【为PPD唱赞歌~!10w的标&还撤标又重新发&只要20&多分钟就满标~!】
【拍拍贷的效率太高了,一定要赞一个】
近期的成功列表：，&&10万的标，10分钟秒杀
&&&&&&&&&&&&&&
&&&6万+，2分钟秒杀
只要您配合我们的工作,按照我们的要求及时上传资料,就可以得到快捷高效的借款体验,这是用户感言:
【16小时拿到贷款--拍拍“贷”你做大卖家】，
【一天内，完成淘宝店铺认证，额度提升到10W，给力吗？有木有！】
6、为什么我的借款没有通过？
拍拍贷的借出是由借出者来判断的，但在完成100%之后，为了保证借出者的利益，PPDAI会做一个最终的审核。有用户有疑问"为什么会出现借款完成100%，无法通过最终审核?"。事实上，拍拍贷审核小组对借款完成100%的列表的要求也是相当严格的。在这里我们根据以前用户的情况，做一下总结：&
a．借入者没有按要求提供所需资料。比如户口本、劳动合同、帐单证明等等。具体要求请借入者一定要注意查看列表完成后，系统要求上传资料的站内信，站内信中的要求非常详细。(您可能对于资料是否符合要求有您自己的理解，但请一定遵照拍拍贷的要求来提供。据统计，这是无法通过审核的最重要原因)
b．提供不准确或涉嫌虚假的信息。比如填写信息前后不一致、淘宝店测试卖家非本人、手机通话详单用户名与真实姓名不符等，这都会影响拍拍贷审核小组对您的借款的审核。这也是审核不成功的重要原因之一。
c．出现被举报情况。PPDAI的审核很大程度上是参考用户的意见，如果用户由于某些原因被举报，比如其他网站发现借入者的一些不确定信息，乱发站内信等，那么拍拍贷审核小组对您的列表的审核会更加严格。同时，为了维护借出者的利益，实现公平透明的交易，借出者若发现有不良行为的借入者，都可以通过举报的形式来维护自己的利益。
d．收入支出状况。一般情况下，您提供的工资卡银行流水显示您的收入要大于您的支出，不能出现入不敷出的状况，保证您有一定的还款能力。您可以适当调整借款金额和还款期限。
7、如何销户？比如不想在拍拍贷上混了，或者加入了优先计划借不到钱，想退出优先计划以退还优先计划的费用。
如果您一定要注销帐户，必须满足以下条件才可以向拍拍贷申请：
1、您在拍拍贷没有任何不良行为
2、您在拍拍贷的借款已经全额还清
3、您在拍拍贷的投标已经全部收回还款
4、您没有正在进行中的借款列表
5、您的拍拍贷帐户余额为零&（还有余额的请先提现，或在注销时向拍拍贷客服声明余额不再需要）
一旦注销帐户：
1、今后您不能再使用此邮箱注册
2、今后不能用您注册的手机再在拍拍贷注册
3、如果您将通过身份认证的邮箱注销，从此以后您用其它的邮箱注册也不能通过身份认证
如何你清楚了以上内容，请到客服中心去申请，我们会有工作人员进行处理。如果你只是想退出优先计划，而不是注销注销帐户，也请到客服中心申请。
八、客户出现逾期不还款，拍拍贷会怎么做？
如果借入者出现迟还的情况，根据协议，除了会被收取罚息以外，&第1-5日：1.&借入者将收到PPDai发出的提醒邮件，以及提醒短信。&2.&借入者信息放入借出者个人黑名单开始公开。&第6-15日：1.&PPDAI客户服务人员电话催收。&2.&借出者根据信息也可以自行联系借入者&第16-60日：1.&相关正式的律师信函将发送给借入者。&2.&用户部分信息进入"网络曝光。&第60日：用户提交的审核资料包括了个人姓名，身份证，照片，户口本、劳动合同、工作证、学历证明，信用卡对账单、银行储蓄卡明细，结婚证、个人信用报告、房产（登记证或合同）、机动车（行驶证或登记证）、保险认购单、水电费、手机话费清单等等将全部进行网络曝光。&第90日：PPDAI将所有资料，包括用户曝光信息，用户在PPDAI的网上资料，PPDAI电话催收资料等全部交给借出者。根据不同地区不同用户的情况，借出者可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。PPDAI将配合借出者提供法律咨询支持，同时视情况推荐相应公司等等。
九、拍拍贷的某些链接，点击进去之后，为什么会出现错误页面或者英文页面？
如果出现这种情况，是因为我们的网页出现错误了，可以联系任何一位客服，将出现错误的页面的链接发送给我们，我们会尽快修复。
十、我什么时候可以上传审核资料了？
&在您发布借款列表时，您就可以上传资料。或者借款接近完成的时候，我们会给您发站内信和EMAIL告诉您可以上传资料了，请一定要在EMAIL中的链接上传资料。
十一、我没有上传所有的资料，能通过审核吗？
您需要上传所有“初审资料”和必要的“终审资料”，否则，很可能通不过的审核。对于非必须提供的资料，我们建议您提供尽可能多的资料进行认证，资料越完整，通过可能性越大。
十二、审核需要多少天？
审核是在您列表设定时间到了之后的三个工作日（注：不是100%投标完成），我们会在提交资料的EMAIL中告知具体哪天以及时间。如果您未能及时上传各类资料，恐怕无法顺利通过审核
十三、拍拍贷统计数据告诉您如何轻松在拍拍贷借到钱
【您通过手机实名认证了吗】
数据显示，通过手机实名认证的成功率比不通过手机实名认证的成功率高50个百分点。其中手机实名认证用户的借款成功率是51.07％，而非手机实名认证用户的借款成功率是1.87％。
【您通过视频认证了吗】
数据显示，通过视频认证的成功率比不通过视频认证的成功率高46个百分点，其中视频认证用户的借款成功率是48.12％，非视频认证用户的借款成功率是1.93％。
【您通过学历认证了吗】
数据显示通过学位认证的成功率比不通过学位认证的高28个百分点！其中学历认证用户的借款成功率为31.01％，非学历认证用户的借款成功率为3.75％。
【学历不高就借不到钱吗？非也】
数据显示，除研究生学历用户的借款成功率达到20％（他们读点书不容易，所以成功率还是蛮高的）外，其他学历的用户的借款成功率几乎相同，所以不要紧，如果您不是研究生，那么对于我们拍拍贷来说，一视同仁！
【性别、婚姻状况重要吗】
数据分析告诉我们，拍拍贷的借出者对于性别没有偏好，对于婚姻状况也没有明显借款倾向，因此，不分男女，不管婚否，只要你通过上述一些认证，你就能成功借到钱！
十四、为什么拍拍贷的资料审核那么慢？
一般抱怨审核慢的都是新人，新人，你知道为什么老用户都不会抱怨这些问题吗？知道为什么老用户一借款基本隔日就能满吗？知道为什么他们满标就马上能通过审核并提现吗？其实道理很简单，他们为借出者着想了，为审核的工作人员考虑了。首先（在发标前），我要说的是，你要在这里借款，你得先考虑2个问题：一个是怎么吸引借出者来投你的钱，另一个就是怎么通过资料审核和标的审核。
要借款前，你应该先考虑的是，借满能否通过审核，所以你应当做的，是先把能证明的资料全部找出来，然后按PPD规格要求先进行截图/拍照，保存你电脑里，才发列表！当然，你可能没法把所有PPD要求上传的东西都备齐，比如有些人说没工资银行流水、没法提供劳动合同、固定电话账单。那么你为何不考虑提供储蓄账户流水，工作证和手机通话记录呢？最好就连个人信用报告(去央行查询)也给准备上。其次（在发标时），你可以把这些东西都上传了，上传后你可以把准备给借出者看的资料生成公开图片。生成公开图片时里面有提供工具给你屏蔽隐私性的东西，只有用PPD提供的工具屏蔽过隐私的资料才会显示给大家看哦！
最后（在标满后），如果你已经没有资料要上传了，那你就在留言框里面留言给审核工作人员：“我暂时未有资料要补充了”。那么审核工作人员就不用说等等看你还有没什么其他东西要传，那样标的审核速度不就变得很快啦！
十五、为什么网上银行充值成功，但是拍拍贷帐号里面的余额却没有增加？
网上银行或者支付宝等提示支付成功后，会自动跳转到拍拍贷页面，才能将充值金额打入您的拍拍贷帐号。如果还没有自动跳转时，您就关闭了网上银行或者支付宝充值窗口的话，充值金额就不能打入您的帐号。
在页面跳转期间，请用户耐心等待，以免造成不必要的麻烦。
如果已出现银行已扣款，而帐户内没有金额的情况，请与拍拍贷网上客服联系或者到客服中心留言。拍拍贷会对照记录处理。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。附近人在搜什么
拍拍贷历劫记：从生死一线到小步快跑
　　国务院办公厅107号文，让拍拍贷张俊心情大好。兄弟四人西天取经般的坚持和不断净化，终于得到了回报　光头的张俊像唐僧，瘦瘦的胡宏辉类似猪八戒，负责风控的李铁铮像悟空，而顾少丰更接近于沙僧　　2009年张俊从微创软件公司离职，全身心投入拍拍贷时，这家P2P平台公司正游走于崩溃的边缘。　　彼时拍拍贷还虔诚地延续着互联网平台“不收费”的路线，可几位合伙人凑上来的200万元创业基金已消耗殆尽，拜访过的几位投资人并不认可这一业务模式，十几位公司员工也选择了离职，只剩下5个人的小团队。　　当年春节前，三位最初的合伙人神情凝重地坐在一起，开了个关于拍拍贷生死去留的会议。CTO顾少丰对平台的倾注最多，所以他最纠结；CMO胡宏辉则处于不想再烧钱的崩溃中。“而我有一种不甘心的情结，我还没有一试身手呢，怎么平台就倒了呢？”拍拍贷CEO张俊告诉《中国企业家》。　　当时，张俊刚告别了40万年薪、麾下170余人的团队，成为了拍拍贷的CEO，与顾少丰一样开始领取3000元的月薪，转战居民区办公。辞职前他和太太一起算过一笔账，如果拍拍贷真的走到了山穷水尽，那老婆的收入也能勉强维持还房贷和日常支出。为了安抚家人的情绪，张俊给太太画了画饼，“我们已经找到投资人了，很快就会有资金注入了”。　　时至2012年11月，红杉资本对拍拍贷进行了A轮融资，张俊两年半前画的饼才得以落地。市场中盛传红杉向拍拍贷注入2500万美元，但张俊在接受与之相关的采访中却实在地回应称，“红杉中国确实有向拍拍贷注资，但金额并未达到2500万，臆测多于事实”。由于国内的创业型公司获得融资时，常倾向于在宣传口径上放大融资额，从而增加外界对于平台价值的认知，同为创业者张俊的回答显得有些另类。　　当被问及为何不愿放大融资额时，张俊摸了摸光头说，资本对于任何一个行业带来的影响都有两面性，当年的团购业就曾出现过资本一夜涌入、融资数字虚高的乱象，可最终团购业存活下来的依然是美团、大众点评等踏实的公司。他并不希望看到一些不切实际的信息与报道，将风投疯狂地引入P2P行业，让一些本身资质并不好的公司一夜暴富又迅速垮掉，这样最终受伤的还是行业本身。　　2014年1月，拍拍贷完成了B轮融资，国内P2P平台融资也创下新高。　　今年2月，拍拍贷B轮融资接近尾声，投资人包括红杉资本及其它几家机构，虽然此前市场中盛传拍拍贷在此轮融资中被阿里纳入麾下，但目前在VC队伍中并没有看到阿里的身影，张俊表示由于阿里亦从事互联网金融业务，如果拍拍贷入赘阿里难免会产生“亲生儿子与继子间的矛盾”，因此也不希望接受来自阿里的投资。　　在此一个月前，风头正劲的P2P平台人人贷宣布，其母公司人人友信集团完成了1.3亿美元的A轮融资，市场也正在观望拍拍贷的此轮融资是否会刷新P2P平台融资纪录。但张俊告诉《中国企业家》，拍拍贷本身秉承的是线上模式，没有大规模的线下队伍，因此不如其它P2P平台烧钱，也不需要大额融资。　　几个同为上海交通大学校友的工科男，在7年前模糊看到了互联网金融商机，创立了国内首家P2P平台。7年后，曾经鲜为人知的商业模式成了资本追逐的焦点，最初铁三角创业团队也扩张为四人组，一度风雨飘摇的公司估值不断刷新。只是伴随着行业的升温，后来者亦风起云涌，诸多后来者将触角伸向了线下模式，并将理财计划、小贷、担保等传统金融模块植入P2P平台。风云变幻中，拍拍贷团队依然坚守着“纯平台”的理想商业模式，也在业务量上不断面对后来者弯道超车压力。　　2006年，拍拍贷四位合伙人在与金融不相关的领域各自忙碌。顾少丰创办的“菠萝网”成为了当时国内最大的播客(视频分享)聚合平台；张俊正在微软效力；CMO（首席市场官）胡宏辉在职业律师路上乐此不疲；而最后加入公司的CRO（首席风险官）李铁铮还徜徉于上交大的校园中。　　最初创业想法来自于已奔跑在创业路上的顾少丰，这一年他无意中关注到了诺贝尔和平奖，那一年诺贝尔和平奖归属于创立穷人银行格莱珉银行的孟加拉银行家尤努斯。尤努斯将27美元借给45个穷人，均获得了按时还款的故事让顾少丰开始思考，这种小额借款的模式能否在国内推行。于是顾少丰摇醒了大学时睡在他上铺的张俊，又找来了高中同学胡宏辉。　　当时全球知名的P2P平台Prosper和Lending Club都尚未面世，并没有什么可供参考的样本。几个工科男只是模糊地感到金融领域的开放、民间借贷的阳光化、互联网与金融发生交汇都会是未来的大趋势，却也想不清自己的业务模式。　　“我们尝试过N多不work的路径，掉进过N个坑。”张俊如此回忆当年的创业史。　　2007年6月，拍拍贷在上海注册成立。顾少丰关掉了风头正劲的菠萝网，视频网站的域名、办公室、系统维护人员直接转成了拍拍贷班底。三个人最初设想的业务分工是由张俊负责运营，胡宏辉把控法律风险，顾少丰负责后台。但甫一开张，从前的分工部署就统统打乱，几位创始人全体进入摸着石头过河探索中。　　由于借鉴了尤努斯穷人银行的“五个人编成一个小组，五个组编成一个center”的思路，熟人借贷业务成了拍拍贷最先尝试的模式。这种模式下的拍拍贷并不是一个开放注册的网站，而需要熟人间通过链接推荐，新顾客才能注册成为拍拍贷会员。公司希望通过把朋友关系搬到线上的方式，降低借款的违约率，或出现违约时能通过熟人关系网找到借款人。但几个月后，这个依靠熟人发展业务的方法被证明无法走通，因为熟人间的借贷看重快捷，如果转至拍拍贷上则要进行平台注册、借出方充值、借入方提现等一系列操作，这并不符合熟人间借贷的预期与习惯。　　熟人借贷的路线走不通，拍拍贷转向了开放平台模式，也就是拍拍贷模式的雏形。在这一模式下，有借款需求的客户向平台提交个人信息、借款用途等，拍拍贷在审核资料真实性、判定违约风险后，将通过平台审核的信息发布在网络平台上，然后有投资需求的用户可以在诸多借款人中挑选，进而判断把自己的钱借给谁。　　审核资料与判断风险的工作并不轻松。由于央行的征信系统尚未向P2P平台型公司开放，团队中除胡宏辉有过一年在银行信贷员的工作经验，其他成员对于如何判断拍拍贷借款人是何方神圣、是否会产生违约风险，几乎一无所知。　　拍拍贷团队找不到风险评估的方向，只能用最笨的办法。对于上海本地的用户，他们通常会自己实地去看一下、见面感觉一下借款人有没有问题。对于外地的借入资金客户，则发动当地的朋友、熟人帮他们去看一下对方的情况，或者鼓励同城借款、依靠用户自己去判断风险。“当时我们不仅会以传统的视角观察用户，比如对方的毕业院校、谈吐等，还会尝试一些自己想象的、在今天看来很奇特的标准，比如说，对方签字时看他字写的漂不漂亮、落笔是否坚毅，这些听上去挺玄的，但自己总还觉得有一些道理，或者未来的某一天会证明有点道理。”顾少丰告诉《中国企业家》。　　寻找方向的路上，也有被骗得晕头转向的教训。　　按照张俊最初的理解，公务员诚信度大体会高于普通白领，但几笔与公务员相关业务做下来，这个群体的诚信率却让人大跌眼镜，公务员违约概率不仅明显高于普通白领，甚至高于无业者。苦苦思索后张俊找到了答案——公务员本应是很受银行欢迎的客户群，但放弃银行低成本借款而转向拍拍贷寻求高成本借款的公务员，可能已经在银行处留下了信用的污点，属于信用较差的群体。　　惨痛的教训比比皆是。借款人是一位退伍军人，工作于上海图书馆，他希望从拍拍贷取得融资以开设淘宝店。出身于军人家庭的顾少丰立刻对这位借款人产生了天然好感，张俊在实地考察了其工作单位后，也觉得对方工作稳定，是个靠谱的人。但时至还款日，两个人却傻了眼，因为这位靠谱的借款人已因聚众赌博被公安机关拘役。　　按照张俊的话说，创业最初两年中，他们都抱着一种诚惶诚恐的心情在积累经验，星座归类、要求借款人发送视频等方式他们都试过，张俊甚至还辗转找到一些“混社会”的朋友，请教如何判断一个人的经验。虽然奔忙在考察客户的路上，但此时张俊已想明白，线下逐个考察用户的方式无法推广也不能长久。　　多年理工科背景积累的关于计算、模型的思路此时帮上了忙。创业团队开始琢磨，拍拍贷积累到足够多的样本后，能否建立数学模型，对今后的借款人违约概率进行系统性判断计算。在客户数据过万后，拍拍贷开始着手建立信用评估模型。模型最初运用的判断标准来自于几位创始人积累下的经验假设，比如假设已婚的借款者通常比未婚的信用程度好，有小孩的会比没有小孩的信用程度好，女性比男性信用程度好，学历越高信用程度越好，有房一族信用程度偏好等。模型通过这一系列的经验假设为后来的借款者逐个打分，再以借款者是否还款对模型假设条件进行修正。不断扩大的用户群也让模型的评判标准日益丰满，比如客户上网的IP地址是否超过了三个、IE的版本、在网上提交信息前是否有更改、填写平台注册信息的时间长短等等行为数据也被纳入了模型考量范围。　　“我们每天都在不断扩大样本与数据的来源，然后去建模分析，哪些因素与信用存在正向或者负向相关，然后再改善模型的打分系统。现在基本上每三到四天，我们就会有一个修正版出来。目前这个模型的准确度相当高，拍拍贷平台的坏账率大约只有1.5%的水平。”张俊称。　　在CTO顾少丰眼中，拍拍贷最终聚集起来的四位合伙人，分工与西游团队相似　　——光头的CEO张俊像唐僧的角色，可以聚集团队的成员；瘦瘦的VP胡宏辉类似猪八戒，友好而快乐，时不时要充当和事佬的角色；负责风控的VP李铁铮像悟空，火眼金睛又要不断尝试新的业务；而自己作为支撑后台的CTO，更接近于沙僧这样的角色，背着很多苦活儿、累活儿支撑团队前行。　　创业最初两年的经历如张俊所回忆“诚惶诚恐”。在胡宏辉的记忆中，看不到光明却又处处曲折，彼时胡宏辉不断将自己收到的律师费投向拍拍贷，多是出于与顾少丰的兄弟情谊，而非看好这一商业模式。“当时常会收到公司财务的邮件说又没钱了，于是我们几个人就凑到一起，说拍拍贷今天增发10万股，每股一元钱，然后大家凭着自觉性两万、三万这样去认购。有一次我们还苦中作乐地采用了竞标的方法，出价第二高的人竞得公司增发的股权。”回忆起那段过往，胡宏辉一脸苦笑。　　2009年，张俊全职投入了风雨飘摇中的拍拍贷，从他熟悉的高大上环境中跌入了一个租用的民居办公。张俊还清楚地记得当时他面试的每一个应聘者，在踏入办公室的第一时间都在东张西望，脸上写满了“不信任”三个字。“此前在软件公司，最常讨论的是战略；但转入拍拍贷后，每天想的关键词都是生存。之前在大公司里面养成的思维习惯，是有多少资源办多少事，但是到了拍拍贷后，我开始学会没有资源也要把事办成。”张俊称。　　走马上任CEO一个月后，张俊给拍拍贷动了个大手术。彼时拍拍贷还坚守着不收费的“烧钱”模式，可几位合伙人能够注入的后续资金已非常有限，于是张俊开始与同事们讨论“收费”模式的可行性。张俊的建议立刻招来了反对声，因为在互联网人的逻辑中，免费是互联网平台的基因之一，不收费的淘宝就打败了收费的eBay。　　张俊开始与同事们分析利弊，在他看来客户对于金融服务与资讯产品天然有着不同的消费习惯，客户对与金融相关产品本来就有愿意付费的习惯。淘宝打败了eBay，免费只是其中的因素之一，况且在2009年国内P2P平台凤毛麟角的背景下，拍拍贷并不需要去做淘宝，而是可以成为eBay。　　“当时拍拍贷有10万的注册用户，平台月交易量在30万元左右。我想如果收费模式会损失客户，那么大不了这10万用户不要了，我们重新培养。但是如果继续坚持免费模式，拍拍贷不知道哪一天就会关门了。”张俊向《中国企业家》坦陈。　　在张俊的坚持下，2009年4月，拍拍贷的收费模式上线，对在平台上借入资金的用户收取相当于本金2%-4%的服务费，当月平台的业务量下滑了十几万元的规模，在此后的几个月才缓慢回升。但从那时起，拍拍贷逐渐实现了盈亏平衡，告别了朝不保夕的危险处境。　　2010年，看到拍拍贷基本不再需要依赖自己做律师的收入存活了，胡宏辉也进入全职创业状态。被定义为“猪八戒”的胡宏辉，也许是几个创始人中最感性的一位。当被问及创业路上印象最深刻的一件事，他想起了2011年一位山东的客户，在拍拍贷借到钱后，过了很久忽然给公司寄来了几箱冬枣，这几箱冬枣胡宏辉受到了很大的触动。自己此前在银行从事的信贷工作以及后来的律师生涯，都在为富人俱乐部“锦上添花”。而在拍拍贷，他的客户群体变成了来自社会底层那些需要借钱治病、交学费或者做点小生意的人。虽然自己的工作依然在追求商业价值，却也真正帮助到了需要帮助的人。　　2011年初，正在民生银行总行中小企业部从事风险管理的李铁铮，也被校友顾少丰“忽悠”成了拍拍贷的首席风险官，负责风险管理、信用评级的工作。从日日西装笔挺的金融机构，逐渐适应夏天穿拖鞋上班的拍拍贷，李铁铮说自己经历过N次互联网思维洗脑。　　带着传统金融机构工作习惯的李铁铮，有时会与顾少丰和张俊的互联网思维发生激烈碰撞。比如眼下只有50%（并非平台真实数据）的借款人能够通过拍拍贷审核，进而在平台上申请借款，顾少丰和张俊会建议将通过率从50%提高到55%，看看不良借款率的变化和对平台业绩的影响，如果效果不好再调回50%；李铁铮则拒绝这样的尝试，他坚持在把通过率提高到55%前，要明确地列出新增的5%通过率指向了哪一部分客户，并要对这部分新增客户有明确的认知与识别。类似的互联网与金融思维的碰撞总在发生，有时争论甚至会升级到需要“二师兄”胡宏辉出面调停的程度。让张俊和顾少丰无奈的是，由于李铁铮是最终的风控把关者，类似的争议常以审慎金融思维的胜利告终。　光头的张俊像唐僧，瘦瘦的胡宏辉类似猪八戒，负责风控的李铁铮像悟空，而顾少丰更接近于沙僧　　2009年张俊从微创软件公司离职，全身心投入拍拍贷时，这家P2P平台公司正游走于崩溃的边缘。　　彼时拍拍贷还虔诚地延续着互联网平台“不收费”的路线，可几位合伙人凑上来的200万元创业基金已消耗殆尽，拜访过的几位投资人并不认可这一业务模式，十几位公司员工也选择了离职，只剩下5个人的小团队。　　当年春节前，三位最初的合伙人神情凝重地坐在一起，开了个关于拍拍贷生死去留的会议。CTO顾少丰对平台的倾注最多，所以他最纠结；CMO胡宏辉则处于不想再烧钱的崩溃中。“而我有一种不甘心的情结，我还没有一试身手呢，怎么平台就倒了呢？”拍拍贷CEO张俊告诉《中国企业家》。　　当时，张俊刚告别了40万年薪、麾下170余人的团队，成为了拍拍贷的CEO，与顾少丰一样开始领取3000元的月薪，转战居民区办公。辞职前他和太太一起算过一笔账，如果拍拍贷真的走到了山穷水尽，那老婆的收入也能勉强维持还房贷和日常支出。为了安抚家人的情绪，张俊给太太画了画饼，“我们已经找到投资人了，很快就会有资金注入了”。　　时至2012年11月，红杉资本对拍拍贷进行了A轮融资，张俊两年半前画的饼才得以落地。市场中盛传红杉向拍拍贷注入2500万美元，但张俊在接受与之相关的采访中却实在地回应称，“红杉中国确实有向拍拍贷注资，但金额并未达到2500万，臆测多于事实”。由于国内的创业型公司获得融资时，常倾向于在宣传口径上放大融资额，从而增加外界对于平台价值的认知，同为创业者张俊的回答显得有些另类。　　当被问及为何不愿放大融资额时，张俊摸了摸光头说，资本对于任何一个行业带来的影响都有两面性，当年的团购业就曾出现过资本一夜涌入、融资数字虚高的乱象，可最终团购业存活下来的依然是美团、大众点评等踏实的公司。他并不希望看到一些不切实际的信息与报道，将风投疯狂地引入P2P行业，让一些本身资质并不好的公司一夜暴富又迅速垮掉，这样最终受伤的还是行业本身。　　2014年1月，拍拍贷完成了B轮融资，国内P2P平台融资也创下新高。　　今年2月，拍拍贷B轮融资接近尾声，投资人包括红杉资本及其它几家机构，虽然此前市场中盛传拍拍贷在此轮融资中被阿里纳入麾下，但目前在VC队伍中并没有看到阿里的身影，张俊表示由于阿里亦从事互联网金融业务，如果拍拍贷入赘阿里难免会产生“亲生儿子与继子间的矛盾”，因此也不希望接受来自阿里的投资。　　在此一个月前，风头正劲的P2P平台人人贷宣布，其母公司人人友信集团完成了1.3亿美元的A轮融资，市场也正在观望拍拍贷的此轮融资是否会刷新P2P平台融资纪录。但张俊告诉《中国企业家》，拍拍贷本身秉承的是线上模式，没有大规模的线下队伍，因此不如其它P2P平台烧钱，也不需要大额融资。　　几个同为上海交通大学校友的工科男，在7年前模糊看到了互联网金融商机，创立了国内首家P2P平台。7年后，曾经鲜为人知的商业模式成了资本追逐的焦点，最初铁三角创业团队也扩张为四人组，一度风雨飘摇的公司估值不断刷新。只是伴随着行业的升温，后来者亦风起云涌，诸多后来者将触角伸向了线下模式，并将理财计划、小贷、担保等传统金融模块植入P2P平台。风云变幻中，拍拍贷团队依然坚守着“纯平台”的理想商业模式，也在业务量上不断面对后来者弯道超车压力。　　2006年，拍拍贷四位合伙人在与金融不相关的领域各自忙碌。顾少丰创办的“菠萝网”成为了当时国内最大的播客(视频分享)聚合平台；张俊正在微软效力；CMO（首席市场官）胡宏辉在职业律师路上乐此不疲；而最后加入公司的CRO（首席风险官）李铁铮还徜徉于上交大的校园中。　　最初创业想法来自于已奔跑在创业路上的顾少丰，这一年他无意中关注到了诺贝尔和平奖，那一年诺贝尔和平奖归属于创立穷人银行格莱珉银行的孟加拉银行家尤努斯。尤努斯将27美元借给45个穷人，均获得了按时还款的故事让顾少丰开始思考，这种小额借款的模式能否在国内推行。于是顾少丰摇醒了大学时睡在他上铺的张俊，又找来了高中同学胡宏辉。　　当时全球知名的P2P平台Prosper和Lending Club都尚未面世，并没有什么可供参考的样本。几个工科男只是模糊地感到金融领域的开放、民间借贷的阳光化、互联网与金融发生交汇都会是未来的大趋势，却也想不清自己的业务模式。　　“我们尝试过N多不work的路径，掉进过N个坑。”张俊如此回忆当年的创业史。　　2007年6月，拍拍贷在上海注册成立。顾少丰关掉了风头正劲的菠萝网，视频网站的域名、办公室、系统维护人员直接转成了拍拍贷班底。三个人最初设想的业务分工是由张俊负责运营，胡宏辉把控法律风险，顾少丰负责后台。但甫一开张，从前的分工部署就统统打乱，几位创始人全体进入摸着石头过河探索中。　　由于借鉴了尤努斯穷人银行的“五个人编成一个小组，五个组编成一个center”的思路，熟人借贷业务成了拍拍贷最先尝试的模式。这种模式下的拍拍贷并不是一个开放注册的网站，而需要熟人间通过链接推荐，新顾客才能注册成为拍拍贷会员。公司希望通过把朋友关系搬到线上的方式，降低借款的违约率，或出现违约时能通过熟人关系网找到借款人。但几个月后，这个依靠熟人发展业务的方法被证明无法走通，因为熟人间的借贷看重快捷，如果转至拍拍贷上则要进行平台注册、借出方充值、借入方提现等一系列操作，这并不符合熟人间借贷的预期与习惯。　　熟人借贷的路线走不通，拍拍贷转向了开放平台模式，也就是拍拍贷模式的雏形。在这一模式下，有借款需求的客户向平台提交个人信息、借款用途等，拍拍贷在审核资料真实性、判定违约风险后，将通过平台审核的信息发布在网络平台上，然后有投资需求的用户可以在诸多借款人中挑选，进而判断把自己的钱借给谁。　　审核资料与判断风险的工作并不轻松。由于央行的征信系统尚未向P2P平台型公司开放，团队中除胡宏辉有过一年在银行信贷员的工作经验，其他成员对于如何判断拍拍贷借款人是何方神圣、是否会产生违约风险，几乎一无所知。　　拍拍贷团队找不到风险评估的方向，只能用最笨的办法。对于上海本地的用户，他们通常会自己实地去看一下、见面感觉一下借款人有没有问题。对于外地的借入资金客户，则发动当地的朋友、熟人帮他们去看一下对方的情况，或者鼓励同城借款、依靠用户自己去判断风险。“当时我们不仅会以传统的视角观察用户，比如对方的毕业院校、谈吐等，还会尝试一些自己想象的、在今天看来很奇特的标准，比如说，对方签字时看他字写的漂不漂亮、落笔是否坚毅，这些听上去挺玄的，但自己总还觉得有一些道理，或者未来的某一天会证明有点道理。”顾少丰告诉《中国企业家》。　　寻找方向的路上，也有被骗得晕头转向的教训。　　按照张俊最初的理解，公务员诚信度大体会高于普通白领，但几笔与公务员相关业务做下来，这个群体的诚信率却让人大跌眼镜，公务员违约概率不仅明显高于普通白领，甚至高于无业者。苦苦思索后张俊找到了答案——公务员本应是很受银行欢迎的客户群，但放弃银行低成本借款而转向拍拍贷寻求高成本借款的公务员，可能已经在银行处留下了信用的污点，属于信用较差的群体。　　惨痛的教训比比皆是。借款人是一位退伍军人，工作于上海图书馆，他希望从拍拍贷取得融资以开设淘宝店。出身于军人家庭的顾少丰立刻对这位借款人产生了天然好感，张俊在实地考察了其工作单位后，也觉得对方工作稳定，是个靠谱的人。但时至还款日，两个人却傻了眼，因为这位靠谱的借款人已因聚众赌博被公安机关拘役。　　按照张俊的话说，创业最初两年中，他们都抱着一种诚惶诚恐的心情在积累经验，星座归类、要求借款人发送视频等方式他们都试过，张俊甚至还辗转找到一些“混社会”的朋友，请教如何判断一个人的经验。虽然奔忙在考察客户的路上，但此时张俊已想明白，线下逐个考察用户的方式无法推广也不能长久。　　多年理工科背景积累的关于计算、模型的思路此时帮上了忙。创业团队开始琢磨，拍拍贷积累到足够多的样本后，能否建立数学模型，对今后的借款人违约概率进行系统性判断计算。在客户数据过万后，拍拍贷开始着手建立信用评估模型。模型最初运用的判断标准来自于几位创始人积累下的经验假设，比如假设已婚的借款者通常比未婚的信用程度好，有小孩的会比没有小孩的信用程度好，女性比男性信用程度好，学历越高信用程度越好，有房一族信用程度偏好等。模型通过这一系列的经验假设为后来的借款者逐个打分，再以借款者是否还款对模型假设条件进行修正。不断扩大的用户群也让模型的评判标准日益丰满，比如客户上网的IP地址是否超过了三个、IE的版本、在网上提交信息前是否有更改、填写平台注册信息的时间长短等等行为数据也被纳入了模型考量范围。　　“我们每天都在不断扩大样本与数据的来源，然后去建模分析，哪些因素与信用存在正向或者负向相关，然后再改善模型的打分系统。现在基本上每三到四天，我们就会有一个修正版出来。目前这个模型的准确度相当高，拍拍贷平台的坏账率大约只有1.5%的水平。”张俊称。　　在CTO顾少丰眼中，拍拍贷最终聚集起来的四位合伙人，分工与西游团队相似　　——光头的CEO张俊像唐僧的角色，可以聚集团队的成员；瘦瘦的VP胡宏辉类似猪八戒，友好而快乐，时不时要充当和事佬的角色；负责风控的VP李铁铮像悟空，火眼金睛又要不断尝试新的业务；而自己作为支撑后台的CTO，更接近于沙僧这样的角色，背着很多苦活儿、累活儿支撑团队前行。　　创业最初两年的经历如张俊所回忆“诚惶诚恐”。在胡宏辉的记忆中，看不到光明却又处处曲折，彼时胡宏辉不断将自己收到的律师费投向拍拍贷，多是出于与顾少丰的兄弟情谊，而非看好这一商业模式。“当时常会收到公司财务的邮件说又没钱了，于是我们几个人就凑到一起，说拍拍贷今天增发10万股，每股一元钱，然后大家凭着自觉性两万、三万这样去认购。有一次我们还苦中作乐地采用了竞标的方法，出价第二高的人竞得公司增发的股权。”回忆起那段过往，胡宏辉一脸苦笑。　　2009年，张俊全职投入了风雨飘摇中的拍拍贷，从他熟悉的高大上环境中跌入了一个租用的民居办公。张俊还清楚地记得当时他面试的每一个应聘者，在踏入办公室的第一时间都在东张西望，脸上写满了“不信任”三个字。“此前在软件公司，最常讨论的是战略；但转入拍拍贷后，每天想的关键词都是生存。之前在大公司里面养成的思维习惯，是有多少资源办多少事，但是到了拍拍贷后，我开始学会没有资源也要把事办成。”张俊称。　　走马上任CEO一个月后，张俊给拍拍贷动了个大手术。彼时拍拍贷还坚守着不收费的“烧钱”模式，可几位合伙人能够注入的后续资金已非常有限，于是张俊开始与同事们讨论“收费”模式的可行性。张俊的建议立刻招来了反对声，因为在互联网人的逻辑中，免费是互联网平台的基因之一，不收费的淘宝就打败了收费的eBay。　　张俊开始与同事们分析利弊，在他看来客户对于金融服务与资讯产品天然有着不同的消费习惯，客户对与金融相关产品本来就有愿意付费的习惯。淘宝打败了eBay，免费只是其中的因素之一，况且在2009年国内P2P平台凤毛麟角的背景下，拍拍贷并不需要去做淘宝，而是可以成为eBay。　　“当时拍拍贷有10万的注册用户，平台月交易量在30万元左右。我想如果收费模式会损失客户，那么大不了这10万用户不要了，我们重新培养。但是如果继续坚持免费模式，拍拍贷不知道哪一天就会关门了。”张俊向《中国企业家》坦陈。　　在张俊的坚持下，2009年4月，拍拍贷的收费模式上线，对在平台上借入资金的用户收取相当于本金2%-4%的服务费，当月平台的业务量下滑了十几万元的规模，在此后的几个月才缓慢回升。但从那时起，拍拍贷逐渐实现了盈亏平衡，告别了朝不保夕的危险处境。　　2010年，看到拍拍贷基本不再需要依赖自己做律师的收入存活了，胡宏辉也进入全职创业状态。被定义为“猪八戒”的胡宏辉，也许是几个创始人中最感性的一位。当被问及创业路上印象最深刻的一件事，他想起了2011年一位山东的客户，在拍拍贷借到钱后，过了很久忽然给公司寄来了几箱冬枣，这几箱冬枣胡宏辉受到了很大的触动。自己此前在银行从事的信贷工作以及后来的律师生涯，都在为富人俱乐部“锦上添花”。而在拍拍贷，他的客户群体变成了来自社会底层那些需要借钱治病、交学费或者做点小生意的人。虽然自己的工作依然在追求商业价值，却也真正帮助到了需要帮助的人。　　2011年初，正在民生银行总行中小企业部从事风险管理的李铁铮，也被校友顾少丰“忽悠”成了拍拍贷的首席风险官，负责风险管理、信用评级的工作。从日日西装笔挺的金融机构，逐渐适应夏天穿拖鞋上班的拍拍贷，李铁铮说自己经历过N次互联网思维洗脑。　　带着传统金融机构工作习惯的李铁铮，有时会与顾少丰和张俊的互联网思维发生激烈碰撞。比如眼下只有50%（并非平台真实数据）的借款人能够通过拍拍贷审核，进而在平台上申请借款，顾少丰和张俊会建议将通过率从50%提高到55%，看看不良借款率的变化和对平台业绩的影响，如果效果不好再调回50%；李铁铮则拒绝这样的尝试，他坚持在把通过率提高到55%前，要明确地列出新增的5%通过率指向了哪一部分客户，并要对这部分新增客户有明确的认知与识别。类似的互联网与金融思维的碰撞总在发生，有时争论甚至会升级到需要“二师兄”胡宏辉出面调停的程度。让张俊和顾少丰无奈的是，由于李铁铮是最终的风控把关者，类似的争议常以审慎金融思维的胜利告终。　　辞职前，张俊和老婆算过账，如果拍拍贷不成功，只靠老婆的工资也能维持。　　作为国内首家P2P平台，创业之初的拍拍贷几乎都在扮演一个孤独的前行者。　　截至2011年岁末，拍拍贷创业4年时，国内注册的P2P平台仅有10家。但时至2012年，P2P行业内的参与者与业务量都呈现出井喷式增长。截至2013年岁末，国内可统计的P2P平台已增长逾千家。可此时，最先起跑的拍拍贷的身影却显得更加孤独。　　业内风起云涌的后来者，几乎都不同程度地将线下模式嵌入了P2P平台，并向用户作出“如出现借款人违约，由平台或第三方担保机构垫付本息”的承诺。而此时的拍拍贷依然坚持着创业之初“不做线下、不垫付本息”的纯平台模式，只为来自线上的用户做撮合交易，由客户自己承担可能出现的违约损失。　　如人人贷、红岭创投、陆金所、开鑫贷等后起之秀，在线下模式及垫付本息承诺的支撑下，业务量迅速崛起——创立于2009年的人人贷，在2013年实现了15.69亿元的平台交易量；同样创立于2009年的红岭创投，早在2012年全年总交易量已突破14亿元；截至2013年岁末，上线仅12个月的开鑫贷，由于植入了小贷模式，平台累计成交额已超23亿元。而此时，拍拍贷2013年的业务量刚刚突破10亿元。　　“我们圈里人常说拍拍贷是业内的活雷锋，替大家探索了那么多，纯洁地不求回报。”国内另一家P2P网站高管如是评价。　　拍拍贷的创业团队，像一群略显落寞的理想主义者，坚守在他们的理想国中。　　对于为何不愿推广线下模式，张俊的解释是迄今为止，互联网公司中真正的强者如腾讯、淘宝，都是按照纯平台的模式在运营，线下模式虽然可以通过一个闭环来控制业务量与利润，但长远的发展空间会相对受限。而纯平台的概念能够形成更长的价值链及更广阔的商业圈，也因此能实现价值最大化。　　其实拍拍贷并不缺少推广线下合作的机会。2013年12月，中国小额信贷联席会曾组织了80余家小贷公司赴拍拍贷参观，不少参观者当时就向拍拍贷提出合作意向，但公司至今尚未点头。“也许以后会与优质的小贷公司少量合作，但这绝不会是拍拍贷的主要业务模式，因为我们要做的是平台不是渠道。”张俊称。　　至于平台不承诺垫付本息，则是拍拍贷在创业之初就定下的铁律。其实拍拍贷的不承诺垫付本息，并不是将所有的风险都加给了投资人，因为能够发布在拍拍贷网站上的借款项目已经过公司的审核和筛选，拍拍贷也设有专门的催收部门帮助投资者“讨债”。由于拍拍贷的单笔投资是50元起步，一位融资10000元的借款人可能会在拍拍贷平台上找到200位债主，一位借出10000元的投资人可以将资金分散借给200位借款人，拍拍贷希望以这种小额投资模式向投资人传递分散投资、规避风险的理念。尽管理想是丰满的，可不承诺垫付本息的原则依然让许多投资人难以在拍拍贷找到安全感，也让公司因此错过了众多商机。　　理想的坚守，究竟会让拍拍贷日益被行业的主流边缘，还是走得更远，答案掌握在监管者的手中。在国内P2P平台野蛮生长的岁月里，P2P网络借贷平台大多是以投资咨询或者信息科技发展公司等形式注册，平台承诺的担保模式抑或嫁接而来的线下模式，本质上都在进行传统金融操作，却未被纳入金融监管范畴。　　眼下，监管者正在揭晓答案。今年年初刚刚出台的国办107号文，首次将P2P等新型互联网金融业务归入了影子银行之列，并在监管责任分工中指出“第三方理财和非金融机构资产证券化、网络金融活动等，由人民银行会同有关部门共同研究制定办法。”　　107号文甫一面世，业内一片风声鹤唳。被纳入影子银行监管，意味着嵌入了资金池、理财产品模式的P2P平台，随时可能迎来监管风暴；而作出垫付本息承诺的P2P平台，可能会迎来资本金监管条例。如果简单比照国内融资担保公司的10倍杠杆率，那么承诺垫付本息的P2P平台在交易额过10亿元时，所需的资本金压力将会超过亿元。　　与同行们惴惴的心情大相径庭，看到107号文的拍拍贷员工心情很好，行业的规范化方向也许最好地回报了拍拍贷对理想的坚持。张俊甚至兴致勃勃地发表了一篇题为《107号文不够，“108号文”早点儿来》的文章，在文中张俊说“107号文是国内P2P行业的一大喜讯，对P2P确定了监管框架，给这个野蛮生长的产业带来规范的气息。这份文件对拍拍贷而言，是7年的期待。我们相信正当的事情总能迎来正确的对待”。